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J.

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FICHE PRATIQUE

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LA CARTE BANCAIRE
La carte bancaire portant la marque dun ou plusieurs rseaux de cartes bancaires (CB, Visa, Mastercard) se dcline en une gamme trs varie. Les options proposes sont multiples : autorisation systmatique, nationale, internationale, de prestige Quelle carte choisir pour quel type dutilisation? Comment obtenir et renouveler sa carte? Vous rglez des achats chez un commerant ou sur Internet, vous retirez des espces un distributeur automatique avec votre carte bancaire. Quelles prcautions prendre? Comment viter des problmes dutilisation? Comment rgler dventuelles difficults? Vous perdez ou vous vous faites voler votre carte bancaire. Comment faire opposition? Quelle sera votre responsabilit, avant et aprs opposition? Comment pouvez-vous agir en cas de conit avec votre banque? De quels recours disposez-vous en cas de dbits inexpliqus? Dune manire gnrale, en surveillant rgulirement les critures inscrites sur vos relevs de compte et en suivant quelques conseils pratiques dutilisation de votre carte, vous pourrez viter de nombreux litiges.

CHOISIR SA CARTE BANCAIRE

Les cartes bancaires franaises sont munies dune puce lectronique : on parle de cartes puce; elles sont galement quipes dune piste magntique au verso. Elles sont utilisables avec la frappe dun code condentiel quatre chiffres. Toutes les cartes bancaires portant la marque CB, quel que soit ltablissement metteur, sont acceptes chez tous les commerants et prestataires de services affilis au rseau. Cette spcicit franaise est connue sous le nom dinterbancarit. Il existe plusieurs types de cartes bancaires. La carte de paiement peut tre autorisation systmatique. Le solde du compte est vri chaque opration. Celle-ci nest autorise que si le solde du compte est suffisant.

La carte de paiement et de crdit

Elle permet de retirer des espces sur les DAB-GAB, de payer chez les commerants ou distance. Elle a galement une fonction crdit renouvelable. Le titulaire peut alors choisir de rgler au comptant ou crdit ses achats et ses retraits. Attention, certaines cartes activent automatiquement la fonction crdit pour payer ou retirer des espces. Ces cartes peuvent tre nationales ou internationales. En France, les commerants et les banques acceptent indiffremment les cartes des rseaux CB Visa et Mastercard. Par contre si vous voyagez, renseignez-vous au pralable, car selon les pays, les rseaux sont plus ou moins tendus. Les cartes bancaires sont associes des assurances et garanties. Les cartes de prestige ou haut de gamme offrent un niveau de garanties et dassurances plus lev, ainsi que des plafonds dautorisation plus levs. Les cartes co-marques sont des cartes bancaires sur lesquelles gurent la marque du rseau de carte et de la banque et celle dune autre entit (commerant, spcialiste de la distribution, associations). Ces cartes peuvent inclure des programmes de www.conso.net
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La carte de retrait
Elle permet de retirer des espces sur les distributeurs automatiques de billets (DAB) et les guichets automatiques bancaires (GAB), soit uniquement de votre rseau bancaire : on parle alors de carte de retrait interne au rseau metteur, soit sur les DABGAB de lensemble des rseaux bancaires nationaux ou ltranger : on parle alors de carte de retrait interbancaire universelle. Elle permet aussi gnralement de faire des oprations comme la consultation de son compte

La carte de paiement
Elle permet de retirer des espces sur les DAB-GAB et de payer chez les commerants en paiement de proximit ou distance (sites web, tlphone). Elle peut tre nationale ou internationale. Institut national de la consommation

dlisation (alimentation, sport). Les cartes affinitaires jouent sur le sentiment communautaire et dappartenance. Choisissez le type de carte bancaire qui vous convient le mieux, en fonction de lutilisation que vous allez en faire. Nhsitez pas interroger votre banque sur les diffrentes cartes bancaires quelle propose.

Dbit immdiat ou diffr ?

Loption dbit immdiat/dbit diffr concerne seulement les oprations de paiement, en France et ltranger. Si vous choisissez une carte dbit immdiat : le solde de votre compte sera dbit aprs chaque opration, ds traitement de la transaction envoye par le commerant la banque. Si vous choisissez une carte dbit diffr : vous serez dbit une date xe mensuelle de lensemble des paiements rgls par carte. Faites-vous prciser par votre banque la date darrt du compte carte et la date dinscription au dbit du compte (derniers jours du mois ou premiers jours du mois suivant selon les banques). Attention : pour les retraits despces, linscription au compte se fait toujours en dbit immdiat.

vtre, le plafond dit de retrait interbancaire est gnralement de 300 par priode de sept jours glissants (ou conscutifs). Sur les DAB de votre propre PSP vous pouvez bncier dautres possibilits de retrait despces (souvent plus leves). Selon la politique de chaque tablissement, ces deux montants seront ou non cumuls pour calculer le plafond de retrait autoris. Votre banque doit vous communiquer ces diffrents plafonds. Si vous ne les connaissez pas, faites-les vous prciser par votre . Ces plafonds sont plus levs pour les cartes bancaires de PSP prestige. Ces plafonds, xs arbitrairement par votre banque, sont indpendants du solde figurant sur votre compte bancaire. Lorsque le plafond de retrait est atteint pour la priode donne, le DAB ne dlivrera plus dargent mme si votre compte est encore largement approvisionn. Vous pouvez convenir avec votre PSP daugmenter ces plafonds ponctuellement (en prvision dun voyage ou dune dpense) ou de manire permanente, pour ladapter au mieux vos propres besoins. Vous pouvez galement demander les rduire pour limiter les risques en cas de perte ou vol de votre carte bancaire, surtout si vous faites peu de retraits ou de dpenses.

Les plafonds dautorisation

Les montants des retraits un DAB ainsi que des paiements que vous pouvez effectuer sont limits des plafonds variables selon les metteurs et le type de carte bancaire. Concernant les paiements, le plafond cumul des dpenses est gnralement x pour la plupart des tablissements 1524 sur une priode de trente jours glissants ou conscutifs. Il peut tre ngoci avec votre prestataire de service de paiement (PSP). Ce plafond, qui est personnalisable par tablissement et par porteur, ne constitue pas une limite aux dpenses des porteurs de carte, mais le seuil jusquauquel vous pourrez effectuer des dpenses sans autorisation expresse de votre banque. Concernant les retraits despces effectus en France, sur les distributeurs automatiques dun autre rseau bancaire que le

Les jours glissants

Les priodes de paiement et de retrait despces sont comptabilises en jours glissants et non xes. En jours glissants, ltablissement metteur va comptabiliser le montant global de vos achats dj rgls en remontant trente jours en arrire compter de la date du dernier paiement ralis. (Exemple : lors dun achat le 15 du mois, il sera procd laddition de tous vos achats rgls par carte entre cette date et le 16 du mois prcdent.) Ce calcul sur trente jours est ractualis lors de chaque nouvel achat. De mme, lmetteur va comptabiliser le montant global de vos retraits dj effectus, en remontant sept jours en arrire compter de la date du dernier retrait ralis ou en cours de procdure. Exemple : pour un retrait le mardi, le DAB fera le total de tous vos retraits depuis le mercredi prcdent, 0 heure.

OBTENIR ET RENOUVELER SA CARTE BANCAIRE

La carte bancaire est lie la dtention dun compte bancaire. Elle vous permet dutiliser les sommes portes au crdit de votre compte. En cas de compte joint, chaque titulaire peut demander disposer de sa propre carte. Toute carte bancaire est strictement personnelle et comporte un code condentiel qui lui est propre. la rception de celle-ci, signez-la au verso si un endroit est prvu cet effet. La carte est payante, mais le prix est librement x par chaque banque et selon les fonctions et les services attachs la carte. La cotisation forfaitaire est annuelle, mme si le support plastique de la carte est, lui, valable deux ans voire trois ans. Cette cotisation est prleve directement sur votre compte bancaire. Votre banque doit vous remettre ses conditions tarifaires, que vous pouvez retrouver sur son site web. Les dispositions peuvent varier selon ltablissement metteur de la carte. La signature du contrat dtermine le cadre juridique des relations entre le titulaire de la carte et sa banque. En cas de litige, vous devrez vous rfrer aux dispositions du contrat que vous avez sign. La banque ne doit pas vous appliquer des rgles dun contrat auquel vous navez pas adhr. Les conditions du contrat ainsi que les conditions tarifaires peuvent tre modies en cours dutilisation. Vous devez tre inform de ces modications au plus tard deux mois avant la date de modication envisage. Vous pouvez les accepter ou les refuser. Si vous ne les acceptez pas, vous pouvez dnoncer le contrat en restituant votre agence bancaire la carte en cours de validit avant la date dentre en vigueur de la modication. Demandez le remboursement du montant de la cotisation correspondant la priode de validit qui restait courir.

Votre banque doit-elle vous faire signer un contrat lorsquelle vous remet votre nouvelle carte bancaire ?
Lors de loctroi de votre carte bancaire, votre banque vous fera signer un contrat appel contrat porteur conclu pour un ou deux ans et reconductible tacitement ou pour une dure indtermine. Vous y trouverez les conditions de dlivrance, de validit, de renouvellement et dutilisation de la carte, les rgles de responsabilit et les modalits de blocage. Institut national de la consommation

Votre banquier refuse de vous dlivrer une carte bancaire

Il nexiste pas de droit la carte bancaire. Celle-ci vous sera dlivre au vu de la gestion de votre compte. Chaque metteur xe librement les conditions particulires dattribution de sa ou ses cartes. Elle peut exiger un montant minimal de revenu annuel ou de solde moyen sur le compte. www.conso.net
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La banque ne peut toutefois pas refuser de dlivrer une carte sur des considrations dordre politique, culturel, racial (article 225-1 du code pnal).

la date dchance. Vous viterez ainsi tout risque de prlvement direct sur votre compte du montant de la cotisation pour lanne venir.

Votre banque vous a dlivr une carte bancaire sans que vous en ayez fait la demande au pralable
La carte bancaire ne peut vous tre attribue quaprs une demande expresse et pralable de votre part. Ltablissement metteur ne peut, en aucun cas, vous obliger prendre une carte bancaire. Larticle L. 122-3 du code de la consommation sanctionne tout professionnel, vendeur de biens ou prestataire de services, qui aura indment peru dun consommateur un paiement, sans engagement exprs et pralable de ce dernier. Il est tenu de restituer au consommateur la somme ainsi prleve, majore dintrts au taux lgal 1 calculs compter de la date du paiement indu; ce taux dintrt est major de moiti compter de la demande de remboursement faite par le consommateur.

Le renouvellement anticip de votre carte bancaire

En cas de dtrioration, de perte ou vol de votre carte bancaire en cours de validit, votre banque procdera son renouvellement anticip. Cette nouvelle carte est alors valable jusqu la n de la validit de lancienne carte. Votre banque peut aussi dcider de vous tablir une nouvelle carte avec une nouvelle dure de validit. Si cette occasion votre banque vous facture une nouvelle cotisation, demandez le remboursement du montant de lancienne cotisation correspondant la priode de validit qui restait courir pour la carte remplace.

Votre banque vous demande de restituer votre carte

La carte bancaire reste la proprit de votre banque. Elle a le droit de vous la retirer tout moment, ds quelle estime que lutilisation que vous en faites est risque. Elle peut aussi refuser de vous la renouveler la date anniversaire du contrat. Ce refus de renouvellement doit tre motiv. La clture du compte sur lequel fonctionne la carte bancaire entrane galement lobligation de sa restitution votre banquier. Demandez le remboursement du montant de la cotisation correspondant la priode de validit qui restait courir. Lutilisation abusive de la carte, en dpit de la demande de sa restitution, peut tre constitutive du dlit dabus de conance (article 314-1 du code pnal). Vous pouvez aussi tre condamn restitution sous astreinte, cest--dire payer une amende par jour de retard.

Votre carte bancaire arrive chance ou doit tre renouvele

Le renouvellement automatique de la carte
La dure de validit du support plastique de la carte bancaire est de deux trois ans pour une grande majorit des cartes existantes. La date dchance est inscrite sur la carte elle-mme. Lorsque la dure du contrat est suprieure celle du support, le renouvellement de cette carte est automatique. Si la dure du support et celle du contrat sont identiques, la carte est renouvele loccasion de la reconduction du contrat. Si vous ne souhaitez pas reprendre une nouvelle carte mais rsilier votre contrat, prvenez votre banque deux trois mois avant

PAYER AVEC SA CARTE BANCAIRE

Pour accepter les cartes bancaires en rglement dachats ou de prestations de services, les commerants ou les prestataires de services sont quips dun terminal de paiement lectronique (TPE) ou dun terminal point de vente (TPV). Certains commerants ltranger ont recours un fer repasser (imprimante manuelle dans laquelle votre carte est glisse pour pouvoir inscrire votre nom et numro sur un ticket). Lordre de payer donn au moyen dune carte est irrvocable. Le PSP a donc lobligation de payer la somme mentionne sur toute facturette qui lui est transmise pour rglement. Enn, actuellement, le commerant na pas le droit de demander une somme supplmentaire lorsque le paiement est effectu par carte bancaire 2. En cas de non-respect de ces dispositions, et malgr dventuelles mises en garde, la banque du commerant a la possibilit de lui retirer lagrment carte bancaire. Au-del de 3 000 , le paiement en espces tant interdit vous devrez alors payer par carte bancaire ou tout autre mode de paiement, par exemple par chque ou par un virement.

Le commerant est-il toujours tenu daccepter les cartes bancaires ?

Le commerant affili un rseau cartes bancaires affiche sur sa vitrine ou sa caisse lautocollant portant la marque de ce rseau. Il est alors tenu daccepter les cartes bancaires sur lesquelles gure cette marque. Le commerant ne doit pas vous refuser votre carte bancaire mme en priode de soldes. En revanche, il est autoris xer un seuil minimal dacceptation. Pour les achats dun faible montant, le commerant pourra donc exiger un autre mode de rglement. Vous devez tre clairement inform de ce seuil, au pralable, par un affichage visible.

Quelles prcautions prendre lorsque vous payez avec votre carte bancaire ?
Gardez toujours un il sur votre carte bancaire. Payez directement la caisse. Ne vous sparez pas de votre carte. Vous viterez quun commerant indlicat tablisse une double facture ctive ou duplique la piste magntique de votre carte. Vriez bien le montant port sur lcran du TPE avant de frapper votre code condentiel ou sur la facturette avant de signer. Vriez que lon ne vous fait pas signer deux notes la fois. Conseil : composez toujours votre code condentiel labri des regards indiscrets. Cachez le clavier de saisie dune main, cartez-vous des personnes qui attendent autour de vous ( une caisse de magasin ou une table de restaurant par exemple).

1 Le taux dintrt lgal varie chaque anne. Pour le connatre, consultez les indices conomiques sur < www.conso.net >. 2 Seul un dcret pourrait donner ce droit au commerant pour un instrument de paiement donn.

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Faites attention galement lors des paiements aux pompes essence automatiques. Un double de la facturette ou du ticket doit vous tre remis par le commerant. Conservez-le soigneusement pour pouvoir faciliter la vrication des relevs et constituer un lment de preuve en cas de litige. Pour les transactions dun montant suprieur 1500 , le commerant pourra vous demander, en plus de la frappe du code condentiel, dapposer votre signature manuscrite sur la facturette ou le ticket.

de la carte, et vrier la concordance entre les deux ou dfaut votre pice didentit.

Votre carte bancaire ne fonctionne pas sur le matriel du commerant

* Votre carte est refuse par le terminal du commerant Le matriel ne parvient pas lire la puce (carte muette). La carte prsente ne fait pas partie des cartes acceptes par le commerant ou lopration na pas pu tre nalise (carte refuse, carte invalide). * Votre carte est pleine Le nombre maximal de frappes du code est atteint. Le commerant ne peut continuer la transaction. * Votre carte est sature La transaction ne peut plus tre enregistre sur la puce. Mais le commerant peut demander une autorisation et ne devrait pas refuser le paiement. Dans les deux cas, un message carte renouveler apparat sur le terminal du commerant. * Votre carte est prime ou bloque Le message carte prime indique que votre carte nest plus valide. Vous avez frapp successivement trois fois un code erron. Votre carte est bloque pendant toute la dure de validit du support, soit en principe deux ans. Un message carte bloque apparat. Contactez votre agence bancaire. Elle procdera au dblocage de la puce neutralise si elle est quipe du matriel ncessaire. dfaut, elle procdera au renouvellement de votre carte.

quelles vrications le commerant est-il tenu de procder lors du paiement par carte bancaire ?
En tout premier lieu, le commerant doit sassurer quil sagit bien dune carte portant le logo CB (ou Visa ou Mastercard), quelle est en cours de validit et nest pas visiblement contrefaite. Le commerant doit ensuite consulter la liste des cartes mises en opposition. Si le numro de la carte bancaire qui lui est prsente en paiement gure sur cette liste, le commerant doit contacter lmetteur de votre carte qui peut lui demander de capturer votre carte, puis le commerant vous demandera de frapper votre code condentiel sur un clavier reli au terminal de paiement. Pour des transactions dun certain montant (variable selon les commerces), le commerant est tenu de demander une autorisation un centre qui vrie que le montant de la transaction ne dpasse pas le plafond dautorisation de dpenses convenu entre vous et votre banque pour une priode donne (cf. ciaprs). En aucun cas, il na accs au montant du solde de votre compte. Lorsque le plafond des dpenses est dpass, le centre peut interroger directement votre agence bancaire pour accorder lautorisation au commerant. Si la rponse de la banque est positive, le commerant sera autoris accepter le rglement par carte. Si au contraire la rponse est ngative, ou na pas lieu, le centre ne dlivrera pas dautorisation au commerant. Celuici, nayant pas reu de numro dautorisation lui assurant une garantie de paiement, refusera alors certainement votre paiement par carte bancaire, et cela mme si votre compte bancaire est largement approvisionn. Une fois lautorisation accorde, le commerant vous demandera de signer le ticket de limprimante pour les paiements dun montant suprieur 1500 . Le commerant doit confronter la signature appose sur la facturette celle gurant au dos

Votre carte a t endommage par le matriel du commerant

Le commerant est responsable du matriel quil a sa disposition pour accepter les cartes bancaires en paiement. Si le matriel est dfectueux, il en est de sa propre responsabilit. Si le matriel du commerant a dtruit la puce de votre carte bancaire, il vous faudra demander le renouvellement anticip de votre carte votre agence bancaire. La carte pourra toutefois encore servir pour les retraits despces dans certains DAB-GAB (seule la piste magntique de votre carte est alors utilise).

LES PAIEMENTS AVEC PR-AUTORISATION

Vous louez un vhicule. La socit de location vous demande de donner votre accord pour le montant estim de la location
Lorsque vous souscrivez un contrat de location (vhicule, htel, outillage) vous donnez votre accord de paiement sur le montant estim de la prestation de location. Le commerant doit vous remettre une facturette sur laquelle gure le montant maximum de la transaction quil peut vous demander de signer. Dans le cas o des frais supplmentaires seraient dus, une nouvelle facturation devrait tre tablie aprs dtermination exacte des sommes payer (rparations, restitution tardive). Vous pouvez contester le montant dbit dune opration que vous avez autorise si les conditions suivantes sont remplies : lautorisation de paiement nindique pas son montant exact, et le montant de la somme dbite dpasse ce quoi vous pouviez raisonnablement vous attendre en tenant compte du prol des dpenses passes, des conditions prvues dans votre contrat, ou des circonstances propres lopration (location dune voiture avec forfait kilomtrique par exemple, voir plus loin).

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LES PAIEMENTS A DISTANCE

Les rservations de chambre dhtel, de billets de spectacles ou de transports (SNCF, Air France) et les commandes sur Internet, par tlphone, sur catalogues (Trois Suisses, La Redoute) ou le tlachat, peuvent tre rgls par carte bancaire. En passant votre commande distance, vous indiquez le numro 16 chiffres qui gure en relief sur votre carte, la date limite de validit et le cryptogramme visuel (les trois derniers chiffres indiqus au verso de votre carte). Certaines banques renforcent la scurit et vous envoient par SMS un code supplmentaire entrer pour le paiement. Votre compte est ensuite dbit du montant payer au seul vu des enregistrements ou relevs transmis par le commerant. Votre banque peut aussi vous proposer e-card bleue, service permettant deffectuer des achats en ligne sans communiquer votre numro de carte relle. Renseignez-vous sur son cot. Attention : en aucun cas vous ne devez communiquer votre numro de code condentiel 4 chiffres. Malgr sa simplicit, vous ne devez pas sous-valuer le risque de fraude li ce type dutilisation. En communiquant le numro qui gure sur votre carte, vous donnez la possibilit une personne malhonnte qui lintercepterait de passer commande votre dtriment, en utilisant les rfrences de votre carte. Il est ncessaire dutiliser les sites scuriss. Pour cela, vriez que ladresse URL de la page web est scurise cest--dire que gure un s ajout aprs le http dans la barre dadresse et par un petit cadenas ferm gurant en bas ou en haut de la fentre dans laquelle vous rglez vos achats. Ne stockez pas votre numro de carte sur votre ordinateur et ne lenvoyez pas par courriel. Ne communiquez jamais votre code condentiel. Assurez-vous du srieux du site en lisant les conditions gnrales de vente et conservez le courriel envoy par le site pour valider la rception de la commande. Vriez attentivement vos relevs bancaires an de signaler toute anomalie. Pour plus dinformation sur les achats sur Internet rfrez-vous la che J. 240 Acheter en ligne : questions/rponses sur <www. conso.net/infos-pratiques.htm >. vitez de donner votre numro de carte bancaire pour le paiement dchances rgulires comme par exemple un abonnement (prlvement partir de votre numro de carte) : privilgiez lautorisation de prlvement sur votre compte bancaire qui elle est rvocable, contrairement au paiement par carte bancaire qui est irrvocable.

RETIRER DE LARGENT AVEC SA CARTE BANCAIRE

La carte bancaire vous permet deffectuer des retraits despces tous les distributeurs automatiques de billets (DAB) et guichets automatiques de banque (GAB) des tablissements bancaires membres des rseaux concerns. Votre carte avait atteint sa date limite de validit; ou votre carte gurait sur une liste dopposition; ou encore, compter du troisime code faux compos, le DAB avale votre carte; ou enn votre carte a t retenue par le DAB la suite dune anomalie de fonctionnement de lautomate pour une courte priode variable selon les tablissements bancaires. Prsentez-vous aussitt lagence bancaire dont dpend le distributeur. Votre carte vous sera normalement restitue sur prsentation dune pice didentit. Mais de nombreuses agences nont pas accs la caisse de leurs distributeurs qui sont grs par des organismes extrieurs de scurit. Dans ce cas, ou si lagence est ferme, faites immdiatement opposition.

Soyez prudent lors de vos retraits un DAB

Ne vous laissez pas distraire lors dun retrait, y compris par des personnes proposant leur aide. Si le DAB-GAB vous semble bizarre, pas comme dhabitude, tentez de voir si vous ntes pas lobjet dune tentative descroquerie. Pour rcuprer les cartes bancaires et leur code condentiel, des escrocs traquent des DAB. Si vous ne pouvez rcuprer votre carte, faites immdiatement opposition. Conservez le ticket jusqu rception de votre relev de compte sur lequel gurera cette opration de retrait. Dessus gurent le jour et lheure de lopration, le montant retir.

La somme dlivre par le DAB ne correspond pas votre demande (60 euros au lieu des 80 euros demands, par exemple)
Si lagence grant le distributeur est ouverte, signalez-lui lanomalie en produisant les billets remis par lautomate et le ticket qui a ventuellement t dlivr lors de votre retrait. Dans tous les cas, faites une rclamation auprs de votre propre agence bancaire an de ne pas tre dbit dun montant suprieur au montant qui vous a t effectivement remis. Demandez la vrication de la bande denregistrement du distributeur.

Votre carte bancaire est refuse par lautomate bancaire

Cet incident peut tre d la dtrioration du support de la carte (puce ou piste magntique). Demandez le renouvellement de la carte votre agence bancaire. Il vous faudra attendre quelques jours avant dobtenir une nouvelle carte. Pour viter ce genre dincident, ne mettez pas votre carte en contact avec des objets mtalliques, comme des cls, pices ou aimants de fermeture de sac et ne la pliez pas. Rangez la soigneusement.

Votre carte bancaire a t avale par lautomate bancaire

Plusieurs raisons peuvent en tre lorigine.

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LES PAIEMENTS ET LES RETRAITS LTRANGER

La carte bancaire internationale Visa ou Mastercard vous permet de rgler les commerants ou prestataires de services affilis lun de ces rseaux internationaux et de retirer des espces aux distributeurs automatiques acceptant les cartes Visa ou Mastercard ou aux guichets de banques affilies ces rseaux. Comme en France, un plafond dautorisation des dpenses, par priode de trente jours glissants, est x lavance. Ces plafonds varient selon les tablissements, et selon le type de carte. Votre banque doit vous indiquer au pralable le montant de lautorisation qui vous est accord doffice. Vous pouvez aussi contacter votre agence bancaire pour adapter ce montant si vous prvoyez des dpassements lors dun prochain voyage. Le plafond de retrait est x par lmetteur de la carte par priode de sept jours glissants. Ce plafond est plus lev pour les cartes de prestige (Gold ou Premier). Votre banque peut aussi vous autoriser un montant de retrait plus lev, de manire permanente ou occasionnellement. Renseignez-vous auprs de votre agence bancaire. Vriez les sommes portes sur la facturette que le commerant vous remet lors du paiement. La prsentation des facturettes peut en effet tre diffrente de celle dont vous avez lhabitude en France : elles comportent plusieurs cases an de permettre au client dindiquer le service quil souhaite rajouter. Faites attention aux sommes portes aux diffrentes rubriques de cette facturette. Barrez les cases non remplies. Si vous laissez en blanc les emplacements pourboire et total, un utilisateur indlicat pourrait par la suite les remplir sa guise. Sur place, au moment du paiement, le commerant peut vous demander le rglement dune commission supplmentaire. Cette pratique, interdite en France, est usite dans dautres pays. Dans les pays hors zone euro, la conversion en euros est ralise par et aux conditions de change du centre international Visa ou Mastercard au jour de la rception de la transaction ce centre. Le taux de change appliqu est donc celui en vigueur la date du traitement de la transaction, et non la date de la vente ou du retrait. En plus, votre banque peut prlever sur votre compte une commission par opration, qui sajoute au montant de lachat ou du retrait converti en euros. Son montant doit gurer sur la grille de tarifs qui vous est communique par votre agence bancaire. Cette commission peut galement sappliquer aux paiements ou retraits effectus dans les pays de la zone euro. Renseignezvous auprs de votre banque (PSP).

CONTESTER UNE OPRATION DE PAIEMENT

Lordre de payer donn par carte bancaire est irrvocable. Le paiement doit donc tre effectu en toutes circonstances. Dans une utilisation de proximit (achat chez un commerant.), lordre de paiement donn ncessite la frappe dun code condentiel. En cas de paiement distance ou dutilisation frauduleuse par un proche, le titulaire de la carte ne se rend compte qu la lecture de son relev de compte que des paiements ont t raliss son insu, puisquil est toujours en possession de sa carte. Auparavant le dlai tait de 70 jours parfois de 120 jours contractuellement (art. L. 132-6 du code montaire et nancier). Ce dlai ne sapplique qu la condition que la banque ait fourni son client les informations lui permettant de contester (article L. 314-14 du code montaire et nancier) cest--dire soit aprs excution de chaque opration soit au moyen du relev de compte mensuel. Toutefois, si ce nest pas le cas, le client pourra contester dans les dlais de prescription de droit commun soit dans les cinq ans (art. L. 110-4 du code de commerce). Toutefois si votre rclamation est conscutive la perte ou au vol de votre carte et que lopration conteste a t ralise hors de lespace conomique europen (les 27 tats membres de lUnion europenne plus lIslande, le Liechtenstein et la Norvge), le dlai de contestation est seulement de 70 jours. Il peut tre prolong contractuellement sans pouvoir dpasser 120 jours. Le mieux est de ragir rapidement ds la dcouverte du dbit. Ce dlai est un dlai de forclusion (art. L. 133-24 du code montaire et nancier). Si le client na pas contest dans le dlai, il ne pourra pas bncier du dlai de prescription de droit commun de cinq ans pour contester lopration lors dune action en justice (art. L. 110-4 du code de commerce). Lorsquil a connaissance de la perte, du vol, du dtournement ou de toute utilisation non autorise de son instrument de paiement ou des donnes qui lui sont lies, lutilisateur de service de paiement en informe sans tarder, aux ns de blocage de linstrument son prestataire (art. L. 133-17 du code montaire et nancier). Le caractre tardif de lopposition sera apprci in concreto par les juges du fond. La prise en considration du dlai coul entre le signalement de lopration et la rception des relevs de compte sera un indice de la diligence du client. Doit galement tre pris en consid-

Dans quels cas pouvez-vous contester une opration de paiement ?

Aprs excution dune opration de paiement, le client a la possibilit de contester auprs de son prestataire de service de paiement (banque) dans quatre cas : en cas doprations non autorises cest--dire pour lesquelles vous navez pas donn votre consentement ; en cas dopration non autorise mais effectues avec un dispositif de scurit personnalis (code condentiel) ; en cas doprations mal excutes ou inexcutes ; en cas doprations autorises sous certaines conditions.

Oprations non autorises ou mal excutes

Modalits de contestation communes
1) De combien de temps disposez-vous pour contester une opration non autorise ou mal excute ? Depuis le 1er novembre 2009, le client doit agir sans tarder aprs la dcouverte de lopration non autorise ou mal excute et dans un dlai maximum de 13 mois compter du dbit en compte (art. L. 133-24 du code montaire et nancier).

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ration la dtention par le client dun abonnement de banque distance permettant une interrogation du compte vingt-quatre heures sur vingt-quatre. Les banques devront grer le risque de remise en cause des oprations de paiement pendant 13 mois notamment aprs la clture du compte. 2) La charge de la preuve Elle incombe la banque dans un premier temps. Elle doit prouver que lopration a t authentie, dment enregistre, comptabilise et quelle na pas t affecte par une dcience technique ou autre.

cage de la carte, les pertes sont supportes intgralement par le PSP sauf en cas de fraude du porteur. En rsum, votre responsabilit est dgage en cas : de perte ou vol de la carte avant blocage, si le dispositif na pas t utilis ; de dtournement des donnes de la carte votre insu ; de contrefaon de la carte si elle tait en votre possession ; de perte, vol, dtournement, contrefaon aprs que vous avez inform votre banque ; ou si la banque na pas mis votre disposition un service de blocage.

Rgimes de responsabilit variables

Dans quels cas votre responsabilit peut-elle tre engage ?

Remboursement
Oprations non autorises
Si votre code na pas t utilis ou en cas de dbit indu alors que vous tes toujours en possession de votre carte, la banque (PSP) doit vous rembourser immdiatement le montant de lopration non autorise et le cas chant rtablir le compte dbit en ltat o il se serait trouv si lopration de paiement navait pas eu lieu (art. L. 133-18 du code montaire et nancier). Ainsi la banque sera tenue de rembourser les frais lis lopration non autorise mais aussi les ventuels frais de dcouvert et dincidents de paiement (agios, rejet de chque) suite ce paiement. Auparavant la banque devait rembourser dans un dlai dun mois. Il faudra toutefois tre vigilant car certaines banques envisagent de rembourser non la premire demande de leur client mais aprs rassemblement dlments de preuve. La banque doit conserver les documents et enregistrements relatifs aux oprations par carte pendant treize mois. Ces enregistrements informatiques, dtenus par les banques, peuvent constituer une preuve des oprations effectues au moyen de la carte. Toutefois le client ne pourra pas tre rembours par la banque lorsquil naura pas satisfait intentionnellement ou par une ngligence grave aux obligations lui incombant et notamment celle de notication sans tarder, soit lorsquil a agi frauduleusement. Lorsquun client nie avoir autoris une opration de paiement qui a t excute correctement ou affirme que lopration na pas t excute correctement la banque doit prouver que lopration a t authentie, dment enregistre, comptabilise et na pas t affecte par une dcience technique. Lenregistrement de lopration de paiement ne suffit pas ncessairement prouver quelle a t autorise par le porteur (art. L. 133-23 du code montaire et nancier). Il appartient la banque de prouver la ralisation effective de lopration et sa bonne excution. En cas de vol ou dutilisation frauduleuse, aucuns frais dopposition et de remplacement de carte ne doivent vous tre rclams (art. L. 133-26 du code montaire et nancier).

Avant blocage ou opposition

En cas de vol ou de perte de votre carte, jusqu prsent votre responsabilit tait engage hauteur de 150 tant que vous naviez pas fait opposition (art. L. 132-3 du code montaire et nancier). Dsormais, cette franchise de 150 ne reste votre charge que : si le dispositif de scurit personnalis cest--dire le code condentiel de la carte a t utilis par le fraudeur pour les oprations non autorises (art. L. 133-19 code montaire et nancier) et en labsence de faute de votre part ; si le dbit contest a lieu en dehors de lespace conomique europen (Union europenne plus lIslande, le Liechtenstein et la Norvge). Certaines banques proposent des assurances pour couvrir ce risque. En cas de vol ou de perte de la carte avec utilisation de celle-ci mais sans utilisation du dispositif de scurit personnalis, ou en cas de dtournement de la carte ou de ses donnes ou de contrefaon de la carte, les transactions passes avant lopposition et sans preuve dune faute du porteur sont supportes intgralement par le prestataire de service de paiement (art. L. 133-18 du code montaire et nancier). Votre responsabilit nest pas engage. Par contre, les oprations de paiement non autorises restent votre charge intgralement sans limitation de montant si : vous avez agi frauduleusement ; vous avez fait preuve dune ngligence grave notamment dans la conservation du dispositif de scurit personnalis de votre carte ou dans la dclaration de la perte, du vol ou toute utilisation non autorise de votre carte. La faute sentend dun manquement volontaire aux obligations contractuelles, dune opposition tardive, ou de la mauvaise foi du porteur. La banque doit apporter la preuve que le titulaire a t ngligent. La ngligence dun titulaire de carte dans la garde de son code doit tre dmontre et ne peut tre simplement prsume. Votre responsabilit sera engage si la banque tablit que vous avez commis une faute ou une imprudence dans la garde de votre carte. Le caractre tardif de lopposition sera apprci au cas par cas, en tenant compte notamment de la frquence dutilisation de la carte.

Oprations mal excutes

La banque du payeur est responsable jusqu larrive des fonds sur le compte de la banque du bnciaire. Elle doit rembourser sans tarder le client et rtablir son compte en ltat (art. L. 13322 du code montaire et nancier).

Aprs blocage ou opposition

Pour les transactions passes aprs lopposition du porteur, les pertes sont subies intgralement par le prestataire de service de paiement (banque) sauf en cas de fraude du porteur. Votre responsabilit nest plus engage. Quand le prestataire de service de paiement (PSP) na pas fourni les moyens appropris permettant linformation aux ns de bloInstitut national de la consommation

Contestation dune opration autorise

Dsormais, vous pouvez aussi contester le montant dbit dune opration que vous avez autorise si les conditions suivantes sont remplies : lautorisation de paiement nindique pas son montant exact, et le montant de la somme dbite dpasse ce quoi vous pouviez raisonnablement vous attendre en tenant compte du www.conso.net
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prol des dpenses passes, des conditions prvues dans votre contrat, ou des circonstances propres lopration (location dune voiture avec forfait kilomtrique par exemple). Vous devez prsenter votre demande de remboursement auprs du prestataire de service avant lexpiration dune priode de 8 semaines compter de la date du dbit de lopration de paiement (art. L. 133-25 du code montaire et nancier). La banque dispose alors de 10 jours ouvrables suivant la date de rception de votre demande pour effectuer le remboursement ou pour justier son refus dy procder. Lopration conteste vous sera rembourse immdiatement et intgralement.

Un numro denregistrement de votre opposition vous sera communiqu. Conservez-le. Attention : Ne donnez en aucun cas votre code condentiel quatre chiffres. Faites une dclaration de perte ou de vol auprs des autorits de police comptentes (commissariat, gendarmerie ou au consulat si vous vous trouvez ltranger). Conrmez aussitt votre dclaration dopposition par lettre recommande avec accus de rception ou par dclaration contre rcpiss sur place au guichet de la banque. Joignez-y le rcpiss de dclaration de perte ou de vol effectue aux autorits de police et le numro denregistrement de votre opposition tlphonique. Lopposition prend effet ds son enregistrement par la banque (PSP). Celle-ci doit mettre en uvre, dans les plus brefs dlais, tous les moyens dont elle dispose pour rendre effective votre dclaration dopposition, auprs des guichets et des DAB de lensemble de son rseau et sur lensemble du territoire. dfaut sa responsabilit pourra tre engage. La banque doit surveiller les oprations prsentes au paiement aprs opposition. Aprs dclaration dopposition, la banque est tenue deffectuer un contrle sur les ordres de paiement par carte bancaire qui lui sont transmis, mme sils sont dats davant la dclaration du vol.

Comment faire opposition ou blocage ?

Tlphonez au centre dopposition au 0892 705 705 (0,34 par minute) 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 ou du numro communiqu par votre PSP . Le numro est affich sur les distributeurs de billets. Il sagit dun serveur vocal qui vous dirigera vers le centre dopposition de votre banque (PSP). De ltranger, appelez le centre Visa ou Mastercard le plus proche (vous pouvez obtenir leur numro auprs dun tablissement affili ou de commerants adhrents). Les banques acceptent la mise en opposition des cartes voles ou perdues ds le premier appel du titulaire, partir de la seule mention du nom. Lindication du numro de la carte nest plus une condition indispensable pour que lopposition prenne effet. Toutefois, si vous le connaissez, vous pouvez le communiquer.

SURVEILLER LES OPRATIONS PAR CARTE SUR SON COMPTE

Assurez le suivi des utilisations de votre carte bancaire
Conservez les tickets de retraits aux DAB-GAB et les facturettes jusquau reu du relev de compte dbitant le solde des montants correspondants. Surveillez vos relevs de compte. Lorsque vous recevez votre relev doprations de carte, vriez le attentivement et assurezvous que cest bien vous qui avez effectu ces oprations. Dans le cas o gurerait une opration que vous navez pas faite, contestez-la immdiatement auprs de votre agence bancaire. En plus, elle pourra vous rclamer le paiement dune indemnit majore dintrts de retard. Relisez votre contrat porteur carte bancaire. Son montant doit y gurer. Les procdures lies lmission de chque sans provision ne sont pas applicables une utilisation abusive de la carte bancaire. Mais vous nviterez pas toute sanction. Si les incidents sont trop frquents, votre banque peut dcider du retrait de la carte bancaire. Elle vous mettra en demeure de ne plus utiliser votre carte et de la restituer dans les plus brefs dlais. Vous navez pas le droit de vous opposer la restitution de la carte lorsque votre banque vous le demande. En cas de refus, vous risquez dtre condamn une restitution sous astreinte, cest--dire payer une amende par jour de retard. Cette dcision de retrait est sanctionne par une inscription pour une dure de deux ans au chier central des dcisions de retrait de cartes bancaires, tenu par la Banque de France. En cas de retrait de la carte sur un compte joint, tous les cotitulaires sont enregistrs sur le chier. Si vous souhaitez connatre ou contester les informations dtenues dans ce chier, vous pouvez vous adresser la succursale de la Banque de France la plus proche de votre domicile, avec une pice didentit. Si vous souhaitez faire rectier ou radier des informations errones, vous devrez vous adresser votre agence bancaire qui en fera la demande expresse auprs de la Banque de France. Votre banque devra vous aviser de la modication ou de lannulation effectue.

Votre compte nest pas suffisamment approvisionn

Vous avez lobligation de disposer dune provision suffisante et disponible. La carte bancaire est lie un compte. Il est de votre responsabilit de veiller ne pas tre dcouvert ou ne pas dpasser le dcouvert autoris par votre banque. Vous tes engag par le contrat porteur CB assurer lapprovisionnement suffisant de votre compte bancaire. Pour les retraits despces, le titulaire de la carte doit, pralablement chaque retrait et sous sa responsabilit, sassurer de lexistence au compte dun solde suffisant et disponible, et le maintenir jusquau dbit correspondant. Pour les paiements par carte bancaire, le titulaire du compte doit sassurer que le jour du dbit des rglements par carte, le compte prsente un solde suffisant et disponible . Votre banque vous facturera des agios calculs sur le montant du dcouvert (le taux appliqu doit vous tre communiqu au pralable comme toute tarication bancaire).

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EN CAS DE LITIGE
Faites jouer lassurance perte/vol lie la carte bancaire, si vous lavez choisie en option la souscription de la carte. Elle peut prendre en charge lintgralit ou une partie seulement des utilisations frauduleuses de votre carte. Relisez votre contrat et renseignez-vous auprs de votre agence bancaire. Adressez-vous une organisation de consommateurs, pour obtenir des informations ou ventuellement une intervention auprs de la banque. Contactez votre banque pour rsoudre votre litige lamiable. Aprs avoir contact votre agence, puis le service rclamation de votre banque, vous pouvez saisir le mdiateur de votre banque dont les coordonnes gurent sur votre convention de compte. Vous pouvez aussi dcider dagir en justice. Au cas o la tentative amiable na pas abouti, vous pouvez solliciter une tentative pralable de conciliation devant le juge dinstance, procdure judiciaire rapide et gratuite. Vous pouvez aussi choisir dassigner votre banque : devant le juge de proximit (greffe du tribunal dinstance) si la somme en jeu est infrieure ou gale 4 000 ; devant le tribunal dinstance si la somme en jeu est comprise entre 4 001 et 10 000 ; devant le tribunal de grande instance si la somme en jeu est suprieure 10 000 . Il existe une procdure de dclaration au greffe dite de saisine simplie si laffaire porte sur une somme infrieure ou gale 4 000 . Pour en savoir plus, voir la che pratique INC J. 128 La dclaration au greffe ou saisine simplie tlchargeable sur <www. conso.net/infos-pratiques.htm >.

CONSEILS PRATIQUES
Assurer la scurit de sa carte bancaire et de son code condentiel est primordial. Le respect de quelques rgles de prudence, simples et de bon sens, pourrait vous viter des ennuis. Apprenez par cur votre code secret. Ncrivez jamais votre numro de code condentiel, mme camou sous un faux numro de tlphone. Ne le conez personne : ni votre banque, ni votre assurance, ni aux services de police. Conservez votre carte dans un lieu sr. Ne laissez jamais votre carte bancaire dans votre voiture. Ne la laissez pas traner chez vous ou sur votre lieu de travail an dviter une utilisation votre insu par lun de vos proches ou par une simple connaissance. Vriez rgulirement que vous tes toujours en possession de votre carte bancaire. Conservez en lieu sr le numro 16 chiffres de votre carte bancaire et sa date dexpiration. Ces informations sont graves sur celle-ci. Notez-les avec le numro de tlphone du centre dopposition. Tapez votre code secret labri de tout regard. Conservez vos tickets de paiement et de retrait. Conservez soigneusement vos tickets ou facturettes jusqu la vrication de votre relev de compte. Vous pouvez les conserver pendant 13 mois ou cinq ans, dlai correspondant la prescription commerciale (art. L. 110-4 du code de commerce). Pass ce dlai, vous pourrez les dtruire. Vriez soigneusement votre compte ds que vous recevez vos relevs bancaires priodiques. Et sil y a lieu, contestez trs rapidement lcriture ou lopration litigieuse, par crit de prfrence. Faites immdiatement opposition ds que votre carte est avale sans avoir compos trois codes errons, perdue ou vole. Prenez soin de votre carte. Ne la rangez pas proximit dobjets mtalliques (cls, pices de monnaie, fermeture de sac main) qui pourraient la dmagntiser. Ne la laissez pas dans une poche de vtement au risque de la casser. Signez votre carte bancaire. Ds rception de votre carte bancaire, apposez votre signature au dos de celle-ci. Vous viterez quun fraudeur inscrive sa propre signature en cas dusurpation de la carte. Et en application du contrat porteur CB , lacceptation de votre carte peut vous tre refuse lors dun paiement si celle-ci nest pas signe.

Corinne Lamoussire-Pouvreau

Fiche pratique INC J. 92, mise jour le 19 avril 2010 Supplment au no 15 de Conso Info ISSN 2107-6553 dit par lInstitut national de la consommation.