FIANZAS

Qu es una fianza?
Una fianza es una garanta judicial que busca asegurar el cumplimiento de una obligacin. Eran muy requeridas por los antiguos romanos para la construccin de edificios y carreteras, con el fin de otorgar cierta seguridad de que se cumplieran las obligaciones y de que los trabajos garantizados se realizaran. Las fianzas personales surgen con la evolucin de la civilizacin occidental Europea, y se desarrollan an ms con su integracin a los Estados Unidos. Conforme se fue industrializando la economa americana, tambin fue en aumento la cantidad de fianzas requeridas. Hoy en da las fianzas corporativas son la mejor respuesta para garantizar el manejo de grandes sumas de dinero en la industria. Sin embargo, es un trmino que puede resultar equvoco, al hacer referencia tanto a una garanta real como a una garanta personal. La "fianza", en sentido estricto es una garanta personal, en virtud de la cual a travs de un fiador se garantiza el cumplimiento de una obligacin determinada. El fiador es una tercera persona, ajena a la obligacin principal, que garantiza su cumplimiento, comprometindose a cumplir lo que el deudor no haya cumplido por s mismo. Existen varios tipos de fianzas tales como de anticipo, de cumplimiento, de suministro, de buena calidad entre otras. Las fianzas son contratos que garantizan el cumplimiento de obligaciones derivadas principalmente de otros contratos, convenios o leyes. A travs de tal contrato, una Institucin Afianzadora se compromete ante un tercero (beneficiario) a cumplir con una obligacin, si el deudor principal (o fiador) no la cumple. A diferencia con los Seguros, la Fianza no es un seguro sujeto a los riesgos por actos inciertos estadsticamente medibles , sino que es una garanta que implica que en caso de que se tenga que hacer frente a la obligacin por cuenta de un deudor que no cumpli, la Institucin de Fianzas buscar recuperar el monto de reclamacin que haya pagado al beneficiario. En el Derecho civil, el fiador y el deudor son dos personas diferentes, ligados mediante una figura que posee una fisonoma contractual: contrato de fianza. La relacin entre el acreedor y el fiador pasa a travs del deudor.

Contrato de Fianza
El contrato de fianza es una convencin expresa de garanta personal en virtud de la cual un tercero, ajeno al negocio principal garantizado, se compromete a responder, subsidiaria o solidariamente, del cumplimiento ante el acreedor, en lugar del deudor, que es el obligado principal, para el caso en que ste no cumpla. El contrato de fianza es bsicamente gratuito y consensual, pues se perfecciona por la simple manifestacin de voluntad

del fiador aceptada por el acreedor, ya lo quiera y lo conozca el deudor, o incluso aunque lo ignore. EFECTOS DEL CONTRATO DE FIANZA Efectos entre acreedor y fiador (art. 1.830 y ss del Cdigo civil) El acreedor puede perseguir al fiador desde que la obligacin se haya hecho exigible; no siendo necesario perseguir al deudor principal (a no ser que este interponga el beneficio de excusin). El fiador, antes de ser requerido de pago, puede pagar la deuda. En este caso, las obligaciones del fiador son las siguientes: Si paga antes del plazo, deber esperar a que se cumpla este para ejercitar contra el deudor la accin de reembolso. Deber dar aviso al deudor antes de pagar anticipadamente, de no hacerlo la sancin es: El deudor puede oponer todas las excepciones que pudo oponer el acreedor. El fiador pierde la accin de reembolso, en caso de que el deudor pague la deuda al acreedor ignorando que ya la ha pagado el fiador. El fiador puede oponer el beneficio de excusin, el beneficio de divisin, la excepcin de subrogacin y las excepciones reales o personales. Efectos entre fiador y deudor (art. 1.838 y ss del Cdigo civil) El fiador tiene derecho para que el deudor le obtenga el relevo o le caucione las resultas de la fianza, o consigne medios para el pago en los siguientes casos (estos derechos no se extienden al que afianz contra la voluntad del deudor): Cuando el deudor principal disipa temerariamente sus bienes. Cuando el deudor se oblig a obtener el relevo de la fianza dentro de cierto plazo y ste ya ha vencido. Cuando se ha cumplido la condicin o vencido el plazo y se hace, en consecuencia, exigible la obligacin en todo o parte. Cuando haya fundado temor que el deudor principal se fugue o no deje bienes suficientes para el pago de la deuda. Fiador y deudor estn obligados recprocamente a darse aviso del pago. Si el deudor paga sin dar aviso al fiador ser responsable de lo que ste ignorando el pago pagare de nuevo, pero tendr accin de reembolso en contra del acreedor. Si paga el fiador sin dar aviso al deudor y el deudor paga la deuda, el fiador no tiene accin de reembolso contra el deudor, pero s puede repetir contra el acreedor por el pago de lo no debido, adems en caso de haber pagado precipitadamente podr el deudor oponer a la accin de reembolso todas las acciones que

pudo oponer el acreedor. El fiador tiene derecho a que se le reembolse lo pagado, esto es por va de la accin de reembolso. El fiador tiene derecho a que se le reembolsen los otros perjuicios, de acuerdo con las reglas generales. El fiador que paga la deuda se subroga en los derechos del acreedor. Efecto entre los cofiadores (art. 1.844 y ss del Cdigo civil) Cuando son varios, la deuda se divide entre ellos, de iure, en partes iguales. El cofiador que paga ms de lo que le corresponde, tiene derecho a que sus cofiadores le reembolsen el exceso. Entre ellos pueden oponerse las excepciones reales y las suyas personales. Extincin del contrato de fianza La fianza se extingue (art. 1.847 y ss del Cdigo civil): Por va consecuencial con la extincin de la obligacin principal. Por haber ocurrido respecto de la fianza misma cualquiera de las causas por las que se extinguen las obligaciones Por medios especiales. El relevo de la fianza en verdad no es una forma particular de extincin de la fianza sino una modalidad de la remisin o de la resciliacin. Cuando el acreedor por hecho o culpa suya ha perdido las acciones en que el fiador tena el derecho de subrogarse. Este s es un modo especial de extinguir la fianza. La confusin, que es aplicacin de las reglas generales.

Tipos de fianza
Existen diferentes tipos de fianzas: De fidelidad. Judiciales. Administrativas o generales. De crdito Fideicomisos de garanta.

FIANZA DE FIDELIDAD
stas garantizan que el dao patrimonial que cause un empleado, al cometer un delito en contra de los bienes de la empresa beneficiaria o de los que sta sea

jurdicamente responsable, sean resarcidos. Los delitos a los que hace referencia en este tipo de fianza son: robo, fraude, abuso de confianza y peculado. Las fianzas de fidelidad a su vez se dividen en los siguientes apartados: Fianza Individual: es para un solo empleado, en un puesto determinado, generalmente relacionados con operaciones clave, por ejemplo cajeros, choferes, cobradores, jefes de crdito y cobranza, almacenistas, contadores, vendedores, agentes de ventas, promotores, mensajeros, veladores, etc. Fianza de Cdula: se hace uso de ella cuando se pretende afianzar solo a un grupo de empleados, con diversos puestos y montos individuales diferentes. Fianza Colectiva global: esta tipo abarca la totalidad del personal de una empresa, pero tambin puede abarcar solo a los empleados administrativos sin considerar comisionistas, agentes de ventas o personas con funciones similares. Fianza Global: se aplica a personas con una responsabilidad limitada y por estratos. En esta pliza se puede agrupar el personal administrativo de una empresa en diferentes niveles de responsabilidad, con montos asignados para cada nivel. Fianza en exceso a la global: se expide para cubrir responsabilidades de aquellos empleados que por excepcin y riesgos, son diferentes al personal en general de la empresa. Fianza de monto nico para vendedores: es especial para la totalidad de vendedores o comisionistas o personas que desarrollan actividades similares en una empresa con un mnimo de cinco personas.

FIANZAS JUDICIALES
Este tipo de fianzas tienen el propsito de garantizar el cumplimiento de las obligaciones dentro de un procedimiento judicial o derivado de resoluciones judiciales, como por ejemplo: libertad provisional o preparatoria, condena condicional, daos y perjuicios en procesos civiles etc. Se divide en: Fianzas Judiciales Penales: su objetivo es evitar que el reo evada la accin de la justicia. De esta se derivan: 1. Fianza de libertad provisional. 2. Fianza de condena (libertad) condicional. 3. Fianza de libertad preparatoria. Fianza Judiciales Civil: garantizan los daos y perjuicios que pudiera ocasionar a la parte contraria y a terceros, en procedimiento judiciales de carcter

civil. Su divisin es la siguiente: 1. Fianza de providencia precautoria. 2. Fianza de levantamiento de providencia precautoria. 3. Fianza de cargo (gestor judicial, sndico o manejo como albacea). 4. Fianza de pensin alimenticia. 5. Fianza judicial de amparo. Fianzas judiciales que amparen a los conductores de vehculos automotores

FIANZAS ADMINISTRATIVAS O GENERALES

Garantizan el cumplimiento de obligaciones generales entre dos partes, las cuales y de acuerdo a su actividad celebran contratos que deban ser garantizados por seguridad y confianza mutua. La mayor parte de las operaciones se emiten bajo este tipo de fianzas. Las fianzas administrativas contemplan la siguiente divisin: Fianza de concurso o licitacin. Fianza de anticipo: garantiza la debida inversin y amortizacin del anticipo que el contratista o proveedor reciba, para ejecutar una obra o compra de materia prima o equipo, etc. Fianza de cumplimiento: asegura el exacto cumplimiento de las obligaciones contenidas en un contrato, pedido, convenio, etc. Fianza de buena calidad: garantiza la buena ejecucin o calidad de los trabajos realizados o referente a equipos o materiales suministrados en los que aparecieran defectos de construccin, mano de obra o mala calidad de los materiales empleados, muy conocidos como vicios ocultos; comprometindose el fiador a repararlos o a indemnizar por los daos causados. Fianza de arrendamiento: se encarga de garantizar el exacto cumplimiento del pago de rentas mensuales derivado del alquiler de bienes muebles (maquinaria o equipo) o inmuebles (casa-habitacin, locales comerciales, terrenos, naves industriales, etc.). De manera opcional pueden garantizarse adeudos por concepto de luz, agua, gas, telfono, etc. y los daos a instalaciones del inmueble por uso indebido. Fianza de rifas y sorteos. Fianzas de inters fiscal por inconformidad y cuotas obrero patronales. Fianzas de convenio de pago en abonos. Fianza de importacin y exportacin temporal. Fianza de concesiones, permisos, patentes y autorizaciones.

FIANZAS DE CREDITO
Las fianzas de crdito aseguran el pago obligatorio de recursos monetarios, por compromisos crediticios de aquellos conceptos autorizados por la Ley Federal de Instituciones de Fianzas y las reglas de carcter general, para el otorgamiento de fianzas que garanticen operaciones de crdito. Su divide en: De suministro. De compra venta. Financieras. Fideicomisos de garanta Este tipo de fianza comprende las siguientes divisiones: Relacionados con plizas de fianzas. De compra venta.

DOCUMENTOS PARA TRAMITAR UNA FIANZA

Contrato de por medio entre las partes negociantes, por ejemplo un contrato de arrendamiento, un contrato laboral, un contrato de obra, un procedimiento judicial o un contrato de factoraje financiero. En las fianzas por solvencia moral es necesario que el fiado presente comprobantes de ingresos. Documentos que comprueben la solvencia de la empresa. Aqui se incluye: Documentos Financieros: *Estados Financieros dictaminados del ltimo ejercicio y Estados Financieros Internos del ltimo mes adecuadamente firmados por el representante legal. *Copia de la Declaracin anual del Impuesto Sobre la Renta incluyendo sus anexos. *Relacin patrimonial con datos de identificacin de los bienes inmuebles urbanos (Ubicacin, superficie, valor estimado, datos del Registro Publico de la propiedad etc) adecuadamente firmada. Documentos Jurdicos: *Original del Acta de matrimonio (Tratndose de personas fsicas). Si se est casado por rgimen de sociedad Conyugal se deber contar con la firma del cnyuge. *Original del acta constitutiva de la empresa y copia de las modificaciones a la misma. *Original del testimonio en el que se manifieste el poder para administracin y para actos de dominio, favor de las personas que firmarn el contrato indicando los datos de inscripcin en el Reg Publico de Comercio. *Copia de la escritura que demuestre la legtima propiedad del Inmueble otorgado en Garanta , con los datos de inscripcin en el Registro Publico de la Propiedad. Documentos tcnicos: *Currculum de la empresa o persona fsica que solicita la fianza. *Otros elementos que el solicitante estime conveniente para facilitar la operacin.

 Documentos de identificacin *Original de identificacin oficial ( IFE, Pasaporte, Cartilla, Cdula profesional etc). *Original de un comprobante de domicilio.( Estado de cuenta bancario reciente, Telfono, Luz, etc). Documentos de los obligados solidarios: iguales a los descritos para los solicitantes principales. Cuestionario solicitud y el contrato con la afianzadora: este se proporcionar por Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. Otros: *Carta de autorizacin para ser investigados en Bur de Crdito. *Avaluos de los inmuebles. *Certificados de libertad de gravmenes en inmuebles ubicados en ciudades del interior de la repblica.

COSTO DE UNA FIANZA

El precio de una fianza est en funcin del monto de la obligacin garantizada y del tipo de contrato que se realice entre el fiador y fiado. Las menos costosas son de tipo administrativo, pueden variar entre 1 y 1.5% del monto total que respalda la afianzadora. Una fianza judicial puede costar hasta 12% del monto total, mientras que el precio de una fianza de crdito flucta entre 2.5 y 3%. Quin debe presentarse para la fianza - En caso de persona fsica, en forma individual. - En caso de persona moral: quien debe presentarse es un apoderado para actos de administracin. - Un tercero u obligado solidario propietario de garantas, en caso de que falten contra garantas. - El cnyuge tratndose de operaciones de personas fsicas con rgimen de sociedad conyugal.

TIEMPO DE EXPEDICION DE UNA FIANZA

En caso de ser la primera vez que se tramita una fianza y una vez entregados los documentos, se requiere un periodo de investigacin, anlisis y estudio, por lo que el trmite puede durar 5 das hbiles. Se puede agilizar el tiempo solicitando previamente una lnea de afianzamiento. Y una vez teniendo la lnea de afianzamiento, el trmite en general puede ser muy sencillo en perodos no mayores a 24 horas. Obligaciones a cumplir durante la vigencia de la fianza *Actualizar estados financieros anualmente. *Entregar cualquier documento que modifique, aumente, disminuya o cancele las obligaciones y responsabilidades asumidas. *Informar de cualquier hecho relevante que pueda afectar el cumplimiento de la obligacin principal. Finalmente es importante mencionar que La Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) emiti nuevas disposiciones para la emisin de plizas

del sector afianzador, las cuales obligan a los otorgantes a una consulta previa a las Sociedades de Informacin Crediticia. Quienes mantengan una nota negativa en el bur de crdito se exponen al rechazo de una compaa de fianzas.