OPERAES BANCRIAS

NAYDA D ALMEIDA PIRES

1. NOES GERAIS:
Actos das instituies bancrias com relao aos
seus clientes (Direito bancrio material).
Exemplos paradigmticos:
Recepo de depsito
Concesso de crdito.

2. CLUSULAS CONTRATUAIS GERAIS

Papel fundamental no Direito Bancrio material, em face da

exiguidade de legislao nesta rea; importncia dos usos
como fonte de direito.

Necessidade de rapidez e normalizao dos actos correntes

(bancrios, etc).

Conjunto de proposies pr-elaboradas que proponentes ou

destinatrios indeterminados se limitam a propor ou a aceitar.

2. CLUSULAS CONTRATUAIS GERAIS (CONT.)

Caractersticas essenciais:
1. Generalidade
2. Rigidez

Outras caractersticas (que podero estar presentes):

a) desigualdade entre as partes
b) complexidade
c) natureza formulria.

Conduz a situaes de abuso, pouca liberdade de alterao/

escolha, desconhecimento.

2. CLUSULAS CONTRATUAIS GERAIS (CONT.)

Soluo: aprovao prvia de clusulas contratuais gerais para que

possam ser utilizadas de forma legtima (administrativizao dos
negcios jurdicos) E/OU sujeio a controlo jurisdicional, depois de
includas em contratos (dependente de iniciativa dos particulares)
Portugal (M.P. e DECO).

Clusulas contratuais gerais proibidas em Portugal (art 12. e ss.,

particularmente o 18, 19, 21 e 22 D.L. 446/85): Nulidade.
Clusulas com aplicao bancria (22.).

Contratos pr-formulados: falta de generalidade, apesar da rigidez

(no admite contrapropostas ou negociaes mas dirige-se a
pessoa(s) determinada(s), i.e. consumidor).

3. CONTRATOS BANCRIOS

Abertura de conta: contrato celebrado entre o banco e o seu

cliente, pelo qual ambos assumem deveres recprocos relativamente
a vrias prticas bancrias, marcando o incio da relao bancria
(duradoura e complexa). Sem regime legal prprio, assenta nas
clusulas contratuais gerais dos bancos e nos usos bancrios
Prestao de servios/ Mandato.
Regula: conta-corrente bancria e giro bancrio.
Pode abranger: conveno de cheque, emisso de cartes e
descobertos em conta.

Depsito: depsito (guarda e restituio; 1185ss Ccivil; 403ss

Ccom, especial/ 407: bancos) especial (caractersticas) em dinheiro
junto de um banco, associado ao contrato de abertura de conta.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Conta corrente bancria: relao de conta-corrente (dbitos e

crditos) estabelecida entre banco e seu cliente e com
caractersticas especiais (integrada na abertura de conta,
movimentos em $, disponibilidade permanente do saldo, emisso
contnua de saldos e extractos. Art 344 e ss. do Cdigo Comercial.

Mtuo bancrio: contrato pelo qual uma das partes (banco)

empresta/ se obriga a emprestar outra (cliente) dinheiro, ficando
esta obrigada a restituir outro tanto, acrescido de juros
(compensatrios e, eventualmente, moratrios) Ver art. 1142
CCivil.

Abertura de crdito: contrato especial de crdito, nominado (362

Ccom), pelo qual o banco se obriga a ter disposio do cliente,
certa quantia.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Descoberto bancrio (facilidades de caixa): operao que

decorre de uma tolerncia temporria do banco, de um saldo a seu

favor, i.e. saldo negativo para o cliente. Assenta em conta-corrente/
abertura de conta, abertura de crdito ou crdito pessoal,
lanamento de despesas ou movimentos automticos, etc.

Cheque (Conveno de cheque): documento normalizado pelo

qual o cliente ordena ao banco o pagamento de determinada quantia
entidade nele identificada (portador, terceiro ou prprio).
Conveno associada abertura de conta.
Sacador, sacado e beneficirio.

Desconto: contrato pelo qual o banco, mediante uma remunerao

(taxa de desconto), entrega ao cliente certa quantia em troca de um
crdito ainda no vencido do cliente sobre terceiro transferncia
do risco para o banco.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Crdito ao consumo: especificamente destinado ao consumo,

financiando aquisies mediante o pagamento de prestaes ao
banco. Vantagens (acesso a diversos bens e servios) e
desvantagens (sobreexplorao financeira dos particulares).

Garantia bancria autnoma (garantia bancria): contrato

pelo qual o banco, mediante uma contraprestao, assume a
responsabilidade de, na eventualidade de ocorrncia de certos
factos, pagar determinada quantia a terceiro (beneficirio), subrogando-se nos direitos do credor pelo montante pago. Negcio
jurdico atpico (liberdade contratual). Difere da fiana e do aval
(autonomia total). Garantia on first demand ( primeira solicitao) e
Contragarantia (garantia da garantia).

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Fiana bancria: contrato pelo qual o banco (fiador), mediante

uma contrapartida pecuniria, garante o cumprimento da obrigao
do seu cliente (afianado), podendo ser concedido em diversas
modalidades de operaes e em operaes ligadas ao comrcio
internacional.
Regras da fiana civil (627. ss CCiv): Responsabilidade pessoal e
acessoriedade; benefcio da excusso, etc.

Crdito documentrio: contrato pelo qual o banco, a pedido do

cliente e mediante remunerao, assume a obrigao de pagar ao
credor do seu cliente (e.g. vendedor) determinada quantia, contra a
entrega de documentos (facturas, B/L, etc.) abertura de crdito a
favor de terceiro, mobilizvel pela apresentao de certos
documentos.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Standby letter of credit: Carta de crdito que garante a execuo

de um contrato ou de uma obrigao, utilizvel at uma certa
validade, por saque, acompanhado de uma simples declarao
escrita do beneficirio. Tem uma funo similar de uma garantia
bancria, s se efectuando pagamentos em caso de incumprimento
do estabelecido na Stand-by Letter of Credit e contra a apresentao
dos documentos nela exigidos.
Garantia de pagamento emitida por um banco em nome do seu
cliente, utilizada como pagamento de ltimo recurso, caso o cliente
no cumpra as suas obrigaes para com terceiro. Sinal de boa f
nas relaes comerciais, comprovativo da qualidade do crdito do
adquirente e das capacidades de repagamento.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Cesso Financeira (Factoring): contrato pelo qual o titular de

crditos (aderente) transfere todos ou alguns dos crditos
provenientes da sua actividade para o factor (banco), que os vai gerir
e cobrar, mediante remunerao (% do valor dos crditos). Cesso
de crditos (aplicao dos art 577. e ss. CCivil). Relao
continuada, estabelecida pela celebrao de um contrato-base.

Modalidades de factoring:
1. Factoring pro soluto (sem recurso) o factor assume o risco de
incumprimento dos devedores;
2. Factoring pro solvendo (com recurso) o cedente/ aderente
garante a solvncia dos devedores.

3. CONTRATOS BANCRIOS (CONT.)

Locao Financeira (Leasing): contrato de financiamento,

conjugando locao e compra e venda. Oneroso, tem por objecto
coisas mveis ou imveis, cujo gozo temporrio cedido por uma
das partes (locador) outra (locatrio), qual se permite que venha
a adquirir o bem posteriormente:

Modalidades de leasing:
1. Cedncia do gozo de determinado bem mediante pagamento

peridico e, no fim de certo perodo, opo de compra pelo locatrio,

pagando o remanescente;
2. Aquisio de certo bem a pedido do locatrio e transferncia do
gozo para este, mediante remunerao peridica; possibilidade de
compra no fim de certo perodo, pelo preo residual;
3. Titular vende o bem ao locador que o cede em leasing ao
primeiro, mediante remunerao peridica (Leasing restitutivo).