EL DINERO Y YO

CRDITOS
Direccin General

ORLANDO SOTO ENRQUEZ

Coordinacin del Proyecto

JOS RAFAEL BRENES

Traduccin y adaptacin de textos al espaol

SILVIA ZIGA

Asesora y adaptacin didctica

CENTRO INTERNACIONAL DE TECNOLOGAS
DE INFORMACIN Y COMUNICACIN
PARA LA EDUCACIN -CITICE-

www.citice.org
Ilustradora
RUTH ANGULO CRUZ
Diagramadora
PAULA CRUZ MEJA
EL DINERO Y YO
ADOLESCENTES
Una produccin de la Bolsa Nacional de Valores de Costa Rica.
Primera edicin en espaol, traducida y adaptada del proyecto
Educar de la Bolsa de Valores de Sao Paulo, Brasil (BOVESPA).
Prohibida su venta y distribucin total o parcial
sin autorizacion de la bnv.

2008

Sumario
4

Introduccin

La importancia de la educacin financiera

La evolucin del dinero

11

Los bancos y sus inicios

14

Ganar dinero hoy en da

17

Construyendo tu futuro

18

Administrando tu dinero
Qu es un presupuesto?

22

Qu hacer con el dinero que ahorramos?

Formas de ahorrar: la cuenta de ahorro

Formas de ahorrar e invertir: Ttulos de Renta Fija

Formas de ahorrar e invertir: Las acciones

29
31

Los fondos de inversin: otra forma de invertir

La Bolsa de Valores

Introduccin
Hola. Soy Sofa. Tengo 17 aos. Estoy terminando el colegio. Quiero ir a la
Universidad el prximo ao y estudiar qumica. Para cumplir con mi sueo
de ser profesional he decidido prestar ms atencin a mis posibilidades
econmicas y a mis habilidades financieras. Estoy utilizando bien el dinero
que he conseguido en mis trabajos veraniegos? Cunto debo ahorrar para
pagar mis estudios universitarios? Existen posibilidades de inversin de
bajo riesgo, sitios donde pueda colocar mi dinero y sacarlo sin problemas
a medio plazo, cuando tenga que pagar la matrcula universitaria?
Estos son slo algunos de los problemas financieros que me preocupan
como adolescente. Y quiero realizar algunos planes a largo plazo para
enfrentar mi futuro sin muchas preocupaciones.
Ganar dinero no es nada fcil. Esto lo sabe todo adolescente que haya
trabajado, ya sea medio tiempo o a tiempo completo, o que haya realizado
trabajos ocasionales, en verano o los fines de semana. Quiero encontrar
vas para ahorrar y multiplicar mi dinero. As, en el futuro, podr obtener
lo que quiero o necesito con ms facilidad.
Esto es lo que te proponemos a continuacin en EL DINERO Y YO:
ofrecer te el conocimiento bsico para que pods administrar el
dinero que gans. As podrs mejorar tu calidad de vida.

Quiero estudiar en la Universidad y ser una gran profesional.

Necesitar libros y materiales

para mis clases y para
las prcticas en
el laboratorio

matemtic

a
10
Necesitar una computadora
para hacer mis trabajos
e investigaciones

La importancia de la educacin financiera

En el colegio aprends muchas cosas importantes. Sin embargo, no te explican
cmo debs administrar el dinero, un aspecto fundamental para que pods
planificar tu futuro. Debs adquirir experiencia y mejores conocimientos sobre
el mundo de las finanzas personales para enfrentar los problemas de dinero que
se te presenten de ahora en adelante como adolescente y luego como adulto.
Qu es el dinero? Son las monedas y billetes que utilizs para comprar
todo aquello que quers o necesits. Parece difcil imaginar cmo
sera vivir en un lugar donde no hubiese dinero. An as, en la poca
prehistrica los seres humanos no utilizaban dinero y no lo
necesitaban. Conforme la poblacin aument, se formaron
pequeos grupos de personas y comenz a darse la
especializacin laboral: algunas personas cazaban, otras
peleaban (protegan a los dems); y otras producan
herramientas, armas, vasijas, adems de plantar para la
subsistencia del grupo.

En estas condiciones surgi el trueque o intercambio. Si alguien necesitaba

algo que no era producido en su propia aldea, iba a la vecina e intercambiaba
un objeto por otro. Algunos objetos y alimentos eran aceptados por casi
todos. A travs del tiempo muchos objetos y alimentos sirvieron como
instrumento de intercambio (dinero): conchas de mar, pieles de animales, sal,
avena, tejidos, trigo, ganado, semillas, plumas de aves, vino, miel y pescado
seco. As, cuando alguien quera comprar productos bsicos utilizaba
alguno de esos objetos, que eran aceptados por todos. Adems, cuando
alguien trabajaba para otra persona, reciba en cambio cierta cantidad de
aquel objeto, con los que poda comprar utensilios. De esta manera naci
lo que hoy conocemos como dinero: algo aceptado por todos y que permite
comprar los productos y servicios bsicos que necesitamos.

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QUE LIVIANO!
el papel moneda
pesa muy poco
comparado con
los productos
de intercambio
que se usaban
antiguamente.

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La evolucin del dinero

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Antiguas

Como vemos, muchos objetos

han sido utilizados como dinero
a travs de la Historia. Pero
muchos de ellos representaban
un problema y acabaron siendo
dejados de lado. Los productos que se utilizaban como dinero, en la medida de lo posible,
no podan estropearse y deban ser divisibles, fciles de transportar y de manipular.
Para resolver el problema del traslado del dinero, los hombres comenzaron a utilizar
metales preciosos. No se estropean, son fciles de manipular, pueden ser divididos
y nadie duda de su valor. Inicialmente, el cobre y el hierro sirvieron como dinero;
posteriormente, el oro, la plata y el bronce tomaron su lugar y han permanecido hasta
el da de hoy desempeando esta funcin.
Despus, en vez de metales en bruto se comenzaron a crear las monedas metlicas,
que dificultaron los planes de los estafadores, pues tenan estampada
una figura (la cara) con los nombres de reyes o emperadores que las fabricaban.
Del uso de la sal como dinero apareci la palabra SALARIO. A los soldados
romanos les pagaban con sal. Despus empez a utilizarse esta palabra para
nombrar la forma de pago que los trabajadores reciben de sus patrones.

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Los bancos y sus inicios

Las monedas metlicas eran muy pesadas y tenan el riesgo
de ser robadas, como los dems objetos usados como
dinero. Aparecieron entonces las casas de custodia para
solucionar este ltimo problema. stas fueron el inicio de
lo que hoy conocemos como bancos. All los ciudadanos
depositaban el oro y la plata y, como contrapartida, el dueo
de la casa de custodia emita recibos de depsito como
garanta. Estos recibos eran ms cmodos y seguros que
las monedas.
La confianza que la poblacin tena en los dueos de las
casas de custodia haca que todo el mundo aceptara el
recibo emitido por estas instituciones. As, apareci el
papel-moneda, que representaba un depsito de oro o plata
realizado en la casa de custodia.
El dueo de la casa de custodia perciba que no todas las
personas retiraban todo el oro y la plata a la vez. Siempre
haba un poco de dinero guardado en cualquier momento.
As, comenz a prestar el dinero sobrante y a cobrar por
el prstamo, con lo que al final haba ms recibos emitidos
que la cantidad de oro y plata que estaba depositada all.
Y tambin se comenz a guardar el dinero producto de los
intercambios comerciales.
Todos los ciudadanos acabaron por utilizar esta manera
de trabajar: los comerciantes se sentan ms seguros y los
banqueros reciban dinero por los servicios que prestaban.

11

12

La palabra banco viene del alemn bank, un banco de madera utilizado

por las personas a la hora de intercambiar o prestar dinero. A partir de la
Edad Media, las casas de custodia que realizaban esas
actividades heredaron este nombre
Con la evolucin de los bancos y de los servicios
bancarios, la moneda bancaria se utiliz cada vez ms.
Adems, para realizar transacciones con los recursos
disponibles, tambin se comenzaron a emitir cheques
y, en la actualidad, a utilizar los medios electrnicos.

Antes las Casas de Cambio

guardaban los valores
de los individuos y les daban recibos
que podan intercambiarse como si
fueran dinero. En la actualidad
los bancos emiten cheques, papel moneda
y ttulos de valor, que bsicamente
cumplen la misma funcin
que los recibos de las
casas de cambio.

I n v e s t i g u e m o s
Si quers conocer ms sobre la funcin del
dinero y de los bancos en la sociedad, sigue
los siguientes pasos:
Da click aqui para que ingreses al sitio web El
futuro en tus manos, ingresa a la seccin de
Adolescentes. Encuentra el ndice y en el tema
T y tu dinero lee:

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los bancos.

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13

La verdad, si lo penss, es ms seguro y cmodo guardar nuestro dinero en un banco.

Cuando es necesario retirarlo podemos ir al cajero automtico o mediante rdenes de
pago va Internet o telfono, o cancelando con las tarjetas de dbito o crdito.

A d e m A s
Conoce ms sobre las modalidades de banca electrnica si
das clic aqu.
Y tambin si quers saber ms sobre cmo sacarle toda la
utilidad a una tarjeta de dbito haz clic aqu y vete a la pgina
5 de este enlace.

Ganar dinero hoy en da

Qu esperamos de nuestro futuro? Sobre cualquier cosa que decidamos
hacer, siempre pensamos que no slo debe gustarnos, sino que tambin
nos permita ganar dinero. Primero que todo, debemos saber en qu somos
buenos, en qu nos gusta aplicar nuestros conocimientos y habilidades.
Para ayudar te a descubrir cules son tus habilidades, algunas
de las siguientes preguntas te pueden ayudar a encontrar
respuestas:
1. Cul es la materia, en el colegio, que ms te
gusta?
2. En el cole, cmo prefers hacer tus trabajos:
solo/sola o en grupo?
3.
Fuera del colegio, qu es lo que ms te
gusta hacer?
4. Si ya trabajs, qu tipo de habilidades y
conocimientos exige tu trabajo?
5. Cmo ves tus perspectivas de
crecimiento profesional?

14

Mis actividades favoritas:

Compartir con mis amigos.

Practicar un deporte.
Mi trabajo de verano.

Navegar en Internet

Estudiar mi materia preferida.

HELADOS

Debo cuidar mi dinero, no malgastarlo en objetos que no necesito

BOUTIQUE

Por otro lado, es importante que analics tu

relacin actual con el dinero al contestar a
las siguientes preguntas:

Cmo manejs tu dinero?

Te gusta ahorrar una buena parte de
tu dinero?
Cmo sents que manejs tu dinero?
Sents que tens un control sobre tus
gastos?
Sents que no pods controlar tus
gastos?
Tens un plan de ahorro?
Tens inversiones en la actualidad?
Con qu objetivos inverts actualmente tu dinero?
Para tus estudios superiores?
Para comprarte una casa?
En qu gasts el dinero que gans?

16

Construyendo tu futuro
Cuando pregunto qu quiero ser cuando sea grande, me pasan por la mente muchas ideas y
sueos. Pienso, por ejemplo, lo siguiente:
Qu espero del futuro?
Qu me gustara hacer?
En qu actividades puedo sobresalir?
Cules son mis habilidades?
Voy a encontrar un trabajo?
Voy a ganar el dinero necesario para cubrir mis
necesidades?
Para responder a estas preguntas es importante descubrir lo que
te gusta hacer y en qu actividades sos mejor. Es decir, debs
conocer tus habilidades. Pensar en estas cosas es un buen
inicio para saber qu profesin te gustara ejercer, en qu
actividad pods tener xito o qu trabajo podras hacer en
este momento.
Pero record que en esta fase de tu vida es importante que
te dediqus al estudio. No podemos dejarlo de lado. Es muy
importante estudiar para prepararnos para el futuro.

17

Administrando tu dinero

10

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Es importante tener claro qu vamos a hacer con nuestro

dinero y tratar de cuidarlo bien. La mayora de nosotros
manejamos una cantidad limitada de dinero, cuando
nuestros padres nos dan una mesada o cuando
hemos realizado algunos trabajos durante
las vacaciones o en el tiempo libre.
Veamos qu podemos hacer para
ahorrar una parte de ese dinero y poder
planificar su uso de la mejor manera.
Esto nos ayudar a planificar nuestros
proyectos financieros, actitud clave
para no tener preocupaciones en el
futuro por falta de dinero.
Para administrar nuestro dinero lo primero
que debemos hacer es un presupuesto.

18

SENOLOC

Qu es un presupuesto?

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Credito Y Debito
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Es un plan que hacemos sobre los ingresos

o dinero que tenemos y los gastos que
debemos realizar. La idea es evitar gastar
ms de lo que tenemos y ahorrar para las
cosas que deseamos hacer o adquirir en el
futuro.

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19

Papel Moneda

Si los gastos son iguales o mayores que los

ingresos, se necesita elaborar un presupuesto inteligente para que
pods cubrir tus gastos y ahorrar y disfruts de las cosas que deses
adquirir sin endeudarte. Manos a la obra!
En una hoja de papel haz una lista de todos tus ingresos. Junto a esta lista
haz otra con todos tus gastos. Tom en cuenta hasta los que considers
ms pequeos. Hacer una lista de todas las cosas que gasts te obliga
a determinar en qu usas realmente tu dinero. Ah! Que no se te olvide
tambin especificar cunto dinero te gustara ahorrar.

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Si no planeas bien tus gastos

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El presupuesto que hags ser muy parecido a ste que te mostramos

a continuacin:
PRESUPUESTO SEMANAL
Descripcin
Dinero que me dan mis padres
Pago de fines de semana por trabajar en una heladera

Ingresos

Gastos

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20.000

Almuerzo del colegio

5000

Cine

2000

Revistas

1500

Transporte

2500

Cafetera

3000

Ahorro para comprar la computadora

5000

Total de ingresos
Total de gastos
Disponible para otras cosas: 6.000

25.000
19.000

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Segu los siguientes pasos, si quers encontrar informacin adicional sobre cmo
hacer un presupuesto y su utilidad:
Da clic aqu para que ingreses al sitio web El futuro en tus manos, ingresa a la
seccin de Adolescentes. Te retamos a encontrar el tema sobre el Presupuesto.

Qu hacer con el dinero que ahorramos?

Gastar ms de lo que gans no es un buen negocio. Esta
situacin te quita independencia y provoca que necesits
pedir ms dinero a tus padres. Por el contrario, si logrs
ahorrar un poco de dinero, tendrs ms oportunidades
de satisfacer tus necesidades en el futuro.
Por esta razn, lo mejor es ahorrar todo el dinero que pods,
en cualquiera de las opciones que existen en el mercado.

22

Formas de ahorrar: la cuenta de ahorro

Una cuenta de ahorros es la forma ms simple
que existe de ahorrar pequeas cantidades
de dinero en un banco.
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Los bancos y otras instituciones financieras

que trabajan con cuentas de ahorros pagan un
dinero extra o tasa de inters como incentivo
para que ahorres tu dinero en el banco.

24

Formas de ahorrar e invertir:

Ttulos de Renta Fija
La cuenta de ahorros es la manera inicial y ms
sencilla de empezar a acumular dinero, pero
a medida que la cantidad ahorrada aumenta
es necesario buscar otras posibilidades para
invertir y ganar intereses mayores que los que
se ganan en una cuenta de ahorros.
Una de estas posibilidades es comprar un ttulo
de renta fija. Es emitido por empresas o por el
Gobierno y paga una tasa de inters mayor que
las cuentas de ahorro.
Hay varios tipos de Ttulos de Renta Fija. Algunos
de ellos son los Certificados de Depsito Bancario
(emitidos por los Bancos) o los Certificados de
Inversin Hipotecaria (emitidos por las Mutuales
de Vivienda). Estos ttulos pagan intereses
predefinidos, a plazos, que van desde los 30 das
hasta los 2 aos.

Formas de ahorrar e invertir: Las acciones

Adems de las cuentas de ahorro y de los ttulos de renta fija que se negocian
en un banco, existen otras maneras de guardar o invertir tus ahorros. Hablamos
de comprar acciones, que te permitirn convertirte en dueo de una parte de
una empresa.
Estas acciones se venden y se compran a travs de la Bolsa Nacional de Valores.
sta es una entidad que, como sucede tambin con los bancos, pertenece al
Sistema Financiero Nacional.
Qu es un sistema financiero?
El sistema financiero es el conjunto de instituciones que hacen posible
que el dinero que una persona o entidad no necesita, pueda llegar a
las personas o entidades que carecen de dinero y que lo necesitan.
El sistema econmico permite que las personas con exceso de recursos
financieros (ahorrantes) los distribuya a las personas que necesitan esos recursos
con el objetivo, por ejemplo, de expandir sus negocios o modernizarlos.
Las empresas que tienen un capital formado por sus edificios, sus equipos de
cmputo y muchos otros bienes, calculan en dinero lo que valen todos esos
bienes. Su valor lo representan en acciones o en ttulos de diferentes montos. En
otras palabras, las acciones son ttulos que representan una porcin o fraccin
del capital de una empresa.

25

Estas acciones se emiten y se venden directamente a

los inversionistas o por medio de una oferta de acciones
a travs de la Bolsa de Valores.
Qu significa lo anterior? Veamos un ejemplo de una
venta de acciones de una empresa a un inversionista:

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tu ahorro efectivo

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Milena es una muchacha de 16 aos que ha estado

ahorrando por varios aos. Por consejo de su pap
compr acciones de una empresa que necesitaba
dinero para expandirse. Las acciones estaban a la
venta al pblico en general.

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Con esas acciones, Milena se ha convertido en la duea

de una pequea parte de esa empresa y, como duea, va
a recibir parte de las ganancias que el negocio genere.
Estas ganancias, cuando no provienen de un banco,
sino de una empresa, se llaman dividendos.

propiedades

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Este sistema de
adquisicion de acciones
se realiza comprandolas
directamente de
la empresa
Milena es duea de
3 acciones de la muebleria
que representan el 3% del
total de acciones de la
empresa por lo tanto es
duea del 3% de todos los
bienes de la muebleria.

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Qu son dividendos?
Son par te de las ganancias que tiene una empresa. Se distribuyen
entre los que tienen acciones o son accionistas
Ahora bien, este tipo de inversiones se realizan a largo plazo. Entre ms tiempo
Milena tenga el dinero invertido en esa empresa ms posibilidad tendr de
ganar ms dinero en ella.
Milena es socia de esa empresa, ya que quien compra una accin se convierte
en socio de una empresa. Podemos as adquirir acciones de tiendas, de bancos,
o de industrias.
Si queremos hacerlo, debemos acudir a personas que saben de esto, los
Agentes de Bolsa, que trabajan en los Puestos de Bolsa. Son intermediarios a
los cuales confis tu dinero para que lo inviertan a nombre tuyo. Record que
para invertir en la Bolsa de Valores primero debs acudir a un Puesto de Bolsa
para poder comprar acciones.
Los Puestos de Bolsa te orientan en la compra y venta de acciones. Te
proporcionan informacin precisa y confiable para conocer el momento preciso
a la hora de realizar las compras y las ventas de acciones de las empresas que
cotizan sus acciones en la Bolsa.

A d e m A s
Si deses conocer la lista de los Puestos de Bolsa de Costa Rica,
autorizados por la Bolsa Nacional de Valores (BNV) pods buscar
informacin aqu

Los fondos de inversin: otra forma de invertir

Tal como vimos anteriormente, los ahorrantes pueden ganar dividendos al invertir
directamente en las empresas o a travs de un Puesto de la Bolsa Nacional de Valores. Pero
tambin puede sacarle provecho a sus ahorros participando en un fondo de inversin.
Cmo se constituye un fondo de inversin?
Un fondo de inversin se constituye cuando un grupo determinado de personas
(entre 5 y 150 personas) se juntan y cada una de ellas aporta una suma de dinero.
Con la suma de estos aportes adquieren ttulos, acciones o bienes inmuebles, en
ocasiones genera muy buena rentabilidad

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30

A d e m a s
Para que tengs una visin ms amplia de otras alternativas de
inversin y cmo hacer un buen plan de ahorros e inversin pods
ingresar a un nuevo enlace dando clic aqu.
Si te quedan dudas y quers tener ms claro cmo invertir tu dinero
pods hacer tus consultas a Sam al dar clic aqu .

La Bolsa de Valores
Ya hemos dicho que entre las alternativas que tenemos para invertir estn las
acciones negociadas a travs de la Bolsa de Valores.
Las Bolsas de Valores de cada pas son asociaciones sin fines de lucro integradas
por Puestos de Bolsas. Su funcin es proporcionar las estructuras necesarias
para la realizacin de negociaciones financieras. Centraliza las compras y las
ventas financieras. Entre sus funciones tambin est, por ejemplo, divulgar las
informaciones ms relevantes de los mercados, tales como los precios y los
volmenes negociados.
En Costa Rica, la Bolsa Nacional de Valores (BNV) surge desde 1976. Se
encuentra ubicada en el Centro Empresarial Forum, Santa Ana, San Jos.

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32

BOLSA

NACIONAL
DE VALORES

La BNV es una empresa privada cuyo

objetivo es facilitar las transacciones
con valores. Es un importante promotor
del desarrollo del mercado de capitales.
Es el mercado de valores ms antiguo
de Centroamrica y ha contribuido
significativamente al desarrollo de los
dems mercados de la regin.
Pods visitar el sitio web de la Bolsa
Nacional de Valores al dar clic aqu.

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Referencias
Fargo, Wells. El futuro en tus manos. Recuperado el 15 de Setiembre de 2008, de:

http://www.handsonbanking.org/HOB_spanishModule.html
NEFE High School, Financial Planning Program. Invertir: lograr que el dinero trabaje para ti. Recuperado el 15 de Setiembre de 2008, de:

http://hsfpp.nefe.org/loadFile.cfm?contentid=467
Sitio web oficial de la Bolsa Nacional de Valores. Recuperado el 20 de setiembre de 2008, de:

http://www.bolsacr.com/
University California. Agarra la Onda. Las transacciones bancarias electrnicas. Recuperado el 4 de Setiembre de 2008,de:

http://www.moneytalks.ucr.edu/spanish/newsletters/newsltr_ebanking.pdf
University California. Agarra la Onda. Infrmate sobre los servicios bancarios. Recuperado el 4 de Setiembre de 2008, de:

http://www.moneytalks.ucr.edu/spanish/newsletters/newsltr_checking_account.pdf
University California. Agarra la Onda. Pregntale a $am sobre tu dinero. Recuperado el 4 de Setiembre de 2008, de:

http://www.moneytalks.ucr.edu/spanish/newsletters/newsltr_ebanking.pdf

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Bolsa Nacional de Valores

www.bolsacr.com
Parque Empresarial Forum I
Santa Ana, Costa Rica
Tel. (506) 2204-4848