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UNIVERSIDADE SALVADOR UNIFACS

DEPARTAMENTO DE CINCIAS ECONMICAS SOCIAIS


APLICADAS
CURSO DE CINCIAS ECONMICAS

BRUNO MOTA LOPES

ANLISE DA EVOLUO DO MICROCRDITO NA BAHIA


(1973-2008)

Salvador
2008

BRUNO MOTA LOPES

ANLISE DA EVOLUO DO MICROCRDITO NA BAHIA


(1973-2008)

Monografia apresentada ao Curso de


Cincias Econmica da Universidade
Salvador- UNIFACS, como requisito
parcial para obteno do ttulo de
bacharel.
Orientador: Prof. Claudio Damasceno.

1 lugar do Prmio de Monografia Economista Jairo Simes 2009, promovido


pelo Conselho Regional de Economia (CORECON-BA).

2 lugar do 8 Prmio BNB (Banco do Nordeste do Brasil) de


Universitrio/2009, por este trabalho.

Salvador
2008

Talentos

Ficha Catalogrfica
(Elaborada pelo Sistema de Bibliotecas UNIFACS

Lopes, Bruno Mota.


Anlise da evoluo do microcrdito na Bahia (1973-2008)
Bruno Mota Lopes. Salvador, 2008.
109 f.: il.
Orientador: Claudio Damasceno Pinto .
Monografia (Graduao) Universidade Salvador.UNIFACS, 2008.
1. Microcrdito - Bahia. 2. Microempreendedor - Bahia I.
Pinto, Cludio Damasceno, orient. II. Ttulo.
CDD 338.5

TERMO DE APROVAO
BRUNO MOTA LOPES

ANLISE DA EVOLUO DO MICROCRDITO NA BAHIA (1973-2008)

Monografia aprovada como requisito parcial para obteno de Graduao


Cincias Econmica, Universidade Salvador - UNIFACS, pela seguinte banca
examinadora:

____________________________________
Prof. Claudio Damasceno Pinto
Mestre Universidade Salvador - UNIFACS
_____________________________________
Prof. Dr. Nolio Dantasl Spnilo
Doutor Universidade Barcelona
_____________________________________
Prof. Gustavo Casseb Pessoti
Mestre Universidade Salvador - UNIFACS

Salvador, dezembro de 2008

AGRADECIMENTOS

A meus pais Rogrio (em memria) e Graziela pela educao, formao,


ternura e pelo amor incondicional.

A meus avs Floriano (em memria) e Nair, pela decncia de serem


protagonistas de uma modesta saga de formar pessoas.

A minha esposa e filha que esta carrega no ventre, pela pacincia,


colaborao e apoio em todas as horas, bem como pelos sacrifcios ao longo
desta jornada.

A minha famlia, pelo carinho e aquela xcara de caf quente quando o frio
chegava.

Aos meus amigos e colegas do tempo da escola e da(s) universidade(s)


(UEFS e UNIFACS) e do(s) trabalho(s).

Ao meu orientador, Claudio Damasceno pelo desafio assumido e pela


orientao perpassada pelo enorme preocupao de tornar as idias e
discusses ao longo dessa trajetria em um trabalho verdadeiramente cientfico.

Ao professor Gustavo Casseb pelo vigor no ensino das cincias


econmicas e por incentivar seus alunos de forma corajosa em meio s foras
que brigam para manter o Status Quo.

A coordenao e professores do curso de economia, as bibliotecrias


desta instituio, e Rita e Raquel da Biblioteca dos Barris.

As entidades relacionadas neste trabalho e as pessoas que as fazem


existirem e persistirem no seu propsito de promoverem o microcrdito.

Toda a conquista, todo o passo adiante no


conhecimento conseqncia da coragem, da
dureza em relao a si mesmo, da decncia
consigo mesmo [...] (NIETZSCHE, Friedrich.
ECCE HOMO).

RESUMO

Neste trabalho de pesquisa buscou-se analisar a evoluo do microcrdito


e o papel das instituies que o promovem no estado da Bahia a partir de 1973,
verificando se o mesmo vem cumprindo seu papel de promoo junto com
outras ferramentas - da incluso socioeconmica via o apoio creditcio aos
microempreendedores informais, na maioria, localizados nos municpios mais
pobres do estado, considerando seus fortes traos de desequilbrios entre suas
sub-regies. O que foi realizado, usando das ferramentas tericas necessrias,
por meio do levantamento do processo de desenvolvimento histrico deste
instrumento no estado baiano desde seu surgimento at os dias atuais, levandose em conta quais os municpios que primeiro foram mais beneficiados, seja pelo
tempo ou pelo nmero de instituies em seu espao, suas regies e suas
condies socioeconmicas. Possibilitando concluir que o microcrdito na Bahia
tem um lento desenvolvimento com forte inclinao para concentrar-se na regio
metropolitana de Salvador (RMS), dadas algumas circunstancias, embora a partir
da entrada do governo do estado da Bahia (2002) no processo, esta perspectiva
vem mudando positivamente, medida que municpios pobres, no os mais
carentes ainda, vm sendo beneficiados com seu programa de oferta de crdito
popular progressivamente.
Palavras-chave: Microcrdito. Microempreendedor. Social. informal

ABSTRACT

In this research it was aimed to analyze the micro credit and the role of the
institutions which have promoted it in the state of Bahia since 1973, verifying if
the same fulfills its role of promotion together with other tools from the
inclusion social economic through the support to the small and informal
enterprise the majority is situated in poorer municipalities of the state,
considering its strong situation of unbalance among its sub-regions. What it
was realized, using the theoretical tools necessary through the survey of the
process of the historical development of that tool in the state considering which
municipalities were firstly benefited, by the time or the number of institutions in
its sites, regions or its social economics conditions. Making possible to
conclude that micro credit in Bahia has a slowly development with strong
tendency to concentrate in the metropolitan region of Salvador (RMS), by some
circumstances, however from the entrance of the government of the state of
Bahia (2002) in the process, that perspective has been changing positively as
the poor municipalities, not the poorest ones, have been benefiting
progressively with its program of popular credit offering.

keywords: Micro credit. Micro enterprise. Social. Informal.

LISTA DE TABELA

Tabela 1

Composio setorial do PIB

60

Tabela 2

Distribuio do PIB pelas sub-regies baianas - Intervalo 2000 2005

62

Tabela 3

Cinco maiores PIBs baianos 2005

65

Tabela 4

Dez menores PIBs baianos 2005

66

Tabela 5

Municpios com maior nmero de agencias bancrias na Bahia

67

Tabela 6

Informaes socioeconmicas dos cinco municpios mais ricos 2000

68

Tabela 7

Informaes socioeconmicas dos dez municpios mais pobres 2000

69

Tabela 8

Instituies de microcrdito com nmero de unidades e status legal

82

Tabela 9

Municpio baiano por regio com nmero de instituio e ranking do


PIB 2008
Municpio beneficiados com microcrdito por regies no estado da
Bahia 2008

83

Tabela10

90

LISTA DE ILUSTRAES

Figura 1

Evoluo do PIB da Bahia segundo taxa anual de


crescimento 1976-200

Figura 2

63

Municpios com atuao de microcrdito no estado da


Bahia

79

Figura 3

Mapa do microcrdito do estado da Bahia

88

Figura 4

Distribuio de renda na cidade do Salvador

96

SUMRIO

INTRODUO

13

MICROCRDITO DEFINIES E CARACTERSTICAS

23

2.1

CARACTERSTICAS

DO

MICROCRDITO:

PROPOSTAS

ALTERNATIVAS

25

2.1.1

Microcrdito mtodo de ofertar crdito popular

26

2.2

MICROCREDITO NO BRASIL: BREVE HISTRICO

29

2.2.1

Microcrdito no Brasil: uma proposta alternativa

30

2.2.2

Microcrdito: instrumento de poltica pblica

33

2.3

PAPEL DO MICROCREDITO NO DESENVOLVIMENTO


ECONOMICO SOCIAL

35

FUNDAMENTAO TERICA DA ANLISE

37

3.1

TEORIA DO DESENVOLVIMENTO REGIONAL

37

3.1.2

As contribuies de Perroux e Myrdal para a Teoria do


Desenvolvimento Regional

38

3.2

TEORIA DO DESENVOLVIMENTO ENDGENO

42

3.3

INTERMEDIAO FINANCEIRA

44

3.3.1

Pressupostos Keynesianos

46

3.3.1.1 Papel da intermediao financeira no desenvolvimento:


perspectiva keynesiana

49

PRESSUPOSTOS DAS DESIGUALDADES REGIONAIS

53

4.1

BRASIL: INSTITUCIONALIZAO DA DESIGUALDADE

54

4.2

DESENVOLVIMENTO ECONMICO DA BAHIA

56

4.2.1

Desenvolvimento na Bahia: resultado

57

4.2.2

Evoluo econmica da Bahia: propagao das diferenas

64

MICROCRDITO NA BAHIA: PROCESSO EVOLUTIVO (1973-

71

2008)
5.1

MICROCREDITO EVOLUO NO ESTADO DA BAHIA

72

5.2

DESENVOLVIMENTO DO MICROCREDITO NA BAHIA

89

5.2.1

Rota do desenvolvimento do microcrdito na Bahia

90

CONSIDERAES FINAIS

101

REFERNCIAS

104

13

1 INTRODUO

Dentro do contexto de uma economia capitalista, o crdito tem funo de


antecipar o futuro, multiplicar os fluxos financeiros, fazendo a mesma economia
girar vrias vezes, multiplicando a riqueza, mobilizando o capital e conduzindo-o
ao aumento do produto, alm de fazer o elo entre o consumo e a produo.
Nos pases subdesenvolvidos como marca Santos (2004, p.19) dadas
[...] as especificidades da sua evoluo em relao dos pases desenvolvidos
que aparece [...] na organizao da economia, da sociedade e do espao [...] - o
crdito concentra-se ainda mais nas mos de poucos, dificultando o acesso para
a maioria da populao.
Nessas

naes

subdesenvolvidas,

porm,

crdito

vem

sendo

demandando no sentido de democratizar as oportunidades entre os menos


favorecidos que esto fora do circuito da produo formal, compondo parte do
que a Organizao Internacional do Trabalho (OIT) passou a denominar, a partir
de 1970, de economia informal 1.
Para Cacciamali (2000, p. 153), este tipo de economia a denncia das:
[...] dificuldades que as organizaes, os indivduos e o coletivo social
principalmente nos pases subdesenvolvidos - vm enfrentando para
superar, com as regras legais vigentes ou os procedimentos-padro, as
mudanas estruturais econmicas, polticas e sociais em andamento.

Em resposta s constataes registradas nos pargrafos anteriores:


dificuldade de acesso ao crdito e crescimento do nmero de empreendimentos
informais que demandam crdito - surge na dcada de 70, no mundo - reunindo
de uma forma organizada elementos de vrias outras experincias voltadas ao
fortalecimento dos micros empreendimentos tocadas pelos mais carentes o
microcrdito.
Do ponto de vista conceitual, o microcrdito caracteriza-se pela oferta de
crdito para microempreendedores informais (em sua maioria), via uma
metodologia creditcia especfica e alternativa, que respeita a realidade e a
1

O marco inicial das discusses acerca do setor informal um relatrio do Qunia elaborado pela OIT no
inicio dos anos 70[...] que descrevia a existncia, com regras e formatao prpria, de uma economia que
no era formal (nem moderna, nem tradicionalmente formal), e funcionava em torno das indstrias locais
PAMPLONA (2001).

14

condio material destes, viabilizando a concesso de operaes de pequenos


montantes para milhes de indivduos, unindo elementos de mercado com
poltica social e tentando fortalecer milhes de ocupaes.
Com estas caractersticas o crdito popular, como tambm conhecido o
microcrdito, tem um apelo social muito forte, o que vem sendo levantado como
elemento colaborador junto com outros para a promoo do desenvolvimento,
impulsionando as atividades econmicas do setor informal e os mercados que
pertencem, via o nimo criado com a concesso de crdito e com esse vrias
externalidades"2, principalmente em regies subdesenvolvidas de pases
subdesenvolvidos ou pobres.
Nesta perspectiva, como salienta Toscano (2004, p. 3):
[...] o microcrdito transcende a mera oferta de crdito, constituindo uma
filosofia de mudana capaz de desencadear mecanismos inovadores
voltados o combater o apartheid socioeconmico [...] j que voltados
para aquele indivduos que no tm acesso ao sistema financeiro.

Voltar-se para aqueles no atendidos pelo sistema financeiro tradicional e


para as atividades micro e informais levantados por Toscano (2004) - fazem do
microcrdito um forte instrumento de incluso social quando aplicado
corretamente: para empreendedores das comunidades mais carentes das regies
menos desenvolvidas.
Empreendedores informais que compem o quadro urbano e rural das
grandes e minsculas cidades brasileiras, cujo fortalecimento destes milhares
tem sido reconhecido e recomendado pelas grandes instituies de cooperao
internacional, tais como: Banco Mundial, Organizao das Naes Unidas (ONU),
Organizao Internacional do Trabalho (OIT) como um dos eixos na luta contra a
pobreza no mundo.
Segundo Abramovay; Saes; Souza e Magalhes (2003, p. 1), dando uma
idia do tamanho do universo de empreendedores informais no Brasil, dizem que
58% das famlias brasileiras vivendo abaixo da linha de indigncia so chefiadas
por trabalhadores autnomos, empregados informais ou sem remunerao.

Ganhos [...] que se formam em decorrncia da expanso de uma indstria (SANDRONI, 1994).

15

Na Bahia, especificamente, segundo o Instituto Brasileiro de Geografia e


Estatstica (IBGE3, 2003), existem 682.079 indivduos vivendo sob as condies
da informalidade e da instabilidade da renda, 332.550 viviam com renda entre R$
1,00 (um real) e R$ 300,00 (trezentos reais) /ms. Dentre esse conjunto de
pessoas, 125.623 viviam com uma renda entre R$ 1,00 (um real) e R$ 100,00
(cem reais). Entre aqueles que empregavam, havia na Bahia, em 2003, 70.791
da populao que somadas totalizam 752.870 pessoas, o que demonstra as
fragilidades econmicas e sociais da sexta economia nacional, exigindo
interferncia urgente do poder pblico no sentido de alterar este quadro.
Assim, considerando-se as razes acima expostas, o objetivo deste
trabalho analisar a evoluo do microcrdito e o papel das instituies que o
promovem no estado da Bahia a partir de 1973.
Antes de partir para o detalhamento do caminho a ser percorrido para
buscar os elementos e ferramentas que corroborem com a anlise do problema
proposto, entende-se preliminarmente e se faz necessrio justificar de imediato
as razes que levam a escolha do estado da Bahia enquanto locus que limita
espacialmente o horizonte deste trabalho. Alm disso, imprescindvel a
apresentao do problema do trabalho e a hiptese que estimula a verificao
por meio da construo deste exerccio.
A escolha do estado da Bahia ocorreu em funo deste ser a sexta4
economia entre os estados brasileiros, o que guarda a mesma uma dada
importncia na conjuno nacional, que aspira curiosidades de pesquisa
diversas. Ademais, por tratar-se da economia mais pujante do nordeste, regio
marcadamente reconhecida por suas dificuldades de impulsionar e sustentar um
processo de crescimento econmico que resolva as enormes desigualdades que
registra em todos estados que a compe em graus diferentes, ainda em pleno
sculo XXI.
Outra razo a tardia e difcil evoluo econmica e social deste estado a
partir da dcada de 70, com a criao do Plo Petroqumico de Camaari com a
descoberta do petrleo nas dcadas anteriores, que insere o processo mais
organizado de industrializao em um pequeno quando comparado ao universo
espacial lcus que termina por promover um desenvolvimento concentrador e
3
4

Pesquisa sobre economia informal (ECINF) (2003);


IBGE (2007). .

16

centralizador, impulsionador de enormes desigualdades internas e amplas, e


aguda pobreza por todo estado sendo maior ainda quo distante dos plos de
desenvolvimento.
Considerando, portanto, a proposta em torno do microcrdito, enquanto
ferramenta de incluso social, e o negativo quadro social da Bahia, fruto do seu
processo de crescimento, apresenta-se abaixo o problema da pesquisa:
O microcrdito na Bahia vem cumprindo seu papel de promoo junto com
outras ferramentas da incluso socioeconmica, via o apoio creditcio aos micros
empreendedores informais localizados nos municpios mais pobres do estado?
Como hiptese, entende-se que as instituies de microcrdito na Bahia
reforam o processo histrico de concentrao do desenvolvimento econmico e
social no estado, se distanciando parcialmente - do seu papel de combater a
enorme desigualdade tpica de pases subdesenvolvidos, requerendo daqueles
que pensam e elaboram os planos de expanso do microcrdito no estado uma
maior reflexo e correo das prioridades, levando-se em conta que o
desenvolvimento no estado da Bahia beneficiou pequena parcela dos municpios,
penalizando os demais.
Para buscar responder ao problema desta pesquisa, primeiro faz-se
necessrio aprofundar o aspecto conceitual do microcrdito, que indicar as
questes lgicas que o nortear, suas perspectivas, seus propsitos e seus
limites enquanto ferramenta que se prope colaborar na luta contra a
desigualdade, criando assim as referncias norteadoras para reflexes que viro
ao longo desta pesquisa.
A seguir ser construda a fundamentao terica da anlise, em que
sero escolhidos os instrumentos necessrios para compreenso e anlise do
problema.
No momento seguinte, o trabalho volta-se para a anlise do processo de
desenvolvimento econmico e social do estado da Bahia a partir da dcada de
70, com o incio de sua industrializao, buscando entender como foi desenhada
a concentrao e centralizao da riqueza e do desenvolvimento no Estado e,
como conseqncia o quadro de enorme desigualdade econmica e social, que
faz demandar microcrdito e outros instrumentos de ajustes sociais.

17

A penltima parte deste trabalho abordar o problema da pesquisa no


levantamento do processo histrico mesmo que sumariamente do
microcrdito no estado da Bahia, oportunidade que traar as especificidades da
evoluo do setor, base para investigao maior nos pontos que seguem.
Vencida a etapa do levantamento histrico ser apresentado o quadro:
Instituies de microcrdito na Bahia: tipo, quantidade e legalidade, onde sero
quantificadas as instituies de microcrdito presentes no estado (matriz e filiais),
bem como a caracterizao institucional das mesmas, assim como suas razes
sociais at agosto de 2008, de acordo com informaes do Servio de Apoio s
Micro e Pequenas Empresas da Bahia (SEBRAE/BA); DESENBAHIA5 e do
Banco do Nordeste do Brasil (BNB).6
Sero relacionadas no quadro: Municpios baianos beneficiados com
microcrdito, as cidades em que as instituies de microcrdito atuam no estado
(seja matriz ou filiais), o qual servir de subsdio para elaborao do Mapa do
microcrdito na Bahia, que identificar o limite espacial do microcrdito no
estado.
Com o desenho espacial do microcrdito na Bahia concretizado no mapa,
recuperando as informaes sobre o processo de desenvolvimento do estado a
partir da dcada de 70, tendo os instrumentos tericos como ferramenta de
trabalho, chega-se oportunidade de confrontar e unir informaes, realizar
anlise, buscando-se respostas para o problema desta pesquisa.
Por ltimo, sero redigidas as consideraes finais e as contribuies
identificadas neste trabalho.

5
6

Programa CREDIBAHIA (2008).


Programa CREDIAMIGO (2008)

23

2 MICROCRDITO: DEFINIES E CARACTERSTICAS

Antes da apresentao dos argumentos que fortalecero essa pesquisa


sero trabalhadas vrias idias em torno do microcrdito para se definir o
conceito a ser utilizado ao longo deste trabalho, o que ser feito por meio das
reflexes de alguns autores, estudiosos do assunto.
Silvana Parente (2002), para definir o que microcrdito, parte inicialmente
das idias que giram em torno das duas palavras que a compem: micro e
crdito, para fazer sua construo e, na seqncia, chamar a ateno para alguns
aspectos principais desta proposta de oferta de crdito.
O prefixo micro significa pequeno, enquanto crdito, como ressalta Parente
(2002, p.14):
[...] originada do verbo latino credere (crer, acreditar, confiar), tem, em
sentido amplo, o significado de confiana, boa reputao. Na linguagem
bancria, significa emprstimo, onde [...] a soma ser devolvida acrescida
de juros no prazo estabelecido entre as partes.

Conceitos que rumam para uma simplificao que se distancia da proposta


original do microcrdito: fortalecer empreendimentos micro e informais tocados
pelos menos abastados, medida que se apresenta aparentemente apenas como
crdito pequeno, mas Parente (2002, p. 16) dando seqncia a sua
investigao contesta esta leitura e afirma:
[...] o conceito de microcrdito no se esgota na noo de valor. Ele
carrega um conjunto de atributos relativos forma como o crdito
concedido e restitudo, finalidade do emprstimo e ao pblico apto a
figurar como tomador: [...] camada da populao de mais baixa renda,
em geral excluda do sistema financeiro convencional, em especial os
micro empreendedores do segmento informal da economia.

Questes que transcendem o mero tamanho do crdito (leia-se quantidade


de dinheiro disponibilizado), trazendo tona elementos de maior profundidade e
de

amplitude

da

proposta

do

microcrdito,

quanto

aos aspectos

das

possibilidades de incluso presa sua lgica e potencialidade de junto a outras


ferramentas colaborar com o desenvolvimento, associada a outras aes voltadas
ao mesmo propsito.

24

Sinteticamente reafirmando tudo isso, Yunus (2000) diz: microcrdito


muito mais que entregar dinheiro e receb-lo de volta. Esta apenas uma parte.
Microcrdito tambm mudana social
Assim, atravs de uma metodologia que associa elementos de mercado,
crdito, com elementos sociais valores morais e associativismo o microcrdito
constitui-se com o mais uma alternativa de financiamento dos mais carentes que
tocam atividades informais sejam comerciais, de produo ou mesmo prestando
servios, medida que fazem chegar s mos destes os parcos recursos
necessrios

sobrevivncia

de

suas

atividades,

colaborando

com

fortalecimento destas e reafirmando-as como fontes de renda.


Parente (2002, p. 10), resume dizendo que:
[...] os mecanismos tradicionais de mercado e nem as estratgias de
interveno do Estado tem conseguido responder aos desafios de reduo
das desigualdades com um mnimo de sustentabilidade [...] o microcrdito
surgem como alternativa de combate pobreza por meio de mecanismo
de mercado.

Sntese que agrega as informaes trabalhadas at aqui e acrescentando o


que viria a ser a maior motivao do surgimento do microcrdito: o combate
pobreza. Preocupao que deve orientar todas as polticas e estratgias que
envolvam o microcrdito, sua expanso e crescimento em qualquer pas.
Desta forma, entender nesse trabalho que: microcrdito a oferta de
crdito para microempreendedores informais (na sua maioria), via uma
metodologia creditcia, que respeita a realidade e a condio material destes,
viabilizando a concesso de operaes de pequenos montantes para centenas
de indivduos.
Importante observar que na literatura relacionada ao setor, e muitas vezes
de forma errnea fora desta, usa-se para falar do microcrdito especificamente a
expresso microfinanas.
Microfinanas - segundo Parente (2002) - a ampliao do conceito de
microcrdito e de sua lgica para produtos e servios financeiros, que inclui
poupana, financiamento habitacional e educacional, seguros, carto de crdito,
entre outros.
Mas como o objeto deste trabalho o microcrdito, seguem informaes
que buscam ajudar a entender sua lgica e a caracterizar sua ao.

25

2.1 CARACTERSTICAS DO MICROCRDITO: PROPOSTA ALTERNATIVA

Para melhor compreender o sentido do microcrdito, preciso conhecer as


caractersticas do segmento micro empresarial que na sua maioria est sob os
limites da economia informal7, o que indica por que os bancos

tradicionais

justificam o no atendimento deste pblico.


Atividades atendidas pelas instituies de microcrdito se caracterizam,
segundo Dantas (1999), por serem:
Unidades muitos pequenas, geradoras de renda familiar, cujos
proprietrios trabalham diretamente no dia a dia dos empreendimentos,
acumulando funes produtivas e gerenciais, com pequeno nmero de
pessoas ocupadas, recorrendo principalmente aos membros da famlia
[...].

Reforando esse argumento a Organizao Internacional do Trabalho (OIT)


8

(2002), acrescenta que estas atividades:


[...] apresentam srias limitaes e baixos nveis de produtividade e
sustentabilidade (capacidade de gerar as condies de continuidade da
atividade e do rendimento resultante), causada pela falta de acesso as
tecnologias apropriadas sua realidade, a falta de infra-estrutura que
melhore sua capacidade produtiva, a escassez de informaes e
instrumentos para uma participao mais efetiva no mercado, e
principalmente
as
enormes
limitaes
para
conseguirem
financiamentos.

Respeitando estas caractersticas, o credito produtivo popular como


tambm conhecido o microcrdito - usa de uma tecnologia creditcia formatada
com o objetivo de superar as principais dificuldades que barram o acesso ao
crdito produtivo, atravs de uma engenharia que tenta resolver os principais
gargalos: viabilizar crdito de pequena monta para aqueles que no podem
ofertar, em troco, quaisquer garantias.
Ao trabalharem com concesso de operaes de pequenos montantes, as
instituies que operam o microcrdito so obrigadas a formarem uma carteira

Parte da economia que abrangem pequenas unidades dedicadas produo ou venda de mercadorias ou a
produo de servios [...] que no so constitudas de acordo com as leis vigentes [...] (SANDRONI, 1994).
8
Agncia especial da Organizao das Naes Unidas (ONU)(SANDRONI, 1994).

26

de crdito9 de qualidade10 com milhares de clientes e ganho de escala que


garanta alcanar o ponto de equilbrio financeiro necessrio.
Este conjunto de tcnicas tem aberto o corredor para que os milhares de
indivduos que tocam uma pequena atividade acessem crdito para capital de giro
e/ou para micro investimento, mas impe desafios enormes sob o ponto de vista
da gerao da sustentabilidade das instituies operadoras, entendida aqui como
a capacidade de gerar rendimentos, sem contar com subsdio, para cobrir os
custos operacionais e os custos de capital, para manter a continuidade e a
expanso dos servios.

2.1.1 Microcrdito: Mtodo de ofertar crdito popular

Os crditos so liberados especificamente para capital de giro, compra de


matria-prima ou mercadoria, com prazo de amortizao curto que varia de um a
seis meses, de acordo com a atividade e seu ciclo de negcio.
Os valores emprestados iniciam-se pequenos e vo graduando at um
determinado

montante

relacionado

capacidade

de

pagamento

do

empreendedor, de acordo com o cumprimento dos contratos e com base na


avaliao tcnica apurada pelo assessor de crdito da instituio. Esta uma das
atividades de monitoramento permanente implcita na metodologia e realizada
pelo tcnico responsvel pela rea. Estas so definidas estrategicamente
priorizando bairros carentes com maior concentrao de atividades.
As exigncias para a concesso do crdito limitam-se a cobrar que a
atividade possua no mnimo seis meses de existncia e que o proprietrio no
tenha problema creditcio (SPC11 e Serasa12) e que assuma o aval moral ou
solidrio, sistema de aval cruzado assumido voluntariamente pelos membros do

Conjunto dos ttulos ou valores monetrios que so objeto de negociao por parte de um banqueira (leia-se
instituio financeira (SANDRONI, 1994).
10
Refere-se ao grau de risco em torno da carteira de crdito, que qualificada como melhor, quanto menor
for o risco de perda das operaes de crdito (BACEN, 2008).
11
Servio de Proteo ao Crdito gerenciada pelo Conselho de Diretores Lojistas (CDL) de cada municpio
dentro do estado.
12
Empresa que realiza o servio de proteo ao crdito dos bancos nacionais (SERASA, 2008).

27

grupo - no mnimo trs componentes e no mximo seis - como garantia colateral


do crdito frente s instituies de microcrdito.
Todo esse aparato e mais outros elementos de cunho scio-cultural, tais
como o comportamento do empreendedor diante da famlia, da atividade que
exerce e da comunidade, que so observados na anlise do crdito, formam a
tecnologia de crdito do microcrdito.
Os programas existentes no pas trabalham na sua maioria com crdito de
capital de giro para os microempreendedores, que se caracteriza por trabalhar
com pequenos valores, de acordo com a capacidade de pagamento dos
empreendedores e com prazos que variam de um a seis meses de acordo com o
ciclo das atividades, mediante acordo realizado com o tcnico em crdito no
momento da visita de avaliao do crdito e a anlise deste.
As taxas de juros cobradas por operao equivalem aos juros do mercado
para o mesmo produto em bancos.
Os valores adequados realidade do empreendedor, o acompanhamento e
o monitoramento sistemticos das atividades realizados pelo corpo tcnico das
instituies, so fatores que fazem o sucesso do microcrdito, devido aos
baixssimos ndices de inadimplncia de sua carteira de crdito (DANTAS, 1999).
O microcrdito resume-se a oferta de pequenos crditos, que variam de R$
100,00 (cem reais) a 10.000,00 (dez mil reais) (conforme legislao vigente em
2006), para microempreendedores informais, os quais no possuem os registros
formais exigidos pelos rgos competentes, localizados na maioria em bairros
perifricos ou mesmo nas vias urbanas dos principais centros perifricos.
Operaes que usam de uma metodologia especfica e adequada ao seu
pblico, e alternativa aos modos tradicionalmente aplicados pelos bancos com
todas as exigncias e garantias reais, via vrios formatos institucionais, que no
caso do Brasil, vo desde as Organizaes No Governamentais (ONGs),
Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico (OSCIPS), Sociedade de
Crdito ao Microempreendedor (SCM), passando por programas pblicos
municipais e estaduais, at bancos federais como o programa CREDIAMIGO do
BNB.
Programas alternativos ao sistema bancrio, que surgem com o propsito
de corroborar com o fortalecimento, com apoio creditcio adequado e responsvel,
onde se busca ofertar emprstimos que venham a fortalecer seu capital de giro ou

28

mesmo realizar pequenos investimentos fundamentais para a existncia ou


progresso das atividades, e de assessoramento gerencial, de milhares de
atividades informais, que so na sua maioria uma constituio incipiente,
onde se ocupa a maior parte do excedente da oferta de trabalho urbana, com o
objetivo de gerar seu emprego e sua renda (CASTIGLIA et al., 1995, p. 3;
CACCIAMALI, 2000), os quais no possuem os registros formais exigidos pelos
rgos competentes das vrias esferas publicas.
Operaes que envolvem uma metodologia especfica e adequada O
banco que vai at o cliente (YUNUS, 2000) montado sobre a realidade daqueles
que precisam deste servio essencial a sobrevivncia de seus empreendimentos:
o crdito.
Crdito que em uma economia capitalista tem a funcionalidade de adiantar
o tempo e os processos, mas nas economias populares, tem a funo de
possibilitar aos nanos (micro) negcios os recursos necessrios para a
manuteno do que bsico para o funcionamento de suas atividades: a
mercadoria para a comercializao, os insumos para a produo ou mesmos os
fatores para a prestao de servio. Os quais so sacrificados muitas vezes em
funo de problemas familiares (enfermidades, por exemplo), que obrigam a
descapitalizarem seus negcios, porque estes so a nica fonte de renda e
poupana da famlia do empreendedor, no havendo alternativa. Este um dos
muitos pontos que justificam a fragilidade dos micros unidades produtivas no pas.
Para os empreendedores o acesso ao crdito a chance de garantir uma
mercearia viva ou um carrinho de pipoca, sempre no ponto j conhecido dos
fregueses, e como resultado o pequeno lucro que se transforma em renda, que
alimenta a famlia, e em capital, que alimenta o estoque, isto, para as atividades
de acumulao simples Para as atividades de sobrevivncia, o lucro vira logo
renda, e qualquer necessidade de dinheiro a mais compromete a existncia
destas muitas atividades, impondo um enorme risco a sua existncia.

29

2.2 MICROCRDITOS NO BRASIL: BREVE HISTRICO

As movimentaes - que gradualmente interrompem o desenvolvimento


econmico, desde final da dcada de 70 - instalam, gradativamente, a recesso
econmica brasileira, que tem maiores repercusses nas dcadas de 80 e 90,
com uma poltica macroeconmica centrada na abertura comercial ao capital
estrangeiro, como um dos recursos utilizados para combater a inflao e o dficit
fiscal conforme argumentava o governo da poca - teve um desdobramento
negativo sobre o setor produtivo nacional.
O acirramento da concorrncia com os produtos importados impulsionou a
desestruturao do parque industrial, levando falncia de parte do setor
industrial e forou a reestruturao de outra parte, a qual se viu obrigada a
diminuir custos, aumentando significativamente os ndices de desemprego no
pas.
Como desdobramentos desse cenrio macroeconmico ruim, houve um
processo de precarizao do trabalho (que implica na diminuio da renda e
maior insegurana nas relaes) e um enorme aumento da informalizao de
parte

da

economia

nacional,

ou

seja,

uma

forma

de

se

relacionar

economicamente ento denominada pela Organizao Internacional do Trabalho


(OIT) como economia informal, que denuncia as:
[...] dificuldades que as organizaes, os indivduos e o coletivo social vm
enfrentando para superar, com as regras legais vigentes ou os
procedimentos-padro, as mudanas estruturais econmicas, polticas e
sociais em andamento, como sintetiza CACCIAMALI (2000).

Diante deste quadro, as ONGS, que tambm surgiram na dcada de 70


(com propsito de transformaes sociais e polticas), e conheciam a realidade e
suas mazelas, em diferentes graus nas regies brasileiras, assumiram o desafio
de implementar, testar e criar as condies necessrias para estruturao dos
programas de microcrdito no pas a partir da dcada de 70.
A evoluo do microcrdito se constitui basicamente em duas etapas, uma
inicial que percorre as dcadas de 70 at meados de 90 - onde se caracteriza
as aes pioneiras das ONGS e de algumas aes pblicas municipais e, um
segundo momento, quando se define um Marco Legal e o governo federal entra

30

no processo. sob essa lgica que ser discorrido de forma breve - a historia
do microcrdito no pas.

2.2.1 Microcrdito no Brasil: uma proposta alternativa

Em 1973, nas cidades de Recife-PE e Salvador-BA, por iniciativa e com


assistncia tcnica da AITEC (que viria a se transformar em ACCION
Internacional), e com a participao de entidades empresariais e bancos de
Pernambuco e da Bahia, foi criada a Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas
Organizaes

(UNO),

tornando-se

uma

das

primeiras

experincias

de

microcrdito para o setor informal urbano no mundo, mas que no tiverem xito
dados diversos fatores, entre eles o desvios no seu foco de atuao, segundo
Rocha e Mello (2004, p. 86).
Com o fechamento do programa da UNO, o microcrdito no pas voltou aos
anos 80, quando a ACCION Internacional13 reaplicou a metodologia dos grupos
solidrios em vrios pases da Amrica Latina, entre eles o Brasil, com a
implantao, em 1987, com apoio do Fundo das Naes Unidas para a Infncia
(UNICEF), do Centro Ana Terra na cidade de Porto Alegre-RS.
O Centro Ana Terra desenvolveu-se e passou a chamar-se Centro de
Apoio aos Pequenos Empreendimentos (CEAPE). Em 1990, foi criada a
Federao Nacional de Apoio aos Pequenos Empreendimentos (FENAPE), hoje
CEAPE Nacional, que acabou por colaborar na multiplicao da experincia por
outras unidades no territrio brasileiro (com maior concentrao no nordeste
brasileiro) e se transformou na primeira rede de instituio de microcrdito no
pas, com presena em 13 estados brasileiros (DANTAS, 1999).
O CEAPE caracteriza-se por ser uma Organizao da Sociedade Civil de
Interesse Pblico (OSCIP) Lei 9790 de 1999 - formada em cada estado, como
resultado da articulao e do apoio dos mais diversos atores pblicos e privados
da sociedade local, com a tecnologia de concesso e administrao de crdito.

13

A ACCION Internacional uma organizao norte americana especializada em microfinanas que iniciou
suas atividades em 1973, com algumas experincias nas naes subdesenvolvidas, entre elas a Uno, na Bahia
e em Pernambuco (DANTAS, 1999).

31

Em 1989, o Banco da Mulher (BM)14, com a colaborao do Fundo das


Naes Unidas para a Infncia (UNICEF)15 e do Banco Interamericano de
Desenvolvimento (BID) inaugurou, na Bahia, mais especificamente na cidade de
Salvador, seu primeiro programa de microcrdito, utilizando a metodologia de
grupos solidrios, mas atendendo apenas s mulheres, o que mudaria ao longo
do tempo. Nessa oportunidade a Bahia beneficiada mais uma vez depois do
insucesso do Programa UNO, por mais um programa de microcrdito.
O Banco da Mulher (BM), atualmente, forma uma rede com presena nos
estados do Paran, Santa Catarina, Rio Grande do Sul, Amazonas, Minas Gerais
e Rio de Janeiro.
Em 1995, a Prefeitura de Porto Alegre promoveu, em parceria com
entidades da sociedade civil, a criao da organizao PORTOSOL, abrindo
espao para uma interferncia pblica direta sem assistencialismo, e servindo
como referncia para a criao de vrias entidades de microcrdito no pas,
baseada na iniciativa do poder pblico e no controle da sociedade civil e
apoiado no princpio da auto-sustentabilidade das organizaes.
O funding (fundo de recursos) veio de doaes da Prefeitura de Porto
Alegre, do Governo do Estado do Rio Grande do Sul, da Sociedade Alem de
Cooperao tcnica, da Inter-American Foundation (IAF), de financiamentos do
Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES) e do Servio
Brasileiro de Apoio a Micro e Pequena Empresa (SEBRAE/RS).
Em outubro de 1996 - por iniciativa do Movimento Viva Rio16 -, com
objetivo de conceder crdito aos micro empreendimentos de propriedade de
pessoas de baixa renda das comunidades carentes do Rio de Janeiro, foi criado
o VivaCred. Os recursos necessrios a sua viabilizao inicial foram formados
com doaes e financiamento provenientes do Banco Interamericano de

14

O BM filiado ao Womens World Banking, que mantm sedes em diversos pases


(PROGRAMA, 2007)
15
Segundo Dantas (1999), o envolvimento do UNICEF com o microcrdito ocorre a partir da
constatao que o maior pblico percentual dessa modalidade de crdito sos as mulheres e que
suas rendas so na maior parte, diferentemente da maioria dos homens, revertida para toda
famlia, beneficiando diretamente seus filhos.
16
Viva Rio uma ONG, fundada em 1993, que tem como propsito a luta contra a excluso social,
(PROGRAMA, 2007).

32

Desenvolvimento (BID), Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e


Social (BNDES) e da Fininvest17, empresa do Grupo Unibanco.
Alm destas experincias, diversos governos estaduais e municipais
implementaram programas de microcrdito - financiando diretamente o pequeno
empreendimento com o propsito de gerar oportunidades de emprego e renda,
entre eles a Agncia de Fomento do Estado de Santa Catarina S/A (BADESC ); o
CredPop, do Banco de Desenvolvimento de Minas Gerais S.A (BDMG); o Banco
do Povo Paulista, o Banco do Povo de Gois e o Banco do Povo de Juiz de Fora,
entre outros.
Enfim, as instituies sem fins lucrativos, juntamente com a sociedade civil
e organizaes de cooperao internacional construram no Brasil, juntas, esta
alternativa de financiamento para a populao de baixa renda, objetivando
ampliar as oportunidades para aqueles que no encontravam ocupao nem
renda.
Estas instituies levantaram a discusso em torno do tema, entendendo e
propagando seus objetivos e importncia, fundindo o que conheciam: a ao
social com o desconhecido e temido mundo financeiro e dos negcios,
demandando do Estado condies melhores para viabilizao e ampliao do
alcance do microcrdito (atravs do aparato legal e apoio institucional, logstico e
financeiro).
Testaram e aperfeioaram mtodos e formas de apoio aos seus
associados. Alm de desenvolverem, primariamente, sistemas tecnolgicos na
estruturao para programas, dando subsdios para entend-lo, acompanhar/
monitorar, refletir, discutir e modificar conforme as exigncias para alcanar seu
pblico.
Criaram relaes com ONGS, Estados e agncias de cooperao
tcnica/financeira da Comunidade Europia, construram caminhos em tempo de
dificuldade de recursos, que ora foram fundamentais na capitalizao, incio e
continuidade de vrios programas de apoio s atividades produtivas e sociais, e
para a economia nacional, guardada as propores medida que garantia a
sobrevivncia de muitos grupos pas afora.

17

Fundada em 1961, a Fininvest faz parte do conglomerado Unibanco, terceiro maior banco
privado brasileiro conforme informaes do BACEN (2008).

33

2.2.2 Microcrdito: Instrumento de poltica pblica

Face importncia do microcrdito como estratgia de desenvolvimento


econmico e social, diversas instituies brasileiras iniciaram apoio institucional
e financeiro s instituies de microcrdito.
O Conselho da Comunidade Solidria, ligado Casa Civil (Governo
Federal), promoveu debates sobre o assunto, os quais resultaram em
importantes medidas. Entre estas se destaca a edio da Lei n 10.194/01, que
autoriza a criao de Sociedades de Crdito ao Microempreendedor (SCM)
regulamentada pelo BACEN - visando atrair participao do capital privado no
setor.
A edio da Lei n 9.790/99, que inclui as instituies no governamentais
especializadas em microcrdito, como a Organizaes da Sociedade Civil de
Interesse Pblico (OSCIP), e a edio da Medida Provisria n 2.172-32, que
isenta tais organizaes da Lei da Usura, permitiram a prtica de juros com taxas
de acordo com suas necessidades e condies de mercado.
Em 1996, o BNDES criou o Programa de Crdito Produtivo Popular
(PCPP), com o intuito de fortalecer a rede de instituies de microcrdito com
financiamentos a longos prazos. O BNDES passou tambm a trabalhar para o
fortalecimento institucional das instituies apoiadas e para tanto criou o
Programa de Desenvolvimento Institucional (PDI) (BNDES, 2008).
Em 1998, o Banco do Nordeste o primeiro banco estatal federal - criou o
Programa CREDIAMIGO, para o financiamento diferenciado aos pequenos
empreendimentos, tornando-se o maior programa do pas e da Amrica Latina.
Este ano (2008) at o ms de julho, o programa j tinha desembolsado a quantia
de R$ 551,5 milhes de reais com 538.089 operaes de microcrdito, o
equivalente a seis vezes o PIB baiano de 2005 (PROGRAMA..., 2007).
A entrada do governo, enquanto colaborador no desenvolvimento do setor
no pas, em 1996, atravs do BNDES, e da Comunidade Solidria, e no ano de
1999, pelo BACEN, oportunidade que cria as Sociedades de Crdito ao
Microempreendedor (SCM), e Regula o setor (Res. 2.627/1999 do Conselho
Monetrio Nacional (CMN))

18

18

, fortaleceu o movimento em torno do tema, gerou

Esta Resoluo foi substituda pela Resoluo 2.874/2001.

34

novas diretrizes e tentou formatar um novo modelo para o setor considerado pelo
Estado como o mais adequado para o nosso pas, diferente do que estava se
desenvolvendo no pas at a interferncia federal.
O modelo proposto pelo Estado se aproxima das atuais estruturas vigentes
em alguns pases da Amrica Latina, centrados em instituies privadas e com
largo poder de atendimento ao pblico e com estruturas institucionais e
organizacionais amplas e fiscalizadas pelas autoridades monetrias dos seus
pases e integralizadas ao sistema financeiro nacional, obedecendo a uma lgica
internacional19, que at os dias de hoje gera enorme discusso e controvrsia
quanto aos resultados alcanados aps a estruturao deste modelo.
Seguindo o processo de evoluo, o Servio Brasileiro de Apoio s Micro e
Pequeno Empresas (SEBRAE), em 2001, com o Programa de Apoio ao segmento
de Microcrdito, passou a promover o desenvolvimento do microcrdito no Brasil,
apoiando novas iniciativas e organizaes j existentes, atravs de recursos e
apoio logstico e institucional s entidades relacionadas ao microcrdito e
espalhadas pelas diversas regies brasileiras.
Apesar de todos os esforos dos atores envolvidos at aqui, o desafio de
viabilizar o microcrdito no pas e democratiz-lo por todo territrio nacional,
priorizando os espaos mais pobres, persistem. Segundo Mezzera (2003) a
demanda potencial efetiva do microcrdito no pas de 5,8 milhes de clientes,
mas a oferta atual atende apenas 4% desta procura, ou seja, 250 mil clientes em
todo pas, sendo que deste total 48% atendido pelo CREDIAMIGO.
sob todas estas circunstncias que, brevemente, ser descrito o
processo de evoluo do setor de microcrdito na Bahia, no subitem que segue.

19

A imensa maioria dos documentos oficiais dos organismos internacionais- BID e Organizao Internacional do
Trabalho (OIT) e outros, defendem a necessidade de uma participao dos sistemas financeiros nacionais na prestao
de servios de microcrdito (Toscano, 2001).

35

2.3 PAPEL DO MICROCRDITO NO DESENVOLVIMENTO ECONMICO E


SOCIAL

Para Sandroni (1994, p. 95), desenvolvimento econmico em sntese aumento do Produto Nacional Bruto (PNB) per capita (riqueza por individuo),
acompanhado por melhoria do padro de vida da populao e por alteraes
fundamentais na estrutura de sua economia.
O desenvolvimento no Brasil estruturou-se ao longo das dcadas com
feies que se distancia, mesmo que em parte, da definio proposta por
Sandroni (1994), que ressalta a distribuio de riqueza como elemento que
denota o desenvolvimento.
A respeito desse distanciamento, Santos (2004) afirma que os espaos ( e
a a economia) dos pases subdesenvolvidos caracterizam-se, primeiramente,
pelo fato de se organizarem e reorganizarem-se em funo de interesses
distantes e mais freqentemente em escala mundial, ou seja, organiza-se de
forma dependente das economias ricas.
Como resultado deste processo, temos a formao e a reafirmao de um
pas desigual no s nos seus aspectos econmicos mas, principalmente, nos
seus elementos sociais.
Mais perverso ainda que as diferenas arraigadas em meio ao processo
brutal de uma formao econmica que trata a desigualdade como um resultado
necessrio ao processo de acumulao de capital, o surgimento de poucas
oportunidades que colaborem com a mudana progressiva do lamentvel quadro
socioeconmico de grande parte da sociedade brasileira alm, claro, da
necessidade de polticas pblicas que se direcionem sempre neste propsito.
Como uma das alternativas de mudana de uma grande parte da
populao pobre, que necessariamente estejam envolvidos com atividades
produtivas informais, surge no Brasil, na dcada de 70, desenvolvendo com maior
fora na dcada de 90, o microcrdito, com o propsito de fortalecer as unidades
empreendedoras, garantindo a ocupao e a renda das famlias que vivem dos
resultados destas atividades.
Sob esta lgica, o microcrdito tem no desenvolvimento um papel
complementar, medida que inserem novos atores no processo, e um papel de
incluso socioeconmica daqueles milhes de indivduos que se aventuram

36

diariamente na busca pela sobrevivncia por meio de uma micro atividade


informal.
Neste contexto o microcrdito apresenta-se, para esses milhes de
microempreendedores distribudos nas diversas regies do Brasil como um
elemento exgeno, o qual deve estar respaldado por meio de uma poltica de
propsitos maior que a simples operacionalizao de crdito em grandes volumes
e relacionado a outras aes de ajuste social, que podem colaborar com a
mudana do quadro social progressivamente.
Assim sendo - como no circuito econmico formal a intermediao
financeira tem seu importante papel no processo de desenvolvimento econmico o microcrdito, em menor grau, teria para as comunidades pobres o papel de
suprir de crdito atividades informais que geram ocupao e renda para milhares
de famlias e, a partir dessa oferta, dinamizar as economias locais com recursos
que chegam de fora da localidade, ou seja, um efeito multiplicador sobre as
localidades ao redor onde atuam as instituies de microcrdito.
A interferncia positiva sobre esta economia denominada de informal,
submersa, colaboraria tambm com o rompimento do circulo vicioso de Myrdal
(1968), medida que o microcrdito garante as condies financeiras para a
reproduo da atividade produtiva, e esta garante a reproduo da vida material
de parte da populao carente. Desta maneira, os indivduos beneficiados com a
oferta de crdito adequado s suas condies materiais progressivamente se
distanciariam da pobreza e das circunstncias que a fazem se reproduzir nas
comunidades carentes.
Ao microcrdito, portanto, cabe fazer chegar s camadas mais pobres a
oportunidade de inserir social e economicamente os indivduos, de tal forma que
no s altere suas vidas, mas progressivamente a vida econmica das
comunidades que os cercam de uma forma que criem vida prpria e dependam
muito mais da economia que gira e cresce ao seu redor, e precisem cada vez
menos da ajuda externa, e possam contribuir de forma decisiva no
desenvolvimento do seu lcus.
Por meio do captulo que segue, busca-se definir e entender os
instrumentos tericos que colaborem na anlise do problema e garanta subsdio
para o melhor entendimento, limites e possibilidades desta ferramenta levando em
conta as condies inerentes ao estado da Bahia.

37

3 FUNDAMENTAO TERICA DA ANLISE

Neste captulo, apresentam-se os fundamentos tericos deste estudo,


baseando-se nos pressupostos da Teoria do Desenvolvimento Regional, a partir
das obras de Perroux (1961 apud SPINOLA 2003) e Myrdal (1968), e outros
estudiosos do tema, cujo trabalho colabora no entendimento do papel do agente
motriz enquanto impulsionador de desenvolvimento. Aliando a isto, se integrar
Teoria do Desenvolvimento Endgeno, a contribuio keynesiana20 sobre a
relao da intermediao financeira e desenvolvimento, que guiar para a anlise
da contribuio das instituies de microcrdito e sua distribuio espacial para
um crescimento desconcentrado, descentralizado, e colaborador da diminuio
das desigualdades econmicas e sociais registrado em economia com a baiana.

3.1 TEORIA DO DESENVOLVIMENTO REGIONAL

A Teoria do Desenvolvimento Regional vem tona a partir do


reconhecimento de que h dentro de uma nao ou mesmo no mundo uma
separao espacial, uma distribuio desigual dos recursos (alguns so mais
beneficiados pela natureza que outro), inexistncia de perfeita mobilidade dos
fatores (h restries fsicas, legais, escassez e outras que no colaboram com
fluidez nos fatores no mundo); necessidade de economizar e uma regionalizao,
uma diviso geogrfica para o mundo e para as naes que o compem, com
suas fronteiras e leis prprias.
A Teoria do Desenvolvimento Regional definida por Dubey (apud
SPINOLA 2003), como sendo o estudo da diferenciao e inter-relao de reas,
num universo de recursos desigualmente distribudos e perfeitamente mveis.
Segundo SPINOLA (2003), dentre as anlises que fazem parte do escopo
da Teoria Regional, a de localizao ganha notria ateno nos fins do sculo XX,
em funo da corrida em busca do crescimento econmico nos pases
20

Quando for citado essa expresso, ir se referir ao trabalho desenvolvido por Keynes e as interpretaes
deste feitas pelos ps-keynesianos (CAVALCANTE, 2006).

38

desenvolvidos, aps o fim da segunda guerra mundial e a necessidade de


reconstruo dos mesmos seja nos aspectos fsicos, seja nos aspectos
econmicos.
J para os pases em desenvolvimento, segundo Cano (2006, p. 139), no
mesmo perodo, marcado a intensificao do processo de tomada de
conscincia de suas estruturas econmicas, polticas e sociais e a conseqente
busca por caminhos que os levassem a alcanar o desenvolvimento.
Em meio s diversas teorias locacionais, a teoria do Plo de
Desenvolvimento de Perroux (1961) e a Teoria do Desenvolvimento Endgeno se
aproximam enquanto ferramentas de anlise e de proposio
realidades

econmicas,

sociais,

espaciais

regionais

das diversas

dos

pases

em

desenvolvimento, onde as desigualdades continuam gritantes e as demandas por


desenvolvimento ainda urgem. Ambas colaboram na explicao de suas
realidades, ao tempo que possibilitam construes de alternativas e meios de
mudana do status quo.

3.1.2

As

contribuies

de

Perroux

Myrdal

para

Teoria

do

Desenvolvimento Regional

Entre as contribuies de Perroux (1961) para as cincias econmicas a de


maior importncia reside na constatao de que o desenvolvimento econmico
ocorre em desequilbrio, ou seja, quando um espao econmico se encontra em
desenvolvimento econmico quer dizer que determinada parte deste est em
crescimento, e no todo ele como um corpo homogneo.
Ao chegar a esta constatao Perroux (1961) quebra o paradigma do
desenvolvimento em equilbrio proporcionando uma compreenso mais prxima
da realidade das economias modernas, medida que no s reconhece que h
um raio de ao para o desenvolvimento a partir da existncia de plos de
desenvolvimento, como tambm h uma diminuio da intensidade deste para as
demais partes do mesmo espao. Desta forma, no h homogeneidade no
desenvolvimento e da o desequilbrio.

39

Portanto, se no h homogeneidade no crescimento, h espaos dentro


do espao com pouco ou nenhum reflexo do crescimento, requerendo
alternativas para criar ou intensificar (caso esteja contemplado com o
desenvolvimento) um determinado nvel de crescimento que no se distancia por
demais do centro que se desenvolve. Garantindo assim que toda economia
participe do processo de crescimento e retro alimente este, medida que em
graus diferentes todos participem e colaborem com a manuteno e o
crescimento dos fluxos que fazem girar a economia como todo.
Perroux (1961), em sua teoria, conclui tambm que h uma concentrao e
uma centralizao do desenvolvimento quer no aspecto econmico, quer no
espacial, o que faz com que o crescimento no seja perceptvel de forma
igualitria, o que provoca alteraes estruturais desiguais sobre a economia em
questo e um conseqente desequilbrio que tende a se agravar se no corrigido.
Para Perroux apud SPINOLA (2003, p. 38), o crescimento se inicia e se
propaga a partir de certos pontos dotados de intensidade variveis de irradiao,
difunde-se por canais diversos e produz efeitos finais distintos para a economia
em seu conjunto.
Nesta perspectiva, criam-se subespaos com nveis de desenvolvimento
diferenciados, criando ou aprofundando uma desigualdade por que: o crescimento
consiste num processo essencialmente polarizado, na medida em que as foras
[...] se renem [...] em torno de sucessivos centros de inovao, como alerta
Spinola (2003).
O que Perroux (1961) alerta que h uma concentrao e uma
centralizao

no

econmica,

mas

espacial

do

crescimento

e,

conseqntemente, reas com baixa ou nenhuma intensidade de impulso para o


crescimento, reforando que o crescimento ocorre em desequilbrio e este se
manifesta por meio de uma lgica de distribuio no espao, que determina certa
funcionalidade resultante da criao e sustentao dos plos de crescimento.
Perroux (1961) constata que h indstrias que funcionam como centros de
inovao, industriais com alta capacidade de criao que funcionam articuladas
com outras que tambm em algum dos momentos do processo entre criao at
a disposio do bem final participam da cadeia com um grau de importncia
menor, mas importante para a engrenagem.

40

A indstria motriz d o start e as demais, impulsionadas por esta,


respondem com outras aes sucessivamente, firmando o elo e o alimentando de
tal forma que alcance uma funcionalidade que d impulso ao crescimento e ao
desenvolvimento em parte do espao econmico que se encontra.
A criao, porm, de uma ou vrias indstrias motrizes produz
modificaes na estrutura e no crescimento econmico de um espao e a
inovao, seja esta do ponto de vista tecnolgico e/ou econmico, introduz novas
variveis no contexto local, fazendo desse ponto do espao o centro de uma
irradiao de crescimento econmico, que ecoa para os demais espaos em seu
entorno com graus diferentes e menores at cessar, medida que se afasta da
origem.
Segundo Spinola (2003), Perroux elabora a sua teoria de crescimento [...]
baseando-se na idia de interdependncia industrial e no efeito de dominao
exercida pela grande empresa [...] schumpeteriana, que inova e geram aes
que gera muitas outras aes, tudo com uma dinmica prpria e pulsante, que
demanda ao de continuidade a partir das inovaes e da transmisso destas
pelas demais indstrias componentes do plo.
Portanto, o surgimento dos plos determinador de crescimento e da
desigualdade, e sua reafirmao aprofunda as disparidades entre espaos do
mesmo espao, porque o plo requer concentrao espacial que no contempla
todo espao, o que faz com que o surgimento de plo requeira interferncia do
Estado, principal indutor/regulador do crescimento em economia subdesenvolvida.
Perroux (1961) no s desnuda como ocorre o crescimento nas economias
modernas e o desequilbrio que este gera, mas tambm sugere alternativas para
correo

parcial deste,

mas

que

tambm

apresenta

limite,

dadas

as

circunstncias dspares.
O autor considera que o processo em torno do plo dinmico e os
centros de inovaes mudam ou podem mudar ao longo do tempo. A indstria
motriz que est no centro em um determinado momento deve vir a configurar, em
outro momento, como uma indstria perifrica para outra indstria motriz que, por
fora de sua capacidade e inovao, assume o papel central na criao de fora e
na irradiao desta para as demais indstrias.
Por esta via, ao passo que o centro se desloca dentro do espao e modifica
sua rea de influncia, se faz possvel a correo parcial ou total da

41

desigualdade, a depender do papel que cada rea assume no processo,


ocasionada quando esta ltima no se encontrava no centro ou prximo demais
deste. Mecanismo este que se prope corrigir ou amenizar a realidade negativa
resultante de um desenvolvimento com desequilbrio, mas que tambm tem
limites enquanto alternativa - porque a instalao de indstria, mais ainda de
plo, requer condies no encontradas em todo espao - tais como: alta
produtividade; capital tecnolgico e bons fatores locacionais que facilitem escoar
ou receber mercadorias, entre outros aspectos.
Mesmo porque a viabilizao de alternativas que modifiquem a realidade
de reas subdesenvolvidas no podem ignorar a dinmica prpria assumida em
seus dspares espaos econmicos, que se manifestam ou so inerentes ao
prprio processo de subdesenvolvimento.
Porque, descontnuo, instvel, o espao dos pases subdesenvolvidos
igualmente multipolarizado, ou seja, submetido e pressionado por mltiplas
influncias e polarizaes oriundas de diferentes nveis de deciso, como enfatiza
SANTOS (2004).
Por sua vez, as foras de modernizao [...] so extremamente seletivas,
em suas formas e em seus efeitos [...], mas o impacto dessas foras no o
mesmo para as diversas variveis [...], disso resulta uma grande instabilidade na
organizao do espao com repetidos desequilbrios e ajustamentos, completa
SANTOS (2004).
Myrdal (1968, p. 33) por sua vez, lembra que o processo acumulativo de
capital,

quando

no

controlado,

promover

desigualdades

crescentes.

Desigualdade que se reproduz dentro do espao sob efeito de uma constelao


circular de foras, que tende a agir e a reagir interdependentemente, de sorte a
manter um pas pobre em estado de pobreza.
Sob a teoria do crculo vicioso da pobreza, Myrdal (1968, p. 32) descreve
o processo por meio de um exemplo tpico, e diz:
[...] um homem pobre talvez no tenha o bastante para comer; sendo
subnutrido, sua sade ser fraca; sendo fraco, sua capacidade de trabalho
ser baixa, o que significa que ser pobre o que, por sua vez, implica dizer
que no ter o suficiente para comer [...].

42

Nesta perspectiva, a teoria do desenvolvimento endgeno apresenta-se


como uma das ferramentas somadas a outras que respeitem as diversidades e
realidade local que possa, em espaos econmicos com dificuldade de tornarse ou participar dos chamados plos de desenvolvimento, gerar externalidades
que impulsionem desenvolvimento econmico endgeno.

3.2 TEORIA DO DESENVOLVIMENTO ENDGENO

A teoria do desenvolvimento endgeno serve Teoria do Desenvolvimento


Regional como uma de suas sustentaes, ora explicando ou descrevendo um
processo de desenvolvimento, ora dando suporte para estruturao de outras
teorias, de forma complementar.
O desenvolvimento nessa teoria ganha feio de algo seqenciado e
natural por conta do envolvimento requerido de todas as partes que compem o
territrio onde ocorre o crescimento.
A tica do processo endgeno toma como base a anlise da forma que se
estrutura e desenvolve a organizao da produo, entendendo sua formao e
condies que determinam a articulao que passa a ocorrer no espao sob a
forma de cluster21 ou distritos22 industriais que substituem a grande empresa
fordista como modelo de organizao da produo.
Como o desenvolvimento ps-guerra centra-se na indstria como mola
propulsora do crescimento, as discusses em Teoria Regional tm na teoria do
crescimento endgeno uma possibilidade de rompimento parcial com a tendncia
predominante medida que considera na discusso empresas de menor porte
por via dos clusters ou distritos industriais, que juntas, articulam-se e formam
fora que impulsiona o desenvolvimento.

21

Termo em ingls que significa blocos ou agrupamentos(SANDRONI,1994).


rea industrial planejada, estritamente vinculada a um ncleo urbano e dotado de infra-estrutura fsica e
servios de apoio necessrios induo de um processo de desenvolvimento industrial, segundo a
Associao Nacional de Entidades de Desenvolvimento Industrial (ANEDI, 1976 apud SPINOLA, 2003).
22

43

Ao apresentar o desenvolvimento com esta composio que considera a


empresa de pequeno e mdio porte, o desenvolvimento ganha outra feio e
possibilidades que descentraliza o crescimento e possibilita pensar no avano
tambm de territrios de mdio e pequeno porte com condies no apropriadas
para a grande empresa ou mesmo para a estruturao de plos.
Nesta perspectiva o desenvolvimento endgeno parte da lgica da
explorao da realidade local e das possibilidades que esta sugere como
vantagens frente a outros territrios, potencializando estas e avanando com
crescimento.
Dessa maneira, o desenvolvimento endgeno se caracteriza por ser o
processo de crescimento do produto e mudana estrutural que se produz como
conseqncia das transferncias de recursos de atividades tradicionais para as
modernas; da utilizao de economias externas e da introduo de inovaes,
conforme Spinola (2007).
A definio acima apresentada nos coloca de frente alternativa de
mudana de territrios que no renem condies de serem palcos de indstria
ou plos, porque estes espaos econmicos- com dificuldades de crescerem
economicamente via os chamados plos de desenvolvimento - podem encontrar
o desenvolvimento atravs da identificao de potencialidades destes territrios,
da transformao destas em uma estrutura produtiva com vrias interligaes
internas em forma de cadeia, e destas com indstrias ou mercados externos
como meio de exportar produtos de valores agregados maiores.
Dessa forma, reas no beneficiadas pelo processo de industrializao,
dadas as dificuldades implcitas s mesmas e as exigncias do grande capital,
passam a encontrar meios de aumentarem o produto com o desenvolvimento
forte da comunidade, j que a proposta prev a participao de muitos no
processo e os obriga a democratizar as oportunidades.
Segundo Spinola (2007) a forma de organizao da produo, a estrutura
familiar, a estrutura social e cultural e os cdigos de conduta da populao
condicionam os processos de desenvolvimento [...] e determinam o rumo
especfico do desenvolvimento das cidades e das regies.
Myrdal (1968) defende que aes como essas venham a ser integradas
nacionalmente, via poltica pblicas, fortalecendo-as como redes ou sistemas que

44

se alimentem solidariamente e distanciem as cidades do atraso progressivamente


medida que a integrao se fortalea para todos os envolvidos.
O

processo

de

desenvolvimento,

portanto,

reside

no

uso

de

externalidades (oportunidades) que potencializam o surgimento de atividades


produtivas jamais existentes, que ganham escala de produo com um
conseqente rendimento crescente, favorecendo o bem estar da comunidade.
Isso sendo realizado no por uma ou duas empresas de grande porte, mas por
um conjunto bem maior de agentes de pequeno e mdio porte, unidos e
interagindo, deslocando o foco da importncia da grande empresa vista na
teoria dos plos de crescimento, por exemplo para um sistema de empresas
com fortes inter-relaes.
Assim sendo, municpios distantes dos plos - se conseguirem articularem
as micros empresas formais e informais com um conjunto de outras aes
desenvolvimentistas como a atuao de instituies de microcrdito - podem em
menor grau definir seu prprio processo de desenvolvimento, beneficiando sua
sociedade.
Nestas pequenas cidades, o microcrdito entraria como alternativas aos
bancos tradicionais presentes apenas nas mdias e grandes cidades, em funo
da racionalidade do crescimento que levam a maior parte de todos os recursos
para as reas propensas ao desenvolvimento, como ressalta Myrdal (1968).

3.3 INTERMEDIAO FINANCEIRA

Intermediar mediar, colocar-se entre dois ou mais indivduos ou


agentes, servindo de ponte. Intermediar recursos financeiros possibilitar a
alocao de dinheiro de um lado para outro, unindo agentes superavitrios e
deficitrios, fazendo-os ter contato, colocando frente a frente aqueles que
podem ofertar recursos e querem ser remunerados por isso, e aqueles que
precisam do dinheiro para efetuar pagamentos de dbitos, financiarem seus
estudos, por em prtica a estruturao de um empreendimento, ou mesmo aplicar
em projetos existentes.

45

Tratar de intermediao financeira , antes de qualquer coisa, pensar em


sociedades que superaram o primitivo estgio do escambo, que constituram
fortes bases institucionais que colaboram na estruturao e manuteno de um
ambiente propcio existncia de um sistema financeiro forte e democrtico, com
agentes dispostos e em condies de participarem, colaborando com o
amadurecimento do mesmo.
Nesse sentido, nas sociedades contemporneas a evoluo do sistema
financeiro (em economias cada vez mais monetarizadas) passou a representar
um dos indicadores de maturidade e evoluo das economias nacionais, bem
como uma das pr-condies para o desenvolvimento econmico e social.
Lopes e Rosseti (2005, p.413) resumem as informaes acima ao afirmar
que:
[...] a intermediao financeira associa-se ao prprio processo de
desenvolvimento econmico [...] pelos efeitos que exerce na economia
real ampliando a demanda agregada e de instrumentos dos agentes
bem como tambm ampliando a eficincia alocativa da economia
agregativamente.

Os autores reforam a idia de que a intermediao financeira configura-se


como instrumento que pode elevar os nveis de formao de capital, viabilizando
novos projetos ou ampliando outros, ou mesmo democratizando oportunidades
para empreendedores de pequeno porte com restries oramentrias dentro e
fora da economia informal.
Esta lgica e condio denunciam que: pases que tm um forte,
desenvolvido

democrtico

sistema

financeiro

esto

pretensos

ao

desenvolvimento, enquanto os demais encontram dificuldades, precisando vencer


esta e outras etapas.
Por essas e outras informaes, a intermediao financeira encontra nas
cincias econmicas palco de enorme discusso, sendo maior ainda o debate
quando relacionado ou associado discusso sobre desenvolvimento econmico.
Nesse sentido, tratar da relao entre intermediao financeira e
desenvolvimento , inicialmente, tentar entender a relao existente entre os
universos monetrios e reais na economia. tentar entender como ocorre a
relao entre as duas reas, a influncia que cada uma exerce sobre a outra, bem
como o grau de importncia de um setor para o outro, considerando toda

46

economia e as conseqncias nos nveis de crescimento econmico e benefcios


sociais.
Para tanto, em se tratando de anlises em cincias econmicas
precisamos nos munir de instrumentos e ferramentas tericas, em meio s vrias
correntes de pensamento. Nesta parte do trabalho, especificamente, nos
deteremos sobre as contribuies, os pressupostos e a metodologia de Keynes
(1996), por meio das leituras e entendimento feitos pelos ps-keynesianos23, para
entendermos a associao entre intermediao financeira e desenvolvimento
econmico e social.
Inicialmente,

nos

deteremos

sumariamente

ao

ambiente

circunstncias econmicas e sociais da dcada de 30 nos EUA, que precedem ao


lanamento da obra: Teoria geral do emprego, do juro e da moeda (1936), e
lhe confere elementos reais para crtica e estruturao de sua anlise. O que dar
um ambiente propcio investigao: a anlise da associao entre o sistema
financeiro e o crescimento a partir da obra de John Maynard Keynes (1996).

3.3.1 Pressupostos Keynesianos

Keynes calou seu principal trabalho sobre elementos que articulados


formam seu arcabouo terico, o qual estabeleceu outra linha divisria dentro da
historia do pensamento econmico quando, em 1936, lanou: A teoria geral do
emprego, do juro e da moeda.
Amadeo (1992, p. 138), resume sob quais circunstncias a obra de Keynes
concebida, quando diz que:
24

O livro (Teoria geral ) visto como resultado de uma poca marcada


pela crise de abrangncia generalizada experimentada pelas principais
economias capitalistas do mundo na dcada de trinta. Neste contexto
Keynes teria formulado uma abordagem propcia aos problemas
especficos da poca [...]

23

A viso ps-keynesiana segundo Studart (1993), a interpretao que se apia nas idias originais de
Keynes, entre as correntes que se propuseram ler, interpretar as obras de Keynes.
24
Quando citar a expresso Teoria Geral, estaremos nos referindo ao livro: A teoria geral do emprego, do
juro e da moeda, lanado em 1936, na Inglaterra, por John Maynard Keynes, ou sumariamente, Keynes.

47

Amadeo (1992), afirma que havia naquela oportunidade fins da dcada


de 20 e incio da dcada de 30 - enorme demanda para entender, diagnosticar e
superar a crise do sistema de produo capitalista, denominada de: a grande
crise de 29. Circunstncias estas que colaboraram com a estruturao e o
sucesso da obra de Keynes, medida que este apresentou as alternativas
corretas para o momento e colaborou com a continuidade e o fortalecimento do
capitalismo.
Vale ressaltar que da apresentao das idias em 1936, at ser aceita a
proposta de Keynes por Roosevelt (1938) presidente dos EUA um enorme debate
foi travado (AMADEO,1992).
Para melhor entendermos ou mesmo recobrarmos o que aconteceu
naquele perodo veja as contribuies de Lopes e Vasconcellos (2000, p. 16):
A partir dos anos 30, passa a surgir grande insatisfao com os resultados
que a macroeconomia oferecia [...] e Keynes mostrava que a economia
por si s [...] no tinham capacidade de promover automaticamente o
pleno emprego. Assim, abria-se a oportunidade para a ao
governamental por meio de seus instrumentos para direcionar a economia
rumo utilizao total dos recursos.

Os autores sumariamente levantam a idia de que o receiturio liberal de


auto-regulao do sistema capitalista que funcionava desde a Revoluo
industrial, consubstanciada em grande parte por Adam Smith (1776) encontrara
nesta crise dificuldades de resolv-la.
Lopes e Vasconcellos (2000, p.16) resumem essas circunstncias vividas
naquele momento e levantam ao principal contraponto entre os liberais e Keynes:

[...] a ao do governo deveria restringir-se produo dos chamados


bens pblicos (como por exemplo, segurana, educao etc.), a partir de
Keynes o governo tinha no apenas a oportunidade, mas tambm a
necessidade de orientar sua poltica econmica para promover a plena
utilizao dos recursos disponveis na economia.

Por outro lado, Keynes (1936) que tinha uma leitura do problema
totalmente diferente dos neoclssicos propunha a quebra de paradigma do
Estado liberal, ampliando a atuao do Estado na economia com o objetivo de

48

minimizar os efeitos negativos sobre a renda e o emprego, alm de tentar dar


nova guinada na produo nacional.
Keynes no via possibilidades do sistema em crise erguer sadas porque
todos os atores envolvidos no esboavam fora para uma recuperao rpida ou
mesmo no mdio prazo.
Enquanto a linha de pensamento neoclssica:

[...] acreditava que as economias de mercado tinham capacidade de, sem


interferncia do governo, utilizar de maneira eficiente todos os recursos
disponveis, de forma a sempre alcanar o chamado nvel de pleno
emprego [...], ou seja, poder auto-regulador do mercado. (LOPES;
VASCONCELLOS, 2000, p.16 ).

Por sua vez Keynes [...] procurava mostrar que o problema bsico dos
sistemas capitalistas a no-coordenao das atividades, gerando ineficincias
de todas as ordens, segundo Lopes e Vasconcelos (2000, p.16).
Em resumo, o debate em torno de como conduzir a economia surge em
funo do entendimento das partes que divergiam, e geravam polticas
econmicas diferentes.
Porm Keynes:
[...] ao demonstrar que a posio de equilbrio do sistema capitalista no
necessariamente o pleno emprego, defende a interveno do Estado na
economia para elevar o nvel de atividade atravs do estimulo aos
investimentos privados. (CAVALCANTE, 2006).

Para Keynes a falncia da proposta neoclssica era notria, e a crise sua


persistncia e o aumento do grau de dificuldades - o respaldava na apresentao
do Estado como o agente responsvel por revitalizar e reconduzir a economia ao
novo equilbrio, e assim:
[...] a partir de Keynes o governo tinha no apenas a oportunidade, mas
tambm a necessidade de orientar sua poltica econmica para promover
a plena utilizao dos recursos disponveis na economia, como ressalta
(CAVALCANTE, 2006).

49

Dessa forma, Keynes (1996) inaugura uma nova forma de compreender as


cincias econmicas ao quebrar com a lgica liberal neoclssica, como
referenciaram Amadeo (1992), Lopes e Vasconcellos (2000) e Cavalcante (2006).
Com o Estado participando na economia e a orientando para determinadas
direes favorveis ao desenvolvimento, abrem-se as possibilidades de mudana
do status quo: pases ricos mais ricos, enquanto pases pobres mais pobres,
favorecendo enormemente, por conseqncia, as naes subdesenvolvidas e as
naes pobres.
Todas essas mudanas na leitura, na forma de diagnosticar, e de
apresentar sadas, alternativas aos seus problemas que surgem nas cincias
econmicas ps Keynes, sugerem uma anlise alternativa sobre o papel do
sistema financeiro no desenvolvimento econmico.

3.3.1.1 Papel da intermediao financeira no desenvolvimento: perspectiva


keynesiana

Keynes construiu sua anlise atravs de um mtodo que primeiro levantava


os pressupostos neoclssicos que indicavam como estes pensavam o sistema
econmico, depois eram identificadas as incongruncias nesses, em seguida
eram feitas as crticas, e por fim, apresentava umas propostas dentro de sua linha
lgica, a qual se contrapunha a liberal. Mtodo que ser usado na busca por
entender qual papel Keynes reservava ao sistema financeiro na busca por
crescimento econmico.
Dessa forma, notrio saber de imediato como os liberais se relacionam
com o sistema financeiro, para em seguida buscar em Keynes as crticas e as
contribuies, juntamente com as demais ferramentas tericas, que colaborem
com a anlise: O microcrdito na Bahia vem cumprindo seu papel de promoo
junto com outras ferramentas - da incluso socioeconmica via o apoio creditcio
aos microempreendedores informais localizados nos municpios mais pobres do
estado?
Nessa linha, segundo Studart (1993, p. 101), ao se referir ao mercado
financeiro, os neoclssicos tendiam:

50

[...] a privilegiar o estabelecimento de um mercado financeiro competitivo,


com taxas de juros reais positivas e nicas, como forma de estimular a
poupana, a intermediao financeira e o investimento. E tratar [...] o
mercado financeiro como locus da intermediao de capital entre
poupadores e investidores.

Na sntese apresentada por Studart (1993) fica explcito o entendimento


geral dos neoclssicos sobre o mercado financeiro: locus da intermediao, tendo
como elementos importantes e como ponto de interseo entre ambos a taxa de
juros, elemento chave.
Ficam tambm implcitas as idias do Estado liberal, que permeiam todo
pensamento neoclssico, que sero contrapostas por Keynes em sua leitura
sobre a crise e o funcionamento da economia dita moderna da dcada de 30.
Dada a importncia conferida pelos liberais taxa de juros, Keynes a elege
como ponto de partida para entender a lgica do mercado financeiro neoclssico.
Keynes (1996, p.173) faz uma investigao bibliogrfica extensa a respeito
do assunto e sumariamente afirma que:
Em termos gerais, verificamos que elas (as respostas colhidas na sua
reviso bibliogrfica) condicionaram a taxa de juros interao entre a
curva da eficincia marginal do capital (investimento) e a propenso a
poupar (poupana). [...]

Completando o raciocnio, Keynes (1996) diz que essa teoria vem abaixo
to logo se percebe ser impossvel deduzir a taxa de juros a partir do
conhecimento destes dois fatores (investimento e poupana).
Keynes (1996), ao devassar a teoria da taxa de juro dos neoclssicos,
indica razo para que tenha difcil sustentao da mesma, porque a investigao
realizada pelo autor ingls sobre as origens e os caminhos naturais do
investimento e da poupana em economias modernas indicava direes
conflitantes com as concluses ortodoxas 25.
Partir da taxa de juros o caminho que colabora para Keynes apresentar
uma linha lgica de raciocnio conectada com uma economia moderna, cercadas
de elementos monetrios e fadada influncia dessa rea na parte real da
economia.

25

Leia-se: clssicos e/ ou neoclssicos.

51

Para os ps-keynesianos segundo Studart (1993, p. 102):


[...] o papel do sistema financeiro mais complexo e essencial que o
simples intermediador entre investidores e poupadores [...] em especial
[...] em situao de crescimento, a participao ativa do sistema bancrio
essencial na determinao do volume de financiamento do investimento.

Cavalcante (2006, p. 47) refora esse argumento ao afirmar que:


O conceito de preferncia pela liquidez dando a formao da taxa de juros
um tratamento distinto daquele que simplesmente a v como ponto de
equilbrio entre a oferta e a demanda de recursos e ao apoiar sua analise
na ausncia de coordenao entre poupadores e investidores, Keynes
(1930-1936) fornece as bases para uma produo terica extensa sobre o
papel da intermediao financeira no desenvolvimento econmico [...]

Keynes (1996) de forma resumida conclui que a taxa de juros sim


resultante da demanda e da oferta por moeda, um elemento monetrio
influenciado tambm pela economia real.
Keynes (1996, p. 175) resume essa idia dizendo que a taxa de juros: o
preo mediante o qual o desejo de manter a riqueza em forma lquida
(preferncia pela liquidez) se concilia com a quantidade de moeda [...].
O conceito de preferncia pela liquidez inserida por Keynes (1996), se
estrutura a partir da idia que a moeda um ativo como outro qualquer, tendo
como elemento importante a maior liquidez entre todos. A moeda na obra de
Keynes (1996) um elemento diferencial, que permite a este construir uma
complexa e vasta teoria monetria, permitindo uma leitura completa da economia.
Assim, em Keynes, o crdito extenso da moeda - tem enorme
importncia como mecanismo propulsor de atividade econmica e do seu
conseqente desenvolvimento.
O crdito, na perspectiva de Keynes, o canal atravs do qual se
processam as flutuaes dos agregados macroeconmicos, fazendo transitar
riqueza entre o presente e o futuro. Sendo assim, a ausncia de alternativa de
crdito em volume e condies adequadas para o grande ou o pequeno
empreendedor formal ou informal limita a capacidade de expanso da economia
como um todo.
Assim, resumidamente, Keynes (1996) contribui com nossa anlise ao
apresentar uma lgica de funcionamento da economia que permite flexibilizar as

52

condies de conduo, o que fez desenvolvendo novos conceitos e ferramentas,


que junto nos facultam uma alternativa de leitura da economia e conseqentes
respostas diferentes para os problemas de cada nao, por exemplo, a
dificuldade de crescimento de milhares de municpios baianos que esto distantes
dos plos de desenvolvimento. O que compreendido pelo autor, quando diz
que:

Os principais defeitos da sociedade econmica em que vivemos (o autor


se referia dcada de 30) so a sua incapacidade para proporcionar o
pleno emprego e a sua arbitrria e desigual distribuio da riqueza e da
rendas,. (KEYNES 1996, p. 341).

Mas as contribuies de Keynes (1996), afinadas com a percepo


registrada acima, so amplas e diversas. Ao inserir o Estado de forma decisiva na
economia, quebra com a lgica do Estado liberal possibilitando a quebra do
status quo (rico cada vez mais rico, pobres mais pobres) implcito nos
diagnsticos feitos pelos neoclssicos sobre a economia, bem como seus
receiturios para resolver os problemas.
A presena ativa do Estado tambm altera a conduo e a distribuio da
riqueza nas naes em desenvolvimento, como a interferncia no sistema
financeiro de forma a junto com outras ferramentas levar as economias com
pouco potencial ao crescimento econmico e ao desenvolvimento social
possibilidades de avano e resoluo mesmo que parcial dos seus problemas.
No que tange s questes financeiras, Keynes (1996), ao considerar que o
investimento no precedido de poupana, ao desvendar o processo de
formao da taxa de juros e ao conceder uma teoria densa monetria, abre
possibilidades para que cidades pequenas, como muitas do estado da Bahia,
possam, atravs da interferncia do Estado se faam capazes de almejarem
condies de vida melhor para a maior parte da povo que forma sua sociedade.

53

4 PRESSUPOSTOS DAS DESIGUALDADES REGIONAIS

O objetivo desta parte do trabalho , de forma sucinta, descrever o


processo de desenvolvimento econmico e social do estado da Bahia a partir de
1970 (fase mais organizada da industrializao) que resultar na composio e na
distribuio da riqueza e da pobreza no estado.
Considerando estas informaes, ser descrito e analisado luz da
literatura corrente - o processo histrico do desenvolvimento recente do estado,
que influenciou nos resultados do crescimento expostos nas desigualdades
regionais, permitindo assim formar um desenho espacial que identifique as
regies mais beneficiadas pelo crescimento e as que regies que, ainda,
demandam por aes em prol de um desenvolvimento endgeno, onde caberiam
por ordem de prioridade as aes das instituies de microcrdito juntamente com
outras polticas compensatrias.
Entende-se que enquanto estado subnacional faz-se necessrio entender
sumariamente a evoluo econmica- social- poltica do pas, a qual contribui de
forma decisiva para entender como e por que da arrumao socioeconmica de
suas regies, que configurar na distribuio desigual do poder poltico e
econmico entre as mesmas, o que ser desenvolvido no subitem: Brasil:
Institucionalizao da desigualdade.
No subitem: Desenvolvimento econmico da Bahia, o trabalho se volta para
descrever analiticamente o que motivou a evoluo econmica e social deste
estado a partir das dcadas de 60 e 70, quando tardiamente (20 anos aps a
implantao das unidades fabris no sudeste) inicia sua industrializao de forma
mais consistente e organizada, com a criao do Centro Industrial de Simes
Filho e do Plo Petroqumico de Camaari.
Descrio que dar oportunidade de entender porque o desenvolvimento
ocorre em um pequeno lcus do enorme espao baiano, beneficiando poucos e
condenando os demais a viverem distante dos frutos do desenvolvimento
econmico e social, o que ser importante no desenho ainda que terico de uma
rota do desenvolvimento na Bahia e, por excluso, dos campos carentes de aes

54

prol desenvolvimento, como a implantao de instituies de microcrdito nos


municpios mais carentes prioritariamente.

4.1 BRASIL: INSTITUCIONALIZAO DA DESIGUALDADE

O processo de estruturao, manuteno e perpetuao do sistema


capitalista nos pases subdesenvolvidos, obrigou e obriga este a adaptaes
funcionalidade deste modo de produo no sentido de garantir as perspectivas de
acumulao que alimenta esse sistema, que se desdobra como resultado na
organizao da economia, da sociedade e do espao, como ressalta Santos
(2004, p. 19).
Lgica esta que exacerba as distores do processo de formao
econmica e social em maior ou menor grau desses pases, ao ser uma
continuidade de uma colonizao extremamente exploradora que deteriorou os
interesses nacionais e estruturou modelos liberais incompatveis com os
interesses do seu povo.
Reforando este argumento e j nos localizando cronologicamente, Pedro
(1996, p. 96) ressalta que a unificao do mercado mundial ao longo dos sculos
XVI, XVIII e XIX, reserva separaes decisivas entre a formao de capital das
metrpoles (colonizador) e das colnias (colonizados), ficando estas ltimas
restritas posio de produtores de matrias-primas, reafirmando assim os laos
de explorao e dependncia.
No caso especfico da Amrica Latina, o modelo primrio exportador
vigente at 1930 baseado na teoria das vantagens comparativas de David
Ricardo, aprofundou ainda mais as diferenas dos pases que o compem,
quando comparado com os pases desenvolvidos, conforme indicaria Prebisch
(1949 apud SOUZA 2005).
Diferenas aprofundadas porque as naes latinas exportavam produtos
primrios (matria-prima) de baixo valor agregado (preos relativamente mais
baixos) e importavam das metrpoles por sua vez, produtos elaborados (preos
relativamente mais altos) com maior valor embutido, fazendo com que o
excedente dos pases subdesenvolvidos flusse para os desenvolvidos.

55

Ratificando essa argumentao, Cano (1998, p. 231), diz que:


[...] durante o perodo primrio-exportador, essas disparidades da renda
nas regies mais rica das mais pobres j eram observadas entre o
compartimento produtor de exportaes (a faixa litornea aucareira do
nordeste brasileiro no sculo XVIII, ou o caf no sudeste, durante as
ltimas dcadas do sculo XIX e primeiras dcadas do sculo XX) e os
setores de subsistncia.

Quadro que denuncia mudanas e transformaes que o sistema


capitalista de produo vem sofrendo ao longo do tempo aumenta os nveis de
explorao nas naes subdesenvolvidas26 e com isso as desigualdades dentro
desses, marcadamente registradas em seu espao.
Desigualdade institucionalizada pelos exploradores enquanto colnias
que agora se mostram no campo ou nas cidades por meio de vrios
indicadores, tais como o crescente aumento do grau de informalidade da
economia e do aumento do nmero de indivduos que buscam em uma atividade
empreendedora 27 o meio de gerar renda e ocupao para suas famlias28.
Diante dessa realidade, a industrializao segundo Prebisch apud
SOUZA (2005) - tornar-se-ia a alternativa para o desenvolvimento dos pases
subdesenvolvidos dessa regio. Caberia ao Estado na perspectiva keynesiana"29
- ps crise de 29- ps segunda guerra mundial o papel de captar recursos e
financiar a infra-estrutura e as condies propcias ao desenvolvimento da
indstria nessas naes, o que foi feito sem a definio de um plano nacional.
As mudanas desejadas na busca pelo desenvolvimento nacional
encontram nos resqucios da estrutura anterior resistncia e dificuldades na sua
implementao, como observa Cano (1998). Independente dessas dificuldades
encontradas, o sistema de produo capitalista avana na busca incansvel pela
acumulao de capital e, dessa forma, aflora ainda mais as diferenas dentro das
naes e at mesmo dentro das sub-regies, como o caso da Bahia.
Erguido sobre a estrutura deformada e desequilibrada tpica dos pases
subdesenvolvidos, o processo de industrializao refora essa lgica que vem

27

Leia-se: micro empreendimento erguido e sustentado de formal precria e no legalizada junto aos rgos
competentes.
28
IBGE (2003)
29
A expresso keynesiana usada neste pargrafo concatenada com as idias relacionadas aos pskeynesianos que cultivam o pensamento originado nas obras de Keynes.

56

formando economicamente as naes latinas e redesenha espacialmente as


desigualdades regionais medida que aumenta a concentrao econmica e
poltica, no caso do Brasil nas regies sul e sudeste.
Segundo Cano (1998, p. 231):
A economia passa, ento, a apresentar maior heterogeneidade histrica
com setores ou compartimentos em que o progresso tcnico penetra
continuamente e outras regies em que a evoluo tcnica estagnou ou
ficou muito defasada.

Neste contexto, realidade e tempo (incio da industrializao) que ser


descrito o processo de desenvolvimento econmico do estado da Bahia, que
culmina em uma enorme concentrao espacial da riqueza e uma conseqente
desigualdade em quase todo seu territrio, denunciada pelos indicadores
socioeconmicos, e pelas enormes diferenas na produo e distribuio de
riqueza entre seus municpios.

4.2 DESENVOLVIMENTO ECONMICO DA BAHIA

Para alcanar o objetivo desta parte do trabalho: descrever o processo de


desenvolvimento econmico e social do estado da Bahia a partir de 1970
(processo mais organizado da industrializao no estado) que resultar na
composio da distribuio da riqueza e da pobreza no estado, no pode perder
de vista alguns limites desta anlise.
Nessa perspectiva, a anlise proposta deve respeitar duas condicionantes,
as quais estabelecem limites que corroboram na explicao de parte da dinmica
da evoluo da economia baiana, que so para Pessoti (2006, p.7):
A situao poltico-administrativa do Estado da Bahia, a saber, um estado
subnacional, e [...] A diviso regional do trabalho no Brasil e a forma de
participao da economia do Estado da Bahia neste processo, ou seja, a
forma como os fluxos econmicos, que atuam nos seus limites
geogrficos, se articulam com o centro dinmico do capitalismo brasileiro e
com outros, no plano internacional.

57

Pessoti (2006) chama ateno para dois elementos norteadores, um que


antecipa os limites legais e as conseqncias destes para um estado subnacional,
de estar submisso a decises e polticas nacionais, tais como as polticas macro
econmicas (fiscal, tributria, industrial, etc.), e na geografia econmica
nacional e internacional como inserido o estado baiano, como o mesmo se
posiciona, o que esclarece o grau de liberdade e importncia da economia e, com
isso, maior autonomia e influncia nas questes nacionais e regionais.
Nesta parte do trabalho, estas duas referncias permitiro dialogar com
os fatos histricos e tentar entender como os mesmos formaram os caminhos que
levaram a construo da Bahia enquanto estado, e, como estado, porque s
conseguiu desenvolver com suas singularidades a partir das dcadas de 70
pequena parte do seu territrio.
Nos itens que seguem se analisa luz da literatura corrente e das
informaes disponibilizadas pela Superintendia de Estudos Econmicos e
Sociais da Bahia (SEI), a evoluo do desenvolvimento econmico do estado, os
fatos que o nortearam, as dificuldades impostas e as conseqncias para todos
os municpios baianos e sua sociedade.
Oportunidade que se chega rota do desenvolvimento no estado e h uma
noo espacial de como foram distribudos os benefcios do crescimento
econmico, e quais as conseqncias dessa distribuio para toda sociedade
baiana, em seus aspectos econmicos, sociais, polticos e as demandas que
surgem dessa realidade.

4.2.1 Desenvolvimento na Bahia: resultados

A proposta de industrializao chega para os pases subdesenvolvidos,


que at 1930 tinham sua economia voltada para a exportao de produtos
agrrios, como mecanismo de promoo do desenvolvimento econmico e social
de forma a corrigir as distores construdas com o modelo anterior.
A industrializao tinha como propsito gerar produtos de maior valor
agregado, melhorando as relaes de troca e por conseqncia aumentando a

58

acumulao de capital dos pases. No caso das economias subdesenvolvidas


tinha tambm como propsito substituir artigos antes importados, que levavam as
poucas divisas geradas na relao de troca de menor valor.
Enfim, a industrializao para as economias latinas, conforme a leitura de
Prebisch apud SOUZA (2005) propunha uma acelerao do crescimento e a
diminuio da desigualdade entre suas regies, bem como da pobreza de grande
parte de suas sociedades, o que seria possvel com a determinao de polticas
que democratizassem os resultados, ou seja, poltica de distribuio dos
resultados entre as vrias classes de forma a alterar substancialmente o quadro
de desigualdade e promover o desenvolvimento para todos.
Antes de tudo restava passar de um modo de produo (agrrio) para outro
(industrial), questo delicada dada a estrutura erguida que arraigava elementos
de uma colonizao exploradora e uma repblica liberal agrria.
Na Bahia, especificamente, as diferenas que a colocavam em posio no
muito privilegiada, ainda enquanto parte de uma nao agrria exportadora,
colaboram por dificultar a passagem para uma economia com indstrias puxandoa para o crescimento, como alerta Cano (1998).
Os impedimentos do progresso provinham de varias questes, as quais
sero apontadas ao longo do texto. Mas certo que a circularidade viciada da
pobreza da maior parte da sociedade

evocada por Myrdal (1968) fazia-se

presente e tinha seu papel nesse processo, mesmo porque vem contextualizando
com as aes em prol da acumulao.
Como retrato desse processo, o PIB baiano de acordo com a
Superintendncia de Estudos Econmicos e Sociais da Bahia (SEI) nos anos 60
era composto da seguinte forma: 40% de sua economia no setor primrio, 12% no
setor secundrio e 48% no setor tercirio, enquanto as economias dos estados do
sul e do sudeste haviam se industrializado e se transformaram no motor propulsor
de desenvolvimento nacional.
A busca por tentar industrializar a economia baiana, apesar das
dificuldades implcitas e explcitas, e pela resistncia de uma economia agrria
arraigada, nos anos 60, encontra na criao do Centro Industrial de Aratu (CIA),
localizada em Simes Filho, Regio Metropolitana de Salvador (RMS), sua
alternativa.

59

Essa tentativa de industrializar a Bahia (e outros estados nordestinos)


termina por decretar que o desenvolvimento, via indstria, aconteceria se, e
somente se, houvesse interferncia do Estado (exgeno).
Realidade que decreta que a economia baiana, apesar dos resultados
positivos obtidos com o cacau e outras culturas, no havia formado capital e por
conseqncias capitalistas que colaborassem com a estruturao de uma
economia moderna e dinmica a ponto de ter ritmo e conduo prpria, e
contribussem com o desenvolvimento social via crescimento econmico que
reestruturasse a estrutura social a ponto de diminuir a pobreza de grande parte de
sua sociedade.
A indstria de peso, portanto encontra uma porta para ser erguida via
descoberta do petrleo no recncavo baiano em 1948. E com a deciso da
Petrobrs, nos anos 50, de construir a Refinaria Landulfo Alves (RLAM) a
economia baiana passa a enxergar possibilidades de mudanas na sua dinmica,
tentando passar do modelo agrrio-exportador centrado na cacauicultura para a
atividade industrial e pensar em crescimento econmico.
Mas, na dcada de 70, com a instalao da indstria petroqumica
atravs da estruturao do Plo Petroqumico de Camaari, tambm na RMS que
o estado baiano v a possibilidade de se configurar entre os maiores produtos
internos brutos, medida que passa a compor parte de um mercado em
ascenso mundial: petrleo30.
A

Bahia

ainda

que

tardiamente

comea

perder

sua

feio

agroexportadora e inserida na matriz industrial brasileira atravs da


especializao regional31, suprindo de produtos intermedirios na cadeia
petroqumica - a indstria do Sul/Sudeste (PESSOTI, 2006).
Espacialmente, o centro gerador de riqueza que d certa dinmica
economia baiana e a insere na economia nacional e internacional mesmo em
desvantagem - se desloca espacialmente saindo do sul do estado: municpio de
Ilhus e circunvizinhos ( rea do Cacau), para a RMS. Ao mesmo tempo em que
o capital que no era capaz de gerar riqueza para outros que no os
30

Grande Boom Americano e do consumo no mundo aumenta assustadoramente a demanda por energia
proveniente do petrleo.
31
A deciso de especializar-se como indstria intermediaria foi tomada a partir da defesa de Rmulo
Almeida, em detrimento da proposta de Celso Furtado: indstria de bens finais. Rmulo acreditava que no
havia condies internas para erguer indstrias de bens finais e a oportunidade era acompanhar o
desenvolvimento que ora os estados do sul e do sudeste registrava (PESSOTI,2006).

60

cacauicultores - deixa de ser baiano, assim como seu controle e o destino de sua
sociedade.
A partir da dcada de 70 a economia baiana ganha outras feies,
percebidas na Tabela atravs das alteraes percentuais da distribuio entre os
setores primrios, secundrios e tercirios.

Tabela 1 - Composio setorial do PIB


Setores (%)
Anos
Primrio

Secundrio

Tercirio

1960

40,0

12,0

48,0

1970

21,2

12,4

65,4

1975

30,7

27,5

41,8

1980

16,4

31,6

52,0

1986

18,2

43,2

38,6

1990

15,2

31,9

52,9

1992

9,7

36,3

54,0

2000

10,7

41,1

48,2

2005

10,3

50,2

39,5

Fonte: SEI/ Coordenao de contas regionais, em 2005.

A economia, evolutivamente, mesmo com muita resistncia vai perdendo


seu lao agrrio atrasado32 e se fortalece nos outros dois setores, dando a idia
que a economia do estado caminharia para o crescimento econmico e para o to
demandado desenvolvimento social, que colaborasse com a diminuio da
pobreza e o apaziguamento da enorme desigualdade dentro do estado.
A implantao da indstria da Bahia traz esperana para parte da
sociedade, mas tambm traz tona os seus desdobramentos negativos e a
descolorao dos sonhos de muitos, que esperavam aqui o que acontecera na
dcada de 50 e nos anos seguintes nos estados do sul e do sudeste: promoo
do crescimento econmico e desenvolvimento social de todo territrio.

32

O atraso se deve a incapacidade da elite cacaueira de modernizar-se ou mesmo de diversificasse no sentido


de gerar no campo uma alternativa de desenvolvimento que desencadeasse por toda economia do estado de
forma positiva e corretiva, diminuindo a enorme desigualdade entre seu povo (PESSOTI,2006).

61

A esperana em torno do Plo de Camaari traz tona tambm a leitura


complementar da Teoria dos Plos de Perroux (1961): o crescimento ocorre
necessariamente com desequilbrio e faz parte de sua lgica.
Perroux (1961) reconhece que h um raio de ao para o desenvolvimento
a partir da existncia de plos de desenvolvimento, como tambm h uma
diminuio da intensidade deste para as demais partes do mesmo espao.
Assim, no h homogeneidade no desenvolvimento e da o desequilbrio.
Para o caso especfico da Bahia, o Plo de Camaari agrava ainda mais o
desequilbrio e a desigualdade, seja porque se centra na oferta de bens
intermedirios e no em toda cadeia, seja pela dependncia das indstrias do sul
e do sudeste, principal cliente, ou pelo reforo no processo de concentrao
espacial da riqueza e das oportunidades.
Portanto, se no h homogeneidade no crescimento h espaos dentro
do espao com pouco ou nenhum reflexo do crescimento, o que no caso da
Bahia mais agravante porque a indstria j chega sob uma estrutura
enormemente desequilibrada, requerendo do poder pblico aes redobradas de
ajustes que diminussem o impacto negativo, que terminou por no acontecer.
Se a pobreza socialmente produzida, encontramos na histria econmica
da Bahia as referncias para os quadros sociais perversos que se encontra ainda
no sculo XXI, o que se verificar atravs dos dados nos momentos que seguem.
Atravs da Tabela 2 se verifica como PIB da Bahia se distribuiu no intervalo
de 2000-2004, e caracteriza o que se tratou at aqui.

62

Tabela 2 - Distribuio do PIB pelas sub-regies baianas (2000 2004)


Regies
2000
52,59
4,00
2,65
6,71
4,60
4,38
5,85
4,84

2001
52,37
4,95
2,52
6,81
4,90
4,06
5,76
4,84

Ano - %
2002
2003
50,65
52,01
4,79
5,26
2,58
2,52
7,48
7,05
5,01
4,78
4,74
4,37
5,58
5,42
4,62
4,28

RMS
Litoral Norte
Recncavo Sul
Litoral Sul
Extremo Sul
Nordeste
Paraguau
Sudoeste
Baixo Mdio So
Francisco
2,59
2,21
2,52
2,28
1,83
1,86
1,85
1,87
Piemonte da Diamantina
Irec
1,27
1,10
1,16
1,04
Chapada Diamantina
1,57
1,59
1,63
1,49
Serra Geral
2,01
1,94
1,95
1,85
Mdio S. Francisco
1,07
1,01
1,10
1,06
Oeste
4,04
4,09
4,33
4,71
Bahia
100,00
100,00 100,00 100,00
Fonte: Elaborao prpria a partir de dados da SEI, em 2005

2004
53,17
5,02
2,46
6,66
4,68
4,47
5,22
4,24
2,29
1,85
1,01
1,45
1,86
1,00
4,62
100,00

A Tabela 2 mostrada anteriormente oferece uma clara idia do processo de


concentrao espacial do desenvolvimento econmico no estado baiano e da
urgente necessidade de desconcentrao e de aes alternativas como, por
exemplo, a implantao de instituies de microcrdito nos municpios mais
pobres associado a outros ajustes que promova justia social.
Faz-se necessrio outro projeto de desenvolvimento que no tenha a
grande indstria como motor e sim as micro unidades em conjunto seja industrial,
comercial ou servio, como elemento de uma alternativa de crescimento com
vida prpria (endgeno), trabalhando no sentido de um maior equilbrio de toda
economia do estado, fazendo conviver as diferenas e suas singularidades, e
tendo o apoio necessrio para fazer-se sustentvel.
O processo de uma tentativa mais organizada de industrializar a Bahia no
parou com o Plo de Camaari. A partir deste o governo do estado, via
incentivos fiscais federais e estaduais, implantou, ao longo dos anos, vrias
indstrias em outras regies do estado, o que ainda no surtiu efeito na
desconcentrao econmica e da riqueza.
O problema da economia no reside apenas na concentrao econmica,
mas tambm na falta de um dinamismo prprio da mesma, o que termina por
influenciar negativamente qualquer tentativa de resolver o problema da

63

desigualdade no estado, que requer alm de polticas compensatrias e de ajuste


equilbrio nos resultados na economia e crescimento crescente ao longo do ano.
Nesta lgica, a figura abaixo traz o comportamento da economia baiana no
intervalo: 1976 2005 que configura a instabilidade da economia do estado
baiano, e da a dificuldade de um planejamento que corrigisse as mazelas por
aqui registradas, o que no justifica a falta de um plano de aes coordenadas
pelo governo estadual nos diversos anos de repblica.

14
12

11,9

10

10,0

9,9

9,8

9,4

7,9

7,8

6,6

5,9

5,8

5,3

4,9

3,9

3,6
3,1
2,7

1,7
1,0

0,0

- 0,2

2,3

2,2

1,8

1,6

1,0

1,2

- 0,3

-1,3

- 1,5

-2
-4
-4,6

-6
Ano

Figura 1- Evoluo do PIB da Bahia segundo taxa anual de crescimento (1976-2005)


Fonte: Pessoti (2006)

A Figura 1 sintetiza visualmente a evoluo conturbada de uma economia


instvel e apoiada em uma ncora: indstria petroqumica, extremamente
concentrada espacial e economicamente e que provoca aumento da desigualdade
denotada na pobreza de muitos dos municpios.
Para Pessoti (2005), a figura acima representa perodos de intenso
crescimento com perodos de crise e recesso, somada a perodos que a
economia apresenta sinais de recuperao com perodos de consolidao do
crescimento industrial.
Para Teixeira e Guerra (2000):
Esgotados os efeitos multiplicadores desses investimentos, e na ausncia
de uma dinmica econmica endgena, o processo de industrializao fica
aguardando um novo choque exgeno que derrube a apatia e desperte um
outro perodo (espasmo) de otimismo.

64

Colaboraes que contribuem com a leitura que se faz neste texto sobre o
processo de tentativa de industrializar o estado baiano, as dificuldades nesta
evoluo, os resultados colhidos e os desafios a serem enfrentados, sejam sobre
o prprio processo de tornar a economia via indstria mais dinmica, sejam mais
ainda pelas demandas urgentes

sob os aspectos sociais

dos frutos desse

propsito: incluso social para todos via desenvolvimento econmico.


Faz-se necessrio, aqui, esclarecer a linha de conduo desta parte do
trabalho j que trata do incio do processo de industrializao na dcada de 70 e
em seguida sero apresentadas crticas sobre todo o processo com dados
recentes.
O objetivo aqui no foi de ignorar o processo histrico, suas nuances e
importncia, mas mostrar que passados 35 anos (1970/2005), a economia baiana
ainda que tenha sofrido mudanas - a chegada da Ford em 2000 em Camaari,
representa a maior delas (contribuindo tambm com a concentrao) - ainda
persistem os desafios lanados com o incio da industrializao, mesmo que
parcialmente tenha vencido: concentrao espacial e econmica das atividades
na RMS; maior diversificao do ramo de atividade, gerar mecanismo de uma
dinmica endgeno, para que com tudo isso resolva o desafio maior do estado:
diminuio sensvel da desigualdade.
Observa-se o resultado econmico e social do processo, tratado neste
subitem do trabalho, como complemento do raciocnio e afloramento das
questes que indicam a desigualdade econmica e social.

4.2.2 Evoluo econmica na Bahia: Propagao das diferenas

A idia da desigualdade a qual Perroux (1961) trata na sua teoria dos


Plos de desenvolvimento se manifesta apenas como resultado do processo de
concentrao que a implantao do plo exige, mas tambm no efeito perverso
da mesma forma de atrao que ocorre com a chegada do plo, ou seja, os
recursos e as atividades econmicas voltam-se para ele de tal forma que agrava
os demais espaos j prejudicados em no serem parte da rea de circunferncia
beneficiada com os efeitos econmicos do plo.

65

Resultado este que colabora com a idia que gira em torno do crculo
vicioso da pobreza teorizado por Myrdal, que ao verificar o andamento da
economia e as dificuldades na resoluo do problema da pobreza enxerga que
esta tambm tem vida prpria e percorre uma circularidade que a reproduz.
Myrdal (1968) e Perroux (1961) vem na interferncia externa, que pode
ser a do Estado keynesiano, a possibilidade para resoluo dos problemas
levantados, os quais tambm se relacionam como se mostra na Bahia: a
implantao de um plo refora um desequilbrio, que refora a desigualdade, que
colabora com a reproduo de uma pobreza secular, em vez de ameniz-la como
se prope o crescimento econmico moderno.
A seguir ser verificado o retrato da desigualdade na Bahia via os dados do
PIB dos municpios, do nmero de agncias bancrias e sua distribuio no
estado e os indicadores: ndice de Desenvolvimento Humano (IDH); ndice de
desenvolvimento Social (IDS), Informalidade e o comportamento dos mesmos
entre os municpios mais ricos e os mais pobres, que dar o distanciamento e a
dimenso da desigualdade registrada em pleno sculo XXI.

Tabela 3 - Cinco maiores PIBs baianos 2005


Setores (R$ milhes)

Municpios
Bahia

Agropecuria

Indstria

Servios
(1)

PIB
(R$
milhes)

6.725,96

25.160,41

46.352,39

90.942,99

100

11,58

3.924,51

14.757,31

22.240,65

24,46

Camaari
So Francisco do
Conde

6,65

6.067,47

1.861,84

10.358,22

11,39

4,48

3.367,98

2.029,62

6.352,72

6,99

Feira de Santana

58,21

639,61

2.229,58

3.494,64

3,84

3,19

922,84

736,06

2.231,70

2,45

44.677,93

49,13

Salvador

Simes Filho
Total

Fonte: Elaborao prpria com base nos dados da SEI / IBGE, em 2005

A Tabela 3, denuncia a concentrao do PIB baiano ao afirmar que 49,13%


- quase metade esto em apenas 5 municpios dos 417 existentes, sendo que 3
deles esto na RMS: Salvador, com 24,26% do PIB da Bahia; Camaari com
11,39% e Simes Filho, com 2,45%, reforando o processo levantado da
concentrao da economia da RMS.

66

Mas, como distribudo est o restante do PIB?


Na Tabela 4, verifica-se a distribuio do PIB entre os dez municpios mais
pobres do estado.
Tabela 4 - Dez menores PIBs baianos 2005
Setores (R$ milhes)

Indstria

Servios

PIB
(R$
milhes)

6.725,96

25.160,41

46.352,39

90.942,99

3,25

1,34

8,35

13,34

0,0147

Bom Jesus da Serra

2,33

1,69

8,96

13,26

0,0146

Lafaiete Coutinho

4,85

0,9

6,96

13,26

0,0146

Macurur

0,91

1,77

10,22

13,22

0,0145

Dom Macedo Costa

3,05

6,41

10,77

0,0118

Municpios

Agropecuria

Bahia
Cravolndia

So Jos da Vitria

100

1,1

1,2

7,35

10,03

0,011

Gavio

1,73

0,91

6,84

9,97

0,011

Ibiquera

2,8

0,87

5,7

9,69

0,0107

Total

117,4

0,13

Fonte: Elaborao prpria com base nos dados da SEI / IBGE, em 2005.

A Tabela 4, acima, soma os 10 municpios mais pobres os quais


representam apenas 0,5% do PIB total da Bahia, demonstrando o grau de
dificuldades por que passam esses municpios ao gerarem mnimas riquezas e
dependerem substancialmente dos repasses dos governos federais e estaduais.
Outro fato importante exposto na Tabela 4, que a concentrao da
atividade econmica est presente no setor tercirio, onde a acumulao de
capital ocorre de forma diminuta, dificultando qualquer esforo futuro de reao a
partir desta realidade, porque grande parte de sua riqueza minada na
importao de produtos manufaturados em outros municpios baianos e/ou de
outros estados. Condio viciosa que ronda a teoria de Myrdal (1968).
Atrelado ao tamanho da riqueza produzida est a atrao para seu entorno,
das ferramentas que colaboram com a possibilidade de ampli-la, como refora
Perroux (1961) em sua teoria.
A Tabela 5 d a dimenso desse processo ao sinalizar como so
distribudas as agncias bancrias no estado baiano em setembro de 2007.

67

Tabela 5 - Municpios com maior nmero de agencias bancrias na Bahia


Bahia

769

100%

Salvador

226

29,39

Feira de Santana

27

3,51

Camaari

12

1,56

Itabuna

12

1,56

Vitria da Conquista

12

1,56

Lauro de Freitas

11

1,43

Ilhus

10

1,3

Juazeiro

1,17

Simes Filho

1,04

Barreiras

1,04

469

60,98

Total

Fonte: Elaborao Prpria com base nos dados do Banco Central do Brasil (Bacen), em 2007.

Segundo informaes do Banco Central do Brasil (BACEN, 2008)33 a Bahia


o stimo estado com maior nmero de agncias, So Paulo o estado lder
com 6.151 agencias, seguido por Minas Gerais com 1.888; Rio de Janeiro com
1.755, depois vem o Rio Grande do Sul com 1.483; depois Paran com 1.257;
Santa Catarina com 879 unidades bancrias, somadas totalizam 10.546 agencias
de um total geral de 18.513, ou seja, no sul e no sudeste concentra-se 57% das
agncias bancria do Brasil.Os 43% restante so divididos entre os vinte 21
estados do pas.
Segundo Sics e Crocco (2003), ao buscar uma teoria da localizao das
agncias bancrias no Brasil, o nmero de agncias em cada estado brasileiro
proporcional ao PIB ou ao grau de concentrao de renda.
Constatao vlida tanto para o pas quanto especificamente para a Bahia,
como mostra a Tabela 5, onde 60,98% das agncias esto presentes em apenas
10 municpios de um total de 161 com servios bancrios, para um total de 417
municpios no estado. Ou seja, na Bahia apenas 40% dos seus municpios so
servidos por servios bancrios e, deste universo (161), apenas 6% (10
municpios) concentram 60,98% do nmero de agencias no estado (769),
reforando ainda mais os argumentos em torno da concentrao econmica e do
desequilbrio em torno da economia baiana.
Se apenas 161 unidades municipais so servidas com servios financeiros,
256 outros municpios no so atendidos pelas agncias bancrias, ou seja, as
33

BCB - 2007

68

cidades mais pobres. Se pobre e sem os recursos que ajudem na busca pela
reverso dessa condio, pobre ficar conforme prega a teoria do crculo vicioso
da pobreza de Myrdal (1968), desde que no haja interferncia exgena
planejada e organizada.
A

falta

de

servios

financeiros

ou

necessariamente

de

agentes

financiadores de atividades produtivas nesses municpios os condenam ao


aumento das dificuldades de reproduo da vida.
Schumpeter (1985), quando estudou a dinmica das economias capitalistas
percebeu que o financiamento um fator importante no processo de
desenvolvimento porque pode alavancar o processo de inovao.
Keynes (1996), por sua vez, indo mais longe, enxerga que, para o
desenvolvimento econmico, os servios financeiros so peas-chave do
processo, seja no curto, mdio ou longo prazo (motivo finance - motivo funding),
imprescindveis numa sociedade que deseje o desenvolvimento econmico,
porque so estes recursos que possibilitam mover os demais, juntando-os e
empreendendo, dando vida atividade produtiva (capital de giro) e possibilitando
o avano na sociedade (investimento), que beneficia toda ela quando os
resultados so distribudos entre todas as partes envolvidas.
Os efeitos do processo de evoluo da economia da Bahia, tratados at
aqui, podem ser visualizados nas Tabelas 6 e 7, que seguem.
Tabela 6 - Informaes socioeconmicas dos cinco municpios ais ricos
2000
CIDADES

PIB

IDH

IDS

INFO

AG B

FAM

Salvador

22.240,65

0,805

5.375,13

43,01

228

28

Camaari

10.358,22

0,734

5.155,49

51,79

12

40,9

So Francisco do Conde

6.352,72

0,716

5.063,11

51,04

49,9

Feira de Santana

3.494,64

0,704

5.198,85

60,51

27

37,4

2.231,70

0,729

5.101,49

47,81

43

Simes Filho
Total

44.677,93

FONTE: Elaborao prpria com base nos dados da SEI/IBGE em 2000.

277

69

Tabela 7 - Informaes socioeconmicas dos dez municpios mais pobres


2000
CIDADES

PIB

IDH

IDS

INFO

AG B

FAM

Ibiquera

9,69

0,572

4947,37

77,75

64,6

Gavio

9,97

0,64

5008,81

89,14

59,1

So Jos da Vitria

10,03

0,626

4951,03

61,03

62,3

Dom Macedo Costa

10,77

0,647

4959,4

79,75

55,1

Contendas do Sincor

11,59

0,619

4997,52

79,21

53,9

Ichu

12,26

0,675

5.033,65

78,84

51,9

Macurur

13,22

0,599

4.940,65

94,98

63

Lafaite Coutinho

13,26

0,607

4.946,01

74,5

61,4

Bom Jesus da Serra


CIDADES

13,26
PIB

0,584
IDH

4.927,42
IDS

88,27
INFO

0
AG B

69,2
FAM

Total

65,34

FONTE: Elaborao prpria com base nos dados da SEI/IBGE em 2000.

A economia baiana precisa desconcentrar-se industrialmente e pulverizar


as oportunidades, medida que municiem os municpios mais pobres com
servios financeiros, educacionais de sade entre outros, tudo relacionado a uma
poltica estadual de desenvolvimento em vrios nveis, que reconhece as
dificuldades de cada unidade, mas proporciona mesma as chances materiais e
institucionais de alterarem seus pssimos quadros sociais e econmicos,
proporcionando para toda sociedade local condies de vida digna e prspera.
Se essa lgica vai de encontro lgica capitalista que concentra os
recursos onde mais pode lucrar, a vez de o Estado interferir positivamente
munindo essas cidades que h anos e anos carecem de servios com ajuda do
governo federal de ferramentas que colaborem com um desenvolvimento
endgeno, onde tenham vida prpria e sustentem suas economia girando.
Nesta perspectiva, o microcrdito que surgiu na dcada de 70 no mundo
se apresenta como uma das ferramentas colaboradoras em associao com
outras aes pblicas e privadas - no sentido de democratizar as oportunidades
entre os menos favorecidos que esto fora do circuito da produo formal,
compondo parte do que a OIT passou denominar a partir de 1960, de economia
informal.

70

Ferramenta esta que tem um apelo social muito forte e que vem sendo
levantada como forte elemento colaborador, junto com outros para promoo do
desenvolvimento endgeno, impulsionando as atividades econmicas do setor
informal e os mercados que pertencem, via o nimo criado com a concesso de
crdito e com essas vrias externalidades", principalmente em regies
subdesenvolvidas de pases subdesenvolvidos ou pobres.
Nessa perspectiva, Toscano (2001) lembra que o microcrdito transcende
mera oferta de crdito, medida que se volta para a incluso de milhares de
indivduos quando aplicando de acordo com o propsito que o fez surgir, onde se
concentram os bolses de pobreza.
Proposta esta que vem sendo trabalhada na Bahia, atravs de OSCIPS,
destes 1983, as quais sero analisadas quanto ao processo evolutivo, caminhos
trilhados e perspectivas no prximo captulo como principal objeto do problema
que motiva toda anlise.

71

5 MICROCRDITO NA BAHIA: PROCESSO EVOLUTIVO (1973-2008)

Se a pobreza socialmente produzida como resultado da conduo do


processo de acumulao do modo de produo capitalista, a incluso social
economicamente possvel se houver uma interferncia do Estado e da sociedade
civil organizada, como tem mostrado o microcrdito juntamente com outras aes
em muitas experincias no mundo34.
O certo que economias marcadas por enormes desigualdades e
desequilbrios em seu espao, subdesenvolvidas ento, vm se utilizando
progressivamente, mesmo que em ritmos diferentes, a partir da dcada de 90, do
microcrdito como mecanismo de ajustes e reparos sociais, juntamente com
outras aes pblicas e privadas, por meio de incentivo ao desenvolvimento das
micro unidades produtivas, que colaboram, como conseqncia, com o
crescimento endgeno, via efeito da multiplicao da renda e seu conseqente
efeito positivo sobre o produto interno.
Esta lgica do crescimento endgeno parte do princpio que todas as
pessoas so potencialmente empreendedoras, como enfatiza Yunus (2001), ou
seja, capazes de empreenderem (modificarem, transformarem, alterarem suas
realidades e ao seu redor), independentes do tamanho das atividades que toquem
(micro, pequena, mdio ou grande porte), e que podem, juntas, alterarem o status
econmico de suas localidades, o que tem sido demonstrado em parte dos
milhes de nanos negcios que informalmente movimentam parte
considervel das economias dos grandes, mdios e pequenos municpios no
Brasil e em outras naes tambm subdesenvolvidas.
Neste sentido, o microcrdito configura-se juntamente com outras aes
e dentro de uma poltica em prol do desenvolvimento de todo territrio como
mais um instrumento que pode colaborar progressivamente com a mudana do
quadro socioeconmico enormemente desequilibrado que encontra o estado da
Bahia.

34

Toscano (ano) ressalta os importantes resultados para as respectivas sociedades do Grameen Bank, em
Blangadesh, e o Bancosol na Bolivia, os quais se fazem milhes de operaes de diversos produtos
financeiros para indivduos com baixo poder aquisitivo que vivem de atividades informais nesses dois pases.

72

Levando-se em conta as informaes descritas at aqui, este captulo


volta-se para responder o problema desta pesquisa, correlacionando-se com a
hiptese e o objetivo que norteiam este trabalho.
Desta forma este captulo se compe de duas partes: uma que se
encarrega de apresentar as informaes e dados do microcrdito na Bahia, por
meio do subitem: Microcrdito: evoluo do estado baiano, que descreve, de
forma sinttica, a histria do microcrdito no estado no intervalo que vai de 1973 a
agosto de 2008, tendo em vista o surgimento do Programa Uno (ROCHA;
MELLO, 2004).
A posteriori, sero apresentadas as tabelas que resumem o quadro de
oferta de microcrdito no estado, com a apresentao dos nomes das instituies
promotoras, a quantidade de unidade de cada uma e seu status legal, conjunto
que permitir a anlise que colaborar no desenhar do quadro atual do
microcrdito e perspectivas desta ferramenta no estado.
No segundo momento deste captulo, ser realizada a anlise do quadro de
informaes e dados descritos na primeira etapa, levando em conta o quadro
social e econmico do estado da Bahia, resultante da forma que o processo de
crescimento econmico foi tocado neste estado a partir da dcada de 50,
conforme descrito no Captulo 4, bem como dos instrumentos e ferramentas
fornecidos em cada uma das demais partes que juntas servem de base terica e
analtica para a concesso do objetivo desta pesquisa.

5.1 MICROCRDITOS EVOLUO NO ESTADO BAIANO

Como ressaltado no captulo 2 a Bahia (especificamente Salvador)


juntamente com o estado de Pernambuco (na cidade de Recife) gozou da
oportunidade, na dcada de 70 (mais precisamente 1973), (ROCHA; MELLO,
2004), de ser escolhida entre as diversas regies brasileiras para testar uma nova
metodologia de crdito que propunha ser alternativo ao sistema de crdito
tradicional (leia-se banco), fazendo chegar at o microempreendedor informal
recursos no tamanho e nas condies adequadas.

73

A Unio Nordestina de Assistncia a Pequenas Organizaes (UNO), que


ficou conhecida como Programa Uno, era uma associao civil sem fins
lucrativos que nasceu com o intuito de ofertar crdito e capacitao aos micros
empresrios na maioria informais, especificamente aqueles que no contavam
com possibilidade de acesso ao crdito bancrio e terminavam por assumir
maiores riscos em suas atividades, dadas as fragilidades financeiras35, realidade
tpica desse tipo de atividade (ROCHA; MELLO, 2004).
Porm essa proposta inovadora apesar de alcanar em 1979 uma boa
expanso, perde o foco ao ampliar sua atuao em outras aes paralelas,
segundo Rocha e Mello (2004, p. 86), aumentam seus custos e torna-se invivel,
encerrando seus trabalhos em 1987.
O encerramento das atividades deste programa deixa um vazio e
desencanta aqueles que, enfim, passam a ter apoio creditcio para desenvolverem
suas atividades e garantirem maior sobrevida a suas ocupaes e meio de
gerao de renda.
Durante o intervalo em que o Programa Uno criado e encerra suas
atividades (1973 e 1987), a Bahia est, tardiamente36, reinicia seu processo de
industrializao de forma mais organizada como mecanismo para alcanar o
desenvolvimento econmico e tentar via grande indstria e, segundo discurso do
governante da poca, diminuir a enorme desigualdade social e econmica que
assolava o estado, sem contemplar as micro empresas.
Alternativamente, dois anos depois do encerramento das atividades do
Programa Uno (no ano de 1989), a Bahia recebe mais uma instituio que se
propunha trabalhar com microcrdito, desta vez era o Banco da Mulher (BM),
ONG filiada ao Womens World Banking37, que se fixou na cidade de Salvador
(tambm), com presena tambm nos municpios de Lauro de Freitas e Simes
Filho

concentrando suas

atividades

na RMS

(regio

com maior PIB)

(PROGRAMA, 2007).

35

As condies que servem de base para estruturao das atividades micro empreendedoras informais so na
sua maioria incipiente e frgeis, deixando-as vulnerveis todo tempo e as colocando em situao de risco
permanente ( Dantas, 1999).
36
No Brasil, a industrializao comea nas regies sul e sudeste, que j assumiam os melhores indicadores de
crescimento econmico com a cultura do caf, o que a faz se distanciar ainda mais das demais regies.
(PESSOTI, 2006)
37
Womens World Banking uma instituio internacional que mantm sedes em diversos pases
(PROGRAMA,2007).

74

O Banco da Mulher, como o prprio nome sugere, volta-se inicialmente


para o apoio s unidades tocadas por mulheres, mas, ao longo do tempo, passa a
ofertar microcrdito para ambos os sexos priorizando, claro, o pblico feminino
(PROGRAMA, 2007) que maior percentualmente na maioria das carteiras das
instituies que promove o crdito popular (DANTAS, 1999).
Estas instituies de microcrdito no estado chamam ateno por serem
experincias com forte apoio internacional e chegarem via cidade de Salvador,
maior PIB do estado e no no interior onde se localiza de forma gritante a pobreza
do estado.
Destoando dessa tendncia de concentrar-se na RMS, em 1994, na cidade
de Feira de Santana, atrelada articulao da ONG Movimento de Organizao
Comunitria (MOC), da sociedade local, da Federao Nacional de Apoio aos
Pequenos Empreendimentos (FENAPE) hoje (CEAPE NACIONAL), e com apoio
do UNICEF, surge organizao civil Centro de Apoio aos Pequenos
Empreendimentos do Estado da Bahia (CEAPE/BA), atrelada a Rede CEAPE
que hoje est presente em 12 estados38, com maior destaque na regio do
nordeste brasileiro (CORSINI, 2007).
Quando o CEAPE chegou Bahia, j existiam CEAPE nos estados do Rio
Grande do Sul desde 1987. No Rio Grande do Norte e no Maranho desde 1989;
bem como em Pernambuco, Sergipe e no Distrito Federal, que tiveram suas
inauguraes em 1992 (DANTAS, 1999).
Em se tratando da sua expanso, o CEAPE/Ba por meio de filiais a partir
do ano de 1998 (quatro anos depois de sua inaugurao), abre uma unidade na
cidade de Alagoinhas, com apoio da Organizao para a Cooperao
Internacional a Projetos (DISOP), entidade belga39. Em 1999, outra filial agora em
Salvador, tambm com o apoio do DISOP e de outros parceiros locais (CORSINI,
2007).
Em seguida inaugura-se, nas cidades de Santo Antonio de Jesus e
Camaari, constituindo assim trs unidades no interior e duas filiais na RMS (SSA
e Camaari) (CORSINI, 2007).

38

Apenas 3 dos CEAPES tem suas matrizes em cidades do interior, so elas as unidades da Bahia, da
Paraba e de Goias (DANTAS, 1999).
39
Ver: http://www.disop.be/por/Wie.html

75

O CEAPE, medida que avana por meio de suas unidades, passa a


atender, por meio de postos (unidades de apoio), cidades prximas a suas
sedes, conforme descreve Corsini (2007), mais 30 municpios, sendo maior o
nmero em torno da matriz: Feira de Santana.
O CEAPE, apesar do apoio externo (FENAPE, UNICEF, DISOP, BNDES,
BIRD), tem nas relaes internas com outras ONGs e entidades de classe locais,
seu processo de desenvolvimento e expanso, com uma caracterstica prpria na
sua expanso ao interiorizar-se, buscando ocupar cidades de mdio porte, onde
encontra maior apoio institucional e melhores condies de desenvolvimento e
viabilizao de cada unidade em seus aspectos financeiros40 e institucionais,
desafio constante para todas as OSCIP do pas.
A chegada do CEAPE abre a possibilidade de avano do microcrdito no
estado em direo ao interior, tendo a matriz, em Feira de Santana, como
referncia para os limites fsicos de sua expanso. Quantitativamente, o Centro
de Apoio avana at aquele momento, como nenhuma outra entidade nessa
rea, com suas cinco unidades.
Importante ressaltar que as entidades que iniciaram esta segunda
empreitada em torno da oferta alternativa de crdito ao microempreendedor,
depois do Programa UNO, tiveram um enorme desafio, no s na tentativa de
viabilizar as instituies (individualmente), mas com a preocupao de expandir o
microcrdito, seja fisicamente, seja na ampliao da discusso em torno do tema
que fizesse chegar as informaes at os interessados e colaborasse com o
crescimento do setor.
Essas instituies tentavam conhecer o microcrdito, testando-o, ajustando
a metodologia, formando pessoas, tentando multiplicar o conhecimento adquirido,
sem muito apoio e com muitas dificuldades de acesso a recursos financeiros,
materiais e informacionais, funcionando na maioria das vezes de forma precria.
Mas, mesmo assim abriu discusso em torno da importncia e necessidade do
microcrdito no estado, dada a enorme desigualdade que caracteriza a economia
baiana.
Sem perder o foco, as instituies divulgaram o microcrdito via mdia,
feiras, seminrios e palestras; procuraram apoio e tentaram sensibilizar as

40

Questo essa discutida na segunda parte desse captulo.

76

entidades pblicas municipais, estaduais e federais, bem como a sociedade local,


envolveram outras ONGS na luta, apoiando a abertura de mais entidade na
mesma atividade, buscando articular-se com outras entidades nacionais ou
mesmo de outros estados, construindo a base para uma construo do setor no
estado da Bahia.
Voltando para o processo evolutivo do microcrdito na Bahia, at o ano de
1997 o estado contava apenas com duas entidades voltadas oferta de crdito
com mtodos alternativos que apoiavam micro atividades informais, o BM na
cidade de Salvador, e o CEAPE, em Feira de Santana. Neste mesmo ano, j
como conseqncia do envolvimento do governo federal no incentivo da atividade
de microcrdito, chega Bahia o programa de microcrdito do banco de
desenvolvimento regional BNB, o programa CREDIAMIGO (PROGRAMA...,
2008).
O CREDIAMIGO primeiro aportou no municpio de Itabuna41, regio sul do
estado, abrindo novo espao de expanso em direo ao interior da Bahia, com o
suporte e o colcho de liquidez do BNB, garantido por verbas federais.
Com as condies materiais necessrias (garantido pelo BNB) e o aporte
metodolgico exigido, em 1998 o CREDIAMIGO comea sua expanso na Bahia,
abrindo unidades em nove municpios, sendo uma unidade na RMS (Simes
Filho) e as demais nas diversas regies econmicas. Em 1999, o CREDIAMIGO
passa a contar com mais cinco unidades, duas na RMS e trs no interior
(PROGRAMA..., 2008).
O ano de 2000 marca mais um perodo de expanso do programa, com a
abertura de oito unidades no interior. Em 2001, o CREDIAMIGO registra mais
avano na ocupao do territrio baiano, inaugurando mais nove unidades nas
cidades do interior, totalizando assim 31 unidades no estado (PROGRAMA,
2008).
A chegada e a ramificao do programa CREDIAMIGO em direo ao
interior do estado concede uma oportunidade de consolidao do microcrdito,
medida

que

pulveriza

um

pouco

oferta

de

crdito

para

os

microempreendedores, levando em conta as dificuldades que as instituies


exigentes tinham em realizar esta proeza. Mas este programa se estrutura
41

Programa Crediamigo iniciou sua histria em dezembro de 1997, com operaes-piloto em Itabuna BA,
Fortaleza CE, Recife PE, So Luis MA e Teresina PI (PROGRAMA, 2008).

77

principalmente sobre as cidades de mdio porte, sendo a nica exceo a cidade


de Andara.
Em 2000, soma-se ao grupo de atores que promovem o microcrdito no
estado a prefeitura de Vitria da Conquista ao inaugurar a Instituio Comunitria
de Crdito (ICC) Conquista Solidria ou simplesmente Banco do Povo,
instituio que avana em torno de cinco municpios vizinhos42: Anag, Barra do
Choa; Candido Sales; Planalto e Poes (OLIVEIRA, 2007).
No mesmo ano o Centro Ecumnico de Apoio ao Desenvolvimento
(CEADE), uma organizao da sociedade civil, relacionada ao Conselho Mundial
de Igrejas Ecumenical Church Loan Fund (Eclof), entidade Suia, que trabalhava
desde

1984

no

estado

com

aes

voltadas

para

desenvolvimento

socioeconmico via projetos de credito associativo para igrejas, associaes


comunitrias e cooperativas, passa a ofertar microcrdito na cidade de Salvador e
depois avana para as cidades de Lauro de Freitas e Simes Filho, tambm na
RMS (PROGRAMA, 2008).
Neste mesmo ano, mais uma vez na cidade de Salvador, a instituio
Moradia e Cidadania ligada a Caixa Econmica Federal (CEF) (PROGRAMA...,
2008), que j tinha vrias aes na regio, se transforma em uma organizao
no governamental e passa a operar com microcrdito, atrelando esta ferramenta
a outras aes e reforando o movimento em torno do microcrdito.
O governo do estado da Bahia, neste ano tambm, aprova por meio do
Decreto n 7.79843o Fundo de Desenvolvimento Social e Econmico (FUNDESE),
que objetiva prover recursos financeiros para os programas voltados para o
desenvolvimento social e econmico do Estado da Bahia, entre estes (Art.1 - VI),
as atividades e o crescimento das micro e pequenas empresas instaladas no
Estado, inclusive mediante formao de poupana e reforo de capital de giro
(Dirio Oficial do Estado da Bahia,2002). Instrumento este que ser fundamental
para a estruturao do programa de microcrdito do governo do estado em 2002.
Em 2001 a prefeitura do municpio de Itabuna juntamente com o CDL,
SEBRAE e outras entidades, criam o ICC Itabuna Solidria, reforando a
presena do poder pblico local como mais um agente que pode colaborar com o

42
43

As datas de incio das atividades dessas unidades da ICC Conquista Solidria, no foram reveladas.
Com fundamento na Constituio Estadual - Artigo 24, Inciso I, da Lei 7.599, de 07 de fevereiro de 2000.

78

avana do microcrdito no estado e em direo ao interior do estado (LANDIM,


2006).
Neste mesmo ano, o SEBRAE entra no processo nacionalmente, buscando
articular e colaborar com o setor, embora j viesse contribuindo em algumas
unidades distribudas no territrio nacional, como na cidade de Feira de Santana
na estruturao e manuteno do CEAPE.
O SEBRAE na Bahia assume progressivamente a partir de sua entrada no
setor um papel de articulador juntamente com os diversos atores44, pensando o
crescimento e desenvolvimento do setor nas vrias localidades que se faz
presente, colaborando com o microcrdito.
Desta forma, o aumento do nmero de instituies e a expanso destas no
estado - via matriz e filiais das diversas instituies- faz com que o microcrdito
avance, mesmo que muito timidamente, no seu propsito: incluir socialmente
empreendedores informais e pobres, mas ainda h muito que se fazer no sentido
de pulverizar a oferta, chegando prioritariamente aos municpios mais pobres,
onde o crdito popular teria maior potencialidade dadas as carncias destes
lugares. At o ano de 2001, a Bahia tinha microcrdito apenas nos municpios
relacionados na Figura 2.

44

Em 2003, o SEBRAE/BA e as principais entidades ofertadoras de microcrdito na Bahia criam o Frum


de Microfinanas da Bahia, instancia colegiada que objetiva discutir e implementar aes que colaborasse
com o crescimento do setor no estado (SEBRAE, 2008).

79

Figura 2 Municpios com atuao de microcrdito no estado da Bahia- 2001


Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes BNB (2008), CEADE (2008); CEAPE (2008)
e BM (2007).

A Figura 2 mostra que, passados 28 anos da primeira iniciativa de


microcrdito no estado (Programa Uno) apenas 34 (8,15% do total dos
municpios) cidades tm acesso ao beneficio, alm de demonstrar que o servio
cresce em torno da RMS, onde quase todos os municpios que a compem

80

possuem no mnimo uma instituio que oferece crdito para microempreendedor


informal.
A Figura 2 - apresentada anteriormente - refora a idia da aglomerao
medida que mostra que o microcrdito na Bahia concentrar-se na RMS em vez de
pulverizar-se entre os municpios mais pobres.
Reforando o argumento da aglomerao, temos que, dos cinco maiores
PIBs do estado (Salvador, Camaari, Simes Filho, Feira de Santana e So
Francisco do Conde), quatro deles tm microcrdito como tambm possuem o
maior nmero de agncias bancrias conforme Tabela 6 (vista no Capitulo 4
deste trabalho), enquanto muitos municpios na Bahia ainda no tm nenhum
servio financeiro, como algumas cidades citadas na Tabela 7 (vista tambm no
capitulo 4).
Os nmeros iniciais do microcrdito na Bahia apontam para a confirmao
da hiptese que motiva esta pesquisa, ao denotar que o maior nmero de
instituies se faz presente primeiro nos municpios que compem a rota do
desenvolvimento concentrador baiano, Salvador, Simes Filho, Camaari,
Candeias, em vez de ter iniciado pelos territrios mais pobres, em razo das
enormes dificuldades encontradas pelas ONG`S, como falta de rede social forte e
outro servios e apoios que contribussem com a diminuio das hostilidades
iniciais a propostas alternativas.
Voltando para a cronologia da evoluo do microcrdito na Bahia, torna-se
importante ressaltar que at 2002 no havia nenhuma interferncia do governo do
estado da Bahia diretamente no setor de microcrdito, embora o governo federal,
desde 1995, tenha iniciado sua relao com este setor, embora as ONGs (hoje
OSCIPs) tenham tentado sensibiliz-lo e envolv-lo desde o seu surgimento,
dada a importncia poltica deste agente e os recursos que o mesmo poderia
colocar a favor do microcrdito, que ajudaria no seu avano nas terras baianas.
No ano de 2002, o governo do estado Bahia - por meio da Secretaria do
Trabalho, Assistncia Social e Esporte (SETRAS), em parceria com o Sebrae,
prefeituras municipais e a Agncia de Fomento do Estado da Bahia - Desenbahia,
a qual fica com a execuo do programa, com o aporte dos recursos do
FUNDESE (Fundo de Fomento e Desenvolvimento Socioeconmico) - entra no
processo com o Programa CREDIBAHIA, incentivando o microcrdito por meio
de dois caminhos; operacionalizando crdito direto ao micro empreendedor (ento

81

denominado pelo programa como 1 cho), ou aportando recursos para OSCIPs


que j operavam com microcrdito (denominado como 2 cho) (PROGRAMA,
2008), ou seja, o programa chega com o intuito de contribuir com todo o setor,
atendendo s expectativas daqueles que fazem e pensam o microcrdito na
Bahia.
Em seu processo de crescimento, o programa CREDIBAHIA inaugura, no
primeiro ano, agncias em apenas quatro municpios, sendo uma das cidades da
RMS e as demais do interior. No ano de 2003, foram 12 cidades beneficiadas, no
ano de 2004 foram 17, em 2005 foram 42 unidades e em 2006, mais 46 cidades
passavam a ter a oferta de crdito voltada para o microempreendedor. Nos anos
de 2007 e 2008, at o ms de setembro, somavam-se mais 29 cidades,
totalizando 150 municpios beneficiados com a oferta de crdito por meio do
Desenbahia e seus parceiros (PROGRAMA, 2008).
O microcrdito na Bahia, com a entrada do governo local, se expande
como nunca e se expande de forma rpida, favorecendo o maior nmero possvel
dos municpios, fazendo com que, somando-se todos os programas at setembro
de 2008, 190 municpios tenham os servios, restando, portanto, 227 cidades
para se ter uma cobertura completa.
Entre as instituies que surgiram na Bahia, mas que no foi possvel
conseguir informaes sobre quando inauguraram matrizes e filiais, esto a Ande
(Agencia Nacional de Desenvolvimento Empresarial), uma OSCIP vinculada a
instituio internacional Viso Mundial, que tem 12 unidades no estado
(PROGRAMA, 2008), bem como o Banmulher, que uma Associao de Crdito
da

Mulher

Trabalhadora

da

Regio

Sudoeste

da

Bahia,

localizada

especificamente na cidade de Vitria da Conquista (CORSINI, 2007), que tem


ainda uma pequena participao no mercado de microcrdito. Somando-se a
estas se encontra o programa Real Micro, do Banco Real (PROGRAMA, 2008),
que tem uma unidade piloto na cidade de Feira de Santana e o Banco do Povo,
implantado pela Prefeitura de Camaari por volta de 2006.
A Tabela 8, que segue, resume quais so as instituies que operam
microcrdito no estado da Bahia, quantas unidades (matriz e filiais) tm cada
entidade, e qual o status social de cada uma delas.

82

Tabela 8 - Instituies de microcrdito com nmero de unidades e status legal


Nome

Unidades

Status Institucional

Banco da Mulher
ICC Itabuna Solidria

3
1

OSCIP
OSCIP

CEADE

OSCIP

CEAPE

OSCIP

Moradia e Cidadania

ONG

ANDE

12

OSCIP

ICC- C. Solidrio

OSCIP

Banmulher

ASSOCIAO

Credibahia

150

B.FOMENTO

Credamigo

31

B.DESENVOLVIMENTO

Banco do Povo de Camaari

OSCIP

Banco Real Micro

BANCO

Total de Unidades

213

Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); Itabuna
Solidria (2007); CEADE (2008); CEAPE (2007); Ande (2008); Crediamigo (2008); CrediBahia (
2008); Banco Real (2008); Banco do Povo de Camaari (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).

A tabela 8, acima, informa que existem 213 unidades de microcrdito no


estado da Bahia, o que no significa que tenha a mesma quantidade de
municpios beneficiados com este tipo de oferta de crdito, mesmo porque no h
uma distribuio igualitria no espao e algumas cidades tm duas entidades
operando, enquanto poucas outras tm mais de duas. Dentro desse universo a
ser atendido esto os municpios mais pobres, que no foram priorizados por
nenhuma das doze entidades que promovem esse servio no estado.
Observa-se, tambm, que apesar de haver um maior nmero de entidades
na qualidade de OSCIP, as mesmas no tm o alcance que as instituies
relacionadas ao governo federal (CREDIAMIGO) e ao governo estadual
(CREDIBAHIA) em nmero de unidades (matriz e filiais) e de ocupao do
territrio baiano, apesar de terem importncia no processo.
A seguir, Tabela 9, que relaciona, por regio econmica, os municpios
baianos que so favorecidos com uma ou mais instituio de microcrdito.
Atrelado a cada cidade o nmero de instituio existente, espao e sua posio
no ranking do PIB do estado.

83

Tabela 9 - Municpios baianos por regio, com nmero de instituio e ranking no


PIB 2008
Municpios/Regio
01 - Metropolitana de
Salvador
Camaari
Candeias
Dias D'vila
Itaparica
Lauro de Freitas
Madre de Deus
Salvador
Simes Filho
Vera Cruz
02 - Litoral Norte
Alagoinhas
Apor
Catu
Conde
Entre Rios
Esplanada
Inhambupe
Mata de So Joo
Pojuca
03 - Recncavo Sul
Amargosa
Cabaceiras do Paraguau
Castro Alves
Cruz das Almas
Elsio Medrado
Laje
Maragogipe
Muritiba
Nazar
Salinas da Margarida
Santo Amaro
Santo Antnio de Jesus
Saubara
Ubara
Varzedo
04 - Litoral Sul

Nmero de institucional
por municpio

Ranking no PIB baiano/2005

23
5
2
1
1
2
1
7
3
1
14
3
1
1
1
2
1
1
2
2
18
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
1
4
1
1
1

2
8
16
138
7
71
1
5
68
18
268
23
143
48
39
88
40
61
78
253
141
37
377
133
76
97
109
226
46
25
247
171
363

25

Almadina

Barra do Rocha

394
50

Cairu

192

Camac

65

Canavieiras

89

Coaraci

131

Ibicara

148

Ibirapitanga

345

84

Municpios/Regio
Ibirataia

Nmero de institucional
por municpio
1

Ranking no PIB baiano/2005


148

Ilhus

Ipia

59

Itabuna

10

Itajupe

128

Itap

301

Tapero

239

Teolndia

288

Ubaitaba

125

Ubat

152

Uma

96

Valena

29

Wenceslau Guimares

74

05 - Extremo Sul

16

Alcobaa

70

Belmonte

117

Caravelas

66

Eunpolis

20

Itabela

77

Itamaraju

33

Itanhm

123

Itapebi

56

Lajedo

361

Medeiros Neto

93

Mucuri

21

Porto Seguro

24

Santa Cruz Cabrlia

81

Teixeira de Freitas

22

06 - Nordeste

23

Abar

304

gua Fria

229

Araci

95

Barrocas

237

Biritinga

269

Cansano

135

Ccero Dantas

119

Cip

275

Conceio do Coit

43

Euclides da Cunha

60

Jeremoabo

110

Nova Soure

168

Paulo Afonso

11

Pedro Alexandre

297

Ribeira do Amparo

306

Ribeira do Pombal

58

Santa Brgida

289

So Domingos

346

Stio do Quinto

235

85

Municpios/Regio

Nmero de institucional
por municpio

Ranking no PIB baiano/2005

Teofilndia

198

Tucano

69

Valente

124
Continuao ...

07 - Paraguau
Amlia Rodrigues

24
1

112

Boa Vista do Tupim

183

Conceio do Jacupe

55

Corao de Maria

156

Feira de Santana

Iau

146

Ipecaet

272

Ipir

54

Irar

144

Itaberaba

47

Mundo Novo

187

P de Serra

341

Pintadas

353

Riacho do Jacupe

139

Santo Estvo

63

So Gonalo dos Campos

67

Tapiramut

167

Teodoro Sampaio

303

287

Terra Nova
08 - Sudoeste

26

Anag

Barra do Choa

Cndido Sales

98

Cravolndia

408

Encruzilhada

104

Itamb

121

Itapetinga

326

Itarantim

177

Itiruu

189

Jequi

14

Lagedo do Tabocal

252

Macarani

223

Manoel Vitorino

282

Maracs

116

Planalto

134

Poes

61

Santa Ins

333

Vitria da Conquista

09 - Baixo Mdio So Francisco

50

Campo Alegre de Lourdes

151

Casa Nova

53

Cura

90

Juazeiro

13

Pilo Arcado

145

86

Municpios/Regio
Remanso
Sento S
10 - Piemonte da Diamantina

Nmero de institucional
por municpio
1

Ranking no PIB baiano/2005


86

1
8

Campo Formoso

Jacobina

31

Miguel Calmon

137

Morro do Chapu

108

Ourolndia

202

Sade

305

34

Senhor do Bonfim
11 Irec

45

Barra do Mendes

277

Central

257

Ibitit

199

35

Irec
12 - Chapada Diamantina

Abara

374

Andara

302

Boninal

321

Boquira

185

rico Cardoso

356

Macabas

99

Palmeiras

381

Paramirim

172

238

Rio de Contas
13 - Serra Geral

Brumado

28

Cacul

147

Guajeru

367

Guanambi

30

Igapor

281

Livramento de Nossa Senhora

72

190

Tanhau
14 - Mdio So Francisco

Barra

106

Bom Jesus da Lapa

42

115

206

Ibotirama
Muqum do So Francisco
15 - Oeste

Baianpolis

195

Barreiras

12

Correntina

26

Santa Maria da Vitria

75

Santana

129

Luis Eduardo Magalhaes

15

Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); ICC-Itabuna
Solidria (2007); Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia(
2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).

87

Avanando no processo proposto ainda nesta parte do captulo, usando


das informaes das Tabelas 8 e 9 anteriormente mostrados, apresenta-se a
seguir, por meio da Figura 2, o mapa do microcrdito no estado da Bahia, que
proporciona a distribuio espacial do microcrdito no estado no intervalo:
1973/2008 (setembro).

88

Figura 3 Mapa do microcrdito do estado da Bahia - 2008


Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco

da Mulher (2007); ICC-Itabuna Solidria (2007);

Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia( 2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e
Oliveira (2007).

89

5.2 DESENVOLVIMENTO DO MICROCRDITO NA BAHIA

Na exposio realizada ao longo deste trabalho, foi apresentado o


microcrdito e seu propsito enquanto ferramenta de incluso social, que fornece
os principais elementos para a crtica de qualquer processo de desenvolvimento
deste, em qualquer espao territorial, como visto no captulo 2.
Foram apresentados tambm os elementos tericos necessrios para
articulao do microcrdito enquanto ferramenta que pode contribuir, articulada
com outras polticas e aes, com o processo de desenvolvimento dos municpios
mais pobres, dada sua potencialidade e capilaridade, agregada fora do crdito
nas economias e no processo de desenvolvimento, e s vrias externalidades
geradas a partir da multiplicao da renda e da moeda. Tudo isso somado
interferncia direta do Estado enquanto interventor e democratizador das
oportunidades e das correes dos desequilbrios socioeconmicos causados
pelo processo de acumulao da produo capitalista.
Dando seqncia pesquisa, as atenes voltam-se para o processo de
desenvolvimento econmico e social do estado da Bahia (lcus da anlise), e as
conseqncias negativas para maior parte do territrio, dado ao processo
concentrador e centralizado na regio metropolitana de Salvador em funo da
descoberta do petrleo naquela regio e a especializao em uma indstria
baseada em bens de capital, com dificuldade de ramificar seus benefcios em
outros segmentos e nos demais espaos da Bahia, que acabou por gerar um
quadro de enorme desequilbrio entre as regies e uma enorme demanda por
alternativas de desenvolvimento que contemplem as diversas realidades.
Entrando na etapa analtica, o trabalho volta-se para a leitura do processo
evolutivo e de desenvolvimento do microcrdito, no subitem que segue, no estado
da Bahia (j neste captulo), levando em conta as especificidades levantadas
anteriormente, a partir da perspectivas histricas e da ocupao do espacial do
territrio baiano, verificando se o microcrdito na Bahia vem sendo aplicado ao
longo do tempo, de acordo com seu propsito a partir da localizao das
instituies entre os 417 municpios.

90

5.2.1 Rota de desenvolvimento do Microcrdito na Bahia

O microcrdito na Bahia, conforme evoluo histrica descrita, passados


35 anos (1973-2008), se encontra ainda em processo de consolidao, atrs de
outros

estados

nordestinos,

quer

em

seus

aspectos

institucionais

(amadurecimento e articulao entre as entidades), quer pela ocupao (de todas


as instituies em conjunto) do seu territrio, o qual se faz presente em apenas
40% dos municpios baianos, como mostram as tabelas e o mapa do microcrdito,
sem ter chegado ainda s cidades mais pobres enquanto se concentra,
relativamente na RMS, e atende apenas 5% do pblico potencial no estado
(CORSINI, 2007).
Informaes reforadas e sintetizadas na tabela que segue.

Tabela 10 - Municpios beneficiados com microcrdito por regies no estado


da Bahia - 2008
REGIES

Nmero
de
Cidades

Mdia IMC/
Nmero de
Participao Inst. MC
Cidades c/ MC
%
p/Regio Cidade

Metropolitana de
Salvador
10
9
90,0
21
2,33
Litoral Sul
53
21
39,6
25
1,19
Paraguau
42
19
45,2
24
1,26
Sudoeste
39
18
46,2
27
1,50
Oeste
29
6
20,7
8
1,33
Extremo Sul
21
14
66,7
16
1,14
Nordeste
47
22
46,8
23
1,05
Litoral Norte
20
9
45,0
14
1,56
Recncavo Sul
33
15
45,5
18
1,20
Baixo Mdio So
Francisco
8
7
87,5
7
1,00
Piemonte da Diamantina
24
7
29,2
8
1,14
Serra Geral
29
7
24,1
7
1,00
Chapada Diamantina
33
9
27,3
9
1,00
Irec
19
4
21,1
5
1,25
Mdio So Francisco
16
4
25,0
5
1,25
Fonte: Elaborao prpria com base nas informaes do Banco da Mulher (2007); ICC-Itabuna
Solidria (2007); Ceade(2008); Ceape (2007); Ande (2008); Crediamigo(2008); CrediBahia(
2008); Banco Real (2008); Corsini (2007) e Oliveira (2007).
Nota: Onde se Le MC refere-se a microcrdito, e onde se Le IMC, deve-se ler instituio de
microcrdito

91

Quadro

esse

resultante

da

soma

das

condies

evoluo

socioeconmicas e institucionais baianas no intervalo de tempo que transcorre a


evoluo do microcrdito no estado a partir de 1973.
Na condio de estado subnacional a Bahia sofre, assim como os demais
estados em graus distintos, os reflexos das movimentaes socioeconmicas e
das polticas nacionais, os quais influenciaram direta ou indiretamente o quadro
evolutivo do microcrdito no estado resumido no primeiro pargrafo, o que
significa que no se podem refletir os fatos sumarizados sem contextualiz-lo
nacionalmente e entender as influncias deste sobre a economia baiana e suas
variveis.
Como visto, o ponto de partida para as reflexes que ajudam a entender o
quadro-resumo do crdito popular no estado baiano a dcada de 70, perodo
que se inicia, na Bahia (e paralelamente em Pernambuco), a(s) primeira(s)
experincia(s) (1973) de microcrdito no pas.
A dcada de 70 ficou conhecida no Brasil como o perodo do Milagre
econmico, onde a oferta de crdito mundial abundante colaborou com o
crescimento da economia brasileira a taxas significativas. Crescimento recebido
pelas diversas regies de forma no igualitria, reforando a desigualdade
marcadamente decretada a partir da dcada de 50.
A Bahia deste perodo, que ainda no tinha sido beneficiada de forma
acentuada pelo crescimento, por sua vez, tem na economia um processo de
tentativa de mudana da sua base agro-exportadora para industrial mais
organizada com incentivo do Estado, como mecanismo de promoo do
desenvolvimento regional (PESSOTI, 2005).
O problema que essa proposta trazia arraigadas as implicaes tambm
negativas medida que, como ressalta Perroux (1961), provoca uma converso
de foras em torno deste objetivo, desarticulando, ou mesmo anulando outras
aes em prol do crescimento das demais sub-regies, ou mesmo qualquer
poltica alternativa que tente promover desenvolvimento para outros atores ou
faixas econmicas como o microcrdito e outras ferramentas de ajuste social,
fragilizando a rede social de proteo existente e a impedindo que avance.
Tinha, portanto, um ambiente que ampliava as dificuldades para implantar
e manter entidades voltadas para a compensao ou ajuste social e econmico
como se prope o microcrdito, via o apoio, por meio da oferta constante do

92

crdito de forma adequada, s milhares de atividades produtivas informais,


erguidas a partir da dcada de 70 (CACCIAMALI, 2000).
Sob essas circunstncias negativas ou menos favorveis se implantaram
em 1973, na cidade de Salvador, a primeira unidade (juntamente com outra
unidade em Pernambuco) de microcrdito, voltada para, juntamente com outras
instituies e polticas, colaborar gradualmente com a mudana do quadro social
e econmico negativo que caracterizava a Bahia, resultado de um processo de
desenvolvimento concentrador e centralizador.
A implantao do Programa Uno , em si, um fato pontual na economia
baiana, que s acontece em funo de fatores exgenos a esta, passa a existir
em funo das aes da entidade norte-americana AITEC (hoje ACCION), a qual
aportou os recursos e concedeu toda infra-estrutura necessria ao seu
funcionamento, somado ao apoio de entidades locais sem as quais tambm no
seria possvel a implantao.
O programa Uno foi, portanto, um fato isolado no contexto descrito acima,
desconectado de um projeto estadual de desenvolvimento que contemplava
apenas a grande indstria e ignorava os milhares de micro unidades formais e
informais que se multiplicavam com a falta dos postos de trabalho, a partir da
dcada de 70, como um fenmeno mundial com forte agravo nas naes
subdesenvolvidas (CACCIAMALI, 2000).
Estas condies apontam para um quadro onde no havia espao
favorvel para propostas alternativas que privilegiassem as micro unidades
formais ou informais ou mesmo outras aes de justia social, mesmo que os
anos 70 tenham sido marcados por reflexes, por parte das grandes instituies
de cooperao internacional, em torno da necessidade de insero e definio de
um papel para essas atividades no processo de desenvolvimento econmico,
segundo Rocha e Mello (2004).
A Bahia estava na contramo da histria, ao voltar-se exclusivamente para
a grande empresa industrial, ignorar os demais setores, alm de no prever aes
que integrassem as micro unidades formais e informais ao processo de
crescimento econmico, o que contribuiria para a democratizao das
oportunidades e desconcentrao espacial da riqueza necessria economia
baiana.

93

O atual governo do estado, por meio do PLANO PLURIANUAL (PPA)


2008-2011 reconhece esse equivoco medida que afirmar:
Um dos elementos do Modelo de Desenvolvimento at ento vigente foi a
concentrao dos esforos nos grandes empreendimentos que geram renda, mas
poucos empregos, e freqentemente escassa internalizao da cadeia produtiva.
Ultrapassando esta limitao, emerge como caracterstica essencial da Estratgia
de Desenvolvimento da Bahia o apoio aos pequenos e mdios empreendimentos.
GOVERNO DO ESTADO DA BAHIA (2008)

Posio que se conecta com as aes em torno da criao do Programa


CREDIBAHIA pelo governo do estado e outras aes na mesma direo via um
pool de entidades pblicas, o apoio das muitas prefeituras, e os esforos em torno
da sua expanso registrados na evoluo em 2002. Mas at acontecerem essas
aes muitas foram as dificuldades enfrentadas (e rompidas) pelas instituies
que se propunham ofertar microcrdito na Bahia.
O certo que, se no havia na Bahia, no incio da dcada de 70 (bem
como no pas como um todo em graus diferente em cada regio), um ambiente
propcio ao desenvolvimento do microcrdito, em fins desta mesma dcada, com
ambiente macroeconmico desfavorvel, com desaquecimento da economia
(reflexos da diminuio dos ritmos mundiais) e aumento progressivo da inflao,
essa realidade se torna pior ainda.
Apesar das enormes dificuldades citadas, novamente so as instituies
internacionais que, com o trmino do Programa Uno, reaplicam o microcrdito
por meio das ONGS (hoje OSCIPs), Banco da Mulher (BM) (DANTAS, 1999),
ambas na cidade de Salvador, como uma ao persistente e julgada necessria
pelas entidades, mesmo por que em meio essas dificuldades os mais pobres so
os que mais sofrem.
Diante dessas circunstncias, a presena do estado, em suas vrias
esferas, (direta e/ou indiretamente) intercedendo, articulando e agitando seria
imprescindvel para a estruturao de um setor de microcrdito. No s para
gerar o ambiente propcio s entidades de microcrdito na RMS, mas
principalmente fazer chegar essa ferramenta de incluso social nos municpios
mais pobres onde as necessidades so enormes, tambm pela ausncia do
mesmo ao longo do tempo.

94

Atreladas s dificuldades relacionadas at aqui, havia ainda as fragilidades


e os limites que giravam em torno das ONGS, que dificultavam a formao e
sustentao de instituies na Bahia, impedindo o avano sobre o territrio mais
pobre e a conseqente reafirmao da aglomerao dos fatores levantada por
Perroux (1961), que na Bahia tinha a RMS como centro de atrao.
Segundo Parente (2002), os limites das instituies com sua pouca infraestrutura fsica e suas deficincias de gesto operacional e financeira (funding),
as limitaram a atuarem em poucas localidades e em pequena escala, enraizandoas em localidades como a cidade de Salvador, enquanto as cidades mais pobres
continuam sem este servio.
O certo que a preocupao e a necessidade das instituies (OSCIPS)
de viabilizaram-se financeiramente para sobreviverem, expandirem e cumprirem
sua funo social em seu sentido mais amplo, que teria maior impacto nos
municpios mais pobres do estado tornou-se, dadas as circunstncias
incompatveis at a viabilizao (novamente o pobre espera o bolo crescer),
tratando-se, portanto, do que ficou conhecido nas cincias econmicas como um
trade-off45 .
Diante do trade-off , a questo da viabilidade financeira impe um desafio,
e aprisiona as instituies s cidades de maior porte, com maior destaque para
Salvador, com o maior nmero de instituies entre os municpios na Bahia, o
que demonstra a evoluo do microcrdito na Bahia.
Esta armadilha dificulta ou mesmo impe um enorme atraso no surgimento
de entidades, amadurecimento e a proliferao destas instituies no territrio
baiano, principalmente nas reas mais necessitadas (semi-rido), como mostra a
histria do microcrdito na Bahia, criada a partir das ONG`S. Exigindo a entrada
do estado no processo para garantir o cumprimento da proposta do microcrdito,
ao tempo que busca democratizar no espao com desenvolvimento econmico e
social.
Para Keynes (1996), o estado tinha na economia moderna (ps-29) o papel
e a necessidade de orientar sua poltica econmica para promover a plena
utilizao dos recursos disponveis na economia, recolocando-os de onde havia
mais para onde tinha menos, elevando com isso o nvel de atividade atravs do
45

Em economia, expresso que define situao conflitante, isto quando uma ao econmica que visa
resoluo de determinado problema acarreta, inevitavelmente outros (SANDRONI, 1994)

95

estmulo aos investimentos privados e pblicos, tendo a participao ativa do


sistema bancrio na determinao do volume de financiamento do investimento.
Assim, conclui-se que a ausncia de alternativa de crdito em volume e
condies adequadas para o grande ou o pequeno empreendedor formal ou
informal limita a capacidade de expanso de qualquer economia, sendo pior
quanto menor for, como ocorre nos municpios mais pobres baianos.
As resistncias, portanto, em torno da criao e estruturao de mais uma
alternativa que colaborasse com a diminuio da pobreza e as enormes
dificuldades de fazer esta chegarem onde se concentram os bolses de pobreza,
cai justamente na lgica viciosa da pobreza denunciada por Myrdal (1968),
circularidade quase mecnica que faz girar um mecanismo, amadurecido e com
vida prpria, que se constitui a pobreza.
Diante das hostilidades, as instituies - procurando ambientes favorveis
sua estruturao e ao crescimento, ou seja, onde se concentram o maior
nmero possvel de empreendedores e com isso, a possibilidade de forma rpida
operacionalizar o maior nmero possvel de emprstimos, facilitando a
viabilizao financeira e institucional, as instituies surgem na Bahia inicialmente
atravs da cidade de Salvador e se expandem vias as demais cidades de maiores
portes, onde encontram realidade similar, guardada as devidas propores.
importante tambm ressaltar que: apesar da RMS ter (em 2005) a maior
participao percentual do PIB, com aproximadamente 50% do produto e
concentrar (e centralizar) os resultados maiores do processo de crescimento
econmico, abriga tambm uma desigualdade de renda maior que a verificada
entre outros estados brasileiros, conforme o Atlas de Desenvolvimento Humano
da Regio Metropolitana de Salvador, desenvolvido pelo PNUD e o governo do
estado da Bahia (2000).
Realidade que pode ser visto na Figura 3, que segue, a qual demonstra
como se compe, por meio da taxa de alfabetizao no ano de 2000, a
distribuio de renda na cidade de Salvador.

96

Figura 4 Distribuio de renda na cidade de Salvador


Fonte: PNUD/ Governo do estado da Bahia (2000).

A Figura 3 mostra uma Salvador espacialmente marcada por uma pequena


rea que concentra os mais abastados, enquanto a grande rea compe-se dos
menos abastados, de forma desigual.
Segundo a mesma pesquisa do PNUD/Governo do Estado (2000), no
bairro do Itaigara havia uma renda per capita de R$ 2.135,54 (em valores de
2000), enquanto no outro extremo, no bairro de Coutos, a renda per capita era de
R$ 82,94/ms, ou seja, 2.475% menor, expondo uma enorme desigualdade
dentro da mesma cidade, municpio mais beneficiado com o crescimento e com o
status de capital de estado.

97

A RMS concentra 23,2% da populao economicamente ativa (PEA) do


estado, segundo CORSINI (2007), ou seja, quase um 1/3 da parcela que tem
renda e pode consumir. Mas amarga uma enorme desigualdade social e
econmica, com altos ndices de desemprego e um grande nmero de indivduos
e famlias vivendo da renda gerada diariamente atravs de uma atividade
informal, sejam em pontos fixos nos bairros ou como ambulantes, nas ruas e
avenidas de maior concentrao de transeuntes.
Respaldando esta informao, segundo pesquisa sobre a economia
informal (IBGE, 2005), a RMS possua, em 2003, 33% do universo das micro
unidades informais do estado, que ocupavam mais de 300 mil pessoas, o que
significa a metade da populao da cidade de Feira de Santana, segundo
municpio com maior populao do estado e o quarto maior PIB do Estado.
Era essa realidade dispare e paradoxal, mais a infra-estrutura de servios
encontrada nas cidades de Salvador e demais da RMS, juntamente com um
ambiente hostil das demais regies, que atraam as organizaes para erguerem
as instituies de microcrdito nesta parte do territrio.
Todas estas informaes influenciaram as instituies na deciso de
localizao e de qual espao atuarem, que na Bahia favoreceu uma concentrao
em torno de Salvador, graas concentrao de microempreendedores informais
e dispor de redes sociais, e infra-estrutura que diminuam as hostilidades na
estruturao de uma entidade alternativa que propunha ofertar crdito para o mais
pobre.
Apesar de todas as resistncias do ambiente e das dificuldades inerentes,
as OSCIPS no titubearam e encararam o desafio de implantar o microcrdito no
estado, buscar a sustentao das instituies, levantar a discusso em torno do
tema, mesmo porque tinham no apoio externo, somado ao apoio interno, um dos
seus pontos fortes, e cumpriram o desafio de inserir o microcrdito nas
discusses de polticas sociais e de desenvolvimento.
As OSCIPS pavimentaram um caminho, desbravadamente, vencendo as
barreiras ou mesmo apreendendo a conviver com elas, colaborando com o
surgimento e o crescimento do setor em todo pas, criando a base para discutir e
erguer um setor de microcrdito na Bahia.
O microcrdito, por esse caminho que foi desenhado at os fins da dcada
de 80, o qual o distancia parcialmente do seu propsito de incluso social, no

98

deixa de ter sua importncia enquanto ferramenta que democratiza o crdito entre
aqueles que no tm acesso ao sistema financeiro.
Com um melhor ambiente macro econmico dado a estabilidade
econmica ps-implantao do Plano Real (julho de 1994), e todas as
movimentaes em torno do microcrdito pelo mundo, que passam a influenciar
os diversos governos de muitos pases, tal como o Brasil, o microcrdito no pas
ganha novo flego.
Com a entrada do governo federal no processo, alm de outras aes mais
macro, surge o programa CREDIAMIGO, via Banco do Nordeste do Brasil
(BNB), instituio voltada para o fomento da regio nordeste, fazendo com que o
microcrdito ganhe mais espao, favorecendo o setor com aes diretas (criao
do programa) e com o envolvimento de vrios outros setores do Estado.
Porm, apesar de se originar de um banco de desenvolvimento, o
Programa CREDIAMIGO na Bahia se desvia parcialmente de seu propsito
enquanto ferramenta de forte cunho social, crescendo prioritariamente em torno
das cidades de maior porte, sendo a nica exceo a cidade de Andara (302 no
ranking do PIB/2005), preso ainda a lgica financista dos bancos a qual orienta
suas decises e as localidades (leia-se mercados) que atuaram.
Com essa inclinao por parte do BNB no se descaracteriza o
microcrdito, afinal atender tambm muitos empreendedores pobres das cidades
onde passa a estar presente, mas perde-se a oportunidade de us-lo onde mais
se necessita e se acredita que o mesmo teria maior impacto social e econmico.
Mesmo porque, diferentemente das OSCIP`S, o CREDIAMIGO surge com
um colcho de liquidez grande, garantido pelo BNB, o que deixa liberto da
armadilha (trade-off) que as organizaes civis se prenderam por falta de
recursos (funding) e pela necessidade de viabilizar-se com o exerccio da
atividade.
Passado o perodo de expanso, o CREDIAMIGO na Bahia se faz presente
em 7,2% dos municpios baianos, diferente das expectativas que giravam em
torno deste programa, nutridas pela maioria dos atores envolvidos com o
microcrdito no estado, os quais esperavam que o mesmo fizesse chegar s
regies mais pobres os benefcios do crdito popular.
O programa do BNB contribui com a concentrao das instituies em
torno da RMS, embora colabore, tambm, com a ampliao, mesmo que

99

diminuta, do territrio beneficiado com o microcrdito, sem chegar aos municpios


mais pobres. Ou seja, mesmo com a entrada do governo federal no processo, o
microcrdito na Bahia descentraliza pouco seu raio de ao, ao tempo que no
avana em direo das cidades mais necessitadas.
Enfim, apenas nos anos 2000 esse processo, que culmina com a
concentrao relativa das entidades no estado, comea, gradativamente, a ser
rompido atravs do programa de crdito popular conduzido pelo governo do
estado da Bahia, via os vrios rgos envolvidos e com a operacionalizao e
gerenciamento da Agncia de Fomento do Estado (DESENBAHIA), em 2002.
O governo do estado da Bahia soma-se aos demais atores que promovem
o microcrdito no estado, com aes e sinalizaes que usaro o microcrdito
como forte ferramenta de incluso social e colaborador no processo de
desconcentrao espacial e diminuio das desigualdades, medida que segue
em direo aos municpios mais pobres de todas as regies que formam o
estado, se fazendo presente em 150 municpios, apesar de ainda no beneficiar
os mais pobres entre os 417 municpios.
O microcrdito apresenta-se para o governo do estado a partir deste
momento, como parte do (do grande) objetivo de desconcentrar a economia e
buscar democratizar as oportunidades, alm de abrir novas possibilidades que
colaborem com um crescimento econmico e ritmo endgeno, ou seja, calado,
na sua maior parte, no prprio ritmo da economia interna, segundo o Plano
Plurianual 2008/2011 (GOVERNO DO ESTADO DA BAHIA, 2008).
A entrada do governo do estado, conforme expectativa registrada ao longo
deste trabalho colaborou de forma significativa, sem tirar a importncia de todos
os demais atores que tiveram papel pioneiro e tenham colaborado com a
sensibilizao das autoridades, com o avano do microcrdito no estado.
Alm da ao direta, o governo, atravs do programa CREDIBAHIA, tem
buscado colaborar com aporte de recursos junto s OSCIPS, podendo contribuir
mais ainda com o setor, ajudando a conferir a este a pluralidade necessria para
se alcanar o objetivo que deveria orientar todas as organizaes que trabalham
com o microcrdito, combater e diminuir a pobreza.
Neste perodo, agregam-se tambm as experincias das prefeituras
municipais das cidades de Vitoria da Conquista e de Itabuna, as quais colaboram

100

com a descentralizao das reas beneficiadas com o crdito popular, e


pluralizam mais ainda os atores envolvidos com a promoo do microcrdito no
estado, apesar do programa CREDIBAHIA contar tambm com a parceria
logstica de muitas prefeituras onde se faz presente (PROGRAMA..., 2008).
Neste intervalo de tempo, engrossam o grupo de atores a organizao civil:
BANMULHER na cidade de Vitria da Conquista, o que confere a esta cidade,
especificamente, dentro do processo de desenvolvimento do microcrdito na
Bahia, uma condio singular em funo dos fortes laos das iniciativas em torno
do crdito popular e sua forte relao com as entidades locais e toda sociedade.
O mais significativo no aumento e diversificao dos atores no processo
que envolve o amadurecimento do crdito popular no territrio baiano, a
indicao de que esta ferramenta de incluso social pode enfim avanar havendo
uma articulao entre eles, sobre as regies mais necessitadas como mostrado a
evoluo histrica, a partir dos anos 2000.
Estes limitadores citados e desenvolvidos nos pargrafos anteriores
somam-se aos argumentos desenvolvidos para indicar as razes da maior
concentrao, relativa, das instituies em torno da RMS, que confirma
parcialmente, a hiptese que permeou esta pesquisa, j que recentemente, o
microcrdito avana sobre as demais regies que compem o estado baiano e
amplia o espao beneficiado.
Nessas condies, o microcrdito na Bahia, mais especificamente a partir
dos anos 2000, amadurece progressivamente, com o aumento do nmero de
instituies e das unidades destas, com maior destaque para a participao do
governo do estado, via CREDIBAHIA. Tenta avanar no sentido de poder cumprir
seu papel de incluso social e econmica, ainda que pese sobre este o desafio de
fazer-se presente nos municpios mais carentes, onde teria maior impacto no seu
propsito.

101

6 CONSIDERAES FINAIS

A chegada e o avano do microcrdito na Bahia, a partir de 1973,


apresentaram certa lentido em torno da sua evoluo e uma inicial concentrao
relativamente- na regio mais rica deste, dadas as dificuldades encontradas
neste estado e as limitaes que cercavam as organizaes que implantaram o
crdito popular no estado.
Na dcada de 70 conforme foi descrito havia um ambiente que no
favorecia a instalao de instituies que ofertassem crdito que beneficiasse os
microempreendedores, na maioria, informais, em funo do estado est voltado
para a proposta de industrializao como alternativa de promoo do crescimento
econmico.
Por outro lado, as limitaes em torno das organizaes civis, que passa
pela

falta

de

infra-estrutura

de

recursos,

seja

para

facilitar

sua

operacionalizao, seja os recursos (funding) voltados para ofertar crdito, foram


levadas comeam seus trabalhos, inicialmente, em torno da regio metropolitana
de Salvador (RMS).
A entrada do governo federal no processo na dcada de 90 (1994 com o
BNDES), apesar de contribuir em alguns pontos para o fortalecimento do setor no
pas, no o promove a ponto de colaborar par que o mesmo ocupe um maior
espao e tenha maior capilaridade, s atingindo 2% do seu pblico alvo at 2006
(CORSINI, 2007).
A ao direta do governo federal no nordeste do pas via criao do
Programa CREDIAMIGO (PROGRAMA..., 1997), tem especificamente na Bahia
um efeito positivo pelo aumento do nmero de unidades e cidades atendidas pelo
programa com oferta de crdito para os microempreendedores informais, na
maioria, mas diminuto, pelo nmero de cidades atendidas e pelo perfil das
mesmas, municpios de maiores portes entre os 417 existentes, fugindo a regra
apenas a cidade de Andara, ou seja, contribuindo muito pouco no que tange a
necessidade de chegar aos municpios mais pobres do estado.
De forma singular, experincias relacionadas ao poder pblico municipal
nas cidades de Vitoria da Conquista e Itabuna, e cidades circunvizinhas, e
sociedade civil organizada, alm das aes de ONG`S fora do eixo do
desenvolvimento, concedem ao microcrdito na Bahia certa pluralidade, ao tempo

102

que indica que esta ferramenta passa a ser entendida por diversos atores sociais
como fundamental, juntamente com outras aes, para o processo de
desenvolvimento social e econmicos de todas as regies, com maior nfase para
aqueles com pouco ou escassos recursos, que caracteriza a maioria das regies
baianas, a medida que faz chegar recursos as menores clulas econmicas,
dinamizando progressivamente as economias locais e possibilitando crescimento
do produto interno.
Enquanto instrumento que pode contribuir na incluso social e econmica
de milhares de famlias que geram renda e ocupao por meio de uma micro
unidade produtiva, o microcrdito ainda tem sua potencialidade diminuda na
Bahia, sem perder a sua importncia, mesmo por que a desigualdade marcante
mesmo nas regies mais ricas, como foi observado pela pesquisa da PNUD e
Governo do Estado da Bahia (2000).
Entende-se que o crdito popular possa realmente vir a cumprir seu papel
tradicional, de acordo com o propsito que o faz surgir no mundo, ou seja,
colaborar com a diminuio da pobreza, medida que chegue e se consolide nos
municpios baianos mais pobres, onde pode realizar juntamente com outras
aes uma transformao positiva e gradual que contribua com um processo de
desenvolvimento que encontre fora endgena, mesmo que no alcance grande
nveis de crescimento.
A entrada do governo do estado da Bahia em 2002 no processo, e o
processo de expanso do seu programa de crdito popular (CREDIBAHIA),
sinaliza, juntamente com a compreenso que o mesmo declara ter no PPA
2008/2011, que o microcrdito , mesmo que de forma tarde e lenta, um dos
instrumentos elencados para promoo da desconcentrao espacial do
desenvolvimento e para integrao gradual de maior parte dos municpios no
processo de desenvolvimento, cabendo a cada regio com suas caractersticas
um papel especifico.
Embora ainda, verifica- se que as concluses tiradas por Sics e Crocco
(2003) quanto localizao das agncias bancrias no Brasil, as quais esto
presentes nos municpios com maiores PIBS valem parcialmente tambm
quando se trata de buscar referencias para entender a razo da distribuio
espacial das instituies de microcrdito na Bahia em nmeros e por tipo de
instituio. As instituies sejam OSCIPS, ONGS, banco ou agencia de fomento,

103

tem ainda na Bahia sua maior concentrao relativa - na regio metropolitana


de Salvador (RMS), que representa por sua vez a regio que concentra os
resultados do processo de desenvolvimento re-iniciada na dcada de 70 com a
industrializao mais organizada e com o apoio do Estado.
Por essa condio, o microcrdito foge parcialmente do seu propsito,
mas no deixa de cumprir parte da sua proposta, medida que as grandes
regies industrializadas concentram maior nmero de pessoas atradas pela
promessa de vida melhor e da maior concentrao nas periferias de
nmeros de indivduos pobres, como o caso de Salvador e demais cidades da
regio, que possuem indstrias.
A experincia de microcrdito na Bahia, sua evoluo histrica, seus
atores, o papel que cabe a cada um, mostra que apenas o Estado, via definio
de um plano de desenvolvimento estadual tambm relacionado h uma
proposta nacional - calado na articulao da maioria dos municpios, pode
contribuir com que o microcrdito chegue aos mais pobres, dos municpios mais
carentes, de forma continuada e progressiva, e cumpra seu papel de incluir social
e economicamente parte dos milhes de indivduos que se encontram em
condies de pobreza dentro do estado baiano.

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