1 O ACESSO AO CRDITO COMO FERRAMENTA PARA O DESENVOLVIMENTO SUSTENTVEL E INCLUSO SOCIAL: O CASO DO BANCO DO BRASIL

AUTORAS JALUZA MARIA LIMA SILVA BORSATO Faculdade Politcnica de Uberlndia jaluza.silva@bol.com.br SORAYA RABELO BORGES Faculdade Politcnica de Uberlndia sorayarb2004@yahoo.com.br RESUMO Uma das formas de promover a excluso social negar ao cidado o acesso ao crdito. O objetivo geral deste trabalho definir o que crdito, microcrdito, desenvolvimento regional sustentvel e conhecer o que tem sido feito para democratizar o acesso a ele. Para atender a tal objetivo foi feita uma pesquisa bibliogrfica em livros, sites da internet, artigos em jornais e revistas especializadas. Sabe-se que o crdito assume importante participao no desenvolvimento de um pas. Em qualquer uma de suas formas, ou seja, tanto para financiar o consumo de pessoas fsicas, quanto para assistir o capital de giro de empresas ou financiar investimentos, o crdito est sempre relacionado com o desenvolvimento econmico e social. Portanto, a expanso da oferta de servios financeiros aos pequenos negcios formais e informais uma questo na pauta do governo, instituies de fomento, sociedade e sistema financeiro nacional. Faz-se importante conhecer os instrumentos que facilitam o acesso desses pequenos negcios a produtos e servios financeiros, no intuito de se adequar demanda e oferta desses servios para gerar emprego, reduzir a desigualdade e promover o desenvolvimento sustentvel. Palavras-chaves: crdito, microcrdito, desenvolvimento, sustentvel, regional. ABSTRACT One of the ways to encourage social exclusion is to deny citizen admission to credit. The common objective for this work is to define what is credit, microcredit, development sustainable regional support and to know what has been done to democratize the admission to them. To achieve this objective, a bibliographic research will be made in books, internet sites, news paper articles and specialized magazines. Credit becomes an important participation in the development of a country, that is, both to support the consumption by the population at large as well as attend the cash flow of a company or give support to investments, credit is always included in the economical and social development. The expansion of financial assistance to the small businessman is a question in the list governments instituitions for development, society and the national financial system. It is important to know the means that facilitate the access of these small businesses to financial services and products, with the intention of balancing the supply and demand of these services to create employment, reduce the inequality and to promote sustainable development.

Key words:: credit, microcredit, development, sustainable, regional.

2 1 INTRODUO A oferta de crdito para as populaes mais carentes uma das formas de promover maiores oportunidades de incluso econmica e social. Nesse aspecto, a metodologia de concesso deve levar em conta a realidade do pblico alvo. Mais recentemente, como forma de buscar a insero da populao de menor renda no sistema financeiro, o governo Federal, atravs das polticas pblicas de desenvolvimento econmico e social, est possibilitando o acesso ao crdito, de forma menos burocrtica e por meio de operaes que possuem taxas e prazos compatveis com este pblico alvo. O Banco do Brasil, como agente financeiro parceiro do governo, tem possibilitado a incluso bancria atravs do microcrdito tanto para pessoas fsicas quanto para empreendedores (pessoas fsicas e jurdicas) de atividades produtivas de pequeno porte. Este trabalho tem por finalidade avaliar como o Banco do Brasil, atravs da sua estratgia de Desenvolvimento Regional Sustentvel (DRS), tem favorecido a incluso social por meio do crdito, juntamente com as parcerias estabelecidas. Assim, demonstraro os princpios de atuao do DRS, os objetivos, as etapas da sua metodologia e casos que obtiveram xito com a implantao da estratgia. Por conseguinte, o tema tem importncia relevante, porque mostra uma forma de visualizar as carncias locais, oferecer possibilidades para auxiliar as regies a se desenvolverem, envolvendo funcionrios, organizaes e indivduos tanto da iniciativa pblica quanto privada, no intuito de reduzir as disparidades regionais, atravs da gerao de emprego e renda de forma sustentvel. Para o desenvolvimento deste trabalho, foi realizada uma pesquisa bibliogrfica com o objetivo de apresentar uma breve reviso de literatura sobre os sistemas de crdito, microcrdito e desenvolvimento sustentvel. 2 PROBLEMA DE PESQUISA E OBJETIVO Este trabalho foi realizado no Banco do Brasil S.A, uma companhia aberta de direito privado regida, sobretudo, pela legislao das sociedades por aes, tendo por objeto a prtica de todas as operaes bancrias ativas, passivas e acessrias, a prestao de servios bancrios, de intermediao e suprimento financeiro sob suas mltiplas formas e o exerccio de quaisquer atividades facultadas s instituies integrantes do Sistema Financeiro Nacional. Desenvolver de forma sustentvel um desafio que requer a elaborao de aes voltadas para o atendimento s necessidades essenciais da humanidade, respeitando-se as limitaes do ambiente e as geraes futuras, considerando-se igualmente os aspectos socioculturais, econmicos e polticos. importante o surgimento de iniciativas governamentais voltadas para um desenvolvimento econmico sustentvel, capazes de gerar riquezas e melhoria da qualidade de vida e ao mesmo tempo promover o equilbrio social e impedir a degradao ambiental. O Banco do Brasil exerce um papel relevante e atua como agente articulador e impulsionador desse processo, uma vez que conhecedor das caractersticas das regies brasileiras e detm uma rede de atendimento de grande capilaridade e com capacidade de mobilizao. Como empresa parceira do governo, o Banco do Brasil elaborou uma estratgia negocial de atuao, com foco em Desenvolvimento Regional Sustentvel (DRS), como forma de catalisar as aes dos diferentes agentes existentes nas comunidades, no sentido de superar as dificuldades e carncias e promover o desenvolvimento no apenas de uma, mas de todas as etapas de uma atividade produtiva. Essa medida visa implementar uma nova forma de

3 atuar junto a comunidades localizadas em regies carentes, buscando mobilizar os agentes econmicos, polticos e sociais para impulsionar o desenvolvimento sustentvel. Com isso, pretende tambm promover a gerao de trabalho e renda de forma sustentvel, inclusiva e participativa, considerando-se as caractersticas locais, de natureza econmica, social, ambiental, institucional, poltica e cultural. Diante disso, o presente trabalho tem por finalidade avaliar como o Banco do Brasil, atravs da sua estratgia de Desenvolvimento Regional Sustentvel (DRS), tem favorecido a incluso social por meio do crdito, juntamente com as parcerias estabelecidas. Assim, demonstraro os princpios de atuao do DRS, os objetivos, as etapas da sua metodologia e casos que obtiveram xito com a implantao da estratgia.

3 REVISO BIBLIOGRFICA A partir do referencial terico, pretendeu-se conhecer os conceitos, caractersticas e principais diferenas entre o crdito e o microcrdito, alm de entender a importncia do tema para o desenvolvimento regional sustentvel e a incluso social. 3.1 Crdito e Microcrdito: conceitos e caractersticas A palavra crdito, dependendo da situao, pode ter vrios significados.
Originada do verbo latino credere (crer, acreditar, confiar), tem, em sentido amplo, o significado de confiana, boa reputao. Num sentido restrito e especifico, crdito consiste na entrega de um valor presente mediante uma promessa de pagamento. Em um banco que tem a intermediao financeira como sua principal atividade, o crdito consiste em colocar disposio do cliente (tomador de recursos), certo valor sob a forma de emprstimo ou financiamento, mediante uma promessa de pagamento numa data futura. Na verdade, o banco est comprando uma promessa de pagamento, pagando ao tomador (vendedor) um determinado valor para, no futuro, receber um valor maior. (SILVA, 2003, p.63)

De acordo com Parente (2002, p.14) Est embutida no conceito a idia de que o tomador do dinheiro merece a confiana do emprestador, pois a transao no aconteceria sem o pressuposto de que a soma ser devolvida acrescida de juros no prazo estabelecido entre as partes. As microfinanas se orientam para o desenvolvimento de produtos financeiros adequados e acessveis populao excluda do sistema financeiro tradicional. Entre os diversos produtos microfinanceiros, encontra-se o microcrdito, que, neste contexto, ser entendido como um instrumento para o financiamento de microempreendimentos formais e informais, tal como se passa a analisar. Como relata Parente (2002, p. 14) O prefixo grego micro significa pequeno. Quando conjugado palavra crdito, assume a conotao de crdito de pequena monta.. Muitas pessoas vem o microcrdito como um instrumento financeiro que se caracteriza por emprstimos de valores relativamente pequenos a empreendedores informais e microempresas sem acesso ao sistema financeiro tradicional.
Entretanto, o conceito de microcrdito no se esgota na noo de valor. Ele carrega um conjunto de atributos relativos a forma como o crdito concedido e restitudo, finalidade do emprstimo e ao pblico apto a figurar como tomador. Estes constituem os campos mais amplos das microfinanas, que se pode definir como a prestao de uma gama de servios financeiros (microcrdito, poupana, seguros,

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servios bancrios) adequados e sustentveis para a camada da populao de baixa renda. (PARENTE, 2002, p.14)

Alm disso, o conceito de microcrdito tambm engloba a idia de adequao ao pblico-alvo, o que estabelece uma formatao especfica para a clientela em termos de oportunidade e facilidade de acesso ao crdito, valores compatveis com a necessidade e capacidade de pagamento dos tomadores. Do lado das instituies que emprestam, o microcrdito engloba as noes centrais de sustentabilidade, que est relacionada com permanncia, continuidade, segurana e viabilidade das operaes.
Na prtica, trata-se de uma nova configurao da tecnologia de administrao de risco, inerente ao ato de emprestar. Quem empresta precisa confiar em quem toma emprestado, precisa ter certeza que o dinheiro vai ser devolvido. Quem toma emprestado por sua vez, precisa confiar na permanncia da instituio, que continuar a lhe prestar servios financeiros se o tomador provar que, com o bom uso do dinheiro ser capaz de pagar. (PARENTE, 2002, p.14)

O microcrdito no quer dizer doao, filantropia nem transferncia de renda. O conceito contrrio idia de assistencialismo, porque se trata de uma nova relao de confiana, mais duradoura, adequada e vivel entre tomador e a organizao financeira, seja ela governamental, privada ou da sociedade civil. Desta forma, torna-se parte essencial das polticas de desenvolvimento, haja vista a sua influncia na democratizao do acesso ao crdito. Alm disso, faz com que o crdito seja disponibilizado para empreendedores de baixa renda, capazes de transform-lo em riquezas tanto para eles prprios quanto para o pas. Portanto, trata-se de uma importante ferramenta no processo de combate pobreza, na medida em que o acesso ao crdito produtivo contribui para a melhoria da qualidade de vida das populaes mais carentes, gerando, assim, ocupao, emprego e renda. Em Bangladesh, pas que se localiza ao sul da sia, um dos pases mais pobres do mundo, surgiu a experincia responsvel por difundir o conceito de microcrdito, tornando-se a mais conhecida internacionalmente. Tudo comeou quando o professor de economia Muhammad Yunus, morando em Chittagong, a maior cidade do pas depois da capital Daca, indignado com a fome de 1974, que fez centenas de milhares de vtimas em Bangladesh, resolveu estudar o funcionamento da economia fora dos corredores acadmicos. Ao perceber a pobreza que havia ao redor da universidade em que lecionava, notou que a teoria econmica no havia sido elaborada para ajudar a enfrentar o problema. O professor se sensibilizou com a tragdia que via e agiu para mudar. Para isso, teve que mudar radicalmente tudo o que tinha aprendido e inventar um novo sistema de crdito, diferente dos livros, ou seja, um banco que chegasse a quem precisa de dinheiro, e no a quem j tem dinheiro. Conforme relata Yunus (2000, p.23) Infelizmente no havia nenhuma instituio financeira capaz de satisfazer as necessidades dos pobres em matria de crdito. A experincia o inspirou a criar o Banco Grameen, que foi fundado em 1976, e vem ajudando milhes de pessoas pobres de Bangladesh a aumentar a produtividade de seus empreendimentos e a elevar a sua qualidade de vida. O crdito concedido pelo Banco Grameen, entretanto, no acontece da forma convencional adotada pelo sistema financeiro, foi desenvolvida uma metodologia prpria para a sua clientela. O Banco Grameen constituiu uma referncia para a comunidade internacional de microcrdito, e o seu modelo j foi reproduzido em vrios pases. Alm dele, existem

5 outras experincias internacionais de microcrdito que merecem ser citadas, como, por exemplo, a experincia da Indonsia. O Bank Rakyat Indonsia/BRI uma instituio pioneira na prestao de servios financeiros s populaes de baixa renda, que opera exclusivamente atravs de emprstimos individuais. um banco estatal que, em razo de sua rentabilidade adquirida na prestao de servios microfinanceiros, passou por mudanas na sua estrutura, e comeou a operar simultaneamente como dois bancos. Isso porque atua como banco de desenvolvimento para a concesso de emprstimos a grandes empresas, normalmente estatais, e tambm como banco popular direcionado para o mercado de massa. (BARONE, Francisco Marcelo et al, 2002, p. 14) Outra experincia relevante o Banco Solidariedade S.A que surgiu na Bolvia. O microcrdito surgiu no pas com uma abordagem social, e adquiriu um carter empresarial com o passar do tempo. Teve incio em 1986, atravs da Fundao para a Promoo e o Desenvolvimento da Microempresa, uma organizao no governamental sem fins lucrativos. As doaes feitas por organizaes internacionais, governo e empresrios locais possibilitaram a obteno de capital inicial para as operaes. (BARONE, Francisco Marcelo et al, 2002, p. 14) A experincia abriu caminho para o surgimento, em 1992, do primeiro banco comercial em bases lucrativas focado exclusivamente em microcrdito denominado BancoSol, que concede crditos tanto para a produo quanto para o consumo. (BARONE, Francisco Marcelo et al, 2002, p. 14) O microcrdito um crdito especializado para determinado segmento da economia: o pequeno empreendimento informal e a microempresa, ou seja, est voltado para apoiar negcios de pequeno porte, gerenciado por pessoas de baixa renda, sendo importante ressaltar que raramente se destina a financiar o consumo. Alm da caracterstica acima, o Servio Brasileiro de Apoio Microempresa e Pequena Empresa (SEBRAE), aponta, ainda, que os financiamentos concedidos pelas instituies de microcrdito geralmente so compatveis com as necessidades do negcio e a sua capacidade de pagamento, sendo que, nas renovaes de crdito, os valores podero ser crescentes, as taxas de juros geralmente so as praticadas no mercado, as garantias exigidas pelas instituies de microcrdito so as mais simples, e de acordo com as condies dos pequenos empreendimentos. Dessa forma, as solicitaes de garantias reais (patrimnio) so raras, de forma que as formas mais praticadas so o aval solidrio (grupo de pessoas que tomam crdito e prestam aval solidariamente) e o aval individual, esse geralmente representado por um avalista ou pessoa conhecida. Os prazos de pagamento geralmente so curtos e sempre ligados finalidade do financiamento e ao fluxo de caixa da atividade empresarial, como por exemplo, o financiamento de Capital de Giro, de acordo com o giro das mercadorias ou da produo e comercializao. Nos casos de investimentos em mquinas, os prazos podero ser mais longos na medida da capacidade de retorno financeiro do investimento. Os prazos para a liberao dos recursos variam de instituio para instituio, contudo, o crdito muito rpido, pois se busca permitir que o cliente aproveite a oportunidade de negcio. Exigncias de documentos e de outras burocracias dependem de normas de cada instituio, devendo-se ter em mente que o microcrdito caracterizado pela simplicidade e agilidade na anlise, aprovao e liberao dos recursos. Sistematicamente, o Agente de Crdito visita o empreendimento financiado e acompanha a aplicao dos recursos e o desenvolvimento do negcio, sendo que, nessa

6 ocasio, o empreendedor poder receber orientao quanto s prticas bsicas para uma boa administrao dos recursos e do negcio. 3.2 Principais diferenas entre o crdito e o microcrdito
CRDITO Microfinanceira Visa a sustentabilidade. Prioriza operaes de pequena monta. O crdito ferramenta de poltica social. Trmite gil e com poucas formalidades. Terminologia e atendimento acessveis clientela-alvo. Enfatiza o desenvolvimento de rede de apoio mtuo entre empreendedores. Juros refletem os custos operacionais. Confiana com ativo social e garantia Avaliao do tomador ponderada pelas caractersticas do empreendedor, de sua atividade e garantias disponveis. Instituio procura o cliente (agentes de crdito). Relao contnua; agente de crdito como elo de ligao permanente entre cliente e instituio. X MICROCRDITO Financeira tradicional Visa apenas o Lucro. Prioriza operaes de maior vulto. No considera as funes sociais do crdito Trmites longos e burocrticos quando clientes no so correntistas. Terminologia e atendimento tcnicos. Operaes individuais e estanques. Juros e taxas condizentes com infra-estrutura pesada e alta tecnologia. Exigncia de garantias reais. Avaliao do tomador ponderada por informaes contbeis, planos de negcios e liquidez das garantias. Cliente procura o banco. Transao em fases descontnuas; acompanhamento, cobrana por funcionrios. concesso, diferentes

Figura 1: Caractersticas diferenciadoras do crdito e microcrdito Fonte: PARENTE, 2002, P.32

3.3 Desenvolvimento Regional Sustentvel O desenvolvimento associado ao conceito de sustentabilidade um tema que coloca em discusso a criao de mecanismos eficazes, para se associar crescimento econmico incluso social e respeito ao meio ambiente. No existem solues fceis ou prontas. Muito pelo contrrio, tem muito a ser elaborado e aperfeioado. Conforme assunto abordado na revista PROFI (2005), o conceito de desenvolvimento sustentvel rene intenso, mas ainda pouco amadurecido debate em torno de questes ambientais e de impactos resultantes de atividades econmicas. O tema estimula a procura de novos significados para a idia-chave de desenvolvimento, contextualizando-a nas circunstncias histricas do mundo de hoje. No existe unanimidade sobre como implantar propostas para resolver as questes relativas ao desenvolvimento sustentvel. . preciso, porm, antes de tudo, delimitar os sentidos presentes na expresso Desenvolvimento Regional Sustentvel. Ao romper o ciclo vicioso imposto pela viso economicista, que define desenvolvimento a partir de modelos de pases do chamado Primeiro Mundo, vislumbra-se um caminho que equilibra a tenso entre caractersticas locais brasileiras e a insero do Pas no cenrio mundial. Desta forma, desenvolvimento deixa de ser sinnimo de crescimento econmico, entrando em cena outros valores necessrios ao bem estar das comunidades. Surge assim, um conceito que busca traduzir a acumulao de bens simblicos e no materiais: o capital humano, social, natural e empreendedor, representando,

7 respectivamente, conhecimento, nvel de organizao, condies fsico-territoriais e capacidade de gerar renda.

O conceito de desenvolvimento sofreu uma evoluo significativa nas ltimas dcadas. Primeiramente abandonou-se o conceito de crescimento econmico, aquele que nos dizia que bastaria um pas acumular riqueza que o bem estar estaria garantido para todos. A histria econmica dos pases que atingiram altas taxas de crescimento demonstrou que a simples acumulao de capital produtivo e bens no seriam suficientes para que a democracia econmica fosse atingida espontaneamente. (MEREGE, 2005)

A citada revista PROFI (2005) conceitua desenvolvimento, alm do crescimento econmico, engloba tambm no conceito os aspectos da capacidade empreendedora para a gerao de renda, por meio da organizao das comunidades do conhecimento que elas constroem, visando impulsionar a melhoria da qualidade de vida dos cidados. Empreendedorismo, organizao e conhecimento que tambm se ocupam das questes ambientais e do uso adequado e racional dos recursos naturais. A palavra regional entendida como o espao scio-territorial com potencialidades dinmicas de articulao, interao, cooperao e aprendizagem, o que torna secundrios os aspectos geogrficos ou polticos administrativos. Neste contexto, ganha destaque o aspecto cultural, que identifica e singularizam as populaes, retomando a histrica, as tradies e valores como elementos primordiais e determinantes de uma comunidade. E comunidade aqui entendida como um espao reconhecvel - no lugar da difusa sociedade civil-, enfatizando-se o sentido de fortes laos de identificao dentro do grupo social. Por conseguinte, pensar universalmente e atuar localmente torna-se assim, a tnica das aes. Segundo Parente (2002, p.127) O desenvolvimento local surge, pois, como exerccio prtico do novo paradigma de desenvolvimento humano, na medida em que apresenta alternativas de insero econmica e social, assim como de sustentabilidade ambiental e poltica. O conceito de sustentabilidade pressupe um sistema que adquire caractersticas autocriativas e que se mantm ao longo do tempo. Engloba a trplice viso do economicamente vivel, socialmente justo e ambientalmente correto. Nesse aspecto, esto envolvidos os elementos culturais, polticos e institucionais, interagindo entre si. Nessa interao, os elementos acabam sendo fatores geradores de tenses e conflitos a serem enfrentados e conciliados junto s comunidades e agentes locais. Como sntese, podemos conceber o conceito de Desenvolvimento Regional Sustentvel como aquele que leva construo de comunidades humanas que buscam atingir um padro de organizao em rede, com caractersticas de interdependncia, reciclagem, parceria, flexibilidade e diversidade. FRANCO ( apud PROFI, 2005, p.20) 4 METODOLOGIA O presente estudo caracteriza-se por ser descritivo, com abordagem predominantemente qualitativa, atravs de um estudo de caso. Sobre o estudo de caso, Gil (2002, p.54) afirma que o mesmo consiste no estudo profundo e exaustivo de um ou poucos objetos, de maneira que permita seu amplo e detalhado conhecimento. Hoje, encarado como o delineamento mais adequado para a investigao de um fenmeno contemporneo dentro de seu contexto real, onde os limites entre o fenmeno e o contexto no so claramente percebidos (YIN, 2001).

8 A coleta de dados foi realizada atravs de pesquisa bibliogrfica em livros, sites da internet, jornais e revistas especializadas. 5 ANLISE DE RESULTADOS O Desenvolvimento Regional Sustentvel (DRS) Banco do Brasil A estratgia DRS vem sendo implementada pelo Banco do Brasil em diversos lugares do pas, com a finalidade de desenvolver localidades de forma economicamente vivel, socialmente justa e ambientalmente correta, critrios estes que baseiam o conceito de sustentabilidade. Observa-se, ademais, que para a estratgia de Desenvolvimento Regional Sustentvel realmente funcione preciso que seja impulsionada pelo processo que integra uma ao conjunta de agentes das esferas federal, estadual e municipal, da sociedade civil e do meio poltico, empresarial e religioso, entre outros, em prol de aes que permitam um salto de qualidade nas condies de vida e nos indicadores de desenvolvimento locais. Esse processo denomina-se consertao. Isso ser possvel apenas se tiver como base o envolvimento dos agentes internos da empresa, assim como uma liderana orientada para os objetivos, o empenho voltado para o desenvolvimento das atividades e a viso geral dos aspectos culturais, sociais, polticos e econmicos que caracterizam a regio envolvida no processo. Proporcionando assim, uma nova forma de fazer negcios relacionando o ambiente, os agentes que dele fazem parte e as foras sociais existentes no contexto. Faz-se importante salientar que a estratgia negocial DRS no tem carter assistencialista ou de voluntariado. Isso porque, as atividades apoiadas devem ser economicamente viveis, o que significa haver mercado para o produto ou servio produzido.

Figura 2: DRS - Consertao Fonte: http://www.bndes.gov.br/conhecimento/seminario/apl11.pdf

9 O Desenvolvimento Regional Sustentvel tem como principais objetivos: democratizar o acesso ao crdito (bancarizao), gerar trabalho e renda (capital empreendedor), estimular e aperfeioar a capacidade de organizao social (capital social), fortalecer e aprimorar a atividade produtiva (capital humano, social, natural e empreendedor). A metodologia da estratgia de Desenvolvimento Regional Sustentvel prope uma tipologia de organizaes produtivas em rede. Esta tipologia possibilita a criao de parmetros que facilitem a identificao e diagnstico das comunidades. Nesse sentido, recomendam-se estgios diferenciados de organizao e produo comunitria, que envolvam nveis de interao, cooperao e compartilhamento de conhecimentos. Considerando assim: Aglomerados: atividades correlacionadas numa comunidade, com vnculos poucos expressivos de interao, cooperao e aprendizagem; Arranjos Produtivos Locais: aglomerados de agentes econmicos, polticos e sociais, localizados em um mesmo territrio, operando em atividades correlacionadas e que apresentem vnculos expressivos de interao, cooperao e aprendizagem; Cadeia ou sistemas produtivos: conjuntos de aglomerados e arranjos produtivos locais, formando redes complexas, com altos ndices de articulao, cooperao e aprendizagem, sem limitao territorial. Dentre os nveis de organizao comunitria, existem as comunidades no organizadas, que so aquelas que no tm experincia em trabalhos comunitrios, possuindo pouca motivao e/ou baixo nvel de conscientizao para essas atividades. Por outro lado, as comunidades em organizao esto motivadas e conscientes para as atividades comunitrias, precisam de aperfeioamento, pois no tm iniciativa prpria suficiente para identificar com clarezas as suas potencialidades e dificuldades, bem como buscar solues para os seus problemas sem a interferncia de terceiros. Por ltimo, tm-se as comunidades organizadas, que se caracterizam pela existncia de entidades formalmente constitudas, representativas e atuantes, com capacidade gerencial e trnsito junto aos rgos governamentais. Alm disso, possuem bom nvel de motivao e conscientizao para os trabalhos comunitrios. A metodologia DRS envolve tambm as seguintes etapas: 1) Informaes Locais Buscar informaes locais atravs do conhecimento sobre o mercado e sobre a dinmica social da comunidade e da regio. 2) Seleo da Atividade Produtiva uma referncia ao processo tcnico de escolha da atividade produtiva a ser desenvolvida, em conjunto com a comunidade, com o objetivo de alcanar o Desenvolvimento Regional Sustentvel. A atividade produtiva ser selecionada de acordo com as vocaes locais e respeitando o trip da sustentabilidade, ou seja, economicamente vivel, socialmente justo e ambientalmente correto, alm de se observar a diversidade cultural. Deve ser considerado tambm, o potencial do negcio e do mercado, assim como o nvel de organizao dos envolvidos na atividade produtiva. 3)Formao da equipe de trabalho A equipe de trabalho que conduzir as aes ser formada pelo gerente da agncia, que coordenar os trabalhos, e outro funcionrio por ele indicado para trabalhar com DRS, por representante da atividade produtiva escolhida, lideranas informais e representantes de entidades que possam contribuir no desenvolvimento das atividades, tais como: rgos estaduais e federais que atuem ou venham a atuar na atividade produtiva escolhida, organizaes no governamentais, rgos e instituies de apoio ao negcio, como, por exemplo, SEBRAE, SENAC, SENAI, SESI, SESC, entidades de classe (sindicatos), movimentos sociais e religiosos, cooperativas, associaes, conselhos e fruns, instituies de

10 crdito e de outras fontes de financiamento, prefeitura municipal e rgo/empresas de assistncia tcnica e extenso rural. 4) Diagnstico O diagnstico ser elaborado atravs da consolidao das informaes obtidas no levantamento de informaes econmicas, sociais e ambientais da atividade produtiva selecionada (negcio) e dos intervenientes, realizado pela Equipe de Trabalho DRS, visando diagnosticar as dificuldades e identificar as potencialidades, vantagens competitivas, ameaas e oportunidades da atividade produtiva escolhida. 5) Plano de Negcios DRS O Plano de Negcios ir conter as propostas de aes efetivas e factveis, escolhidas a partir da anlise do diagnstico da atividade produtiva escolhida. Essas aes sero elaboradas, negociadas e implementadas pelos diversos intervenientes da atividade produtiva. Assim, o plano de Negcios ser capaz de orientar o desenvolvimento da atividade produtiva. 6) Metodologia de Anlise Depois de finalizado o diagnstico e o plano de negcios, sero realizados a anlise tcnica da viabilidade econmica, social e ambiental da atividade produtiva escolhida. 7) Implementao Ao receber o resultado da anlise, sero tomadas as providncias concretas, que levaro prtica o Plano de Negcios DRS, que foi conduzido pela Equipe de Trabalho. Portanto, ser feito o planejamento para a implementao das aes. A equipe de trabalho se reunir periodicamente para avaliar os parmetros estabelecidos, tais como metas, prazos, indicadores de resultado e outros. 8) Monitoramento e avaliao O monitoramento faz parte do acompanhamento do DRS, tem por objetivo gerenciar o processo (verificao do andamento das fases de desenvolvimento da estratgia que so constitudas pela escolha da atividade produtiva, formao da equipe de trabalho, elaborao do diagnstico, plano de negcios, etc.), o plano (acompanhamento da execuo das aes programadas), a carteira (monitoramento da qualidade dos crditos concedidos). A avaliao tambm faz parte do acompanhamento do DRS, que visa aferir o resultado obtido, alm de verificar quais so os benefcios gerados em relao qualidade de vida das pessoas diretamente envolvidas atividade produtiva trabalhada. O diagnstico e o Plano de Negcios DRS no devem ser entendidos apenas como demanda por crdito, mas sim, considerados como ferramenta para indicar a realidade e as possibilidades de implementao das aes, dentro de um contexto de mercado, com viso de curto, mdio e longo prazos. Torna-se importante para o funcionrio que participa das atividades de DRS ter viso ampla da realidade, capacidade para articular a interao entre a comunidade e os diversos agentes. Alm disso, faz-se necessrio ter um perfil de liderana e negociao, assim como se deve demonstrar iniciativa e agir com flexibilidade e de forma proativa, segura, sendo assertivo nos argumentos. Deve ter uma conduta democrtica, agir com transparncia e princpios ticos. Para propiciar a consecuo dos objetivos definidos, ser extremamente importante a atuao dos gerentes das agncias do banco. Isso porque, o espao de implementao das aes proporcionado ao funcionrio ser amplo e efetivo, se tiver a coordenao, articulao e acompanhamento das atividades produtivas pelos gerentes das agncias. O trabalho DRS comeou a sua atuao nas regies Norte e Nordeste, vale do Jequitinhonha (Minas Gerais), vale do Mucuri (Minas Gerais, Bahia e Esprito Santo), vale do Ribeira (So Paulo) e municpios da Bacia hidrogrfica do Rio Itabapoana (Esprito Santo, Minas Gerais e Rio de Janeiro), reas essas priorizadas em funo dos baixos ndices de Desenvolvimento Humano (IDH).

11 importante ressaltar que, em 2004, mais de 16 mil empreendedores foram beneficiados. Foram mobilizadas 426 agncias do Banco do Brasil para efetivar a atuao da estratgia DRS. Por ser uma estratgia inovadora, os fatores educao e capacitao so determinantes para viabilizar o processo. Para tanto, foram treinados 1.270 funcionrios, 497 atividades esto em andamento e 120 j foram aprovadas. Em 2005, pretende-se mobilizar mais mil novas agncias, com o treinamento de 2.200 funcionrios. No ano de 2004, a DRS foi implantada em 920 municpios das reas definidas e beneficiou cerca de 184.400 famlias. J para 2005, h uma expectativa de se atingir 1.800 municpios e atender 376.000 famlias. A estratgia de DRS preconiza diferentes estgios de desenvolvimento. Enquanto que em algumas localidades os trabalhos encontram-se em fase de estruturao de equipes, em outras j esto sendo implementadas as aes constantes do Plano de Negcios DRS aprovado. A seguir, alguns casos de sucesso, que foram citados pela revista PROFI (2005):
Local Casos de Sucesso Caractersticas Para implementar as aes do Desenvolvimento Regional Sustentvel, que abrange o municpio de Belm, mais propriamente o distrito de Icoaraci, foi escolhido como atividade o artesanato em cermica, j que a regio tradicional na produo e divulgao das artes e culturas tapajnica e marajoara. O Plano de Negcios DRS aprovado beneficia 450 famlias e tem vrios parceiros, como: Cooperativa dos Artesos de Icoaraci (SOAMI), Conselho Superior do Artesanato do Estado do Par (COSAPA), Liceu de Artes e Ofcios, SEBRAE (PA) e Prefeitura Municipal de Belm (Distrito de Icoaraci). Aes Desenvolvidas Capacitao dos artesos em marketing e vendas, empreendedorismo, associativismo e cooperativismo; Titularizao dos terrenos das olarias; Aquisio de 30 tornos eltricos, construo e reforma de 15 fornos a lenha, reforma de 15 galpes de produo; Instalao de uma central de processamento de argila (matriaprima); Sinalizao da rea de artesanato e credenciamento dos artesos na companhia Paraense de Turismo (PARATUR). Prevem aes como alfabetizao, a capacitao tcnica dos produtores e a formao para apoio gesto de propriedade. Teresina, a capital do Estado, e Jos de Freitas so os municpios envolvidos no Plano de Negcios DRS sob a coordenao da agncia. Alfabetizao, incluso digital, incentivo ao associativismo, capacitao em design e reforma de instalaes so algumas das aes do Plano de Negcios DRS aprovado. O projeto est sendo implementado em parceria com a Prefeitura Municipal, Associao dos Artesos de Junco, SEBRAE-RN e Fundao Banco do Brasil. Organizao dos produtores em associao/cooperativa; instalao de

Icoaraci PA

A avicultura foi a atividade escolhida pela Jos de Freitas PI agncia Jos de Freitas, uma vez que esta atividade tradicional na regio e ir beneficiar 216 famlias

Parnamirim RN

O artesanato foi a atividade escolhida pela agncia e beneficiar 50 famlias.

Quixad CE

A ovinocultura foi a atividade escolhida. Abrangendo os municpios de Quixad,

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Quixeramobim, Banabui, Choro e Ibaretama (CE), o Plano de Negcios DRS beneficia 800 famlias. A implementao do projeto se processa em parceria com Banco Nordeste, Prefeitura Municipal de Quixad, SEBRAE, Fazenda Chorolndia, Associao Comercial e Industrial de Quixad, Associao Municipal de Boagua, Sindicato dos trabalhadores Rurais de Ibaretama, Sindicato dos Tcnicos Agrcolas do Estado do Cear SINTACE, EMATERCE. curtume; instalao de indstria para aproveitamento do leite de cabra; organizao do setor de transportes dos produtos; informatizao do controle de transportes; reforma da feira de comercializao local; elaborao de estratgia de promoo dos produtos; capacitao dos produtores em gerenciamento de produo e em prticas de manejo, alimentao e melhoramento gentico dos rebanhos. De acordo com Arlete Silva, bordadeira h mais de 20 anos, o aprimoramento da atividade do bordado na regio j criou uma A meta da principal estratgia DRS, em Caic, situao inusitada: em muitos lares de fazer com que os belos bordados em tecido que Caic, a mulher j o arrimo da tornaram a regio conhecida por todo o Brasil famlia, dada a escassez de empregos tambm passem a integrar a pauta de formais para muitos maridos. Os DRS exportaes do Pas. A fama dos trabalhos, alis, dos bordados em tecido se desdobram j alcanou outros continentes. Na agenda das em 17 aes treinamento para bordadeiras esto programadas, em 2005, novas exportao, reforma de instalaes das participaes em feiras internacionais, atividade associaes dos artesos, entre outras que j est se tornando rotina para as artess do e j beneficia cerca de 350 famlias. A Serid. meta alcanar outras 350 em mdio prazo. O impulso vir com a definio de novos mecanismos de crdito adequados atividade

Caiac RN

Figura 3: Casos de sucesso de implantao DRS Fonte: PROFI, 2005

O Banco do Brasil e sua estratgia DRS esto alinhadas com o conceito de sustentabilidade apresentados, uma vez que tm o foco em um modelo de negcio que objetiva o desenvolvimento sustentvel a partir de uma lgica econmica que catalisa as potencialidades regionais e promovem o desenvolvimento da regio, observadas as questes sociais e ambientais. As atividades apoiadas so economicamente viveis, o que significa haver mercado para o produto ou servio produzido. Os casos de sucesso refletem o conceito, pois promovem o desenvolvimento das comunidades, gerando renda com responsabilidade ambiental, alm de propor solues para o desequilbrio social a partir das caractersticas territoriais e culturais de cada uma das comunidades. Possibilitando assim, melhoria de qualidade nas condies de vida e nos indicadores de desenvolvimento locais. A estratgia DRS atua para unir os diversos elos da cadeia produtiva local Com relao aos agentes internos, antes de tudo, faz-se necessrio uma sensibilizao para a amplitude do conceito de DRS e incluso social. 6 CONCLUSO Nesse trabalho, foi abordado um assunto de extrema importncia, uma vez que o crdito voltado para a incluso social e o desenvolvimento regional sustentvel trouxe aos excludos do sistema financeiro a oportunidade de ter acesso ao denominado microcrdito o qual, quando bem implementado, torna-se importante instrumento de incluso social e combate pobreza. Tanto relevante o assunto, que a ONU promulgou 2005, o Ano Internacional do Microcrdito, e o professor Muhammad Yunus, idealizador e realizador de uma

13 experincia pioneira de microcrdito que ficou conhecida no mundo todo, e rendeu o Prmio Nobel da Paz em 2006 que dividiu com o Grameen Bank [3], em 2006. Recentemente, o Banco do Brasil alterou a sua misso, o que na prtica, significa dizer que no pode nem vai perder o seu foco mercadolgico, de empresa lucrativa e competitiva. Mas ao mesmo tempo, deve cumprir cada vez mais o seu papel de agente do desenvolvimento econmico e social. Neste contexto, a presente pesquisa abordou a estratgia de desenvolvimento regional sustentvel, que conclusiva no sentido de que o Banco do Brasil muito tem feito para desenvolver aes na esfera do microcrdito voltado para a atividade produtiva, demonstrando a sua preocupao com o desenvolvimento do pas. Dentro deste panorama, o Banco do Brasil se fundamenta na busca da viabilidade econmica, na justia social e na sustentabilidade ambiental das comunidades. A metodologia DRS, primeiramente, busca as informaes locais, escolhe a atividade produtiva respeitando as vocaes da regio, forma a equipe de trabalho, elabora o diagnstico, monta o Plano de Negcios DRS, depois feita uma anlise da viabilidade, para que seja possvel implementar a estratgia, que ser periodicamente avaliada e monitorada. Nesse contexto, a participao do Banco se dar em aes especficas para diferentes potencialidades regionais, tais como gerar trabalho e renda; promover o acesso ao crdito; estimular e aperfeioar a capacidade de organizao social (associativismo e cooperativismo); desenvolver as atividades produtivas, agregar valor aos produtos e servios; promover a incluso social e a insero das pessoas no mercado de trabalho, da produo e do consumo; e disseminar a cultura empreendedora. Faz-se necessrio salientar que essa nova forma de fazer negcio para ter xito, depende da ao conjunta que une agentes das esferas federal, estadual, municipal, funcionrios, organizaes, polticos, empresrios, entidades religiosas e sociedade civil, em torno do objetivo comum de desenvolver as comunidades de forma sustentvel. Este trabalho contribuiu para a sistematizao do conhecimento, assim como para despertar nas empresas, universidades e outros setores sociais a importncia de que ao se articularem juntos na mesma proposta de trabalho, podem promover o desenvolvimento econmico e social. 7 BIBLIOGRAFIA ARAJO, Alexandre Guerra de Arajo et al. Sistema Financeiro e as Micro e Pequenas Empresas: Diagnstico e Perspectivas. 2. ed. Braslia: Sebrae, 2004. <http://www.bndes.gov.br/conhecimento/microfin/02livreto.pdf >.Acesso em 31 maio 2005. BARONE, Francisco Marcelo et al. Introduo ao Microcrdito. Braslia: Conselho da Comunidade Solidria, 2002. <http://www.sebrae.com.br/br/parasuaempresa/microcredito_1014.asp>.Acesso em:17maio 2005. GIL, Antonio Carlos. Como Elaborar Projetos de Pesquisa. 4. ed. So Paulo: Atlas, 2002. MEREGE Luiz Carlos. O social capital. Valor econmico, So Paulo, 12 mar.2005. PARENTE, Silvana. Microfinanas: Saiba o que um banco do povo. Braslia: AED, 2002. PROFI. Braslia : Universidade Corporativa Banco do Brasil, ano VIII, n. 30, jan. 2005. SILVA, Jose Pereira de. Gesto e Anlise de Risco de Crdito. 4. ed. So Paulo: Atlas, 2003. YIN, Robert K. Estudo de Caso: planejamento e mtodos. 2. ed. Porto Alegre: Bookman, 2001. YUNUS, Muhammmad. O Banqueiro dos Pobres. So Paulo: tica, 2004.