1.- EN QUE CONSISTE LA LEY GENERAL DE BANCOS?

La presente Ley establece el marco legal para la constitucin, funcionamiento,

supervisin, inspeccin, control, regulacin, vigilancia y sancin de las
instituciones que operan en el sector bancario venezolano, sean stas pblicas,
privadas o de cualquier otra forma de organizacin permitida por esta Ley y la Ley
Orgnica del Sistema Financiero Nacional.
El sector bancario privado comprende el conjunto de instituciones privadas, que
previa autorizacin del ente regulador se dedican a realizar actividades de
intermediacin financiera y que se denominarn en la presente Ley instituciones
bancarias.
Tambin forman parte de este sector las casas de cambio y los operadores
cambiarios fronterizos, as como las personas naturales y jurdicas que prestan
sus servicios financieros auxiliares, los cuales se denominan como instituciones no
bancarias definidas en los artculos 13, 14 y 15 de la presente Ley.
El sector bancario pblico comprende el conjunto de entidades bancarias en cuyo
capital social la Repblica Bolivariana de Venezuela posee la mayora accionaria,
que estarn reguladas por la presente Ley en aquellos aspectos no contemplados
en su marco legal.

2.- PROPOSITOS Y OBJETIVOS DE LA LEY DE BANCOS:

El objeto principal de esta Ley consiste en garantizar el funcionamiento de un
sector bancario slido, transparente, confiable y sustentable, que contribuya al
desarrollo econmico-social nacional, que proteja el derecho a la poblacin
venezolana a disfrutar de los servicios bancarios, y que establezca los canales de

participacin ciudadana; en el marco de la cooperacin de las instituciones

bancarias y en observancia a los procesos de transformacin socio econmicos
que promueve la Repblica Bolivariana de Venezuela.
En definitiva, entre algunos de los propsitos que persigue esta ley es conseguir
la mxima rentabilidad, pero garantizando al mismo tiempo la liquidez suficiente,
restringiendo al mximo el riesgo y resguardando su solvencia. La solvencia,
adems, debe ser asegurada con unos recursos propios (capital y reservas)
suficientes,

que

le

permitan

hacer

frente

posibles

situaciones

de

riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.

3.- CONCEPTO DE INTERMEDIACIN FINANCIERA:

La intermediacin financiera "es un proceso donde las instituciones financieras
como las instituciones bancarias (indirectas) y las casas de instituciones de bolsa
(directas) trasladan recursos de los agentes superavitarios hacia los agentes
deficitarios". La

intermediacin

financiera directa

"sucede

cuando existe

un contrato directo entre los agentes superavitarios y los agentes deficitarios

emitiendo acciones y bonos que son adquiridos por los agentes superavitarios, de
esta forma para captar recursos que sern reinvertidos en actividades
productivas". Esta modalidad de intermediacin financiera es regulada por la
Comisin Nacional de Valores (CNV).
La intermediacin financiera "representa la actividad que realizan las instituciones
bancarias, al tomar depsitos e inversiones de clientes a un cierto plazo y con un
determinado tipo de inters, y prestarlos a otros clientes a otro plazo y con otro
tipo de inters, ms altos, a fin de obtener ganancias", mientras que los mrgenes
de intermediacin "representan una medida de cmo el sector financiero utiliza los
recursos necesarios para desempear su papel de intermediacin y pueden
considerarse como un indicador de eficiencia".

El Sistema de Intermediacin Financiera es clave en el desarrollo econmico de

un pas y tiene beneficios para los usuarios:
Desde el punto de vista del ahorrista:

Obtiene una remuneracin al sacrificar su liquidez.

Dependiendo de los tipos de ahorro y los plazos que utilice, logra obtener
un adecuado equilibrio entre rentabilidad, riesgo y liquidez.

Recibe servicios adicionales que le facilitan las transacciones.

Desde el punto de vista de quien recibe el servicio (prestatario):

Las empresas obtienen

recursos

financieros,

tanto

para

capital

de inversin como para capital de trabajo.

Las personas naturales, a travs del sistema de intermediacin, pueden

financiar la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin de su vivienda o la
compra de bienes y/o servicios.
4.- CONCEPTOS DE:
BANCO:
Un banco es

una

organizacin

financiera

cuya

principal

funcin

es

la

Intermediacin Financiera, esto se refiere al proceso mediante el cual obtienen

(captan)

fondos

del

pblico

mediante

diferentes

tipos

de

depsito

(productos pasivos) para realizar operaciones de crdito a travs de varias clases

de operaciones (productos activos), segn las necesidades del solicitante. Son
entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico
obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.
Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que
se dedican a trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia
depsitos hechos por las personas y las empresas, y otorgan prstamos usando
esos mismos recursos, actividad que se denomina intermediacin financiera.

 BANCOS COMERCIALES:

Histricamente se ha empleado el trmino comercial para diferenciar a un tipo de

banca dedicada a financiar a particulares y empresas, sin participar en el capital
de estas ltimas. Con esta denominacin se la distingue principalmente de la
conocida como banca industrial, que adems de financiar a las empresas, se
caracteriza por participar en su accionariado.
La banca comercial basa su actividad en la captacin de fondos del pblico
exigibles a la vista y a corto plazo, con el objeto de conceder crditos y prstamos,
en su mayora tambin con una perspectiva de corto plazo. Con esta labor
posibilita que, por un lado, se estimule el ahorro en el conjunto de la economa y
que, por otro, se incentive la inversin de los empresarios que pueden acceder a
los recursos que financien sus proyectos. La diferencia entre los ingresos que
logra por ceder los fondos y los costes que han de afrontar por captarlos es la
base de su resultado, debiendo tener un sentido positivo. Es lo que se conoce
como margen de intermediacin o financiero, primer escaln de la cuenta de
resultados de cualquier entidad bancaria, que en un banco comercial adquiere an
mayor relevancia. La banca comercial tambin suele realizar otros tipos de
operaciones como las relacionadas con las tarjetas de crdito y dbito, las
transferencias, los avales o la intermediacin burstil.
La nueva Ley de Bancos establece que los bancos de inversin tendrn como
finalidad intermediar en la colocacin de capitales, participar en el financiamiento
de operaciones en el mercado de capitales, financiar la produccin, la
construccin y proyectos de inversin y en general ejecutar otras operaciones
compatibles

con

su

naturaleza.

Sin embargo, a diferencia de la ley derogada, la actual establece que los bancos

de inversin no podrn adquirir ms del 20% del capital social de una empresa
promovida por el banco o en la que haya participado para su promocin,
manteniendo dicha participacin por un perodo de tres (3) aos, debiendo,
transcurrido dicho lapso debern reducir su participacin en el capital de la
empresa, a un lmite mximo de hasta el diez (10)% del capital social. En todo
caso, la totalidad de las inversiones antes sealadas no podrn superar en su
conjunto

el

veinte

(20)

del

patrimonio

del

banco.

Por otra parte, los bancos de inversin no podrn recibir depsitos en cuentas de
ahorro o en cuenta corriente, otorgar prstamos para financiar servicios o bienes
de consumo cuando las cantidades excedan el 20% del total de su cartera de
crdito, y otorgar prstamos por plazos superiores a los siete (07) aos.
BANCOS DE INVERSION:
La banca de inversin o banca de negocios asiste a clientes individuales,
empresas privadas y gobiernos a obtener capital, mediante underwriting y/o
erigindose en agente del cliente para la emisin y venta de valores en
los mercados de capitales. Un banco de inversin puede asimismo ofrecer
servicios consultivos a compaas interesadas en fusiones y adquisiciones, y otros
servicios financieros a clientes como actuar de agente intermediario para market
making,

operacin

de derivados

financieros, renta

fija, divisas, commodities y acciones.

La banca de inversin generalmente tiene dos grandes segmentos de negocios.
La operacin, comercio o intercambio de valores por efectivo u otros valores (es
decir, facilitar las operaciones, el market making) o la promocin de valores
(underwriting, investigacin) se considera el lado de la venta, i.e., sell-side. Por
otro lado, el trato y servicios con los fondos de pensiones, fondos mutuos, hedge
funds, etc., constituye el lado de la compra, i.e., buy-side. En algunos pases los
bancos de inversin operan tanto del lado de la compra, como de la venta.

Generalmente los pases exigen licencias especiales para los bancos de inversin
y no permiten que operen simultneamente como bancos comerciales, es decir
captando depsitos. Un banco de inversin opera a distintos niveles y tpicamente
est subdividido en front office, middle office, y back office. A menudo estas reas
estn separadas por un Chinese wall que busca prevenir conflictos de intereses.
Mientras que los bancos de inversin ms grandes ofrecen servicios en todas las
lneas de negocio, tanto del buy-side como el sell-side, los bancos ms pequeos
se suelen centrar, por ejemplo, en segmentos del sell-side, como las boutiques o
pequeos broker-dealers, especializndose en banca de inversin y en
ventas/operaciones/investigacin, respectivamente.

BANCOS UNIVERSALES:
Los bancos universales son aquellos que pueden realizar operaciones de
intermediacin financiera y las dems operaciones y servicios financieros que
sean compatibles con su naturaleza, con las limitaciones previstas en este Decreto
Ley.
La Banca Universal tambin conocido como modelo continental. Este tipo de
banco se caracteriza por poder realizar todo tipo de actividades de prstamo y
ahorro, enfocadas tanto en empresas grandes y pymes como en particulares.
Entre otras, pueden realizar operaciones en los mercados de valores y prestar
mltiples

servicios

financieros.

Las tendencias globalizadoras de la economa mundial estn suscitando

profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la
Banca Universal, institucin que de conformidad con lo establecido en la ley
general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede
realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones
financieras especializadas como Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios,
Bancos de Inversin, Sociedades de Capitalizacin, Arrendadoras financieras y
fondos de mercado monetario.

BANCOS HIPOTECARIOS:
Son institutos de

crdito

que

hacen prstamos a

largo

plazo

con garanta

hipotecaria de bienes inmuebles urbanos y rurales, con fondos captados tambin a

largo plazo, mediante la emisin de Cdulas Hipotecarias an cuando en los
ltimos aos se hayan visto obligados a financiarse mediante depsitos a plazo
fijo, bonos quirografarios y certificados de ahorro y otros instrumentos. Estos slo
pueden prestar para las siguientes finalidades:
a)

Adquisicin,

construccin

mejoras

de

bienes

inmuebles.

b) Cancelacin de crditos garantizados con hipotecas o de crditos obtenidos

para
c)

la

construccin

Financiamiento

de
de

casas
obras

o
de

edificios.
urbanismo.

d) Cualquier otra clase de financiamiento de carcter reproductivo, orientado al

fomento y desarrollo de la industria de la construccin.
ARRENDADORAS FINANCIERAS:
Son organizaciones que mediante un contrato de arrendamiento se obligan a
adquirir determinados bienes y a conceder su uso o goce temporal a plazo forzoso
a una persona fsica o moral, obligndose sta a realizar pagos parciales por una
cantidad que cubra el costo de adquisicin de los bienes, los gastos financieros y
otros gastos conexos, para adoptar al vencimiento del contrato cualquiera de las
tres opciones siguientes: a) comprar el bien a un precio inferior a su valor de
adquisicin, fijado en el contrato, o inferior al valor de mercado; b) prorrogar el
plazo del uso o goce del bien, pagando una renta menor; c) participar junto con la
arrendadora de los beneficios que deje la venta del bien, de acuerdo a las
proporciones y trminos establecidos en el contrato.
CASAS DE CAMBIO:

Una casa de cambio es una organizacin o centro que permite a los clientes
cambiar una divisa por otra. El trmino en francs "bureau de Changue" es
ampliamente

usado

en

Europa.

Tambin

se

anuncia

con

el

trmino

en ingls "Exchange". De esta manera, los visitantes pueden identificar fcilmente

este servicio.
Las casas de cambio son instituciones financieras dedicadas a la compra-venta de
divisas de diferentes pases y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos
financieros.
Las casas de cambio estn usualmente ubicadas dentro de bancos o agencias de
viajes, como as tambin en aeropuertos internacionales, estaciones de trenes,
etc. Hacen ganancia y compiten manipulando dos variables: la tasa de
cambio o cotizacin que usan para calcular transacciones, y una comisin explcita
por su servicio.

5.-

QUE ES? SIGNIFICADO Y FUNCION DE:

CADIVI:

SIGNIFICADO: COMISIN DE ADMINISTRACIN DE DIVISAS.

Es una institucin decretada por Hugo Chvez en febrero del 2003, para limitar la
fuga de capitales, o, en otras palabras, limitar el acceso de personas y empresas
a divisas extranjeras a travs un control de cambios. Si bien la mayora de los
pases latinoamericanos han experimentado controles de cambio en momentos de
su historia, nunca han durado tanto y la magnitud de las limitaciones nunca ha
sido tan severa como en Venezuela actualmente.

 FOGADE:
SIGNIFICADO: FONDO DE GARANTA DE DEPSITOS Y PROTECCIN BANCARIA.

Es un Instituto Autnomo con personalidad jurdica y patrimonio propio adscrito al

Ministerio de Finanzas a los efectos de la tutela administrativa. El patrimonio de
FOGADE est constituido por distintas contribuciones, que incluye las realizadas
por los bancos, entidades de ahorro y prstamo e instituciones financieras que
debern efectuar aportes mensuales del 0,25% del total de depsitos del pblico
que los bancos, entidades de ahorro y prstamo, y dems instituciones financieras
tengan

al

final

de

cada

semestre.

De acuerdo con la Ley de Bancos, FOGADE tiene como objeto garantizar los
depsitos del pblico en todas aquellas instituciones regidas por la ley de bancos y
ejercer la funcin de liquidador de bancos, entidades de ahorro y prstamo e
instituciones financieras regidas por la ley se bancos, as como de las empresas
relacionadas al grupo financiero. La Ley de Bancos establece que los depsitos de
particulares o de corporaciones, tanto en moneda local como extranjera,
colocados en cada banco o institucin financiera, estn garantizados hasta por un
monto

de

diez

(10.000.000)

millones

de

bolvares.

En materia de auxilios financieros, se cre un rgimen extraordinario mediante el

cual FOGADE podr otorgar auxilios financieros con autorizacin de la Junta de
Regulacin Financiera, cuando los bancos, entidades de ahorro y prstamo y
dems instituciones financieras presenten problemas de prdidas de capital,
liquidez o solvencia, siempre que la institucin de la cual se trate no se encuentre
en los supuestos que daran lugar a la intervencin o liquidacin. Los plazos y
condiciones para el otorgamiento de los auxilios financieros a los bancos,
entidades de ahorro y prstamo y dems instituciones financieras sern fijados por
la Junta de Regulacin Financiera, mediante una normativa que se publicar en la
Gaceta

Oficial

de

la

Repblica

Bolivariana

de

Venezuela.

 SUDEBAN
SIGNIFICADO: SUPERINTENDENCIA DE BANCOS.

La Superintendencia de Bancos es un Instituto Autnomo, adscrito al Ministerio de

Finanzas, y est dotada de autonoma funcional, administrativa y financiera. El
Ministerio

de

Finanzas

constituye

el

ente

tutelar

administrativo

de

la

Superintendencia.
La

Superintendencia,

est

bajo

la

direccin

responsabilidad

de

un

Superintendente designado por el Presidente de la Repblica. El Superintendente

nombrar

los

dos

Intendentes

(Operativo

de

Inspeccin).

Los recursos que la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras

requiere para el cumplimiento de sus funciones, provienen de los aportes
presupuestarios que le asigne el Ejecutivo Nacional, y de las contribuciones
hechas por las entidades financieras bajo su supervisin y control, las cuales se
fijarn entre un 0,40 a 0,60% del promedio de los activos de cada portante,
correspondiente al ejercicio inmediato anterior, y sern deducibles del pago del
Impuesto

Sobre

la

Renta.

La misin principal de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones

Financieras consiste en inspeccionar, supervisar, vigilar, regular y controlar a los
bancos, entidades de ahorro y prstamo, y dems instituciones financieras. La
esfera de estas actuaciones alcanza asimismo a las filiales, afiliadas y
relacionadas con las entidades bajo su supervisin, estn o no domiciliadas en
Venezuela, siempre que las mismas constituyan una entidad de decisin o gestin.
Adicionalmente, la Superintendencia se encarga, entre otras funciones, de
autorizar el establecimiento de sucursales u oficinas de representacin de bancos
e instituciones financieras extranjeros en el pas, as como la exigida por la ley
para la participacin de capitales extranjeros en bancos y otras instituciones
financieras

venezolanos.

La Superintendencia de Bancos dictar la normativa prudencial necesaria, a los

fines de evitar la utilizacin del sistema bancario nacional como medio para la
legitimacin de capitales provenientes de actividades ilcitas de cualquier ndole.
Por otra parte, la Superintendencia de Bancos tiene facultades para adoptar
medidas administrativas cuando se presenten problemas de liquidez, infracciones
graves a la normativa vigente, situaciones graves de tipo administrativo o
gerencial, prdidas de capital (desde el 10% del capital social) e incumplimiento de
los ndices o del encaje legal. Una vez impuestas las medidas administrativas
mencionadas, por parte de la Superintendencia de Bancos, las instituciones
financieras deben presentar a este organismo un Plan de Recuperacin, de
obligatorio cumplimiento el cual debe ser aprobado. En caso de incumplimiento de
las medidas dictadas o al Plan de Recuperacin propuesto, la Superintendencia
previa opinin del Banco Central de Venezuela y del Consejo Superior de la
Superintendencia, puede aplicar mecanismos extraordinarios de transferencia,
estatizacin

intervencin

de

la

institucin

financiera.

Entre las medidas que puede adoptar la Superintendencia podemos mencionar las
siguientes:
Prohibicin de realizar nuevas inversiones y operaciones de fideicomiso.
Prohibicin
Orden

de

de
vender

decretar
o

pagos

liquidar

algn

de
activo

dividendos
o

inversin.

Suspensin o remocin de directivos o funcionarios cuando se comprobare que

han incurrido en evidentes irregularidades o en acciones prohibidas por la ley.
Reposicin

de

capital.

Prohibicin de captar fondos a largo plazo y de otorgar nuevos crditos.

BIBLIOGRAFIA
LEY GENERAL DE BANCOS Y OTRAS INSTITUCIONES FINANCIERAS.
INTERNET, GOOGLE.

INTRODUCCION

continuacin estaremos realizando un trabajo de investigacin donde

desarrollaremos temas de mucho inters en la actualidad como lo es: La Ley

general de Bancos, Propsitos u objetivos de esta ley, concepto de intermediacin
financiera, banco, bancos comerciales, bancos universales, bancos hipotecarios,
casas de cambios, arrendadoras financieras, CADIVI, SUDEBAN y FOGADE.

CONCLUSION

Claramente pudimos verificar que son muchos los artculos que contiene la Ley
General de Bancos; en este trabajo de investigacin llegamos a la conclusin de
que los bancos no son solo una institucin, son entidades que se dedican a
trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al pblico obteniendo una ganancia
por las operaciones realizadas. SUDEBAN; el cual se encarga inspeccionar,
supervisar, vigilar, regular y controlar a los bancos, entidades de ahorro y
prstamo, y dems instituciones financieras. Solo por nombrar algunas, todas en
general fueron muy enriquecedoras.
El inters de realizacin de este trabajo es para tener la necesidad de aprender
a dominar este tipo de temas, el cual nos servir de mucha ayuda en el mbito
laboral como en nuestro da a da.