FICHA N 1: EL SISTEMA FINANCIERO

1. Qu son los intermediarios financieros?

El sistema financiero est conformado por los intermediarios financieros que son
empresas autorizadas para captar fondos del pblico, bajo diferentes modalidades
y colocarlos en forma de crditos o de inversiones hacia el consumo privado, la
inversin empresarial y el gasto pblico.
INTERMEDIARIO FINANCIERO
La funcin primordial de los intermediarios financieros consiste en recibir de las
personas naturales y/o jurdicas sus fondos excedentes (ingresos que no van a
utilizar por el momento) a travs de alguna operacin denominada pasiva
(depsitos en ahorro, depsitos a plazos, depsitos CTS, etc.) y canalizar (colocar
o prestar) estos recursos, mediante las operaciones activas, hacia aquellas
personas naturales y/o jurdicas que necesiten dinero para financiar sus
necesidades y actividades (Ejemplo crditos hipotecarios, MIVIVIENDA, crditos
personales, crditos a las microempresas, etc.)
Las entidades financieras tienen la responsabilidad de velar por el dinero de los
ahorristas y de generar un inters sobre sus depsitos; asimismo, se encargan de
evaluar al deudor y de hacer que cumpla con su promesa de pago futuro.
De acuerdo a lo sealado por el Fondo Monetario Internacional1 Un sistema
financiero sano estimula la acumulacin de riqueza por parte de las personas, las
empresas y los gobiernos, requisito bsico para que una sociedad se desarrolle y
crezca, y afronte los acontecimientos adversos.
Los sistemas financieros contribuyen con una asignacin ms eficiente de los
recursos en la economa (entre proyectos productivos) y promueven el crecimiento
de la productividad total de los factores de produccin generando un impacto
positivo en el crecimiento econmico a largo plazo. Asimismo, generan economas
de escala al reducir los costos de transaccin e informacin y facilitan el
intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.
A pesar de los cambios producidos en los sistemas financieros en la dcada del
noventa (fusiones, adquisiciones, creacin de nuevos y mejores instrumentos,
mayor tecnificacin y mejor desarrollo de la evaluacin crediticia) no se ha
conseguido generar un mayor acceso a los mercados y servicios financieros a una
buena parte de la poblacin en los pases latinoamericanos y especficamente en
el Per. Esto puede apreciarse, en el siguiente grfico, a travs de medir el nivel
de bancarizacin:
Fuentes: Bancos Centrales e Institutos Estadsticos de los diferentes pases.
Elaboracin: Estudios Econmicos- ASBANC.
Segn la medicin anterior se puede apreciar que el grado de acceso a los
servicios financieros en el Per est muy por debajo de los niveles de otras
economas cercanas como Bolivia, Colombia y Venezuela, lo que nos muestra que
hay mucho por hacer en este sentido.
Los sistemas financieros por lo general se pueden dividir en los sectores formal e
informal. La distincin entre formal e informal se basa principalmente en el hecho
de si existe una infraestructura legal que provee proteccin a los prestamistas y a
los depositantes.
Cuando se mencionan a los servicios financieros informales se hace referencia a
una red familiar o comunal que facilita el acceso a dinero, bienes y servicios. En
este sector se ubican usureros, prestamistas, familiares y amigos.
Para las empresas:
Depsitos de ahorro.
Prstamos
Pago de planillas
Pago a proveedores
Inversiones
Operaciones de comercio exterior.
Arrendamiento Financiero.
Servicios Diversos.
CONOCIENDO EL SISTEMA FINANCIERO
FICHA 2: Conceptos Bsicos
a. Bancarizacin
Es el nivel de utilizacin de los servicios financieros por parte de la poblacin en
general, estableciendo una relacin de largo plazo.
Existe mayor grado de bancarizacin cuando aumenta el volumen de las
transacciones realizadas por los agentes econmicos a travs del sistema
financiero.
Por qu es importante aumentar el nivel de bancarizacin en una economa?
a. Crdito
Un crdito es una promesa de pago futuro que hace un deudor a un banco o
entidad financiera a cambio de una suma de dinero que le ha sido entregada. El
deudor se compromete a pagar el valor recibido, ms intereses, segn las
condiciones aceptadas por ambas partes. El monto de devolucin est
determinado por la tasa de inters activa.
La palabra crdito proviene del latn credere, que significa creer, porque el
acreedor cree en la promesa de pago del deudor. De all que sea tan importante
para el acreedor conocer a sus deudores.
b. Comisiones y Gastos
La comisin es el monto que cobra una entidad por brindar efectivamente un
servicio. Dependiendo de las operaciones que realice un cliente, se le aplicar una
o ms comisiones. Por ejemplo:
* Depsitos:
i.Comisin por mantenimiento de cuenta.
ii.Comisin por exceso de movimientos (retiros, depsitos o consultas)
iii.Comisin por retiro de efectivo en un cajero de otra entidad.
iv.Comisin por emisin de estado de cuenta adicional.
*Crditos:
i.Comisin por cobranza
ii.Comisin por tasacin de inmueble (cuando el banco valoriza una casa que va a
ser comprada con un prstamo, por ejemplo).
iii.Portes (comisin por envo de mensajera)
Los gastos son aquellos costos en que incurre la empresa con terceros por cuenta
del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que, de acuerdo a
lo pactado, sern de cargo del cliente. Por ejemplo: gastos notariales; gastos
regstrales; gastos de tasacin; primas por seguros ofrecidos por la empresa
asociados a operaciones activas, entre otros.
De acuerdo a la normativa existente, en ningn caso las empresas del Sistema
Financiero podrn aplicar comisiones y gastos o cobrar primas de seguro al cliente
o usuario por conceptos no solicitados, no pactados o no autorizados previamente
por ste.
c. Depsitos
Un depsito es una suma de dinero que una persona (depositante) entrega a una
institucin financiera, a su nombre y manteniendo derechos sobre la misma,
aunque dichos derechos pueden tener restricciones, costos o remuneraciones
dependiendo de las condiciones del depsito efectuado, de las formas de retirar o
disponer de dicha suma de dinero (tarjetas, cheques, transferencias programadas,
etc.)
Los depsitos son remunerados a travs de la tasa de inters pasiva.
En nuestro Sistema Financiero podemos encontrar varios productos denominados
depsitos, por ejemplo: Depsito de ahorros, Depsitos a plazo y Depsito por
compensacin de tiempo de servicios.
d. Garantas
Una garanta es un respaldo que le sirve al acreedor para garantizar que va a
poder recuperar su crdito an en caso de que el deudor no cumpla con el pago de
la obligacin.
Las garantas se clasifican en dos tipos: garantas personales, en donde un aval o
fiador acepta contraer las mismas obligaciones que el deudor; y garantas reales,
en donde el crdito es garantizado por un bien mueble (prenda) o inmueble
(hipoteca). En caso de incumplimiento, el acreedor procede a cobrarle al fiador o a
ejecutar el bien dado en garanta.
e. Tasa de Inters
Es el costo que hay que pagar por el uso del dinero y se mide en una tasa
porcentual expresada a un plazo determinado (mensual, anual, etc.) que se aplica
sobre una suma de dinero en funcin del periodo.
Las tasas de inters pasivas son aquellas tasas que la entidad financiera ofrece al
ahorrista por sus depsitos, mientras que las tasas de inters activas son aquellas
que cobra la entidad por los crditos que otorga.
f. Spread
Diferencia entre las tasas de inters que cobran los bancos por las operaciones
activas (prstamos o colocaciones) y las que pagan por las operaciones pasivas
(depsitos).
Reglamento de transparencia de informacin y disposiciones aplicables a la
contratacin con usuarios del Sistema Financiero (Resolucin SBS N 1765-2005)
Productos y servicios financieros
A continuacin encontrars la relacin de un conjunto de productos y servicios que
las empresas del Sistema Financiero ofrecen a las personas y empresas:
Para las personas:
Depsitos de ahorro.
Depsitos a plazo.
Depsitos CTS.
Prstamos personales.
Prstamos hipotecarios.
Prstamos para estudios.
Cambio de moneda.
Envos y transferencias de dinero.
Pago de impuestos.
Tarjeta de crdito.
Pagos de servicios (telfono, electricidad).
Emisin de cartas de presentacin.
Para las empresas:
Depsitos de ahorro.
Prstamos
Pago de planillas
Pago a proveedores
Inversiones
Operaciones de comercio exterior.
Arrendamiento Financiero.
Servicios Diversos.
FICHA 3: Productos y Servicios Financieros ms comunes
a. Cuenta de ahorros
Es un depsito efectuado en una institucin financiera por un plazo indefinido. Los
fondos depositados puede ser incrementados con aportes parciales y pueden ser
retirados parcialmente por el cliente sin previo aviso. Usualmente, estn asociados
a una tarjeta de dbito, mediante la cual se puede hacer retiros a travs de cajeros
automticos o efectuar consumo de bienes o servicios con cargo directo a los
fondos en dicha cuenta. Se usa generalmente para realizar transacciones en
locales comerciales que tengan un Terminal lector de tarjetas bancarias
denominado P.O.S. (por su expresin en ingls: Point of Sale puntos de venta)
b. Depsito a plazo
Es aquel depsito efectuado en una institucin financiera, por un monto, plazo y
tasa de inters convenido. Son cuentas que le pagan un mayor inters a los
ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo
determinado sin ser retirado. El retiro de parte de los fondos depositados antes del
vencimiento del plazo produce el incumplimiento del plazo pactado, por lo que
generalmente se paga una tasa de inters inferior a la acordada o incluso no se
paga inters.
Estas condiciones deben ser claramente conocidas por el pblico en general antes
de firmar el contrato.
c. Cuenta corriente
El depsito en cuenta corriente es un depsito realizado en un banco, a nombre de
una o ms personas, que permite a los titulares de la cuenta girar cheques con
cargo a los fondos depositados en la misma y hacer aportes parciales en dicha
cuenta. El banco tiene la obligacin de hacer efectivos los cheques, de acuerdo a
su forma de emisin, a la sola presentacin del mismo, a menos de que la cuenta
no tenga fondos.
La cuenta corriente puede tener asociada, al igual que una cuenta de ahorros, una
tarjeta de dbito que permita efectuar movimientos de los fondos depositados en la
cuenta corriente a travs de la tarjeta.
d. Crdito de consumo
Es aquel crdito que se otorga a las personas con la finalidad de atender el pago
de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
Podemos encontrar productos tales como prstamos para estudios, prstamos
vehiculares, entre otros.
e. Crdito a microempresas (MES)
Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas naturales o
jurdicas, cuyo endeudamiento en el sistema financiero no exceda de US$ 30000
(o su equivalente en moneda nacional), destinados al financiamiento de la
produccin y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases.
f. Crdito hipotecario
Crdito que otorga una entidad financiera para la adquisicin, construccin,
refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda
propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas.
Un ejemplo de crdito hipotecario es el denominado Crdito MIVIVIENDA.
g. Tarjeta de crdito
Cualquier tarjeta destinada a ser utilizada por su titular o usuario en la adquisicin
de bienes o en el pago de servicios, vendidos o prestados por establecimientos
afiliados al correspondiente sistema. Es emitida por una entidad financiera y se
encuentra asociada a una lnea de crdito otorgada por dicha entidad al titular de
la tarjeta, bajo condiciones que se establecen al momento de la aceptacin de la
tarjeta.
h. Otros productos y servicios
Las instituciones financieras, adems de colocar crditos y captar depsitos,
ofrecen una serie de servicios a sus clientes, entre ellos:
- Cambio de moneda.
- Giros.
- Transferencia de fondos (a otras cuentas del pas o del exterior).
- Cajas de seguridad.
- Servicios de recaudacin.
- Emisin de cartas de presentacin.
- Emisin de cheques de gerencia.
- Emisin de cartas-fianza.
- Emisin de cartas de crdito para facilitar las operaciones de comercio exterior.
Tarjeta de Crdito
Las tarjetas de crdito, tambin denominadas dinero plstico, son soluciones de
pago que permiten al tarjetahabiente cubrir diversas necesidades (tales como
compras en libreras, pago de consumo en restaurantes, peluqueras, zapateras,
compras de muebles, pago por atenciones mdicas en clnicas, etc.) e inclusive
nos permite disponer de efectivo (dinero) para cubrir otros pagos que no pueden
ser cancelados con una tarjeta de crdito o de dbito.
Los operadores de tarjeta de crdito internacionales son:
Visa, American Express, MasterCard y Diners son marcas registradas.
En el Per se emiten tarjetas de crdito a travs de la banca mltiple y financieras.
Tambin podemos encontrar la emisin de tarjetas de crditos propias bajo las
marca de los grandes almacenes como las tarjetas de crdito CMR (Saga) y
Ripley.
La tarjeta de mayor circulacin en nuestro pas es la tarjeta de crdito VISA.
ACTIVIDADES SUGERIDAS
1. Identifica qu entidades de tu localidad forman parte del sistema
financiero.
2. pregunta en uno o dos bancos qu requisitos se exigen para
abrir una cuenta de ahorros, para pedir un prstamo y para obtener
una tarjeta de crdito.
3. Te parece muy difcil cumplir con estos requisitos?
4. Felipe se gan el premio de mayor de la lotera,. Est muy
emocionado y an no ha decidido qu hacer con su dinero. Unos
amigos le aconsejan que guarde el dinero en una caja fuerte en su
casa porque de este modo le ser mas fcil disponer de l cuando lo
necesite. Otros amigos le aconsejan que guarde el dinero en el banco
para que gane intereses. Qu le aconsejaras t? Por qu?
Para mayor consulta pueden visitar las siguientes direcciones:
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/
http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/AulaVitualSBS
http://www.asbanc.com.pe/dcf.htm
www.dcf.com.pe