CAPITULO II

MARCO TERICO
2.1. Antecedentes de la Investigacin
El Sistema Financiero Venezolano desde los aos noventa hasta la actualidad ha
dejado enmarcado las diversas crisis financieras e implicaciones provenientes del
sistema bancario nacional, lo que ocasiono que todos los ahorrista hayan visto como
peligraban sus depsitos y colocaciones ante numerosos cierres de instituciones
financieras
En los aos de !""# y !""$ Venezuela presenta una crisis financiera debido a una
insolvencia econmica que se produjo en algunos bancos, lo que causo un colapso en
el sistema financiero venezolano y produjo la desaparicin de numerosas
instituciones financiera Esta historia comenz con la intervencin del %anco &atino
en !""# 'el segundo banco para esa (poca) por parte de la Superintendencia de
%ancos y que se esperaba fuera contenida con la intervencin del %anco *rogreso
perteneciente al mismo +rupo Financiero, el +rupo &atinoamericana *rogreso
,ebido a esta inversin fueron colapsando el %anco *rincipal, %anco -talo, %anco
*rofesional, %anco .mazonas, %ancor, %anco %arinas, %anco de la /onstruccin,
%anco &a +uaira, %anco de 0aracaibo, %anco 0etropolitano, la Sociedad Financiera
Fiveca, %anco de Venezuela y el %anco /onsolidado /risis que impacto fuertemente
la situacin econmica y financiera tanto del pa1s como de los ahorristas en general,
esta crisis duro apro2imadamente !3 meses, para ese entonces se contaba con un
Fondo de +arant1a de ,epsito 'F4+.,E) que lastimosamente no estaba en buenas
condiciones como para soportar el impacto tan grande que causo esta crisis
financiera
*ara noviembre del 566" se ve nuevamente golpeado el sistema financiero
venezolano, debido a la intervencin y clausura de un grupo de banco debido a un
conjunto de incumplimientos relacionados con el aumento de capital sin especificar el
origen de los fondos, el incumplimiento de los 1ndices de solvencia y de carteras
dirigidas, y la prohibicin de realizar operaciones con empresas vinculadas
&os bancos intervenidos en este periodo fueron7 bancos /anarias, /onfederado,
%ol1var y *roVivienda '%anpro), en una entrevista que se le realizo al 0inistro de
Econom1a y Finanzas, .l1 8odr1guez, e2alto que es obligatorio para las instituciones
del Estado garantizar el origen de esos fondos cuando se compran bancos y afirm
que en los casos de bancos /anarias, /onfederado, %ol1var y %anpro, esa e2igencia
no se cumpli
&os cuatro bancos intervenidos son de tamao pequeo y apenas manejaban en su
conjunto $,9#: del total de depsitos del sistema, y $,59: de los cr(ditos totales,
seg;n balances de la Superintendencia de %ancos &as cuatro entidades fueron
adquiridas entre septiembre y octubre por un grupo de inversionistas encabezados por
el empresario local 8icardo Fern<ndez, quien manten1a negocios en el <rea de
alimentos y vende productos a la red de mercados estatales 0ercal
.unado a esto se produce la intervencin a puerta cerrada de tres bancos, /entral=
%anco >niversal, %aninvest y %anco 8eal, cuyos accionistas y administradores
violentaron leyes de la 8ep;blica .s1 como tambi(n la adquisicin del %anco de
Venezuela por parte del +obierno a un grupo de inversionistas espaoles mejor
conocidos como +rupo Santander y la fusin entre los bancos %4, ?
/48*%.@/., fusin que comenz en el 5663 con una integracin tecnolgica para
as1 mejorar el servicio prestado a los ahorristas
Aodo esto ha impactado fuertemente el sistema financiero venezolano, impacto que
se ha tratado de controlar a trav(s de planificaciones econmicas y por el surgimiento
de una nueva entidad bancaria, %anco %icentenario que surge a trav(s de la fusin de
los bancos que para ese entonces hab1an sido clausurados junto con la fusin del
banco del estado %anfoandes
.s1 mismo el estado a trav(s de F4+.,E, %anco de Venezuela y la ayuda de la
banca privada quienes sirvieron como intermediarios para el pago de ahorroB esta
labor comenz con los bancos %.@ES/4 y 0E8/.@AC& para luego continuar con
el banco *84VC@/C.& como banco pagador *ara mediados del ao 56!6 se
produce una nueva intervencin por parte del estado hacia el %anco Federal,
intervini(ndolo a puertas cerradas, debido a que tuvo dos per1odos de ajuste y
recuperacin con medidas administrativas en octubre de 566" y aun as1 no logro
superar las debilidades que presento hasta el momento
El %anco presentaba un d(ficit en el encaje legal 'aporte en el %/V que permite el
cobro de cheques y los retiros) y que no logro saldar sus obligaciones con el ente
emisor En vista de que se mantiene la grave situacin econmica y financiera y su
poca disposicin a subsanar la liquidez, se rechaza el levantamiento de las medidas
administrativas y el gobierno decide intervenir y clausurar dicho banco
&uego de la crisis bancaria ocurrida en !""#, el Sistema Financiero Venezolano se
ha fortalecido, sucedieron grandes cambios, tanto culturales como de comportamiento
debido a la insercin de nuevas tecnolog1as, que generan rapidez, comodidad y
versatilidad, conocida actualmente como la %anca Electrnica
&a %anca Electrnica aparece en Venezuela en !""3, en principio era poco
utilizada, debido a la inseguridad de los usuarios, pero a partir de mediados de 566$ a
la banca le lleg su cambio de era *ese a que la modernizacin no se evidencia, en su
totalidad, es indudable que la evolucin tecnolgica est< en plena fase de desarrollo
. trav(s de la banca electrnica los clientes tendr<n la oportunidad de hacer
transacciones con el banco de su preferencia, a trav(s de la v1a de acceso que ellos
escojan Cnicialmente, los clientes podr<n ejecutar las transacciones b<sicas que se
realizan ante cualquier entidad bancaria7 solicitud de balances, transferencias de
fondos, pago de servicios y enviar correos a su agencia
&a %anca Electrnica hace referencia al tipo de banca que se realiza por medios
electrnicos como puede ser cajeros electrnicos, tel(fono y otras redes de
comunicacin Aradicionalmente, este t(rmino ha sido atribuido a la banca por
Cnternet o banca online, pero conviene aclarar su significado
.ctualmente en la banca de hoy en d1a disponemos de herramientas que nos
permiten realizar el "6 : de operaciones sin acudir a nuestra agencia 0ediante
Cnternet con un simple n;mero de usuario y contrasea y utilizando una tarjeta de
coordenadas podremos realizar consultas de nuestras posiciones, transferencias,
ventas de acciones, rembolsos de fondos de inversin, pagos de tributos,
disposiciones de nuestra cuenta de cr(dito, amortizaciones de nuestros pr(stamos, etc
*odr1amos resumir que todo lo que necesitamos lo podemos realizar desde Cnternet
e2cepto la disposicin de efectivo o el asesoramiento financiero puntualB en la
actualidad la ;nica funcin de las oficinas bancarias
&a %anca Electrnica nos ofrece las mismas funciones que la banca telefnica
mediante una llamada y la atencin de un agente telefnico El ;nico inconveniente
es que no disponemos del servicio las 5# horas y nos limitamos al horario que realice
este departamento
/on basamento en el an<lisis realizado a varias bibliograf1as consultadas, se puede
concluir que los antecedentes son la revisin bibliogr<fica de trabajos realizados por
otros estudiantes yDo especialistas y que poseen una similitud aprovechable para el
desarrollo del trabajo investigativo
Eim(nez 0 y Escudero E '566F) realizaron una investigacin titulada G.portes de
&a %anca Electrnica en la *restacin de Servicios Financieros para el per1odo que
.barca desde el .o !""F hasta el 566$, En VenezuelaH, para optar al titulo de
&icenciada en /ontadur1a *;blica, otorgado por la >niversidad de 4riente, Escuela
de /iencias Sociales y .dministrativas, donde tuvieron como objetivo general,
.nalizar el efecto de la utilizacin de herramientas electrnicas en la prestacin de
servicios del Sistema Financiero Venezolano
.nulado a lo anterior e2presan que la tecnolog1a es un instrumento que se ha
puesto muy de moda, porque nos facilita las tareas cotidianasB por eso cada vez m<s
son los sectores que hacen uso de este tipo de herramienta El sistema financiero a
puesto al mercado, servicios que facilita el acceso a su cliente v1a Cnternet
permitiendo la movilizacin de su dinero, ya sea llamado %anca electrnica, Iome
%acJing, Electonic %acJing, Cnternet %ancJing, */ %ancJing, 4nline %acJing, etc
/on base a lo ya mencionado, se abord una investigacin que estuvo dirigida a
estudiar, los aportes de la %anca Electrnica en la prestacin de servicios financieros
en Venezuela para el per1odo que abraca desde el ao !""F hasta el 566$, analizando
la evolucin del sistema financiero Venezolano, todo lo relacionado a la %anca
Electrnica y su efecto en la prestacin de servicios financieros &a metodolog1a
utilizada fue una investigacin de tipo descriptiva y documental &a informacin se
recolecto de fuentes secundarias Se avaluaron causas, efectos, factores econmico se
institucionales El tratamiento de la misma se realiz a trav(s de un an<lisis de los
aportes de la %anca Electrnica al sistema financiero Venezolano ,el conocimiento
obtenido surgieron conclusiones y recomendaciones que aporta a los usuarios del
sector bancario un sistema de seguridad y una herramienta que facilite su vida
Flores E '5669) en su investigacin titulada G*rovinet Empresas de la %anca
Electrnica ,el %%V. %anco *rovincial y sus Cncidencias en el @ivel ,e
Satisfaccin del /liente en la /iudad de %arquisimeto = Edo &ara ,urante el ao
566FH para optar al titulo de Especialidad en la mencin de +erencia Financiera,
otorgado por >niversidad /entrooccidental G&isandro .lvaradoH
E2presa que la banca virtual por Cnternet o banca electrnica, se define como el
conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrece una entidad financiera para que sus
clientes realicen operaciones bancarias a trav(s de la computadora utilizando su
cone2in a Cnternet *rovinet es el servicio de banca por Cnternet del %anco *rovincial
y permite a sus clientes realizar sus transacciones m<s frecuentes las 5# horas del d1a,
todo el ao, desde cualquier lugar remoto con acceso a Cnternet El 4bjetivo principal
de esta investigacin fue determinar las incidencias del servicio *rovinet Empresas de
la banca electrnica del %%V. %anco *rovincial en el nivel de satisfaccin del
cliente, durante el ao 566F, tomando como t(cnicas de recoleccin de datos con el
objeto de adquirir la informacin necesaria para el desarrollo de esta investigacin, la
revisin documental y encuestas, concluyendo que cuenta con una gran aceptacin
por la calidad de los diferentes servicios ofrecidos
2.2. Bases Terica
2.2.1. Banca Electrnica
Cnternet es una gigantesca intercone2in mundial de redes de computadoras, que
pueden intercambiar informacin entre ellas Estas computadoras se comunican bajo
un mismo lenguaje principal, tambi(n conocido como protocolo, y comparten un
mismo esquema de direcciones
&a %anca Electrnica es la gestin bancaria a nivel global dentro de la econom1a
de un pa1s, realizada a trav(s del uso de Aecnolog1as de Cnformacin y /omunicacin,
por parte de todos los bancos que integran el sistema financiero Sustentando este
punto de vista, &eiva '5669) indica que la banca electrnica GEngloba todas aquellas
operaciones bancarias que se realizan a trav(s de medios electrnicos
Cr al banco, pagar las tarjetas de cr(dito, depositarle dinero a un familiar, cancelar
la cuota de una hipoteca, pagar las cuentas de electricidad y tel(fono se puede hacer
desde nuestra comodidad y seguridad del hogar u oficina en unos cuantos minutos y
sentados cmodamente frente a nuestra computadora, ahorr<ndote tiempo, idas y
venidas, colas y hasta dinero Esto es un buen resumen de los que nos ofrecen los
sitios Keb de banca
Seg;n lo e2presado por la revista Cnversiones Venezuela '.gosto, !""9)
&os banqueros se est<n reuniendo con bastante regularidad con el fin de
estudiar el problema y llegar a soluciones que puedan ser compartidas por
clientes e inversionistas &os banqueros al mismo tiempo, est<n haciendo
alianzas con empresas de tecnolog1a que le ayuden a desanudar la congestin
'p L3)
&a inclusin de nuevas tecnolog1as al Sistema Financiero nace debido a alianzas
creadas entre banqueros y tecnlogos en septiembre de !""F, donde C%0 y quince de
bancos lideres de Estados >nidos anunciaron la creacin de Cntegrion Financial
@etMorJ, una red pensada para ofrecer un amplio rango de servicios interactivos y
comercio electrnico a las entidades bancarias de EE>> y /anad<
2.2.2. Aprtes de la Banca Electrnica al !iste"a #inancier
En relacin al efecto generado por la banca electrnica en el sistema financiero
venezolano, se puede mencionar que esta ha sido una alternativa para minimizar
tiempos de espera en sucursales bancarias y para mantener disponibilidad de los
servicios financieros
Cr al banco ya no es una tediosa odisea, porque e2iste la banca electrnica,
tambi(n llamada banca en l1nea y banca por Cnternet, que puede hacer la tarea de ir al
banco m<s cmodo y seguro
El banco ahora llega a nuestros hogares, o en cualquier parte donde se pueda hacer
uso del Cnternet adem<s, mediante (sta, se pueden realizar cualquier infinidad de
operaciones, sin acudir a una sucursal del banco, porque se puede hacer desde el
hogar u oficina
2.2.$. !ervicis O%ertads en la Banca Electrnica
&os servicios que ofrece cada entidad bancaria a trav(s de Cnternet puede variar,
pero en forma muy general se podr1a agrupar en estas grandes categor1as7 /onsultas,
Aransferencias, Cnversiones y pagos 0ientras m<s productos y servicios, como
cuentas, tarjetas o cr(ditos tengas en un banco, m<s usos podr<s darles a los servicios
en l1neas >na vez que se ingresan a las p<ginas en l1nea encuentra un amplio men;
de servicios que pude variar de un banco a otro pero que en general incluye7
/onsultas de7
Estados de /uentas
/r(ditos
Nltimos 0ovimientos
0ovimientos en *er1odo ,eterminado
8ealizar Aransferencias7
Entre cuentas del mismo %anco
,e cuantas propias a cuentas de terceros en el mismo banco
,e una cuenta propia a cuentas en otras instituciones bancarias
*agos de7
/r(ditos
Factura de electricidad, agua, tel(fono y otros servicios p;blicos
Aarjetas de cr(ditos del mismo banco u otros bancos
4tros servicios7
.pertura de nuevas cuentas
0anejo de inversiones
2.2.&. Caracter'stica de la Banca Electrnica
Entre las caracter1sticas m<s importantes que constituye la %anca Electrnica est<n
las siguientes7
! .mplitud de horario, disponible las 5# horas del d1a
5 *antalla cmoda, manejable y sencilla
L *osibilidad de multimedia
# G/orta O pegarH, es decir, poder trasladar la informacin de la consulta a
programas de hoja de c<lculos o correos
$ Estandarizacin de las comunicaciones
F .yuda interactiva
9 Aransmisin r<pida de ficheros
3 *osibilidad de accesos a Cnternet
" *ersonalizacin de men;s 'carpeta de favoritos)
!6 .lta velocidad de transmisin
!! Arabajar en entorno KindoMs
2.2.(. )enta*as + ,esventa*as de la Banca Electrnica
&a %anca Electrnica ha facilitado al cliente la realizacin de operaciones
bancarias, esta tecnolog1a ha logrado que las mismas sean m<s r<pidas, f<ciles y
cmodas para el usuario Es solo cuestin de tiempo para que el usuario aproveche
sus beneficios, aunque como en todo, e2isten personas que todav1a no quieren o no
desean aprovechar estos beneficios y facilidades
Seg;n encuestas aplicadas a clientes y no clientes de la %anca Electrnica,
arrojaron algunas Ventajas y ,esventajas de (sta herramienta electrnica
)enta*as
Entre las ventajas m<s destacadas de la %anca Electrnica se encuentra7 el ahorro
de tiempo y comodidad, minimizando tiempos de esperas en sucursales bancarias, ya
que puede realizar dichas operaciones desde cualquier lugar y a cualquier hora
.dem<s de ofrecer rapidez y seguridad en sus transacciones
,esventa*as
.unque sus desventajas son pocas, quiz<s una de ellas es la desconfianza
ocasionada en los clientes del sistema bancario debido a la falta de informacin sobre
su sistema de seguridad y proteccin de la informacin suministrada 4tra desventaja
que ocasiona el no aprovechamiento de los beneficios proporcionados por esta es el
desconocimiento en el manejo de la Meb por parte de los clientes bancarios
2.2.-. !iste"a de !eg.ridad de la Banca Electrnica
&os principales elementos en los que se basa el sistema de seguridad de la banca
electrnica son7
Las Claves /lave personal o clave secreta /uando accedemos al banco en
Cnternet, lo primero que se va a pedir es un cdigo de usuario y una contrasea .l
tercer intento consecutivo errneo 'incluso si cada uno de los intentos va espaciado en
el tiempo) el sistema bloquea la cuenta, debiendo identificarse nuevamente ante el
%anco para reactivarla
Identi%icacin perativa *ara todas aquellas operaciones que vayan m<s all< de
las consultas, como por ejemplo realizar una transferencia, el sistema va a solicitar
una segunda contrasea con el fin que le se rectifique la decisin Se ofrece la
posibilidad de cambiar esta clave siempre que se desee
El Certi%icad ,igital >n certificado es un documento electrnico, emitido por
una Entidad /ertificadora, que identifica de forma segura al poseedor del mismo,
evitando la suplantacin de identidad por terceros Es el componente esencial de la
firma electrnica
Es una herramienta que garantiza la identidad de los participantes en una
transaccin que requiera altos niveles de seguridad 0ediante (l se demuestra a la
m<quina que recibe la cone2in que somos qui(n realmente decimos ser Esto se
conoce con el nombre de identificacin
El servidor Keb del banco en Cnternet tambi(n es poseedor de su correspondiente
certificado digital y nos demuestra con ello que el %anco P es realmente el %anco P
y no estamos enviando nuestros datos a un impostor que se ha metido por medio y
pretende suplantarle con malsanas intenciones, aprovech<ndose de que nosotros no
podemos ver dnde est< realmente llegando nuestra cone2in, all< en las oscuras
profundidades de la 8ed
!ervidres !eg.rs7 El servidor Keb del banco es un servidor seguro, esto es,
establece una cone2in con el cliente de manera que la informacin circula a trav(s
de Cnternet codificada, mediante algoritmos, lo que asegura que sea inteligible slo
para el servidor y el navegador que accede al Keb, entendi(ndose ambos mediante un
protocolo que se ha dado en llamar SS& ,e este modo, ninguna persona e2terna, que
eventualmente estuviera espiando ese trasiego de informacin, podr< descifrar
nuestros datos confidenciales mientras viajan hacia y desde la red del banco >n
servidor seguro nos proporciona tres elementos de seguridad7
A.tenticidad *odemos tener la seguridad de que estamos comunicando nuestros
datos al aut(ntico servidor del banco, al que le ha sido e2pedido el correspondiente
certificado digital ,e igual forma, a trav(s de nuestro certificado digital personal, nos
identificamos ante el banco durante las transacciones delicadas
Cn%idencialidad &os datos, en el caso de ser capturados por alguien, no podr<n
ser interpretados ya que viajan de modo codificado
Integridad &os datos llegan al servidor del banco sin sufrir alteracin alguna por
el camino, ya que si (sta se produce, por m1nima que sea, SS& se da cuenta
2.2./. Cntrles de !eg.ridad de la Banca pr Internet
&os controles de seguridad en la banca por Cnternet son de suma importancia
debido a que se est< en la red abierta &os principales pasos para los controles de
seguridad son los siguientes7
! .utenticacin7 Significa asegurar que se verifiquen los clientes y sus
identidades antes de realizar transacciones por Cnternet En esta etapa los
m(todos de autenticacin m<s usados son las contraseas 'passMords), los
m(todos biom(tricos, y los sistemas de desaf1o O respuesta
5 @o 8echazo7 /onsiste en que el banco debe cubrirse de que el cliente rechace
la transaccin, alegando que no la ha realizado mediante la aceptacin de
certificados digitales 't(cnica *QC)B sin embargo su aplicabilidad en muchos
pa1ses es a;n dudosa
L Segregacin de Aareas7 Es vital para prevenir fraudes .simismo, los bancos
deben llevar un registro de auditor1a de las transacciones e=banJing, y preservar
la confidencialidad de los datos de los clientes a trav(s de m(todos disponibles
como son los fireMalls y los controles de acceso f1sico y lgico
/abe mencionar que los controles de seguridad en banca electrnica figuran en los
*rincipios de .dministracin de 8iesgo del informe del /omit( de %asilea, en el cual
se hace mencin a lo tratado previamente
&os riesgos que surgen de la banca por Cnternet no est<n restringidos a las <reas de
seguridad de la informacin, por lo que la administracin de riesgo debe ser dirigida
por la alta gerencia, y los procedimientos de control necesitan alinearse con los
r<pidos cambios de la tecnolog1a
2.$. Bases Legales
&as mismas consisten en establecer una relacin entre la investigacin y algunos
art1culos que sustenten, este estudio esta analizado en la evolucin de la %anca
Electrnica en la *restacin de Servicios Financieros Venezolano Este se refiere q la
%anca Electrnica, esta sustentada en la Superintendencia de %ancos y 4tras
Cnstituciones Financieras en los siguientes art1culos
0r"as 1.e Reg.lan el Us de ls !ervicis de la Banca Electrnica
@R7 F#!!6 Fecha7 5L de ,iciembre de 56!6
Art'c.l 12 &as presentes @ormas est<n dirigidas a los %ancos y dem<s Cnstituciones
Financieras que ofrecen a sus clientes productos y servicios bancarios autorizados por
la Superintendencia de %ancos y 4tras Cnstituciones Financieras, a trav(s de la %anca
Electrnica
%anca Electrnica7 productos y servicios, ofrecidos por los %ancos y dem<s
instituciones Financieras a trav(s de canales electrnicos
Cap't.l I2
,e la a%iliacin3 identi%icacin + la a.tenticacin del cliente en ls servicis de
Banca Electrnica
Art'c.l $2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras que ofrecen los servicios
de %anca Electrnica, deben informar a sus clientes de forma escrita, impresa o a
trav(s de medios electrnicos, lo siguiente7
= Servicios ofrecidos y las responsabilidades de su uso
= *rocedimientos para la afiliacin, cancelacin, suspensin y reactivacin del
servicio
= &1mites diarios de montos y transacciones electrnicas
= /omisiones y tarifas por el uso de servicio de %anca Electrnica
= 8iesgos inherentes a la utilizacin del servicio de %anca Electrnica
= *rocedimiento para informar cualquier irregularidad detectada
Art'c.l &2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deben obtener la firma
autgrafa de los clientes titulares, previa identificacin de (stos, para contratar los
productos de tarjetas de cr(dito y d(bito En cuanto a la afiliacin del servicio de
%anca por Cnternet y %anca 0vil, las Cnstituciones Financieras podr<n implementar
la aceptacin de contratos electrnicos, utilizando Factor de autenticacin categor1a !
a que hace referencia el art1culo $ de las presentes normas &o anterior, se considerar<
como la confirmacin y autorizacin de uso de los servicios de %anca Electrnica
Art'c.l (2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deber<n utilizar factores de
autenticacin para verificar la identidad de sus clientes y la cualidad de (stos para
realizar operaciones mediante la %anca Electrnica ,ichos factores de autenticacin
ser<n los siguientes7
= #actr de a.tenticacin categr'a 12 Se compone de la informacin obtenida de la
ficha del cliente y del uso de productos, servicios u operaciones efectuadas por (stos
mediante los diversos canales Esta informacin ser< utilizada mediante la aplicacin
de cuestionarios al cliente a trav(s del servicio de CV8, %anca por Cnternet y la
asistencia de operadores telefnicos *ara este tipo de factor los %ancos y dem<s
Cnstituciones Financieras deber<n7
= ,efinir previamente los cuestionarios que ser<n aplicados para la identificacin
positiva de los clientes y modificar su contenido al menos una '!) vez al ao
=Establecer generadores aleatorios de las preguntas de los cuestionarios
= /uando intervenga el operador, (ste no podr< consultar o conocer anticipadamente
las respuestas para la identificacin positiva del cliente, las cuales deben ser validadas
con el uso de sistemas inform<ticos
= #actr de A.tenticacin Categr'a 22 Se compone de contraseas que slo el
cliente conoce e ingresa mediante un mecanismo o dispositivo de acceso, el cual debe
cumplir con las siguientes caracter1sticas7
= Su longitud m1nima debe ser de7
= /uatro '#) caracteres para los servicios ofrecidos a trav(s de cajeros autom<ticos,
puntos de ventas, %anca Aelefnica, servicio de CV8 y *ago 0vil
= 4cho '3) caracteres para %anca por Cnternet y %anca 0vil
= /uando el dispositivo de acceso lo permita, la composicin de este factor de
autenticacin deber< incluir caracteres alfab(ticos, num(ricos y especiales
= Se debe validar el uso de las ;ltimas cinco '$) contraseas = Su vencimiento no ser<
superior a ciento ochenta '!36) d1as para todos los canales electrnicosB no obstante,
los %ancos y dem<s instituciones Financieras est<n en la obligacin de ofrecer a sus
clientes la posibilidad de realizar el cambio de las contraseas cuando (stos lo
requieran
= En el caso de las contraseas asignadas por los %ancos y dem<s Cnstituciones
Financieras, para el acceso a la %anca Electrnica, se debe requerir en forma
autom<tica que el cliente la modifique inmediatamente despu(s de iniciar la primera
sesin
= +arantizar que la primera sesin se efect;e como m<2imo al siguiente d1a h<bil
bancario de la generacin de la contrasea por parte de la CnstitucinB en caso
contrario, (sta debe ser inhabitada autom<ticamente
=En ning;n caso se podr< utilizar como contrasea, la siguiente informacin7
= El identificador del cliente
= El nombre de la Cnstitucin
= 0<s de tres 'L) caracteres iguales consecutivos num(ricos o alfab(ticos
Fecha de nacimiento, nombres, apellidos y n;mero telefnico, registrado por el
cliente en la Cnstitucin
= #actr de A.tenticacin Categr'a $2 Se compone de claves din<micas de un
;nico uso, generadas por dispositivos electrnicos o cualquier otro medio, las cuales
deben cumplir con las siguientes caracter1sticas7
=/ontar con mecanismos que impidan su duplicacin o alteracin
=>na vez generada la clave din<mica, (sta tendr< vigencia7
=Iasta dos '5) minutos, en el caso de que sean generados por AoJens
=Iasta el cierre de sesin, para los canales de %anca por Cnternet y %anca 0vil
=Iasta seis 'F) horas, para los servicios de cajeros autom<ticos y *ago 0vil
=@o ser conocida antes de su generacin ni durante su uso, por los funcionarios,
empleados, representantes o por terceros de la Cnstitucin
= Se podr<n utilizar tablas aleatorias de contraseas como factor de autenticacin de
esta categor1a, siempre y cuando cumplan con las caracter1sticas listadas en este
factor de autenticacin &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deben facilitar
a los clientes los mecanismos, dispositivos o medios generadores de las claves
din<micas .simismo, podr<n considerar dentro de esta categor1a la informacin
contenida en el circuito integrado 'chip) de las tarjetas bancarias, siempre y cuando
dichas tarjetas se utilicen ;nicamente para operaciones que se realicen a trav(s de
cajeros autom<ticos y terminales de puntos de ventas y obtengan la informacin de la
tarjeta a trav(s de dicho circuito o chip &as Cnstituciones deber<n considerar lo
siguiente7
= Si la autenticacin es est<tica, la validacin de los datos deber< realizarse en tiempo
real en los computadores centrales de la Cnstitucin Financiera
= Si la autenticacin es din<mica, la validacin de los datos podr< realizarse fuera de
l1nea
&os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras que ejecuten y autoricen
transacciones mediante el uso de tarjetas bancarias sin circuito integrado, en cajeros
autom<ticos y terminales de puntos de ventas o sin el uso de un factor de
autenticacin de la categor1a tipo L, como m1nimo, asumir<n los riesgos y por lo tanto
los costos de las operaciones no reconocidas por los /lientes
&os reclamos derivados de estas operaciones deber<n ser atendidos en el plazo
establecido por la &ey +eneral de %ancos y 4tras Cnstituciones Financieras y las
normas vigentes
= #actr de A.tenticacin Categr'a &2 Se refiere a la utilizacin de firmas
electrnicas certificadas debidamente emitidas a nombre del /liente por un *roveedor
de Servicios de /ertificacin '*S/)

&os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras que aprueben operaciones mediante
el uso de tarjetas bancarias con circuito integrado 'chip), en cajeros autom<ticos y
terminales de punto de venta, podr<n implementar este factor en dichas tarjetas para
operaciones donde sea requerido la autenticacin del /lienteB as1 como, el no repudio
= #actr de A.tenticacin Categr'a (2 Se compone de informacin del /liente
derivada de sus caracter1sticas %iom(tricas
Capit.l II
,e la Operacin de ls !ervicis de Banca Electrnica
Art'c.l 1(2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deben establecer montos
m<2imos diarios para cada canal electrnico, con base a estudios realizados por su
>nidad de .dministracin Cntegral de 8iesgo '>.C8), sin perjuicio de lo establecido
en la legislacin y las normas vigentes *ara el servicio de pago mvil, los montos
m<2imos diarios no deber<n ser mayores a los establecidos para los retiros en los
cajeros autom<ticos
Art'c.l 142 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deber<n informar a sus
/lientes, mediante campaas educacionales, sobre el funcionamiento de los canales
electrnicos que pongan al alcance de (stos, a fin de prevenir actos que pudieran
derivar en operaciones irregulares o ilegales que afecten a los /lientes o a las propias
Cnstituciones
Art'c.l 152 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras podr<n enviar a solicitud
de sus /lientes, estados de cuenta a trav(s de medios de comunicacin electrnica,
siempre y cuando la informacin se transmita de forma cifrada y garanticen la
autenticacin empleando como m1nimo un factor de autenticacin de categor1a 5 a
que se refiere el art1culo $ de las presentes normas
Cap't.l III
,e la in%r"acin trans"itida, al"acenada prcesada a trav6s de ls canales
electrnics.
Art'c.l 212 *ara las operaciones que se realicen a trav(s de la %anca Electrnica, los
%ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deben implementar mecanismos de cifrado
en la transmisin y almacenamiento de la informacin, a fin de evitar que los datos
sensibles sean conocidos por terceros no autorizados
Art'c.l 222 En ning;n caso, los %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras podr<n
transmitir las contraseas de categor1a 5 a que se refiere el art1culo $ de las presentes
normas o n;meros de identificacin personal y de productos, a trav(s de alg;n medio
de comunicacin electrnica
Art'c.l 2$2 &os datos sensibles de las tarjetas de d(bito y cr(dito slo podr<n ser
almacenados por las 4peradoras de Aarjetas durante el tiempo que tome los procesos
de validacin, grabacin y autorizacin de las transacciones
Art'c.l 2&2 &as operaciones de compras nacionales, a trav(s de los terminales de
puntos de venta con tarjetas de d(bito, deber<n hacer uso de sistemas de transportes
de datos dentro del territorio de la 8ep;blica %olivariana de Venezuela
Cap't.l I)2
,el Mnitre 7 Cntrl ,e Las Operacines 7 !ervicis ,e Banca Electrnica
Art'c.l 2(2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deben notificar en forma
inmediata a los /lientes, las alertas asociadas a las operaciones realizadas a trav(s de
los canales electrnicos de acuerdo al perfil transaccional del cliente, determinado
oportuna y autom<ticamente por la Cnstitucin, a trav(s de mensajes de te2to 'S0S)
al tel(fono mvil registrado En caso que el /liente no posea el mencionado
dispositivo o manifieste no desear el servicio, la Cnstitucin podr< realizar la
notificacin por cualquier otro medio de comunicacin electrnica
El mensaje enviado deber< incluir al menos la siguiente informacin7 fecha y hora
de la transaccin, monto de la operacin, serial o n;mero de referencia de la
transaccin, nombre y n;mero de tel(fono de la institucin, canal utilizado y tipo de
operacin *ara ello, los %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deber<n asegurar
que los 8obot de Voz Cnteractivo 'CV8) permitan al /liente acceder a opciones para
reportar, de forma e2pedita, los presuntos fraudes y obtener asistencia debida a su
reclamo
Art'c.l 2-2 &os %ancos y dem<s Cnstituciones Financieras deber<n establecer
procesos y mecanismos autom<ticos para bloquear preventivamente el acceso a la
%anca Electrnica, en los siguientes casos7
= /uando se intente ingresar al servicio utilizando informacin de autenticacin
incorrecta En ning;n caso, los intentos de acceso fallidos podr<n e2ceder de tres 'L)
intentos consecutivos = /uando los sistemas de monitoreo detecten comportamiento
transaccional irregular o los sistemas de seguridad detecten un ataque inform<tico que
comprometa los datos sensibles
= /uando e2istan situaciones que comprometan la seguridad de los sistemas de
informacin y del /liente
Art'c.l 2/2 /uando los sistemas de %anca Electrnica determinen fallas de
dispensacin de efectivo en los cajeros autom<ticos, los %ancos y dem<s Cnstituciones
Financieras deber<n reintegrar los montos comprometidos de manera inmediata sin la
necesidad de reclamo del /liente, sin que esto incluya el cobro de comisiones
.dicionalmente, deber<n mantener a disposicin de este 4rganismo los reportes o
estad1sticas producto de estos eventos
2.&. T6r"ins B8sics
%anca7 Entidad que agrupa a instituciones Financieras y de ahorro ',iccionario
&arousse, 566F, p !9)
%anco7 Empresa comercial que realiza operaciones financieras con el dinero
procedente de los accionistas y clientes ',iccionario &arousse, 566F, p!L3)
/r(dito7 .cto por el cual un %anco o un organismo financiero efect;a un anticipo
de fondosB aplazamientos que se concede a un reembolsoB importe del anticipo
',iccionario &arousse, 566F, p5"9)
,epsito7 Entrega de una suma de dinero a un banco para iniciar o incrementar un
capital o para mantener un saldo a favor en una cuenta de cheques o de ahorros,
retirable de acuerdo con un contrato establecido
MMMjaporgm2DfinanzasDhtmD+&4S.8C4D,htm
Cnternet7 . pesar de que normalmente se repita mucho lo de la gran red, la red de
redes, Cnternet no es una red, sino un conjunto de ellas un conjunto enorme, por cierto
pertenecientes a muchos <mbitos7 universidades, empresas, gobiernos, centros de
investigacin, etc MMMtelecableesDpersonalesDcarlosmg!DglosarioSihtm
*rotocolo7 Se le llama protocolo de red o protocolo de comunicacin al conjunto
de reglas que controlan la secuencia de mensajes que ocurren durante una
comunicacin entre entidades que forman una red En este conte2to, las entidades de
las cuales se habla son programas de computadora o automatismos de otro tipo, tales
y como dispositivos electrnicos capaces de interactuar en una red
esMiJipediaorgDMiJiD*rotocolo
Servicios7 .ccin de servir 8ealizar importantes servicios ',iccionario &arousse,
566F, p "55)
Sistema Financiero7 El conjunto de empresas, que debidamente autorizadas
operan en la intermediacin financiera Cncluye las subsidiarias que requieran de
autorizacin de la Superintendencia para constituirse
MMMfsdorgpeDnormasDglosariohtm
Keb7 voz inglesa, acrnimo de Kord Kide Keb Sistema lgico de acceso y
b;squeda de la informacin disponible en Cnternet, cuyas unidades informativas son
las p<ginas Keb ',iccionario &arousse, 566F, p !6#3)