ADMINISTRACION Y RECUPERACION DE LA CARTERA DE CREDITOS

SHAULIN MELISA EVANS MYLES

Profesora:
AIJA MARINA BAOS DURAN












SERVICIO NACIONAL DE APRENDIZAJE SENA
ADMINISTRACION Y RECUPERACION DE LA CARTERA DE CREDITOS
SAN ANDRES ISLAS - COLOMBIA
2014



Semana 6
Normatividad estatal para el control de la cartera ACTIVIDAD SEMANA 6


Elabore un cuadro en donde se de aplicacin de las normas en el campo laboral, para
ello utilice la siguiente informacin de crditos aprobados, listos para desembolsar.
Usted deber clasificar y evaluar las operaciones, teniendo en cuenta las indicaciones
dadas.

Crditos aprobados:
Carmen Restrepo $ 5.000.000.oo libre inversin
Leonor Camargo $20.000.000.oo para compra de vivienda
Hacienda Santa Rosa 82.000.000.oo, para invertir en un programa de ganadera
Los anteriores crditos clasifquelos de acuerdo con la circular 11 de la
Superfinanciera.

Estado de cartera.
Alfonso Prez tiene un crdito de consumo con un saldo de 12.000.000 al da.
Ricardo Sarmiento un crdito comercial saldo 30.000.000 vencido desde hace
90 das.
Marian del Carmen un crdito de vivienda saldo 27.500.000 vencido hace 60
das.
Almacenes las nieves crdito comercial saldo 60.000.000 vencido hace 240
das.








Desarrollo

beneficiario modalidad monto destinacion
Carmen
Restrepo
CREDITO DE
CONSUMO $ 5.000.000.oo libre inversin
Leonor
Camargo
CREDITO DE
VIVIENDA $20.000.000.oo
para compra de
vivienda
Hacienda santa
Rosa
CREDITO
COMERCIAL $82.000.000.oo,
para invertir en
un programa de
ganadera


Los anteriores crditos clasifquelos de acuerdo con la circular 11 de la
Superfinanciera.
Estado de cartera.

beneficiario modalidad monto calificaion estado de cartera
Alfonso Prez
crdito de
consumo 12.000.000
CALIFICACION
A -
Ricardo
Sarmiento
crdito
comercial 30.000.000
CALIFICACION
B 90 dias
Marian del
Carmen
crdito de
vivienda 27.500.000
CALIFICACION
B 60 dias
Almacenes las
nieves
crdito
comercial 60.000.00
CALIFICACION
E 120 dias


Para una entidad financiera la calificacin de un crdito es de suma importancia, la
evaluacin de la cartera o riesgo crediticio, conlleva a revisar y analizar algunos
aspectos necesarios como por ejemplo: Seriedad, capacidad de pago, Situacin
patrimonial, Garantas, Riesgo Del Crdito, riesgo de cobranza, riesgo de prdida
Puntaje o Score Crediticio

El puntaje o score crediticio es una fotografa numrica de la historia de crdito de un
consumidor en un momento especfico y lo utilizan las compaas para comprender
mejor la salud financiera del mismo. El score crediticio se genera mediante una formula
matemtica que utiliza los datos de la historia crdito de TransUnion de un individuo, y
representa la posibilidad de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro.
El puntaje o score crediticio puede apoyarlo para tomar decisiones ms informadas,
adems puede ayudar a reducir las ineficiencias asociadas a la subjetividad, procesos
manuales y falta de informacin. El puntaje o score crediticio tambin puede ayudar a
reducir la exposicin al riesgo, cumplir con requisitos regulatorios e incrementar la
rentabilidad de su portafolio.

El puntaje o score crediticio se volvi comn durante la dcada de los aos 1960, como
una forma para que los otorgantes de crdito evaluaran rpidamente la solvencia de un
prestatario potencial. Con el tiempo, el sistema demostr ser bastante preciso en la
prediccin del riesgo crediticio y se extendi a diferentes industrias. Estos modelos son
utilizados actualmente por entidades financieras, aseguradores, inmobiliarias y
empresas de servicios pblicos entre otras, para evaluar el comportamiento crediticio
de los clientes.

Existen diferentes tipos de credit scoring, cada uno desarrollado para fines de
evaluacin especficos. Este tipo de herramientas evalan diferentes elementos
relacionados con el perfil crediticio de un consumidor, los cuales varan de acuerdo con
los antecedentes financieros del individuo, tales como:

Historial de pagosUn buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el
puntaje crediticio.
Deudas por pagarAltos porcentajes de utilizacin de los lmites de crdito otorgados
pueden sugerir un endeudamiento elevado, saldos bajos podran favorecer la
evaluacin crediticia.
Experiencia crediticiaUna trayectoria de crdito puede significar menores niveles de
riesgo.
Huella de consultasCuando un otorgante de crdito evala la solicitud de un
consumidor, esto hace que en su archivo de crdito aparezca una huella de consulta.
Los consumidores que solicitan crditos nuevos con moderacin generalmente son
considerados menos riesgosos que quienes solicitan crditos con mayor frecuencia.
Tipos de crditoUn buen perfil de riesgo crediticio tiene un nmero razonable y lgico
de cuentas y prstamos.

1. R// Cuando una persona natural mantenga en una misma EIF varias operaciones de
distintos tipos de crdito, la calificacin debe ser efectuada bajo los siguientes criterios:

a. Si una persona natural mantiene un crdito empresarial, consumo y/o vivienda, su
calificacin debe ser efectuada con los criterios de crdito empresarial.

b. Si el deudor mantiene un crdito PYME calificado con criterio de crdito empresarial,
independientemente del tipo de crdito del resto de sus operaciones, su calificacin
debe ser efectuada con los criterios de crdito empresarial.

c. Si el deudor mantiene crdito PYME calificado por das mora, de consumo y/o de
vivienda, el prestatario debe recibir la calificacin de la operacin que registre la
categora de mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crdito hipotecario de vivienda
cubra el crdito directo y contingente en la EIF, en cuyo caso la calificacin debe ser
efectuada con los criterios de calificacin de crdito de vivienda.

d. Si el deudor mantiene crditos de consumo, microcrdito y/o de vivienda, el
prestatario debe recibir la calificacin de la operacin que registre la categora de
mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crdito hipotecario de vivienda cubra el crdito
directo y contingente en la EIF en cuyo caso la calificacin debe ser efectuada con los
criterios de calificacin del crdito de vivienda.
1ERA CATEGORIA
CLIENTE
VALOR DE
CREDITO DESTINO
CLASIFICACIO
N
Carmen
Restrepo $ 5.000.000.oo
LIBRE
INVERSION
CREDITO DE
CONSUMO
Leonor
$20.000.000.oo
COMPRA DE CREDITO DE
Camargo VIVIENDA VIVIENDA

2DA CATEGORIA

beneficiario modalidad monto destinacion
Hacienda santa
Rosa $82.000.000.oo,
PROGRAMA
DE
GANADERIA
CREDITO
COMERCIAL

2R// Clasificacion de los creditos de acuerdo

Alfonso Prez tiene un crdito de consumo con un saldo de 12.000.000 al da.

Categora "A" Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos, suficientes para cumplir con el pago
a capital e intereses de acuerdo con los trminos pactados. Los deudores de esta
categora cumplen con el pago de sus cuotas y cuentan con una gestin administrativa
eficiente.

Categora A Se encuentran al da o con una mora no mayor a 30 das.

Ricardo Sarmiento un crdito comercial saldo 30.000.000 vencido desde hace
90 das.

Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus
obligaciones de capital e intereses en los trminos pactados.

Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes,
debido a situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno
econmico o factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los
deudores de esta categora podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por
razones transitorias.

Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das

Marian del Carmen un crdito de vivienda saldo 27.500.000 vencido hace 60
das.

Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago
reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus
obligaciones de capital e intereses en los trminos pactados.

Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes,
debido a situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno
econmico o factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los
deudores de esta categora podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por
razones transitorias.

Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das

Almacenes las nieves crdito comercial saldo 60.000.000 vencido hace 240
das.

Categora "E Corresponde a prestatarios que no tienen capacidad de pago proveniente
de flujos de caja de su actividad y slo cuentan con flujos de caja generados por
terceros y/o por la realizacin de activos propios. Tambin se califican en esta
categora los prestatarios que destinen el crdito a un fin diferente para el cual fue
otorgado o se encuentren en ejecucin hasta 24 meses, independientemente del valor
de las garantas.

Categora E Se encuentran con una mora entre 271 y 360 das