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asp La nulidad de una limitacin abusiva del inters: la clusula suelo

Esta clusula impone un lmite mnimo al tipo de inters de los prstamos con independencia de su variacin y ha sido declarada nula por los tribunales

Cuando hablamos de la coloquialmente denominada "clusula suelo" nos referimos a una condicin general de la contratacin que se incorpora de manera generalizada por muchas entidades de crdito a los prstamos con garanta hipotecaria y que viene a establecer un lmite mnimo por debajo del cual no puede bajar el tipo de inters aplicable, dejando as inoperante la variabilidad del ndice de referencia pactado en el contrato de prstamo y convirtiendo en la prctica al mismo en una operacin a tipo fijo en beneficio exclusivo de la entidad. Esta clusula suelo ha sido la principal responsable de que la progresiva reduccin de los tipos de referencias oficiales que se utilizan para determinar el tipo de inters en los prstamos a inters variable, y particularmente el eurbor, el principal ndice de referencia en dichas hipotecas, no se haya traducido en una bajada generalizada de las cuotas mensuales, vindose as fallidas las expectativas del consumidor prestatario cuya nica finalidad, al optar precisamente por la modalidad de prstamo a inters variable, es beneficiarse de las bajadas de los tipos de inters que puedan producirse a lo largo de la duracin del prstamo, asumiendo en contrapartida, el riesgo de asumir las posibles subidas. De esta forma, esta prctica bancaria, que transgrede el principio de buena fe contractual ocasiona, en detrimento del cliente, un desequilibrio sustancial e injustificado de las obligaciones contractuales a la vez que est originando un importante quebranto en las economas de los consumidores espaoles. Y es que como decamos, la clusula de suelo ha sido la principal responsable de que la progresiva reduccin de los tipos de inters, y bsicamente del ndice ms utilizados, el eurbor, no se haya traducido en la esperada rebaja de las cuotas mensuales de las hipotecas. Por ello, la aplicacin de esta nociva clusula por las entidades financieras ha sido tambin causante de parte de la morosidad bancaria, es decir, la imposibilidad de pagar las cuotas por ser elevadas e injustificadas, que es una de las partidas ms dainas, precisamente, para los propios bancos y cajas. Amn de haber supuesto un agravante econmico, social y psicolgico, perjudicial al estado de nimo de la ciudadana, y de las pymes en su conjunto, para

afrontar el desafo de la anhelada recuperacin econmica y empresarial, y la salida de la crisis. El Senado aprob en septiembre de 2009 por unanimidad una mocin presentada por el Grupo Popular, en la que instaba "al Gobierno a actuar contra las prcticas abusivas que algunas entidades de crdito vienen realizando con sus clientes en relacin a la revisin de la cuota de las hipotecas". Y solicit un informe al Banco de Espaa, para poner de manifiesto la ilegalidad de la clusula. Sin embargo, dicho organismo emiti un informe en sentido contrario, en el que determinaba que la clusula de suelo no poda considerarse abusiva, y que su eliminacin tendra un impacto negativo para la banca espaola, lo que sorprendi a propios y extraos, por cuanto el Senado haba solicitado ese documento para justificar la eliminacin de la clusula, no para mantenerla, en beneficio de la banca. Ausbanc Consumo ha sido la primera asociacin de consumidores que detect esta mala prctica bancaria y, como ya ocurri en el caso de la clusula de redondeo al alza en los prstamos hipotecarios a tipo de inters variable, inici una serie de acciones judiciales para que esta clusula sea declarada abusiva, y eliminada de los contratos. Como consecuencia de ello, los tribunales ya han declarado nula la clusula de suelo, por lo que queda demostrado los errores y despropsitos cometidos por el Banco de Espaa, ms preocupado en apoyar a las entidades financieras, que en proteger a los clientes de los abusos de bancos y cajas. Ha sido el caso del Juzgado Mercantil nmero dos de Sevilla, en sentencia de fecha treinta de septiembre de dos mil diez, el que acogiendo ntegramente las tesis formuladas en su demanda por AUSBANC CONSUMO ha declarado la nulidad, por tener el carcter de abusivas, de las clusulas de suelo de los contratos de prstamos a inters variable, celebrados con consumidores o usuarios, y ha condenado a las entidades financieras demandadas a eliminar dichas condiciones generales de la contratacin y a abstenerse de utilizarlas en lo sucesivo. La resolucin ha venido a poner de manifiesto que la clusula de suelo, en primer lugar, es condicin general de la contratacin y no clusula negociada individualmente y, en segundo lugar, representa pactos aadidos y accesorios a los intereses del prstamo, es decir, que no constituyen un elemento esencial del mismo, por lo que es posible su control de legalidad y abusividad por los tribuanles, como as ha ocurrido. No obstante, y aun si fuera parte esencial del contrato, gracias al trabajo de Ausbanc Consumo, el Tribunal de Justicia de las Comunidades Europeas ha admitido que en Espaa pueda haber un control jurisdiccional del carcter abusivo de las clusulas contractuales que se refieren a la definicin del objeto del contrato mediante Sentencia de 3 de junio de 2010, al resolver una cuestin prejudicial planteada por nuestro Tribunal Supremo, en relacin a una de las numerosas sentencias logradas por Ausbanc contra el redondeo al alza de los tipos de inters de los prstamos con garanta hipotecaria. Por su inters y relevancia no solo jurdica, sino tambin social en tanto en cuanto afecta a miles y miles de ciudadanos, nos detendremos en un anlisis un poco ms pormenorizado de esta Sentencia de 30 de septiembre de 2010 dictada por el juzgado mercantil nmero 2 de Sevilla sobre la clusula de tipo mnimo de inters o "suelo" en los prstamos hipotecarios, de la que destacamos los siguientes aspectos y conclusiones: La resolucin judicial reconoce la legitimacin activa de AUSBANC CONSUMO para la defensa de los consumidores y usuarios al entender que solamente es necesario para ello acreditar su vlida constitucin como asociacin, as como que en sus Estatutos se consigne como finalidad de la misma la defensa de los consumidores y usuarios, requisitos ambos cumplidos por esta asociacin, no siendo necesaria la inscripcin en el Registro de Asociaciones de Consumidores y Usuarios.

Se considera que estas clusulas de tipo mnimo de inters, en primer lugar, son condiciones generales de la contratacin y no clusulas negociadas individualmente, y, en segundo lugar, representan pactos aadidos y accesorios a los intereses del prstamo, es decir, que no forman parte de la esencia del contrato, por lo que es posible su control de legalidad y abusividad por los Juzgados y Tribunales de Justicia. Las clusulas limitativas de la variabilidad de los tipos de inters estn previstas legalmente en la Orden Ministerial de 5 de junio de 1994, pero su determinacin est sometida a un control de abusividad y, por tanto, de legalidad, por los rganos judiciales. El Tribunal de Justicia de la Unin Europea ha admitido que en Espaa pueda haber un control jurisdiccional del carcter abusivo de las clusulas contractuales que se refieren a la definicin del objeto mediante Sentencia de 3 de junio de 2010, asunto c-484/08, al resolver una cuestin prejudicial planteada por nuestro Tribunal Supremo. Las clusulas suelo tratan de garantizar al prestamista una retribucin mnima que le permita cubrir costes de capital y de estructura, mientras que las clusulas de tipo mximo de inters o "clusulas techo" pretenden cubrir al prestatario frente a las subidas de los tipos de referencia y, por tanto, del tipo de inters que paga por el prstamo. El Juzgado entiende que pueden darse tres tipos de prstamos: 1. Slo con clusula suelo: Sera nulo por falta de reciprocidad en perjuicio del consumidor. 2. Slo con clusula techo: Sera anulable por el predisponente. 3. Con techo y suelo: Sera nulo, dice literalmente Juzgado, si falta "la reciprocidad siempre que no guarde la prudencial o razonable relacin de equivalencia o semejanza, legalmente exigible, entre la limitacin al alza y a la baja, de la variacin de los tipos de inters." El Juzgado Mercantil n 2 de Sevilla entiende que hay un desfase, "a simple vista", entre los suelos y techos de los contratos de prstamo hipotecario de las tres entidades de crdito demandadas por cuanto el techo sealado en las clusulas es difcilmente asumible por el prestatario y no guarda esa semejanza exigible con el suelo, siendo la relacin entre ambos desproporcionada. La Sentencia declara la nulidad, por tener el carcter de clusulas abusivas, de las clusulas de suelo de los contratos de prstamos a inters variable, celebrados con consumidores o usuarios, y condena a las entidades financieras demandadas a eliminar dichas condiciones generales de la contratacin y a abstenerse de utilizarlas en lo sucesivo. Adems, se ordena la publicacin del fallo de la sentencia en el Boletn Oficial del Registro Mercantil, en plazo de quince das desde la notificacin de la sentencia, ordenando igualmente la inscripcin registral de la sentencia y, en consecuencia, se dicte mandamiento al titular del Registro de Condiciones Generales de la Contratacin y condenando en costas a las demandadas En defi nitiva, una acertada resolucin que viene a avanzar, una vez ms a instancias de AUSBANC CONSUMO, en la remocin de la contratacin con los consumidores de clusulas de carcter abusivo que se incorporan habitualmente a los contratos suscritos por los mismos en el mbito del consumo, y muy particularmente, en el mbito bancario-financiero.