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LEY DE TRANSACCION DE
DINERO ELECTRONICO
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MILWAR CANQUI QUISPE
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AUDITORIA DE SISTEMAS

ING. SISTEMAS E INFORMATICA VIII

LEY DE TRANSACCION DE DINERO ELECTRONICO
Cuando hablamos de dinero electrnico, tendemos a pensar mucho en la
persona que va a usar el dinero. Pero tiene que haber un comercio que
acepte el medio de pago. Ese es un factor clave para la adopcin de los
medios de pago electrnicos en el Per.
El dinero electrnico debe entenderse como la adquisicin de bienes y
servicios que no necesita de dinero fsico. Hemos venido haciendo uso de l
con las tarjetas de crdito y dbito.
Hay, adems otra opcin, que ya tiene una ley aprobada (y un reglamento
pendiente). Una tendencia nueva es pagar con un celular, pero eso no
cambia conceptualmente el hecho de que ests pagando una transaccin
con tu dinero, detalla el ejecutivo.
Por qu nos interesa usar dinero electrnico?
Hay dos beneficios principales, en el usuario y la entidad que maneja
recursos que deben desembolsarse. Esto puede aplicarse, por ejemplo, a las
instituciones del Estado encargadas de programas sociales, que
actualmente utilizan efectivo o vales que deben recogerse en un cierto lugar
para ser canjeados por bienes o dinero.
Ayuda al Gobierno o la entidad que maneja recursos a ser ms eficiente. El
costo de distribuir dinero o un vale, que luego se canjea, es elevado.
Cuando das el beneficio a travs de una tarjeta, la persona no tiene que
regresar a recoger el vale peridicamente. Lo puede retirar de un ATM o
hacer la compra directamente, explica el representante de MasterCard.
Qu sucede en el caso del dinero electrnico celular?
Para estas operaciones, como para las anteriores, el Per an necesita
desarrollar un mercado ms amplio que lo acepte. Tener un comercio
adecuado tambin es clave: Hay que expandir esa aceptacin ms hacia
zonas semiurbanas y rurales, a comercios con transacciones de montos
menores y eso va a determinar un poco la adopcin.
Y aun con esta tarea pendiente, el ejecutivo adelant que MasterCard y
Telefnica lanzarn programas que irn promoviendo el pago con dinero
electrnico, en reas de desarrollar este mercado, especialmente porque
ambas firmas tienen al Per como un pas prioritario para habilitar los
medios de pagos por celulares.
LOS TRES ASPECTOS PARA QUE EL DINERO ELECTRNICO FUNCIONE
EN EL PER
El uso del dinero electrnico en el pas genera expectativas en muchas
entidades bancarias, ya que algunas de ellas estn diseando productos
como billeteras electrnicas para hacer pagos simples en, por ejemplo,
bodegas.
Aunque el reglamento an no ha sido emitido, la ley que busca regular su
uso se promulg en enero de este ao. En ella, se ve que la banca celular es
el gran aliado para su funcionamiento.

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Ante ello, Juan Huamn, jefe de Seguridad de la Informacin de Datco Per,
seal que hay tres aspectos a tomar en cuenta para allanar un buen
camino a la masificacin del dinero electrnico.
Estas recomendaciones, apunt, se aplican para el uso de canales
alternativos ms jvenes, como la banca mvil y en Internet. Lo primero son
las leyes. Estas tienen que someterse a una mejora continua y asegur
que el reglamento para el dinero electrnico, a cargo de la SBS.
El segundo aspecto es la tecnologa, entendida como herramienta para la
seguridad de la informacin. Estn los tokens por mensajes de texto (SMS),
firmas digitales (que an no se usan masivamente en el Per) y seguridad
biomtrica por reconocimiento de voz (recomendada para mviles),
detall.
Huamn explic que, actualmente, la seguridad de la informacin tiene
elementos ms efectivos en los smartphones. No obstante, reconoce que
orientar el uso de la banca celular a estos dispositivos no es la mejor opcin
para el Per, ya que an hay barreras para acceder a ellos a precios
cmodos.
El tercer elemento es la informacin. El objetivo del dinero electrnico no
es impulsar la banca celular, es llevar la banca a zonas donde no est, como
las rurales, aclar Huamn. Por ello, hacer campaas de informacin para
entender este nuevo mecanismo ser clave para su acogida.
BANCA CELULAR
Huamn destac que, en las cifras al cierre del 2012 de Asbanc, las
transacciones totales del sistema bancario fueron 996 millones, de las
cuales un 72% se realizaron a travs de canales alternos (banca celular,
cajeros automticos, cajeros corresponsales, banca por Internet, etc.).
La representatividad de la banca celular es de 0.1% del total de las
transacciones. Es poco en comparacin a las transacciones en cajero
automtico (25%) o cajero corresponsal (18%). Internet, por ejemplo,
tambin ha crecido un 18%, pero la representatividad es de 4%, dijo
Huamn. Sin embargo, es la nica que creci 123% ese ao.
CMO FUNCIONARN LOS PAGOS CON EL DINERO ELECTRNICO
Las transacciones se realizarn con mensajes de texto. Los telfonos no
requerirn contar con Internet. Los usuarios no necesitarn tener una
cuenta bancaria.
Contina la implementacin del sistema de transferencias a travs de
cuentas de dinero electrnico. El Ministerio de Economa public ayer el
reglamento de la Ley N 29985, el cual precisa cmo se usar este nuevo
servicio.
La norma reitera que las transacciones se podrn realizar con un celular
sencillo, que incluso no requerir contar con Internet.
El economista Carlos Urrunaga tambin explic que no ser necesario tener
una cuenta bancaria.

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Aqu est la revolucin, con solo un mensaje de texto se podr transferir
dinero, sin estar en un banco. Esto ayudar sobre todo a las personas de
bajos recursos y zonas alejadas, coment.
PASO A PASO
Para acceder, el usuario deber inscribirse en una Empresa Emisora de
Dinero Electrnico (EEDE) las entidades financieras y de telefona tambin
podrn ofrecer este servicio y abrir una cuenta vinculada a su nmero de
telfono celular.
Luego podrn recibir dinero en esta cuenta o hacer recargas para, despus,
si lo desean, enviarlo a otro usuario. Las EEDE tambin podrn contratar a
cajeros corresponsales tal como lo hacen los bancos en bodegas y en
otros establecimientos comerciales.
DESDE CUNDO
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) inform que en los
prximos das emitir un reglamento sobre el funcionamiento de las EEDE.
En esta norma se fijarn los plazos para la entrada en operaciones de dichas
entidades. El ente regulador prev que las empresas que se constituyan
como EEDE en el pas empezarn a operar a partir de enero del prximo
ao.
LEY N 29985: LEY DEL DINERO ELECTRNICO
Ley que regula las caractersticas bsicas del dinero electrnico
como instrumento de inclusin financiera
Artculo 1. Objeto de la Ley
1.1 El objeto de la presente Ley es regular la emisin de dinero electrnico,
determinar las empresas autorizadas a emitirlo y establecer el marco
regulatorio y de supervisin de las Empresas Emisoras de Dinero
Electrnico.
1.2 La emisin de dinero electrnico comprende las operaciones de emisin
propiamente dicha de dinero electrnico, reconversin a efectivo,
transferencias, pagos y cualquier movimiento u operacin relacionada con
el valor monetario del que disponga el titular y necesaria para las mismas.
Artculo 2. Dinero electrnico
El dinero electrnico es un valor monetario representado por un crdito
exigible a su emisor, el cual tiene las siguientes caractersticas:
a) Es almacenado en un soporte electrnico.
b) Es aceptado como medio de pago por entidades o personas distintas del
emisor y tiene efecto cancelatorio.
c) Es emitido por un valor igual a los fondos recibidos.
d) Es convertible a dinero en efectivo segn el valor monetario del que
disponga el titular, al valor nominal.
e) No constituye depsito y no genera intereses.
Artculo 3. Reserva de actividad
Solo pueden emitir dinero electrnico las empresas que operan bajo el
mbito de supervisin de la Superintendencia de Banca, Seguros y

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Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, listadas en el inciso A del
artculo 16 y el numeral 6 del artculo 17 de la Ley 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Artculo 4. Caractersticas y obligaciones de las Empresas Emisoras
de Dinero Electrnico
4.1 Las Empresas Emisoras de Dinero Electrnico tienen como objeto
principal la emisin de dinero electrnico, no conceden crdito con cargo a
los fondos recibidos y solo pueden realizar otras operaciones relacionadas a
su objeto principal.
4.2 Las Empresas Emisoras de Dinero Electrnico son sujetos obligados a
proporcionar la informacin a que se refiere el artculo 3 de la Ley 27693,
Ley que crea la Unidad de Inteligencia Financiera - Per, y sus
modificatorias, conforme a lo dispuesto en el literal a) del numeral 3.1 del
artculo 3 de la Ley 29038, Ley que incorpora la Unidad de Inteligencia
Financiera del Per (UIF-PER) a la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, y sus normas
reglamentarias. En tal sentido, se encuentran obligadas a cumplir con las
disposiciones reglamentarias emitidas sobre prevencin del lavado de
activos y financiamiento del terrorismo que emita la Superintendencia de
Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones, siendo
responsables de aplicar las normas del presente numeral a sus clientes o
usuarios que adquieran el dinero electrnico que emitan.
Artculo 5. Emisores de dinero electrnico
Los emisores de dinero electrnico:
a) No pueden establecer un lmite a la vigencia de los fondos de dinero
electrnico, distinto al reglamentado. Cuando transcurran diez (10) aos sin
que una cuenta de dinero electrnico tenga movimientos y sin que medie
reclamacin durante ese lapso, dichos fondos son remitidos a la Direccin
General de Endeudamiento y Tesoro Pblico del Ministerio de Economa y
Finanzas para ser destinados a programas de inclusin financiera.
b) Estn sujetos a los lmites de emisin de dinero electrnico de una
Unidad Impositiva Tributaria (UIT) por transaccin, de acuerdo a las
condiciones que se establezca en la reglamentacin de la presente Ley.
c) Se sujetan a las disposiciones de encaje y a las que por la Ley 29440, Ley
de los Sistemas de Pagos y de Liquidacin de Valores, formule el Banco
Central de Reserva del Per.
Artculo 6. Proteccin al usuario
6.1 Garanta de recursos. Los emisores de dinero electrnico deben
constituir fideicomisos por el valor del dinero electrnico emitido conforme a
las disposiciones que dicta la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones. Dicho Organismo de
Control puede regular otras modalidades alternativas de garanta para los
fondos de dinero electrnico emitidos.
6.2 Proteccin de datos. La emisin de dinero electrnico constituye un
servicio financiero, y la informacin del usuario de dinero electrnico y de
las operaciones que realice estn sujetas a la Ley 29733, Ley de Proteccin

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de Datos Personales, y a la proteccin del artculo 2, inciso 5, de la
Constitucin Poltica del Per.
6.3 Contratos. La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras
Privadas de Fondos de Pensiones establece las modalidades de contratacin
aplicables al dinero electrnico, las que pueden ser escritas, electrnicas u
otras, de acuerdo a la naturaleza de los productos, sus caractersticas y las
circunstancias en que estos se ofrecen, en concordancia con lo dispuesto en
la Ley 29571, Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor; la Ley
28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en
Materia de Servicios Financieros, y las normas reglamentarias emitidas para
garantizar su cumplimiento.
Artculo 7. Exoneracin del Impuesto General a las Ventas
Exonerase del Impuesto General a las Ventas por un perodo de tres (3)
aos, contado a partir de la vigencia de la presente Ley, la emisin de
dinero electrnico efectuada por las Empresas Emisoras de Dinero
Electrnico.
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS MODIFICATORIAS
PRIMERA. Empresas Emisoras de Dinero Electrnico
Incorprase el numeral 6 al artculo 17 de la Ley 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, de acuerdo al texto siguiente:
Artculo 17.- CAPITAL MNIMO DE EMPRESAS DE SERVICIOS
COMPLEMENTARIOS Y CONEXOS.
6. Empresas Emisoras de Dinero Electrnico: S/. 2 268 519,00. El citado
capital corresponde al trimestre octubre - diciembre 2012 y posteriormente
se sujeta a la actualizacin trimestral segn el procedimiento sealado en el
artculo 18 de la Ley 26702.
SEGUNDA. Procedimiento de autorizacin de organizacin y
funcionamiento
Modifcanse el segundo prrafo del artculo 19 y el tercer prrafo del artculo
21 de la Ley 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, conforme al
siguiente texto:
Artculo 19.- ORGANIZADORES DE EMPRESAS.
La Superintendencia est facultada para autorizar la organizacin y el
funcionamiento de las empresas comprendidas en los artculos 16 y 17 de la
presente Ley. En el caso de las empresas comprendidas en los incisos A, B y
C del artculo 16 as como del numeral 6 del artculo 17 debe contar con la
opinin previa del Banco Central.
Artculo 21.- SOLICITUD DE ORGANIZACIN.
Una vez recibida la documentacin completa, la Superintendencia la pondr
en conocimiento del Banco Central cuando se trate de empresas precisadas
en los incisos A, B y C del artculo 16, as como en el numeral 6 del artculo
17. El Banco Central debe emitir su opinin dentro de los treinta (30) das de
recibido el oficio respectivo.

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TERCERA. Autorizacin de la operacin de emisin de dinero
electrnico a empresas del sistema financiero
Incorpranse como numeral 42 al artculo 221 y el literal h) a la trigsima
primera disposicin final y complementaria de la Ley 26702, Ley General del
Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros, segn los textos siguientes:
221.- OPERACIONES Y SERVICIOS
42. Emitir dinero electrnico.
TRIGSIMA PRIMERA:
h. Numeral 42 del artculo 221: Emitir dinero electrnico.
CUARTA. Sistemas de pagos y de liquidacin de valores
Incorprase el inciso n) al artculo 10 de la Ley 29440, Ley de los Sistemas
de Pagos y de Liquidacin de Valores, con el siguiente texto:
10.- rgano rector de los Sistemas de Pagos
n) Dictar, cuando estime necesario, normas, reglamentos, principios y
estndares, as como supervisar su cumplimiento, a los Acuerdos de Pago y
Proveedores de Servicios de Pagos, para propender a su funcionamiento
seguro y eficiente.
DISPOSICIONES COMPLEMENTARIAS FINALES
PRIMERA. Normas reglamentarias
El Ministerio de Economa y Finanzas, en coordinacin con la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos
de Pensiones, como supervisor de las empresas bajo su control que emitan
dinero electrnico, reglamenta la presente Ley en un plazo no mayor de
cuarenta y cinco (45) das calendario posterior a su entrada en vigencia.
Asimismo, la Superintendencia emite, en un plazo no mayor de noventa (90)
das calendario posterior a la entrada en vigencia de esta Ley, las normas
que sean necesarias sobre ingreso y salida al mercado, operaciones, lmites,
garantas o respaldo del dinero electrnico en circulacin, rgimen de
inversiones, uso de fideicomisos, sanciones y dems aspectos necesarios
para el adecuado y seguro funcionamiento de las Empresas Emisoras de
Dinero Electrnico, as como para su supervisin.
SEGUNDA. Utilizacin de los servicios de telecomunicaciones y
disposiciones regulatorias para el cumplimiento de la Ley
Los servicios de telecomunicaciones sujetos al Texto nico Ordenado de la
Ley de Telecomunicaciones, aprobado por Decreto Supremo 013-93-TCC; y
al Texto nico Ordenado del Reglamento General de la Ley de
Telecomunicaciones, aprobado por Decreto Supremo 020-2007-MTC, que se
utilicen para la prestacin de servicios financieros, deben ser brindados en
igualdad de condiciones a todas las empresas que provean estos servicios
financieros.
El Organismo Supervisor de Inversin Privada en Telecomunicaciones
(Osiptel) es competente para dictar las disposiciones que garanticen el
acceso a los servicios de telecomunicaciones por parte de las empresas que
provean servicios financieros, en igualdad de condiciones. En el marco de
esta facultad y a falta de acuerdo entre las empresas que brindan servicios
de telecomunicaciones y las que provean servicios financieros, dicta

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mandatos estableciendo las condiciones que fueran necesarias para
garantizar dicho acceso.
TERCERA. Condiciones y oportunidades para la interoperabilidad
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de
Fondos de Pensiones y el Banco Central de Reserva del Per, en el mbito
de sus competencias, establecen a las entidades sujetas a su supervisin
condiciones y oportunidades para la interoperabilidad.
Entindase por interoperabilidad aquella situacin en la que un cliente
pueda
realizar
transacciones
con
cualquier
contraparte,
independientemente del proveedor de servicios financieros.
CUARTA. Implementacin de transacciones con DNI electrnico
En el marco del proceso de implementacin del Documento Nacional de
Identidad electrnico (DNIe), el Registro Nacional de Identificacin y Estado
Civil (Reniec), en coordinacin con los sectores pertinentes, habilita las
aplicaciones correspondientes para que en dicho documento se almacene
informacin para usos financieros, bancarios y no bancarios, con
autorizacin del usuario, conforme a la Ley 29733, Ley de Proteccin de
Datos Personales; y al artculo 2, inciso 5, de la Constitucin Poltica del
Per.
QUINTA. Incorporacin de empresas con actividades similares
La Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de
Fondos de Pensiones puede incorporar en los alcances de la presente Ley a
las empresas que realicen actividades similares a la emisin de dinero
electrnico.
Qu dice la promulgada ley del dinero electrnico?
Marco legal regula la creacin y supervisin de las Empresas Emisoras de
Dinero Electrnico. Por el momento, las operaciones podrn realizarse a
travs de los celulares por un monto mximo de S/. 3,700 al mes.
La Ley que regula las caractersticas bsicas del dinero electrnico como
instrumento de inclusin financiera, promulgada ayer como la Ley N 29985,
ser el marco para la creacin y supervisin de las Empresas Emisoras de
Dinero Electrnico (EEDE), que sern las encargadas de ofrecer cuentas
para hacer operaciones aceptadas no solamente entre bancos, sino por
restaurantes, pago de servicios pblicos, tiendas comerciales, etc.
Uno de los soportes ser el telfono celular y para que los usuarios accedan
a este servicio, las EEDE debern proveer de fideicomisos (como una cuenta
para abonos) que recibirn depsitos para convertirlos a dinero electrnico:
esta condicin le permitir que sea aceptado para realizar las transacciones
que el usuario disponga, sin depender del banco de donde salen los fondos.
Pero su uso no solo se restringe a los mviles, ya que estas empresas
tambin podrn emitir tarjetas prepago, a las cuales se podr hacer
recargas al igual que en la cuenta celular. El monto mximo por transaccin
al mes ser de una UIT (S/. 3,700).
Alejandro Medina, superintendente adjunto de la SBS, seal a RPP Noticias
una cuenta celular no es igual a tener el dinero en el celular, por lo que si
el dispositivo es robado, solo se podr acceder a la cuenta celular si se
posee las contraseas u otros cdigos de seguridad configurados por el
usuario.

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Esta ley tambin establece que la emisin de dinero electrnico efectuada

por las EEDE estar exonerada del IGV durante los siguientes tres aos.
Adems, indica que el capital mnimo de estas empresas ser de S/.
2268,519, que corresponde al trimestre octubre-diciembre del 2012. La
actualizacin de este monto se har trimestralmente, segn la Ley General
del Sistema Financiero.
Lo que falta
El Ministerio de Economa y la SBS estarn encargados de emitir las normas
reglamentarias en un plazo no mayor de 45 das calendario desde hoy. Por
otro lado, la SBS deber emitir sus propios reglamentos sobre el ingreso y
salida al mercado, operaciones, lmites, garantas o respaldo del dinero
electrnico en circulacin en un plazo no mayor a 90 das.
Otro aspecto que tambin resalta la ley es la interoperabilidad. Esto se
refiere a las facilidades que los usuarios tendrn para hacer transacciones
con cualquier entidad sin la necesidad de un proveedor de servicios
financieros. El Banco Central de Reserva y la SBS sern los responsables de
garantizar estas condiciones.

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