Gana Dinero Sin Más Excusas - Jean Chatzky

GANA
DINERO,

Sin Ms Excusas

Vamos, Despierta!
Puedes Hacerte Cargo
y Superar Para Siempre Tus Miedos Financieros!

JEAN CHATZKY

Jean Chatzky1.indd 1 14/04/2011 02:18:01 p.m.

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The Rich & Famous Money Book


GANA DINERO,

Sin Ms Excusas


Chatzky, Jean
Gana dinero sin ms excusas. - 1a ed. - San Isidro : Triskel Press, 2011.
280 p. ; 23x15 cm. ISBN
978-987-22400-7-3
1. Economa. 2. Finanzas. I. Ttulo.
CDD 332

Fecha de catalogacin: 01/04/2011

Ttulo original de la edicin en Ingls:
MAKE MONEY Not Excuses
Diseo de tapa de la edicin original: Daniel Rembert
Ttulo de la edicin en Espaol:
GANA DINERO, Sin Ms Excusas
Es traduccin de la edicin redactada y revisada en idioma Ingls, publicada por Crown
Business, an imprint of the Crown Publishing Group, a division of Random House, Inc.,
New York.

Traduccin al espaol: Karin Forster Handley
Edicin y correccin literaria: Cecilia B. Larrosa
Editado por : TRISKEL PRESS
Chubut 1045 San Isidro
Buenos Aires - Argentina
Tel.(54 11) 4723-1739
rom@triskelpress.com
triskelpress.com
Diseo interior: Magnolia Diseo
Diseo de tapa: Estudio Cicloideas
Foto de tapa: George Lange
2006 Jean Chatzky
2011 Ral O. Mazzeo

Queda hecho el depsito que establece la ley 11.723
Todos los derechos reservados. Ninguna parte de este libro podr ser reproducida, archiva-
da o transmitida en forma alguna o por ningn medio electrnico o mecnico, incluyendo
fotocopiado, digitalizado, grabado, o por cualquier otro tipo de almacenamiento de infor-
macin o sistema de recuperacin u otros, sin previo consentimiento escrito del editor. Su
infraccin est penada por ley 11.723 y 25.446.

ISBN Triskel Press 978-987-22400-7-3
ISBN Crown Business 978-0-307-34152-5
Impreso en Argentina
Printed in Argentina


Este libro es para mi madre, con amor y admiracin.


CONTENIDOS

INTRODUCCIN Por qu no eres ms rica? 5

CAPTULO 1 No s por dnde empezar 21

CAPTULO

2

El dinero me gusta lo que no soporto
son las cuentas

38

CAPTULO

3

Pero de eso se encarga mi esposo

69

CAPTULO

4

Soy demasiado desorganizada como para
ocuparme del dinero

92

CAPTULO

5

No tengo tiempo

114

CAPTULO

6

No tengo qu ponerme

134

CAPTULO

7

Me encantara empezar a ahorrar
pero no s cmo

161

CAPTULO

8

Puedo manejar el dinero pero no me
gusta el tema inversiones

187

CAPTULO

9

Ya soy muy grande es tarde para m

219

CAPTULO 10 No quiero pensar en eso 245

MAPA DEL MILLN

262

AGRADECIMIENTOS 272

ACERCA DE LA AUTORA 273

M

INTRODUCCIN

Por Qu No Eres Ms Rica ?

e tom quince aos de escribir sobre el dinero y el modo en que la
gente debera utilizarlo, obtener la siguiente revelacin: Si deseas
hacerte rica, si lo que quieres es gozar de un mejor pasar que el que
tienes hoy, tan slo necesitas hacer cuatro cosas. As es, cuatro cosas solamente:

Necesitas ganar como para vivir bien.
Necesitas gastar menos de lo que ganas.
Necesitas invertir el dinero que no gastas de modo que esa suma
trabaje para ti tanto como trabajas t para vivir.
Y necesitas proteccin para ti y el universo financiero que ests
creando, a fin de que un eventual desastre pequeo o grande- no
te deje sin nada.

Todo lo dems es accesorio. Tasas e impuestos y cmo minimizarlos.
Consultores y cmo contratarlos. Los acuerdos. Las tretas. Lo que va. Lo
que no va. Todo eso es interesante. Incluso algunas de estas cosas son muy
importantes. Pero hasta que no hayas conquistado el corazn del asunto, esas
otras cosas son nimiedades.
En contraste, esos cuatro pilares representan la parte fundamental de tu
economa. Si comienzas a hacer esas cuatro cosas hoy, maana mismo em-
pezars a enriquecerte. Y una vez que te hayas afirmado financieramente,

8 JEAN CHATZKY

podrs comenzar a enfocarte en las cosas de la vida que verdaderamente
importan.
Despus de tener mi revelacin, me detuve en eso por un tiempo. (Bien,
les dejar participar de un secretito: recib mi revelacin en el lugar donde
suelo tener mis mejores ideas la ducha!) Mientras dejaba correr el agua ca-
liente, senta la sospecha de que cada mujer, cada persona desea un poco ms
de seguridad econmica y la independencia que sta podra proporcionarle.
As que la verdadera pregunta es si es tan simple, por qu no somos todos
ms ricos?
Y aqu es donde la respuesta, en especial para las mujeres, es ms compli-
cada que la pregunta. En mi pas, Estados Unidos, la mayora de las mujeres
est lejos de la riqueza. Todos hemos odo estadsticas desalentadoras:

Al jubilarse, el ingreso promedio de una mujer puede ser un 56
por ciento menor que el de un hombre de su misma edad.
Como resultado de la dedicacin al cuidado de los hijos y los pa-
dres mayores, las mujeres pierden cerca de USD 650.000 en ga-
nancias, promociones perdidas, aumentos y beneficios.
Para una de cada cuatro mujeres, la seguridad social es la nica
fuente de ingreso.
Un tercio ms de mujeres que hombres viven bajo la lnea de
pobreza.

Escuchas estas cifras tan a menudo (muchas veces mencionadas por m mis-
ma) que sera totalmente razonable que pensaras que esas son las razones por
las que las mujeres no son ms ricas. Pero estas no son razones; son resultados.
Son ejemplos de cosas que suceden porque t y otras mujeres no tienen tanta
riqueza como les gustara.
La razn por la que la mayora de las mujeres no tiene toda la riqueza
que desearan al igual que t- es que no pueden quitarse de en medio del
camino. Eso mismo, t eres una parte grande del problema. Colocas vallas
que detienen tu avance hacia la riqueza. Tienes un milln de excusas que evi-
tan que ganes tanto como quisieras, ahorres cuanto quisieras y guardes todo
lo que quisieras para el futuro. Por ejemplo, habrs dicho u odo decir a las
mujeres de tu entorno

9

Sencillamente no soy buena para el dinero.
Me cuesta pasar por la tensin de pedir aumento.
Mi esposo (compaero o socio) se ocupa de nuestras finanzas.
Me voy a comprar esos zapatos; total, slo se vive una vez.
No puedo encontrar un asesor financiero (u organizador o agente o
abogado o contador o corredor de seguros) en quien pueda confiar.
No tengo tiempo para ocuparme de mi dinero.
No soy una persona de nmeros.
La organizacin no es mi mejor atributo.
Odio el papelero.
Yo compro; l ahorra.
Me temo que si yo manejara el dinero lo perdera.
No s por dnde empezar.
De dinero ni puedo hablar.
Puedo manejar el dinero, pero invertir me supera.
Manejar el dinero es demasiado deprimente (o intimidante o atemo-
rizante o desbordante).
Soy soltera; voy a pensar en el dinero cuando me case.
Soy joven; voy a pensar en el dinero cuando sea ms grande.
Soy demasiado mayor como para hacer una diferencia.
No tengo suficiente dinero como para hacer una diferencia.
Administrar el dinero es aburrido.
No soy materialista; el dinero no me importa.

Si ests sentada abriendo los ojos, encogindote, o meneando la cabeza
porque estas excusas te resultan muy muy familiares, entonces ests en el lu-
gar correcto. Quizs no sean tus palabras exactas. Quizs prefieres pensarlas
pero no expresarlas. Pero sabes de qu hablo. Y el hecho es que estas palabras
o frases dainas, negativas y desmoralizantes deben desaparecer.
Por qu?
Porque estas excusas nos hacen creer que est bien no saber por dnde
empezar. Nos dan el margen para apartarnos de lo que bien podra ser un
buen camino, desvindonos de la va principal. Nos desenganchan del anzue-
lo cuando algo grande, incluso monumental, sacude nuestro mundo, y nos
vuelven atrs hasta el punto de partida.
Yo comprendo todas esas razones. Tambin entiendo las excusas. La

10 JEAN CHATZKY

verdad es que durante muchos aos si no salieron de mi boca, definitivamen-
te rondaron mi cerebro con sus desagradables tentculos evitando que me
pusiese en accin. Y s lo estoy viendo- que probablemente pensars: de
ningn modo.
Pero tambin s que en algn lugar de San Francisco, una mujer llamada
Liz est asintiendo con su cabeza. Ella era mi mejor amiga en la universidad y
mi compaera de cuarto en Brooklyn cuando andbamos por nuestros veinte
aos. Y es la que sufra cuando yo no pagaba la cuenta del telfono o del cable
y nos cortaban un servicio (o los dos).
Liz lo sabe. Pero estoy segura que los que me ven en televisin o me leen
en revistas donde les digo lo que tienen que hacer con su dinero piensan que
sal as del vientre materno, que mi cordn umbilical era una cinta de mqui-
na registradora o que mi sala en la maternidad estaba empapelada con billetes
de dlar. Ojala fuera el caso. Nada ms lejos de la verdad.
Inici mis estudios pensando en ser analista de sistemas o ingeniera. El
primer ao obtuve calificaciones muy bajas en la clase de programacin y me
convert inmediatamente en especialista en lengua inglesa. En mi primer tra-
bajo fuera de la universidad, como asistente editorial de la revista Working
Woman, ganaba USD 11.000 al ao. Ciertamente no era mucho, pero gana-
ba algo extra escribiendo historias por mi cuenta y preparando nios para sus
exmenes de ingreso. Mi renta era de slo USD 400 al mes. Debera haber
sido capaz de manejarla.
En lugar de eso, hice todo mal. No solamente me negu a pagar las cuen-
tas, sino que acumul deuda en mi tarjeta de crdito por un monto equivalen-
te al salario de medio ao. No comprenda el beneficio de pagar para dismi-
nuir el saldo al 18 por ciento de la tarjeta con el dinero asentado en mi cuenta
de ahorro, en la cual ganaba un anmico 3 por ciento. (Liz, que trabajaba en
el Citibank, tambin me lo explicaba.)
Comet otros errores. Arruin totalmente mi primera incursin en una
cuenta de retiro. Saba que tena esa cosa llamada 401(k)
1
en la que mi com-
paa y yo habamos hecho aportes que lentamente se elevaron a cerca de
USD 2.000. Pero no entenda mucho ms del modo en que funcionaba. Por
ejemplo, dej todo el dinero asentado en fondos de inversin cuando el

1
En los Estados Unidos, cierto tipo de cuenta del plan de jubilacin. (N. de la E.)

11

mercado accionario estaba haciendo sus oleadas de mediados de la dcada
de 1980. Y la verdad que yo no saba que al dejar mi trabajo debera haber
transferido el dinero a otra cuenta de retiro IRA en Estados Unidos- o me
aplicaran penalizaciones e impuestos. Ni siquiera fui lo suficientemente des-
pierta como para perturbarme cuando el perodo de transferencia expir y
me enviaron un cheque por el monto del saldo. Pagu los impuestos y con lo
que me sobr adquir algunos conjuntos nuevos.
No sorprende que viviera al da, de un cheque de sueldo al otro. No que-
ra pensar en mi dinero, y mucho menos hablar de l. El dinero era un fasti-
dio, un problema, una preocupacin, un estrs.
As que no te asombrar or que unos aos ms tarde, cuando me cas,
estuve encantada de ceder cada segmento del control financiero. Me haba
vuelto mejor a la hora de ganar dinero duplicando y luego triplicando mi
pequeo salario- pero no quera saber nada con l. Firm para que me depo-
sitaran el cheque directamente en una cuenta de orden recproca y dej que
mi esposo hiciera el resto.
Me dije que dado que l ganaba sustancialmente ms que yo, tena el de-
recho de tomar todas las decisiones. Me convenc de que como l haba rea-
lizado una movida brillante comprado Microsoft (acciones) cuando estaba
en sus preliminares- tena mejor puntera que yo para edificar nuestro bienes-
tar. Muy segura me dije que dado que en el trabajo me pasaba el da reportan-
do sobre dinero y finanzas, ya saba bastante de ambos, as que en verdad no
tena necesidad de tratar con ellos en casa. Incluso me induje a creer que a l
le gustaba llevar las cuentas. (Mirando atrs, me doy cuenta de que siempre lo
pona temperamental.) Y mi razonamiento era que yo haca otras cosas las
compras, cocinar- que eran igualmente importantes para nuestra creciente
familia. Tenamos cobertura de salud gracias a mi empleo anterior. No era
justo entonces que l se ocupara de llenar todos los formularios?
An as, finalmente y me tom aos- me empez a molestar no tener
idea de adnde se iba el dinero. No tena idea de cunto estbamos gastando.
No tena idea de cunto ahorrbamos. Con excepcin de mi cuenta de apor-
tes jubilatorios, no saba cmo iban nuestras inversiones. Tampoco conoca
las claves que usaba mi esposo en Internet para realizar pagos online. Jams
haba ido a conocer al contador que nos preparaba la liquidacin de impues-
tos.
Parte de la razn por la que empez a molestarme, y me avergenza

12 JEAN CHATZKY

admitir que esa fue la razn que me movi all (y porque me avergenza ad-
mitirlo, exploraremos este concepto detalladamente en el captulo 3), es que
mi sueldo haba crecido a tal punto que igualaba el de l. Comenc a sentir
que yo mereca saber qu estaba pasando con nuestro dinero. Empec a perci-
bir que l necesitaba poder contar conmigo tanto como yo contaba con l.
Pero a esta altura ya era un poco tarde. Porque por no haberle
prestado atencin, estaba siempre preocupada por el dinero. Que si tenamos
suficiente. Si haba para irnos de vacaciones. Si lograramos retirarnos. Si po-
dramos enviar los chicos al campamento de verano. Si tenamos como para
salir a cenar un par de veces a la semana. l deca que podamos. Pero eso no
evitaba que yo me despertase a la madrugada preguntndome si haba recar-
gado demasiado la cuenta de mi MasterCard o si efectivamente podramos
afrontar los gastos de la renovacin del bao que comenzara maana.
Su- mado a esto, para ese entonces, mi matrimonio estaba por terminar. S
que darme cuenta de eso tambin pesaba en mis noches de insomnio.
As que decid crecer. Fui despacio, comenzando por las decisiones rela-
cionadas con el dinero cercanas a mi zona de confort: los gastos. Empec a
guardar todas mis facturas y tickets para descifrar en qu estaba gastando y
descubr que estaba gastando mucho ms de lo que jams haba sospechado.
Me puse en el rol de jefe negociador. Comenc por adherirnos al mejor plan
telefnico y regatear en alquileres de autos y tarifas de hoteles. Finalmente
me compre un automvil (despus de solicitar ser atendida por un segundo
vendedor, luego de que el primero el que me tom la prueba de manejo- me
dijo que l consideraba que no podramos hacer la negociacin pues mi espo-
so no estaba presente). Discut con el seguro de salud porque nos negaron el
reintegro por una ciruga de mi hijo. Y tom fotografas para presentar ante
el representante de nuestra aseguradora cuando el huracn Floyd da nues-
tra casa. Luego me aboqu a tareas relacionadas con ahorrar. Abr cuentas
separadas de ahorro y de cheques y comenc a pagar por m misma algunas
cuentas online. Adopt un papel ms activo al rebalancear lo invertido en mis
planes de retiro 401(k) e IRA. Y finalmente me entrevist cara-a-cara con un
contador.
El cambio no fue instantneo. Me tom un tiempo desarrollar sistemas
que funcionasen para m. (Dejar caer mis recibos en el vasto territorio de
desperdicios de mi gran bolsa fue un desastre inicial; acomodarlos en mi bille-
tera fue mucho mejor.) Y trascurri cierto tiempo hasta que pude superar la

13

sensacin de que estaba a punto de, en cualquier momento, cometer un gran
error. Pero saben qu? Por cierto, comet algunas pequeas equivocaciones,
pero ninguna de la cual no hubiese recuperacin. Cuanta ms informacin
reuna, mejor me senta. Al estar ms en control de mi dinero, me senta ms
en control de mi vida. Desde ya que ese control no era absoluto; no era invul-
nerable. La vida como tal no nos permite controlar todo. Y a menudo la vida
te hace pasar por caminos speros. Pero s que un buen fundamento hace
ms fcil transitar incluso por el sendero ms escabroso.
El resultado? Por primera vez en muchos, muchos aos no slo mi pa-
trimonio empez a crecer sino que adems yo comenc a ser capaz de che-
quear ese crecimiento. Y el hecho de que mis cuentas, la de ahorro y la de
retiro, empezaran a engrosarse, me inspir a engrosarlas an ms. Encontr
mi confianza monetaria. Y esta confianza genera ms dinero.
De modo que as como puedo haberte ayudado [la autora se refiere a sus
consejos dados en los medios y/o publicaciones N. de la E.] a escalar pequeas
montaas de dinero encontrando la mejor hipoteca, eligiendo la tarjeta de
crdito ms conveniente, decidiendo el plan para financiar los estudios de tus
hijos- ahora voy a ayudarte a subir a la cima ms alta. Te ayudar a tener un
futuro financiero seguro y estable; te ayudar a hacerte rica.
se fue mi momento. ste es el tuyo. En realidad, es el momento para
todas las mujeres. Mi teora es que nosotras, como mujeres, nos hallamos en
un punto de inflexin con la riqueza. Se trata de un cambio que se ha dado
en tres etapas.

Empezamos a ganar ms. Es verdad que, en promedio, los hombres
que trabajan siguen superando en ingresos a las mujeres, consideran-
do trabajos a tiempo completo. Pero tambin es cierto que desde la
dcada de 1970 casi todo el crecimiento de los ingresos en mi pas,
provino de los ingresos femeninos. El ingreso masculino ha quedado
algo estancado. El ingreso de las mujeres contina en ascenso. Esa es
la razn por la que actualmente, un 30 40 por ciento (dependiendo
qu estadstica elijas creer) de las mujeres ganan tanto como sus espo-
sos. Un reconocido investigador predice que para el ao 2030 la mujer
promedio americana superar en ganancias al hombre promedio.

Empezamos a querer tener control. Muchas mujeres como yo-

14 JEAN CHATZKY

empezamos por primera vez a sentir que merecemos un rol activo en
la toma de decisiones relacionadas con el dinero. Por eso hoy en da
en los matrimonios, se ha disparado el nmero de cuentas separadas.
Tambin, las mujeres empezaron por su cuenta a tener ms control
comprando autos, casas, ahorrando para su jubilacin. Ya no se espe-
ra ms que aparezca el marido o compaero apropiado. El que quiera
compartir la vida con ella tambin podr compartir su casa de estilo
con tres dormitorios.

Empezamos a querer tener fortuna. Est bien admitir esto. Por dca-
das muchas mujeres no lo crean as. Desear una abultada cuenta ban-
caria no era femenino. No se vea atractivo. Significaba que no necesi-
tabas un hombre que te sostenga en la vida y qu hombre iba a querer
una mujer que no lo necesitaba? Eso est cambiando. Finalmente, est
comenzando a verse bien desear suficiente dinero para vivir conforta-
blemente y poder solventar un buen estilo de vida para uno y su fami-
lia. Por fin est bien que las mujeres deseen ser ricas (siempre estuvo
bien para los hombres). Hoy en da, nos referimos a nuestro dinero
en lugar de el dinero de l. Y pronto hasta las palabras mi dinero
van a dejar de sonar mal.

El tiempo es ahora. Tal como fue mi momento, ahora ha llegado el tuyo.
Ha llegado el momento de que ceses de entorpecer tu propio camino y de
sabotearte. No quiero volver a escuchar por qu no ests destinada a ser rica,
por qu la sociedad no quiere que seas rica. No quiero escuchar ms que no
es tu culpa, que se trata del modo en que fuiste criada, lo que te ensearon,
cmo vino la mano, que todas las cartas te jugaron en contra.
Es tiempo de parar de dar excusas de dejar de rezongar, de lamentarse,
de retorcerse y de exagerar la preocupacin. Ya es tiempo de acabar con este
enorme festejo de pesares y empezar a tomar accin. Es momento de co-
menzar a efectuar movidas que mejoren tu posicin econmica, que te hagan
sentir mejor y con las que ganes dinero.
Hasta que eso suceda, cada captulo de este libro tiene tres elementos
distintivos:

Deja de rezongar: examina las razones que utilizas para evitar la

15

responsabilidad en los asuntos financieros. De dnde proviene esta
lgica (aun equivocada como pueda estar)? Cmo puedes deshacerte
de ella?

Comienza a enriquecerte: te brinda pasos prcticos para edificar una
vida financiera saludable y prspera, una vez que has superado los
obstculos del camino.

Mapa del Milln: te muestra con precisin cunto dinero deberas ser
capaz de reservar y el mejor modo posible de utilizarlo para ayudarte a
lograr una vida mejor.

En la pelcula El Milagro (Miracle), Kurt Russell en el personaje de Herb
Brooks, entrenador del equipo americano olmpico de hockey sobre hielo,
ofrece a sus jvenes jugadores universitarios una charla motivadora antes de
que salgan a enfrentar al equipo ruso ampliamente aventajado y mucho ms
experimentado. Muchachos, esta es su hora, les dice. El momento de ellos
ya pas. El de ustedes es hoy. Ahora salgan ah afuera y asmanlo. Y desde
ya que lo hicieron: ganaron a los soviticos por 5-3 y se pusieron el pas a sus
pies.
Bien, tu momento es hoy. Es tu turno de asumir. Y yo ser tu entrenado-
ra.

Es probable que sospeches que, en realidad, hacer algo con relacin a
tu dinero es mucho ms molesto que quejarse y nada ms. Y es as. Hacer
cualquier cosa es ms molesto que simplemente hablar de ello. Necesitas una
mano que te ayude en este esfuerzo.
Ese ser mi trabajo. Yo no slo s lo que necesitas hacer sino tambin
por qu no lo ests haciendo. En un captulo tras otro, delinear las excusas
que utilizas, y no slo las derribar sino que tambin te ayudar a hallar las
maneras menos dolorosas y ms fciles y rpidas de incorporar a tu vida los
cambios financiero que necesitas hacer. Te voy a explicar toda tu vida finan-
ciera en palabras y trminos que puedas entender seas principiante o ests
yendo ya por el camino hacia tu riqueza.
Juntas trataremos los cambios tcticos necesarios de hacer para adquirir
los cuatro hbitos esenciales generadores de riqueza que he descrito antes.
Tambin enfrentaremos las razones emocionales que por tantos aos te han

16 JEAN CHATZKY

impedido hacer esos cambios. Yo las llamo las aciones e incluyen organi-
zacin, dilacin, participacin, motivacin y comunicacin.
Mira, manejar tu dinero no es ms que una parte de manejar tu vida.
Puede que no sea tu parte favorita. Pero debe hacerse, igual que vestirse cada
maana, sacar la basura todas las noches y visitar al gineclogo una vez al
ao. Hacerlo de otro modo es irresponsable. Si no ests cuidando tu dinero,
entonces tampoco te cuidas a ti misma. Y si no te cuidas a ti misma, puedes
llegar a descuidar tus hijos, tu esposo o cualquier otro ser significativo, tus
padres mayores, tus empleados o tus amigos o sea, cualquier persona que
amas.
He visto un montn de mujeres atravesar esta suerte de despertar finan-
ciero, y yo misma lo he atravesado tambin. Y lo que he aprendido es que lo
mejor de dar un paso al frente y comenzar a ocuparse del dinero de uno sin
importar el ttulo de este libro- no es empezar a ganarlo (aunque lo hars).
Lo importante es que te sentirs muchsimo mejor. As es. Dar los pasos para
encarrilarte en la senda financiera correcta te permitir sacar el dinero de tu
mente y tenerla libre para enfocarte en otras cosas ms importantes de tu
vida (muchas de las cuales son cosas que tener dinero te permitir alcanzar).
Y eso te enriquecer de una forma totalmente diferente pero completamente
significativa y vitalmente importante.


PREGUNTAS DEL GRUPO DE DINERO

BIENVENIDA A MI GRUPO DE DINERO

Uno de los grandes problemas que tienen las mujeres con el dinero es que es
un tema arduo de hablar. Antes tenamos ese problema con el sexo. Y enton-
ces aparecieron esas comedias seriadas en el horario principal de la televisin,
como Friends y Will and Grace (con el propsito de hablar de la vida pero en
realidad todo tena que ver con el sexo), y pegaron fuerte, y de pronto hablar
de sexo se volvi mucho, mucho ms sencillo. Si Jennifer Aniston y Debra
Messing podan hablarlo con cara de pker, pues entonces, Dios mo, una
tambin poda!
El dinero nunca tuvo ese tipo de introduccin en las conversaciones co-
tidianas. Cunto ganas? sigue siendo algo que se pregunta a media voz.
Cunto pagaron por la casa? se pregunta por lo bajo. Por eso inici un
Grupo de Dinero. Porque tener estas conversaciones es ms fcil cuando se
trata del propio propsito de la reunin.
Un Grupo de Dinero es lo mismo que uno literario pero sin libros. Est
compuesto por un puado de amigas que se renen regularmente para hablar
de asuntos financieros. En una reunin pueden hablar de los mejores seguros
de vida; en otra, de cmo financiar los estudios de los hijos, y en otra pueden
ver cmo intentar parar de hablar utilizando subterfugios en las discusiones
con tu prometido sobre los gastos de l (o los tuyos).
Los Grupos de Dinero son diferentes de los clubes de inversin de los
aos 80s, a los que las Damas de Beardstown hicieron famosos. En ellos (que
todava existen), los miembros se unan para comprar acciones. En cada re-
unin todos ponan USD 50 USD 100, y se usaba lo recaudado para inver-
tir en acciones que se esperaba que suban. El tema en un club de inversin es
examinar y elegir las acciones rentables. El tema en un Grupo de Dinero es
aprender y analizar tu vida financiera.



Desde ya que, al igual que en los buenos grupos literarios, tambin se habla
de otros temas. Hijos. Planes para las vacaciones. El nuevo semforo que ins-
talaron en tal esquina. Hasta incluso (si tu Grupo de Dinero lo componen
amigas ntimas) lleguen a hablar de sexo. Pero mayormente se habla de dine-
ro. Piensa en tu grupo como esa parte de cada captulo de Sex in the City en
la cual Carrie, Charlotte, Miranda y Samantha se renen para un desayuno
tardo y discuten el tpico de la semana. Te metes en el asunto, dices lo que
tienes para decir, sientes que hiciste algn progreso y luego vuelves a las otras
cosas de tu vida.
Yo no soy la nica persona que lleva adelante Grupos de Dinero actual-
mente. No son tantos como los clubes de inversin (creo que estos son cerca
de veinte mil), pero el nmero va en aumento. El atractivo es comprensible.
Uno se libra de parte de la ansiedad que generan los temas de dinero por el
simple hecho de ver que no es la nica persona a la que le sucede.
Uno de los beneficios de tener un Grupo de Dinero para m al menos- ha
sido que los miembros han podido leer los borradores de este libro a medida
que yo lo escriba. Yo les peda no que corrigieran mi expresin o mi gram-
tica (aunque algunos lo hacan gracias chicos!) sino que me dispararan con
una batera de preguntas que se les ocurrieran al leer el texto. Cada captulo
empieza con las preguntas. A continuacin van mis respuestas. Espero que te
relajes al leer que no eres la nica persona que no sabe lo que significa P/E ra-
tio (cociente de rendimiento por accin) o qu es un Roth IRA (modalidad
de cuenta para jubilaciones).

19

Iniciar un Grupo de Dinero

Si te interesa iniciar un Grupo de Dinero, cules son los pasos a seguir?

Elije los miembros. Trata de incluir personas que desarrollen diferen-
tes actividades y tengan distintas experiencias de vida. Mezcla mujeres
que trabajan con madres amas de casa, solteras con casadas, madres
con abuelas, mujeres sin y con hijos, emprendedoras con otras que tra-
bajen en relacin de dependencia, jvenes y mayores. Por qu? Por-
que aportarn experiencias de vida y de dinero- distintas de las que
todas podrn aprender algo. Los miembros de mi grupo van desde los
29 a los 65 aos. La de 29 es una periodista soltera de Nueva York. La
de 65 es mi madre, que enviud recientemente. El resto somos madres
de los suburbios, algunas divorciadas, otras casadas, algunas con hijos
por entrar a la universidad, otras con chiquitos an en la casa. Creo
que lo mejor es apuntar a diez o veinte miembros. Lo ideal es que haya
alrededor de ocho por encuentro, de modo que necesitas tener margen
por las ocupaciones de la gente.

Decide si deseas una lder. Si una de las personas es claramente una
experta yo soy la lder de mi grupo- entonces tiene sentido que ella
conduzca. Si todas estn en un mismo nivel, es bueno rotar las tareas
de la conductora.

Elige algunos temas. Rene a todas en la primera reunin, sirve algo
ligero para beber y comer, y comiencen a hacer tormenta de ideas para
ver qu es lo que esperan de esta experiencia. Vers que algunas estarn
ms preocupadas por la jubilacin, otras por la universidad, otras por
alguna operacin inmobiliaria, y muchas an en las etapas ms emo-
cionales del dinero. Lleva una lista de los temas en los que te enfocars
y en qu orden lo hars. Que cada una se encargue de los temas que
surjan. Y recuerda: esto tiene que ser algo fcil, no denso, de modo que
la que est a cargo har circular artculos no libros- relacionados con
el tema y vendr preparada con una lista de preguntas, similar a las de
los grupos literarios, a fin de dar inicio a la conversacin.

20 JEAN CHATZKY

Invita a expertos. Es probable que haya muchas firmas inversoras
y planificadores financieros a los que de verdad les encantara mu-
chsimo el asunto de tu grupo. Si vas a analizar algo sobre lo que
ninguna participante est calificada para hablar, invita a alguien co-
nocedor o experto en el tema para que conduzca la charla. Dile que
buscas a alguien que eduque al grupo sobre un tema en particular y
que responda a las preguntas de los miembros. Y, quin sabe? Qui-
zs acabes encontrando el/la profesional que te gustara contratar.

Para ms recursos visita mi sitio Web. Junto con el lanzamien-
to de este libro voy a subir a mi sitio Web materiales para los Gru-
pos de Dinero, (JeanChatzky.com). Vistalo y echa un vistazo.

S

CAPTULO 1

"No S Por Dnde Empezar"

DEJA DE REZONGAR

Ir ms all de lo desconocido

oy una de esas personas afortunadas a las que les gusta de verdad lo
que hace para vivir. Una de las principales razones por las que disfru-
to de mi trabajo es que me permite salir al mundo. Aproximadamen-
te una vez al mes, viajo a lugares alejados como Phoenix (Arizona), Pasadena
(California), Fort Worth (Texas), o Fort Wayne (Indiana) para hablar de
temas de dinero ante grupos de personas a menudo mujeres.
En esos viajes mi parte favorita no es el discurso de alrededor de media
hora que llevo preparado, sino la sesin de preguntas y respuestas que viene
despus.
Algunas preguntas tienen carcter regional, (Es buena esta poca para
comprar una casa en este mercado? o, Cmo ve el futuro del gran conglo-
merado de corporaciones nacionales que acaba de establecerse a tres millas de
aqu?). Pero otras pertenecen a una esfera tan comn que puedo asegurar que
estarn presentes en mis charlas en Detroit, Duluth o Des Moines. Siempre
alguien quiere saber: Cul es la mejor forma de elegir un asesor financiero?

22 JEAN CHATZKY

Tambin es tpico que alguien pregunte: Debera pensar en adquirir una
cobertura de salud con seguro a largo plazo para m o mis padres?
Pero hay algo que me preguntan ms que ninguna otra cosa siempre
lo preguntan. Nunca en primer trmino. En realidad, casi siempre al final
como si la persona que lo pregunta esperara a que el moderador diga: Slo
nos queda tiempo para tres respuestas ms. En general sale de la boca de
alguien que se siente algo tonta al preguntarlo, y antepone a su pregunta una
disculpa para m y toda la audiencia por ser tan bsica. Y es ms o menos
esto:

Ni siquiera s por dnde empezar, lo digo en serio. Siento que s tan poco
sobre mi dinero que no s por qu parte abordar. Me podra indicar algn
libro, revista, sitio web o algo que me pueda hacer arrancar?

A veces las compuertas se abren del todo y quien pregunta revela toda
la verdad, como una confesin: Estoy cansada de sentirme una completa
idiota en lo que tiene que ver con mi dinero.
Debo admitir que si alguien pregunta esto de un principio, esa persona
pasa a ser mi favorita entre cualquier multitud. No solamente porque cal
hondo y fue honesta al pedir ayuda. Sino porque ahora que ha revelado que
est buscando ayuda, puedo hacer algo por ella.
A medida que recojo cartas (va e-mail) y excusas de mujeres de todo el
pas acerca de por qu no adquieren un rol ms activo en el manejo de su di-
nero, este sentimiento de total inadecuacin salta una y otra vez en mujeres
jvenes, viejas, con ttulos universitarios y maestras, obreras, madres amas de
casa es decir, en toda clase de mujeres, a lo largo del pas entero.
Esta es de Rebecca, madre y ama de casa, y es tpica:

Para cualquier otra cosa en mi vida, ira a Internet, leera algunos ar-
tculos, hablara con algunas personas conocidas y tomara una decisin.
Pero cuando se trata del dinero me paralizo. Ni siquiera veo por qu parte
comenzar.

Jennifer, publicista, lo dice ms sintticamente:

No s por dnde empezar.

23

Aqu es donde empiezas

Ests en el lugar correcto. Aqu es donde empiezas. En este captulo, te
dar un conjunto de herramientas en las que puedes basarte para tomar cual-
quier decisin financiera, brillar en tu defensa de las razones por las que lo
haces as, y encaminarte velozmente hacia la senda de la vida abundante.
Pero primero exploremos por qu no puedes arrancar con tus asuntos
de dinero.
Rebecca lo expres muy bien cuando dijo: Para cualquier otra cosa en
mi vida, ira a Internet, leera algunos artculos, hablara con algunas perso-
nas conocidas y tomara una decisin. En resumidas cuentas, as es como las
mujeres tomamos casi toda decisin grande, importante. Hacemos la tarea
con los recursos que tenemos al alcance de las manos Internet, peridicos,
revistas. Tendemos a buscar consenso, de modo que indagamos las opinio-
nes de la gente en la que ms confiamos: nuestra madre, nuestras hermanas
y nuestras amigas. Nos tomamos el tiempo para leer un caso que podramos
defender ante la Corte ms dura, y entonces (slo entonces) jalamos el gati-
llo.
La mayor parte del tiempo, tal como hemos aprendido a travs de la ex-
periencia, esa forma de tomar decisiones funciona bien. Digamos que eres de
la Costa Este y ests tratando de planear unas vacaciones para tu familia de
cinco. Sabes que deseas ir a la playa en diciembre. As que te metes en Inter-
net y visitas un sitio como weather.com. Te ensean que en esa poca del ao
el buen tiempo en Florida es inconsistente pero puedes apostar al Caribe si
buscas sol. Tu esposo prefiere un vuelo directo, as que eso deja fuera las islas
pequeas. Ambos quieren un viaje corto, por eso te enfocas en Puerto Rico.
A continuacin navegas por tripadvisor.com para ver los lugares buenos para
ir con chicos que recomienda la gente. Reduces tu bsqueda a un Westin o
un Hyatt. Para terminar, hablas con tus amigas que han estado en Puerto
Rico, escoges el hotel, reservas los vuelos, y acabas confiada en que disfruta-
rn de unas buenas vacaciones.
Y esa es, en palabras mas, una decisin bastante grande, importante y
cara. Todos los das tomas decisiones de menor envergadura con total con-
fianza. Papel o plstico? Greys Anatomy o La Ley y El Orden? Coca, Pepsi
o qu diablos- Refresco X. Pasas por ellas como si no fuesen absolutamente

24 JEAN CHATZKY

nada. Si ocasionalmente tropiezas con algo difcil tacos o chatitas, pantaln
o falda- un poco de prueba y error (o llamar a una amiga ntima) resuelve el
dilema.
Por qu eres capaz de tomar estas decisiones, grandes y pequeas, con
tal aplomo? Porque a lo largo de tu vida has aprendido que hay para ti res-
puestas correctas e incorrectas. En tu hogar el Refresco X los vuelve locos;
la Pepsi se queda en el supermercado. El Dr. McDreamy de Greys te llega
ms que los detectives menos atractivos de La Ley A menos que exista una
lucha conyugal por el control remoto, no hay nada que decir. Uno es mejor.
Uno es el correcto.
Sin embargo en el mundo del dinero particularmente en el de las inver-
siones- hay muy pocas respuestas correctas. Cules son las mejores acciones
para comprar? Qu fondos de inversin crecern ms rpido? Hay personas
que afirman que saben (slo con sintonizar el canal CNBC sobre inversio-
nes- vers una docena de expertos en una hora), pero en realidad nadie sabe.
Y esto es lo que dificulta posicionarse en la lnea de largada, particularmente
a las mujeres.
Queremos conocer el resultado antes de tomar cualquier decisin. Por
eso no solamente cocinamos con recetas sino que preferimos que las mismas
provengan de Julia o Marta o Raquel porque hemos aprendido a confiar en
ellas. Podemos amar a Tom Hanks tanto como a nuestro esposo, pero slo
estamos dispuestas a pagar la entrada del cine para ver su ltima pelcula lue-
go de haber ledo unas cuantas crticas incuestionables. Todo, desde el libro
que seleccionamos en nuestro club del libro hasta el pediatra de nuestros
hijos, pasa por la picadora, la amasadora y una cuidada seleccin, y es luego
bien comentado, antes de que nos abalancemos al plato.
Y las mujeres no slo necesitan ms informacin sino que precisan des-
menuzarla en pequeos trozos para poder digerirla. En el camino, si no nos
convence algn trozo en particular, nos detenemos y pedimos ayuda y
preferimos que provenga de fuentes confiables. (Para las mujeres resolver el
modo de obtener ayuda buena es tal rompecabezas que tratar el tema en
especial en el captulo 9.) No sorprende entonces que tomar la mayora de las
decisiones nos lleve mucho ms tiempo a las mujeres que a los hombres No
solamente en cuestiones de dinero, sino en todo. Los hombres no necesitan
saber la respuesta antes de abordar la pregunta. Tienden a decir, Dame los
hechos, las cifras, mustrame la lgica, lo racional, y djame construir una

25

mquina. Es mucho ms un enfoque del hemisferio izquierdo del cerebro.
Trabajan del principio al fin, de izquierda a derecha, del punto A al B. Si les
gusta Denzel Washington, y se enteran de que l est en una pelcula nueva,
eso basta para que compren el boleto para la funcin de cine. Si el producto
final no es de su total agrado ellos, o bien adaptan la decisin para que sea
ms aceptable o ms probablemente- se figuran un modo de justificarla,
convenciendo a todos a su alrededor (y a ellos mismos en el proceso) de que
el resultado era precisamente el que tuvieron en mente todo el tiempo.
Y existen otros factores que complican:

El mundo del dinero tiene su propio vocabulario. No temas, doy
una definicin de trminos al final del libro.

El mundo del dinero se oculta bajo un manto. Se han hecho al-
gunos progresos, pero hablar de asuntos econmico-financieros a
cunto asciende tu deuda en tarjetas de crdito, cul es el monto del
prstamo para costear tus estudios, etc.- no se considera apropiado.
Si los montos son elevados, las amistades pensarn que ests exage-
rando. Si son bajos, pensarn que ests mendigando. Nadie gana.

El mundo del dinero requiere de apuestas ms altas que la eleccin
de una pelcula para ver en la noche. Cuando decides si aportars
para tu jubilacin y cmo invertirs tus aportes, si refinancias la hi-
poteca, si aceptas un nuevo empleo, si adquieres un seguro de vida o
a quin nombrar como tutor de tus hijos en el eventual caso de que
faltes, las decisiones relacionadas con el dinero tienden a ser impor-
tantes, decisiones potencialmente transformadoras-de-vida.

Y no existen las respuestas correctas. Cmo no estar atascada?

El poder de lo bastante bueno

La lgica pregunta siguiente es: Cmo salir del atascamiento? El pri-
mer paso es reconocer no!, ms que eso!- realmente creer, que en esta
rea particular de tu vida no tienes que tener la verdad. S, me has odo
correctamente. No tienes que tener la verdad. Y no slo eso:

26 JEAN CHATZKY

No tienes que ser perfecta.
No tienes que ser la mejor.
No necesitas ser la mejor de ninguna clase.
No necesitas ser la ms viva.
No tienes que ser la ganadora.
No necesitas probarte a ti misma.
No tienes que hacerlo mejor que tus vecinos ni tus padres ni tus hermanos
ni tus amigos.

En lugar de eso:

Necesitas ser suficientemente buena.
Y debes creer que ser suficientemente buena es bastante.

Qu significa esto en trminos concretos? Significa que tus inversiones
no necesitan ser mejores que las del mercado en su totalidad ni mejor que las
de otros. Sencillamente, deben ser suficientemente buenas como para alcan-
zar tus metas. Quiere decir que no es necesario que ahorres ms o gastes ms
o ganes ms que nadie. Que necesitas negociar esas reas de tu vida lo bastan-
te como para asegurar tu felicidad y hacerte sentir cmoda.
No necesitas justificar tu vida financiera. Ni ante los mercados, ni ante
amistades ni parientes. Y ms que nada, tampoco ante el hombre en tu vida,
ese que quizs no entiende cmo puedes sentarte tan tranquila, totalmente
satisfecha con tu portafolio bastante bueno, con el que no tocas el cielo.
(Trata de no culparlo. Est en su ADN, as como est en el tuyo el no tomar
tantos riesgos que te quiten el sueo.)
S que suena extrao. Vivimos en un mundo en el que lo relativo es clave
para nuestra sensacin interior de paz. No alcanza con ser delgado o astuto o
divertido. Una debe ser ms delgada o ms astuta o ms divertida que nadie.
El problema es que en el mundo del dinero esta clase de medicin compara-
tiva no te har rica. Te har pobre. Por qu? Porque har que te veas tentada
a comportarte de una de dos maneras, ninguna de las cuales sera buena para
tu billetera. En tu bsqueda de fortuna, o bien te irs al extremo de correr
riesgos que son a la vez carentes de sabidura e innecesarios (Amazon a US$
400.00, algn interesado?), o bien te convencers tanto de tu incapacidad

27

para alcanzar mayor fortuna que el chico o la chica de al lado, que volvers a
atascarte otra vez.
Lo verdaderamente grandioso acerca de lo bastante bueno y la ra-
zn por la que es tan poderoso- es que te permite posicionarte en la lnea
de largada de una forma en la que el esperar los mejores ltimos resultados
posibles no te lo permitira. Tomemos un ejemplo que puedes haber enfren-
tado docenas de veces en los ltimos aos: refinanciamiento de tu hipoteca.
Digamos que tienes un prstamo hipotecario de US$ 200.000 a 30 aos con
tasa fija, a un inters del 6,75 por ciento. Pueden haber bajado las tasas al 6
por ciento. Conseguir un refinanciamiento podra hacerte ahorrar US$ 98
por mes la diferencia entre tu cuota original de US$ 1.297 mensuales y la
nueva cuota de US$ 1.199. Pero algunos expertos citarn notas ledas en
las que se pronosticaba un descenso al 5 por ciento y menos an. Refinancias
ahora? Esperas?
Si vas a esperar el mejor ltimo resultado posible, te atascars. Y si ma-
ana las tasas bajan ms? Te patearas, no es as?
Pero si eres una creyente en el poder de lo bastante bueno, encaras ha-
cia delante. Y entonces, adivina qu? Si comienzas maana pagars cerca de
US$ 100 menos por mes. Eso significa que durante la duracin de tu prs-
tamo ahorrars US$ 35.314 en intereses solamente. Si pones el dinero que
ests ahorrando en un plan de retiro u otra cuenta en la que pueda aumentar
libre de impuestos, al cabo de esos treinta aos tendrs un monto de US$
147.126 sumado a tu casa libre de hipoteca.

MAPA DEL MILLN

Cunto ms dinero podras ahorrar si hicieras los pequeos cam-
bios que voy a sugerirte en este libro? Cunto ms rica podras
ser? Quiero que veas la respuesta en simples trminos numricos.
Quiero que lo veas en dlares y centavos en algunos casos. De
modo que en este captulo he intercalado muchos Mapas del Mi-
lln. A menos que sea indicado de otra forma, he calculado un
retorno del 8 por ciento y asumido que los impuestos sobre los
ahorros invertidos podan ser diferidos hasta su extraccin. Sigue

28 JEAN CHATZKY

estos pasos y vers como tu fortuna empieza a aumentar. Luego,
en el anexo Mapa del Milln, al final
del libro, puedes ver exactamente cmo la incorporacin de algu-
nos de estos pasos a tu vida realmente sumar hasta el milln o
ms!

REFINANCIACIN DE UNA HIPOTECA DE US$ 275.000

Tasa inicial: 6,75 por ciento
Cuota mensual: US$ 1.783,00
Nueva tasa: 6 por ciento
Cuota mensual: US$ 1.648,00
Ahorro anual: US$ 1.620,00
Ahorro al cabo de 10 aos: S$ 24.997,00
Ahorro al cabo de 20 aos: US$ 80.182,00
Ahorro al cabo de 30 aos: S$ 202.674,00

Si las tasas bajan al 5 por ciento o ms, como los expertos predijeron,
siempre puedes volver a refinanciar. Pero, y si no bajan tanto? Y si los exper-
tos se equivocan? (Porque en este mundo donde no hay respuestas correctas
incluso los expertos pueden estar en una posicin errnea.) En el mundo
de la ltima perfeccin, perderas. Pero en el mundo de lo suficientemente
bueno todava saldras ganadora.

Para quin haces esto? Para ti!

Mi objetivo es hacerte sentir ganadora. Quiero que te sientas mejor en
relacin contigo misma y con tu vida. Pero para ello necesito tu ayuda. La
desafortunada verdad es que, al igual que una dieta, el control de tu vida
financiera no funcionar hasta que lo hagas para ti misma. Puedes ser capaz
de bajar diez kilogramos para tu esposo o tu doctor. Pero slo podrs seguir
bajando si lo haces por ti. Puedes comprar un libro sobre manejo de dinero
porque a tu compaero le alegra ver que te metes en la seccin de negocios de
la tienda de libros. Pero solamente lo leers y seguirs los consejos si lo ests
haciendo para ti misma.

29

Suena egosta? Es lo ms lejano al egosmo. Volverse financieramente
autosuficiente equivale a dar a tus seres queridos un gran regalo. Significa que
no sers una carga para tus padres o tus hijos. Si tienes una relacin en la que
hay compromiso, tener el comando de tu propio dinero te hace socio pleno
en lugar de asociado. (Y no, tener ms dinero que el necesario para vivir no
significa que no debes tomar las riendas. Piensas que a tus hijos adultos les
agrada la idea de tener que asumir el control de tu libreta de cheques porque
a lo largo de tu prolongado matrimonio nunca aprendiste cmo pagar las
cuentas? Vuelve a pensar en ello.)
Ests tomando el control de tu dinero porque hacerlo te har sentir ms
feliz e inteligente, tener ms satisfaccin, ganar confianza y sentirte ms til.
Tener algo de dinero extra en tu cartera no te har sentir ms plena en tu
vida. Es lo que haces con ese dinero extra lo que logra eso. No obstante, tener
un mejor control de ese dinero marcar una enorme diferencia en el modo en
que te ves y cmo te ubicas en el mundo.
La gente de la revista Real Simple realiz un estudio en el que pidieron
a varias mujeres que describan en una o dos palabras qu necesitaran para
sentirse exitosas o afortunadas. Respondieron esto:

Felicidad 80 %
Paz mental 75 %
Realizacin 71 %
Confianza en s misma 71%
Libertad 70 %
Equilibrio 70%

Aprender a manejar tu propio dinero puede ayudarte a alcanzar prctica-
mente todos los tems sealados. Tal es el caso de JoAnn, jubilada de sesenta
y ocho aos. Aqu va su historia:

Durante mis aos de crecimiento, hubo muy poco dinero para manejar. A
los diez aos, les ped a mis padres que me dieran el dinero que usaban para com-
prarme ropa y me permitan a m hacer la compra. No estaba contenta con las
cosas que me compraba mi madre en una tienda departamental de Detroit, de
baja categora. Senta que poda hacerlo mejor. Descubr que poda comprarme
tres conjuntos bastante lindos en lugar de los seis baratos que compraba mam.

30 JEAN CHATZKY

Ao tras ao agregaba algunas prendas mejores e incluso me las arregl para
pescar un codiciado sweater de cachemira en liquidacin. Me senta orgullosa.
La escasez de dinero continu durante mis aos de matrimonio,
acompaada entonces por una coleccin de cuentas a pagar. Eran pocas de rea-
lizar los pagos mnimos en las tarjetas de crdito y tratar de cubrir las necesida-
des de los hijos. Y resultaba muy deprimente y estresante para toda la familia.
Cuando mi hijo menor empez el jardn de infantes, tom un trabajo por
un salario mnimo. El trabajo tena cobertura de salud y otros beneficios para
mejorar el bajo sueldo. Mi esposo pensaba que cada centavo que yo ganaba se
necesitaba para reducir las deudas y llevar adelante la familia. Sin embargo,
realic una decisin por mi cuenta: en el trabajo, me anot para comprar cada
quince das Bonos de Ahorro por un valor de US$ 25.
Cada vez que me ascendan o me aumentaban el sueldo, inverta ms de ese
dinero en ms bonos, o en otros de mayor denominacin. A lo largo de los aos
acumul la inimaginable (para m) suma de US$ 100.000. Mi esposo y yo nos
las arreglbamos, con nuestros dos trabajos, para resolver nuestros problemas
de dinero y los perodos de escasez. Actualmente los bonos estn depositados a
salvo en un cofre de seguridad, intocables, reservados para ser usados en caso de
algn gasto importante inesperado o alguna gran sorpresa para los chicos en el
futuro. Ese fue para m un tiempo difcil, y no deseo volver a ser pobre jams.
Recientemente, he delegado casi todo el manejo del dinero a mi esposo. Soy
conocedora de mis fondos de pensin vitalicios, s cundo me depositan la jubi-
lacin, y s en qu se invierte nuestro dinero. Y tambin s que, de ser necesario,
en un futuro podra ocuparme de llevar adelante los asuntos financieros.

Puedes imaginar: ms de US$ 100.000 a partir de US$ 25 dos veces al
mes. Bueno, JoAnn lo hizo. Cmo? Asumiendo el control de su vida. To-
mando el control y comenzando a ahorrar aun cuando su esposo pensaba
que sera mejor utilizar el dinero de otras maneras. Al hacer lo que ella saba
era lo correcto para s misma, su futuro y el de sus hijos. Y cmo hizo sentir
a JoAnn todo esto? Segn dice, Muy orgullosa.
Ella tiene todo el derecho a sentirse as. T tambin puedes sentirte de
igual modo.

COMIENZA A ENRIQUECERTE

31

Ocho maneras de comenzar
Por varias razones, para las mujeres, manejar bien el dinero es un desa-
fo. Primero porque, de hecho, algunas de nosotras tenemos problemas al
hacerlo. Segundo, tenemos dificultad en reconocer el hecho de que lo esta-
mos haciendo. Por qu? En parte porque sentimos como si estuvisemos
quitndole el control al hombre que comparte nuestra vida (trataremos este
tema en el captulo 3). Pero, tambin, porque cuando crecimos nos ense-
aron cmo combinar bien un equipo de ropa por la maana, cmo ten-
der la mesa para la cena, cmo escribir un informe sobre algn libro, o cosas
del estilo, pero nadie nos ense cmo ahorrar, gastar o invertir. Nadie nos
sent y dijo: Querida, si ahorras parte de ese dinero estars cuidando su
crecimiento, y dentro de diez aos de cuidarlo habr crecido a una suma ma-
yor. E incluso en los casos en que alguien, generalmente uno de nuestros
padres, haya intentado ensearnos esas lecciones, ese maestro no realiz una
labor particularmente buena. En lugar de decirnos Mala suerte! cuando
nos quedbamos sin el dinero atesorado justo cuando queramos ir al cine
con amigos, nuestros padres nos salvaban. Nos daban cinco o diez pesos y
nos advertan que tuviramos ms cuidado la prxima vez. Pero ya habamos
aprendido esa oh-qu-poderosa leccin financiera: hay mucho dinero en el
lugar de donde proviene si necesito ms, le pido a papi o mami.

La nueva leccin: preprate para empezar ya

Aqu van ocho ajustes rpidos-y-fciles que puedes hacer hoy en tu pro-
pia vida financiera. Ninguno tomar ms que unos pocos minutos. Pero no
solamente quiero que hagas estas cosas. Quisiera que entiendas por qu las
haces. De modo que junto con los arreglos hay una explicacin que lleva al
corazn del punto en que ests. Sintete libre de repetirlos ante cualquiera
que te pregunte qu ests haciendo estos das.

Hazlo: Firma en tu banco o agencia financiera para un plan automtico de
ahorro. Separa US$ 100 por mes en una cuenta de ahorro tipo fondo comn
o plazo fijo, y promtete no tocarla. (Para asegurarte de ello, no recibas la
tarjeta para extraer por banca automtica.) En cuanto te des cuenta de que
no te hacan falta esos cien pesos, aumenta la cifra a doscientos. Finalmente,
invertirs ese dinero para que crezca ms pronto.

32 JEAN CHATZKY

Dilo, y suena inteligente: Cada mes guardo algo de dinero para que,
si tengo una emergencia, no tenga que hacer correr mi vida por mis tarjetas de
crdito.

MAPA DEL MILLN

Ahorrar US$ 100 por mes todos los meses por 30 aos: US$ 150.129,00

Hazlo: Llama a algn/a abogado/a de tu localidad y dile que necesitas un
testamento, o dejar asentada tu voluntad. Probablemente te sugieran dis-
tintas formas vigentes de acuerdo al pas donde resides, como poderes para
administrar, o designar alguien a cargo en caso de problemas de salud. Segu-
ramente sern buenas ideas. Quizs te cobren entre quinientos y mil pesos.
Si no puedes pagarlo, puedes crear tu propio testamento utilizando software
disponible online. Son documentos perfectamente vlidos y constituyen
prueba en juicios.
Dilo, y suena inteligente: Considero insensato no tener un manifies-
to de voluntad o no designar quin se hara cargo de nuestros hijos ante una
eventual emergencia. Sabes qu sucedera si fallecemos sin tener eso? Una
desagradable, enorme batalla en una corte por los nios y los bienes. No es as
como me gustara que me recuerden.

Hazlo: Haz una pausa antes de comprar algo. Piensa dos veces antes de
comprar algo por lo cual no fuiste a una tienda o a un sitio en Internet. Si
ests en una tienda, deja reservado el artculo por veinticuatro horas antes de
volver para comprarlo. Si ests online, pon el artculo en tu carrito y sal del
sitio. Si vuelves a navegar all al da siguiente, el sitio te tendr registrada. La
compulsin para comprar realmente te levanta, pero tambin se levanta el
saldo de tu dinero ahorrado si aprietas el botn de pausa antes de comprar
innecesariamente.
Dilo, y suena inteligente: Estoy segura que en casa tengo algo pareci-
do.

33

MAPA DEL MILLN

El dinero que ahorrars al no hacer por mes una compra compulsiva
de US$ 79,00:

Al cabo de 1 ao: US$ 948 Al cabo de 20 aos: US$ 46.921
Al cabo de 10 aos: US$ 14.628 Al cabo de 30 aos: US$ 118.602

Hazlo: Comienza a proteger tu historial de crdito. ste tiene un nmero a
travs del cual las instituciones crediticias aseguradoras, prestadoras, inclu-
so los empleadores hoy en da- evalan tu responsabilidad. Lo bueno es que
tu calificacin est tan cerca como sea posible del mejor puntaje. (En Estados
Unidos, 800). Aqu van dos pautas que puedes poner ya en prctica para
mejorar el puntaje en tu historial de crdito: (1) Paga tus cuentas en trmi-
no. (2) Reduce tu deuda de tarjetas de crdito, particularmente en aquellas
tarjetas que estn cerca del mximo consumo permitido.
Dilo, y suena inteligente: Bueno, baj mi historial de crdito del sitio de
Internet correspondiente. Fue bueno, aunque tambin, haba un par de errores
que deba subsanar. Eso har que mi puntaje mejore.

Hazlo: Utiliza la tarjeta de dbito y no la de crdito. As no te arriesgas a lle-
nar tu cabeza con deudas de las tarjetas de crdito un problema que afecta
hoy a ms de la mitad de los adultos estadounidenses.
Dilo, y suena inteligente: Oh, hoy por hoy utilizo ms que nada mi tar-
jeta de dbito. De este modo nunca tengo que preocuparme por ser sorprendido
por las cuentas.

Hazlo: Extrae el dinero de tus cuentas de ahorro o fondo comn de inver-
sin para pagar las cuentas deudoras de las tarjetas con altos intereses. Esto
tiene sentido ya que en tus cuentas de ahorro slo ganas el 3 4 por ciento,
mientras que en las tarjetas pagas un 16 18 e incluso hasta un 24 por ciento.
Al eliminar la deuda, ganas un 12, 14 20 por ciento instantneo. Por qu?
Porque ya no ests gastando dinero en altos intereses.
Dilo, y suena inteligente: Sola pensar que era seguro tener dinero
en una cuenta de ahorro. Pero avanc mucho ms al cancelar mis tarjetas de

34 JEAN CHATZKY

crdito. Y si tengo una emergencia y no tengo el efectivo, ese ser el nico mo-
mento en que resulte inteligente usar las tarjetas.

MAPA DEL MILLN

Retira US$ 4.000 de tu cuenta de ahorro para cancelar las cuentas
de tarjetas de crdito.

Ahorro anual en intereses: US$ 720 Ahorro en 20 aos: US$ 29.253
Ahorro en 10 aos: US$ 9.471 Ahorro en 30 aos: US$ 73.160

Hazlo: Llama al departamento de beneficios de tu trabajo y habla con la
persona a cargo acerca de adherir a un plan 401(k), si es que an no tienes
uno. (O al sistema de retiro/jubilacin de tu pas de residencia). Habla acerca
de realizar mayores contribuciones, si no ests aportando el mximo; de abrir
una cuenta de gastos flexible para utilizar dlares previo a gravmenes para
medicina prepaga, asistencia diurna, y transporte desde y hacia el trabajo, ase-
gurndote de que tienes el plan de salud ms apropiado para ti. Puede que no
te sea posible hacer cambios en lo inmediato, pero djale saber al encargado
que esos son tus objetivos. Y pdele que te llame para saber si ests haciendo
todo lo correcto cuando se abra una posibilidad de realizar cambios.
Dilo, y suena inteligente: Gracias a Dios por mi plan de retiro. El dine-
ro sale de mi sueldo antes de que yo pueda gastarlo. De modo que cada vez que
recibo un aumento, subo un poquito el aporte.

MAPA DEL MILLN

Paga por US$ 2.000 en medicina prepaga, cuidado de nios y/o
ancianos, y transporte, con dlares previo a impuestos (exencin
impositiva, 28 por ciento).

Ahorro anual: US$ 560 Ahorro en 20 aos: US$ 29.253
Ahorro en 10 aos: US$ 9.471 Ahorro en 30 aos: US$ 73.160

35

Hazlo: Ahorra dinero en tu automvil y seguros de vida y hogar. Cmo?
Llama a tu compaa aseguradora y pregntales si te estn danto todos los
descuentos para los que calificas (proximidad a estaciones de agua o bom-
beros, buen puntaje como conductor responsable, etc.). Toma sus mejores
cotizaciones; luego chequea otras aseguradoras. Si tu salud ha mejorado has
dejado de fumar o has adelgazado- utiliza eso como anlisis razonable para
adquirir una nueva pliza de seguro de vida a plazo, (podras ahorrar miles).
Utiliza el dinero ahorrado para adquirir seguros que ests necesitando in-
quilinos, discapacidad, ms seguro de vida- pero que no ests pagando hasta
ahora.
Dilo, y suena inteligente: Cmo que no tienes un seguro de inquilinos
(o de vida, o de discapacidad)? Nunca me arriesgara a no tenerlo.

MIRA LO LEJOS QUE HAS LLEGADO!

Felicitaciones, s que tan slo es el final del primer captulo, pero al haber
llegado hasta aqu has superado uno de las vallas financieras ms grandes: has
comenzado. Ahora tienes en tu arsenal un nmero de pequeos movimien-
tos para hacer desde utilizar la tarjeta de dbito en lugar de la de crdito
hasta pensarlo dos veces antes de efectuar una compra. Estas y las otras estra-
tegias que te he enseado hasta aqu, utilizadas en conjunto, harn una dife-
rencia enorme en tu vida financiera, y hay muchas ms por venir. Mantente
junto a m



Qu pasa si cometo un error?
Cometers algn error. Pongamos esto sobre la mesa ahora: co-
meters ms de uno. Tomars una hipoteca y despus encontrars
otra justo despus de firmar- que ser apenas ms barata. Vende-
rs una casa y luego los precios comenzarn a subir. Y sabes lo que
quiero que hagas con todas estas cosas? Absolutamente nada. Hazlo
del mejor modo que puedas. Cumple con tu tarea. Luego toma las
decisiones dispara el gatillo y pon tu decisin en accin- y entonces
sigue adelante. Eso est bien. Porque los errores que puedas cometer
cerrando una hipoteca a una tasa que no es la del fondo del barril,
o vendiendo una casa mientras los precios an estaban subiendo, no
son nada comparados con los errores cometidos por no hacer nada.
All es cuando pierdes oportunidades. All es cuando tu vida financiera
te sobrepasa. De modo que, acta. Negocia. Muvete. Y si necesitas
efectuar un reconocimiento y en el futuro tomar un curso diferente,
eso tambin est bien.

Cundo elijo un plan automtico de ahorro o inversin, dnde pongo el dine-
ro?
Si apenas ests comenzando a ahorrar, el dinero debera ir directo
a una cuenta de ahorro. Aqu tu meta es acumular una amortiguacin
para emergencias lo equivalente para vivir tres meses si eres parte de
un hogar con dos ingresos, y el monto de gastos para vivir seis meses
si en tu hogar hay un nico ingreso. Una vez que renas esa cantidad
de dinero, puedes



comenzar a invertir en la bolsa el dinero adicional que ingrese, y hay un
gran riesgo de perderlo pero tambin una gran chance de que ganes
mayores retornos. (En el captulo 8, desarrollo un plan para que inviertas
tu dinero. Si no puedes esperar hasta llegar all, para empezar, coloca un
60 por ciento en un fondo del ndice total de bolsa y el 40 restante en un
fondo del ndice total de bonos. Podrs picar en con- secuencia
cuando llegues al captulo 8.)

Se ve tonto o estpido ir a negociar poniendo las cosas que de-
seas por escrito? Puedo llegar a ponerme tan nerviosa que podra olvi-
darme algn tem importante.
No! Ir a una negociacin con una lista escrita es una idea fabulo-
sa. Te har ver lo opuesto a tonta. Te har ver preparada, como si te
hubieses esforzado y pensado seriamente con relacin a lo que vas a
proponer. Es ms, sintete libre de hacerlo as. Dile a tu jefe, Aqu est lo
que vengo a proponer. Esta es mi sugerencia. Eso suena mucho menos
confrontante que, Esto es lo que yo quiero. Aqu est lo que estoy
pidiendo. Y siendo realistas, una negociacin es una situacin tensa.
Una en la que puedes olvidarte de tems importantes a menos que te
apoyes en una lista escrita. Olvidarse algo resultara mucho
peor que llevar anotaciones consigo.


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