Aulao Vespera Caixa 2014 Conhecimentos Bancarios Parte 01

Professor Luiz Antonio de Carvalho
Conhecimentos Bancrios -
www.lacconcursos.com.br 1
1
Conhecimentos
Bancrios
AuIo de Vspera da
CAIXA 2014
2
Roteiro do AuIo
01 Introduo Luiz Antonio
02 Lngua Portuguesa Sidney Martins
03 Redao Sidney Martins
04 Matemtica Roberto ToIedo
05 Raciocnio Lgico - Jefferson
06 Conhecimentos Bancrios Luiz
Antonio
07 LegisIao Especfica Luiz
Antonio e Pedro SiIIas
8 Atendimento - WendeII
3
Dica 01 - TIPOS DE
CONTAS
4
Os principais tipos de conta so!
1) a conta de depsito vista"
2) a conta de depsito de poupana" e
3) a "conta-saIrio".
5 6
http!##www.bcb.$ov.br#%co
ntasfa&
www.lacconcursos.com.br '
7
TIPOS DE CONTAS
1) a conta de depsito vista!
( o tipo mais usual de conta bancria.
)ela* o dinheiro do depositante fica +
sua disposi,o para ser sacado a
&ual&uer momento.
CONTA CORRENTE
8
TIPOS DE CONTAS
2) a conta de depsito de poupana:
A poupan,a foi criada para estimular a
economia popular e permite a
aplica,o de pe&uenos valores &ue
passam a $erar rendimentos
mensalmente.
9
A maior parte dos recursos captados
em poupana devero ser destinado
a financiamentos a crditos
habitacionais, saIvo as cadernetas
de poupana intituIadas como
"poupana ruraI" ou a poupana do
Banco do BrasiI, que devero
destinar seus recursos a
financiamentos em crdito ruraI.
10
A partir do dia 04/05/2012
11
TIPOS DE CONTAS
3) a "conta-saIrio".
A -conta-salrio- . um tipo especial de
conta de re$istro e controle de flu/o de
recursos* destinada a receber salrios*
proventos* soldos* vencimentos*
aposentadorias* pens0es e similares. A
-conta-salrio- no admite outro tipo de
dep1sito al.m dos cr.ditos da entidade
pa$adora e no . movimentvel por
che&ues.
12
ABERTURA DE UMA CONTA
A abertura e a manuten,o de conta de dep1sito
pressup0em contrato firmado entre as partes 2
institui,o financeira e cliente.
O banco no . obri$ado a abrir ou manter conta
de dep1sito para o cidado. 3ste* por sua vez*
pode escolher a institui,o &ue lhe apresente as
condi,0es mais ade&uadas para firmar tal
contrato.
Para abertura de conta de dep1sito* . necessrio
preencher a ficha-proposta de abertura de conta*
&ue . o contrato firmado entre banco e cliente.
13
DOCUMENTOS NECESSRIOS
O Cliente deve apresentar os originais dos
se$uintes documentos!
a) no caso de pessoa fsica:
(1) documento de identifica,o 5carteira de
identidade ou e&uivalente* como* por e/emplo* a
carteira nacional de habilita,o nos moldes
previstos na Lei 6.784* de 1669:"
(2) inscri,o no Cadastro de Pessoa ;<sica 5CP;:"
e
(3) comprovante de resid=ncia.
14
O Banco pode exigir outros documentos?
Resp.: SIM* a institui,o financeira pode
estabelecer crit.rios pr1prios para abertura de
conta de dep1sito* desde &ue se$uidos os
procedimentos previstos na re$ulamenta,o
vi$ente 5art. 1> da ?esolu,o C@) '.8'7* de
1664 * com a reda,o dada pela ?esolu,o C@)
'.9A9* de '888:.
15
O Cliente deve apresentar os originais dos
se$uintes documentos!
b) no caso de pessoa jurdica:
(1) documento de constitui,o da empresa
5contrato social e re$istro na Bunta comercial:"
(2) documentos &ue &ualifi&uem e autorizem os
representantes* mandatrios ou prepostos a
movimentar a conta"
(3) inscri,o no Cadastro )acional de Pessoa
Cur<dica 5C)PC:.
16
IMO!"#$"% &&&
Efetuar a Ieitura da:
RESOLUO N 2025
Altera e consolida as normas relativas
+ abertura* manuten,o e
movimenta,o de contas de dep1sitos.
17
Dica 02 - Cheques
18
Informaes Gerais
1- LegisIao: Lei 7.357/85 - Dispe
sobre o cheque e d outras
providncias.
2 FAQ - Cheque
www.lacconcursos.com.br A
19 20
http://www.bcb.gov.br/?
chequesfaq
21
O che&ue . uma ordem de pa$amento +
vista e um ttuIo de crdito.
A opera,o com che&ue envolve tr=s
a$entes!
a) o emitente (emissor ou sacador:* &ue
. a&uele &ue emite o che&ue"
b) o beneficirio* &ue . a pessoa a favor
de &uem o che&ue . emitido" e
c) o sacado* &ue . o banco onde est
depositado o dinheiro do emitente.
Informaes Gerais
22
O cheque uma ordem de pagamento
vista, porque deve ser pago no
momento de sua apresentao ao
banco sacado.
ATENO: Contudo* para os che&ues de
valor superior a ?D 7 mil* . prudente &ue o
cliente comuni&ue ao banco com
anteced=ncia* pois a institui,o pode
poster$ar sa&ues acima desse valor para o
e/pediente se$uinte.
Informaes Gerais
23
O che&ue . tamb.m um t'tu(o de
cr)dito para o beneficirio &ue o
recebe* por&ue pode ser protestado
ou executado em juzo.
)o che&ue esto presentes dois tipos
de rela,o Bur<dica! uma entre o
emitente e o banco 5baseada na conta
bancria:" outra entre o emitente e o
beneficirio.
Informaes Gerais
24
Endosso
( a transfer=ncia de um che&ue
nominal para terceiros* desde &ue
devidamente autorizado pelo
beneficirio* no verso do che&ue* com
assinatura* nEmero do ?F* CP; e
data.
25
Endosso
O che&ue pode ser emitido de tr=s formas!
a) nominaI (ou nominativo) ordem! s1 pode
ser apresentado ao banco pelo beneficirio
indicado no che&ue* podendo ser transferido por
endosso do beneficirio"
b) nominaI no ordem! no pode ser
transferido pelo beneficirio" e
c) ao portador! no nomeia um beneficirio e .
pa$vel a &uem o apresente ao banco sacado.
)o pode ter valor superior a ?D 188.
26
Cheque Cruzado
Gi$nifica &ue o che&ue somente pode ser
pa$o mediante cr.dito em conta
(DEPOSITADO).
O cruzamento pode ser $eral* &uando no
indica o nome do banco* ou especial*
&uando o nome do banco aparece entre os
tra,os de cruzamento.
O cruzamento no pode ser anulado.
27
Cheque Cruzado
- Em branco: atravessado no anverso
por dois traos paraIeIos;
Em preto, ou especiaI: dentro das
Iinhas paraIeIas est escrito o nome do
banco. S a eIe o cheque poder ser
apresentado.
28
Quais as formas de emisso do cheque?
O che&ue pode ser emitido de tr=s formas!
nominaI (ou nominativo) ordem: s1 pode ser
apresentado ao banco pelo beneficirio indicado
no che&ue* podendo ser transferido por endosso
do beneficirio"
nominaI no ordem! no pode ser transferido
pelo beneficirio" e
ao portador: no nomeia um beneficirio e .
pa$vel a &uem o apresente ao banco sacado.
)o pode ter valor superior a ?D 188.
29
Cheque NOMINAL
30
Prazos de Compensao
O prazo de blo&ueio varia apenas em
fun,o do valor do che&ue. Para libera,o
dos valores depositados* esse prazo .
contado a partir do dia Etil se$uinte ao do
dep1sito* sendo de!
a) at. dois dias Eteis para che&ues de
valor inferior a ?D 488*88"
b) um dia Etil para che&ues de valor i$ual
ou superior a ?D 488*88.
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31
Prazos de Compensao
Excees que podem aumentar os prazos de
bIoqueio de cheques.
a) feriado local na pra,a sacada! acr.scimo de
um dia Etil"
b) inoperIncia da Compe! prorro$a,o at. o dia
Etil se$uinte ao do restabelecimento do sistema.
Obs.: O prazo de blo&ueio do che&ue no pode
ser alterado em virtude de falha operacional do
banco remetente ou do banco destinatrio no
processo de compensa,o.
32
33 34
O que o CCF?
( um cadastro &ue possui dados
dos emitentes de che&ues sem
fundos* operacionalizado pelo
Banco do BrasiI.
35
CCF
A emisso de che&ue sem fundo acarretar a
incluso do nome do emitente no Cadastro de
3mitentes de Che&ues sem ;undos 5CC;: e nos
cadastros de devedores mantidos pelas
institui,0es financeiras e entidades comerciais*
na se$unda apresenta,o do che&ue para
pa$amento.
O correntista cuBo nome estiver inclu<do no CC;
no poder receber novo talonrio de che&ue.
Al.m disso* o beneficirio do che&ue poder
protest-lo e e/ecut-lo.
36
CCF
A emisso deliberada de che&ue sem proviso
de fundos . considerada crime de este(ionato*
Juanto + susta,o indevida* embora o banco
no possa Bul$ar o motivo ale$ado pelo emitente
para a susta,o de che&ue* o beneficirio pode
recorrer + Busti,a para pa$amento da d<vida*
bem como pode protestar o che&ue* &ue . um
t<tulo de cr.dito.
37
CCF
Se aIgum cheque for devoIvido por um
dos motivos abaixo, o nome do emitente
ser automaticamente incIudo no CCF:
motivo 12 - cheque sem fundos peIa
segunda apresentao;
motivo 13 - conta encerrada;
motivo 14 - prtica espria (prtica
desonesta e premeditada).
38
APRESENTAO:
48 dias - mesma pra,a
H8 dias - outra pra,a
PRESCRIO:
48 dias K H meses - mesma pra,a
H8 dias K H meses - outra pra,a
39
CHEQUE ESPECIAL
O chamado che&ue especial um produto &ue
decorre de uma rela,o contratual em &ue .
fornecida ao cliente uma linha de cr.dito para
cobrir che&ues &ue ultrapassem o valor
e/istente na conta. O banco cobra Buros por
esse empr.stimo.
40
Dica 03 Sistema de
Pagamentos
BrasiIeiro
41
CONCEITO:
A fun,o bsica de um sistema de
pa$amentos . trans+erir recursos*
bem como processar e (i,uidar
pagamentos para pessoas* empresas*
$overno* Banco Central* e institui,0es
financeiras. Ou seBa* praticamente
todos os a$entes atuantes em nossa
economia.
42
CAIXA BB
HSBC Ita
Banco
CentraI
www.lacconcursos.com.br L
43
SOLUO ENCONTRADA:
TED Transferncia EIetrnica
DisponveI
DOC Documento de Crdito
44
TED
M Gur$imento da N3O 5Nransfer=ncia 3letrPnica
Oispon<vel:* como alternativa para a
transfer=ncia* com li&uida,o no mesmo dia* de
valores i$uais ou superiores a ?D 7.888*88*
depois ?D 4.888*88 e a$ora ?D 1.888*88"
MA N3O 2 Nransfer=ncia 3letrPnica Oispon<vel 2*
institu<da em abril de '88'* . uma ordem de
transfer=ncia de fundos interbancria* li&uidada
por interm.dio de um sistema de li&uida,o de
transfer=ncia de fundos.
45
-O.
M O OOC 2 Oocumento de Cr.dito - . uma
ordem de transfer=ncia de fundos
interbancria por conta ou a favor de pessoas
f<sicas ou Bur<dicas* clientes de institui,0es
financeiras* e somente pode ser remetido e
recebido pelos bancos comerciais* bancos
mEltiplos com carteira comercial e cai/as
econPmicas.
MO OOC somente pode ser emitido no valor de
at. ?DA.666*66 e sua li&uida,o ocorre no dia
Etil se$uinte + data de emisso.
46
INTEGRAM O SPB:
M servi,o de compensa,o de
che&ues"
M sistema de compensa,o e
li&uida,o de ordens eletrPnicas de
d.bito e de cr.dito"
M sistema de transfer=ncia de fundos"
M sistema de compensa,o e de
li&uida,o de opera,0es com t<tulos e
valores mobilirios"
47
INTEGRAM O SPB:
M sistema de compensa,o e de
li&uida,o de opera,0es realizadas
em bolsas de mercadorias e de
futuros"
M sistema &ue envolve opera,0es com
derivativos financeiros"
M sistema de transfer=ncia de outros
ativos financeiros.
48
49
PossibiIidade de transferncia
imediata e agiIidade.
Segurana e confiabiIidade (a
medida que reduz o risco
sistmico).
BENEFCIOS
50
Dica 04 Estrutura
do Sistema Financeiro
NacionaI
51
OBJETIVO
Agentes
SUPERAVITRIOS
Instituio
Financeira
Agentes
DEFICITRIOS
INTERMEDIAO FINANCEIRA
52
ESTRUTURA NORMATIVA
CMN
BC CVM Susep PREVIC
rgo mximo
ReguIamenta todo o SFN
Meta infIacionria
Instituies
financeiras
Proteger
correntista
e poupador
Cias
abertas
Proteger
pequeno
investidor
Seguro e
previdncia
ABERTA
Proteger pequeno
segurado
Previdncia
FECHADA
Proteger
associado
ESTRUTURA DE INTERMEDIAO
53
Grandes
Grupos
1. Instituies Financeiras
Captadoras de Depsitos Vista
2. Demais Instituies
Financeiras
3. Outros intermedirios ou
AuxiIiares Financeiros
4. Entidades Ligadas aos
Sistemas de Previdncia e
Seguros
5. Administrao de Recursos de
Terceiros
6.Sistemas de Liquidao e
Custdia
54
1- CAPTADORAS DE DEPSITOS VISTA
1. Bancos MItipIos com
Carteira ComerciaI
2. Bancos Comerciais
3. Caixas Econmicas
4. Cooperativas de
Crdito
5. Bancos Comerciais
Cooperativos
Conta
Corrente
EFEITO
MULTIPLICADOR
DA MOEDA
55
2- DEMAIS INSTITUIES FINANCEIRAS
1. Bancos MItipIos sem Carteira
ComerciaI
2. Bancos de Investimento
3. Bancos de DesenvoIvimento
4. Sociedades de Crdito,
Financiamento e Investimento
5. Sociedades de Crdito ImobiIirio
6. Companhias Hipotecrias
7. Associaes de Poupana e
Emprstimo
8. Agncias de Fomento
9. Sociedades de Crdito
10. Sociedades de Arrendamento
MercantiI
Propsitos
diversos
56
3- Outros intermedirios ou AuxiIiares
Financeiros
1. BoIsas de Mercadorias e de Futuros
2. BoIsas de VaIores
3. Sociedades Corretoras de TtuIos e
VaIores MobiIirios
4. Sociedades Distribuidoras de TtuIos e
VaIores MobiIirios
5. Sociedades Corretoras de Cmbio
6. Representaes de Instituies
Financeiras Estrangeiras
7. Agentes Autnomos de Investimento
Aes
57
4- ENTIDADES LIGADAS AOS SISTEMAS
DE PREVIDNCIA E SEGUROS
1. Entidades Fechadas de Previdncia
Privada
2. Entidades Abertas de Previdncia
Privada
3. Sociedades Seguradoras
4. Sociedades de CapitaIizao
5. Sociedades Administradoras de Seguro-
Sade
58
5- ADMINISTRAO DE RECURSOS DE
TERCEIROS
1. Fundos Mtuos
2. CIubes de Investimentos
3. Carteiras de Investidores
Estrangeiros
4. Administradoras de Consrcio
59
6- SISTEMAS DE LIQUIDAO E CUSTDIA
1. Sistema EspeciaI de Liquidao e
de Custdia SELIC
2. CentraI de Custdia e de
Liquidao Financeira de TtuIos
CETIP
3. Caixas de Liquidao e Custdia
4. COMPE
60
Dica 05 ConseIho
Monentrio NacionaI
61
( o rgo superior do Sistema
Financeiro Nacional.
;oi criado pela Lei A.767* de 41 de
dezembro de 16HA* e sofreu
al$umas altera,0es em sua
composi,o ao lon$o dos anos.
ConseIho Monetrio NacionaI
62
O C@) tem a responsabilidade
de formular a po('tica da
moeda e do cr)dito/
obBetivando a esta0i(idade da
moeda e o desen1o(1imento
econ2mico e socia( do Pa<s.
63
Sua composio atuaI :
- @inistro da ;azenda* como
Presidente do Conselho
- @inistro do PlaneBamento* Or,amento
e Festo
-Presidente do Banco Central do Brasil
64
Presidncia da RepbIica
Casa CiviI
Subchefia para Assuntos Jurdicos
LEI N 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964.
Dispe sobre a PoItica e as
Instituies Monetrias,
Bancrias e Creditcias, Cria o
e d outras providncias.
65
Do Sistema Financeiro NacionaI
Art. 1 O sistema Financeiro NacionaI, estruturado
e reguIado peIa presente Lei, ser constitudo:
I - do ConseIho Monetrio NacionaI;
II - do Banco CentraI do BrasiI;
III - do Banco do BrasiI S. A.;
IV - do Banco NacionaI do DesenvoIvimento
Econmico;
V - das demais instituies financeiras pbIicas e
privadas.
LEI N 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964
66
Do ConseIho Monetrio NacionaI
Art. 2 Fica extinto o ConseIho da atuaI
Superintendncia da Moeda e do
Crdito, e criado em su0stitui34o/ o
.onse(5o Monet6rio $aciona(, com a
finaIidade de formuIar a poItica da
moeda e do crdito como previsto
nesta Iei, objetivando o progresso
econmico e sociaI do Pas.
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67
Art. 3 A poItica do ConseIho Monetrio
NacionaI objetivar:
I - Adaptar o voIume dos meios de pagamento
s reais necessidades da economia nacionaI
e seu processo de desenvoIvimento;
II - ReguIar o vaIor interno da moeda, para
tanto prevenindo ou corrigindo os surtos
infIacionrios ou defIacionrios de origem
interna ou externa, as depresses
econmicas e outros desequiIbrios oriundos
de fenmenos conjunturais;
68
Continuao...
III - ReguIar o vaIor externo da moeda e o
equiIbrio no baIano de pagamento do Pas,
tendo em vista a meIhor utiIizao dos
recursos em moeda estrangeira;
IV - Orientar a apIicao dos recursos das
instituies financeiras, quer pbIicas, quer
privadas; tendo em vista propiciar, nas
diferentes regies do Pas, condies
favorveis ao desenvoIvimento harmnico da
economia nacionaI;
69
Continuao...
V - Propiciar o aperfeioamento das
instituies e dos instrumentos financeiros,
com vistas maior eficincia do sistema de
pagamentos e de mobiIizao de recursos;
VI - ZeIar peIa Iiquidez e soIvncia das
instituies financeiras;
VII - Coordenar as poIticas monetria,
creditcia, oramentria, fiscaI e da dvida
pbIica, interna e externa.
70
DEVER DE CASA
Art. 4 Compete ao ConseIho Monetrio
NacionaI, segundo diretrizes
estabeIecidas peIo Presidente da
RepbIica:
%+etuar a (eitura do artigo 47 tr8s
1e9es&&&&
71
Dica 06 Banco
CentraI do BrasiI
72
BANCO CENTRAL DO BRASIL
O Banco Central do Brasil* criado pela Lei
A.767* de 41.1'.16HA* . uma autar,uia
+edera(* vinculada ao @inist.rio da
;azenda* &ue tem por miss4o assegurar a
esta0i(idade do poder de compra da
moeda e um sistema +inanceiro s:(ido e
e+iciente*
73
BANCO CENTRAL DO BRASIL
3ntre as principais atribui,0es do Banco Central
destacam-se a condu,o das pol<ticas monetria*
cambial* de cr.dito e de rela,0es financeiras com
o e/terior" a re$ula,o e a superviso do Gistema
;inanceiro )acional 5G;): e a administra,o do
sistema de pa$amentos e do meio circulante.
O Banco Central do Brasil atua tamb.m como
Gecretaria-3/ecutiva do Conselho @onetrio
)acional 5C@): e torna pEblicas as ?esolu,0es
do C@).
74
.ondu34o das po('ticas;
1< monetria,
2< cambial,
3< de crdito,
4< relaes financeiras com o exterior;
5< a regulao e a superviso do
Sistema Financeiro Nacional SFN!; e
6< a administrao do sistema de
pagamentos e do meio circulante"
75
Instrumentos da PoItica Monetria
1) Depsitos Bancrios (encaixes
bancrios - taxas de reserva);
2) Operaes de Redesconto;
3) Operaes do Mercado Aberto
(open market);
4) ControIe e seIeo de crdito"
5) Modificao da taxa SELIC.
76
Casa CiviI
LEI N 4.595, DE 31 DE DEZEMBRO DE 1964.
Dispe sobre a PoItica e as
Instituies Monetrias,
Bancrias e Creditcias, Cria o
e d outras providncias.
77
CAPTULO III
Do Banco CentraI da RepbIica do BrasiI
Art. 8 A atual Guperintend=ncia da @oeda e do Cr.dito
) trans+ormada em autar,uia +edera(* tendo sede e
foro na Capital da ?epEblica* sob a denomina,o de
Banco .entra( da !ep=0(ica do Brasi(* com
personalidade Bur<dica e patrimPnio pr1prios este
constitu<do dos bens* direitos e valores &ue lhe so
transferidos na forma desta Lei e ainda da apropria,o
dos Buros e rendas resultantes* na data da vi$=ncia
desta lei* do disposto no art. 6> do Oecreto-Lei nEmero
LA67* de 'L#1'#16A7* dispositivo &ue ora .
e/pressamente revo$ado.
78
#rt* 97 Compete ao Banco Central da
?epEblica do Brasil cumprir e +a9er
cumprir as disposi,0es &ue lhe so
atribu<das pela le$isla,o em vi$or e as
normas e/pedidas pelo Conselho
@onetrio )acional.
www.lacconcursos.com.br 1A
79
Art. 10. Compete privativamente ao
Banco Central da ?epEblica do Brasil!
I - 3mitir moeda-papel e moeda
metlica* nas condi,0es e limites
autorizados pelo Conselho @onetrio
)acional.
II - 3/ecutar os servi,os do meio-
circulante"
80
III - determinar o recolhimento de at. cem por cento do
tota( dos dep:sitos > 1ista e de at) sessenta por
cento de outros t'tu(os cont60eis das institui3?es
+inanceiras* seBa na forma de subscri,o de Letras ou
Obri$a,0es do Nesouro )acional ou compra de t<tulos
da O<vida PEblica ;ederal* seBa atrav.s de recolhimento
em esp.cie* em ambos os casos entre$ues ao Banco
Central do Brasil* a forma e condi,0es por ele
determinadas* podendo!
a: adotar percenta$ens diferentes em fun,o!
b: das re$i0es $eoeconPmicas"
1- das prioridades &ue atribuir +s aplica,0es"
'- da natureza das institui,0es financeiras"
81
c) determinar percentuais &ue no sero recolhidos*
desde &ue tenham sido reaplicados em financiamentos
+ a$ricultura* sob Buros favorecidos e outras condi,0es
por ele fi/adas.
IV - receber os recolhimentos compuls1rios de &ue trata
o inciso anterior e* ainda* os dep1sitos voluntrios +
vista das institui,0es financeiras* nos termos do inciso QQQ
e R 'S do art. 16.
V - ?ealizar opera,0es de redesconto e empr.stimos a
institui,0es financeiras bancrias e as referidas no Art.
A>* inciso TQU* letra - b -* e no R A> do Art. A6 desta lei"
VI - 3/ercer o controle do cr.dito sob todas as suas
formas;
82
VII - 3fetuar o controle dos capitais estran$eiros* nos
termos da lei"
VIII - Ger depositrio das reservas oficiais de ouro e
moeda estran$eira e de Oireitos 3speciais de Ga&ue e
fazer com estas Eltimas todas e &uais&uer opera,0es
previstas no Conv=nio Constitutivo do ;undo @onetrio
Qnternacional"
IX - 3/ercer a fiscaliza,o das institui,0es financeiras e
aplicar as penalidades previstas"
X - Conceder autoriza,o +s institui,0es financeiras* a
fim de &ue possam!
a) funcionar no Pa<s"
b) instalar ou transferir suas sedes* ou depend=ncias*
inclusive no e/terior"
83
c) ser transformadas* fundidas* incorporadas ou
encampadas"
d) praticar opera,0es de cImbio* cr.dito real e
venda habitual de t<tulos da d<vida pEblica
federal* estadual ou municipal* a,0es
Oeb=ntures* letras hipotecrias e outros t<tulos de
cr.dito ou mobilirios"
e) ter prorro$ados os prazos concedidos para
funcionamento"
f) alterar seus estatutos.
g) alienar ou* por &ual&uer outra forma* transferir
o seu controle acionrio.
84
XI - 3stabelecer condi,0es para a posse e para o
e/erc<cio de &uais&uer car$os de administra,o de
institui,0es financeiras privadas* assim como para o
e/erc<cio de &uais&uer fun,0es em 1r$os consultivos*
fiscais e semelhantes* se$undo normas &ue forem
e/pedidas pelo Conselho @onetrio )acional"
XII - 3fetuar* como instrumento de pol<tica monetria*
opera,0es de compra e venda de t<tulos pEblicos
federais"
XIII - Oeterminar &ue as matrizes das institui,0es
financeiras re$istrem os cadastros das firmas &ue
operam com suas a$=ncias h mais de um ano.
85
Dica 07 Comisso
de VaIores MobiIirios
86
M rgo supervisor responsveI peIo
desenvoIvimento, discipIina e fiscaIizao
do mercado de aes, notas promissrias
(commercia( papers) e debntures.
M PrincipaI atribuio: fiscaIizar a emisso e
negociao de ttuIos emitidos peIas S/As
de capitaI aberto, para que as boIsas de
vaIores funcionem com o mnimo de
sobressaItos e surpresas desagradveis.
Comisso de VaIores MobiIirios
87
M E uma entidade auxiIiar, autrquica
autnoma e descentraIizada, mas
vincuIada ao Governo.
M IMPORTANTE!!! visa o
fortaIecimento do Mercado de
Aes o objetivo finaI da CVM.
Comisso de VaIores MobiIirios
88
@4o considerados 1a(ores mo0i(i6rios/ entre outros!
a) as a,0es* deb=ntures e bPnus de subscri,o"
b) os cupons* direitos* recibos de subscri,o e
certificados de desdobramento relativos aos valores
mobilirios"
c) os certificados de dep1sito de valores mobilirios"
d) as c.dulas de deb=ntures"
e) as cotas de fundos de investimento em valores
mobilirios ou de clubes de investimento de &uais&uer
ativos"
f) os contratos futuros* de op,0es e outros derivativos*
cuBos ativos subBacentes seBam valores mobilirios"
89
Cabe CVM (site), entre outras,
discipIinar as seguintes matrias:
1< registro de compan5ias a0ertas"
2< registro de distri0ui3?es de 1a(ores
mo0i(i6rios"
3< credenciamento de auditores
independentes e administradores de
carteiras de 1a(ores mo0i(i6rios"
4< organi9a34o/ +uncionamento e
opera3?es das 0o(sas de 1a(ores"
90
5< negocia34o e intermedia34o no
mercado de 1a(ores mo0i(i6rios"
6< administra34o de carteiras e a cust:dia
de 1a(ores mo0i(i6rios"
7< suspens4o ou cance(amento de
registros/ credenciamentos ou
autori9a3?es"
8< suspens4o de emiss4o/ distri0ui34o ou
negocia34o de determinado 1a(or
mo0i(i6rio ou decretar recesso de 0o(sa
de 1a(ores"
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91
Dica 08 Bancos
Comerciais e Bancos
MItipIos
92
O banco comerciaI mantm contas correntes de
pessoas fsicas e jurdicas, opera com caderneta de
poupana, concede crdito de curto e mdio prazo
aos agentes da economia, executa funes de
descontos, entre outras tpicas de um banco
comerciaI.
Base do sistema monetrio, funcionam como
intermedirios financeiros objetivando captar
recursos necessrios para financiar a curto e mdio
prazo (desconto/abertura de crdito simpIes ou em
conta corrente), o comrcio, a indstria, as
empresas prestadoras de servios e as pessoas
fsicas.
BANCOS COMERCIAIS
93
Instituies Financeiras
Monetrias (Bancrias)
Bancos Comerciais
Bancos @Eltiplos com Carteira Comercial
Cooperativas de Cr.dito
Bancos Comerciais Cooperativos
Cai/as 3conPmicas
Instituies Financeiras No-
Monetrias (No-Bancrias)
Bancos @Eltiplos sem Carteira Comercial
Bancos de Qnvestimento
Bancos de Oesenvolvimento
A$=ncias de ;omento
Gociedades de Cr.dito* ;inanciamento e
Qnvestimento
Gociedades de Cr.dito ao @icroempreendedor
Companhias Vipotecrias
Gistema
Brasileiro de
Poupan,a e
3mpr.stimo
Associa,0es de
Poupan,a e
3mpr.stimo
5GBP3:
Bancos @Eltiplos com Carteira
Qmobiliria
Gociedades de Cr.dito
Qmobilirio
Associa,0es de Poupan,a e
3mpr.stimos
94
BANCOS COMERCIAIS
So Prestadores de servios financeiros
para toda a sociedade:
- Efetuam arrecadao de tributos,
ttuIos, boIetos (cobrana bancria),..
Captao de Recursos
- Depsitos vista: conta corrente
- Depsitos a prazo: CDB, RDB
95
O Bancos MItipIos, portanto, so Instituies
financeiras privadas ou pbIicas que reaIizam
as operaes das diversas instituies
financeiras, por intermdio das seguintes
carteiras: comerciaI, de investimento e/ou de
desenvoIvimento, de crdito imobiIirio, de
arrendamento mercantiI e de crdito,
financiamento e investimento.
Essas operaes esto sujeitas s mesmas
normas Iegais e reguIamentares apIicveis s
instituies singuIares correspondentes s
suas carteiras.
BANCOS MTIPLOS
96
O banco mItipIo deve ser constitudo com, no
mnimo, duas carteiras, sendo uma deIas
obrigatoriamente comercia( ou de in1estimento, e ser
organizado sob a forma de sociedade annima.
Os bancos mItipIos que possuem carteira comerciaI
so denominados Bancos MItipIos com Carteira
ComerciaI e so instituies financeiras monetrias,
pois captam recursos por meio de depsito vista.
Os Bancos MItipIos que possuem carteira de
investimento e no possuem carteira comerciaI so
denominados Bancos MItipIos sem Carteira
ComerciaI e so instituies financeiras no
monetrias.
BANCOS MTIPLOS
97
Dica 09 Caixas
Econmicas
98
Lei. 4.595/64, Art. 18. 1 AIm dos
estabeIecimentos bancrios oficiais ou
privados, das sociedades de crdito,
financiamento e investimentos, das caixas
econmicas e das cooperativas de crdito ou
a seo de crdito das cooperativas que a
tenham, tambm se subordinam s
disposies e discipIina desta Iei no que for
apIicveI, as boIsas de vaIores, companhias
de seguros e de capitaIizao, as sociedades
que efetuam distribuio de prmios em
imveis, ....
99
.ontinua34o *** mercadorias ou dinheiro,
mediante sorteio de ttuIos de sua emisso ou
por quaIquer forma, e as pessoas fsicas ou
jurdicas que exeram, por conta prpria ou
de terceiros, atividade reIacionada com a
compra e venda de aes e outros quaisquer
ttuIos, reaIizando nos mercados financeiros e
de capitais operaes ou servios de
natureza dos executados peIas instituies
financeiras.
DAS INSTITUIES FINANCEIRAS
100
Art. 22. As instituies financeiras pbIicas so
rgos auxiIiares da execuo da poItica de
crdito do Governo FederaI.
1 O ConseIho Monetrio NacionaI reguIar as
atividades, capacidade e modaIidade
operacionais das instituies financeiras
pbIicas federais, que devero submeter
aprovao daqueIe rgo, com a prioridade por
eIe prescrita, seus programas de recursos e
apIicaes, de forma que se ajustem poItica
de crdito do Governo FederaI.
INSTITUIES FINANCEIRAS PBLICAS
101
Art. 24. As instituies financeiras pbIicas
no federais ficam sujeitas s disposies
reIativas s instituies financeiras privadas,
assegurada a forma de constituio das
existentes na data da pubIicao desta Iei.
Pargrafo nico. As Caixas Econmicas
Estaduais equiparam-se, no que couber, s
Caixas Econmicas Federais, para os efeitos
da IegisIao em vigor, ESTANDO ISENTAS
DO RECOLHIMENTO a que se refere o art. 4,
inciso XIV, e > taxa de +isca(i9a34o/
mencionada no art* 16/ desta (ei.
102
Art. 32. As instituies financeiras
pbIicas devero comunicar ao Banco
CentraI da RepbIica do BrasiI a
nomeao ou a eIeio de diretores e
membros de rgos consuItivos, fiscais
e semeIhantes, no prazo de 15 dias da
data de sua ocorrncia.
INSTITUIES FINANCEIRAS PBLICAS
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103
Tanto a Caixa Econmica federaI como as
demais caixas econmicas so instituies
financeiras pbIicas que atuam de forma
autnoma a apresentam um objetivo
cIaramente sociaI.
cIassificada como :rg4o auxi(iar do
Governo FederaI na execuo de sua poItica
creditcia, principaImente no que tange
concretizao das poIticas do Governo
FederaI para 5a0ita34o popu(ar/ saneamento
06sico e in+ra<estrutura ur0ana.
CAIXAS ECONMICAS
104
A CAIXA executa, ainda, atividades caractersticas de
bancos comerciais e mItipIos, como o recebimento
de depsitos vista e a prazo, cadernetas de
poupana, concesses de emprstimos e
financiamentos em consonncia com as poIticas
governamentais.
Pode tambm executar operaes de arrendamento
mercantiI e promover o crdito direto ao consumidor,
por meio do financiamento de bens durveis.
Tambm exerce a administra34o de (oterias e de
+undos/ entre os ,uais se destacam o AB"@ C Aundo
de Barantia por tempo de @er1i3o/ o I@ C rograma
de Integra34o @ocia(/ entre outros*
CAIXA ECONMICA FEDERAL
105
A Caixa Econmica FederaI constitui-se, com
base em sua funo sociaI, no principa(
agente e administrador do @AD E@istema
+inanceiro de Da0ita34oF, atuando no
financiamento da casa prpria,
principaImente no segmento de baixa renda.
Em funo disso, suas principais atividades
esto reIacionadas captao de recursos
por meio de cadernetas de poupana e
depsitos a prazo e apIicao em
emprstimos vincuIados habiIitao.
106
No que se refere ao Sistema Financeiro de
Habitao, hoje administrado peIa CAIXA,
torna-se interessante reIatar aIgumas
consideraes.
O Sistema foi criado em 1964 com o intuito de
desenvoIver o segmento da construo civiI
no pas e promover, ao mesmo tempo,
meIhores condies para aquisio da casa
prpria. IniciaImente, o rgo executivo e
fiscaIizador desse sistema foi o B$D C Banco
$aciona( de Da0ita34o C mais tarde extinto/
sendo todo o sistema incorporado pe(a .%A*
CAIXAS ECONMICAS
107
Assumiu as seguintes atribuies do extinto BNH:
a) orientar, discipIinar e controIar o SFH;
b) discipIinar o acesso das instituies de crdito
imobiIirio ao mercado nacionaI de capitais;
c) manter os servios de redesconto e de
seguros para garantia das apIicaes do SFH e
dos recursos a eIe entregues, assegurando a
Iiquidez do sistema;
d) estabeIecer as condies gerais a que devero
satisfazer as apIicaes do SFH quanto a Iimites
de risco, prazo, condies de pagamento, juros e
garantias;
CAIXAS ECONMICAS
108
e) fixar os Iimites mnimos de diversificao de
apIicaes a serem observados peIas instituies
integrantes do sistema, assim como os Iimites de
emisso e as condies de coIocao e vencimentos
das Ietras imobiIirias;
f) prestar garantias em financiamentos obtidos, no
Pas ou no exterior, peIas instituies integrantes do
SFH, aps prvia aprovao do BACEN;
g) estimuIar e controIar a formao, a mobiIizao e a
apIicao de poupanas e outros recursos destinados
ao pIanejamento, produo e comerciaIizao de
habitaes;
h) estimuIar o pIanejamento e a reaIizao de obras e
servios de infra-estrutura urbana e comunitria;
109
i) estimuIar a eIaborao da
impIementao de projetos
reIacionados indstria de materiaI
de construo civiI;
j) estimuIar a impIantao de novos
pIos econmicos de penetrao
no espao territoriaI do Pas.
110
Dica 10
Cooperativas de
Crdito
111
1. O que uma cooperativa de crdito?
A cooperativa de cr.dito . uma institui,o financeira
formada por uma associa,o autPnoma de pessoas
unidas voluntariamente* com forma e natureza
Bur<dica pr1prias* de natureza civil* sem fins
lucrativos* constitu<da para prestar servi,os a seus
associados.
O obBetivo da constitui,o de uma cooperativa de
cr.dito . prestar servi,os financeiros de modo mais
simples e vantaBoso aos seus associados* possibilitando
o acesso ao cr.dito e outros produtos financeiros
5aplica,0es* investimentos* empr.stimos*
financiamentos* recebimento de contas* se$uros* etc.:.
112
3. Quais so as vantagens da constituio de uma
cooperativa de crdito?
As vanta$ens so!
a cooperativa pode ser diri$ida e controlada pelos pr1prios
associados"
a assembleia de associados . &uem decide sobre o planeBamento
operacional da cooperativa"
a aplica,o dos recursos de poupan,a . direcionada aos
cooperados* contribuindo para o desenvolvimento do $rupo e*
tamb.m* para o desenvolvimento social do ambiente onde vivem"
o atendimento . personalizado"
o cr.dito pode ser concedido em prazos e condi,0es mais
ade&uados +s caracter<sticas dos associados"
os associados podem se beneficiar com o retorno de eventuais
sobras ou e/cedentes.
113
4. A cooperativa de crdito pode fornecer taIo de
cheque?
Gim. O fornecimento de at. dez folhas de che&ues por
m=s . considerado servi,o essencial a pessoas naturais
&ue mantenham conta de dep1sito + vista na institui,o
e pode ser oferecido* desde &ue o correntista reEna os
re&uisitos necessrios + utiliza,o de che&ues* de
acordo com a re$ulamenta,o em vi$or e as condi,0es
pactuadas. Conforme estabelece a ?esolu,o C@)
4.616* de '818* a institui,o no poder cobrar tarifas
pela presta,o desse servi,o.
114
5. Posso obter um emprstimo em uma cooperativa
de crdito?
Gim. As cooperativas de cr.dito podem oferecer
praticamente todos os servi,os e produtos financeiros
disponibilizados pelos bancos* desde &ue os clientes
seBam seus associados. Para ser associado .
necessria a inte$raliza,o de uma cota do capital da
cooperativa.
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115
7. Uma pessoa jurdica pode participar de
uma cooperativa de crdito?
Gim. As pessoas Bur<dicas podem fi$urar como
associadas nas cooperativas de cr.dito* desde
&ue seBam observadas as re$ras de admisso
espec<ficas para cada tipo de cooperativa* com
rela,o + ori$em e atividade econPmica.
116
8. As cooperativas de crdito podem
admitir entes pbIicos como
cooperados?
)o. Conforme determina o arti$o A>*
par$rafo Enico* da Lei Complementar 148*
de '886* no sero admitidos no &uadro
social da sociedade cooperativa de cr.dito
a Wnio* os 3stados* o Oistrito ;ederal e os
@unic<pios bem como suas respectivas
autar&uias* funda,0es e empresas estatais
dependentes.
117
Lei 4.595/64 - Art. 25. As instituies
financeiras privadas, EXCETO as
cooperati1as de cr)dito, constituir-se-o
unicamente sob a forma de sociedade
annima, devendo a totaIidade de seu
capitaI com direito a voto ser
representada por aes nominativas.
INSTITUIES FINANCEIRAS PRIVADAS
118
Casa CiviI
LEI COMPLEMENTAR N 130, DE 17 DE ABRIL DE
2009
Dispe sobre o Sistema
NacionaI de Crdito
Cooperativo e revoga
dispositivos das Leis n
os
4.595,
de 31 de dezembro de 1964, e
5.764, de 16 de dezembro de
1971.
119
As cooperativas de crdito devem
adotar obrigatoriamente, em sua
denominao sociaI, a expresso
"Cooperativa", sendo vedada a
utiIizao da paIavra "Banco".
120
Dica 11 Bancos
Comerciais
Cooperativos
121
banco comerciaI ou banco mItipIo
constitudo, obrigatoriamente, com carteira
comerciaI.
Diferencia-se dos demais por ter como
acionistas controIadores cooperativas
centrais de crdito, as quais devem deter
no mnimo 51% das aes com direito a
voto.
Deve fazer constar, obrigatoriamente, de
sua denominao a expresso "Banco
Cooperativo" (ver a ResoIuo 2788/2000).
B#$.O@ .OM%!.I#I@ .OO%!#"IGO@
122
RESOLUO N 2788/CMN/2000
Art. 1 ;acultar a constitui,o de bancos comerciais e
bancos mEltiplos sob controle acionrio de cooperativas
centrais de cr.dito.
Pargrafo 1 As cooperativas centrais de cr.dito
inte$rantes do $rupo controlador devem deter* no
m<nimo* 71X 5cin&uenta e um por cento: das a,0es com
direito a voto das institui,0es financeiras de &ue trata
esta ?esolu,o.
Pargrafo 2 Os bancos mEltiplos constitu<dos na forma
desta ?esolu,o devem possuir* obri$atoriamente*
carteira comercial.
Pargrafo 3 A denomina,o das institui,0es
financeiras de &ue trata esta ?esolu,o deve incluir a
e/presso Banco Cooperativo.
123
Os bancos cooperativos so
bancos comerciais ou bancos
mItipIos com carteira comerciaI
cujos acionistas controIadores
so cooperativas centrais de
crdito e/ou suas federaes e
confederaes.
B#$.O@ .OM%!.I#I@ .OO%!#"IGO@
124
Os bancos cooperativos so
constitudos obrigatoriamente sob a
forma de sociedades annimas e
devem ser de capitaI aberto?
ERRADA - Bancos cooperativos! na forma de G.A.
de capital fechado* funciona com as mesmas
caracter<sticas de um Banco Comercial. )esta caso*
podem usar a palavra YBancoZ.
Centrais de Cooperativas ou ;edera,o de
Cooperativas! Constitu<das de no m<nimo 4 5tr=s:
cooperativas sin$ulares.
125
Dica 12 Bancos de
Investimentos
126
instituio financeira privada
especiaIizada em operaes de
participao societria de carter
temporrio, de financiamento da
atividade produtiva para suprimento
de capitaI fixo e de giro e de
administrao de recursos de
terceiros.
B#$.O@ -% I$G%@"IM%$"O
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127
CAPITAL FIXO: investimento
permanente (imveis, maquinrio,
equipamentos ...)
CAPITAL DE GIRO: recursos
financeiros necessrios para o
funcionamento cotidiano da
empresa (contas a pagar, saIrios e
encargos...)
128
!I$.I#I@ O%!#HI%@;
Agente financiador de operaes de
maior escaIa, como repasses de
recursos oficiais de crdito, repasses de
recursos captados no exterior,
operaes de subscrio pbIica de
vaIores mobiIirios (aes e debntures)
e financiamento de bens de produo a
profissionais autnomos.
129
!I$.I#I@ O%!#HI%@;
A securitizao de recebveis, que consiste na
transformao de vaIores a receber e crditos
das empresas em ttuIos negociveis no
mercado.
Prestao de vrios tipos de servios, tais
como: avais, fianas, custdias, negociao
no mercado de capitais, administrao de
carteiras de ttuIos e vaIores mobiIirios e de
fundos de investimento, underJriting*..
130
RESOLUO N 2624 /CMN/1999
ConsoIida as normas sobre
a constituio e o
funcionamento de bancos de
investimento.
131
EXEMPLOS
Banco Alfa - Banco Bandeirantes
de Qnvestimentos G.A. 2 Banco
;ibra 2 Banco @atri/
BB@ 2 B@C 2 Qnter America
3/press 2 Qntercap 2 CP @or$an 2
Gul Am.rica 2 Nend=ncia
132
Dica 14 Bancos de
DesenvoIvimento
133
So instituies financeiras controIadas
peIos governos estaduais, e tm como
objetivo proporcionar o suprimento
oportuno e adequado dos recursos
necessrios ao financiamento, a m)dio e
a (ongo pra9o, de programas e projetos
que visem a promover o
desenvoIvimento econmico e sociaI do
respectivo estado.
B#$.O@ -%@%$GOKGIM%$"O
134
Para atender a seu objetivo, o banco deve apoiar
programas ou projetos reconhecidamente
prioritrios sob o ponto de vista regionaI ou setoriaI,
integrantes de seus pIanos e oramentos anuais e
iniciativas que visem a:
a) AmpIiar a capacidade produtiva da economia,
mediante impIantao, expanso e /ou reIocaIizao
de empreendimentos;
b) Incentivar a meIhoria da produtividade, por meio
de reorganizao, racionaIizao, modernizao de
empresas e formao de estoques (em nveis
tcnicos adequados) de matrias-primas e de
produtos finais ou por meio da formao de
empresas de comerciaIizao integrada;
135
c) Assegurar meIhor ordenao dos setores
da economia regionaI e o saneamento de
empresas por meio de incorporao, fuso,
associao, assuno de controIe acionrio
e de acervo e/ou Iiquidao ou consoIidao
de passivo ou ativo onerosos;
d) Incrementar a produo ruraI por meio de
projetos integrandos de investimentos,
destinados a formao de capitaI fixo ou
semi-fixo.
136
1F Banco RegionaI de DesenvoIvimento do
Extremo SuI (atua no Paran, Santa Catarina e
Rio Grande do SuI);
2F Banco de DesenvoIvimento de Minas Gerais;
3F Banco de DesenvoIvimento do Estado Esprito
Santo.
#"%$HLO; Vrios dos antigos bancos estaduais
ou regionais de desenvoIvimento foram
Iiquidados ou transformados em Agncias de
Fomento.
%M%MKO@ -% B#$.O@ -%
-%@%$GOKGIM%$"O
137 138
Dica 15 Sociedades
de crdito,
financiamento e
investimento SCI
N+inanceirasO
www.lacconcursos.com.br 'A
139
As sociedades de cr.dito* financiamento e
investimento* tamb.m conhecidas por
financeiras* foram institu<das pela Portaria do
@inist.rio da ;azenda 486* de 48 de novembro
de 1676.
Go institui,0es financeiras privadas &ue t=m
como obBetivo bsico a realiza,o de
financiamento para a a&uisi,o de bens* servi,os
e capital de $iro.
140
Oevem ser constitu<das sob a forma de sociedade
anPnima e na sua denomina,o social deve constar a
e/presso -Cr.dito* ;inanciamento e Qnvestimento-.
Nais entidades captam recursos por meio de aceite e
coloca,o de Letras de CImbio 5?esolu,o C@) A7* de
16HH: e ?ecibos de Oep1sitos Bancrios
5?esolu,o C@) 4A7A* de '889:.
141
As sociedades financeiras podem ser
cIassificadas como:
-Independentes, quando atuam sem
nenhuma vincuIao com outras
instituies do mercado financeiro.
-Ligadas a congIomerados financeiros.
-Ligadas a grandes estabeIecimentos
comerciais.
-Ligadas a grandes grupos industriais,
como montadoras de vecuIos.
142
A Ietra de cmbio .
caracterizada por ser um t<tulo
nominativo* com renda fi/a e
prazo determinado de
vencimento.
143
Outra fonte de capta,o de
recursos so os dep1sitos a
prazo fi/o sem emisso de
certificado* conhecidos como
recibos de depsito bancrio
RDB.
144
Concede crditos, principaImente, a
mdio prazo, contratando financiamento
de compra e venda de bens durveis de
consumo, (sua principaI atividade),
negociando ttuIos de crdito, e
participao em operaes
determinadas de outras empresas
comerciais ou industriais, financiamento
de importaes e exportaes de
mercadorias.
145
Dica 16 Sociedades
de Arrendamento
MercantiI - Leasing
146
As sociedades de arrendamento mercantil so
constitu<das sob a forma de sociedade anPnima*
devendo constar obri$atoriamente na sua
denomina,o social a e/presso -Arrendamento
@ercantil-.
147
As opera3?es passi1as dessas sociedades so
emisso de deb=ntures* d<vida e/terna*
empr.stimos e financiamentos de institui,0es
financeiras.
Guas opera3?es ati1as so constitu<das por
t<tulos da d<vida pEblica* cesso de direitos
credit1rios e* principalmente* por opera,0es de
arrendamento mercantil de bens m1veis* de
produ,o nacional ou estran$eira* e bens im1veis
ad&uiridos pela entidade arrendadora para fins
de uso pr1prio do arrendatrio.
Go supervisionadas pelo Banco Central do
Brasil 5?esolu,o CMN '.486* de 166H:.
148
Leasing Arrendamento MercantiI
a operao reaIizada com
caractersticas especiais, onde voc
escoIhe o bem de sua preferncia, o
fornecedor, negocia o preo e ao
assinar o contrato, soIicita
empresa de Ieasing que compre este
bem para sua utiIizao.
149
#rrendadora
a empresa de Ieasing. As arrendadoras so empresas
previamente autorizadas a funcionar peIo Banco CentraI
do BrasiI, como tambm os Bancos com Carteira de
Arrendamento MercantiI.
#rrendat6ria
voc, que necessita de um bem e faz a escoIha
Iivremente.
Aornecedor
quem voc escoIheu para Ihe fornecer o bem, peIo
preo que vocs ajustaram e que Ihe ser entregue aps
a emisso da ordem de compra peIa arrendadora.
Bens a serem arrendados
Bens imveis e mveis, de produo nacionaI ou
estrangeira, tais como vecuIos, mquinas,
computadores, equipamentos, entre outros.
150
Tendo cumprido todas as
obrigaes contratuais, ao finaI do
prazo do arrendamento voc ter o
direito a trs opes:
comprar o 0em/
reno1ar o contrato ou
de1o(1er o 0em > empresa de
(easing*
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151 152
Dica 17 Sociedades
Corretoras de TtuIos
e VaIores MobiIirios -
SCTVM
153
Grandes
Grupos
1. Instituies Financeiras
Captadoras de Depsitos Vista
2. Demais Instituies
Financeiras
3* Outros intermedi6rios ou
#uxi(iares Ainanceiros
4. Entidades Ligadas aos
Sistemas de Previdncia e
Seguros
5. Administrao de Recursos de
Terceiros
6.Sistemas de Liquidao e
Custdia
154
3- Outros intermedirios ou AuxiIiares
Financeiros
1. BoIsas de Mercadorias e de Futuros
2. BoIsas de VaIores
3. Sociedades Corretoras de TtuIos e
VaIores MobiIirios
4. Sociedades Distribuidoras de TtuIos e
VaIores MobiIirios
5. Sociedades Corretoras de Cmbio
6. Representaes de Instituies
Financeiras Estrangeiras
7. Agentes Autnomos de Investimento
Aes
155
Sistema de Distribuio
-SCTVM
-SDTVM
-Bancos de Investimentos
-Bancos MItipIos com carteira de
investimentos
156
As sociedades corretoras de t<tulos e valores
mobilirios so constitu<das sob a forma de
sociedade anPnima ou por &uotas de
responsabilidade limitada.
157
Oentre seus obBetivos esto!
operar em bolsas de valores* subscrever emiss0es de t<tulos e
valores mobilirios no mercado" comprar e vender t<tulos e
valores mobilirios por conta pr1pria e de terceiros" encarre$ar-
se da administra,o de carteiras e da cust1dia de t<tulos e
valores mobilirios" e/ercer fun,0es de a$ente fiducirio"
instituir* or$anizar e administrar fundos e clubes de
investimento" emitir certificados de dep1sito de a,0es e
c.dulas pi$norat<cias de deb=ntures" intermediar opera,0es de
cImbio" praticar opera,0es no mercado de cImbio de ta/as
flutuantes" praticar opera,0es de conta mar$em" realizar
opera,0es compromissadas" praticar opera,0es de compra e
venda de metais preciosos* no mercado f<sico* por conta
pr1pria e de terceiros" operar em bolsas de mercadorias e de
futuros por conta pr1pria e de terceiros.
158
So instituies que possuem como
atividade principaI a intermediao
no mercado de aes (venda,
compra, subscrever e distribuir
ttuIos e vaIores mobiIirios).
ConcIuso
159
As SCTVM dependem de autorizao do
BACEN?
Resp.: Sim, sendo a ResoIuo 1.655, artigo
3 A constituio e o funcionamento de
sociedade corretora dependem de
autorizao do Banco CentraI do BrasiI.
Pargrafo nico. A sociedade corretora
dever ser constituda sob a forma de
sociedade annima ou por quotas de
responsabiIidade Iimitada. (Artigo 3 com
redao dada peIa ResoIuo n 3.485, de
2/8/2007).
160
Dever de casa efetuar a
Ieitura da ResoIuo CMN
1.655
161
Dica 18 Sociedades
Distribuidoras de
TtuIos e VaIores
MobiIirios - SDTVM
162
As sociedades distribuidoras de t<tulos e valores
mobilirios so constitu<das sob a forma de
sociedade anPnima ou por &uotas de
responsabilidade limitada* devendo constar na
sua denomina,o social a e/presso
-Oistribuidora de N<tulos e Ualores @obilirios-.
www.lacconcursos.com.br 'L
163
Al$umas de suas atividades! intermedeiam a oferta
pEblica e distribui,o de t<tulos e valores mobilirios no
mercado" administram e custodiam as carteiras de
t<tulos e valores mobilirios" instituem* or$anizam e
administram fundos e clubes de investimento" operam
no mercado acionrio* comprando* vendendo e
distribuindo t<tulos e valores mobilirios* inclusive ouro
financeiro* por conta de terceiros" fazem a
intermedia,o com as bolsas de valores e de
mercadorias" efetuam lan,amentos pEblicos de a,0es"
operam no mercado aberto e intermedeiam opera,0es
de cImbio. Go supervisionadas pelo Banco Central do
Brasil 5?esolu,o CMN 1.1'8* de 16LH:.
164
TOP
As DTVM podem operar diretamente
nos ambientes e sistemas de
negociao das boIsas de vaIores?
SIM, em 02/03/2009, o Banco CentraI do BrasiI
e a Comisso de VaIores MobiIirios editaram
a Deciso-Conjunta n. 17, autorizando as
sociedades distribuidoras de ttuIos e vaIores
mobiIirios a operar diretamente nos
ambientes e sistemas de negociao das
boIsas de vaIores.
165
Antes as DTVM no
tinham acesso s boIsas
de vaIores e de
mercadorias.
166
No h diferenas
operacionais entre as
SCTVM e SDTVM,
atuaImente!
167
Dica 19 Sociedades
de Crdito ImobiIirio
- SCI
168
As sociedades de cr.dito imobilirio so
institui,0es financeiras criadas pela Lei
A.4L8* de '1 de a$osto de 16HA* para atuar
no financiamento habitacional.
169
Constituem opera3?es passi1as dessas
institui,0es os dep1sitos de poupan,a* a
emisso de letras e c.dulas hipotecrias e
dep1sitos interfinanceiros.
Guas opera3?es ati1as so! financiamento
para constru,o de habita,0es* abertura de
cr.dito para compra ou constru,o de casa
pr1pria* financiamento de capital de $iro a
empresas incorporadoras* produtoras e
distribuidoras de material de constru,o.
170
Oevem ser constitu<das sob a forma de
sociedade anPnima* adotando
obri$atoriamente em sua denomina,o
social a e/presso -Cr.dito Qmobilirio-.
5?esolu,o CMN '.947* de '888:.
171
Com a extino do BNH, o SFH Iimitou-se s
instituies integrantes do SBPE, cuja
constituio remota ao binio 66-67, sendo
formado por
(1) sociedade de crdito imobiIirio,
(2) associaes de poupana e emprstimo,
(3) carteiras imobiIirias dos bancos
mItipIos;
(4) Caixa Econmica FederaI.
Sistema BrasiIeiro de Poupana e
Emprstimo - SBPE
172
Foram criadas para serem
voItadas para as camadas da
popuIao de maior renda, em
contraponto s Caixas
Econmicas, que visam ao
pbIico de baixa renda.
@ociedades de .r)dito Imo0i(i6rio
173 174
#rt* 37 As sociedades de crdito imobiIirio podem
empregar em suas atividades, aIm de recursos
prprios, os provenientes de:
I < depsitos de poupana;
II < Ietras hipotecrias;
III < Ietras imobiIirias;
IG < repasses e refinanciamentos contrados no Pas,
incIusive os provenientes de fundos nacionais;
G < emprstimos e financiamentos contrados no
exterior, incIusive os provenientes de repasses e
refinanciamentos de recursos externos.
GI < depsitos interfinanceiros, nos termos da
reguIamentao em vigor;
GII < outras formas de captao de recursos,
autorizadas peIo Banco CentraI do BrasiI.
175
Dica 20
Associaes de
Poupana e
Emprstio
176
As associa,0es de poupan,a e
empr.stimo so constitu<das sob a
forma de sociedade civil* sendo de
propriedade comum de seus
associados.
177
Guas operaes ativas so*
basicamente* direcionadas ao mercado
imobilirio e ao Gistema ;inanceiro da
Vabita,o 5G;V:.
As operaes passivas so
constitu<das de emisso de letras e
c.dulas hipotecrias* dep1sitos de
cadernetas de poupan,a* dep1sitos
interfinanceiros e empr.stimos
e/ternos.
178
Os depositantes dessas entidades so
considerados acionistas da associa,o e*
por isso* no recebem rendimentos* mas
dividendos.
Os recursos dos depositantes so* assim*
classificados no patrimPnio l<&uido da
associa,o e no no passivo e/i$<vel
5?esolu,o CMN 7'* de 16H9:.
179
Juntamente com as SCIs, como
entidades financeiras privadas
de apoio ao SFH, foram criadas
para serem voItadas para as
camadas da popuIao de maior
renda, em contraponto s Caixas
Econmicas.
#ssocia3?es de oupan3a e .r)dito
180
M POUPEX (Poupana do Exrcito)
administrada peIo BB.
M Quem Investe em uma APE
torna se scio e proprietrio,
tendo assim direito a dividendos.
181
# grande diferena entre #$% e
S&' (ue a primeira no pode
ser S"#, e no tem fins lucrativos,
en(uanto a segunda S&'!
necessariamente uma S"# e
"%M +ins (ucrati1os*
182
183
Dica 21 Sistema de
Seguros Privados
184
185
O Sistema NacionaI de Seguros Privados foi
institudo peIo DL 73/66 e constitudo por:
a) Do ConseIho NacionaI de Seguros Privados
CNSP;
b) Da Superintendncia de Seguros Privados
SUSEP;
c) Dos Resseguradores;
d) Das Sociedades autorizadas a operar em
seguros privados;
e) Dos corretores habiIitados.
@istema de @eguros ri1ados
186
RESSEGURO: a operao peIa quaI o segurador,
com o fito de diminuir sua responsabiIidade na
aceitao de um risco considerado excessivo ou
perigoso, cede a outro segurador uma parte da
responsabiIidade e do prmio recebido, sendo
conceituado como o seguro do seguro.
COSSEGURO: a diviso de um seguro entre
diversas seguradoras, dividindo-se assim o risco.
RETROCESSO: a operao de transferncia de
riscos de resseguro de resseguradores para
resseguradores ou de resseguradores para
sociedades seguradoras Iocais. Podemos
caracteriz-Ia como "resseguro do resseguro".
www.lacconcursos.com.br 4'
187
ConseIho NacionaI de Seguros Privados (CNSP)
Conselho )acional de Ge$uros Privados 5C)GP: - 1r$o responsvel por fi/ar
as diretrizes e normas da pol<tica de se$uros privados" . composto pelo
@inistro da ;azenda 5Presidente:* representante do @inist.rio da Custi,a*
representante do @inist.rio da Previd=ncia Gocial* Guperintendente da
Guperintend=ncia de Ge$uros Privados* representante do Banco Central do
Brasil e representante da Comisso de Ualores @obilirios. Oentre as fun,0es
do C)GP esto! re$ular a constitui,o* or$aniza,o* funcionamento e
fiscaliza,o dos &ue e/ercem atividades subordinadas ao G)GP* bem como a
aplica,o das penalidades previstas" fi/ar as caracter<sticas $erais dos
contratos de se$uro* previd=ncia privada aberta* capitaliza,o e resse$uro"
estabelecer as diretrizes $erais das opera,0es de resse$uro" prescrever os
crit.rios de constitui,o das Gociedades Ge$uradoras* de Capitaliza,o*
3ntidades de Previd=ncia Privada Aberta e ?esse$uradores* com fi/a,o dos
limites le$ais e t.cnicos das respectivas opera,0es e disciplinar a correta$em
de se$uros e a profisso de corretor.
188
COMPOSIO ATUAL DO CNSP
@Q)QGN?O OA ;A[3)OA - Presidente
GWP3?Q)N3)O3)N3 OA GWG3P - Presidente
Gubstituto
?epresentante do @inist.rio da Custi,a
?epresentante do @inist.rio da Previd=ncia e
Assist=ncia Gocial
?epresentante do Banco Central do Brasil
?epresentante da Comisso de Ualores @obilirios
189
ATRIBUIES DO CNSP
a) ;i/ar diretrizes e normas da pol<tica de se$uros
privados"
b) ?e$ular a constitui,o* or$aniza,o* funcionamento e
fiscaliza,o dos &ue e/ercem atividades subordinadas
ao Gistema )acional de Ge$uros Privados* bem como a
aplica,o das penalidades previstas"
c) ;i/ar as caracter<sticas $erais dos contratos de
se$uro* previd=ncia privada aberta* capitaliza,o e
resse$uro"
d) 3stabelecer as diretrizes $erais das opera,0es de
resse$uro"
e) Conhecer dos recursos de deciso da GWG3P e do
Q?B"
190
ATRIBUIES DO CNSP
f) Prescrever os crit.rios de constitui,o das
Gociedades Ge$uradoras* de Capitaliza,o*
3ntidades de Previd=ncia Privada Aberta e
?esse$uradores* com fi/a,o dos limites le$ais e
t.cnicos das respectivas opera,0es"
g) Oisciplinar a correta$em do mercado e a
profisso de corretor.
191
Superintendncia de Seguros Privados (SUSEP)
Guperintend=ncia de Ge$uros Privados 5GWG3P: - autar&uia vinculada ao @inist.rio da
;azenda" . responsvel pelo controle e fiscaliza,o do mercado de se$uro* previd=ncia
privada aberta e capitaliza,o. Oentre suas atribui,0es esto! fiscalizar a constitui,o*
or$aniza,o* funcionamento e opera,o das Gociedades Ge$uradoras* de
Capitaliza,o* 3ntidades de Previd=ncia Privada Aberta e ?esse$uradores* na
&ualidade de e/ecutora da pol<tica tra,ada pelo C)GP" atuar no sentido de prote$er a
capta,o de poupan,a popular &ue se efetua atrav.s das opera,0es de se$uro*
previd=ncia privada aberta* de capitaliza,o e resse$uro" zelar pela defesa dos
interesses dos consumidores dos mercados supervisionados" promover o
aperfei,oamento das institui,0es e dos instrumentos operacionais a eles vinculados"
promover a estabilidade dos mercados sob sua Burisdi,o" zelar pela li&uidez e
solv=ncia das sociedades &ue inte$ram o mercado" disciplinar e acompanhar os
investimentos da&uelas entidades* em especial os efetuados em bens $arantidores de
provis0es t.cnicas" cumprir e fazer cumprir as delibera,0es do C)GP e e/ercer as
atividades &ue por este forem dele$adas" prover os servi,os de Gecretaria 3/ecutiva do
C)GP. @ais informa,0es podero ser encontradas no endere,o!www.susep.$ov.br
192
ATRIBUIES DA SUSEP
a) ;iscalizar a constitui,o* or$aniza,o*
funcionamento e opera,o das Gociedades
Ge$uradoras* de Capitaliza,o* 3ntidades de
Previd=ncia Privada Aberta e ?esse$uradores*
na &ualidade de e/ecutora da pol<tica tra,ada
pelo C)GP"
b) Atuar no sentido de prote$er a capta,o de
poupan,a popular &ue se efetua atrav.s das
opera,0es de se$uro* previd=ncia privada aberta*
de capitaliza,o e resse$uro"
c) [elar pela defesa dos interesses dos
consumidores dos mercados supervisionados"
193
ATRIBUIES DA SUSEP
d) Promover o aperfei,oamento das institui,0es e dos
instrumentos operacionais a eles vinculados* com vistas
+ maior efici=ncia do Gistema )acional de Ge$uros
Privados e do Gistema )acional de Capitaliza,o"
e) Promover a estabilidade dos mercados sob sua
Burisdi,o* asse$urando sua e/panso e o
funcionamento das entidades &ue neles operem"
f) [elar pela li&uidez e solv=ncia das sociedades &ue
inte$ram o mercado"
g) Oisciplinar e acompanhar os investimentos da&uelas
entidades* em especial os efetuados em bens
$arantidores de provis0es t.cnicas"
194
ATRIBUIES DA SUSEP
h) Cumprir e fazer cumprir as delibera,0es do
C)GP e e/ercer as atividades &ue por este forem
dele$adas"
i) Prover os servi,os de Gecretaria 3/ecutiva do
C)GP.
195
Sociedades seguradoras
Gociedades se$uradoras - so entidades* constitu<das
sob a forma de sociedades anPnimas* especializadas
em pactuar contrato* por meio do &ual assumem a
obri$a,o de pa$ar ao contratante 5se$urado:* ou a
&uem este desi$nar* uma indeniza,o* no caso em &ue
advenha o risco indicado e temido* recebendo* para
isso* o pr=mio estabelecido. @ais informa,0es podero
ser encontradas no endere,o! www.susep.$ov.br
196
197 198
http://www.susep.gov.br/menu/inf
ormacoes-ao-pubIico/orientacao-
ao-consumidor/perguntas-mais-
frequentes
www.lacconcursos.com.br 4A
199 200
Dica 22 Sociedades
de CapitaIizao
201
Gociedades de capitaliza,o - so entidades*
constitu<das sob a forma de sociedades anPnimas* &ue
ne$ociam contratos 5t<tulos de capitaliza,o: &ue t=m
por obBeto o dep1sito peri1dico de presta,0es
pecunirias pelo contratante* o &ual ter* depois de
cumprido o prazo contratado* o direito de res$atar parte
dos valores depositados corri$idos por uma ta/a de
Buros estabelecida contratualmente" conferindo* ainda*
&uando previsto* o direito de concorrer a sorteios de
pr=mios em dinheiro. @ais informa,0es podero ser
encontradas no endere,o! www.susep.$ov.br
202
203
http://www.susep.gov.br/menu/infor
macoes-ao-pubIico/pIanos-e-
produtos/capitaIizacao
204
Dec. Lei 261/67 - Art. 3 Fica institudo o
Sistema NacionaI de CapitaIizao, reguIado
peIo presente Decreto-Lei e constitudo:
I - do ConseIho NacionaI de Seguros Privados
(CNSP);
II - da Superintendncia de Seguros Privados
(SUSEP);
III - das sociedades autorizadas a operar em
capitaIizao
SOCIEDADES DE CAPITALIZAO
205
CONCEITO DE CAPITALIZAO
Consideram-se sociedades de capitaIizao
as que tiverem por objetivo fornecer ao
pbIico, de acordo com pIanos aprovados
peIo Governo FederaI, a constituio de um
capitaI mnimo perfeitamente determinado
em cada pIano, e pago em moeda corrente
em um prazo mximo indicado no mesmo
pIano, pessoa que possuir um ttuIo
segundo cIusuIas e regras aprovadas e
mencionadas no prprio ttuIo.
206
TtuIo financeiro que objetiva a
formao de um capitaI por
meio de apIicao de uma
importncia prefixada, por
perodo estipuIado, a taxa de
juros determinada.
Em resumo: "Poupana Programada"
207
Quais so os tipos de TtuIo de CapitaIizao ?
MTtuIo de Pagamento nico (PU) - aqueIe que o
subscritor paga uma nica parceIa, geraImente, no
momento da aquisio do ttuIo.
MTtuIo de Pagamentos Mensais (PM) - aqueIe que
o subscritor paga diversas parceIas, geraImente,
em periodicidade mensaI.
Obs.: Subscritor a pessoa que assume o
compromisso de efetuar o pagamento da (s)
parceIa (s).
208
Atrao do Produto - Sorteios - ResoIuo
CNSP n 15/91
Art. 31 O ttuIo poder participar de sorteios,
sendo estes uma forma no discriminatria
de proporcionar o recebimento do vaIor
estipuIado para este fim, permanecendo o
ttuIo sorteado em vigor ou no, segundo o
que dispuserem suas Condies Gerais.
209
Composio do pagamento de um TtuIo
Art. 33 O pagamento do ttuIo constitudo
peIas seguintes componentes:
I - quota de capitaIizao, destinada formao
do montante capitaIizado ou do vaIor do ttuIo
ao seu vencimento, capitaIizada taxa de juros
prevista no respectivo pIano;
II - quota de sorteio, destinada a custear os
sorteios, se previstos no pIano;
210
Composio do pagamento de um TtuIo
III - quota de carregamento, para cobrir as
despesas gerais com a coIocao e
administrao do pIano.
CapitaIizao: Sempre h um vaIor
a ser resgatado.
www.lacconcursos.com.br 4H
211
Dica 23 Previdncia
CompIementar
212
GI@LO B%!#K
1) Regime GeraI de Previdncia SociaI
RGPS INSS/MPS
2) Regime Prprio de Previdncia SociaI
RPPS %@"#-O@PMQ$Q.RIO@
3) Previdncia CompIementar
- Previdncia CompIementar Aberta
- Previdncia CompIementar Fechada
213
GI@LO B%!#K
3) Previdncia CompIementar
- Previdncia CompIementar
Aberta - SUSEP
- Previdncia CompIementar
Fechada - PREVIC
214
Sistema Privado
(compIementar)
Sistema de
Aposentadoria
Fechada
Sistema de
Aposentadoria
Aberta
Fundo Fechado
MuItipatrocinado
Fundo Fechado
Prprio
Seguradoras
Entidade Jurdica
1 patrocinadora
Condomnio
Vrias
patrocinadoras
PIanos constitudos
nas Seguradoras
Sistema BrasiIeiro de Previdncia CompIementar GI@LO B%!#K
215
$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
AcumuIao
Idade
de Sada
Data de
escoIha do
benefcio
$$$$$$ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $ $
O perodo de investimento, onde
formado o patrimnio,
chamamos de acumuIao
Conceito dos PIanos Previdncia
DesacumuIao
O perodo a partir da idade
escoIhida para receber o vaIor
investido, chamamos de
desacumuIao.
Manter patrimnio
Resgate Programado
Transformar em aposentadoria
UtiIizao dos benefcios fiscais
Abatimento do IR
No tributao durante a fase
de acumuIao
GI@LO B%!#K
216
(1) Previdncia
CompIementar Aberta -
SUSEP
217
So instituies especficas de Previdncia
Privada ou Seguradoras, com +ins (ucrati1os,
mantidas atravs da contribuio dos
participantes.
A adeso Iivre a quaIquer interessado.
O rgo encarregado de estabeIecer as
normas de operao a SUSEP, que tambm
reguIa e fiscaIiza as seguradoras.
!%GI-S$.I# .OMK%M%$"#! #B%!"#
218
Entidades Ligadas aos
Sistemas de
Previdncia
e Seguros
SUSEP
CNSP rgo normativo
rgo supervisor
rgo operativo
219
Entidades abertas de previdncia compIementar
3ntidades abertas de previd=ncia complementar - so entidades
constitu<das unicamente sob a forma de sociedades anPnimas e
t=m por obBetivo instituir e operar planos de benef<cios de carter
previdencirio concedidos em forma de renda continuada ou
pa$amento Enico* acess<veis a &uais&uer pessoas f<sicas. Go
re$idas pelo Oecreto-Lei 94* de '1 de novembro de 16HH* e pela
Lei Complementar 186* de '6 de maio de '881. As fun,0es do
1r$o re$ulador e do 1r$o fiscalizador so e/ercidas pelo
@inist.rio da ;azenda* por interm.dio do Conselho )acional de
Ge$uros Privados 5C)GP: e da Guperintend=ncia de Ge$uros
Privados 5GWG3P:. @ais informa,0es podero ser encontradas
no endere,o! www.susep.$ov.br
220
(2) Previdncia
CompIementar Fechada
221
Entidades fechadas de
Previdncia
CompIementar
PREVIC
MPS rgo normativo
rgo supervisor
rgo operativo
FUNDOS DE PENSO
222
www.lacconcursos.com.br 4L
223
Entidades fechadas de previdncia compIementar
(fundos de penso)
As entidades fechadas de previd=ncia complementar
5fundos de penso: so or$anizadas sob a forma de
funda,o ou sociedade civil* sem fins lucrativos e so
acess<veis* e/clusivamente* aos empre$ados de uma
empresa ou $rupo de empresas ou aos servidores da
Wnio* dos 3stados* do Oistrito ;ederal e dos
@unic<pios* entes denominados patrocinadores ou aos
associados ou membros de pessoas Bur<dicas de carter
profissional* classista ou setorial* denominadas
instituidores.
224
Continuao....
As entidades de previd=ncia fechada devem se$uir as
diretrizes estabelecidas pelo Conselho @onetrio
)acional* por meio da ?esolu,o 4.1'1* de '7 de
setembro de '884* no &ue tan$e + aplica,o dos
recursos dos planos de benef<cios. Namb.m so re$idas
pela Lei Complementar 186* de '6 de maio de '881.
@ais informa,0es podero ser encontradas no
endere,o! www.previdenciasocial.$ov.br
225
Dica 24 Noes de
PoItica Monetria
226
FIorianpoIis - SC
227
Moeda como Meio de Troca
Wma meio de pa$amento $eralmente aceito e
uma imposi,o le$al.
Moeda como Unidade de Conta
@edida de valor amplamente reconhecido*
e/plicitando a estrutura de pre,os relativos.
Moeda como Reserva de VaIor
Nransfere o poder de compra do presente para
o futuro" moeda . um ativo financeiro.
M O E D A ! ! !
228
Oferta de moeda (ou meios
de pagamentos)
M = PP + DV (Iiquidez imediata)
M: totaI dos meios de pagamento
PP: papeI moeda e moedas metIicas
(moeda manuaI)
DV: depsitos vista (moeda escrituraI)
229
Oferta de moeda (ou meios
de pagamentos)
Tuase<moeda (TtuIos PbIicos,
depsitos em poupana,
depsitos a prazo...)
230
Conceitos Importantes !!!
Base Monetria o estoque de papel emitido.
Meios de Pagamento (M! o estoque de ati"os
que tem poder li#erat$rio instant%neo.
&uase Moeda (M'( M) e M*! o estoque de
ati"os +inanceiros que podem ser con"ertidos em
moeda.
Papel Moeda em Poder do P,#lico s-o as moedas
metlicas e cdulas em poder do p,#lico.
Dep$sitos . /ista s-o saldos em conta corrente
que os depositantes tem acesso emitindo
c0eques ou utili1ando cart-o de d#ito.
231
Meios de Pagamento em sentido amplo
Critrio Banco Central
Mo 2 moeda em poder do p,#lico (PP!.
M 2 Mo 3 dep$sitos . "ista.
M' 2 M 3 Dep$sitos especiais remunerados
3 dep$sitos de poupan4a 3 t5tulos emitidos
por institui46es depositrias.
M) 2 M' 3 quotas de +undos de renda +i7a 3
opera46es compromissadas registradas no
8E9IC.
M* 2 M) 3 t5tulos p,#licos de alta liquide1
(9:;( ;BC!
232
Etapas
Depsitos
Vista
CompuIsrio
rec. ao
BACEN (20%)
Emprstimos
concedidos
(80%)
Primeira 400,00 80,00 320,00
Segunda 320,00 64,00 256,00
Tera 256,00 51,20 204,80
Quarta 204,80 40,96 163,84
: : : :
n Tendendo
p/ zero
Tendendo p/
zero
Tendendo p/
zero
FinaI 2.000,00 400,00
1.600,00
MULTIPLICADOR BANCRIO
233
MULTIPLICADOR BANCRIO
MO%-# %@.!I"Q!#K
Somente as entidades de
captam depsitos vista
que possuem essa
prerrogativa
234
CONCLUSO
Banco .entra(; produ9 moeda
manua(
Bancos .omerciais;
produ9em moeda escritura(
www.lacconcursos.com.br A8
235
Objetivos da PoItica Monetria
- #tingir os o0Ueti1os da
o('tica %con2mica g(o0a(
do Bo1erno*
- .ontro(ar a (i,uide9 do
sistema econ2mico*
- -eterminar a taxa de Uuros
de re+er8ncia do mercado*
236
Tambm visa estabiIizar o
nveI de preos geraI da
economia (controIe
infIacionrio).
OKR"I.# MO$%"V!I#
237
Tipos de PoIticas Monetrias
1 C %xcesso de Moeda;
%M#$@IO$I@"# Euti(i9ada em
per'odos de recess4oF*
2 C !edu34o de Moeda;
!%@"!I"IG#P.O$"!#.IO$I@"#
Euti(i9ada nos per'odos de in+(a34o
e(e1ada/ para +rear o consumo e os
pre3osF
238
Instrumentos da PoItica Monetria
1) Depsitos Bancrios (encaixes
bancrios - taxas de reserva);
2) Operaes de Redesconto;
3) Operaes do Mercado Aberto
(open market);
4) ControIe e seIeo de crdito"
5) Modificao da taxa SELIC.
239
Dica 25 Programa
Minha Casa Minha
Vida
240
241
http://www.cidades.gov.br/inde
x.php/minha-casa-minha-
vida.htmI
242
243
http://www.caixa.gov.br/ha
bitacao/mcmv/
244
I - o Programa NacionaI de Habitao
Urbana - PNHU; e (Redao dada peIa
Lei n 12.424, de 2011)
II - o Programa NacionaI de Habitao
RuraI - PNHR. (Redao dada peIa Lei n
12.424, de 2011)
245
ModaIidades
O @C@U possui cinco modalidades para a
;ai/a 1!
Empresas atende fam<lias com renda
mensal de at. ?D 1.H88* por meio da
transfer=ncia de recursos ao ;undo de
Arrendamento ?esidencial 5;A?:. )essa
modalidade* a maior parte do subs<dio . da
Wnio. A parcela pa$a pelo beneficirio . de
7X da renda mensal* com presta,o
m<nima de ?D '7.
246
Entidades para as fam<lias com renda mensal
de at. ?D 1.H88*88 or$anizadas em cooperativas
habitacionais ou mistas* associa,0es e demais
entidades privadas sem fins lucrativos. O
trabalho . feito por meio da produ,o* a&uisi,o
ou re&ualifica,o de im1veis B e/istentes. A
Wnio concede subs<dio para a constru,o da
unidade por meio de financiamentos a
beneficirios or$anizados de forma associativa
por uma entidade. A parcela pa$a pelo
beneficirio . de 7X da renda mensal* com
presta,o m<nima de ?D '7.
www.lacconcursos.com.br A'
247
Municpios com at 50 miI habitantes
atende +s fam<lias com renda mensal de
at. ?D 1.H88*88 em munic<pios com
popula,o de at. 78 mil habitantes* no
inte$rantes de re$i0es metropolitanas das
capitais estaduais. O subs<dio . da Wnio*
sendo &ue o valor de contrapartida pode ou
no ser cobrado do beneficirio.
248
FGTS para atender +s fam<lias com renda
mensal at. ?D 7 mil por meio do financiamento
com recursos do ;undo de Farantia do Nempo de
Gervi,o.
RuraI modalidade destinada aos a$ricultores
familiares e trabalhadores rurais com renda anual
bruta de at. ?D 17 mil* para o Frupo 1* de ?D 17
mil a ?D 48 mil para o Frupo ' e de ?D 48 mil a
?D H8 mil para o $rupo 4.
249
Dica 26 Programa
Microcrdito
Orientado Produtivo
250
251 252
Limite
O valor do cr.dito depende da anlise do cr.dito e da
capacidade de pa$amento do empreendimento. O valor
m<nimo . de ?D 488*88 e* de acordo com a necessidade
e o porte do ne$1cio* pode che$ar at. ?D 17 mil*
conforme a evolu,o do empreendimento.
Prazo
Uoc= tem at. 1' meses para pa$ar* dependendo da
finalidade do cr.dito.
Pessoas Cur<dicas tamb.m possuem prazo de at. 1'
meses* dependendo da finalidade do cr.dito.
Atendimento
A CAQTA oferece vrias op,0es! a$=ncias CAQTA* bases
nas comunidades e a Parceria para Atua,o
em @icrocr.dito - PA@ .
253
Confira como seu empreendimento pode crescer de
verdade.
Com o @icrocr.dito Crescer CAQTA* voc= conse$ue
cr.dito com facilidade e sem burocracia* ad&uire
e&uipamentos* material de constru,o e melhora o seu
ne$1cio. Confira as vanta$ens e as condi,0es e/i$idas!
Ger maior de 1L anos ou emancipado e possuir conta na
CAQTA"
)o ter nome em cadastros de inadimplentes* como
CAOQ)* G3?AGA* GQ)AO 3 GCPC\"
O valor do cr.dito depende da anlise do cr.dito e da
capacidade de pa$amento do empreendimento"
254
O valor m<nimo . de ?D 488*88 e* de acordo com a
necessidade e o porte do ne$1cio* pode che$ar at. ?D
17 mil* conforme a evolu,o do empreendimento* sendo
&ue a primeira contrata,o pode che$ar at. ?D 1.188*88
para Firo e* a partir do se$undo contrato* at. ?D
A.888*88 para Qnvestimento.
Uoc= movimenta o cr.dito pela conta corrente*
poupan,a ou conta CAQTA ;cil"
Uoc=* Pessoa ;<sica* pode pa$ar em at. 1' parcelas*
dependendo da finalidade do cr.dito e das anlises
realizadas pela CAQTA* e escolher o melhor dia do m=s
para o vencimento da presta,o"
255
Para Pessoas Cur<dicas* o prazo de
pa$amento tamb.m . de at. 1'
parcelas* dependendo da finalidade do
cr.dito e das anlises realizadas pela
CAQTA* e voc= pode escolher o melhor
dia para o vencimento da presta,o.
256
Dica 27 - Penhor
257 258
Garantia
Voc entrega um bem como garantia,
consegue o emprstimo e depois da
Iiquidao pega de voIta o que foi
penhorado.
Praticidade
O processo de contratao do Penhor
CAIXA fciI e rpido.
Sem restries
Mesmo que voc esteja em aIgum cadastro
de inadimpIente, pode adquirir um
emprstimo por meio do penhor.
www.lacconcursos.com.br AA
259
Limite
O valor do empr.stimo pode ser de at.
148X do valor do bem oferecido como
$arantia.
Prazos
Os prazos dispon<veis para &uita,o do
empr.stimo so! 48* H8* 68* 1'8* 178 e 1L8
dias.
Pagamento
Uoc= pa$a o empr.stimo em uma Enica
vez* &uando pe$a de volta o obBeto
penhorado.
260
Dinheiro na hora
Libera,o imediata do empr.stimo.
Desconto
O res$ate do bem dado como $arantia
poder ser antecipado* com direito a
desconto proporcional nos Buros.
261
Encargos
)a contrata,o e na renova,o* so e/i$idos!
Curos pr.-fi/ados"
NA? - Narifa de Avalia,o e ?enova,o"
QO; 2 Qmposto sobre Opera,0es ;inanceiras.
Resgate e indenizaes
O res$ate pode ser feito pelo muturio ou por seu
procurador.
Garantia
A $arantia do empr.stimo . o pr1prio obBeto
empenhado.
Go aceitos como $arantias metais nobres* diamantes*
pedras preciosas* p.rolas cultivadas* canetas e rel1$ios.
262
Renovao
O cliente poder renovar o contrato por um novo
per<odo* no vencimento ou at. mesmo antes*
desde &ue pa$ue Buros e NA?. A renova,o
poder ser feita vrias vezes em todas as
a$=ncias da CAQTA. )esse caso* . preciso!
A presen,a do muturio* &uando o valor do
empr.stimo aumentar"
Pa$ar a diferen,a entre o &ue voc= deve e o
valor do novo empr.stimo* deduzindo as tarifas e
encar$os.
263 264
Dica 28 - Loterias
265 266
http://www1.caixa.gov.br
/Ioterias/index.asp
267 268
LOTERIA FEDERAL
1. Os sorteios da Loteria ;ederal so realizados na
localidade pro$ramada para os sorteios no Caminho
da Gorte* em locais de $rande evid=ncia pEblica*
previamente escolhidos e divul$ados 5Gorteio
Qtinerante:* em estEdio de emissora de NU* em
Osasco#GP e no Audit1rio da CAQTA* em Bras<lia#O;.
'. Go utilizados 7 $lobos &ue sorteiam
simultaneamente uma bola por vez* formando o milhar
do pr=mio conforme o &uadro abai/o* observando-se o
universo de bilhetes emitidos para cada e/tra,o!
269
http://www1.caixa.gov.br/Io
terias/regras_sorteio.asp
270
www.lacconcursos.com.br AH
271 272
http://www1.caixa.gov.br/Ioterias/
seja_empresario_Ioterico/pergun
tas_frequentes.asp
273
Dica 29
Financiamento
EstudantiI
274
275
http://sisfiesportaI.mec.gov.br/
276
1 O que o FIES?
O ;undo de ;inanciamento 3studantil 5;Q3G: .
um pro$rama do @inist.rio da 3duca,o 5@3C:
destinado + concesso de financiamento a
estudantes re$ularmente matriculados em cursos
superiores presenciais no $ratuitos e com
avalia,o positiva nos processos conduzidos
pelo @3C.
277
2 Quem pode soIicitar o FIES?
Podem solicitar o financiamento os estudantes de
cursos presenciais de $radua,o no $ratuitos com
avalia,o positiva no Gistema )acional de Avalia,o da
3duca,o Guperior 5GQ)A3G:* oferecidos por
institui,0es de ensino superior participantes do
Pro$rama* e &ue atendam as demais e/i$=ncia
estabelecidas nas normas do ;Q3G para essa finalidade.
278
3 Quem no pode soIicitar o FIES?
( vedada a inscri,o no ;Q3G a estudante!
cuBa matr<cula acad=mica esteBa em situa,o de
trancamento $eral de disciplinas no momento da
inscri,o"
&ue B tenha sido beneficiado com financiamento do
;Q3G"
inadimplente com o Pro$rama de Cr.dito 3ducativo
5PC3#C?3OWC:"
cuBo percentual de comprometimento da renda familiar
mensal bruta per capita seBa inferior a '8X 5vinte por
cento:"
cuBa renda familiar mensal bruta seBa superior a '8
5vinte: salrios m<nimos.
279
6 QuaI a taxa de juros do FIES?
A ta/a efetiva de Buros do ;Q3G . de 4*AX
ao ano para todos os cursos.
280
13 Existe um percentuaI mnimo de financiamento
peIo FIES?
Gim. O percentual m<nimo de financiamento pelo ;Q3G .
de 78X 5cin&uenta por cento: do valor dos encar$os
educacionais cobrados do estudante por parte da
institui,o de ensino.
281
14 Existe um percentuaI mximo de financiamento
peIo FIES?
I Para estudantes com renda familiar mensal bruta de at. 18
5dez: salrios m<nimos!
a) at. 188X 5cem por cento: de financiamento* &uando o
percentual do comprometimento da renda familiar mensal bruta
per capita com os encar$os educacionais for i$ual ou superior a
H8X 5sessenta por cento:"
b) at. 97X 5setenta e cinco por cento: de financiamento* &uando
o percentual do comprometimento da renda familiar mensal bruta
A8X 5&uarenta por cento: e menor de H8X 5sessenta por cento:"
c) at. 78X 5cin&uenta por cento: de financiamento* &uando o
percentual do comprometimento da renda familiar mensal bruta
'8X 5vinte por cento: e menor de A8X 5&uarenta por cento:.
282
peIo FIES?
QQ 2 Para estudantes com renda familiar mensal bruta
maior de 18 5dez: salrios m<nimos e menor ou i$ual a
17 5&uinze: salrios m<nimos!
a: at. 97X 5setenta e cinco por cento: de financiamento*
&uando o percentual do comprometimento da renda
familiar mensal bruta per capita com os encar$os
educacionais for i$ual ou superior a A8X 5&uarenta por
cento:"
b: de 78X 5cin&]enta por cento: de financiamento*
educacionais for i$ual ou superior a '8X 5vinte por
cento: e menor de A8X 5&uarenta por cento:.
www.lacconcursos.com.br AL
283
peIo FIES?
QQQ 2 Para estudantes com renda familiar mensal bruta
maior de 17 5&uinze: salrios m<nimos e menor ou i$ual
a '8 5vinte: salrios m<nimos!
a: de 78X 5cin&]enta por cento: de financiamento*
educacionais for i$ual ou superior a '8X 5vinte por
cento:.
O estudante matriculado em curso de licenciatura ou
bolsista parcial do ProWni &ue solicitar o financiamento
para o mesmo curso no &ual . beneficirio da bolsa
poder financiar at. 188X 5cem por cento: dos
encar$os educacionais cobrados do estudante pela Q3G.
284
Dica 30
Correspondentes
Bancrios
285 286
http://www.bcb.gov.br/?CORR
ESPONDENTESFAQ
287
1. O que so os correspondentes no Pas?
Os correspondentes so empresas* inte$rantes
ou no do Gistema ;inanceiro )acional*
contratadas por institui,0es financeiras e demais
institui,0es autorizadas pelo Banco Central do
Brasil para a presta,o de servi,os de
atendimento aos clientes e usurios dessas
institui,0es. 3ntre os correspondentes mais
conhecidos encontram-se as lot.ricas e o banco
postal.
288
2. Que servios os correspondentes podem
oferecer?
Oepende do &ue tiver sido contratado com a institui,o
financeira. A re$ulamenta,o permite oferecer os
servi,os listados abai/o!
recep,o e encaminhamento de propostas de abertura
de contas de dep1sitos + vista* a prazo e de poupan,a
mantidas pela institui,o contratante"
realiza,o de recebimentos* pa$amentos e
transfer=ncias eletrPnicas visando + movimenta,o de
contas de dep1sitos de titularidade de clientes mantidas
pela institui,o contratante"
289
recebimentos e pa$amentos de &ual&uer natureza* e
outras atividades decorrentes de contratos e conv=nios
de presta,o de servi,os mantidos pela institui,o
contratante com terceiros 5$ua* luz* telefone* etc:"
e/ecu,o ativa e passiva de ordens de pa$amento
cursadas por interm.dio da institui,o contratante por
solicita,o de clientes e usurios"
recep,o e encaminhamento de propostas referentes a
opera,0es de cr.dito e de arrendamento mercantil de
concesso da institui,o contratante"
recebimentos e pa$amentos relacionados a letras de
cImbio de aceite da institui,o contratante"
recep,o e encaminhamento de propostas de
fornecimento de cart0es de cr.dito de responsabilidade
da institui,o contratante"
290
3. Para ser correspondente, precisa
ter autorizao do Banco CentraI?
)o. A contrata,o de empresa para a
presta,o dos servi,os acima referidos
deve ser obBeto de comunica,o ao
Banco Central do Brasil.
291
7. O que o Banco PostaI?
O Banco Postal 5Gervi,o ;inanceiro Postal
3special: caracteriza-se pela utiliza,o da rede
de atendimento da 3mpresa Brasileira de
Correios e Nel.$rafos - 3CN* para a presta,o de
servi,os bancrios bsicos* em todo o territ1rio
nacional. Os Correios atuam como
correspondente de uma institui,o financeira
contratante.
292
8. O correspondente pode cobrar peIos
servios prestados?
O correspondente somente pode cobrar dos
clientes as tarifas previstas na tabela da
institui,o contratante* elaborada de acordo com
a re$ulamenta,o em vi$or. )o pode ser
cobrado do cliente &ual&uer outro valor pelo
servi,o prestado.
293
Bauru - SP
294

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