El crdito rural

Es un instrumento selectivo de desarrollo, destinado a suministrar a los agricultores recursos financieros

complementarios, teniendo en cuenta SU Situacin econmica y social, para el mejoramiento de la agricultura
y de su nivel de vida.
ELEMENTOS PARA LA ELABORACIN DE UNA POLTICA DE CRDITO AGRARIO
1. La poltica de crdito para aumentar la produccin, como objetivo econmico
2. La poltica de crdito para la programacin del aumento de los ingresos, como objetivo social.
3. Hay que considerar tambin una ajustada utilizacin de las diversas fuentes de financiamiento,
internas y externas, de acuerdo con las condiciones propias sealadas para su uso: inversiones
financiables, tasa de inters, tipo de usuarios, cuanta y regiones
4. Parece aconsejable sectorizar simultneamente los recursos disponibles
5. Debe ponerse igual nfasis al proceso productivo y al de comercializacin
6. El fomento a la pequea y mediana industria rural y su localizacin en las poblaciones que dispongan
de la mnima e indispensable infraestructura de servicios
7. fuerte intervencin del Estado para regular las tasas de inters, a fin de que sean razonables
8. Deben contemplarse metas en la recuperacin de la cartera vencida, prorrogada y renovada con el
propsito, no slo de reducir su cuanta en forma sustancial, sino evitar su incremento

CONDICIONES DEL CRDITO RURAL COMO INSTRUMENTO DE POLITICA AGRARIA
1. PECULIARIDADES DE LA AGRICULTURA
2. LA OPORTUNIDAD
3. COSTO RAZONABLE
4. GARANTAS ADECUADAS
5. LA SUFICIENCIA
6. PLAZOS ADECUADOS
7. LA VIGILANCIA

1. PECULIARIDADES DE LA AGRICULTURA
Es preciso estudiar, aunque sea en forma somera, las peculiaridades de la agricultura algunas de las cuales son
de especial ocurrencia en pases en desarrollo porque determinan las caractersticas del crdito rural y las
diferencias con el crdito industrial.
2. LA OPORTUNIDAD
El crdito inoportuno tiene los siguientes inconvenientes:

1. Alimenta la usura porque el agricultor debe acudir a fuentes privadas de financiamiento para realizar
las inversiones con el propsito de que coincidan con el calendario, el cultivo, y la regin ecolgica.
2. Disminuye la cuanta de la inversin, pues cuando el banco le otorgue el crdito tendr que destinarlo a
cancelar el valor del prstamo obtenido previamente en condiciones de usura.
3. El propio banco estar estimulando una forma refinada de desviacin del crdito.
4. Cuando el agricultor decide realizar la inversin en forma inoportuna, sta queda sometida a un riesgo
considerable que bien puede ocasionar su destruccin.
5. Una inversin inoportuna equivale a un derroche de recursos, escasos en el sector, y eventualmente
puede suceder que el mismo banco sea afectado en caso de no recuperar el valor del crdito.

3. COSTO RAZONABLE
Cuando se trata de pases en desarrollo con economa esencialmente agrcola, el costo razonable del crdito
agrario constituye uno de los factores coadyuvantes para la capitalizacin y el mejoramiento socioeconmico
del sector rural.
Una tasa de inters subsidiada para los sujetos de crdito orientado es desventajosa por las siguientes razones:
disminuye la posibilidad de obtener recursos financieros en el mercado de capitales; estimula la desviacin del
crdito hacia otros fines, frecuentemente especulativos; estimula la sobre capitalizacin de las empresas
agrcolas, hecho que conlleva una mala inversin de recursos; induce a los empresarios agrcolas a destinar el
capital propio a otras actividades y a sustituirlo con crdito rural, a pesar de que el sector agropecuario dispone
de recursos financieros insuficientes; disminuye a los estable cimientos de crdito la posibilidad de disponer de
ingresos adecuados para prestar un servicio ms eficiente y ampliar su radio de accin

LA USURA
La usura se caracteriza por elevadas tasas de inters, derivadas de situaciones monopolsticas en la oferta de
dinero, e influidas tambin por los altos riesgos y costos de los prstamos
La usura es muy comn en los pases en desarrollo de economa esencialmente agrcola, pues buena parte de
los prstamos de corto plazo no son institucionales y se otorgan en fuentes privadas de financiamiento.
Componentes de la tasa corriente de inters
La tasa de inters que se cobra a los prestatarios es la tasa bruta. Sus componentes son:
1 La tasa neta, que corresponde a la remuneracin del dinero invertido en condiciones de seguridad.
2 Una prima para compensar riesgos.
3 La remuneracin de los servicios bancarios, que varia de acuerdo con el costo.
4La devaluacin del valor monetario, particularmente en obligaciones de mediano y largo plazo.



4. GARANTAS ADECUADAS
De acuerdo con los principios bancarios clsicos, las garantas constituyen la base de la concesin de los
prstamos; por su ndole limitan terminantemente el plazo y por su valor, el monto de los prstamos.
Clases de garanta
a) Responsabilidad personal: ste crdito se otorga sin otra garanta que la firma del usuario.

b) Garanta personal o fianza: Este crdito se otorga con la firma de un fiador.

Dentro de esta modalidad puede presentarse el fiador mancomunado y solidario

Las diferencias entre simple fiador y fiador mancomunado y solidario o codeudor son:
a. El fiador es un deudor subsidiario; el fiador mancomunado y solidario o codeudor, lo es tanto corno el
deudor principal.
b. El fiador que ha pagado por el deudor, puede obtener judicialmente de ste el pago de las sumas de
dinero que haya cancelado; el fiador mancomunado y solidario o codeudor no puede obtener por la va
judicial sino el pago de la cuota o parte correspondiente.
c. Desde el punto de vista institucional bancario, el fiador puede o no afectar su cupo de crdito para las
distintas modalidades y tipos de inversin; el fiador mancomunado y solidario o codeudor siempre afecta
su cupo de crdito utilizable.
c. Garanta real: Se otorga mediante la constitucin de un gravamen sobre bienes muebles o
inmuebles. Se divide en:
a. Garanta hipotecaria. Se otorga mediante la constitucin de un gravamen real sobre un bien inmueble
urbano o rural.
b. Garanta prendaria. Se otorga mediante la constitucin de un gravamen real sobre un bien mueble.
Puede ser:
Prenda civil o empeo, cuando se entrega al acreedor una cosa mueble para seguridad de un crdito. Implica la
des- posesin por parte del acreedor del bien dado en garanta por el deudor.
Prenda agraria, cuando el deudor constituye un gravamen real sobre bienes muebles conservando en nombre
del acreedor la tenencia de la cosa sobre la cual recae la prenda, ya sea sobre bienes que existen o sobre
cosechas o frutos futuros. Implica, por tanto, que el acreedor no desposesiona al deudor del bien dado en
garanta.
Las principales diferencias entre prenda civil o empeo y prenda agraria son:
En la prenda civil o empeo hay desposesin por parte del acreedor, de los bienes ofrecidos en garanta por el
deudor; en la prenda agraria no hay despose- sin, ya que el deudor conserva la tenencia de la cosa gravada en
nombre del acreedor.
La prenda civil slo puede recaer sobre bienes existentes al momento de constituirse el gravamen; la prenda
agraria se puede constituir no slo sobre bienes existentes sino sobre los bienes futuros.
Tanto la hipoteca como la prenda agraria pueden ser:
Cerradas, mediante la constitucin del gravamen correspondiente para asegurar un nico crdito, sealndose
en el respectivo documento los plazos, cuotas, intereses, etc.
Abiertas, mediante la constitucin de un gravamen que ampara todos los crditos pasados, presentes o futuros
hasta un monto determinado.
La conveniencia de esta ltima modalidad es indudable desde el punto de vista de la agilidad en la tramitacin
de los crditos y por su bajo costo, puesto que no es necesario incurrir en gastos de notara, registro,
impuestos u otros cada vez que se verifique una operacin de crdito.
La constitucin de la prenda agraria da origen a los siguientes derechos a favor del acreedor prendario:
Derechos de persecucin del bien en manos de quien se encuentre, ya sea el deudor o terceras
personas.
Derechos de preferencia respecto de acreedores a ttulo personal, y aun hipotecario, sin perjuicio de
que el remanente del producto de dichos bienes, una vez cubiertos los crditos garantizados con el
gravamen real, se destine al pago de las dems deudas.
Derecho de retencin de los bienes dados en garanta hasta el pago ntegro de la obligacin
garantizada con los mismos.
Derechos de venta para que, en caso de incumplimiento por parte del deudor, se pague el crdito con
el producto de la cosa. La venta puede ser voluntaria o judicial. Mediante la venta voluntaria el
acreedor y el deudor convienen en el respectivo documento el procedimiento a seguir para el avalo
mediante peritos nombrados por las partes y la venta del bien gravado, sin necesidad de recurrir a la al
moneda o remate judicial. En la venta judicial se recurre a los
5. LA SUFICIENCIA

El monto o cuanta de los crditos rurales debe ser suficiente, es decir, no resultar ni deficiente ni excesivo;
tiene que ser autofinanciable, ajustarse a los costos reales unitarios de cada lnea de inversin, a la capacidad
financiera de cada empresario (pequeo, mediano o grande), y al tamao de la empresa (subfamiliar, familiar,
multifamiliar mediana y grande).
1 COSTOS REALES UNITARIOS POR LNEAS DE INVERSIN
2 CAPACIDAD FINANCIERA DE CADA EMPRESARIO
3 TAMAO DE LA EMPRESA
4 MARGEN DE GARANTA
5 MARGEN DE BALANCE
6 TOPE PATRIMONIAL
7 TOPE EN LA CUANTA DEL CRDITO


1 COSTOS REALES UNITARIOS POR LNEAS DE INVERSIN
2 CAPACIDAD FINANCIERA DE CADA EMPRESARIO
3 TAMAO DE LA EMPRESA
De esta manera, identifica cuatro categoras de fincas:
3.1 Subfamiliar, cuyas tierras son insuficientes para satisfacer las necesidades de una familia y para permitir la
utilizacin productiva de su fuerza de trabajo durante todo el ao.
3.2 Familiar, cuando dispone de suficiente tierra para mantener satisfactoriamente una familia mediante el
trabajo de sus miembros y la aplicacin de la tcnica predominante en el rea.
3.3 Multifamiliar mediana es la que tiene la extensin necesaria para emplear un nmero de trabajadores
superior al que aportan los miembros de la familia de su conductor, pero no tantos como para requerir una
organizacin jerrquica a base de la designacin de un administrador o medidas similares.
3.4 Multifamiliar grande es la que posee tierras suficientes para dar ocupacin permanente a una fuerza de
trabajadores mucho mayor que los miembros de la familia de su conductor y s requiere la divisin del trabajo y
la organizacin jerrquica que asegure una eficiente administracin.
El tamao de la empresa determinar obviamente un volumen de recursos financieros diferente. No obstante,
como consecuencia de la escasez de capital disponible en el sector habr que asignar esos recursos dentro de
los objetivos sociales y econmicos que determine la poltica agraria del gobierno nacional, con sujecin a
prioridades y mediante la ejecucin de proyectos a corto, mediano y largo plazo.
Cuando las explotaciones constituyen minifundios sin posibilidades de desarrollo el crdito no producir
efectos positivos; por el contrario, tender a agravar la situacin existente. La alternativa de solucin debe
buscarse a travs de la accin de la reforma agraria.
6. PLAZOS ADECUADOS
En estos casos el plazo de amortizacin de los crditos debe consultar no slo la naturaleza de la inversin sino
la capacidad de ahorro, la elevacin del nivel de vida y aun el fomento mismo del rubro financiado. A
continuacin se menciona las
Clases de capitales que financia el crdito rural:
6.1 Capital de operacin (circulante): sufraga los costos directos del cultivo o ganado, amortizables en el
mismo ciclo agrcola, con un lmite hasta de un ao.
6.2 Capital de inversin (fijo): son los prstamos que se destinan para fines tales como la adquisicin de
animales de cra o de trabajo; aperos de labranza o maquinaria; establecimiento de plantaciones en cultivos
semipermanentes y permanentes; desmontes, construccin de cercas, adquisicin de tierras; vivienda para el
agricultor; establecimiento de mejoras de tipo permanente o de larga duracin, como obras de riego, drenaje
avenamiento, y otros. Normalmente es de ms de un ao.
7. LA VIGILANCIA
La vigilancia no slo consiste en las visitas peridicas que requiere la secuencia del crdito, mediante
inspecciones en el campo, sino que debe operar a nivel de oficina; el anlisis y control ejercido a travs de las
cuentas corrientes o de ahorros en donde se deposita el producto del crdito, en relacin con el destino y la
cuanta de las sumas retiradas, pueden constituirse en importantes elementos de juicio para adoptar
determinaciones.
El proceso de vigilancia incluye una serie de controles que se inicia desde que se otorga el crdito, contina
durante su vigencia y termina con su recuperacin total, ya sea en forma normal o mediante cobro judicial.
Tiene por objeto:
1 Indagar por la capacidad de pago.
2 Verificar que el cumplimiento de las inversiones previstas en el plan financiado se realice en tiempo, pues del
xito de las mismas depende generalmente el reintegro.
3 Dar al usuario la orientacin que sea necesaria para lograr una buena administracin de la empresa y la
mejor utilizacin posible de los recursos.
4 Cerciorarse del desarrollo de las cosechas, ganado y dems inversiones.
5 Convertir en prendarias las obligaciones otorgadas inicial-mente con responsabilidad y garanta personal.
6 Comprobar a existencia, integridad y estado de las garantas, segn el caso, considerando que en el crdito
rural ellas permanecen en poder del deudor.
7 Establecer el destino que el usuario d al producto de la inversin con cuyo valor cancelar el crdito.
8 Adoptar las medidas adecuadas cuando el usuario corra el peligro de incurrir en mora o haya cado en ella.
9 Comprobar el estado y valor de los bienes, en caso de que se prevea un cobro judicial, y ejercer vigilancia
sobre los mismos cuando hayan sido objeto de entrega, embargo o secuestro judiciales.

Los informes pueden dar lugar a la adopcin de las siguientes determinaciones:
a. Ajustes en los planes de inversin.
b. Aplicacin de sanciones al usuario, consistentes en: el reintegro anticipado de los crditos; iniciacin de las
acciones de entrega de la prenda y cobro judicial de las obligaciones a su cargo; iniciacin de acciones penales;
suspensin de los servicios de crdito.