Alfacon Valter Caixa Economica Federal Caixa Cef Conhecimentos Bancarios Oli Soares 5o Enc 20140328094501 PDF

1 BLOCO ......................................................................................................................................................................................
2
I.
Abertura de Contas ............................................................................................................................................................2
2 BLOCO ......................................................................................................................................................................................6
I.
Cheques - Aspectos Gerais e Caractersticas .....................................................................................................................6
3 BLOCO ....................................................................................................................................................................................12
I.
Minha Casa Minha Vida ...................................................................................................................................................12
Lei do Direito Autoral n 9.610, de 19 de Fevereiro de 1998: Probe a reproduo total ou parcial desse material ou divulgao com fins
comerciais ou no, em qualquer meio de comunicao, inclusive na Internet, sem autorizao do AlfaCon Concursos Pblicos.
I.
ABERTURA DE CONTAS
No ato de abertura de uma conta-corrente, os bancos devem apresentar aos clientes todas as condies bsicas
para movimentao e encerramento de conta.
Essas condies devem constar, obrigatoriamente, no contrato de abertura de conta-corrente.
O contrato de abertura de conta corrente deve constar:
Direitos e deveres
Condies para entrega de tales de cheque
Descontos previstos
Tarifas que so cobradas e que podero ser cobradas
Condies para a liberao de emprstimo, entre outros.
Este o modelo de contrato do BB, disponvel em http://www.bb.com.br/portalbb.

Para estabelecer um relacionamento bancrio, as pessoas devem comprovar o seu domiclio. No caso das
pessoas jurdicas de direito privado, o seu domiclio o lugar onde funcionarem as respectivas diretorias e
administraes, ou onde elegerem domiclio especial em seu estatuto ou atos constitutivos.
Para a doutrina, domiclio a sede jurdica da pessoa - tanto fsica, quanto jurdica ou seja o local onde a
pessoal exerce seus direitos e cumpre suas obrigaes_. O art. 75 do CC disciplina expressamente o domiclio das
pessoas jurdicas de direito pblico interno.
Art.75. Quanto s pessoas jurdicas, o domiclio :
I.
II.
III.
IV.
Da Unio, o Distrito Federal;

Dos Estados e Territrios, as respectivas capitais;
Do Municpio, o lugar onde funcione a administrao municipal;
Das demais pessoas jurdicas, o lugar onde funcionarem as respectivas diretorias e
administraes, ou onde elegerem domiclio especial no seu estatuto ou atos constitutivos.
Resoluo 3518 de 6 de dezembro de 2007 do Banco Central do Brasil, Art. 2 vedada s instituies de que
trata o art. 1 a cobrana de tarifas pela prestao de servios bancrios essenciais a pessoas fsicas, assim
considerados aqueles relativos a:
I.
Conta corrente de depsitos vista:

a) Fornecimento de carto com funo dbito;
b) Fornecimento de dez folhas de cheques por ms, desde que o correntista rena os
requisitos necessrios utilizao de cheques, de acordo com a regulamentao em vigor
e as condies pactuadas;
c) Fornecimento de segunda via do carto referido na alnea "a", exceto nos casos de
pedidos de reposio formulados pelo correntista decorrentes de perda, roubo,
danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente;
d) Realizao de at quatro saques, por ms, em guich de caixa, inclusive por meio de
cheque ou de cheque avulso, ou em terminal de auto-atendimento;
e) Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms por meio de terminal
de auto-atendimento;
f) Realizao de consultas mediante utilizao da internet;
g) Realizao de duas transferncias de recursos entre contas na prpria instituio, por
ms, em guich de caixa, em terminal de auto-atendimento e/ou pela internet;
h) Compensao de cheques;
II.
Conta de depsitos de poupana:

a) Fornecimento de carto com funo movimentao;
b) Fornecimento de segunda via do carto referido na alnea "a", exceto nos casos de
pedidos de reposio formulados pelo correntista, decorrentes de perda, roubo,
danificao e outros motivos no imputveis instituio emitente;
c) Realizao de at dois saques, por ms, em guich de caixa ou em terminal de
autoatendimento;
d) Realizao de at duas transferncias para conta de depsitos de mesma titularidade;
e) Fornecimento de at dois extratos contendo a movimentao do ms;
f) Realizao de consultas mediante utilizao da internet;
g) Fornecimento do extrato de que trata o art. 12.
1 vedada a cobrana de tarifas em contas ordem do poder judicirio e para a manuteno
de depsitos em consignao de pagamento de que trata a Lei n 8.951, de 13 de dezembro de
1994.
2 Com relao ao disposto no caput, inciso I, alnea "b", facultado instituio financeira
suspender o fornecimento de novos cheques quando:
I.
II.
Vinte ou mais folhas de cheque, j fornecidas ao correntista, ainda no tiverem sido

liquidadas; ou
No tiverem sido liquidadas 50% (cinquenta por cento), no mnimo, das folhas de cheque
fornecidas ao correntista nos trs ltimos meses.
Resoluo 3518 de 6 de dezembro de 2007 do Banco Central do Brasil, Art. 6 obrigatria a oferta a pessoas
fsicas de pacote padronizado de servios prioritrios, cujos itens componentes e quantidade de eventos sero
determinados pelo Banco Central do Brasil; 1 O valor cobrado pelo pacote padronizado de servios
mencionado no caput no pode exceder o somatrio do valor das tarifas individuais que o compem, considerada
a tarifa correspondente ao canal de entrega de menor valor.
Resoluo 2747 do Banco Central do Brasil de 28 de junho de 2000, Altera normas relativas abertura e ao
encerramento de contas de depsitos, a tarifas de servios e ao cheque.
Art.2 A ficha-proposta relativa a conta de depsitos vista dever conter, ainda, clusulas
tratando, entre outros, dos seguintes assuntos:
I.
II.
III.
IV.
Saldo exigido para manuteno da conta;

Condies estipuladas para fornecimento de talonrio de cheques;
Revogado;
Obrigatoriedade de comunicao, devidamente formalizada pelo depositante, sobre qualquer
alterao nos dados cadastrais e nos documentos referidos no art. 1 desta Resoluo; (A
obrigatoriedade de comunicao pelo depositante, por escrito, de qualquer mudana de
endereo ou nmero de telefone).
A incidncia de tarifas deve estar consignada no contrato firmado entre a instituio financeira e o depositante;
no se admite, contudo, a cobrana de taxas para ressarcimento de despesas com a\ emisso de boletos de
cobrana ou carns, ainda que contratualmente previstas.
Quanto abertura de conta-corrente de pessoas fsicas e pessoas jurdicas, seus aspectos, cuidados e
documentos:
I.
Qualificao do depositante:
a) Pessoas fsicas: nome completo, filiao, nacionalidade, data e local do nascimento,
sexo, estado civil, nome do cnjuge, se casado, profisso, documento de identificao
(tipo, nmero, data de emisso e rgo expedidor) e nmero de inscrio no Cadastro de
Pessoas Fsicas - CPF; (Redao dada pela Resoluo n 2.747, de 28/6/2000.)
Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a ficha-proposta de abertura de conta, que o
contrato firmado entre banco e cliente; dispor de quantia mnima, caso exigida pelo banco; e apresentar os originais
dos seguintes documentos: no caso de PESSOA FSICA: documento de identificao (carteira de identidade ou
equivalente, como, por exemplo, a carteira nacional de habilitao nos moldes previstos na Lei 9.503, de 1997);
inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); comprovante de residncia. NO necessrio o comprovante de
renda.
Sendo o contrato de abertura de conta um acordo entre as partes, a instituio financeira no obrigada a abrir
uma conta especfica.
Quanto abertura de conta-corrente de pessoas fsicas e pessoas jurdicas, seus aspectos, cuidados e
documentos. O Analfabeto pode ser titular de conta bancria desde que apresente um procurador, que deve ser
nomeado por meio de procurao pblica lavrada em Cartrio, que nela descreva os poderes desse procurador
especificamente para essa situao: Abrir e movimentar a conta em nome do titular/depositante. Para este caso,
como dentre outros, uma exigncia da legislao brasileira que seja assim. Uma vez que, a Procurao
Simples (ou particular) so aquelas cujos textos so elaborados pelo prprio interessado e que devero ter a
assinatura do outorgante (quem, outorga/concede) reconhecida, a fim de que produzam efeitos perante terceiros.
O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, pela me ou pelo responsvel legal. O maior de 16
e menor de 18 anos no emancipado deve ser assistido pelo pai, pela me ou pelo responsvel legal.
CONDIES ESPECIAIS
Jovem Emancipado - o maior de 16 e menor de 18 anos com autorizao formal para praticar atos da vida
civil como se j tivesse completado 18 anos.
Uma pessoa pode ser emancipada nas seguintes circunstncias: concesso dos pais por meio de escritura
pblica ou por deciso judicial. casamento civil, observada a idade mnima de dezesseis anos, salvo excees legais.
exerccio de emprego pblico efetivo. concluso de curso de ensino superior. declarao por meio de sentena
judicial da emancipao do menor em razo da participao em sociedade civil ou comercial, ou pela existncia de
relao de emprego, quando o menor tiver economia prpria.
Analfabetos - Se a pessoa for analfabeta ou souber apenas assinar o nome, ela deve ser representada por
procurador nomeado por instrumento pblico (em cartrio), com poderes especiais para abrir e movimentar
contas de depsitos.
"Conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber
salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro
tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques.
O empregado pode transferir o seu salrio para outra conta diferente daquela aberta pelo empregador, sem
precisar pagar tarifa por isso.
A indicao da conta a ser creditada deve ser comunicada pelo beneficirio instituio financeira por escrito ou
por meio eletrnico legalmente aceito como instrumento de relacionamento formal, em carter de instruo
permanente. A instituio obrigada a aceitar a ordem no prazo mximo de cinco dias teis contados da data do
recebimento da comunicao.
Caso o empregado formalize o pedido no banco contratado pela empresa pagadora, os recursos devem ser
transferidos para o banco escolhido pelo empregado, no mesmo dia do crdito, at as 12h.
O empregado tambm pode optar pelo saque dos recursos da prpria "conta-salrio" ou pela sua transferncia
para conta de depsitos aberta no mesmo banco.
Outro benefcio a iseno de algumas tarifas sobre essas contas.
"conta-salrio" vedada a cobrana de tarifa nas transferncias dos recursos para outra instituio financeira,
para crdito conta de depsito de titularidade do beneficirio, conjunta ou no, desde que esses valores sejam
transferidos pelo valor total creditado, admitida a deduo de parcelas de emprstimo, de financiamento ou de
arrendamento mercantil, contratados na "conta-salrio".
Na transferncia parcial do crdito para outra instituio financeira pode ser cobrada tarifa, mesmo que seja uma
s transferncia.
Se a transferncia for para outra conta na mesma instituio financeira, vedada a cobrana de tarifa nas
transferncias pelo valor total ou parcial dos crditos.
Tambm no podem ser cobradas tarifas por:
Fornecimento de carto magntico, a no ser nos casos de pedidos de reposio decorrentes de perda,
roubo, danificao e outros motivos no imputveis instituio financeira;
Realizao de at cinco saques, por evento de crdito;
Acesso a pelo menos duas consultas mensais ao saldo nos terminais de auto-atendimento ou diretamente no
guich de caixa;
Fornecimento, por meio dos terminais de auto-atendimento ou diretamente no guich de caixa, de pelo
menos dois extratos contendo toda a movimentao da conta nos ltimos trinta dias;
Manuteno da conta, inclusive no caso de no haver movimentao.
Posso abrir uma "conta-salrio"? necessrio que seja firmado um contrato ou convnio entre a instituio
financeira e o empregador. A "conta-salrio" no aberta por iniciativa do empregado. A "conta-salrio" aberta
por iniciativa do empregador, que responsvel pela identificao dos beneficirios.
Para servidores e empregados pblicos a adoo da conta-salrio passou a ser obrigatria em 2 de janeiro de
2012. At essa data, podiam ser feitos pagamentos de salrios por meio de contas comuns, desde que os contratos
firmados entre o rgo pblico e a instituio financeira inclussem clusulas vedando a cobrana de tarifas dos
beneficirios para, no mnimo, os seguintes servios:
Transferncia, total ou parcial, dos crditos para outras instituies;
Saques, totais ou parciais, dos crditos; e
Fornecimento de carto magntico e de talonrio de cheques para movimentao dos crditos.
obrigatria a utilizao de "conta-salrio" para os empregados da iniciativa privada?
Para os servios de execuo de folha de pagamento prestados pelas instituies financeiras ao setor privado, a
adoo da conta-salrio obrigatria desde 2 de janeiro de 2009.
conta-salrio" no movimentvel por cheques.
Os beneficirios do INSS podem ter "conta-salrio"?
No. As disposies da conta-salrio no se aplicam aos beneficirios do Instituto Nacional do Seguro Social
(INSS). No entanto, verifique com o INSS sobre a existncia de regulamentao semelhante que alcance os
benefcios pagos por aquele instituto.
Base normativa:
Resoluo CMN 3.402, de 2006;

Resoluo CMN 3.424, de 2006;
Circular 3.336, de 2006;
Circular 3.338, de 2006.
As instituies financeiras bancrias esto adotando medidas importantes para aumentar a segurana de seus
bancos de dado se aprimorar o marketing de relacionamento. Entre estas, exigem se dos clientes documentos de
identificao pessoal, senhas, assinaturas eletrnicas e outros cuidados.
Quando a iniciativa do encerramento de conta-corrente for do prprio cliente, para sua segurana, ele deve ser
orientado a entregar ao banco correspondncia em que solicita o encerramento de sua conta, a verificar se todos os
cheques emitidos foram compensados e a entregar ao banco os cheques ainda em seu poder.
Quando o encerramento da conta for pedido do cliente; Sero, as seguintes obrigaes:
Solicitar, por escrito, ao banco o encerramento da conta, exigindo recibo na cpia da solicitao;
Verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF
pelo motivo 13 (conta encerrada);
Entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou;
Solicitar o cancelamento dos dbitos automticos em conta, caso existentes;
Manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou
decorrentes de disposies legais.
EXERCCIOS
1.
No ato de abertura de uma conta-corrente, os bancos devem apresentar aos clientes todas as condies bsicas
para movimentao e encerramento de conta. Essas condies devem constar, obrigatoriamente, no contrato de
abertura de conta-corrente.
2.
Para estabelecer um relacionamento bancrio, as pessoas devem comprovar o seu domiclio. No caso das
pessoas jurdicas de direito privado, o seu domiclio o lugar onde funcionarem as respectivas diretorias e
administraes, ou onde elegerem domiclio especial em seu estatuto ou atos constitutivos.
GABARITO
1 - CORRETO
2 - CORRETO
I.
CHEQUES - ASPECTOS GERAIS E CARACTERSTICAS
De acordo com o glossrio divulgado pelo BACEN, destinatrio do cheque o Participante contra quem sacado
o cheque (instituio financeira sacada) e a quem so remetidas as informaes e a imagem do cheque.
O prazo de bloqueio dos cheques varia em funo dos seus valores.
Para a liberao dos depsitos de cheques com valores inferiores a R$ 300,00, o prazo de at dois dias teis,
contados a partir do dia til seguinte ao do depsito.
Acima do valor-limite - um dia til, contado do dia til seguinte ao do depsito;
Prazos de entrega de cheque devolvido ao cliente depositante, em funo da relao entre a praa de depsito e
a da dependncia de relacionamento do cliente.
Mesmas praas - At dois dias teis, contados do fim do prazo de bloqueio;
Praas distintas - At sete dias teis, contados do fim do prazo de bloqueio.
O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor? Sim, porm os cheques preenchidos com outra
tinta que no azul ou preta podem, no processo de microfilmagem, ficar ilegveis.
O cheque, disciplinado pela Lei 7.357/85 e pela Conveno de Genebra, uma ordem de pagamento vista,
considerando-se no escrita qualquer meno em contrrio. No Brasil tornou-se recorrente o uso de cheques
pr-datados (na realidade ps-datados), os credores do cheque, normalmente, respeitam tal data.
Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pr-datado) pode ser pago pelo banco, pois se trata
de uma ordem de pagamento vista, vlida para o dia de sua apresentao ao banco, mesmo que nele esteja
indicada uma data futura. Se houver fundos, o cheque pr-datado pago; se no houver, devolvido pelo motivo
11 ou 12. Do ponto de vista da operao comercial, divergncias devem ser tratadas na esfera judicial.
Existem dois prazos que devem ser observados:
Prazo de apresentao, que de 30 dias, a contar da data de emisso, para os cheques emitidos na
mesma praa do banco sacado; e de 60 dias para os cheques emitidos em outra praa; e
Prazo de prescrio, que de 6 meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao.
Mesmo aps o prazo de apresentao, o cheque pago se houver fundos na conta. Se no houver, o cheque
devolvido pelo motivo 11 (primeira apresentao) ou 12 (segunda apresentao), sendo, neste caso, o seu nome
includo no CCF.
Quando apresentado aps o prazo de prescrio, o cheque devolvido pelo motivo 44, no podendo ser pago
pelo banco, mesmo que a conta tenha saldo disponvel.
O cheque deve conter:
Da emisso e da forma do cheque:
Art.1 - O cheque contm:
I.
II.
III.
IV.
V.
VI.
A denominao "cheque" inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este

redigido;
A ordem incondicional de pagar quantia determinada;
O nome do banco ou da instituio financeira que deve pagar (sacado);
A indicao do lugar de pagamento;
A indicao da data e do lugar de emisso;
A assinatura do emitente (sacador), ou de seu mandatrio com poderes especiais. (a
assinatura poder ser por chancela mecnica ou processo equivalente).
Essas so as caractersticas obrigatrias que devem constar em uma folha de cheque. No havendo a
obrigatoriedade dos "centavos a cima".
Em relao transmisso do cheque: O cheque pagvel a pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa
ordem, transmissvel por via de endosso; O endosso deve ser puro e simples, reputando-se no escrita
qualquer condio a que seja subordinado; o endosso transmite todos os direitos resultantes do cheque. Se o
endosso em branco, pode o portador: complet-lo com o seu nome ou com o de outra pessoa; endossar
novamente o cheque, em branco ou a outra pessoa; transferir o cheque a um terceiro, sem completar o
endosso e sem endossar e o endosso em um cheque passado ao portador torna o endossante responsvel,
nos termos das disposies que regulam o direito de ao, mas nem por isso converte o ttulo em um cheque
ordem.
Um dos recursos disponibilizados pelos bancos para os clientes movimentarem suas contas correntes o
cheque. Por ser uma ordem de pagamento vista de fcil manuseio, o cheque um dos ttulos de crdito mais
utilizados. E dentre suas principais caractersticas temos que os bancos podem recusar o pagamento de um
cheque em caso de divergncia ou insuficincia na assinatura.
Ttulos de crdito de grande utilizao, tanto no mercado interno quanto no externo, o cheque e a letra de cmbio
so produtos bancrios importantes para a circulao de riquezas e servem de garantia ao sistema financeiro
como um todo.
O cheque pode ser emitido de trs formas:
Nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque,
podendo ser transferido por endosso do beneficirio;
Nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e
Ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apresente ao banco sacado. No pode ter
valor superior a R$ 100.
Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o nome do beneficirio, a expresso no
ordem, ou no-transfervel, ou proibido o endosso, ou outra equivalente.
Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificao do beneficirio. O cheque
de valor superior a R$100 emitido sem identificao do beneficirio ser devolvido pelo motivo '48-cheque emitido
sem identificao do beneficirio - acima do valor estabelecido'.
O relacionamento dirio com os bancos uma realidade inseparvel da vida da maioria das pessoas. Hoje,
praticamente tudo passa por eles: pagamento e recebimento de salrios, penses, aposentadorias, taxas, contas,
compras, impostos, investimentos, emprstimos, depsitos, saques em dinheiro e transferncia de valores. As
contas-correntes, portanto, adquirem grande importncia. Cartilha Febraban, edio n. 3, 2005 (com
adaptaes). No caso de encerramento de conta-corrente, h obrigatoriedade da devoluo das folhas de
cheque em poder do correntista ou de apresentao de declarao de que as inutilizou.
Os produtos e servios financeiros tm caractersticas prprias e particulares; apesar disso, no incomum
tentar agrup-los por afinidade. Os bancos procuram atender seus clientes oferecendo uma ampla gama de
produtos e servios, desde os mais comuns at aos mais sofisticados. O contrato de cheque especial
considerado um contrato sem garantias.
Com relao ao Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), operacionalizado pelo Banco do Brasil.
Qualquer banco pode fornecer a seus clientes a informao quanto incluso do seu nome no CCF, vedada a
cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa e pelas normas atuais, quando se trata de conta corrente e
conjunta, so includos no CCF os nomes e CPF de todos os titulares da conta conjunta.
Hot Money e ao Cheque Especial so tipos de emprstimo, sendo o primeiro destinado a pessoas jurdicas e o
segundo destinado tanto a pessoas fsicas quanto jurdicas.
Hot Money - em sua origem, designa fundos aplicados em ativos financeiros, em diversos pases, que
atraem pela possibilidade de ganhos rpidos devido a elevadas taxas de juros ou a grandes diferenas
cambiais. So operaes de curtssimo prazo, em que os recursos podem ser deslocados de um mercado
para outro com muita rapidez. Esses recursos so administrados por especuladores no mercado de cmbio e
caracterizam-se por alta volatilidade, em oposio s aplicaes de bancos centrais, bancos de investimento
ou investidores domsticos. Por essa particularidade, so considerados causadores de turbulncias nos
mercados financeiros, em algumas situaes. No Brasil, o termo hot money, amplamente empregado por
bancos comerciais, por extenso de sentido aplica-se tambm a emprstimos de curtssimo prazo (de 1 a 29
dias). Esses emprstimos tm a finalidade de financiar o capital de giro das empresas para cobrir
necessidades imediatas de recursos.
Cheque especial - Operaes de crdito vinculadas a contas-correntes mediante a utilizao de limite de
crdito pr-estabelecido sem necessidade de comunicao prvia instituio financeira.
Cheque uma ordem de pagamento vista, dada a um banco, por algum que tenha fundos disponveis junto ao
mesmo, em favor prprio ou de terceiro. Ele continua sendo um importante instrumento de pagamento no Brasil,
embora tenha havido reduo em seu uso nos ltimos anos, devido, principalmente, a sua substituio por
instrumentos eletrnicos. Tem formato e caractersticas bsicas padronizados e as suas folhas contm registros
magnticos que possibilitam a leitura automtica de seus dados fundamentais por magnetic ink character
recognition (MICR - utilizado para a impresso de cheques bancrios em estoque em branco. Ao contrrio de
toner (tinta) utilizado para a impresso de texto gerais, MICR tem um teor de xido de ferro de modo a que possa
ser lido por equipamento de processamento de banco electrnico. Se o equipamento no consegue ler o cheque
eletrnico, ento ele deve ser processado manualmente. A "linha de banco" composto por caracteres
impressos na parte inferior e que contm o banco de informao de encaminhamento. Primeiro utilizados por
bancos norte-americanos, em 1956, tornou-se o padro em 1963. Dos dois possveis conjuntos de fontes, E-13B
e CMC-7, os EUA utilizam o E-13B mostrado abaixo).
Lei 7.357/85 - Art. 6 O cheque no admite aceite considerando-se no escrita qualquer declarao com esse
sentido.
Art.8 Pode-se estipular no cheque que seu pagamento seja feito:
I.
II.
III.
A pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa ordem;

A pessoa nomeada, com a clusula no ordem, ou outra equivalente;
Ao portador.
Pargrafo nico - Vale como cheque ao portador o que no contm indicao do beneficirio e o
emitido em favor de pessoa nomeada com a clusula ou ao portador, ou expresso equivalente.
Art.9 O cheque pode ser emitido:
I.
II.
III.
ordem do prprio sacador;

Por conta de terceiro;
Contra o prprio banco sacador, desde que no ao portador.
Qual o procedimento do banco quando o cheque apresentar valor numrico diferente do valor por
extenso?
Feita a indicao da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por extenso no caso de
divergncia. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece a indicao da
menor quantia no caso de divergncia.
Com relao indicao do valor correspondente aos centavos, no obrigatria a grafia por extenso, desde que:
O valor integral seja especificado em algarismos no campo prprio da folha de cheque;
A expresso "e centavos acima" conste da folha de cheque, grafada pelo emitente ou impressa no final do
espao destinado grafia por extenso de seu valor.
Art.12 "Feita a indicao da quantia em algarismos e por extenso, prevalece esta no caso de
divergncia. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos,
prevalece, no caso de divergncia, a indicao da menor quantia."
Os depsitos em poupana realizados por meio de cheque, desde que este no seja devolvido, devem ser
considerados a partir do dia do depsito, independentemente do prazo de liberao do cheque.
O cheque, tambm conhecido como moeda escritural, no tem curso forado, ou seja, no de aceitao
obrigatria. um dos produtos bancrios mais importantes, porque produto de linha de frente, que leva o nome
da instituio financeira bancria. No que se refere ao produto cheque, uma ordem de pagamento vista,
porm no considerado dinheiro. Cheque um ttulo de crdito com pagamento vista, no comporta o aceite,
que a lei expressamente veda, considerando, quando dispuser, como clusula no escrita (art. 6). A regra geral
que o endossante do cheque garante o seu pagamento. O cheque possui alguns requisitos formais. Na falta de
indicao especial, o lugar designado ao lado do nome do sacado considerado o lugar de pagamento, ou seja,
como se fosse emitido na praa.
O cruzamento geral do cheque pode ser convertido em cruzamento especial, mas este no pode ser convertido
em cruzamento geral.
Cheque cruzado geral (branco): no consta o nome de um banco entre as linhas.
Cheque cruzado especial (preto): consta o nome de um banco entre as linhas.
O cheque cruzado geral pode se tornar um cheque cruzado especial, pois apenas se colocaria o nome do banco
no cheque, mas o contrrio no pode ser feito, j que isso representaria uma rasura do cheque.
1 O cruzamento geral se entre os dois traos no houver nenhuma indicao ou existir apenas
a indicao banco, ou outra equivalente. O cruzamento especial se entre os dois traos existir
a indicao do nome do banco.
2 O cruzamento geral pode ser convertida em especial, mas este no pode converter-se
naquele.
o
Lei n 7.357, de 2 de setembro de 1985 - lei do cheque.
Art.35 O emitente do cheque pagvel no Brasil pode revog-lo, merc de contra-ordem dada por
aviso epistolar, ou por via judicial ou extrajudicial, com as razes motivadoras do ato.
Pargrafo nico - A revogao ou contra-ordem s produz efeito depois de expirado o prazo de

apresentao e, no sendo promovida, pode o sacado pagar o cheque at que decorra o prazo de
prescrio, nos termos do art. 59 desta Lei.
O correntista pode impedir o pagamento de um cheque j emitido?
Sim. Existem duas formas:
Oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo emitente ou pelo portador
legitimado, durante o prazo de apresentao;
Contra-ordem ou revogao, que determinada pelo emitente aps o trmino do prazo de apresentao.
Os bancos no podem impedir ou limitar o direito do emitente de sustar o pagamento de um cheque. No
entanto, os bancos podem cobrar tarifa pela sustao, cujo valor deve constar da tabela de servios
prioritrios da instituio. No caso de cheque devolvido por sustao, cabe ao banco sacado informar o
motivo alegado pelo oponente, sempre que solicitado pelo favorecido nominalmente indicado no cheque ou
pelo portador, quando se tratar de cheque cujo valor dispense a indicao do favorecido.
Lei no 7.357, de 2 de setembro de 1985 - lei do cheque.
Art.36 Mesmo durante o prazo de apresentao, o emitente e o portador legitimado podem fazer
sustar o pagamento, manifestando ao sacado, por escrito, oposio fundada em relevante razo
de direito.
1 A oposio do emitente e a revogao ou contra-ordem se excluem reciprocamente.
2 No cabe ao sacado julgar da relevncia da razo invocada pelo oponente.
Lei no 7.357, de 2 de setembro de 1985 - lei do cheque.
Art.37 A morte do emitente ou sua incapacidade superveniente emisso no invalidam os
efeitos do cheque.
Com a globalizao e a evoluo da tecnologia, aumentaram as tentativas de fraudes contra o sistema financeiro.
Os bancos tm trabalhado incessantemente na tentativa de barrar os hackers e os estelionatrios. O BACEN
criou o Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF). Dessa forma, pode-se obstar que clientes
estelionatrios continuem emitindo cheques sem fundos. Os motivos que geram a incluso automtica do
correntista no CCF so:
Motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao;
Motivo 13: conta encerrada;
Motivo 14: prtica espria.
Quando a conta corrente conjunta, quem ser includo no CCF?
O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006, que ser includo no CCF apenas o nome e o
respectivo CPF do titular emitente do cheque. A normatizao anterior previa que deveriam ser includos os nomes e
os respectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta.
As instituies financeiras tiveram prazo at 2 de julho de 2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas o
titular emitente. As incluses feitas com base na normatizao anterior devero ser corrigidas, a pedido do inscrito no
CCF, at quinze dias aps a formalizao do pedido, sem nus para os inscritos.
Na compensao de cheque de valor igual ou superior ao valor de referncia para liquidao bilateral de cheques
(VLBcheque), o pagamento instituio acolhedora ser efetuado por intermdio do Sistema de Transferncia de
Reservas, em carter irrevogvel e incondicional. O VLB-Cheque equivale a R$ 250.000,00 (duzentos e
cinquenta mil reais).
Motivos de devoluo de Cheques
Classificao
Cheques sem proviso de fundos:
11 - Cheque sem fundos - 1 apresentao;

12 - Cheque sem fundos - 2 apresentao;
13 - Conta encerrada;
14 - Prtica espria.
Impedimento ao pagamento:
20 - Cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio de folhas de cheque em branco;
21 - Cheque sustado ou revogado;
22 - Divergncia ou insuficincia de assinatura;
23 - Cheques emitidos por entidades e rgos da administrao pblica federal direta e indireta, em
desacordo com os requisitos constantes do art. 74, 2, do Decreto-Lei n 200, de 25.2.1967;
24 - Bloqueio judicial ou determinao do Banco Central do Brasil;
25 - Cancelamento de talonrio pelo participante destinatrio;
26 - Inoperncia temporria de transporte;
27 - Feriado municipal no previsto;
28 - Cheque sustado ou revogado em virtude de roubo, furto ou extravio;
30 - Furto ou roubo de cheque;
70 - Sustao ou revogao provisria.
Cheque com irregularidade:
31 - Erro formal (sem data de emisso, com o ms grafado numericamente, ausncia de assinatura ou
no registro do valor por extenso);
33 - Divergncia de endosso;
34 - Cheque apresentado por participante que no o indicado no cruzamento em preto, sem o endossomandato;
35 - Cheque fraudado, emitido sem prvio controle ou responsabilidade do participante ("cheque
universal"), ou ainda com adulterao da praa sacada, ou ainda com rasura no preenchimento.
Apresentao indevida:
37 - Registro inconsistente;
38 - Assinatura digital ausente ou invlida;
39 - Imagem fora do padro;
40 - Moeda invlida;
41 - Cheque apresentado a participante que no o destinatrio;
42 - Cheque no compensvel na sesso ou sistema de compensao em que apresentado;
43 - Cheque, devolvido anteriormente pelos motivos 21, 22, 23, 24, 31 e 34, no passvel de
reapresentao em virtude de persistir o motivo da devoluo;
44 - Cheque prescrito;
45 - Cheque emitido por entidade obrigada a realizar movimentao e utilizao de recursos financeiros
do Tesouro Nacional mediante Ordem Bancria;
48 - Cheque de valor superior a R$ 100,00 (cem reais), emitido sem a identificao do beneficirio;
49 - Remessa nula, caracterizada pela reapresentao de cheque devolvido pelos motivos 12, 13, 14, 20,
25, 28, 30, 35, 43, 44 e 45.
Emisso indevida:
59 - Informao essencial faltante ou inconsistente no passvel de verificao pelo participante remetente e
no enquadrada no motivo 31;
60 - Instrumento inadequado para a finalidade;
61 - Item no compensvel;
64 - Arquivo lgico no processado / processado parcialmente.
6. A serem empregados diretamente pela instituio financeira contratada
71 - Inadimplemento contratual da cooperativa de crdito no acordo de compensao;
72 - Contrato de compensao encerrado.
Base Regulamentar:
Resoluo n 1.631/1989 (Regulamento Anexo);

Resoluo n 2.090/1994;
Circular n 3.226/2004;
Circular n 3.532/2011;
Circular n 3.535/2011; e
Manual Operacional da Compe.
Cheques devolvidos pelos motivos 26, 27, 37, 38, 39, 41, 42 e 64 no podem ser devolvidos ao cliente depositante.
EXERCCIOS
1. O prazo de bloqueio dos cheques varia em funo dos seus valores. Para a liberao dos depsitos de cheques
com valores inferiores a R$ 300,00, o prazo de at dois dias teis, contados a partir do dia til seguinte ao do
depsito.
2.
O cheque considerado pelo Banco Central uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito com
caractersticas peculiares. O cheque cruzado, por exemplo, poder ser pago somente em forma de depsito em
conta.
3.
Com relao ao uso do cheque bancrio: de acordo com a legislao em vigor o cheque definido como uma
ordem de pagamento vista.
GABARITO
1 - CORRETO
2 - CORRETO
3 - CORRETO
I.
MINHA CASA MINHA VIDA
O que o Minha Casa Minha Vida:

Lanado em abril de 2009, um programa do Governo Federal em parceria com estados, municpios, empresas e
entidades sem fins lucrativos.
Programa Minha Casa, Minha Vida 2013 e 2014:
Faz parte do programa nacional de Habitao e os muturios podem financiar usando a tabela SAC SAC o
Sistema de Amortizao Constante, cuja caracterstica diminuir um percentual fixo da dvida desde o incio do
financiamento ou a Tabela Price - principal caracterstica o valor fixo das prestaes.
O programa Minha Casa Minha Vida em 2013 ocorreu nos seguintes estados:
Acre, Cear, Mato Grosso, Bahia, Gois, Mato Grosso do Sul, Distrito Federal, Par, Amaznia, Paran, Paraba,
Pernambuco, Piau, Pernambuco, Esprito Santo, Amap, Maranho, Rondnia, Rio de Janeiro, Alagoas, Roraima,
Rio Grande do Norte, Rio Grande do Sul, Santa Catarina. Em 2014 possvel que se repita nos mesmos estados
disponveis at ento.
Juros do Minha Casa Minha Vida por Faixa de renda:
Atravs da Cohab, para Famlias com renda de at 3 salrios mnimos;

Famlias com renda de 3 a 5 salrios mnimos - Juros de 5% ao ano alm da TR;
Famlias com renda de 3 a 6 salrios mnimos - Juros de 6% ao ano;
Famlias com renda de 6 a 10 salrios mnimos - Juros com 8,16% ao ano e TR.
O cadastro no Minha Casa Minha Vida 2013 e 2014 poder ser realizado nas prefeituras dos municpios
participantes ou nos locais de movimento social de cada localidade.
Atravs do site oficial do programa e ou da Caixa possvel encontrar mais informaes sobre o programa.
Acesse: www.caixa.gov.br/habitacao e www.minhacasaminhavida.gov.br.
Saiba mais sobre os programas de habitao do Governo:

http://www.programadogoverno.org/category/programa-habitacional/
Casa prpria para quem precisa e desenvolvimento para o Brasil este o lema adotado.
HABITAO URBANA
Para famlias com renda at R$ 1.600,00
Existem duas maneiras de participar do programa Minha Casa, Minha Vida:
Indicao pelo Municpio ou Governo do Estado/Distrito Federal:
Se voc que no tem renda ou possui renda familiar bruta mensal at R$ 1.600,00, reside em capital, regio
metropolitana ou municpio com populao igual ou superior a 50 mil habitantes e no tem imvel, pode procurar a
Prefeitura da sua cidade. As famlias a serem beneficiadas so indicadas e selecionadas pelo municpio ou Governo
do Estado/Distrito Federal
Voc deve estar cadastrado no CADNICO. A Prefeitura inclui, mantm e atualiza esse cadastro.
A execuo das obras do empreendimento realizada por Construtora contratada pela CAIXA, que se
responsabiliza pela entrega dos imveis concludos e legalizados. Sua casa financiada em 120 prestaes. E o
valor das prestaes calculado de acordo com a sua renda familiar, sendo 5% da sua renda, mas nunca menor que
R$ 25,00.
Inscrio e seleo:
O processo de seleo e indicao das famlias ao Programa feito pela Prefeitura onde est sendo construdo o
imvel, mediante inscries gratuitas dos interessados.
As famlias selecionadas sero comunicadas sobre a data de sorteio das unidades e da assinatura do contrato de
compra e venda.
O Programa prev cotas para idosos, pessoas com deficincia ou pessoas com mobilidade reduzida.
Vantagem:
No existe pagamento de taxa de inscrio no Programa Minha Casa Minha Vida.

Indicao pelas Entidades Organizadoras:
Se voc possui renda familiar mensal bruta at R$ 1.600,00, pode ser beneficirio do Programa por meio da
indicao de uma Entidade Organizadora habilitada pelo Ministrio das Cidades, na qual voc seja associado.
Alm disso, voc deve estar cadastrado no CADNICO. As entidades podem ser as cooperativas, associaes ou
entidades da sociedade civil sem fins lucrativos, com atribuies de organizar e apoiar as famlias no
desenvolvimento de cada uma das etapas dos projetos voltados para a soluo dos seus problemas habitacionais.
As Entidades so responsveis perante a CAIXA pela execuo do empreendimento, juntamente com os
beneficirios, com a Comisso de Acompanhamento de Obras - CAO e com a Comisso de Representantes - CRE
Sua casa financiada em 120 prestaes. E o valor das prestaes calculado de acordo com a sua renda
familiar, sendo 5% de sua renda, mas nunca menor que R$ 25,00.
Para famlias com renda at R$ 5.000,00.
Se a renda familiar mensal bruta for de at R$ 5.000,00 existem vrias opes de financiamentos para escolher a
que mais combina com suas necessidades.
Financiamento com at 30 anos para pagar.
Como Funciona:
A caixa recebe e analisa a sua documentao, e, aps a aprovao do seu cadastro, mostra para voc as
condies permitidas para a compra do seu imvel, como, por exemplo, possibilidade de usar o fgts, o valor
de financiamento, a prestao e o prazo para pagar;
Depois da aprovao do seu cadastro, a caixa faz a avaliao do seu imvel, e voc assina o contrato.
Voc ter cobertura pelo fundo garantidor de habitao popular (fghab) em caso de morte ou invalidez
permanente (mip), danos fsicos no imvel (dfi), perda temporria de renda.
O que preciso para comprar seu imvel:
Ter mais de 18 anos ou ser emancipado com 16 anos completos; ser brasileiro ou possuir visto permanente
no pas; possuir capacidade civil e de pagamento; no ter nome em cadastros de devedores, como serasa e
cspc; o imvel deve ser novo (imvel novo: aquele construdo ou em fase de construo a partir de 26 mar
2009 e que tenha: at 180 dias da expedio do "habite-se" ou documento equivalente, expedido por rgo
municipal competente emitido a partir de 26.03.2009 ou que tenha ultrapassado 180 dias, mas no foi
habitado ou alienado ou doado); no ter recebido desconto em financiamento habitacional anterior; no ser
proprietrio, cessionrio ou no ter compromisso de compra de outro imvel residencial urbano, concludo ou
em construo, independente do percentual de propriedade, em um dos locais abaixo:
No municpio de domiclio, incluindo os limtrofes e integrantes da mesma regio metropolitana;
No municpio de exerccio de ocupao principal, incluindo os limtrofes e integrantes da mesma regio
metropolitana;
No municpio onde pretende fixar residncia.
No possuir financiamento habitacional ativo, nas condies estabelecidas para o sistema financeiro de
habitao (sfh), em qualquer parte do pas;
No ser titular de direito de aquisio de imvel residencial urbano, concludo ou em construo, onde mora
nem onde pretenda morar, inclusive arrendamento;
A prestao no pode ser maior que 30% da sua renda familiar mensal bruta;
Sua renda familiar bruta deve ser at r$ 5.000,00 por ms;
O imvel deve ser utilizado para sua moradia;
No ter sido beneficiado no pmcmv;
A garantia do seu financiamento a alienao fiduciria do imvel (o bem dado como garantia de
pagamento ao financiamento, mas voc usa o bem at o fim do pagamento do financiamento).
Vantagens de financiamento:
Financiamento no sistema financeiro de habitao (sfh); at 30 anos para pagar; utilizao do seu fgts como
parte do pagamento do imvel ; taxa de juros a partir de 5%; reduo na taxa de juros de 0,5% para quem
possui conta ativa ou inativa com saldo do fgts e que tenha 36 contribuies sob o regime do fgts; desconto
para famlias com renda bruta at r$ 3.275,00;
O fundo garantidor de habitao popular (fghab):

Reduz o custo final do financiamento habitacional;
Garante o pagamento da prestao mensal em caso de desemprego e reduo temporria da capacidade de
pagamento;
Assume o saldo devedor do financiamento imobilirio, em caso de morte e invalidez permanente;
Assume as despesas de recuperao relativas a danos fsicos ao imvel conforme condies estabelecidas
no fghab.
O que voc paga at a contratao:
Taxa de avaliao da proposta de 1,5% sobre o valor do financiamento, no ato da assinatura do contrato;
Primeiras contribuies ao FGHab.
Durante o financiamento:
Parcela de amortizao e juros;
Contribuies ao FGHab;
Taxa de administrao, de r$ 25,00 se renda bruta familiar mensal superior a r$ 3.275,00.
Atualizao monetria anual calculada, a cada aniversrio do contrato, sobre o saldo devedor.
Limites de renda familiar bruta mensal:

De R$ 465,00 a R$ 5.000,00: para imveis nos municpios das regies metropolitanas ou equivalentes,
municpios-sede de capitais estaduais ou municpios com populao igual ou superior a 250 mil.
De R$ 465,00 a R$ 4.300,00: nos demais municpios.
Limites de financiamento:
O valor do imvel corresponde ao maior valor entre a venda e a compra e depende da avaliao da caixa e do que
voc pode pagar por ms:
Imvel at r$ 190 mil: no distrito federal ou em municpios das regies metropolitanas ou equivalentes dos
estados do rj e sp;
Imvel at r$ 170 mil: em municpios com populao igual ou superior a um milho ou em municpios-sede
de capitais estaduais;
Imvel at r$ 145 mil: em municpios com populao igual ou superior a 250 mil ou integrantes de regies
metropolitanas ou equivalentes, inclusive, da regio integrada do distrito federal e entorno - ride;
Imvel at r$ 115 mil: em municpios com populao igual ou superior a 50 mil;
Imvel at r$ 90 mil: para demais regies.
Construo:
Essa linha de financiamento ajuda voc a construir uma casa em seu terreno ou comprar um terreno e construir
sua casa. com juros baixos e at 30 anos para pagar. depois da aprovao do seu cadastro, a caixa faz a avaliao
terreno, a anlise do seu projeto e voc assina o contrato.
O terreno deve ser prprio, no caso de construo sem compra do terreno;
De R$ 465,00 a R$ 5.000,00: para imveis nos municpios das regies metropolitanas ou equivalentes,
municpios-sede de capitais estaduais ou municpios com populao igual ou superior a 250 mil.
De R$ 465,00 a R$ 4.300,00: nos demais municpios.
voc ter cobertura pelo fundo garantidor de habitao popular (fghab) em caso de morte ou invalidez permanente
(mip), danos fsicos no imvel (dfi), perda temporria de renda.
Compra de imvel na planta:
O imvel na planta um imvel que ainda no foi construdo. o importante ver todos os detalhes do projeto
antes de escolher o melhor.
Financiamento no sistema financeiro de habitao (sfh);
At 30 anos para pagar;

Utilizao do seu FGTS como parte do pagamento do imvel;
Voc ter cobertura pelo fundo garantidor de habitao popular (fghab) em caso de morte ou invalidez
permanente, danos fsicos no imvel, perda temporria de renda;
Concluso da obra e legalizao do empreendimento garantida por meio da contratao de seguro pela
construtora;
Voc recebe seu imvel assim que ele ficar pronto.
O que voc paga

At a contratao:
Primeira contribuio ao FGHab.
Durante a construo:
Parcela de juros;
Contribuio ao FGHab;
Taxa de administrao.
Durante o financiamento:
Parcela de amortizao e juros;

Contribuio ao fghab;
Taxa de administrao.
de R$ 465,00 a r$ 5.000,00: para imveis nos municpios das regies metropolitanas ou equivalentes,
municpios-sede de capitais estaduais ou municpios com populao igual ou superior a 250 mil
habitantes.
de R$ 465,00 a r$ 4.300,00: nos demais municpios.
Voc pode perder o imvel adquirido no programa minha casa minha vida?
Isso pode acontecer quando voc atrasa o pagamento de duas ou mais prestaes. Nesse caso, a dvida
cobrada toda de uma vez e voc no pode comprar outro imvel com os descontos e vantagens do Programa Minha
Casa Minha Vida.
HABITAO RURAL
Famlias com renda bruta at R$ 15.000,00 por ano:
Se voc agricultor familiar ou trabalhador rural e possui renda familiar bruta anual de at R$ 15.000,00, voc
pode obter subsdios de at R$ 25.000,00 para aquisio de material de construo para produo da sua moradia, e
de at R$ 15.000,00 para a reforma, ampliao ou concluso de sua casa por meio do Programa Nacional de
Habitao Rural - PNHR.
O acesso ao programa se d por meio de grupos de no mnimo 4 e no mximo 50 famlias organizadas por uma
entidade sem fins lucrativos ou pelo Poder Pblico que apresenta a proposta CAIXA para anlise.
O que ?
um Programa criado pelo Governo Federal no mbito do Programa Minha Casa Minha Vida. O programa atende
a todos os municpios do pas e permite a compra de material para viabilizar a construo de uma casa nova ou a
concluso/reforma e/ou ampliao da moradia j existente.
Os recursos so do Oramento Geral da Unio - OGU e concedidos ao agricultor familiar ou trabalhador rural para
aquisio do material de construo e pagamento de mo de obra, para construir a sua casa. O Valor de at
R$25.000,00 para construo da casa e de at R$ 15.000,00 para concluso/reforma e/ou ampliao da casa
existente.
O Programa Nacional de Habitao Rural viabiliza a participao das famlias beneficiadas na construo das
suas casas, na gesto dos recursos financeiros e na manuteno dos bens e/ou servios gerados proporcionando o
desenvolvimento comunitrio.
Cidadania:
O programa estimula a participao coletiva dos agricultores e trabalhadores rurais na soluo de seus problemas
de moradia no campo.
Famlias com renda bruta de R$ 15.000,00 at R$ 60.000,00 por ano:

Agricultor familiar ou trabalhador familiar com renda familiar bruta anual de R$ 15.000,01 at R$ 60.000,00 para
adquirir material de construo para sua moradia.
O agricultor familiar que comprovar o seu enquadramento no PRONAF - Programa Nacional da Agricultura
Familiar, mediante apresentao da DAP - Declarao de Aptido ao PRONAF, em um dos Grupos B, C, D ou V. O
trabalhador rural deve comprovar a renda de acordo com a sua atividade.
O programa atende a todos os municpios do pas e permite a compra de material de construo para viabilizar a
construo de uma casa nova ou a concluso/reforma e/ou ampliao da moradia j existente.
Facilidade:
As prestaes so semestrais e a primeira vence seis meses aps a assinatura do contrato.
Flexibilidade:
Os recursos podem ser utilizados para financiamento da compra do material de construo e/ou pagamento da
mo de obra, com o prazo mximo de 10 anos para pagar.
Quais os juros, prazos e renda dos produtos que compem o Programa Minha Casa Minha Vida?
Programa MCMV para famlias com renda mensal de at R$ 1.600,00, indicadas pela Prefeitura ou Governo
do Estado/Distrito Federal.
Prazo da alienao - 120 meses;
Taxas de juros - no h;
Prestaes limitadas a 5% da renda familiar mensal, com valor mnimo de R$ 25 mensais.
Programa MCMV - Entidades, para famlias com renda mensal de at R$ 1.600,00, organizadas de forma
associativa, em parceria com entidades sem fins lucrativos habilitada pelo Ministrio das Cidades.
Prazo da amortizao - 120 meses;
Taxas de juros - no h;
Prestaes limitadas a 5% da renda familiar mensal, com valor mnimo de R$ 25 mensais.
Programa Nacional de Habitao Rural - PNHR
Grupo 1
Concesso de subsdio, com recursos do Oramento Geral da Unio (OGU), aos agricultores familiares e
trabalhadores rurais com renda familiar bruta anual de at R$ 15.000, para produo da unidade habitacional;
Prazo de construo: 4 a 12 meses;
Taxas de juros: no h;
Prestao: 4% do valor do subsdio so devolvidos pelo beneficirio ao OGU, a ttulo de contrapartida, da
seguinte forma:
4 parcelas anuais, sem juros e sem atualizao monetria, cada uma delas equivalente a 1% do valor total
dos subsdios recebidos pelo beneficirio.
A primeira parcela vence um ano aps a assinatura do contrato.
Grupos 2 e 3:
Subsdio e financiamento com recursos do OGU e do FGTS para agricultores familiares e trabalhadores rurais com
renda bruta anual de R$ 15.000,00 at R$ 60.000, para aquisio de material de construo para produo da
unidade habitacional;
Prazo de amortizao: 10 a 20 semestres (5 a 10 anos);
Prazo de construo: 4 a 12 meses;
Taxas de juros: Grupo 2 5% a.a.; Grupo 3 entre 6% e 7,16% a.a;
Para beneficirios titulares de conta vinculada do FGTS, com no mnimo 3 anos de trabalho sob o regime do
FGTS, a taxa nominal de juros ser reduzida em 0,5% a.a.
Programa Nacional de Habitao Urbana, CCFGTS conjugado com o seguro do Fundo Garantidor de
Habitao FGHab, para famlias com renda bruta mensal de at R$ 5.000,00
Prazo da amortizao at 360 meses;

Taxas de juros.
Quais as fontes de recursos do programa?
Recursos do Oramento Geral da Unio (OGU) que aportado ao FAR - Fundo de Arrendamento residencial e
ao FDS Fundo de Desenvolvimento Social e Fundo de Garantia por Tempo de Servio (FGTS).
Quais os subsdios concedidos? Como se do a iseno de seguro e o acesso ao Fundo Garantidor da
Habitao (FGHab)?
No mbito do Minha Casa Minha Vida Recursos FAR e Recursos FDS, Faixa 1 do Programa, os subsdios so
concedidos sobre a forma de desconto nas prestaes mensais, pois o beneficirio paga mensalmente o valor
correspondente a 5% de sua renda familiar ou R$ 25, por 120 meses. Os recursos direcionados moradia variam
entre R$ 49.000 e R$ 76.000, em funo da localizao e tipologia do imvel.
Para a faixa 1 do Minha Casa Minha Vida Recursos OGU, FDS e FAR, no h cobrana de seguro, no entanto
h coberturas por morte ou invalidez permanente (MIP) e danos fsicos do imvel (DFI).
A opo pelo FGHab (faixas 2 e 3) feita na assinatura do contrato. O fundo cobre tanto os casos de MPI e DFI
quanto os de perda temporria de renda.
A cobertura por perda de renda se d por meio de financiamento das prestaes no quitadas no perodo de
utilizao (mximo de 36 meses, dependendo da renda familiar). O retorno da utilizao deve ocorrer imediatamente
aps cessar a utilizao (recuperao da renda familiar ou atingimento do prazo mximo de utilizao), por meio do
reclculo do encargo mensal.
A CAIXA exige infraestrutura urbana mnima para construir imveis pelo Minha Casa Minha Vida?
Para enquadrar os empreendimentos no programa, exige-se a contratao de solues para infraestrutura:
abastecimento de gua, esgotamento sanitrio, pavimentao, energia eltrica, iluminao pblica e coleta de
resduos slidos.
Na rea do empreendimento, essas solues so financiveis com recursos do programa o que contribui para
tornar viveis empreendimentos mesmo em municpios com pouca capacidade de investimento em infraestrutura
urbana.
No perodo de anlise dos empreendimentos, a rea de Engenharia da CAIXA analisa o entorno para verificar se
os equipamentos sociais existentes escolas, creches, postos de sade e postos policiais so suficientes para
atender nova demanda. Caso no sejam suficientes, verifica-se junto prefeitura se h terreno disponvel para a
construo desses equipamentos e disposio do poder pblico municipal para mant-los depois de concludos.
Essa uma condio essencial para a aprovao do projeto. Em caso positivo, ou seja, existindo terreno e
disposio da prefeitura em manter os equipamentos, a Unio disponibiliza recursos necessrios para sua
construo, o que ocorre simultaneamente produo das unidades habitacionais.
O que a CAIXA tem feito para ampliar a capacidade de atendimento do programa?
A CAIXA tem aprimorado seus processos, simplificado rotinas e ampliado a rede de correspondentes para atender
a esse aumento da demanda. Promove reunies permanentes com entidades representativas do setor da construo
civil e com gestores municipais, de modo a melhorar permanentemente, tanto os produtos, quanto os processos.
O Minha Casa Minha Vida estimulou uma demanda represada por habitao no Pas. H como manter
aquecido esse processo da construo civil?
Uma das maiores inovaes do Minha Casa Minha Vida foi transformar carncia em demanda, por meio da
insero, no mercado, de grande segmento at ento abaixo da chamada linha do financiamento.
Trata-se do segmento atendido pela faixa 1 Recursos FAR/OGU, em que os subsdios ultrapassam 90% do
valor do imvel, uma vez que as famlias pagam apenas 5% de sua renda familiar, com no mnimo R$ 25 por ms,
durante 120 meses, e podem adquirir imveis com valor de at R$ 96 mil, dependendo da regio.
Isso fez surgir um nicho de mercado para as construtoras, que puderam passar a construir imveis para esse
segmento social. Assim, a faixa 1 teve duplo impacto social (combate direto ao dficit habitacional, atendendo um
segmento que responde por mais de 90% desse dficit) e econmico, uma vez que criou importante espao para a
produo de imveis, gerando renda e emprego.
Considerando o enorme dficit habitacional existente nesse segmento - mais de 5 milhes de unidades - e,
tambm, que os recursos so integralmente subsidiados pela Unio, essa ao no trouxe riscos de carter
econmico nem quanto sua sustentabilidade.
Quais as principais mudanas no Minha Casa Minha Vida ocorridas a partir de 1 de novembro de 2012?
As mudanas ocorreram no mbito do Minha Casa Minha Vida Entidades - faixa 1, conforme descrito abaixo:
A prestao passa a ser de apenas 5% da renda familiar ou R$ 25;
Equiparao dos valores aos do Minha Casa Minha Vida FAR;
Nas modalidades de financiamento contratadas diretamente com a entidade organizadora, foi permitido
indicar e enquadrar famlias beneficiadas, em at 90 dias aps a contratao da operao, mantendo-se as
condies de enquadramento quando da formalizao dos contratos de financiamento com as famlias
beneficirias (aps a produo das unidades habitacionais);
Admisso de empreendimento sem pavimentao em municpio com menos de 50 mil habitantes;
Alterao dos limites de quantidade de unidades habitacionais por empreendimento.
PROGRAMA NACIONAL DO MICROCRDITO PRODUTIVO ORIENTADO PNMPO
Portal do Ministrio do Trabalho e Emprego. http://portal.mte.gov.br/
O Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado - PNMPO foi institudo pela Lei 11.110, de 25 de abril de
2005, e tem os seguintes objetivos gerais:
Incentivar a gerao de trabalho e renda entre os microempreendedores populares.
Disponibilizar recursos para o microcrdito produtivo orientado.
Oferecer apoio tcnico s instituies de microcrdito produtivo orientado, com vistas ao fortalecimento
institucional destas para a prestao de servios aos empreendedores populares.
No mbito do PNMPO, so considerados micro-empreendedores populares as pessoas fsicas e jurdicas
empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, com renda bruta anual de at R$ 60 mil R$ 120 mil
(Alterado pelo Decreto 6.607 de 21/10/2008). J o microcrdito produtivo orientado o crdito concedido para o
atendimento das necessidades financeiras desse pblico, mediante utilizao de metodologia baseada no
relacionamento direto com os empreendedores no local onde executada a atividade econmica.
Para subsidiar a coordenao e a implementao do Programa, foi criado o Comit Interministerial do PNMPO,
que composto por representantes dos Ministrios do Trabalho e Emprego, da Fazenda e do Desenvolvimento
Social e Combate Fome.
Quais so os objetivos do PNMPO?
Incentivar a gerao de trabalho e renda entre os microempreendedores populares.
Disponibilizar recursos para o microcrdito produtivo orientado.
Oferecer apoio tcnico s instituies de microcrdito produtivo orientado, com vistas ao fortalecimento
institucional destas para a prestao de servios aos empreendedores populares.
O que o Microcrdito Produtivo Orientado?
Crdito concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras
de atividades produtivas de pequeno porte, devendo ser considerado, ainda, que:
O atendimento ao empreendedor deve ser feito por pessoas treinadas para efetuar o levantamento
socioeconmico e prestar orientao educativa sobre o planejamento do negcio, para definio das
necessidades de crdito e de gesto voltadas para o desenvolvimento do empreendimento;
O contato com o empreendedor deve ser mantido durante o perodo do contrato de acento, visando ao seu
melhor aproveitamento e aplicao, bem como ao crescimento e sustentabilidade da atividade econmica; e
O valor e as condies do crdito devem ser definidos aps a avaliao da atividade e da capacidade de
endividamento do tomador final dos recursos, em estreita interlocuo com este.
Quais so as fontes de recursos do PNMPO?
Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT;
Parcela dos recursos dos depsitos vista destinados ao microcrdito, de que trata o Art. 1 da Lei no
10.735, de 11 de setembro de 2003.
No mbito do PNMPO, quem o Microempreendedor Popular ou o Tomador Final?

So pessoas fsicas e jurdicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, com renda bruta
anual de at R$ 60 mil R$ 120 mil (Alterado pelo Decreto 6.607 de 21/10/2008).
Quem so as Instituies Financeiras operadoras no mbito do PNMPO?
Com os recursos do FAT: Banco do Brasil, Caixa Econmica Federal, Banco do Nordeste, Banco da
Amaznia, Banco Nacional de Desenvolvimento Social - BNDES (instituies financeiras oficiais de que trata
a Lei n 8.019, de 11 de abril de 1990);
Com a parcela dos recursos de depsitos vista: os bancos comerciais, os bancos mltiplos com carteira
comercial e a Caixa Econmica Federal.
Quem so as Instituies de Microcrdito Produtivo Orientado - IMPO que podem participar do PNMPO?
As cooperativas de crdito singulares;

As agncias de fomento, de que trata a Medida Provisria n 2.192-70, de 24 de agosto de 2001;
As sociedades de crdito ao microempreendedor, de que trata a Lei no 10.194, de 14 de fevereiro de 2001;
As Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico, de que trata a Lei no 9.790, de 23 de maro de
1999.
Para atuar como IMPO no PNMPO, a instituio dever se cadastrar, firmar termo de compromisso e obter
habilitao junto ao Ministrio de Trabalho e Emprego. A entidade interessada poder dar incio ao processo
de habilitao neste site do PNMPO.
Quem pode atuar como Agente de Intermediao no PNMPO?
Os bancos de desenvolvimento, as agncias de fomento, os bancos cooperativos e as cooperativas centrais
crdito podem atuar como repassadores de recursos, Agente de Intermediao - AGI, das Instituies
Financeiras Operadoras - IFO para as Instituies de Microcrdito Produtivo Orientado - IMPO.
Quais tipos de operaes de crdito podem ser realizadas no mbito do PNMPO?
Contratao Direta: contratao de operaes com o tomador final, mediante utilizao de estrutura prpria;
Mandato: contratao de operaes com o tomador final, por intermdio de parceria com Instituio de
Microcrdito Produtivo Orientado;
Repasse: repasse de recursos Instituio de Microcrdito Produtivo Orientado, podendo ser de forma
direta ou via Agente de Intermediao;
Aquisio de Operaes de Crdito: compra de operaes de microcrdito da Instituio de Microcrdito
Produtivo Orientado, de forma direta ou via Agente de Intermediao.
Qual o papel do Conselho Monetrio Nacional - CMN no mbito do PNMPO?
Estabelecer a regulamentao da Lei n 11.110, de 25 de abril de 2005, no que se refere s condies para
utilizao de parcela dos recursos dos depsitos vista destinados ao microcrdito, de que trata o Art. 1 da
Lei no 10.735, de 11 de setembro de 2003, no PNMPO.
Qual o papel do Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador - CODEFAT no mbito do
PNMPO?
Estabelecer a regulamentao da Lei n 11.110, de 25 de abril de 2005, no que se refere s condies para
utilizao dos recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador - FAT no PNMPO.
Qual a composio e quais so as funes do Comit Interministerial?
Composio:
Ministrio do Trabalho e Emprego (Coordenador)
Ministrio da Fazenda
Ministrio do Desenvolvimento Social e Combate Fome.
Funes:
Subsidiar a coordenao e a implementao das diretrizes do PNMPO;
Definir prioridades e condies tcnicas e operacionais do PNMPO;
Receber, analisar e elaborar proposies a serem submetidas aos Ministrios diretamente envolvidos no
PNMPO, ao CODEFAT e ao CMN;
Acompanhar e avaliar a execuo do PNMPO.
INSTITUIES HABILITADAS
Instituies de Microcrdito Produtivo Orientado:
Agncias de Fomento;
Cooperativas de Crdito;
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico - OSCIP;
Sociedades de Crdito ao Microempreendedor - SCM;
Sociedades Operadoras de MPO da Lei 11.110/2005.
Agentes de Intermediao:
Agncias de Fomento;
Bancos de Desenvolvimento;
Bancos Cooperativos;
Cooperativas Centrais de Crdito.
Instituies Financeiras Operadoras - IFO
MICROCRDITO PRODUTIVO CRESCER CAIXA

www.caixa.gov.br
Para pequenos o Microcrdito Crescer CAIXA facilita a compra de materiais, equipamentos ou a melhoria do
ambiente do seu negcio. ideal para empreendedores formais ou informais e oferece uma equipe capacitada para
visitar o seu empreendimento e esclarecer todas as suas dvidas sobre formas de pagamento, prazos e limites do
emprstimo.
Requisitos:
Ser maior de 18 anos ou emancipado;
Possuir conta na CAIXA;
No possuir nome em cadastros de inadimplentes, como CADIN (Cadastro Informativo de Crditos no
Quitados do Setor Pblico Federal), SERASA (Empresa de Informaes de Crdito), SINAD (Sistema de
Inadimplentes da CAIXA), e SCPC (Servio Central de Proteo ao Crdito);
Avalista, se for o caso;
O valor do emprstimo depende da anlise do crdito e da capacidade de pagamento do empreendimento;
O valor mnimo de R$ 300,00 e, de acordo com a necessidade e o porte do negcio, pode chegar at R$ 15
mil, conforme a evoluo do empreendimento, sendo que a primeira contratao pode chegar at R$
1.200,00 para Giro e, a partir do segundo contrato, at R$ 5.000,00 para Investimento;
Voc movimenta o crdito pela conta corrente, poupana ou conta CAIXA Fcil;
Pessoa Fsica pode pagar em at 12 parcelas, dependendo da finalidade do crdito e das anlises realizadas
pela CAIXA, e escolher o melhor dia do ms para o vencimento da prestao;
Para Pessoas Jurdicas, o prazo de pagamento de at 24 parcelas, dependendo da finalidade do crdito e
das anlises realizadas pela CAIXA, e voc pode escolher o melhor dia para o vencimento da prestao.
Modelo Direto:
Juros a partir de 0,40742% ao ms;

Cobrana de IOF (Imposto Sobre Operaes de Crdito) alquota zero;
Taxa de Abertura de Crdito (TAC) de 1% sobre o valor do contrato.
CET Custo Efetivo Total para prazo de 6 meses: 0,69% a.m e prazo de 12 meses: 0,56% a.m.
Modelo Indireto:
Juros: De 0,93% at 3.9% ao ms, varivel conforme modelo e Instituio.
Taxa de Abertura de Crdito TAC: de at 3%, incide sobre o valor do emprstimo cobrado no ato da
contratao.
IOF: Alquota zero.
CONHECIMENTOS BANCRIOS -FIES

Fonte: http://sisfiesportal.mec.gov.br/
O que o FIES:
O Fundo de Financiamento Estudantil (Fies) um programa do Ministrio da Educao destinado a financiar a

graduao na educao superior de estudantes matriculados em instituies no gratuitas. Podem recorrer ao
financiamento os estudantes matriculados em cursos superiores que tenham avaliao positiva nos processos
conduzidos pelo Ministrio da Educao.
Em 2010 o FIES passou a funcionar em um novo formato. O Fundo Nacional de Desenvolvimento da
Educao (FNDE) passou a ser o Agente Operador do Programa e os juros caram para 3,4% ao ano. Alm
disso, passou a ser permitido ao estudante solicitar o financiamento em qualquer perodo do ano.
Como se Inscrever:
Desde 2010 o FIES passou a operar em fluxo contnuo, ou seja, o estudante pode solicitar o financiamento em
qualquer perodo do ano, de acordo com a sua necessidade. As inscries so feitas pelo Sistema Informatizado do
FIES (SisFIES).
Como solicitar o financiamento:
1 Passo: Inscrio no SisFIES:
O primeiro passo para efetuar a inscrio acessar o SisFIES e informar os dados solicitados. No primeiro
acesso, o estudante informar seu nmero de Cadastro de Pessoa Fsica (CPF), sua data de nascimento, um
endereo de e-mail vlido e cadastrar uma senha que ser utilizada sempre que o estudante acessar o sistema.
Aps informar os dados solicitados, o estudante receber uma mensagem no endereo de e-mail informado para
validao do seu cadastro. A partir da, o estudante acessar o SisFIES e far sua inscrio informando seus dados
pessoais, do seu curso e instituio e as informaes sobre o financiamento solicitado.
2 Passo: Validao das informaes:
Aps concluir sua inscrio no SisFIES, o estudante dever validar suas informaes na Comisso Permanente
de Superviso e Acompanhamento (CPSA), em sua instituio de ensino, em at 10 (dez) dias, contados a partir
do dia imediatamente posterior ao da concluso da sua inscrio. A Comisso Permanente de Superviso e
Acompanhamento (CPSA) o rgo responsvel, na instituio de ensino, pela validao das informaes
prestadas pelo candidato no ato da inscrio.
3 Passo: Contratao do financiamento:
Aps a validao das informaes o estudante dever comparecer a um agente financeiro do FIES em at 10
(dez) dias, contados a partir do terceiro dia til imediatamente subsequente data da validao da inscrio pela
CPSA, para formalizar a contratao do financiamento.
No ato da inscrio no SisFIES, o estudante escolher a instituio bancria, assim como a agncia de sua
preferncia. Sendo a Caixa Econmica Federal e o Banco do Brasil os atuais Agentes Financeiros do
Programa.
Condies de Financiamento:
Fase de utilizao: Durante o perodo de durao do curso, o estudante pagar, a cada trs meses, o valor
mximo de R$ 50,00, referente ao pagamento de juros incidentes sobre o financiamento.
Fase de carncia: Aps a concluso do curso, o estudante ter 18 meses de carncia para recompor seu
oramento. Nesse perodo, o estudante pagar, a cada trs meses, o valor mximo de R$ 50,00, referente ao
pagamento de juros incidentes sobre o financiamento.
Fase de amortizao: Encerrado o perodo de carncia, o saldo devedor do estudante ser parcelado em
at trs vezes o perodo financiado do curso, acrescido de 12 meses.
Exemplo:
Um estudante que financiou todo o curso com durao de 4 anos:
Durante o curso: Pagamento trimestral de at R$ 50,00.
Carncia: Nos 18 meses aps a concluso do curso, o estudante pagar, a cada trs meses, o valor mximo
de R$ 50,00.
Amortizao: Ao final da carncia, o saldo devedor do estudante ser dividido em at 13 anos [3 x 4 anos
(perodo financiado do curso) + 12 meses].
Quem pode solicitar o FIES?
Os estudantes de cursos presenciais de graduao no gratuitos com avaliao positiva no Sistema Nacional de
Avaliao da Educao Superior (SINAES), oferecidos por instituies de ensino superior participantes do Programa,
e que atendam as demais exigncia estabelecidas nas normas do FIES para essa finalidade.
Quem no pode solicitar o FIES?
Estudante:
Cuja matrcula acadmica esteja em situao de trancamento geral de disciplinas no momento da inscrio;
Que j tenha sido beneficiado com financiamento do FIES;
Inadimplente com o Programa de Crdito Educativo (PCE/CREDUC);
Cujo percentual de comprometimento da renda familiar mensal bruta per capita seja inferior a 20% (vinte por
cento);
Cuja renda familiar mensal bruta seja superior a 20 (vinte) salrios mnimos.
exigido o ENEM para o FIES?
Os estudantes que concluram o ensino mdio a partir do ano letivo de 2010 e queiram solicitar o FIES, devero
ter realizado o Exame Nacional do Ensino Mdio (ENEM) de 2010 ou ano posterior.
Estaro isentos da exigncia do ENEM os professores da rede pblica de ensino, no efetivo exerccio do
magistrio da educao bsica, integrantes do quadro de pessoal permanente de instituio pblica, regularmente
matriculados em cursos de licenciatura, normal superior ou pedagogia. Para tanto, ser exigido, mediante
apresentao CPSA, o original de declarao ou documento equivalente, expedido, conforme o caso, pela
Secretaria de Educao do Estado, do Distrito Federal, do Municpio ou por escola federal, comprovando a condio
de professor do quadro de pessoal permanente da rede pblica de ensino da educao bsica, em efetivo exerccio
do magistrio.
Os estudantes que por ocasio da inscrio ao FIES informarem data de concluso do ensino mdio anterior ao
ano de 2010, devero comprovar essa condio perante CPSA, apresentando diploma, certificado ou documento
equivalente de concluso do ensino mdio expedido pela instituio de ensino competente.
O FIES financia todos os cursos?
Podero ser financiados os cursos de graduao com conceito maior ou igual a 03 (trs) no Sistema Nacional
de Avaliao da Educao Superior (SINAES), das instituies de ensino superior participantes do FIES.
Os cursos que ainda no possuam avaliao no SINAES e que estejam autorizados para funcionamento, segundo
cadastro do MEC, podero participar do Programa.
Ateno! Algumas mantenedoras de Instituio de Ensino Superior fazem a adeso ao FIES com limite financeiro
que, na medida em que os estudantes finalizam suas inscries no SisFIES, vai sendo reduzido proporcionalmente
at chegar ao ponto em que se esgota e novas inscries no so mais aceitas. A concluso da inscrio, portanto,
fica condicionada disponibilidade do referido recurso, que pode, a critrio da mantenedora, ser alterado a qualquer
momento.
Qual a taxa de juros do FIES?
A taxa efetiva de juros do FIES de 3,4% ao ano para todos os cursos.
O que a Comisso Permanente de Superviso e Acompanhamento (CPSA)?
responsvel pela validao das informaes prestadas pelo estudante no ato da inscrio, bem como dar incio
ao processo de aditamento de renovao dos contratos de financiamento.
Cada local de oferta de cursos da instituio de ensino participante do FIES dever constituir uma Comisso
Permanente de Superviso e Acompanhamento (CPSA). A Comisso ser composta por cinco membros, sendo dois
representantes da instituio de ensino, dois representantes da entidade mxima de representao estudantil da
instituio de ensino e um representante do corpo docente da instituio de ensino.
Os representantes da Comisso devero integrar o corpo docente, discente e administrativo do local de oferta de
cursos. Caso no exista entidade representativa dos estudantes no local de oferta de cursos, os representantes
estudantis sero escolhidos pelo corpo discente da instituio.
Aps a validao das informaes pela CPSA, qual documentao deve ser apresentada pelo estudante
instituio bancria?
Documentos do aluno:
Documento de Regularidade de Inscrio (DRI) emitido pela Comisso Permanente de Superviso e
Acompanhamento do FIES (CPSA);
Termo de concesso ou de atualizao do usufruto de bolsa parcial do ProUni, quando for o caso;
Documento de identificao;
CPF prprio e, se menor de 18 anos de idade no emancipado, CPF do seu representante legal;
Certido de casamento, CPF e documento de identificao do cnjuge, se for o caso;
Comprovante de residncia.
Documentos do fiador (no caso da opo por fiana convencional ou fiana solidria):
Documento de identificao;
CPF;
Certido de casamento;
CPF e documento de identificao do cnjuge, se for o caso;
Comprovante de residncia;
Comprovante de rendimentos, salvo no caso de fiana solidria.
Percentual mnimo de financiamento pelo FIES:

O percentual mnimo de financiamento pelo FIES de 50% (cinquenta por cento) do valor dos encargos
educacionais cobrados do estudante por parte da instituio de ensino.
Percentual mximo de financiamento pelo FIES:
Para estudantes com renda familiar mensal bruta de at 10 (dez) salrios mnimos:
a) At 100% (cem por cento) de financiamento, quando o percentual do comprometimento
da renda familiar mensal bruta per capita com os encargos educacionais for igual ou
superior a 60% (sessenta por cento);
b) At 75% (setenta e cinco por cento) de financiamento, quando o percentual do
comprometimento da renda familiar mensal bruta per capita com os encargos
educacionais for igual ou superior a 40% (quarenta por cento) e menor de 60% (sessenta
por cento);
c) At 50% (cinquenta por cento) de financiamento, quando o percentual do
educacionais for igual ou superior a 20% (vinte por cento) e menor de 40% (quarenta por
cento).
Para estudantes com renda familiar mensal bruta maior de 10 (dez) salrios mnimos e menor ou igual a 15 (quinze)
salrios mnimos:
a) At 75% (setenta e cinco por cento) de financiamento, quando o percentual do
educacionais for igual ou superior a 40% (quarenta por cento);
b) De 50% (cinquenta por cento) de financiamento, quando o percentual do
educacionais for igual ou superior a 20% (vinte por cento) e menor de 40% (quarenta por
cento).
Para estudantes com renda familiar mensal bruta maior de 15 (quinze) salrios mnimos e menor ou igual a 20 (vinte)
salrios mnimos:
a) De 50% (cinquenta por cento) de financiamento, quando o percentual do
educacionais for igual ou superior a 20% (vinte por cento).
O estudante matriculado em curso de licenciatura ou bolsista parcial do ProUni que solicitar o financiamento para
o mesmo curso no qual beneficirio da bolsa poder financiar at 100% (cem por cento) dos encargos educacionais
cobrados do estudante pela IES.
Como calcular o percentual de comprometimento da renda?
Para calcular o percentual de comprometimento da renda necessrio primeiro dividir por 6 (seis) o valor da
semestralidade com desconto, obtendo assim o valor da mensalidade com desconto. Dividindo o valor da
mensalidade com desconto pela renda familiar mensal bruta per capita e multiplicando esse resultado por 100 (cem),
obtemos o percentual de comprometimento.
Exemplo:
Semestralidade com desconto: R$ 3.600,00

Mensalidade com desconto: R$ 600,00 (R$ 3.600,00 6)
Renda familiar mensal bruta per capita: R$ 1.000,00
Percentual de comprometimento: 60% [(R$ 600,00 R$ 1.000,00) * 100]
O estudante que j pagou alguma mensalidade do semestre poder ser ressarcido, caso contrate o
financiamento?
Sim. Caso a contratao do financiamento acontea no decorrer do semestre, a instituio de ensino dever
ressarcir ao estudante financiado o valor referente aos repasses recebidos de parcelas da semestralidade j pagas
pelo estudante.
necessrio ter um fiador para ter acesso ao financiamento?
Para contratao do financiamento exigida a apresentao de fiador. Existem dois tipos de fiana: a fiana
convencional e a fiana solidria.
Ficam dispensados da exigncia de fiador os alunos bolsistas parciais do ProUni, os alunos matriculados em
cursos de licenciatura e os alunos que tenham renda familiar per capita de at um salrio mnimo e meio e que
tenham optado pelo Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo (FGEDUC).
O que a fiana convencional?
A fiana convencional aquela prestada por at dois fiadores apresentados pelo estudante ao Agente Financeiro,
observadas as seguintes condies: no caso de estudante beneficirio de bolsa parcial do ProUni, o(s) fiador(es)
dever(o) possuir renda mensal bruta conjunta pelo menos igual parcela mensal da semestralidade, observados
os descontos regulares e de carter coletivo oferecidos pela IES, inclusive aqueles concedidos em virtude de
pagamento pontual. Nos demais casos, o(s) fiador(es) dever(o) possuir renda mensal bruta conjunta pelo menos
igual ao dobro da parcela mensal da semestralidade.
O que a fiana solidria?
A fiana solidria constitui-se na garantia oferecida reciprocamente por estudantes financiados pelo FIES reunidos
em grupo de trs a cinco participantes, em que cada um deles se compromete como fiador solidrio da totalidade dos
valores devidos individualmente pelos demais.
O grupo de fiadores solidrios deve ser constitudo no Agente Financeiro (instituio bancria) no ato da
contratao do financiamento por parte dos estudantes. Cada estudante poder participar de apenas um grupo de
fiadores solidrios, sendo vedado aos membros do grupo o oferecimento de outro tipo de fiana a qualquer estudante
financiado pelo FIES.
Para a constituio do grupo da fiana solidria, no ser exigida comprovao de rendimentos dos membros do
grupo. Os membros do grupo de fiadores solidrios devem obrigatoriamente ser estudantes da mesma instituio de
ensino, matriculados no mesmo local de oferta de cursos.
O que o Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo (FGEDUC)?
uma opo para os estudantes que desejam financiar cursos superiores no gratuitos e tenham dificuldade em
apresentar fiador.
Quem pode recorrer ao Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo (FGEDUC)?
Podem recorrer ao Fundo:
Estudante matriculado em cursos de licenciatura;
Estudante com renda familiar mensal per capita de at um salrio mnimo e meio;
Bolsista parcial do Programa Universidade para Todos (ProUni) que opte por inscrio no FIES no mesmo
curso em que beneficirio da bolsa.
Como recorrer ao Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo (FGEDUC)?

O estudante dever, no momento da inscrio, optar por essa modalidade verificando se a instituio na qual
pretende ingressar aderiu iniciativa, j que a adeso das instituies participantes do FIES ao Fundo voluntria.
Todos os estudantes podem trabalhar na rede pblica em troca da quitao de suas parcelas?
No. Somente estudantes financiados pelo FIES em cursos de licenciatura, pedagogia ou normal superior, em
efetivo exerccio na rede pblica de educao bsica e estudantes graduados em medicina, integrantes de equipe de
sade da famlia oficialmente cadastrada.
Quais critrios devem ser seguidos para conseguir o benefcio?
Licenciatura:
Ser professor da rede pblica de educao bsica, em efetivo exerccio, com carga horria de, no mnimo, 20
horas semanais, que cursou ou que esteja cursando licenciatura, pedagogia ou normal superior e tenha a
situao de seu respectivo financiamento na condio de ativo e adimplente no agente financeiro.
Os meses trabalhados para fins da concesso do abatimento so todos aqueles em efetivo exerccio a partir
de janeiro de 2010.
Durante o perodo em que o professor fizer jus ao benefcio, fica desobrigado do pagamento das prestaes
do financiamento.
A desobrigao do pagamento das prestaes ser mantida enquanto o professor fizer jus ao abatimento.
Nesse perodo sero informados e validados os meses efetivamente trabalhados para fins de contagem do
abatimento a ser concedido.
Se o valor total do abatimento no for suficiente para liquidar o saldo devedor consolidado, dever retomar o
pagamento das prestaes do financiamento at a liquidao total do saldo devedor consolidado no
liquidado com o valor do abatimento.
As Secretarias de Educao dos Municpios, Estados e do Distrito Federal devero confirmar as informaes
prestadas pelo professor referentes ao efetivo exerccio na rede pblica de educao bsica. As informaes
devero ser atualizadas pelo financiado e validadas pela respectiva Secretaria de Educao a cada ano para
a operacionalizao do abatimento
Medicina:
Estudante graduado em Medicina integrante de equipe do Sade da Famlia oficialmente cadastrada, que
atue em um dentre os 2.219 municpios selecionados como prioritrios pelo Ministrio da Sade, conforme
definidos pela Portaria Conjunta MEC Ministrio da Sade n 2, de 25 de agosto de 2011.
Pela regra, a solicitao do abatimento deve ocorrer a partir de 1 (um) ano de trabalho ininterrupto como
mdico integrante de equipe de sade da famlia oficialmente cadastrada.
A desobrigao do pagamento das prestaes ser mantida enquanto o mdico fizer jus ao abatimento.
Nesse perodo, sero informados e validados os meses efetivamente trabalhados para fins de contagem do
abatimento a ser concedido.
Se o valor total do abatimento no for suficiente para liquidar o saldo devedor consolidado, dever retomar o
pagamento das prestaes do financiamento at a liquidao total do saldo devedor consolidado no
liquidado com o valor do abatimento.
Dezenove especialidades mdicas previstas: anestesiologia, cancerologia, cancerologia cirrgica,
cancerologia clnica, cancerologia peditrica, cirurgia geral, clnica mdica, geriatria, ginecologia e obstetrcia,
medicina de famlia e comunidade, medicina intensiva, medicina preventiva e social, neurocirurgia,
neurologia, ortopedia e traumatologia, patologia, pediatria, psiquiatria e radioterapia. As reas de atuao
prioritrias so cirurgia do trauma, medicina de urgncia, neonatologia e psiquiatria da infncia e da
adolescncia.
Como requerer o benefcio?
Para requerer o benefcio, o docente ou estudante deve formalizar o pedido no Fundo Nacional de
Desenvolvimento da Educao (FNDE), autarquia do MEC que opera o financiamento estudantil. O FNDE
disponibilizar neste stio um sistema especfico para que seja feito esse requerimento. Ao requerer o abatimento, o
estudante dever informar os dados referentes ao seu contrato de financiamento e a Secretaria de Sade ou
Educao a que se encontra vinculado. Aps receber a solicitao de abatimento, o FNDE notificar o Agente
Financeiro responsvel para a suspenso da cobrana das prestaes referentes amortizao do financiamento.
As Secretarias de Sade ou Educao dos Municpios, Estados e do Distrito Federal devero confirmar as
informaes prestadas pelo estudante referentes ao efetivo exerccio na rede pblica de educao bsica. As
informaes devero ser atualizadas pelo financiado e validadas pela respectiva Secretaria de Sade ou Educao a
cada ano para a operacionalizao do abatimento.
O estudante que encerrou antecipadamente seu financiamento poder obter novo financiamento do
FIES?
No ser concedido novo financiamento para estudante que tenha encerrado o prazo de utilizao do
financiamento, mesmo que antecipadamente.
O que a suspenso temporria do contrato de financiamento estudantil?
a suspenso temporria da utilizao do financiamento mantida a durao regular do curso para fins de clculo
do prazo de amortizao do financiamento.
Abatimento de 1% Professor
Voc professor, que financiou o seu curso de licenciatura pelo Fundo de Financiamento Estudantil (Fies), pode
estar apto a solicitar o abatimento mensal de 1% do saldo devedor, conforme previsto no artigo 6B da Lei n
10.260/2001 (includo pela Lei n 12.202/2010).
CORRESPONDENTES BANCRIOS
Como ser um Correspondente CAIXA AQUI:
www.caixa.gov.br
S podem se tornar Correspondente CAIXA AQUI aqueles estabelecimentos que:

Comercializem gneros da cesta bsica;
Possuam fluxo financeiro que garanta a operao do canal em municpios onde haja agncia da CAIXA;
Tenham aderncia com o pblico a ser atendido, ou seja, cidados-alvo dos programas federais (Bolsa
Famlia, PIS, Seguro-Desemprego, INSS);
Possuam ambiente que possa atender o grande fluxo de pessoas que procuram os servios da CAIXA
prestados pelo Correspondente.
Mercados, mercearias, quitandas e panificadoras so alguns exemplos de estabelecimentos que podem ser
Correspondentes CAIXA AQUI, alm de outros pontos comerciais ou entidades sem fins lucrativos, desde que seus
estatutos permitam.
Entre as vantagens de ser um estabelecimento credenciado est o recebimento de tarifa por cada operao
transacionada e a oportunidade de aumentar o faturamento em virtude do acrscimo no fluxo de pessoas.
Responsabilidades:
A empresa que se tornar Correspondente CAIXA AQUI, obrigatoriamente, ter de:
Prestar os servios definidos pela CAIXA e previstos em contrato;
Atuar como Correspondente exclusivo da CAIXA;
Cumprir com as determinaes da legislao em vigor, entre elas a preveno e o combate aos crimes de
lavagem de dinheiro e o atendimento preferencial a idosos, pessoas portadoras de necessidades especiais e
gestantes;
Atender o cliente e a populao em geral com respeito, imparcialidade e cortesia, responsabilizando-se por
quaisquer atos lesivos ou desvios de conduta de seus empregados e/ou prepostos.
Correspondentes CAIXA AQUI
Esto espalhados por todo o Brasil e levam os servios e produtos da empresa at mesmo aos locais de difcil
acesso, onde no existem agncias bancrias. Os pontos de atendimento so conectados em tempo real com a
CAIXA.
Consultas:
Saldo de Conta Correntes;

Saldo de Poupana.
Pagamentos:
De contas de gua, luz e telefone no valor de at R$ 1.000,00;

De tributos municipais, estaduais, carns e assemelhados e convnio exclusivo CAIXA no valor de at
R$ 1.000,00;
De bloquetos de cobrana bancria CAIXA no valor de at R$ 1.000,00;

De bloquetos de outros bancos no valor de at R$ 500,00 (em dinheiro) ou R$ 1.000,00 (com carto de
dbito conta CAIXA);
De fatura avulsa de carto de crdito CAIXA nos valores de R$ 10,00 a R$ 1.000,00;
De prestao habitacional no valor de at R$ 2.000,00.
Transferncias
Entre contas da CAIXA nos valores de R$ 5,00 a R$ 1.000,00
Outros Servios:
Abrir uma CONTA CAIXA FCIL;

Alterar senha da conta CAIXA FCIL;
Consultar saldos e extratos de contas correntes e poupanas;
Receber benefcios sociais, como Bolsa Famlia, INSS, FGTS (at R$ 600,00), Seguro- Desemprego, PIS
etc.
Fazer Declarao Anual de Isento (Imposto de Renda);
Efetuar doaes para o Programa Fome Zero;
Efetuar depsitos em dinheiro e saques em conta corrente e poupana com carto magntico no valor
mximo de R$1.000,00, limitados a trs transaes dirias.
Em diversos Correspondentes CAIXA AQUI habilitados voc pode preencher propostas de carto de crdito,
conta corrente e cheque especial, ou adquirir emprstimos em consignao e financiamentos imobilirios.
Benefcios para a sua empresa ao ser um Correspondente CAIXA AQUI:
Aumento no fluxo de clientes, consequentemente, crescimento das vendas/operaes do seu negcio;
Ampliao de receita pela prestao dos servios, recebimento de tarifa por cada operao transacionada e
proposta efetivada;
Fidelizao dos clientes com os produtos oferecidos pela CAIXA;
Agregar valor ao estabelecimento comercial a partir da parceria com a marca CAIXA;
Incio da atuao imediatamente aps a contratao, pois o equipamento a ser utilizado para as transaes
ser de sua propriedade.
Capacitao sobre os produtos e servios disponveis.
A empresa que se tornar Correspondente CAIXA AQUI, obrigatoriamente, ter de:
Prestar os servios definidos pela CAIXA e previstos em contrato;
Atuar como Correspondente exclusivo da CAIXA;
Cumprir com as determinaes da legislao em vigor, entre elas a preveno e o combate aos crimes de
lavagem de dinheiro e o atendimento preferencial a idosos, pessoas portadoras de deficincia e gestantes;
Atender o cliente e a populao em geral com respeito, imparcialidade e cortesia, responsabilizando-se por
quaisquer atos lesivos ou desvios de conduta de seus empregados e/ou prepostos.
Requisitos necessrios:
Comprovar idoneidade cadastral da empresa e de seus scios;

Ser cliente PJ da CAIXA;
Possuir fluxo financeiro que garanta a operao do canal em municpios onde haja agncia da CAIXA;
Atuar em ramo de negcios aderente ao pblico a ser atendido;
Possuam ambiente adequado ao atendimento dos clientes que procuram os servios e produtos da CAIXA.
Documentao necessria:
Ato Constitutivo da empresa e suas alteraes ou a ltima alterao contratual consolidado;
Estatuto da empresa, com alteraes da Lei ou Decreto autorizador/criador da empresa para empresas
pblicas;
Ato de nomeao dos dirigentes responsveis pela assinatura dos instrumentos contratuais para empresas
pblicas;
CNPJ atualizado, inclusive para filiais e estabelecimentos secundrios;
Alvar de Funcionamento ou Auto de Licena de Funcionamento;

Certificado de Regularidade do FGTS;
Certido Negativa de Dbito com INSS;
Certido Negativa quanto Dvida Ativa da Unio;
Certido Negativa de Dbitos de Tributos e Contribuies Federais (MF/Receita Federal);
Comprovante de Inscrio Estadual se for exigido;
Comprovante de inscrio Municipal;
Declarao de inscrio do SIMPLES se for o caso;
Pesquisa cadastral da empresa;
Pesquisa cadastral dos scios;
Declarao de Antecedentes Criminais dos scios da empresa, que pode ser obtida no site da Polcia
Federal, por meio de endereo: http://www.dpf.gov.br/servicos/antecedentes-criminais/ ou site da Justia
Federal que emita tal declarao;
Carteira de Identidade (RG) e do CPF dos scios da empresa;
So aceitas as seguintes declaraes positivas com efeito de negativas:

Certido Negativa de Dbito com INSS;
Certido Negativa quanto Dvida da Unio;
Certido Negativa de Dbitos de Tributos e Contribuies Federais (MN/Receita Federal).
Produtos e servios oferecidos pelos Correspondentes CAIXA AQUI:
Abertura de conta CAIXA Fcil Operao 023;

Abertura de poupana CAIXA Fcil;
Benefcios da Rede de Proteo Social;
Consulta de Saldo;
Depsito;
Extrato;
Pagamento de FGTS;
Pagamento de Benefcio do INSS;
Pagamento de Seguro-Desemprego;
Pagamento do PIS;
Recebimento de Bloquetos de Cobrana CAIXA;
Recebimento de Bloquetos de Cobrana de outros bancos;
Recebimento de Contas de Concessionrias Conveniadas de Servios Pblicos;
Recebimento de Fatura Avulsa de Carto de Crdito;
Recebimento de Prestao Habitacional;
Recebimentos de Tributos Municipais/Estaduais, Carns e Assemelhados e Convnios Exclusivos CAIXA;
Restituio de Seguro-Desemprego;
Recarga de Pr-Pago;
Saque;
Tele Sena;
Transferncia Eletrnica de Valores.
Esto disponveis nos Correspondentes CAIXA AQUI Negociais:
Consignao;
Crdito Imobilirio;
Crdito para financiamento de bens de consumo durveis;
Cartes de Crdito;
Abertura de Conta Corrente, Poupana e Conta Fcil;
Cheque Especial PF e PJ;
Microcrdito Orientado;
Produtos da CAIXA Seguros;
Giro CAIXA.
Qual a rentabilidade em ser um Correspondente CAIXA AQUI?

A remunerao para o estabelecimento paga no primeiro dia til do ms seguinte ao atendimento e ocorre por
cada transao/proposta de negcio efetivada.
TIPOS DE LOTERIAS - CAIXA ECONMICA FEDERAL
Mega-Sena;
Lotomania;
Federal;
Loteca;
Timemania;
Quina;
Dupla Sena;
Instantnea;
Lotogol.
EXERCCIOS
1. Dentro do programa Minha Casa Minha Vida qye faz parte do Programa nacional de Habitao os muturios
podem financiar seus imveis por meio da Tabela SAC - Sistema de Amortizao Constante e a Tabela Price onde o valor das prestaes fixo.
2.
A Caixa Econmica e o Banco do Brasil so os atuais agentes do programa chamado FIES.

GABARITO
1 - CORRETO
2 - CORRETO

Alfacon Valter Caixa Economica Federal Caixa Cef Conhecimentos Bancarios Oli Soares 5o Enc 20140328094501 PDF

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1 BLOCO ......................................................................................................................................................................................

Abertura de Contas ............................................................................................................................................................2

Cheques - Aspectos Gerais e Caractersticas .....................................................................................................................6

Minha Casa Minha Vida ...................................................................................................................................................12

Este o modelo de contrato do BB, disponvel em http://www.bb.com.br/portalbb.

Da Unio, o Distrito Federal;

Conta corrente de depsitos vista:

Conta de depsitos de poupana:

Vinte ou mais folhas de cheque, j fornecidas ao correntista, ainda no tiverem sido

Saldo exigido para manuteno da conta;

Resoluo CMN 3.402, de 2006;

CHEQUES - ASPECTOS GERAIS E CARACTERSTICAS

A denominao "cheque" inscrita no contexto do ttulo e expressa na lngua em que este

A pessoa nomeada, com ou sem clusula expressa ordem;

ordem do prprio sacador;

Pargrafo nico - A revogao ou contra-ordem s produz efeito depois de expirado o prazo de

11 - Cheque sem fundos - 1 apresentao;

Cheque com irregularidade:

Resoluo n 1.631/1989 (Regulamento Anexo);

MINHA CASA MINHA VIDA

O que o Minha Casa Minha Vida:

Atravs da Cohab, para Famlias com renda de at 3 salrios mnimos;

Saiba mais sobre os programas de habitao do Governo:

No existe pagamento de taxa de inscrio no Programa Minha Casa Minha Vida.

O fundo garantidor de habitao popular (fghab):

Limites de renda familiar bruta mensal:

At 30 anos para pagar;

O que voc paga

Primeira contribuio ao FGHab.

Parcela de amortizao e juros;

Limites de renda familiar bruta mensal:

Famlias com renda bruta de R$ 15.000,00 at R$ 60.000,00 por ano:

Prazo da amortizao at 360 meses;

No mbito do PNMPO, quem o Microempreendedor Popular ou o Tomador Final?

As cooperativas de crdito singulares;

Instituies Financeiras Operadoras - IFO

MICROCRDITO PRODUTIVO CRESCER CAIXA

Juros a partir de 0,40742% ao ms;

CONHECIMENTOS BANCRIOS -FIES

O Fundo de Financiamento Estudantil (Fies) um programa do Ministrio da Educao destinado a financiar a

Percentual mnimo de financiamento pelo FIES:

Semestralidade com desconto: R$ 3.600,00

Como recorrer ao Fundo de Garantia de Operaes de Crdito Educativo (FGEDUC)?

S podem se tornar Correspondente CAIXA AQUI aqueles estabelecimentos que:

Saldo de Conta Correntes;

De contas de gua, luz e telefone no valor de at R$ 1.000,00;

De bloquetos de cobrana bancria CAIXA no valor de at R$ 1.000,00;

Entre contas da CAIXA nos valores de R$ 5,00 a R$ 1.000,00

Abrir uma CONTA CAIXA FCIL;

Comprovar idoneidade cadastral da empresa e de seus scios;

Alvar de Funcionamento ou Auto de Licena de Funcionamento;

So aceitas as seguintes declaraes positivas com efeito de negativas:

Abertura de conta CAIXA Fcil Operao 023;

Esto disponveis nos Correspondentes CAIXA AQUI Negociais:

Qual a rentabilidade em ser um Correspondente CAIXA AQUI?

TIPOS DE LOTERIAS - CAIXA ECONMICA FEDERAL

A Caixa Econmica e o Banco do Brasil so os atuais agentes do programa chamado FIES.

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