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LE SYSTME BANCAIRE EN FRANCE

Une banque est une entreprise dont lactivit porte sur une marchandise particulire : la monnaie. Dans une conomie marchande, cest--dire dans laquelle les changes sont pays de faon montaire, lensemble de ces entreprises, relies entre elles et formant ainsi un systme , joue un rle capital.

LES FONCTIONS DU SYSTME BANCAIRE

Les banques exercent un rle dans le financement des activits conomiques en octroyant des crdits aux mnages et aux entreprises. Dans cette optique, elles prtent de largent, quelles ne possdent pas ncessairement au dpart (financement par cration montaire) ou dont elles disposent (financement non montaire sur ressources dpargne). Dans ce dernier cas, elles servent dintermdiaires financiers entre les parComment les banques gnants et les emprunteurs en transformant gagnent-elles de largent ? des ressources court terme (les dpts vue pour quelques jours qui ont pu tre Les rsultats de lactivit dintermdiaraliss leurs guichets sur un comptetion reprsentent aujourdhui les deux courant) en ressources long terme. tiers des recettes des banques, ce quon appelle le produit net bancaire. Ceci nest possible que dans la mesure Le reste est constitu pour lessentiel o la probabilit que tous les dposants de commissions, frais de tenue de veuillent rcuprer leurs fonds en mme compte, cot de la carte Bleue, frais temps est trs faible, du fait de la sur oprations de change Les confiance quils accordent au systme. banques aimeraient bien augmenter la

q Des fonctions de financement

q Une fonction de gestion des moyens de paiement

Conserver aujourdhui son argent chez soi nest ni rationnel, ni scurisant. De plus, au-del de 1 500 , les salaires Enfin, dernire source de revenu pour les banques, les activits dites de mardoivent tre verss par chque ou virech : les banques placent une partie des ment ; or, les banques de dpt sont les fonds mis leur disposition en actions seules socits ayant le droit de recevoir ou en obligations sur les marchs finandes dpts pour une dure infrieure ciers et en tirent des revenus. deux ans. Cest dire limportance du rle des banques dans les oprations de service de caisse qui comprennent lensemble des services matriels offerts aux clients en rapport avec les dpts raliss (gestion des moyens permettant la scurit de ces dpts et la circulation de la monnaie, ralisation des oprations de change, tenue des comptes clients et conseils de placement).
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part de ces rentres, quitte accepter une (petite) rmunration des dpts vue. Les commissions ne dpendent en effet pas de lvolution trs fluctuante ces dernires annes des taux dintrt.

LA STRUCTURE ET LVOLUTION DU SYSTME BANCAIRE

Depuis la loi bancaire de 1984, on distingue les tablissements financiers habilits recevoir du public des dpts vue ou moins de deux ans, des autres tablissements de crdit caractre bancaire mais ne pouvant pas collecter des dpts court La Banque de France terme et qui se procurent donc leurs ressources sur les marchs financiers ou Cre en 1800, elle simpose comme montaires ou qui se financent par misunique metteur du billet de banque en sions obligataires. Dans la premire cat1848, ce qui lui vaut le titre de grand gorie, on trouve les banques inscrites argentier de France . Nationalise en 1945, puis profondment rorganise lAFB (Association franaise de banques), par la loi de 1973, elle est la banque telles que le Crdit lyonnais, BNP-Paribas, des banques et doit, ce titre, veiller la Socit gnrale On y trouve galeau bon fonctionnement et la scurit ment les banques statut mutualiste et des systmes de paiement, donc assurer la liquidit du systme bancaire. coopratif (Banques populaires, Crdit Jusquen 1993, elle restait subordonmutuel, Crdit agricole), les Caisses ne au gouvernement. Elle est dsordpargne et de prvoyance, ainsi que le mais intgre dans le Systme euroCrdit municipal. Ces deux catgories ont pen de banques centrales et constitue procd des rapprochements voire des un relais de la Banque centrale europenne dans la conduite de la politique fusions (par exemple Crdit agricole et montaire communautaire. Crdit lyonnais). Dans la seconde catgorie, on place les socits financires , parfois filiales de grandes banques de dpt, de groupes de distribution ou encore de groupes industriels et les institutions financires spcialises , telles que le Crdit foncier de France ou Antnial; elles sont spcialises dans des activits, telles que le crdit bail, le crdit la consommation ou dans des activits de gestion de titres.

q La structure actuelle

Jusquau milieu des annes quatre-vingt, le secteur bancaire tait marqu par un fort interventionnisme et rglement par les pouvoirs publics; mais avec la vague librale, les privatisations se sont acclres. Celles-ci vont de pair avec la drglementation qui touche le secteur : partir de 1986, louverture des guichets nest plus rglemente; de mme, lencadrement du crdit est supprime en 1987. Enfin, on assiste une dspcialisation dans le secteur, tous les tablissements pouvant dsormais faire les oprations de crdit de leur choix. En outre, alors quil tait dominant dans le financement de lconomie, le rle des banques dans lactivit de financement de lconomie a t progressivement concurrenc par lexplosion des marchs financiers. Ainsi, les prts bancaires nont-ils contribu que pour peine 10 % dans le financement des agents non financiers depuis le dbut des annes quatre-vingt-dix. Mais il est vrai que cette priode a t propice au dsendettement des agents qui cherchaient utiliser davantage leurs propres ressources dpargne. Sans doute faut-il voir dans cette volution lorigine dune diversification des activits des banques vers lassurance, ainsi quune forte tendance la concentration que le march unique et lavnement de leuro ont par ailleurs stimule.
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q Les volutions depuis les annes quatre-vingt-dix