Prstamos:

Teniendo en cuenta la importancia de conocer las diversas formas de financiacin bancaria, y

entrando en detalle en los diferentes tipos de instrumentos financieros. Por medio de este artculo
se pretende profundizar sobre el tema de los prstamos, abarcando todas las clases que utilizan
las entidades bancarias. A lo largo de esta gua de los prstamos, analizaremos el porqu de su
importancia, para que sirven, quin los utiliza, y cul es su trascendencia, entendiendo como
intervienen en nuestras finanzas y como pueden cubrir nuestras necesidades de consumo de
bienes y prestacin de servicios. Teniendo en cuenta que un prstamo se formaliza por medio de
la firma de un contrato, es relevante definir ambos trminos, con el fin de darle mayor
profundidad al tema y lograr un mejor entendimiento del mismo. Para ayudar y enfocar al lector
en el tema, ms adelante encontrar las ventajas y desventajas, que tienen tanto los prstamos
como los crditos.

Resulta de suma importancia mencionar la diferencia que hay entre un prstamo y un crdito,
debido a que estos conceptos suelen confundirse y tratarse como un mismo tema. La nica
similitud entre un prstamo y un crdito es que los dos son instrumentos por medio de los cuales
se puede hacer una financiacin, cuando no se cuenta con el dinero en efectivo. Por lo tanto,
siempre est en manos del solicitante decidir s hace su financiamiento por medio de un prstamo
o un crdito.

La importancia de los prstamos es ms que solo un tema financiero, y se puede decir que es una
consecuencia del mundo globalizado y la sociedad de consumo en la que vivimos. En este sentido
de ideas, en el sistema occidental se enmarca una sociedad de consumo latente, la cual aumenta
en la medida en que el escenario se va volviendo ms globalizado.

En un escenario de consumo, se mantiene el dilema de las entradas y salidas de capital. Hablando
en trminos personales, se trata de ingresos y los gastos. Los ingresos, como su nombre lo ndica,
es todo lo que entra a nuestro patrimonio; por el contrario, los gastos representan las salidas. En
trminos financieros decimos que con los ingresos se cubren las necesidades de consumo y
servicios, y esta cobertura se realiza a travs de los gastos.

En el mejor de los escenarios, se espera que nuestros gastos no excedan de nuestros ingresos.
Para que esto suceda, contaramos con un excedente en nuestro capital, el cual podra ir
destinado, s as lo deseramos, a un fondo de ahorros. Pero , qu sucedera si los gastos exceden
los ingresos?. En este caso nos encontraramos en uan situacin de dficit, lo que significara que
no contamos con el dinero suficiente para cubrir nuestro consumo bsico. En este orden de ideas,
Cal sera la mejor alternativa que podramos tomar cuando nuestros gastos se desbordan?,
Podramos acudir a una entidad bancaria?, de ser as, Qu instrumento financiero sera el ms
apropiado en nuestra situacin?

Es importante considerar los trminos de contrato y prstamo, debido a que ambos se relacionan
en el mbito financiero; en cuanto a que el prstamo se formaliza a travs de un contrato. Los
puntos establecidos en ste ltimo, son las condiciones del prstamo, las cuales se establecen con
base al tipo que se solicita. Una vez concedido el prstamo por el prestamista, el cliente pasa a ser
el prestatario; esta nueva figura le otorga tanto derechos como obligaciones que debe cumplir,
segn los plazos establecidos. Por su lado, el prestamista se compromete con su cliente, conforme
a las condiciones que pactaron en el contrato. Vale la pena aclarar que las responsabilidades de
ste ltimo son menos en comparacin a las del prestatario.

El prestatario tiene la libertad de elegir el prstamo que desee, pero antes de tomar la decisin es
mejor asesorarse e informarse correctamente. La mejor manera de hacerlo es conociendo las
diferentes alternativas de prstamos que hay, como tambin los mltiples entes bancarios,
financieros y cajas de ahorro que proporcionan los diversos tipos de prstamos. Por consiguiente,
es prudente contar con la apropiada informacin y fuente de datos confiable. Cuanto ms
detallada sea la informacin recolectada, mejor ser la decisin que se tome al respecto.

Una primera clasificacin de los prstamos podra ser la correspondiente a prstamos
personales. Tal como su nombre lo ndica, los prstamos personales son aquellos que buscan
financiar las necesidades especficas que tienen los particulares, las personas naturales. Estos
prstamos se determinan en virtud de sus fines y, de esta forma, las entidades bancarias ofrecen
varios tipos de prstamos para que el cliente pueda fcilmente encontrar, el que ms se ajuste a
su requerimiento y criterio.

Dentro de los prstamos personales encontramos los prstamos de estudio y el prstamo de
coche; sin embargo, los entes bancarios manejan a estos dos prstamos por separado, ofreciendo
otra categora de prstamo, y sacndolos dentro del grupo de los personales. Se puede decir que
los prestamistas toman esta decisin, en la medida en que estos tipos de prstamo se volvieron
los ms populares entre los otros. Su alto grado de demanda y acogida, dio lugar a la necesidad de
formar una categora especial para evitar confusiones. Adems, esto tambin se realiz debido a
que cambian las garantas, de acuerdo al fin para el que se solicit el prstamo. Estos dos tipos de
prstamos cuentan con garantas particulares.


En este orden de ideas, hay cinco tipos de prstamos, los cules son:

1. Prstamos al consumo
2. Prstamos de estudios
3. Prstamos hipotecarios
4. Prstamos de coche
5. Prstamos personales

Estos tipos de prstamos son los ms reconocidos en el mercado bancario, ya que son los ms
utilizados por sus clientes. Sin embargo, cada vez ms estn aumentando prstamos y crditos en
virtud del aumento de las solicitudes de los clientes. Por consiguiente, las entidades buscan
ofrecer ms clases de productos y servicios, que es la estrategia a llevar a cabo para llegar al
mayor nmero de clientes posible.

En trminos econmicos, los prstamos son instrumentos financieros por medio de los cuales se le
hace entrega de una cantidad de dinero a una persona natural o jurdica, para que ella pueda
llevar a cabo el fin, para el cual ha solicitado el prstamo. Como los fines no son los mismos para
todos, las entidades bancarias han procurado manejar las similitudes de los prstamos, y as
adecuar cada prstamo a la necesidad de cada cliente.

Hay que considerar que no solo son los entes bancarios y financieros los que conceden los
prstamos, tambin ciertas instituciones del estado y privadas, pero en este caso solo nos vamos a
centrar en los prstamos como instrumentos financieros, y su forma de cubrir las necesidades de
consumo de bienes y prestacin de servicios.


Caractersticas:
La mayora de los prstamos no implican elevadas cantidades; stas oscilan entre 3.000 y 60.000 ,
dependiendo de las garantas personales con las que se cuenta. Los plazos oscilan entre 1 mes y 5
aos. Algunas entidades tienen plazos hasta de 10 aos. Otras caractersticas generales de los
prstamos son:

El prestatario cumple con sus obligaciones.
Se realiza un estudio de la capacidad de pago por parte de la entidad bancaria, donde se exige que
el prestamista justifique sus ingresos.
Los plazos oscilan entre 1 mes y 5 aos. Algunas entidades tienen plazos hasta de 10 aos.
Por lo general, las entidades prestamistas otorgan el 100% del capital.

Caractersticas especficas

Los prstamos personales estn destinados a la compra de bienes durables o no durables, y a la
prestacin de servicios.
Si se trata de un prstamo personal, no se compromete ningn tipo de bien en el acuerdo. No hay
un compromiso particular sobre algn bien en especial, a diferencia de los prstamos hipotecarios.
Por ste motivo, los trmites son rpidos y eficientes, y se manejan altos intereses, lo que causa
un incremento en los costes del prstamo.
En el caso de los prstamos personales, no se requiere de un aval.
En los prstamos hipotecarios, la vivienda es la garanta personal.
Los prstamos para estudiantes tienen fines acadmicos.
Los prstamos al consumo tienen su competencia bajo el marco de la Ley 7/ 1995 de 23 de marzo,
de crdito al consumo.
Los prstamos para coche estn asociados con los diferentes concesionarios de automviles.
Ventajas y desventajas:
A diferencia de los crditos, los prstamos ofrecen grandes ventajas si se quieren financiar grandes
proyectos. Sin embargo, tambin poseen inconvenientes en trminos de los costes, puesto que
pueden presentar mayores comisiones y gastos. A continuacin presentamos las principales
ventajas y desventajas de los prstamos ofrecidos por el mercado:

Ventajas del prstamo:
Contar con intereses menores.
Gestin y operaciones con menores costos.
Gracias a la forma en cmo se lleva a cabo el periodo de amortizacin, el prestatario puede
organizarse, y as evitar el incumplimiento en los pagos.
S se trata de un prstamo a tipo de inters fijo, se conoce desde su inicio el valor a pagar durante
todo el prstamo.
Permite un financiamiento mayor.
Los prstamos personales rpidos, son una ventaja en la medida de su gil disponibilidad.
En los prstamos personales rpidos, se tiene la ventaja de poder recibir el monto econmico sin
tener que justificar el fin de dicho prstamo.

Desventajas del prstamo
S se trata de un prstamo personal a tipo fijo, una desventaja considerable es la alta comisin por
el periodo de amortizacin anticipado.
Existe la posibilidad de que haya oscilaciones de tipos de inters altos, las cuales se manifiestan
por medio de los ndices del mercado.
Por lo general, los tipos de inters son altos y superiores a las operaciones a largo plazo.
Puede haber complicaciones en el proceso de tramitacin.
En los prstamos los gastos de gestin son elevados.
S se trata de un prstamo a tipo de inters fijo, hay una alta comisin por amortizacin
anticipada.