7

Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID

IDEAS PARA LA INCLUSIN FINANCIERA

[www.tec-in.org | tec-in@iadb.org]
COORDINADORA DEL PROGRAMA Ana Mara Torres. DIRECCIN Fermn Vivanco y Francisco Olivares. EQUIPO Natasha Bajuk, Maria Luisa Hayem, Juan David Reyes, Claudia Gutierrez, y Georg Neumann de FOMIN COMUNICACIN Y DISEO [www.sandrabiondi.com.ar]

Fondo Multilateral de Inversiones - Banco Interamericano de Desarrollo, 2012. Todos los derechos reservados. 1300 New York Ave., N.W. Washington, D.C. 20577

[www.fomin.org]

Este documento fue preparado por el equipo del Programa Tecnologas para la Inclusin Financiera (FOMIN + BID + CAF), bajo la supervisin de Ana Mara Torres, Coordinadora del Programa, y la direccin de Fermn Vivanco y Francisco Olivares. Agradecemos las contribuciones recibidas de: Francisco Olivares (CAF), Yasmina McCarty (GSMA), Alberto Bucardo, Aminta Perez-Gold, Ana Castillo Leska, Avril Perez, Camille Ponce, Carolina Carrasco, Carlos Ortiz, Carmen Mosquera, Claudia Vernica Gutirrez, Daniel Fernando Fonseca, Erika Molina, Fausto Castillo, Franklin Nieder, Fredy Bentancurt, Gema Sacristn, Gladys Gmez, Guillermo Aguilar, Ismael Guillermo Villacorta, Ismael Gilio, Luciano Schweizer, Martha Muoz; Nicole Desiree Rossell, Silvia Henriquez, Paula Auerbach, Wayne U. Beecher, Winsome Leslie. Las opiniones expresadas en este documento pertenecen a los autores y no necesariamente representan la postura ocial del Fondo Multilateral de Inversin ni de su Directorio.

LA TECNOLOGA

SE HA CONVERTIDO EN UN INSTRUMENTO VITAL PARA LA INCLUSIN FINANCIERA

La tecnologa se ha convertido en un instrumento vital para la inclusin nanciera, debido a su potencial para agilizar y reducir el costo de realizar transacciones nancieras, permitiendo a los intermediarios nancieros brindar productos y servicios a sectores de la poblacin donde el establecimiento de canales tradicionales representa costos operativos muy altos. De acuerdo con un estudio realizado en 2010 por CAF en 17 ciudades de la regin menos de la mitad de la poblacin tiene cuenta bancaria, segn datos de acceso. Sin embargo, los datos de uso de servicios bancarios asociados con el bienestar de un pas son mucho menores, el mismo estudio reporta que slo el 21,4% de la poblacin adulta utiliza el sistema nanciero para ahorrar y an menos (19%) el crdito. Por otro lado, Amrica Latina es el tercer mercado ms grande de telefona mvil, en volumen, a nivel mundial despus de Asia y frica, con ms de 630 millones de conexiones alcanzando una penetracin de ms del 100%. Para el 2015 se espera que la regin tenga 750 millones de conexiones y una tasa de penetracin mvil del 130 por ciento, lo cual muestra el gran potencial que existe en expandir servicios nancieros a travs de este canal. Igualmente, en los ltimos aos varios pases de la regin han visto desarrollar diversos modelos de agentes actuando como canales de banca sin sucursales. Esto ha sido en parte motivado por el liderazgo de varios bancos de la regin que atienden a poblacin previamente no bancarizada con cientos de miles de corresponsales bancarios y de nuevos marcos regulatorios que norman el servicio a travs de estos canales, con estndares de seguridad y calidad de servicio similares a los de la banca tradicional. Sin embargo, aunque la telefona mvil y los agentes bancarios ofrecen un potencial para permitir a los clientes una gran variedad de transacciones a bajo costo, es necesario que existan modelos de negocios viables, principalmente redes de agentes capacitadas y motivadas, mrgenes sucientes, y marcos regulatorios claros y conducentes, especialmente para los servicios nancieros mviles para los cuales en muchos casos existen incertidumbres que no hay con los corresponsales. Muchos intermediarios nancieros y otras instituciones de Amrica Latina y el Caribe estn desarrollando estrategias de negocio de servicios nancieros inclusivos utilizando la tecnologa bajo marcos regulatorios que buscan proteger al cliente y establecer reglas de juego para un sistema nanciero slido y eciente. Las que se presentan en este documento son slo una muestra de esto.

DEL PROGRAMA TECNOLOGAS PARA LA INCLUSIN FINANCIERA

3 CONVOCATORIA

UNA NUEVA VISIN PARA LA INCLUSIN FINANCIERA CON ESTRATEGIAS TECNOLGICAS COMBINADAS Y UN ENFOQUE CLARO HACIA EL BENEFICIARIO FINAL
En junio de 2012, el Programa Tecnologas para la Inclusin Financiera lanz su tercera convocatoria abierta a travs de su plataforma www.tec-in.org, solicitando ideas que permitan mejorar el acceso a servicios nancieros para la poblacin de bajos ingresos en Amrica Latina y el Caribe, mediante la aplicacin de soluciones tecnolgicas y modelos innovadores. Las convocatorias que ha lanzado el programa destacan el potencial de la tecnologa para incrementar eciencia y reducir costos; as como mejorar el desempeo nanciero y operativo con modelos de negocio dinmicos que permitan ampliar los canales de distribucin disponibles para prestar una diversidad de productos y servicios nancieros; con nuevos productos adaptados a las necesidades de la poblacin de bajos ingresos y en situacin de pobreza. En las tres convocatorias de 2010 a 2012 se han presentado un total de 771 ideas, provenientes de diferentes tipos de organizaciones de Amrica Latina y el Caribe, como instituciones nancieras, proveedores de tecnologa, centros de investigacin y operadores de redes mviles; varios de los cuales son referentes a nivel nacional y regional. La diversidad y calidad de las ideas, as como la coordinacin entre mltiples actores mediante la generacin de alianzas, muestra el nivel y dinmico crecimiento del sector y hace cada vez ms difcil para el Comit de Evaluacin, conformado por representantes de FOMIN, BID, CAF y GSMA poder seleccionar las ideas nalistas. Las propuestas presentadas a la convocatoria de 2012, fueron seleccionadas con base en las siguientes cinco categoras:

POTENCIAL DE INCLUSIN FINANCIERA Los proyectos deben estar dirigidos a incrementar acceso, calidad, uso, alcance y/o disminuir el costo de servicios nancieros para poblacin no atendida mediante el uso de la tecnologa. VIABILIDAD Los proyectos deben tener la viabilidad tcnica del desarrollo tecnolgico a ser aplicado, as como viabilidad nanciera/comercial/institucional y regulatoria. SOSTENIBILIDAD
Operativa y nanciera de la solucin tecnolgica propuesta, teniendo en cuenta la solidez nanciera de la institucin y la relacin costo-benecio; as como la disponibilidad de contrapartida.

INNOVACIN La propuesta incluye productos y/o servicios innovadores que los diferencian de la competencia y generan valor en su contexto local. Entendindose como innovacin la implementacin de un producto, servicio y/o proceso nuevo; un nuevo mtodo de comercializacin cruzada; una nueva forma de ajustar productos y canales para la prctica del negocio. NIVEL DE COBERTURA Los clientes/beneciarios del proyecto deben de ser potencialmente sucientes para poder justicar el proyecto. ESCALABILIDAD Y REPLICABILIDAD El proyecto debe tener capacidad de generacin de
conocimiento que pueda ser replicable y escalable a otras organizaciones y pases.

TENDENCIAS
EN 2012
Entre las propuestas recibidas se destacan los diferentes usos de tecnologa mvil a n de facilitar modelos de negocio que fomentan la inclusin nanciera. Las diferentes instituciones presentadas han buscado nuevos enfoques para acercarse cada vez ms al cliente ubicado en zonas rurales con productos y servicios enfocados a reducir los costos de acceso, as como aumentar la calidad y facilidad de uso. Varias de las ideas, se presentaron con una combinacin de alianzas estratgicas entre diversas instituciones, proponiendo por primera vez un ecosistema de servicios en donde tanto el sector pblico como privado y las organizaciones no gubernamentales se unen con propuestas integrales que combinan tecnologa mvil, plataformas transaccionales compartidas, y una extensin de redes por medio de agentes y corresponsales bancarios para facilitar el acceso al sistema nanciero formal, ofreciendo productos novedosos que van ms all del almacenamiento de valor y operaciones de transaccin y se convierten en un puente fundamental para la inclusin nanciera con una oferta de nuevos productos. Este ao se destacaron tambin ideas que usan la telefona celular para la educacin nanciera como un nuevo mecanismo para el fomento de las nanzas personales y propuestas de servicios nancieros basados en comunicacin NFC (Near Field Communications), una tecnologa de comunicacin inalmbrica y de corto alcance que permite el intercambio de datos entre dispositivos.

Los avances tecnolgicos y su creciente grado de adopcin facilitan el romper barreras geogrcas y de costo para alcanzar y atender de manera oportuna y con calidad a segmentos de la poblacin que histricamente no han contado con una oferta de servicios nancieros apropiados. Motivados por la oportunidad que ofrecen stos avances tecnolgicos, en CAF hemos decidido apoyar el Programa Tec-In, el cual realiz este ao su tercera convocatoria. Con cada nueva convocatoria se evidencia la mayor profundidad y calidad de las ideas, lo cual hace que el proceso de seleccin sea ms competitivo y exigente. Para los miembros del comit de seleccin resulta muy graticante el recibir ao tras ao centenares de ideas que buscan resolver, principalmente, el problema de acceso a servicios nancieros, pero que tambin enfocan otros aspectos relevantes para estos segmentos, tales como la educacin nanciera y el cierre de la brecha digital. Por otra parte, hemos visto como en estos tres aos las ideas han venido evolucionando a la par de la tecnologa. En la primera convocatoria, muchas propuestas se basaron en el uso del telfono celular y el uso de POS para corresponsales, mientras que en esta ltima convocatoria recibimos propuestas que incorporan elementos novedosos como las tabletas, la identicacin biomtrica o las tarjetas con estndar NFC. Estamos seguros que, en los aos por venir, el uso de la tecnologa seguir ofreciendo amplias oportunidades para seguir incrementando la oferta de servicios nancieros oportunos y de calidad para las mayoras. FRANCISCO OLIVARES, CAF

7 IDEAS

SELECCIONADAS
El Programa Tecnologas para la Inclusin Financiera seleccion 7 ideas nalistas, entre 98 de 26 pases que se presentaron en la tercera convocatoria de 2012: las ideas nalistas articulaban estrategias innovadoras, con alto potencial de impacto a nivel de inclusin nanciera a travs del uso de nuevos canales de distribucin basados en tecnologa mvil, y una variedad de usos de tecnologa con productos diseados especcamente para poblaciones de bajos ingresos y en situacin de pobreza. Las siguientes 7 ideas fueron seleccionadas como nalistas:
01

UNA CAJA DE LADRIllOS PARA El AHORRO

CENTRO DE IMPLEMENTAciN DE POLTicAS PBLicAS PARA LA EQUiDAD Y EL CREciMiENTO (CIPPEC) Y BANcO CiUDAD DE BUENOS AiRES.

ARGENTINa

EDucAcIN FINANcIERA EN El cElulAR

TELEFNicA CELULAR DE BOLiViA TELEcEL (TiGO)

02

BOLIVIA
03

PlATAfORMA cOMPARTIDA DE SERVIcIOS fINANcIEROS

EN REAS RuRAlES Y uRBANO MARGINAlES RED NAciONAL DE FiNANZAS POPULARES Y SOLiDARiAS DEL EcUADOR-RENAFIPSE.

ECUADOR
04

MONEDERO ElEcTRNIcO PARA ZONAS RuRAlES

MULTicREDiT.

GUATEMALA
05

MOBIlE MONEY fOR THE UNBANK

TRANScEL LiMiTED.

JAMAICA
06

BIllETERA ESTuDIANTIl
INTERBIL S.A.

URUGUAY
07

MS cERcA DE lA GENTE MS cERcA DE lOS SERVIcIOS fINANcIEROS,

RED PAGOS.

URUGUAY

La etapa que se inicia ahora, permite que las ideas nalistas reciban apoyo para desarrollar un plan de negocios, con resultados e indicadores medibles que permitirn su implementacin en 6 pases de la regin: Argentina, Bolivia, Ecuador, Guatemala, Jamaica y Uruguay. La ltima etapa de la convocatoria estar destinada a la implementacin de los proyectos y a su vinculacin con los auspiciantes, con el propsito de que puedan ser potencialmente consideradas para una co-nanciacin. Se espera que cerca de la mitad de las ideas seleccionadas se plasmen en proyectos que sern implementados con nanciacin del FOMIN y/o CAF, junto a otros socios del Programa.

IDEAS DESTACADAS DE PROVEEDORES DE SERVICIOS

Kubo. financiero de MXico PaganZa de Uruguay
Novedosas ideas provenientes de Mxico y Uruguay se destacan por su nivel de innovacin y enfoque de modelo de negocio, puesto que se basan en esquemas de incentivos claros para servir a la poblacin no atendida por medio de portales nancieros y tecnologa mvil que garantizan de una manera original, gil y sencilla el poder brindar servicios nancieros a bajo costo. Sin embargo, debido a los lineamientos establecidos del programa en trminos de elegibilidad no hacen parte de la lista de nalistas.

IDEA DESTACADA

Kubo.financiero: Plataforma tecnolgica que conecta proyectos de microcrdito con inversionistas.

IDEA DESTACADA

INCLUSIN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANZA

La idea es presentada por Kubo Financiero - MXico

La idea es presentada por PaganZa (Aduro S.A) en alianZa con Infocorp y Universidad ORT - Uruguay

ARGENTINA GUATEMALA ECUADOR JAMAICA BOLIVIA URUGUAY

7 IDEAS
INTRODUCCiN III CONVOCATORiA TENDENCiAS EN 2012 IDEAS SELECCiONADAS
centro de implementacin de polticas pblicas para la equidad y el crecimiento (cippec) y banco ciudad de buenos aires. argentina.

NDICE DE
03 04 05 06 10 12

una caja de ladrillos para el ahorro

Telefnica Celular de Bolivia Telecel (Tigo).

Educacin Financiera en el celular

Bolivia.

Red Nacional de FinanZas Populares y Solidarias del Ecuador-RENAFIPSE.

Plataforma compartida de servicios financieros en reas rurales y urbano marginales ECUADOR.

Multicredit.

14 16 18 20

Monedero electrnico para Zonas rurales

Guatemala. Transcel Limited.

Mobile Money for the Unbanked

Jamaica. INTERBIL S.A.

Billetera Estudiantil
Uruguay. Red Pagos.

Ms cerca de la gente, ms cerca de los servicios financieros Uruguay.

Kubo Financiero.

22 24

Kubo.financiero: Plataforma tecnolgica que conecta proyectos de microcrdito con inversionistas

MXico. La idea es presentada por PaganZa (Aduro S.A) en alianZa con Infocorp y Universidad ORT.

INCLUSIN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANZA

Uruguay.

26

UNA CAJA DE LADRILLOS PARA EL AHORRO

IdEA pRESENtAdA pOR EL CENtRO dE ImpLEmENtAciN dE POLticAS PbLicAS pARA LA EQUidAd Y EL CREcimiENtO (CIPPEC) EN ALiANZA cON BANcO CiUdAd dE BUENOS AiRES.

Argentina

01
IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

La Caja Ladrillo busca contribuir a la inclusin nanciera de grupos vulnerables a travs de un innovador instrumento de ahorro exible y de bajo costo para la autoconstruccin, operado a travs de la telefona celular y destinado a hogares de menores ingresos. Particularmente este proyecto pretende: (i) aumentar el ahorro y el crdito formal en hogares con limitada inclusin nanciera; (ii) contribuir al acceso y mejora de la calidad habitacional a travs de la autoconstruccin en sectores con alta prevalencia de viviendas precarias; (iii) identicar soluciones tecnolgicas para escalar la Caja Ladrillo como herramienta de acceso a un ahorro formal de poblaciones vulnerables en Argentina y la regin.

nistrativos e importantes barreras de informacin, se suman altas tasas de inacin, que desincentivan el ahorro y dicultan el acceso al mercado inmobiliario formal de los sectores medios y bajos. Por otra lado, Argentina tiene un dcit habitacional de aproximadamente 2.500.000 viviendas; casi un tercio son viviendas precarias que podran beneciarse con el nanciamiento para la autoconstruccin.

Qu motiva la propuesta?
En la actualidad, no existen en Argentina instrumentos de ahorro formales orientados a hogares de bajos ingresos. A su vez, la evidencia emprica sugiere que los hogares de bajos ingresos afrontan importantes barreras administrativas y de alfabetismo digital que limitan el ahorro y el acceso al crdito formal. En este contexto, CIPPEC propone un innovador instrumento de ahorro exible de bajo costo para la compra de materiales para la auto-construccin. La propuesta permitir que esas personas eludan la erosin inacionaria y ahorren en ladrillos.

Cul es el reto a solucionar?

En la Argentina, el 70% de los hogares de bajos ingresos no posee una cuenta bancaria y slo el 14% accede algn tipo de nanciamiento bancario (en su mayora para consumo). A elevados costos admi-

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A quin benecia la propuesta Cules son los elementos y cuales son los resultados distintivos y particulares que esperados? tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en La prueba piloto beneciar a 4.000 hogares de la el mercado? localidad de Los Piletones en la Ciudad de Buenos
Aires. En caso de tener xito, el Banco Ciudad escalar la herramienta a toda la Ciudad y sus alrededores, alcanzando potencialmente a ms de medio de milln de hogares vulnerables. Los resultados esperados son: (i) aumentar el coeciente de ahorro; (ii) la adopcin de comportamientos sustentables de ahorro a travs de la inversin en activos reales (la vivienda); y (iii) contribuir a la mejora de la calidad habitacional de los beneciarios.

Tres elementos distinguen a La Caja Ladrillo:

Los beneciarios rman una carta por la que se comprometen a alcanzar un monto de ahorro determinado y, en caso de cumplirlo, el banco les otorgar una lnea de crdito a tasa preferencial que slo puede ser utilizada para la compra de materiales de construccin. Los beneciarios podrn operar sus cuentas, manejar toda la comunicacin con el banco, y potencialmente concretar la compra de materiales, mediante sus telfonos mviles. El Banco enviar mensajes de texto con recordatorios, mensajes motivadores y estrategias para el ahorro.

01
IDEA

De esta manera, la Caja Ladrillo incentivar comportamientos de ahorro sustentable, protegiendo a los hogares humildes de la inacin y favoreciendo el acceso a la vivienda propia de calidad. Adems de contribuir a paliar el dcit habitacional, remplazar otras formas de ahorro menos ecientes e incrementar el coeciente de ahorro de las familias.

11

EDUCACIN FINANCIERA EN EL CELULAR

IdEA pRESENtAdA pOR TELEfNicA CELULAR dE BOLiViA TELECEL S.A.

Bolivia

02
IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

Incrementar el acceso de servicios nancieros mviles a poblaciones rurales de Bolivia a travs de procesos de enrolamiento educativo como nuevo mecanismo de inclusin nanciera y mejoramiento de las habilidades y conocimientos en el uso de nuevas tecnologas asociadas a las billeteras mviles. Disear la metodologa y contenidos educativos relacionados con los servicios nancieros mviles que sern ofrecidos por Tigo Money, los cuales debern responder a un mtodo de educacin nanciera enfocado en el uso de la billetera mvil, el conocimiento del entorno regulatorio y el grado de aprendizaje alcanzado por quienes sern los beneciarios nales del proyecto.

servicios nancieros mviles y por ende en la formalizacin del dinero que circula en los segmentos no-bancarizados. As mismo, el reto es lograr que los usuarios nales comprendan y conozcan el alcance de la regulacin aplicable a estos servicios y de esta forma tengan mayor conabilidad y seguridad en el uso del dinero electrnico de sus billeteras mviles.

Qu motiva la propuesta?
La idea es motivada por el xito que est teniendo este tipo de servicios en otros pases con caractersticas similares y que se estn constituyendo como una solucin con capacidad de proteger y formalizar el ujo de dinero que circula en segmentos de poblaciones no-bancarizadas. Adicionalmente, la motivacin gira en torno a la necesidad de dar a conocer el alcance del marco regulatorio de la ASFI (Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero) con el n de que los beneciarios comprendan que el servicio es scalizado y controlado y as lograr generar mayor conabilidad y seguridad en el uso del servicio.

Cul es el problema o reto a solucionar?

Bajo grado de adecuacin a cambios tecnolgicos en poblaciones rurales y periurbanas de Bolivia, la cual es percibida como una importante barrera de aprendizaje que puede impactar en las tasas de adopcin esperadas para estos nuevos

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 A quin benecia la propuesta y cules son los resultados esperados?

La propuesta benecia directamente a un importante segmento de la poblacin no-bancarizada de las zonas periurbanas y rurales las zonas periurbanas y rurales, expuestas a diversos tipos de riesgos fsicos y econmicos asociados al manejo de dinero en efectivo y que por caractersticas socio-culturales no estn incorporados dentro de los servicios bancarios tradicionales. Se espera lograr una mayor inclusin nanciera, teniendo por lo menos 254.000 beneciarios en 34 localidades rurales y peri-urbanas de Bolivia con un mayor conocimiento de los diferentes productos y servicios nancieros.

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
La base de conocimiento generada por Tigo Money para la implementacin de servicios nancieros mviles como medio de acceso masivo a nuevas tecnologas mviles en poblaciones no-bancarizadas. El proceso de enrolamiento educativo en segmentos no-banzarizados como parte de un nuevo mecanismo de inclusin nanciera que permitir incrementar el conocimiento en el servicio y el correcto uso de los mismos. El cumplimiento regulatorio de los procesos generados en Tigo Money para la oferta de servicios nancieros mviles como medio de proteccin al usuario nal, cuyo n es socializar el concepto de proteccin regulatoria y la conabilidad en el uso del servicio en las poblaciones no-bancarizadas.

02
IDEA

No existe precedente de experiencias anteriores en el mercado nanciero boliviano respecto a servicios nancieros mviles de carcter masivo, inmediato y regulado, lo cual hace distintivo y particularmente compleja la implementacin de esta nueva categora de servicios.

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PLATAFORMA COMPARTIDA DE SERVICIOS FINANCIEROS EN REAS RURALES Y URBANO MARGINALES

LA idEA ES pRESENtAdA pOR RENAFIPSE EN ALiANZA cON CODESPA - EcUAdOR

ECUADOR

03
IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

Proveer productos de transaccionalidad y servicios de conectividad nanciera a travs de tecnologas aplicadas al sector de las nanzas populares y solidarias, que garantizan eciencia, ecacia y seguridad a los socios y socias de herramientas como ATM, POS, TI, en el cobro y pagos de bonos estatales, sueldos, impuestos, remesas, servicios bsicos y otros servicios de pagos y cobros privados. La solucin planteada consiste en implementar un modelo de negocio cooperativo basado en el desarrollo de la transaccionalidad en lnea de servicios de cobros y pagos a travs del sistema social RENAFIPSE (Red Nacional, Redes/Uniones regionales e IFIPS liales) bajo un esquema solidario eciente, con estndares y de alta seguridad.

pacidad de brindar servicios nancieros y no nancieros a sus socios, sin embargo la dotacin de herramientas, metodologas y tecnologa permitir a estas instituciones dar servicios de calidad, calidez, ecacia y eciencia.

Qu motiva la propuesta?
Masicar entre las entidades socias RENAFIPSE los servicios tecnolgicos de inclusin nanciera al menor costo y desde una visin de acceso universal, enfocados principalmente a entidades de base como cooperativas, cajas y bancos comunales de las zonas rurales y urbanas marginales. Incorporar al modelo solidario de conectividad a las redes y uniones del sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador a la plataforma transaccional de cobros y pagos a travs de las herramientas adecuadas a su realidad territorial y cultural, garantizando inclusin, profundidad, cobertura y calidad.

Cul es el problema o reto a solucionar?

El problema que se quiere resolver es la falta de acceso a servicios de cobros y pagos en zonas urbano-marginales y comunidades rurales; en donde existen Instituciones Financieras Populares y Solidarias consolidadas con gente de su localidad y que se encuentran en ca-

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A quin benecia la propuesta Cules son los elementos y cules son los resultados distintivos y particulares que esperados? tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen La propuesta consta con benecios en varios nive- en el mercado?
les por el esquema en red de la estructura de Renapse, es decir 15 Redes/Uniones, 1800 Instituciones Financieras Populares y Solidarias entre cooperativas, cajas de ahorro y crdito, bancos comunales, entidades asociativas. As como tambin a socios, productores, campesinos y emprendedores. Tecnologa Solidaria para la inclusin nanciera busca masicar modelos tecnolgicos a menores costos y de acceso universal enfocados principalmente en zonas rurales y urbanas marginales; as como fomentar en el sector Financiero Popular y Solidario de Ecuador el uso de cobros y pagos ecientes y ecaces a travs de herramientas propias adecuadas a su realidad particular.

03
IDEA

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MONEDERO ELECTRNICO PARA ZONAS RURALES

LA idEAS ES pRESENtAdA pOR MULticREdit EN ALiANZA cON JRSYS INtERNAtiONAL CORp

Guatemala

04
IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

Facilitar e incrementar el acceso de servicios nancieros a personas alfabetas y no alfabetas en las reas rurales, a travs del uso de tecnologa mvil de vanguardia, sistemas de encripcin con los ms altos estndares de seguridad a nivel mundial, garantizando la informacin de los clientes y las transacciones que ellos realicen a travs del uso de Tarjetas NFC y autenticacin biomtrica en Tablets especcas para brindar servicios nancieros, pagos de servicios bsicos y compra de suministros de la canasta bsica. Lo innovador de esta tecnologa es que los clientes o usuarios nales slo necesitan de su tarjeta NFC y no de un celular.

contendrn la informacin del cliente, as como su huella digital, y las podrn utilizar en sucursales aprobadas por Multicredit. Estas sucursales tendrn dispositivos mviles (tablets, celulares) que permitirn leer la tarjeta NFC y autenticar a los clientes con su huella digital.

Qu motiva la propuesta?
Educar nancieramente a las reas rurales, que no cuentan hoy en da con servicios nancieros que les permita crecer a corto, mediano y largo plazo. Proveer a las reas rurales servicios nancieros giles, seguros, sencillos de utilizar, sin necesidad de viajar grandes distancias, arriesgando su integridad al estar propensos a accidentes, robos, transporte de dinero y poder expandir los servicios nancieros a lugares desatendidos.

Cul es el problema o reto a solucionar?

El grado de analfabetismo en Guatemala en las reas rurales es de 19.48%, constituido en su mayora por mujeres, cuya contribucin est subestimada, pues al no generar un ingreso palpable son generalmente, consideradas trabajadoras no remuneradas. El reto consiste en llevar servicios nancieros como microcrditos, crditos de ahorro, remesas, pago de servicios entre otros, con tecnologa NFC en las tarjetas personales, las cuales

A quin benecia la propuesta y qu resultados se esperan?

A las personas de las reas rurales de Quiche, Solola, Coatepeque, Quetzaltenango que carecen de servicios nancieros o que se les diculta el acceso a sucursales bancarias por vivir en comunidades alejadas de los departamentos o cabeceras principales. La propuesta busca crear una cultura -

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nanciera en las reas rurales e incrementar la inclusin nanciera por medio de: Una adaptacin fcil, sencilla y segura de la tecnologa NFC (Near Field Communication) en las personas alfabetas y no alfabetas. Brindar crditos, microcrditos, pagos de servicios a las personas que se encuentran en situacin de pobreza. Crear una cadena de valor y de seguridad en las comunidades para acceder a los servicios nancieros sin necesidad de arriesgar su integridad al viajar grandes distancias. Evitar el lavado de dinero en las transacciones realizadas por los usuarios nales, debido a que toda transaccin cuenta con una bitcora, la seguridad de autenticacin de la persona y el envi de la informacin encriptada. Expandir el proyecto a los programas sociales que el gobierno tiene en la actualidad, convirtiendo al Monedero Virtual NFC, en una Tarjeta Social, en la cual se pueda llevar el control de la diferente ayuda que el Gobierno brinda a los ciudadanos de reas marginales y escasos recursos.

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?

04
IDEA

Tecnologa de fcil uso para personas alfabetas y no alfabetas. El usuario nal slo necesita su tarjeta NFC y no un telfono celular con mens complicados de utilizar para realizar sus transacciones. La tarjeta puede ser utilizada como una Tarjeta Social en programas de gobierno. Tarjetas NFC match on card, en las cuales se almacena en chip criptogrco la informacin y huella digital del usuario nal, haciendo imposible la clonacin de la misma. Uso de dispositivos mviles (tablets) con capacidad de lectura NFC y autenticacin por huella para realizar transacciones, y pagos se servicios bsicos. Sistema de validacin fsica y lgica del usuario nal, ya que cuando el usuario coloca enfrente de la tablet la tarjeta, sta lee la informacin y muestra en pantalla la fotografa del portador y sus datos personales, luego valida la huella digital en la tablet y la compara con la de la tarjeta; si todo coincide acepta hacer la transaccin o servicios nanciero. En la tarjeta y la tablet se lleva una bitcora nanciera de las transacciones, si alguien desea leer o grabar sobre la tarjeta NFC, no lo podr hacer por los niveles de encripcin y sistemas que posee, nicamente los agentes autorizados podrn hacerlo. Toda informacin procesada es almacenada en la tablet de forma encriptada, de tal manera que nadie puede alterar ni manipular los datos. Al nal del da o en horarios programados, la tablet establecer comunicacin con multicredit a travs de SMS encriptados o internet para registrar las operaciones.

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MOBILE MONEY FOR THE UNBANKED

LA idEA ES pRESENtAdA pOR TRANScEL - JAmAicA

JAMAICA

05
IDEA

Qu se pretende lograr Qu motiva con la propuesta? la propuesta?

El proyecto busca probar el uso de dinero mvil para la poblacin no bancarizada y sub-bancarizada de Jamaica, a travs del acceso a servicios nancieros del Banco de Desarrollo de Jamaica. Este proyecto est enfocado a la industria micronanciera, para la cual se ayudar a desarrollar polticas y procedimientos para el uso de micro-cuentas mviles. La idea es poder perfeccionar la tecnologa para automatizar la inscripcin y as poder lograr una mejor comprensin de las normas y los acuerdos comerciales necesarios para una implementacin exitosa de dinero mvil. Aunque la tasa de penetracin de telefona mvil en Jamaica es mayor al 115%, un estudio reciente sugiere que slo el 20% de la poblacin adulta tiene un acceso signicativo al sistema nanciero formal y a las redes de transacciones electrnicas. Esto se debe a que los bancos comerciales tienen altos requisitos de inscripcin y cumplimiento, altos costos de transaccin; y no hay presencia de instituciones nancieras en algunas reas (principalmente rurales). Como resultado, hay una oportunidad para ofrecer servicios nancieros mviles a ms de 1.5 millones de jamaiquinos que actualmente se encuentran no bancarizados o sub-bancarizados.

Cul es el problema o reto a solucionar?

El proyecto aborda los problemas de la implementacin de un sistema de dinero mvil dentro de los lmites de las directrices del principal regulador nanciero (el Banco de Jamaica) y los requerimientos tcnicos y comerciales de otros socios (bancos comerciales, empresas de telecomunicaciones, etc.) Esto ayudar a determinar los problemas de aceptacin de los usuarios (conanza, facilidad de uso, comodidad, etc) y dar su opinin sobre los programas de educacin para los clientes.

A quin benecia la propuesta y cules son los resultados esperados?

La propuesta est dirigida a un milln de adultos en Jamaica, que se encuentran excluidos del sistema nanciero formal. Es particularmente til para la poblacin que habita en zonas remotas y para aquellas que reciben remesas.

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Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
El Banco de Desarrollo de Jamaica (DBJ) es el principal organismo gubernamental responsable del desarrollo de la industria las micronanzas. Al asociarse con un proyecto piloto no comercial (sin tasas o gastos incurridos para los participantes) focalizado en clientes e instituciones micronancieras se logr que Transcel fuera capaz de obtener el respaldo necesario por parte del gobierno y del sector privado para convertirse en la nica organizacin que cuenta con la autorizacin por parte del ente regulador para proceder con una aplicacin de dinero mvil. El proyecto se centra en la reduccin de los costos de distribucin de prstamos para los micro prestatarios, as como para las instituciones de micronanzas, buscando atender directamente las necesidades nancieras de la poblacin sub-bancarizada.

05
IDEA

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BILLETERA ESTUDIANTIL
IdEA pRESENtAdA pOR INTERBIL S.A. - URUGUAY

URUGUAY

S.A

06
IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

La Billetera Estudiantil tiene como objetivo primordial afrontar y lograr el reto de vencer la barrera existente para un tipo de poblacin especca (nios, adolescentes y jvenes), obviada por los servicios nancieros debido a su supuesta falta de poder adquisitivo, haciendo posible este objetivo a travs del control de los padres de cmo, cundo, dnde y en qu usan el dinero, brindando la tranquilidad necesaria para que puedan educarlos nancieramente. La propuesta busca la instrumentacin de dispositivos contactless: sin contacto; stickers con un chip integrado que los usuarios pueden llevar adherido al medio que ellos preeran para pagar sus compras en cualquiera de los comercios estipulados. La creacin de ltros por parte de los tutores a travs de una aplicacin web, un SMS desde su celular o mediante el call center gratuito, congurando la Billetera de cada cliente; La adhesin de los 3.500 puntos de venta y 500 terminales POS de Interbil S.A. al proyecto; La creacin en tiempo real, de un estado de cuenta con el detalle pormenorizado del uso de la billetera, al cual podrn acceder en cualquier momento

para monitorear gastos, hacer depsitos, modicar ltros y ms activacin de transferencias entre billeteras, descuentos en locales adheridos, alcanca electrnica (aplicacin que fomenta la conciencia de ahorro pudiendo hacer uso de stos solo cuando sus padres lo autoricen) y prstamos para nanciar la educacin de los actores implicados.

Cul es el problema o reto a solucionar?

La falta de control de los tutores sobre los gastos de sus hijos, convierte un prejuicio en benecio, dando la posibilidad a nios, adolescentes y jvenes de formarse en la buena cultura nanciera, desarrollando actitudes y aptitudes necesarias una vez que se conviertan en sujetos nancieramente activos, acompaados siempre por sus tutores. stos solucionarn a su vez la falta de recursos en determinados momentos pudiendo adquirir de la Billetera un adelanto en efectivo que podrn usar slo en la educacin de sus hijos y devolver de acuerdo a sus posibilidades.

Qu motiva la propuesta?
Masicar entre las entidades socias RENAFIPSE La situacin inicial que motiva la propuesta de la Billetera Estudiantil responde a la inquietud de las poblaciones

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adultas con menores a su cargo, quienes continuamente deben realizar el mayor control posible sobre los gastos de sus hijos para poder estar tranquilos sobre el destino que stos le dan al dinero que les facilitan. Los peligros que se ofrecen al alcance de los menores de todo el mundo hoy en da son incalculables, y las posibilidades de prevenirlos, muy pocas. A su vez, Interbil considera que la formacin desde temprana edad en una buena cultura nanciera repercutir indefectiblemente en una amplia mejora en innumerables aspectos personales y sociales. Incrementar estos benecios con la posibilidad de acceder a prstamos para nanciar la educacin de las poblaciones ms jvenes provenientes de familias de escasos ingresos y otras tantas aplicaciones que ofrece la Billetera justican la inquietud y necesidad de implementar este instrumento de mejora.

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
No existe en Uruguay un producto que d a los padres la tranquilidad que les brindar la Billetera Estudiantil, adems de la caracterstica puntual que permitir invertir dinero mediante prstamos, a las familias de bajos recursos que lo requieran, velando porque sea usado exclusivamente en servicios o productos directamente vinculados a la educacin de sus hijos. De esta forma se busca acortar brechas y convertir la Billetera en un instrumento de integracin. La propuesta incluye un sector histricamente marginado del mbito nanciero, mediante las herramientas adecuadas y adaptadas a sus posibilidades, adems de ofrecerles a los implicados la posibilidad de formarse como sujetos nancieramente activos, conscientes y responsables de sus opciones, cuidando en todos los aspectos a las poblaciones ms jvenes. Esto adems redundar indefectiblemente en una mejora prcticamente asegurada a largo plazo, cuando sean estos individuos, los protagonistas de las nanzas de sus hogares e incluso de su pas.

A quin benecia la propuesta y cules son los resultados esperados?

La propuesta benecia a 2.514.000 personas que potencialmente estarn usando los servicios, pero quienes obtienen el mayor benecio son los tutores, quienes podrn gozar la tranquilidad de saber detalladamente el uso del dinero que hacen sus hijos e incluso, las familias de bajos recursos, podrn obtener un prstamo que colabore con la educacin de los mismos.

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MS CERCA DE LA GENTE,
LA idEAS ES pRESENtAdA pOR REDPAGOS - URUGUAY

MS CERCA DE LOS SERVICIOS FINANCIEROS

Uruguay

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Qu se pretende lograr Qu motiva con la propuesta? la propuesta?

Acompaar el proceso de inclusin nanciera introduciendo y educando a los clientes de los locales de la red en el uso de instrumentos nancieros, empezando por una tarjeta prepaga propia para las operaciones de pago y cobranza; y siguiendo por toda la oferta disponible de instituciones nancieras (principalmente Bancos) con instrumentos de ahorro, crdito y seguros. Redpagos considera que la inclusin nanciera y la expansin de los medios de pagos va dirigida hacia modalidades electrnicas o de telefona mvil pero que necesita el apoyo de una red fsica de locales con amplio horario de atencin para ampliarse a toda la poblacin. Los locales de la red hoy se basan en el manejo del efectivo y han logrado una relacin de conanza y cercana con sus clientes. Por lo tanto, la idea es que con una postura pro-activa y una red ya establecida para la inclusin nanciera, Redpagos avance hacia la necesidad de adaptarse al nuevo escenario.

Cul es el problema o reto a solucionar?

Lograr una aceptacin de las tarjetas prepagas y de dbito como medio de pago en sustitucin del dinero efectivo. Aprovechar la conanza y la cercana que proporciona nuestro mostrador RedPagos para ofrecer garantas de funcionamiento correcto de las tarjetas como medio de pago, dar soporte y educar en el uso de la misma, acercar toda la oferta que tienen las empresas del sector nanciero que contratan nuestros servicios. En particular se busca introducir a productos de ahorro, facilitarles el acceso al crdito y a los seguros.

A quin benecia la propuesta y qu resultados se esperan?

En Uruguay hay un porcentaje muy amplio de la poblacin que no accede a los servicios nancieros. Muchos de ellos son clientes habituales de Redpagos en servicios transaccionales de pago y cobranza.

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La idea es enfocar las actividades hacia los pagos en el segmento de sueldos de montos bajos o de empresas pequeas para extenderlo luego a pasividades y subsidios estatales beneciando alrededor de 300.000 personas y toda la poblacin en general. La idea es contar con la emisin de tarjetas prepagadas para sueldos, pasividades y subsidios que permita un aumento del uso del dinero electrnico. Vincular un porcentaje importante de los contratos de tarjetas prepagadas con otros servicios nancieros como cuentas de ahorro en unidades indexadas que pueden ser bancarias, previsionales o para vivienda. Expansin de la red de agentes de 120 a 360 y lograr una clientela ms informada y educada en el acceso y uso de los diferentes servicios nancieros.

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
Es una plataforma que est funcionando y que ya es aceptada por el mercado como el mostrador conable para realizar transacciones nancieras. Ya opera como canal entre la banca y sus clientes, con conectividad probada, segura y con un funcionamiento amigable para el usuario. Hay un reconocimiento de marca y un vnculo de la misma con la educacin (por acciones de responsabilidad social). Est funcionando desde el punto de vista comercial, tecnolgico, comunicaciones y logstica, por lo que desde el mismo comienzo permitir medir la disposicin de los clientes por el consumo de servicios nancieros.

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IDEA DESTACADA DE LA CONVOCATORIA 2012

MXICO

KUBO.FINANCIERO: PLATAFORMA TECNOLGICA QUE CONECTA PROYECTOS DE MICROCRDITO CON INVERSIONISTAS

LA idEA ES pRESENtAdA pOR KUbO FiNANciERO - MXicO

IDEA

Qu se pretende lograr con la propuesta?

Desarrollar un modelo de negocios cuya oferta de valor permita a los clientes mejorar signicativamente la forma como acceden a servicios de crdito y depsitos mediante una plataforma tecnolgica va internet, que se reeje en trmites sencillos, menores tasas de inters en crdito y mejoras en captacin; acceso a servicios complementarios, y con el tiempo una red social de servicios entre usuarios.

debe a ineciencias de costos de los intermediarios. Reducir las tasas de crdito e incrementar las de ahorro es una oportunidad de generar recursos a los clientes, para impulsar su economa. Inclusive aquellos con buen historial crediticio siguen pagando tasas muy altas.

Qu motiva la propuesta?
Mercado superior a 9 millones de usuarios de microcrditos creciendo a tasas del 10-12% anual; usualmente pagan crditos a tasas del 75-200%. Alta penetracin de internet, ms de 30 millones de personas, y gran crecimiento en el uso de redes sociales. Sociedades de Informacin crediticia de las mejores en Latinoamrica. Ms de 70 millones de registros, con historial de pagos buenos y malos de los ltimos 5 aos, e informacin que permite autenticar la identidad de los solicitantes. La combinacin de estos elementos per-

Cul es el problema o reto a solucionar?

En Mxico 9 millones de microempresarios acceden a servicios nancieros a tasas muy altas: 75-200%, destinando montos signicativos de sus ingresos al pago de intereses. Los ahorradores con tasas menores al 3% tienen pocos incentivos para ahorrar, la diferencia se

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mite visualizar una forma de prestar servicios de manera disruptiva y masiva, con alto impacto social y una rentabilidad adecuada.

A quin benecia la propuesta y cules son los resultados esperados?

Crdito: A la poblacin de los niveles B-,C y D+, con experiencia crediticia y excelente historial de pagos, con crditos a tasas muy altas y que usan internet. Ahorradores: A la poblacin de los niveles A-,B y C+, instituciones, dispuestas a invertir con riesgos moderados de no pago y a plazos medios. 70,000 personas al sexto ao.

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en el mercado?
Kubo.nanciero se diferencia de las micronanzas por ser una plataforma que empodera a los clientes para tomar decisiones e impulsar proyectos; para los acreditados es posible presentar un proyecto y solicitar crdito al portal para que Kubo los calique a partir de su historial crediticio y propuesta. A los ahorradores les permite conocer y seleccionar los proyectos, generar portafolios diversicados de riesgos con base a criterios que ellos denen escoger directamente en qu proyectos quieren invertir. De esta manera, se contacta directamente a las personas eliminando procesos nancieros tradicionales, donde no se conoce cmo se toman las decisiones y se traslada los benecios de operar con un modelo de negocios de mucho menor costo. Esta herramienta permite conectar a personas para que ellas decidan, es como un ebay nanciero. Modelo de bajo costo, sin sucursales con fuerte nfasis en el uso de tecnologa.

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IDEA DESTACADA DE LA CONVOCATORIA 2012

INCLUSIN FINANCIERA DE MICROEMPRESAS URUGUAYAS: PAGANZA
URUGUAY LA idEA ES pRESENtAdA pOR PAGANZA (AdURO S.A) EN ALiANZA cON INfOcORp Y UNiVERSidAd ORT - URUGUAY

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Qu se pretende lograr con la propuesta?

La propuesta busca incluir a las microempresas de servicios en el sistema formal de cobros, brindndoles una solucin sin costo para que sus clientes paguen a travs de dispositivos mviles. Logrando: (i) triplicar la cantidad de microempresas que estn en el sistema formal de cobros; (ii) integrando el sistema de cobros de Paganza a 1.500 micro-empresas; (iii) reduciendo la morosidad de 1.500 microempresas en un 50%; (iv) ofreciendo una solucin mvil para el pago de facturas a ser usadas por 30.000 personas.

sin a medida que disminuye el tamao de la empresa. Esto hace que ms del 90% de las 100.771 microempresas uruguayas no reciban los incentivos necesarios para formar parte del sistema formal de cobros. De esta manera, estas microempresas realizan sus cobros forma personal, fuera del sistema bancario, lo que implica altas tasas de morosidad y dicultades en la gestin de clientes. Adems de los problemas de informalidad, esto conlleva a que las microempresas no accedan a los servicios bancarios que permitan su crecimiento.

Qu motiva la propuesta?
El sistema formal de cobros procesa una importante cantidad de transferencias (20% del PIB), sin embargo la gran mayora de las microempresas estn excluidas del mismo. Por otro lado los smartphones (130.000 en Uruguay y con altos ndices de crecimiento) se presentan como

Cul es el problema o reto a solucionar?

Actualmente el sistema formal de cobros penaliza a las microempresas de servicios con mayores tasas de comi-

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la oportunidad para reducir la brecha existente entre el sector bancario y las microempresas. Sumado a lo anterior, el Estado Uruguayo est buscando aumentar la bancarizacin a travs de un proyecto de ley recientemente aprobado y esta propuesta ser una herramienta para lograr dicho objetivo ya que las microempresas necesitan contar con cuenta bancaria.

Fomentar la bancarizacin Colaborar con el sistema de regulacin y supervisin de las micro-empresas

Cules son los elementos distintivos y particulares que tiene su idea con respecto a otras ideas que ya existen en A quin benecia la propuesta el mercado? y cules son los resultados esEl principal distintivo es que en lugar de penalizar perados? a las microempresas con mayores tasas de comiEsta propuesta benecia a las microempresas que hoy estn excluidas del sistema formal, brindndoles una herramienta sin costo para poder gestionar sus cobranzas a travs del sistema bancario, lo cual les permitir disminuir sus tasas de morosidad, mejorar su eciencia y acceder a servicios bancarios que hoy no acceden. Con este proyecto se espera: Inclusin de 1.500 micro empresas al sistema formal de cobros, logrando as triplicar la cantidad de empresas de menor tamao que gestionan sus cobranzas a travs del sistema formal, 30.000 usuarios del sistema, los cuales pueden pagar facturas a travs de sus dispositivos mviles Mejorar la eciencia del sistema de pagos sustituyendo movimientos fsicos de dinero por transferencias electrnicas Mejorar la eciencia de las microempresas reduciendo sus tasas de morosidad sin como lo hacen las soluciones que existen en el mercado, esta propuesta no tiene costos para ellas. Esto es posible dado que la propuesta est enmarcada en una solucin que implica que los usuarios de Paganza puedan pagar todas sus cuentas. Para esto es necesario incluir a las microempresas y esto slo es posible si se elimina la barrera del costo. De esta manera, sta solucin subsidia las microempresas a travs de las comisiones que s cobra por concepto de pago de facturas de los servicios de mayor tamao. Otra diferencia importante es la tecnologa usada (smartphone con lector de cdigo de barras), la cual es disruptiva para el sector y la convierte en una solucin escalable para su implementacin en el interior del pas as como en otros pases de la regin.

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Fondo Multilateral de Inversiones Miembro del Grupo BID

FONDO MULTILATERAL DE INVERSIONES 1300 New York Avenue, N.W. Washington, D.C. 20577 www.fomin.org