Operaciones pasivas son aquellas en la que los bancos se centran en la captacin de recursos financieros ( nuevos clientes ) mediante una

serie de estrategias muy competitivas, ofreciendo una alta gama de productos cuyo objetivo es crear cuentas a la vista, como las cuentas corrientes, libretas o cuentas de ahorro, cuentas financieras, cuentas de ahorro vivienda ( cuentas personales ), los bancos se comprometen a pagar en forma de intereses, una rentabilidad a los clientes, tanto si son depositantes de dinero o bien de activos financieros. vamos hablar detalladamente de cuales son las operaciones que en casilla las operaciones pasivas.

la cuenta corriente: es un contrato en virtud del cual un banco se obliga a cumplir las rdenes de pago de otra persona (llamada "cuentacorrentista" hasta el lmite de la cantidad de dinero que estuviere depositado en dicha cuenta, o del crdito que se haya estipulado entre las partes. es un instrumento bsico en el negocio bancario pues permite a los bancos captar dinero del publico, con lo que se obtienen fondos para prestamos y otras actividades, ofreciendo a los clientes la seguridad de la custodia de su dinero y un medio de pago gil y ampliamente aceptado. la competencia ha llevado a los bancos, en la actualidad, a ofrecer diversos servicios conexos a las cuentas corrientes: pagos de intereses sobre saldos mnimos, servicio de conformacin telefnica, banca electrnica

cuentas de ahorro: productos muy semejantes a las cuentas corrientes y son por definicin, contratos de depsito de efectivo, de libre disposicin. todas las operaciones realizadas quedan reflejadas en la libreta que se entrega al titular de la cuenta, popularmente se llamaba "cartilla de ahorros". las cuentas de ahorros son aquellas cuentas que se consigna en las entidades financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los depsitos de cuenta corriente.

depositos a plazo fijo: son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse ante del vencimiento del plazo pactado. tambin de dicen que son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden hacerse retiros ni incrementarse antes del vencimiento del plazo pactado. los intereses que se pagan por estos depsitos quedan a criterio y poltica de cada banco. es una labor de intermediacin y actividad financiera especfica que contribuye ha solucionar problemas temporales de liquidez a empresas del sector real y del mismo sector financiero, donde los corredores establecen los contactos con los demandantes y oferentes de dinero, pero no participan en la operacin. es un instrumento o mecanismo financiero especializado en operaciones a corto plazo. las mesas de dinero pueden enmarcarse dentro del mercado monetario o de dinero y secundario; dentro del mercado monetario por cuanto los plazos de sus operaciones no son mayores de seis meses, en el mercado secundario porque los activos e instrumentos financieros que se utilizan han sido emitidos en el mercado primario y a travs de las mesas de dinero pasan a circular a manos de terceros

el depositante: es la persona que constituye un depsito, o lo que es lo mismo, entrega algo al depositario, quien asume la obligacin de guardarla y restituirla. al ser el depsito un contrato real, no se requiere una capacidad especial en el depositante, y ni siquiera es necesario que este sea propietario de la cosa depositada

el depositario: es responsable de la custodia y conservacin de un activo y de su administracin diligente en caso de depsito administrado. pueden ser depositarios las sociedades y agencias de valores y las entidades de crdito

importancia de los depsitos para los bancos financian empresas, hacen prestamos personales, financian tarjetas de crdito, prestamos para compre de bienes, etc. y las ganancias las obtienen de los intereses tan altos que cobran por estos financiamientos que se componen de capital (suerte principal) e intereses, adems de intereses moratorios y otros trucos que tienen los banqueros para recibir mas dinero.

clasificacin de los depsitos bancarios el depsito bancario es el contrato por el cual el banco recibe del cliente una suma de dinero, de la cual puede disponer libremente, obligndose a restituirla el mismo gnero y cantidad, en el plazo convenido. los depsitos pueden ser a plazo fijo o a la vista. en el primer caso, el banco remunera al cliente con intereses por el plazo de la colocacin. en los depsitos a la vista, en general, no se paga inters. deposito a plazo: todos aquellos que no sean pagaderos a la vista. se dividen en dos categoras: depsitos de ahorro y depsito a plazo fijo". la categora "depsito a plazo fijo", se subdivide en: 1. A. Depsito de Ahorro: Cuentas pequeas pero estables, que generalmente producen inters, donde los clientes realizan depsitos en previsin de sus gastos futuros y necesidades, no teniendo vencimiento establecido, como una cuenta a plazo fijo. 2. B. Depsito a plazo fijo: Cuenta de inversin colocada por clientes en una institucin bancaria 3. C. Depsito Extranjero: " Todos aquellos que no sean Depsitos Locales.

Operaciones activas Las operaciones de activo para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribucin que pagarn en forma de tipo de inters, o bien acometen inversiones con la intencin de obtener una rentabilidad.

En general, las operaciones de activo suponen un riesgo para la entidad financiera ante la posibilidad de impago total o parcial de un prstamo o un crdito. Teniendo en cuenta esta caracterstica podramos descomponer las cuentas de activo para los bancos en dos tipos genricos: Operaciones que conllevan movimientos de fondos y en las que el banco experimenta un

riesgo: 1. Operaciones de prstamo. 2. Operaciones de crdito en cuenta corriente. 3. Descuento de efectos. Operaciones que en principio, no representan movimiento de dinero, puesto que nicamente representan un compromiso por parte del banco, pero ocasionalmente, pueden producir movimiento de capital ocasionando para la entidad la asuncin de riesgo: 1. Tarjetas de crdito. 2. Crditos documentarios. 3. Avales. 4. Garantas.

Tipos de riesgos: Riesgo crediticio: ste se refiere a la posibilidad de tener grandes prdidas por el motivo de que un cliente no cumpla con las obligaciones de crdito a las cuales se comprometi. Riesgo de liquidez: ste se refiere a la posibilidad de que se produzcan prdidas excesivas por causa de las decisiones tomadas en pro de disponer de recursos rpidamente para poder cumplir con los compromisos presentes y futuros. Riesgo cambiario: ste se refiere a la posibilidad de prdidas por las variaciones en las tasas de cambio de las diferentes monedas con las cuales una institucin financiera realiza operaciones o tiene recursos invertidos. Riesgo de tasa de inters: ste se refiere a la disminucin del valor de los activos o del patrimonio de una entidad debido a las variaciones en las tasas de inters, lo cual puede conducir a que la institucin tenga graves prdidas.

Los prestamos Los prstamos, como operacin de activo de las entidades de crdito, suponen una herramienta de financiacin muy utilizada por el pblico en general. Se basa en la cesin por parte del prestamista de una cantidad de dinero, al prestatario, comprometindose ste, a devolverlo en la forma y en los plazos contratados. El plazo de la operacin se determina en funcin del importe mximo de la cuota y el tipo de inters adoptado. El tipo de inters puede ser: Fijo: a lo largo de la vida del prstamo, el tipo de inters se mantiene constante. La ventaja para el cliente, es que las cuotas a pagar son iguales durante toda la operacin , as que en base a sta, se calcula el plazo del prstamo.

PRSTAMO PERSONAL La entidad financiera pone a disposicin del prestatario una suma de dinero que podr usar libremente sin necesidad de destinarlo al consumo de un bien o asunto especfico. Como operacin de activo para el banco, supone un riesgo, y para tener seguridad de

recuperar el dinero prestado, analizar y estudiar la solvencia y la situacin patrimonial del solicitante en los trminos ya vistos, puesto que, el titular del prstamo personal responde con todo su patrimonio, tanto presente como futuro, y esta es la garanta de la operacin. Como norma general, el plazo es a corto o medio, el importe no supera al concedido en prstamos hipotecarios, caracterstica que hace que los gastos y comisiones aumenten el coste real de la operacin.

Prstamo hipotecario La caracterstica distintiva de estos prstamos es la garanta que asegura la operacin, es decir, el inmueble que queda hipotecado, y en caso de impago por parte del prestatario, el banco se resarce de la deuda pendiente vendiendo, a travs de subasta pblica, el bien afecto al contrato de prstamo. El hecho de que el prstamo est respaldado por una garanta real, implica que el tipo de inters aplicado sea inferior al que se ofrece para prstamos con garanta personal. No obstante, el banco realizar el estudio previo a la concesin, del patrimonio y solvencia del solicitante, sea persona fsica o jurdica.

El credito El crdito bancario es aquel contrato por el cual un banco pone a disposicin de su cliente, a solicitud de ste y dentro de un lmite pactado, cantidades de dinero dentro de un periodo preestablecido; por su parte, el cliente se obliga a pagar ciertas comisiones e intereses del saldo utilizado y de devolver el saldo lquido al culminarse la relacin contractual.

PLIZA DE CRDITO Las plizas de crdito o lneas de crdito constituyen un elevado porcentaje del total de las operaciones de activo de los bancos, gracias a su operatividad, las empresas, en general, financian las insuficiencias transitorias de tesorera, debido a la falta de regularidad en las entradas y salidas de dinero, sin necesidad de invertir en la adquisicin de bienes o servicios concretos que haya que detallar a la entidad. De igual modo que ocurre con los prstamos, la entidad financiera va a realizar un estudio previo a la concesin del crdito y si todo es conforme, se formaliza el contrato en una pliza de crdito que verificar un corredor de comercio, en la que quedan especificadas todas las condiciones bilaterales.

TARJETAS DE CRDITO Es una tarjeta emitida por una entidad financiera a su titular, por la cual se le autoriza a este ltimo a efectuar pagos en determinados establecimientos afiliados, con los cuales a su vez la entidad financiera tiene pactada una comisin. Para efectuar los pagos el titular de la tarjeta deber presentar la misma y firmar el recibo de pago o en el caso de compras no presenciales deber proporcionar los datos de su tarjeta (nmero, vencimiento, cdigo de seguridad, etc). Adicionalmente, es factible potestad del banco- que el

tarjetahabiente pueda disponer de dinero en efectivo a travs de los cajeros automticos y los agentes bancarios. Cabe mencionar que las casas comerciales que aceptan el pago no otorgan crdito alguno, ya que ellas cobran al banco al contado previo descuento de una comisin.

La tarjeta de crdito tiene como principal ventaja evitar el manejo de efectivo, reduciendo el riesgo de prdida o atraco; asimismo, como medio de pago desplaz al cheque porque ste ltimo normalmente no es aceptado en las casas comerciales, toda vez que el riesgo est representado por el girador a diferencia de la tarjeta de crdito en la que es el banco el que asume la obligacin de pago.

El descuento bancario El descuento bancario es un contrato por el cual una entidad financiera otorga un crdito cobrando los intereses por adelantado contra el giro o endoso a su favor de un ttulo valor. El tenedor cede dicho ttulo al banco y ste le abona su importe en dinero, descontando las cantidades cobradas por los servicios prestados. En el descuento, ante la falta de pago, la entidad financiera cuenta con la accin directa contra su cliente, y la de regreso contra el librador y dems obligados. Es obligacin del cliente reembolsar al banco los crditos no pagados por sus compradores.

El Factoring Es un convenio continuo por el cual una institucin financiera asume las funciones de crdito y cobro de su cliente comprando sus facturas en el momento en que son extendidas, sin poder beneficiarse de un recurso contra l en caso de falta de pago. En el factoring, el factor previa evaluacin de la clientela del comerciante, asume todo el riesgo de la cobranza y adems suele prestar otros servicios, como la evaluacin de nuevos compradores, la emisin de documentos por cobrar, la contabilidad, cobranza, etc.

El anticipo o adelanto Es un contrato de apertura de crdito por el cual el banco (acreditante), pone a disposicin de su cliente (acreditado), una parte del valor de la garanta mobiliaria / prendaria otorgada. Los bienes dados en garanta debern ser entregados al banco quien asumir las obligaciones relativas al depositario. El anticipo se diferencia del mutuo prendario en que la garanta mobiliaria / prenda ms que garantizar la entrega de dinero- respalda la disponibilidad del crdito creado por el banco y a favor de su cliente. La garanta mobiliaria / prenda ir siendo realizada en efectivo por medio del banco u otro, y se restar el crdito otorgado.

El Leasing El Leasing o Arrendamiento Financiero es el contrato por el cual una entidad financiera debidamente autorizada, cumpliendo instrucciones de su cliente, compra a nombre propio determinados bienes muebles o inmuebles para luego alquilrselos a su cliente. ste los usar por un plazo predeterminado e irrevocable, a cuyo trmino tendr la opcin de comprar la totalidad de los bienes a un precio previamente acordado con el propietario arrendador (entidad financiera). Se considera que todos los desembolsos que efecte el arrendador son por cuenta del arrendatario hasta que comience el periodo de arrendamiento.