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Finanzen & Versicherungen

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ird ein Angestellter durch Krank-
heit arbeitsunfhig, ist der Ar-
beitgeber zu einer gesetzlichen
Lohnfortzahlung verpflichtet, die
allerdings auf wenige Wochen beschrnkt ist.
In der Praxis verfgen die meisten Arbeitgeber
aber ber eine kollektive Krankentaggeldversi-
cherung, die den Lohnausfall whrend maximal
720 Tagen zu rund 80 Prozent finanziert. Fhrt
die Krankheit zur Invaliditt, setzen nach dieser
Frist die Leistungen aus der Invalidenversiche-
rung (IV) und der Pensionskasse ein. Allerdings
decken sie dann je nach Lohnniveau und Pen-
sionskassenreglement nur noch 50 bis 60 Pro-
zent des Lohnausfalls ab. Dies im Gegensatz zu
einer Invaliditt durch Unfall, wo der Lohn von
Angestellten mit den Leistungen aus der ersten
Sule (IV) und der Komplementrrente aus der
Unfallversicherung des Arbeitgebers zu rund
90 Prozent gedeckt ist und dies lebenslnglich.
Vorsorgelcke im Krankheitsfall
Grundstzlich liesse sich die Vorsorgelcke im
Krankheitsfall zwar schliessen, indem eine Ka-
pitalversicherung bei Tod oder Invaliditt bei
einer Krankenkasse abgeschlossen wird. Eine
weitere Mglichkeit ist die Erwerbsunfhig-
keitsrente im Rahmen der privaten Vorsorge.
Solche Versicherungsdeckungen sind jedoch
teuer und bersteigen vielfach die finanziellen
Mglichkeiten eines Angestellten. Die Pr-
mien der Erwerbsunfhigkeitsrenten werden
abgesehen vom Alter des Versicherungsneh-
mers und der Hhe der versicherten Rente
zustzlich durch den Beruf beeinflusst. Hand-
werker bezahlen in der Regel hhere Prmien
als beispielsweise kaufmnnische Angestellte.
Raucher bezahlen ebenfalls hufig hhere Pr-
mien. Weiter bedingt der Abschluss solcher
Versicherungsdeckungen einen guten Gesund-
heitszustand. Bei bestehenden Leiden kann ein
solches Produkt nicht abgeschlossen werden.
Die Invaliditt stellt auch fr Hausfrauen, Stu-
denten und Kinder ein grosses Risiko dar. Bei ei-
ner Erwerbsunfhigkeit werden zwar Leistungen
aus der 1. Sule entrichtet. Die Hhe dieser Leis-
tungen wird aufgrund des durchschnittlichen
AHV-Einkommens berechnet, einem Durch-
schnittswert der vergangenen Jahre. Es liegt auf
der Hand, dass diese Renten somit tief ausfallen.
Ein erwerbsunfhiger Jugendlicher wird nach Er-
reichen des 18. Altersjahres lediglich CHF 1547
pro Monat erhalten. Das gilt auch fr den Stu-
denten, der zwar bereits eine Stelle in Aussicht
hat, aber vor dem Stellenantritt eine Krankheit
erleidet, die zur Invaliditt fhrt. Kinder und
Studenten erhalten keine Leistungen aus der 2.
Sule, da sie noch kein Erwerbseinkommen er-
zielt haben. Sie sind auf Ergnzungsleistungen
angewiesen, wenn sie arbeitsunfhig werden.
Es kann davon ausgegangen werden, dass die
Mehrheit der Hausfrauen, Studenten und Kinder
bei Invaliditt durch Krankheit schlecht versi-
chert sind. Denn um ihre finanziellen Mglich-
keiten, die Vorsorgelcke zu schliessen ist es
meist noch schlechter bestellt als bei Angestell-
ten. Potential fr neue Versicherungslsungen,
die Hausfrauen besser absichern, wrde auch
dahingehend bestehen, als bei ihrem krank-
heits- oder unfallbedingten Ausfall zustzliche
Kosten fr eine externe Haushaltshilfe und/oder
Kinderbetreuung anfallen.
Vorsorgelcke durch steigende
Lebenserwartung
Eine mgliche Vorsorgelcke erffnet sich auch
durch die steigende Lebenserwartung. Die vor
diesem Hintergrund ntige Senkung des Um-
wandlungssatzes in der beruflichen Vorsorge
und eine mgliche Senkung der AHV-Renten
haben zur Folge, dass die zuknftigen Rent-
nergenerationen weniger Geld zur Verfgung
haben werden. Tatsache ist jedoch, dass diese
Generationen in den ersten zehn bis 15 Jahren
nach der Pensionierung meist nicht weniger
Geld brauchen werden, als in ihrer aktiven Be-
rufszeit. Nach diesem Zeitpunkt wird der Be-
darf an Leistungen im Bereich der Pflege und
Palliativmedizin allerdings erheblich steigen,
und dies im Umfeld einer beralternden Bevl-
kerung ist doch schon 2025 ber ein Drittel
der Bevlkerung ber 65 Jahre alt. Dement-
sprechend mssten die Versicherten fr das ge-
brechliche Alter vorsorgen, auch wenn das fr
viele, die 30 Jahre und mehr in AHV und Pen-
sionskasse einbezahlt haben, auf den ersten
Blick Unverstndnis hervorruft. Doch im Pfle-
gefall ist das verbleibende Vorsorgevermgen
rasch aufgebraucht. Die Versicherten mssen
sich auch bewusst sein, dass dies bei rcklu-
figen Renten unter Umstnden zu finanziellen
Engpssen respektive Einschrnkungen fhren
kann, wenn sie mit dem Schliessen dieser Vors-
orgelcke erst im Rentenalter beginnen.
Szenarien herausarbeiten um
Vorsorgelcken zu schliessen
Im Bereich der Vorsorge fr den Pflegefall ist
auch das grsste Potential fr neue Versiche-
rungslsungen auszumachen. Vorstellbar wre
beispielsweise eine freie Vorsorge im Rahmen
einer neu zu schaffenden Sule 3c, um die
nchste Familie finanziell zu entlasten sowie
VORSORGELCKEN IM BERBLICK
Das Dreisulensystem der Schweiz gilt weit herum als vorbildlich, was die Vor-
sorge fr Alter, Tod und Erwerbsausfall anbelangt. Betrachtet man allerdings
genauer, inwiefern das Vorsorgesystem die krankheitsbedingte Invaliditt ab-
sichert, lassen sich grosse Lcken erkennen.
von Stephan Wirz
Im Dreisulensystem wird
man besser nicht krank
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die ffentliche Hand und damit alle Steuerzah-
ler. Bezogen auf die Situation in der beruflichen
Vorsorge wre auch vorstellbar, dass der tech-
nische Zinssatz frei gegeben wird, er sich also
entsprechend der Wirtschaftslage entwickelt.
Parallel dazu knnten in der dritten Sule fle-
xible Produkte entwickelt werden, die insbe-
sondere in den Tiefzinsphasen vermgensseitig
den Ausgleich schaffen.
Vor diesem Hintergrund ist es unerlsslich,
dass der Versicherte mit Hilfe einer professio-
nellen Beratung mglichst frh die mglichen
Szenarien im Fall von Alter, Tod und Invaliditt
durchspielt und erkennt, welche Vorsorgel-
cken sich daraus ergeben knnen, respektive
dass er Lsungen prsentiert bekommt, die er
im Rahmen der vorhandenen Mittel ausschp-
fen kann, um allfllige Lcken zu schliessen.
Leider ist es hufig so, dass die Einsicht erst im
Schadenfall und damit zu spt kommt.
In jungen Jahren lebt der Versicherte unbe-
schwert und will keine Gedanken an spter
verschwenden. Dies ist aber meist genau die
Phase, wo er viel Geld zur Verfgung hat. Denn
grndet er erst einmal Familie, wird das verfg-
bare Budget schmaler. Und mit 45 bis 50 Jahren
wird die Zeit dann bereits wieder knapp, eine
ausreichende Vorsorge aufzubauen. Bedenken
sollte er auch, dass ihn die Invaliditt im Krank-
heitsfall jederzeit treffen kann.
Finanzielles Risiko bei
Konkubinatspaaren
Die verschiedenen Szenarien und die daraus
entstehenden Risiken zu betrachten, wird auch
angesichts der Tatsache, dass heute viele Ver-
sicherte im Konkubinat in Patchworkfamilien
leben, immer wichtiger. So hat der berleben-
de Partner im Todesfall keinen gesetzlichen
Anspruch auf Witwen- bzw. Witwerrenten.
Bei Konkubinatspaaren mit Kindern besteht
beim Wegfall eines Erwerbseinkommens infol-
ge eines Todesfalls ein erhebliches finanzielles
Risiko unabhngig davon, ob es gemeinsame
Kinder sind oder nicht. Der berlebende Kon-
kubinatspartner muss fr das Haushalteinkom-
men aufkommen, ohne dass er oder sie Wit-
wen- bzw. Witwerrenten erhlt. Dieses Risiko
muss im Rahmen der privaten Vorsorge abge-
sichert werden.
www.maklerzentrum.ch
Stephan Wirz
ist Mitglied der Geschftsleitung
und Sozialversicherungsfachmann
mit eidg. FA.
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