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Salvador
2008
Salvador
2008
Talentos
Ficha Catalogrfica
(Elaborada pelo Sistema de Bibliotecas UNIFACS
TERMO DE APROVAO
BRUNO MOTA LOPES
____________________________________
Prof. Claudio Damasceno Pinto
Mestre Universidade Salvador - UNIFACS
_____________________________________
Prof. Dr. Nolio Dantasl Spnilo
Doutor Universidade Barcelona
_____________________________________
Prof. Gustavo Casseb Pessoti
Mestre Universidade Salvador - UNIFACS
AGRADECIMENTOS
A minha famlia, pelo carinho e aquela xcara de caf quente quando o frio
chegava.
RESUMO
ABSTRACT
In this research it was aimed to analyze the micro credit and the role of the
institutions which have promoted it in the state of Bahia since 1973, verifying if
the same fulfills its role of promotion together with other tools from the
inclusion social economic through the support to the small and informal
enterprise the majority is situated in poorer municipalities of the state,
considering its strong situation of unbalance among its sub-regions. What it
was realized, using the theoretical tools necessary through the survey of the
process of the historical development of that tool in the state considering which
municipalities were firstly benefited, by the time or the number of institutions in
its sites, regions or its social economics conditions. Making possible to
conclude that micro credit in Bahia has a slowly development with strong
tendency to concentrate in the metropolitan region of Salvador (RMS), by some
circumstances, however from the entrance of the government of the state of
Bahia (2002) in the process, that perspective has been changing positively as
the poor municipalities, not the poorest ones, have been benefiting
progressively with its program of popular credit offering.
LISTA DE TABELA
Tabela 1
60
Tabela 2
62
Tabela 3
65
Tabela 4
66
Tabela 5
67
Tabela 6
68
Tabela 7
69
Tabela 8
82
Tabela 9
83
Tabela10
90
LISTA DE ILUSTRAES
Figura 1
Figura 2
63
79
Figura 3
88
Figura 4
96
SUMRIO
INTRODUO
13
23
2.1
CARACTERSTICAS
DO
MICROCRDITO:
PROPOSTAS
ALTERNATIVAS
25
2.1.1
26
2.2
29
2.2.1
30
2.2.2
33
2.3
35
37
3.1
37
3.1.2
38
3.2
42
3.3
INTERMEDIAO FINANCEIRA
44
3.3.1
Pressupostos Keynesianos
46
49
53
4.1
54
4.2
56
4.2.1
57
4.2.2
64
71
2008)
5.1
72
5.2
89
5.2.1
90
CONSIDERAES FINAIS
101
REFERNCIAS
104
13
1 INTRODUO
naes
subdesenvolvidas,
porm,
crdito
vem
sendo
O marco inicial das discusses acerca do setor informal um relatrio do Qunia elaborado pela OIT no
inicio dos anos 70[...] que descrevia a existncia, com regras e formatao prpria, de uma economia que
no era formal (nem moderna, nem tradicionalmente formal), e funcionava em torno das indstrias locais
PAMPLONA (2001).
14
Ganhos [...] que se formam em decorrncia da expanso de uma indstria (SANDRONI, 1994).
15
16
17
5
6
23
amplitude
da
proposta
do
microcrdito,
quanto
aos aspectos
das
24
sobrevivncia
de
suas
atividades,
colaborando
com
25
tradicionais
Parte da economia que abrangem pequenas unidades dedicadas produo ou venda de mercadorias ou a
produo de servios [...] que no so constitudas de acordo com as leis vigentes [...] (SANDRONI, 1994).
8
Agncia especial da Organizao das Naes Unidas (ONU)(SANDRONI, 1994).
26
montante
relacionado
capacidade
de
pagamento
do
Conjunto dos ttulos ou valores monetrios que so objeto de negociao por parte de um banqueira (leia-se
instituio financeira (SANDRONI, 1994).
10
Refere-se ao grau de risco em torno da carteira de crdito, que qualificada como melhor, quanto menor
for o risco de perda das operaes de crdito (BACEN, 2008).
11
Servio de Proteo ao Crdito gerenciada pelo Conselho de Diretores Lojistas (CDL) de cada municpio
dentro do estado.
12
Empresa que realiza o servio de proteo ao crdito dos bancos nacionais (SERASA, 2008).
27
28
29
da
economia
nacional,
ou
seja,
uma
forma
de
se
relacionar
30
no processo. sob essa lgica que ser discorrido de forma breve - a historia
do microcrdito no pas.
(UNO),
tornando-se
uma
das
primeiras
experincias
de
microcrdito para o setor informal urbano no mundo, mas que no tiverem xito
dados diversos fatores, entre eles o desvios no seu foco de atuao, segundo
Rocha e Mello (2004, p. 86).
Com o fechamento do programa da UNO, o microcrdito no pas voltou aos
anos 80, quando a ACCION Internacional13 reaplicou a metodologia dos grupos
solidrios em vrios pases da Amrica Latina, entre eles o Brasil, com a
implantao, em 1987, com apoio do Fundo das Naes Unidas para a Infncia
(UNICEF), do Centro Ana Terra na cidade de Porto Alegre-RS.
O Centro Ana Terra desenvolveu-se e passou a chamar-se Centro de
Apoio aos Pequenos Empreendimentos (CEAPE). Em 1990, foi criada a
Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos (FENAPE), hoje
CEAPE Nacional, que acabou por colaborar na multiplicao da experincia por
outras unidades no territrio brasileiro (com maior concentrao no nordeste
brasileiro) e se transformou na primeira rede de instituio de microcrdito no
pas, com presena em 13 estados brasileiros (DANTAS, 1999).
O CEAPE caracteriza-se por ser uma Organizao da Sociedade Civil de
Interesse Pblico (OSCIP) Lei 9790 de 1999 - formada em cada estado, como
resultado da articulao e do apoio dos mais diversos atores pblicos e privados
da sociedade local, com a tecnologia de concesso e administrao de crdito.
13
A ACCION Internacional uma organizao norte americana especializada em microfinanas que iniciou
suas atividades em 1973, com algumas experincias nas naes subdesenvolvidas, entre elas a Uno, na Bahia
e em Pernambuco (DANTAS, 1999).
31
14
32
17
Fundada em 1961, a Fininvest faz parte do conglomerado Unibanco, terceiro maior banco
privado brasileiro conforme informaes do BACEN (2008).
33
18
18
34
novas diretrizes e tentou formatar um novo modelo para o setor considerado pelo
Estado como o mais adequado para o nosso pas, diferente do que estava se
desenvolvendo no pas at a interferncia federal.
O modelo proposto pelo Estado se aproxima das atuais estruturas vigentes
em alguns pases da Amrica Latina, centrados em instituies privadas e com
largo poder de atendimento ao pblico e com estruturas institucionais e
organizacionais amplas e fiscalizadas pelas autoridades monetrias dos seus
pases e integralizadas ao sistema financeiro nacional, obedecendo a uma lgica
internacional19, que at os dias de hoje gera enorme discusso e controvrsia
quanto aos resultados alcanados aps a estruturao deste modelo.
Seguindo o processo de evoluo, o Servio Brasileiro de Apoio s Micro e
Pequeno Empresas (SEBRAE), em 2001, com o Programa de Apoio ao segmento
de Microcrdito, passou a promover o desenvolvimento do microcrdito no Brasil,
apoiando novas iniciativas e organizaes j existentes, atravs de recursos e
apoio logstico e institucional s entidades relacionadas ao microcrdito e
espalhadas pelas diversas regies brasileiras.
Apesar de todos os esforos dos atores envolvidos at aqui, o desafio de
viabilizar o microcrdito no pas e democratiz-lo por todo territrio nacional,
priorizando os espaos mais pobres, persistem. Segundo Mezzera (2003) a
demanda potencial efetiva do microcrdito no pas de 5,8 milhes de clientes,
mas a oferta atual atende apenas 4% desta procura, ou seja, 250 mil clientes em
todo pas, sendo que deste total 48% atendido pelo CREDIAMIGO.
sob todas estas circunstncias que, brevemente, ser descrito o
processo de evoluo do setor de microcrdito na Bahia, no subitem que segue.
19
A imensa maioria dos documentos oficiais dos organismos internacionais- BID e Organizao Internacional do
Trabalho (OIT) e outros, defendem a necessidade de uma participao dos sistemas financeiros nacionais na prestao
de servios de microcrdito (Toscano, 2001).
35
Para Sandroni (1994, p. 95), desenvolvimento econmico em sntese aumento do Produto Nacional Bruto (PNB) per capita (riqueza por individuo),
acompanhado por melhoria do padro de vida da populao e por alteraes
fundamentais na estrutura de sua economia.
O desenvolvimento no Brasil estruturou-se ao longo das dcadas com
feies que se distancia, mesmo que em parte, da definio proposta por
Sandroni (1994), que ressalta a distribuio de riqueza como elemento que
denota o desenvolvimento.
A respeito desse distanciamento, Santos (2004) afirma que os espaos ( e
a a economia) dos pases subdesenvolvidos caracterizam-se, primeiramente,
pelo fato de se organizarem e reorganizarem-se em funo de interesses
distantes e mais freqentemente em escala mundial, ou seja, organiza-se de
forma dependente das economias ricas.
Como resultado deste processo, temos a formao e a reafirmao de um
pas desigual no s nos seus aspectos econmicos mas, principalmente, nos
seus elementos sociais.
Mais perverso ainda que as diferenas arraigadas em meio ao processo
brutal de uma formao econmica que trata a desigualdade como um resultado
necessrio ao processo de acumulao de capital, o surgimento de poucas
oportunidades que colaborem com a mudana progressiva do lamentvel quadro
socioeconmico de grande parte da sociedade brasileira alm, claro, da
necessidade de polticas pblicas que se direcionem sempre neste propsito.
Como uma das alternativas de mudana de uma grande parte da
populao pobre, que necessariamente estejam envolvidos com atividades
produtivas informais, surge no Brasil, na dcada de 70, desenvolvendo com maior
fora na dcada de 90, o microcrdito, com o propsito de fortalecer as unidades
empreendedoras, garantindo a ocupao e a renda das famlias que vivem dos
resultados destas atividades.
Sob esta lgica, o microcrdito tem no desenvolvimento um papel
complementar, medida que inserem novos atores no processo, e um papel de
incluso socioeconmica daqueles milhes de indivduos que se aventuram
36
37
Quando for citado essa expresso, ir se referir ao trabalho desenvolvido por Keynes e as interpretaes
deste feitas pelos ps-keynesianos (CAVALCANTE, 2006).
38
econmicas,
sociais,
espaciais
regionais
das diversas
dos
pases
em
3.1.2
As
contribuies
de
Perroux
Myrdal
para
Teoria
do
Desenvolvimento Regional
39
no
econmica,
mas
espacial
do
crescimento
e,
40
parcial deste,
mas
que
tambm
apresenta
limite,
dadas
as
circunstncias dspares.
O autor considera que o processo em torno do plo dinmico e os
centros de inovaes mudam ou podem mudar ao longo do tempo. A indstria
motriz que est no centro em um determinado momento deve vir a configurar, em
outro momento, como uma indstria perifrica para outra indstria motriz que, por
fora de sua capacidade e inovao, assume o papel central na criao de fora e
na irradiao desta para as demais indstrias.
Por esta via, ao passo que o centro se desloca dentro do espao e modifica
sua rea de influncia, se faz possvel a correo parcial ou total da
41
quando
no
controlado,
promover
desigualdades
crescentes.
42
21
43
44
processo
de
desenvolvimento,
portanto,
reside
no
uso
de
45
democrtico
sistema
financeiro
esto
pretensos
ao
46
nos
deteremos
sumariamente
ao
ambiente
23
A viso ps-keynesiana segundo Studart (1993), a interpretao que se apia nas idias originais de
Keynes, entre as correntes que se propuseram ler, interpretar as obras de Keynes.
24
Quando citar a expresso Teoria Geral, estaremos nos referindo ao livro: A teoria geral do emprego, do
juro e da moeda, lanado em 1936, na Inglaterra, por John Maynard Keynes, ou sumariamente, Keynes.
47
Por outro lado, Keynes (1936) que tinha uma leitura do problema
totalmente diferente dos neoclssicos propunha a quebra de paradigma do
Estado liberal, ampliando a atuao do Estado na economia com o objetivo de
48
Por sua vez Keynes [...] procurava mostrar que o problema bsico dos
sistemas capitalistas a no-coordenao das atividades, gerando ineficincias
de todas as ordens, segundo Lopes e Vasconcelos (2000, p.16).
Em resumo, o debate em torno de como conduzir a economia surge em
funo do entendimento das partes que divergiam, e geravam polticas
econmicas diferentes.
Porm Keynes:
[...] ao demonstrar que a posio de equilbrio do sistema capitalista no
necessariamente o pleno emprego, defende a interveno do Estado na
economia para elevar o nvel de atividade atravs do estimulo aos
investimentos privados. (CAVALCANTE, 2006).
49
50
Completando o raciocnio, Keynes (1996) diz que essa teoria vem abaixo
to logo se percebe ser impossvel deduzir a taxa de juros a partir do
conhecimento destes dois fatores (investimento e poupana).
Keynes (1996), ao devassar a teoria da taxa de juro dos neoclssicos,
indica razo para que tenha difcil sustentao da mesma, porque a investigao
realizada pelo autor ingls sobre as origens e os caminhos naturais do
investimento e da poupana em economias modernas indicava direes
conflitantes com as concluses ortodoxas 25.
Partir da taxa de juros o caminho que colabora para Keynes apresentar
uma linha lgica de raciocnio conectada com uma economia moderna, cercadas
de elementos monetrios e fadada influncia dessa rea na parte real da
economia.
25
51
52
53
54
55
27
Leia-se: micro empreendimento erguido e sustentado de formal precria e no legalizada junto aos rgos
competentes.
28
IBGE (2003)
29
A expresso keynesiana usada neste pargrafo concatenada com as idias relacionadas aos pskeynesianos que cultivam o pensamento originado nas obras de Keynes.
56
57
58
presente e tinha seu papel nesse processo, mesmo porque vem contextualizando
com as aes em prol da acumulao.
Como retrato desse processo, o PIB baiano de acordo com a
Superintendncia de Estudos Econmicos e Sociais da Bahia (SEI) nos anos 60
era composto da seguinte forma: 40% de sua economia no setor primrio, 12% no
setor secundrio e 48% no setor tercirio, enquanto as economias dos estados do
sul e do sudeste haviam se industrializado e se transformaram no motor propulsor
de desenvolvimento nacional.
A busca por tentar industrializar a economia baiana, apesar das
dificuldades implcitas e explcitas, e pela resistncia de uma economia agrria
arraigada, nos anos 60, encontra na criao do Centro Industrial de Aratu (CIA),
localizada em Simes Filho, Regio Metropolitana de Salvador (RMS), sua
alternativa.
59
Bahia
ainda
que
tardiamente
comea
perder
sua
feio
Grande Boom Americano e do consumo no mundo aumenta assustadoramente a demanda por energia
proveniente do petrleo.
31
A deciso de especializar-se como indstria intermediaria foi tomada a partir da defesa de Rmulo
Almeida, em detrimento da proposta de Celso Furtado: indstria de bens finais. Rmulo acreditava que no
havia condies internas para erguer indstrias de bens finais e a oportunidade era acompanhar o
desenvolvimento que ora os estados do sul e do sudeste registrava (PESSOTI,2006).
60
cacauicultores - deixa de ser baiano, assim como seu controle e o destino de sua
sociedade.
A partir da dcada de 70 a economia baiana ganha outras feies,
percebidas na Tabela atravs das alteraes percentuais da distribuio entre os
setores primrios, secundrios e tercirios.
Secundrio
Tercirio
1960
40,0
12,0
48,0
1970
21,2
12,4
65,4
1975
30,7
27,5
41,8
1980
16,4
31,6
52,0
1986
18,2
43,2
38,6
1990
15,2
31,9
52,9
1992
9,7
36,3
54,0
2000
10,7
41,1
48,2
2005
10,3
50,2
39,5
32
61
62
2001
52,37
4,95
2,52
6,81
4,90
4,06
5,76
4,84
Ano - %
2002
2003
50,65
52,01
4,79
5,26
2,58
2,52
7,48
7,05
5,01
4,78
4,74
4,37
5,58
5,42
4,62
4,28
RMS
Litoral Norte
Recncavo Sul
Litoral Sul
Extremo Sul
Nordeste
Paraguau
Sudoeste
Baixo Mdio So
Francisco
2,59
2,21
2,52
2,28
1,83
1,86
1,85
1,87
Piemonte da Diamantina
Irec
1,27
1,10
1,16
1,04
Chapada Diamantina
1,57
1,59
1,63
1,49
Serra Geral
2,01
1,94
1,95
1,85
Mdio S. Francisco
1,07
1,01
1,10
1,06
Oeste
4,04
4,09
4,33
4,71
Bahia
100,00
100,00 100,00 100,00
Fonte: Elaborao prpria a partir de dados da SEI, em 2005
2004
53,17
5,02
2,46
6,66
4,68
4,47
5,22
4,24
2,29
1,85
1,01
1,45
1,86
1,00
4,62
100,00
63
14
12
11,9
10
10,0
9,9
9,8
9,4
7,9
7,8
6,6
5,9
5,8
5,3
4,9
3,9
3,6
3,1
2,7
1,7
1,0
0,0
- 0,2
2,3
2,2
1,8
1,6
1,0
1,2
- 0,3
-1,3
- 1,5
-2
-4
-4,6
-6
Ano
64
Colaboraes que contribuem com a leitura que se faz neste texto sobre o
processo de tentativa de industrializar o estado baiano, as dificuldades nesta
evoluo, os resultados colhidos e os desafios a serem enfrentados, sejam sobre
o prprio processo de tornar a economia via indstria mais dinmica, sejam mais
ainda pelas demandas urgentes
65
Resultado este que colabora com a idia que gira em torno do crculo
vicioso da pobreza teorizado por Myrdal, que ao verificar o andamento da
economia e as dificuldades na resoluo do problema da pobreza enxerga que
esta tambm tem vida prpria e percorre uma circularidade que a reproduz.
Myrdal (1968) e Perroux (1961) vem na interferncia externa, que pode
ser a do Estado keynesiano, a possibilidade para resoluo dos problemas
levantados, os quais tambm se relacionam como se mostra na Bahia: a
implantao de um plo refora um desequilbrio, que refora a desigualdade, que
colabora com a reproduo de uma pobreza secular, em vez de ameniz-la como
se prope o crescimento econmico moderno.
A seguir ser verificado o retrato da desigualdade na Bahia via os dados do
PIB dos municpios, do nmero de agncias bancrias e sua distribuio no
estado e os indicadores: ndice de Desenvolvimento Humano (IDH); ndice de
desenvolvimento Social (IDS), Informalidade e o comportamento dos mesmos
entre os municpios mais ricos e os mais pobres, que dar o distanciamento e a
dimenso da desigualdade registrada em pleno sculo XXI.
Municpios
Bahia
Agropecuria
Indstria
Servios
(1)
PIB
(R$
milhes)
6.725,96
25.160,41
46.352,39
90.942,99
100
11,58
3.924,51
14.757,31
22.240,65
24,46
Camaari
So Francisco do
Conde
6,65
6.067,47
1.861,84
10.358,22
11,39
4,48
3.367,98
2.029,62
6.352,72
6,99
Feira de Santana
58,21
639,61
2.229,58
3.494,64
3,84
3,19
922,84
736,06
2.231,70
2,45
44.677,93
49,13
Salvador
Simes Filho
Total
Fonte: Elaborao prpria com base nos dados da SEI / IBGE, em 2005
66
Indstria
Servios
PIB
(R$
milhes)
6.725,96
25.160,41
46.352,39
90.942,99
3,25
1,34
8,35
13,34
0,0147
2,33
1,69
8,96
13,26
0,0146
Lafaiete Coutinho
4,85
0,9
6,96
13,26
0,0146
Macurur
0,91
1,77
10,22
13,22
0,0145
3,05
6,41
10,77
0,0118
Municpios
Agropecuria
Bahia
Cravolndia
So Jos da Vitria
100
1,1
1,2
7,35
10,03
0,011
Gavio
1,73
0,91
6,84
9,97
0,011
Ibiquera
2,8
0,87
5,7
9,69
0,0107
Total
117,4
0,13
Fonte: Elaborao prpria com base nos dados da SEI / IBGE, em 2005.
67
769
100%
Salvador
226
29,39
Feira de Santana
27
3,51
Camaari
12
1,56
Itabuna
12
1,56
Vitria da Conquista
12
1,56
Lauro de Freitas
11
1,43
Ilhus
10
1,3
Juazeiro
1,17
Simes Filho
1,04
Barreiras
1,04
469
60,98
Total
Fonte: Elaborao Prpria com base nos dados do Banco Central do Brasil (Bacen), em 2007.
BCB - 2007
68
cidades mais pobres. Se pobre e sem os recursos que ajudem na busca pela
reverso dessa condio, pobre ficar conforme prega a teoria do crculo vicioso
da pobreza de Myrdal (1968), desde que no haja interferncia exgena
planejada e organizada.
A
falta
de
servios
financeiros
ou
necessariamente
de
agentes
PIB
IDH
IDS
INFO
AG B
FAM
Salvador
22.240,65
0,805
5.375,13
43,01
228
28
Camaari
10.358,22
0,734
5.155,49
51,79
12
40,9
So Francisco do Conde
6.352,72
0,716
5.063,11
51,04
49,9
Feira de Santana
3.494,64
0,704
5.198,85
60,51
27
37,4
2.231,70
0,729
5.101,49
47,81
43
Simes Filho
Total
44.677,93
277
69
PIB
IDH
IDS
INFO
AG B
FAM
Ibiquera
9,69
0,572
4947,37
77,75
64,6
Gavio
9,97
0,64
5008,81
89,14
59,1
So Jos da Vitria
10,03
0,626
4951,03
61,03
62,3
10,77
0,647
4959,4
79,75
55,1
Contendas do Sincor
11,59
0,619
4997,52
79,21
53,9
Ichu
12,26
0,675
5.033,65
78,84
51,9
Macurur
13,22
0,599
4.940,65
94,98
63
Lafaite Coutinho
13,26
0,607
4.946,01
74,5
61,4
13,26
PIB
0,584
IDH
4.927,42
IDS
88,27
INFO
0
AG B
69,2
FAM
Total
65,34
70
Ferramenta esta que tem um apelo social muito forte e que vem sendo
levantada como forte elemento colaborador, junto com outros para promoo do
desenvolvimento endgeno, impulsionando as atividades econmicas do setor
informal e os mercados que pertencem, via o nimo criado com a concesso de
crdito e com essas vrias externalidades", principalmente em regies
subdesenvolvidas de pases subdesenvolvidos ou pobres.
Nessa perspectiva, Toscano (2001) lembra que o microcrdito transcende
mera oferta de crdito, medida que se volta para a incluso de milhares de
indivduos quando aplicando de acordo com o propsito que o fez surgir, onde se
concentram os bolses de pobreza.
Proposta esta que vem sendo trabalhada na Bahia, atravs de OSCIPS,
destes 1983, as quais sero analisadas quanto ao processo evolutivo, caminhos
trilhados e perspectivas no prximo captulo como principal objeto do problema
que motiva toda anlise.
71
34
Toscano (ano) ressalta os importantes resultados para as respectivas sociedades do Grameen Bank, em
Blangadesh, e o Bancosol na Bolivia, os quais se fazem milhes de operaes de diversos produtos
financeiros para indivduos com baixo poder aquisitivo que vivem de atividades informais nesses dois pases.
72
73
concentrando suas
atividades
na RMS
(regio
(PROGRAMA, 2007).
35
As condies que servem de base para estruturao das atividades micro empreendedoras informais so na
sua maioria incipiente e frgeis, deixando-as vulnerveis todo tempo e as colocando em situao de risco
permanente ( Dantas, 1999).
36
No Brasil, a industrializao comea nas regies sul e sudeste, que j assumiam os melhores indicadores de
crescimento econmico com a cultura do caf, o que a faz se distanciar ainda mais das demais regies.
(PESSOTI, 2006)
37
Womens World Banking uma instituio internacional que mantm sedes em diversos pases
(PROGRAMA,2007).
74
38
Apenas 3 dos CEAPES tem suas matrizes em cidades do interior, so elas as unidades da Bahia, da
Paraba e de Goias (DANTAS, 1999).
39
Ver: http://www.disop.be/por/Wie.html
75
40
76
que
pulveriza
um
pouco
oferta
de
crdito
para
os
Programa Crediamigo iniciou sua histria em dezembro de 1997, com operaes-piloto em Itabuna BA,
Fortaleza CE, Recife PE, So Luis MA e Teresina PI (PROGRAMA, 2008).
77
1984
no
estado
com
aes
voltadas
para
desenvolvimento
42
43
As datas de incio das atividades dessas unidades da ICC Conquista Solidria, no foram reveladas.
Com fundamento na Constituio Estadual - Artigo 24, Inciso I, da Lei 7.599, de 07 de fevereiro de 2000.
78
44
79
80
81
Mulher
Trabalhadora
da
Regio
Sudoeste
da
Bahia,
localizada
82
Unidades
Status Institucional
Banco da Mulher
ICC Itabuna Solidria
3
1
OSCIP
OSCIP
CEADE
OSCIP
CEAPE
OSCIP
Moradia e Cidadania
ONG
ANDE
12
OSCIP
ICC- C. Solidrio
OSCIP
Banmulher
ASSOCIAO
Credibahia
150
B.FOMENTO
Credamigo
31
B.DESENVOLVIMENTO
OSCIP
BANCO
Total de Unidades
213
Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); Itabuna
Solidria (2007); CEADE (2008); CEAPE (2007); Ande (2008); Crediamigo (2008); CrediBahia (
2008); Banco Real (2008); Banco do Povo de Camaari (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).
83
Nmero de institucional
por municpio
23
5
2
1
1
2
1
7
3
1
14
3
1
1
1
2
1
1
2
2
18
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
4
1
1
1
2
8
16
138
7
71
1
5
68
18
268
23
143
48
39
88
40
61
78
253
141
37
377
133
76
97
109
226
46
25
247
171
363
25
Almadina
Barra do Rocha
394
50
Cairu
192
Camac
65
Canavieiras
89
Coaraci
131
Ibicara
148
Ibirapitanga
345
84
Municpios/Regio
Ibirataia
Nmero de institucional
por municpio
1
Ilhus
Ipia
59
Itabuna
10
Itajupe
128
Itap
301
Tapero
239
Teolndia
288
Ubaitaba
125
Ubat
152
Uma
96
Valena
29
Wenceslau Guimares
74
05 - Extremo Sul
16
Alcobaa
70
Belmonte
117
Caravelas
66
Eunpolis
20
Itabela
77
Itamaraju
33
Itanhm
123
Itapebi
56
Lajedo
361
Medeiros Neto
93
Mucuri
21
Porto Seguro
24
81
Teixeira de Freitas
22
06 - Nordeste
23
Abar
304
gua Fria
229
Araci
95
Barrocas
237
Biritinga
269
Cansano
135
Ccero Dantas
119
Cip
275
Conceio do Coit
43
Euclides da Cunha
60
Jeremoabo
110
Nova Soure
168
Paulo Afonso
11
Pedro Alexandre
297
Ribeira do Amparo
306
Ribeira do Pombal
58
Santa Brgida
289
So Domingos
346
Stio do Quinto
235
85
Municpios/Regio
Nmero de institucional
por municpio
Teofilndia
198
Tucano
69
Valente
124
Continuao ...
07 - Paraguau
Amlia Rodrigues
24
1
112
183
Conceio do Jacupe
55
Corao de Maria
156
Feira de Santana
Iau
146
Ipecaet
272
Ipir
54
Irar
144
Itaberaba
47
Mundo Novo
187
P de Serra
341
Pintadas
353
Riacho do Jacupe
139
Santo Estvo
63
67
Tapiramut
167
Teodoro Sampaio
303
287
Terra Nova
08 - Sudoeste
26
Anag
Barra do Choa
Cndido Sales
98
Cravolndia
408
Encruzilhada
104
Itamb
121
Itapetinga
326
Itarantim
177
Itiruu
189
Jequi
14
Lagedo do Tabocal
252
Macarani
223
Manoel Vitorino
282
Maracs
116
Planalto
134
Poes
61
Santa Ins
333
Vitria da Conquista
50
151
Casa Nova
53
Cura
90
Juazeiro
13
Pilo Arcado
145
86
Municpios/Regio
Remanso
Sento S
10 - Piemonte da Diamantina
Nmero de institucional
por municpio
1
1
8
Campo Formoso
Jacobina
31
Miguel Calmon
137
Morro do Chapu
108
Ourolndia
202
Sade
305
34
Senhor do Bonfim
11 Irec
45
Barra do Mendes
277
Central
257
Ibitit
199
35
Irec
12 - Chapada Diamantina
Abara
374
Andara
302
Boninal
321
Boquira
185
rico Cardoso
356
Macabas
99
Palmeiras
381
Paramirim
172
238
Rio de Contas
13 - Serra Geral
Brumado
28
Cacul
147
Guajeru
367
Guanambi
30
Igapor
281
72
190
Tanhau
14 - Mdio So Francisco
Barra
106
42
115
206
Ibotirama
Muqum do So Francisco
15 - Oeste
Baianpolis
195
Barreiras
12
Correntina
26
75
Santana
129
15
Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); ICC-Itabuna
Solidria (2007); Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia(
2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).
87
88
Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia( 2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e
Oliveira (2007).
89
90
estados
nordestinos,
quer
em
seus
aspectos
institucionais
Nmero
de
Cidades
Mdia IMC/
Nmero de
Participao Inst. MC
Cidades c/ MC
%
p/Regio Cidade
Metropolitana de
Salvador
10
9
90,0
21
2,33
Litoral Sul
53
21
39,6
25
1,19
Paraguau
42
19
45,2
24
1,26
Sudoeste
39
18
46,2
27
1,50
Oeste
29
6
20,7
8
1,33
Extremo Sul
21
14
66,7
16
1,14
Nordeste
47
22
46,8
23
1,05
Litoral Norte
20
9
45,0
14
1,56
Recncavo Sul
33
15
45,5
18
1,20
Baixo Mdio So
Francisco
8
7
87,5
7
1,00
Piemonte da Diamantina
24
7
29,2
8
1,14
Serra Geral
29
7
24,1
7
1,00
Chapada Diamantina
33
9
27,3
9
1,00
Irec
19
4
21,1
5
1,25
Mdio So Francisco
16
4
25,0
5
1,25
Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); ICC-Itabuna
Solidria (2007); Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia(
2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).
Nota: Onde se Le MC refere-se a microcrdito, e onde se Le IMC, deve-se ler instituio de
microcrdito
91
Quadro
esse
resultante
da
soma
das
condies
evoluo
92
93
94
Em economia, expresso que define situao conflitante, isto quando uma ao econmica que visa
resoluo de determinado problema acarreta, inevitavelmente outros (SANDRONI, 1994)
95
96
97
98
deixa de ter sua importncia enquanto ferramenta que democratiza o crdito entre
aqueles que no tm acesso ao sistema financeiro.
Com um melhor ambiente macro econmico dado a estabilidade
econmica ps-implantao do Plano Real (julho de 1994), e todas as
movimentaes em torno do microcrdito pelo mundo, que passam a influenciar
os diversos governos de muitos pases, tal como o Brasil, o microcrdito no pas
ganha novo flego.
Com a entrada do governo federal no processo, alm de outras aes mais
macro, surge o programa CREDIAMIGO, via Banco do Nordeste do Brasil
(BNB), instituio voltada para o fomento da regio nordeste, fazendo com que o
microcrdito ganhe mais espao, favorecendo o setor com aes diretas (criao
do programa) e com o envolvimento de vrios outros setores do Estado.
Porm, apesar de se originar de um banco de desenvolvimento, o
Programa CREDIAMIGO na Bahia se desvia parcialmente de seu propsito
enquanto ferramenta de forte cunho social, crescendo prioritariamente em torno
das cidades de maior porte, sendo a nica exceo a cidade de Andara (302 no
ranking do PIB/2005), preso ainda a lgica financista dos bancos a qual orienta
suas decises e as localidades (leia-se mercados) que atuaram.
Com essa inclinao por parte do BNB no se descaracteriza o
microcrdito, afinal atender tambm muitos empreendedores pobres das cidades
onde passa a estar presente, mas perde-se a oportunidade de us-lo onde mais
se necessita e se acredita que o mesmo teria maior impacto social e econmico.
Mesmo porque, diferentemente das OSCIP`S, o CREDIAMIGO surge com
um colcho de liquidez grande, garantido pelo BNB, o que deixa liberto da
armadilha (trade-off) que as organizaes civis se prenderam por falta de
recursos (funding) e pela necessidade de viabilizar-se com o exerccio da
atividade.
Passado o perodo de expanso, o CREDIAMIGO na Bahia se faz presente
em 7,2% dos municpios baianos, diferente das expectativas que giravam em
torno deste programa, nutridas pela maioria dos atores envolvidos com o
microcrdito no estado, os quais esperavam que o mesmo fizesse chegar s
regies mais pobres os benefcios do crdito popular.
O programa do BNB contribui com a concentrao das instituies em
torno da RMS, embora colabore, tambm, com a ampliao, mesmo que
99
100
101
6 CONSIDERAES FINAIS
falta
de
infra-estrutura
de
recursos,
seja
para
facilitar
sua
102
que indica que esta ferramenta passa a ser entendida por diversos atores sociais
como fundamental, juntamente com outras aes, para o processo de
desenvolvimento social e econmicos de todas as regies, com maior nfase para
aqueles com pouco ou escassos recursos, que caracteriza a maioria das regies
baianas, a medida que faz chegar recursos as menores clulas econmicas,
dinamizando progressivamente as economias locais e possibilitando crescimento
do produto interno.
Enquanto instrumento que pode contribuir na incluso social e econmica
de milhares de famlias que geram renda e ocupao por meio de uma micro
unidade produtiva, o microcrdito ainda tem sua potencialidade diminuda na
Bahia, sem perder a sua importncia, mesmo por que a desigualdade marcante
mesmo nas regies mais ricas, como foi observado pela pesquisa da PNUD e
Governo do Estado da Bahia (2000).
Entende-se que o crdito popular possa realmente vir a cumprir seu papel
tradicional, de acordo com o propsito que o faz surgir no mundo, ou seja,
colaborar com a diminuio da pobreza, medida que chegue e se consolide nos
municpios baianos mais pobres, onde pode realizar juntamente com outras
aes uma transformao positiva e gradual que contribua com um processo de
desenvolvimento que encontre fora endgena, mesmo que no alcance grande
nveis de crescimento.
A entrada do governo do estado da Bahia em 2002 no processo, e o
processo de expanso do seu programa de crdito popular (CREDIBAHIA),
sinaliza, juntamente com a compreenso que o mesmo declara ter no PPA
2008/2011, que o microcrdito , mesmo que de forma tarde e lenta, um dos
instrumentos elencados para promoo da desconcentrao espacial do
desenvolvimento e para integrao gradual de maior parte dos municpios no
processo de desenvolvimento, cabendo a cada regio com suas caractersticas
um papel especifico.
Embora ainda, verifica- se que as concluses tiradas por Sics e Crocco
(2003) quanto localizao das agncias bancrias no Brasil, as quais esto
presentes nos municpios com maiores PIBS valem parcialmente tambm
quando se trata de buscar referencias para entender a razo da distribuio
espacial das instituies de microcrdito na Bahia em nmeros e por tipo de
instituio. As instituies sejam OSCIPS, ONGS, banco ou agencia de fomento,
103
104
REFERNCIAS
105
106
107
108
109
110
111
YUNUS, M., JOLIS, A. O banqueiro dos pobres. 1. ed., 3. reim.So Paulo: tica,
2001. 343 p.