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teste
De: izel@bb.com.br Para: izel1965@bol.com.br Assunto: teste Data: 23/10/2013 15:55

Sinapse/Agronegcios/Introduo ao Crdito Rural

< Sinapse | Agronegcios Estrela2.png Artigo de Capacitao Validado

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Consulte sempre o InfoSinapse para informaes e notcias.

Objetivo geral de aprendizagem: Identificar fatores que interferem no relacionamento com os clientes pertencentes ao segmento do agronegcio.
Este artigo relaciona-se s competncias: Fundamental 1: Codigo 6305. Executa suas atividades de trabalho, demonstrando conhecimento de produtos e servios, processos, recursos tecnolgicos e estratgias da sua rea de atuao. Fundamental 2: Cdigo 6306. Identifica e aproveita oportunidades para o Banco, analisando o ambiente interno e o externo. Fundamental 8: Cdigo 6308. Adota medidas de preveno de riscos e prticas de segurana pessoal e patrimonial, resguardando os ativos do Banco e o sigilo das informaes.

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Tabela de contedo
[&lt;hidetoc&gt;] 1 Apresentao 2 Introduo

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3 Agronegcio 3.1 Conceito e Importncia 4 Crdito para o Agronegcio 4.1 Poltica de Governo 4.1.1 Agricultura Familiar 4.1.2 Agricultura de Mercado 4.2 Estratgia Corporativa 4.3 Sistema Nacional de Crdito Rural 4.4 Origem dos Recursos 4.4.1 Recursos Controlados 4.4.2 Recursos no Controlados 4.4.3 Recursos Livres 5 Finalidade do Crdito Rural 5.1 Custeio das Atividades Agropecurias 5.1.1 Custeio Agrcola 5.1.2 Custeio Pecurio 5.2 Investimento em Atividades Agropecurias 5.3 Comercializao de Produtos Agropecurios 6 Processo do Crdito Rural 6.1 Atendimento ao Cliente 6.2 Proposta 6.3 Estudo de Operaes 6.4 Formalizao 6.5 Gerenciamento de Operaes 7 Riscos do Crdito Rural 7.1 Principais Ocorrncias do Segmento Rural que Levam ao Risco 7.2 Cautelas Recomendadas para Reduo das Ocorrncias 8 Siglas e Expresses do Agronegcio 9 Informaes da Concorrncia 10 Estudo de Caso 11 Opes de Capacitao 12 Normativos 13 Avaliao de aprendizagem

[editar] Apresentao
Jose Izel, bem-vindo(a) ao treinamento sobre Introduo ao Crdito Rural! muito importante que voc inicie sua leitura sabendo quais so os objetivos desse artigo de capacitao, para que possa aproveit-lo ao mximo. Ao final do treinamento, esperamos que voc possa: Conhecer os fundamentos que do sustentao s atividades ligadas ao crdito rural; Atuar com segurana no atendimento de clientes do segmento agronegcios; Conduzir com eficincia os processos de crdito rural.

[editar] Introduo
At pouco tempo, cada segmento da economia brasileira era considerado de forma estanque. Assim, a rea rural era entendida apenas como o setor responsvel pela produo agropecuria. Mais especificamente, creditava-se a atividade agrcola, por exemplo, apenas o plantio, a conduo e a colheita das lavouras. No se trabalhava, ainda, o conceito de cadeias produtivas. Com a evoluo dos conceitos de marketing e a percepo de que as relaes entre as indstrias de insumos, a produo agropecuria, as indstrias de processamento e o sistema de distribuio no poderiam mais ser ignoradas, passou-se a incorporar a viso de cadeia produtiva e, ento, surgiu o conceito de agribusiness, traduzido por agronegcio.

[editar] Agronegcio

[editar] Conceito e Importncia

O Agronegcio uma das principais competncias nacionais. Desempenha papel estratgico na economia - responde por um quarto do PIB brasileiro - e tem expressiva participao na balana comercial. Sua evoluo nos ltimos anos fez com que se transformasse em segmento com alto grau de profissionalizao e competitividade, tanto no mercado interno quanto no mundial. Por agronegcio entende-se o somatrio das cadeias produtivas de todos os produtos de origem agrcola, pecuria, florestal e de extrativismo vegetal. Em outras palavras, rene as cadeias produtivas do algodo, arroz, milho, soja, trigo, mandioca, hortalias, frutas, cana-de-acar, caf, bovinos de corte, bovinos de leite, sunos, aves, caprinos, peixes, madeiras, sisal, babau, cera-de-carnaba,

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palmito, aa, entre vrios outros exemplos. , assim, composto por diversos segmentos que atuam ao longo de toda cadeia produtiva, tendo a produo agropecuria como elo central. comum referir-se cadeia do agronegcio como "antes da porteira", "dentro da porteira" e "depois da porteira". Em termos tcnicos, melhor represent-la como sendo constituda pelos seguintes elos, ou setores:

Cadeia do Agronegcio A ABAG - Associao Brasileira de Agribusiness classifica os agentes de cada setor conforme segue: Insumos - Sementes, calcrio, fertilizantes, raes, defensivos vegetais, produtos veterinrios, tratores, colheitadeiras, implementos, equipamentos, mquinas. Produo - produo animal, lavouras permanentes, lavouras temporrias, horticultura, silvicultura, extrao vegetal, pequena indstria, rural. Indstria - madeira, papel, indstria textil, beneficiamento de produtos vegetais, acar e lcool, leos vegetais e essenciais, bebidas, indstria de fumo, fabricao de calados, abate de animais, indstria de laticnios. Distribuio - restaurantes, hotis, bares, padarias, fast food, self service, supermercados, comrcio, atacadistas, exportao. Servio de Apoio: agrnomos, veterinrios, pesquisa e desenvolvimento, bancrios, marketing, vendas, transporte, armazenagem, porturios, assistncia tcnica, informao de mercados, bolsas, seguros e outros. O produtor rural considerado o elo central dessa grande cadeia Esses agentes atuam de forma interligada (relao cliente-fornecedor). Para melhor entendimento de como funciona esse processo, vamos tomar como exemplo a cadeia produtiva da soja. Inicia-se com as indstrias de fertilizantes, defensivos agrcolas e mquinas/equipamentos, produzindo esses insumos fundamentais para que o agricultor conduza sua atividade (1 elo). Em seguida, o produtor rural entra no processo plantando, fazendo os tratos culturais e colhendo a soja (2 elo). Aps a colheita, a soja transportada e processada em uma indstria para a produo de leo e de farelo de soja (3 elo). Por fim, o leo chega ao mercado atacadista para distribuio rede varejista, ou exportado, e o farelo segue para a produo de rao animal ou para a exportao, at o consumidor final (4 elo).

[editar] Crdito para o Agronegcio

[editar] Poltica de Governo
Os governos preparam as estratgias para a produo agropecuria, materializando-as nos chamados "Planos de Safra", geralmente divulgados no incio do segundo semestre civil de cada ano. Basicamente, os planos de safra contemplam as medidas de incentivo produo de determinados produtos e o volume de recursos destinados agropecuria, inclusive o montante de crdito a juros favorecidos a ser disponibilizado no ano-safra (perodo compreendido de julho do ano corrente a junho do ano seguinte). Esse montante depende da disponibilidade oramentria do Tesouro Nacional. Um dos principais pilares da poltica agrcola nacional o crdito rural, institucionalizado em 1965 pela Lei 4.829. Crdito Rural o suprimento de recursos financeiros para aplicao na agropecuria, realizado segundo regras especficas definidas pelo Conselho Monetrio Nacional, o CMN. So objetivos do crdito rural: Estimular o incremento ordenado dos investimentos rurais, inclusive para armazenamento, beneficiamento e industrializao dos produtos agropecurios. Favorecer o custeio oportuno e adequado da produo e a comercializao dos produtos agropecurios. Fortalecer o setor rural. Incentivar a introduo de mtodos racionais de produo, visando o aumento de produtividade, a melhoria do padro de vida das populaes rurais e a adequada defesa do solo. Por outro lado, no constitui funo do crdito rural: Financiar atividades deficitrias ou anti-econmicas; Financiar o pagamento de dvidas; Possibilitar a recuperao de capital investido; Favorecer a reteno especulativa de bens; Antecipar a realizao de lucros presumveis; Amparar atividades sem carter produtivo ou aplicaes desnecessrias ou de mero lazer.

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O Governo Federal divide sua poltica de atuao junto ao setor rural em duas vertentes. A primeira, sob o comando do Ministrio do Desenvolvimento Agrrio (MDA), est voltada para a agricultura familiar e para os programas de reforma agrria. A segunda, de responsabilidade do Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento (MAPA), direciona-se para a chamada agricultura patronal ou de mercado. [editar] Agricultura Familiar Nessa vertente, a poltica de crdito visa prestar atendimento diferenciado aos mini e pequenos produtores rurais que desenvolvem suas atividades mediante emprego direto da sua fora de trabalho e de sua familia, com objetivo de fortalecer as atividades desenvolvidas, integrando-os cadeia do agronegcio, proporcionando-lhes aumento de renda e agregando valor ao produto e propriedade. Para isso, o Governo criou o Pronaf (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar) que visa oferecer condies mais favorecidas, principalmente em termos de taxa de juros e prazo de pagamento. [editar] Agricultura de Mercado Em relao agricultura de mercado, o Governo tem procurado intervir o mnimo possvel no segmento. A principal poltica de apoio ao setor a de regulamentar e oferecer mecanismos por meio dos quais o sistema bancrio possa conceder recursos com taxas prefixadas e favorecidas em relao ao mercado financeiro. Nesse sentido, o segmento tem acesso a linhas de crdito de custeio, comercializao e investimento, com taxas e prazos compatveis com as atividades agropecurias. Uma modalidade que tem ampliado o acesso do campo ao crdito nos ltimos anos o crdito agrcola por meio de ttulos financeiros, alternativa ao emprstimo tradicional. Esses ttulos podem ser tanto negociados diretamente entre produtor e financiador, como por meio de uma instituio financeira. O produtor (ou associao de produtores, cooperativas e empresas agropecurias) emite a cdula com registro em cartrio e o financiador (ou credor) fica com esse ttulo, que pode ser liquidado aps a safra em dinheiro ou em produto. Como exemplo, podemos citar a CPR, o Certificado de Direitos Creditrios do Agronegcio (CDCA), o Certificado de Depsito Agropecurio/Warrant Agropecurio (CDA/WA), o Certificado de Recebveis do Agronegcio (CRA) e a Letra de Crdito do Agronegcio (LCA). Vale lembrar que o financiador pode ser tanto uma empresa como pessoa fsica.

[editar] Estratgia Corporativa

Numa estratgia vitoriosa, o Banco vem ampliando sua atuao no setor de agronegcios, contribuindo para o desenvolvimento do Pas e, alm disso, fidelizando clientes e alavancando inmeros negcios para as demais reas do conglomerado. Ao longo de sua histria, implementou significativas modificaes na forma de atuao e em seus processos voltados para o crdito rural, introduzindo novas metodologias na concesso de financiamentos e disponibilizando novos produtos e servios para atendimento cadeia produtiva, na medida em que surgiram novas oportunidades negociais. Como principal agente financeiro do Governo, o Banco encontra-se em perfeita sintonia com as diretrizes governamentais, ao fazer uma ponte entre o acesso ao crdito e a construo de um pas socialmente justo. Articula os imperativos da eficincia econmico-financeira (lucro financeiro) essenciais para qualquer instituio bancria com os imperativos de desenvolvimento local (lucro social), igualmente fundamentais para uma empresa socialmente responsvel. Faz parte da estratgia negocial do Banco o desenvolvimento regional sustentvel, que tem por objetivo promover o desenvolvimento das regies brasileiras, gerando trabalho e renda de forma sustentvel, inclusiva e participativa, por intermdio da adoo de prticas que permitam um salto de qualidade nos indicadores de desenvolvimento scio-econmico e ambiental, e que respeitem a diversidade cultural. Para saber mais sobre a Estratgia Corporativa acesse a Intranet BB. Estratgia Corporativa BB

[editar] Sistema Nacional de Crdito Rural

Para a execuo do crdito rural, foi criado o Sistema Nacional de Crdito Rural SNCR. Cabe a ele conduzir os financiamentos, sob as diretrizes da poltica creditcia formulada pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN), em consonncia com a poltica de desenvolvimento agropecurio. O SNCR constitudo de rgos bsicos e vinculados. So rgos bsicos o Banco Central do Brasil, o Banco do Brasil S.A., o Banco da Amaznia S.A. e o Banco do Nordeste do Brasil S.A. So rgos vinculados o Banco Nacional do Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES), agncias de fomento, bancos estaduais, inclusive de desenvolvimento, bancos privados, Caixa Econmica Federal

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(CEF), cooperativas autorizadas a operar em crdito rural e sociedades de crdito, financiamento e investimento. A regulamentao do SNCR est contida no Manual de Crdito Rural (MCR), ao qual esto subordinadas todas as operaes de crdito rural. Essa regulamentao decorre de resolues aprovadas pelo CMN e divulgadas pelo Bacen. No mbito do Banco do Brasil, a DIRAG (Diretoria de Agronegcios) a responsvel pela gesto e normatizao do crdito rural. Podem ser beneficirias dos recursos do crdito rural as pessoas listadas a seguir: Produtor Rural , pessoa fsica ou jurdica, inclusive associao de produtores rurais, que se dedique atividade rural com fins econmicos; Cooperativa de produtores rurais; So equiparados ao produtor rural, a pessoa fsica ou jurdica que, mesmo no sendo conceituada como produtor rural, se dedique a qualquer das seguintes atividades vinculadas ao setor: pesquisa ou produo de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas; pesquisa ou produo de smen para inseminao artificial e embries; prestao de servios mecanizados, de natureza agropecuria, em imveis rurais, inclusive para proteo de solo; prestao de servios de inseminao artificial, em imveis rurais; explorao da pesca e aquicultura, com fins comerciais inclusive armao de pesca, quando o proponente for responsvel pelo empreendimento; medio de lavouras; atividades florestais; silvcola, desde que, no estando emancipado, seja assistido pela Fundao Nacional do ndio - Funai, que tambm deve assinar o instrumento de crdito. Por disposies legais, vedada a concesso de crdito rural para: estrangeiro residente no exterior; sindicato rural; parceiro, se o contrato de parceria restringir o acesso de qualquer das partes ao financiamento. investimentos fixos a: filiais de empresa sediada no exterior; empresa cuja maioria de capital com direito a voto pertena a pessoas fsicas ou jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no exterior; cobertura de itens oramentrios atendidos por outra instituio financeira; financiamento de projetos para criao de Caramujo Gigante Africano (Achatina fulica), espcie extica introduzida no Brasil como alternativa para a criao de "escargot"; financiar plantio, renovao ou custeio de lavouras ou a industrializao de cana-de-acar destinada produo de etanol e demais biocombustveis derivados da cana-de-acar e acar, exceto acar mascavo: em reas no indicadas como aptas para a expanso do plantio, conforme disposto no Zoneamento Agroecolgico da cana-de-acar, institudo pelo Decreto 6.961, de 17/09/2009, observadas as recomendaes do zoneamento agrcola de risco climtico dessa cultura; se o financiamento for destinado a novas reas de plantio ou expanso das existentes em 28 de outubro de 2009 nas reas: dos Biomas Amaznia, Pantanal e da Bacia do Alto Paraguai, de terras indgenas, de remanescentes florestais, proteo ambiental, de dunas, de mangues, de escarpas, de afloramento de rochas, de minerao, urbanas, com declividade superior a 12%, de reflorestamento ou ocupadas com cobertura de vegetao nativa; as restries acima no se aplicam: produo de cana-de-acar em reas ocupadas com essa cultura em 28 de outubro de 2009, observadas as disposies do zoneamento agrcola de risco climtico; ao financiamento de projetos de ampliao da produo industrial j licenciados pelo rgo ambiental responsvel. pessoas fsicas ou jurdicas autuadas e inscritas no Cadastro de Empregadores que mantiveram trabalhadores em condies de trabalho escravo institudo pelo Ministrio do Trabalho e Emprego. Esta vedao se aplica inclusive para prestao de garantias e operaes de arrendamento mercantil; financiar empreendimentos relacionados lavoura de soja, em imvel localizado no Bioma Amaznia, com registro de gravame referente a dificuldade de comercializao e escoamento da produo. So exigncias para que o produtor possa obter crdito rural, entre outras: idoneidade do tomador; apresentao de oramento, plano ou projeto, salvo em operaes de desconto de Nota Promissria Rural ou de Duplicata Rural; oportunidade, suficincia e adequao dos recursos; observncia de cronograma de utilizao e de reembolso; fiscalizao pelo financiador.

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No mbito do Banco do Brasil, de acordo com a renda bruta anual proveniente de sua atividade agropecuria, considerados os rebates previstos nas respectivas linhas de crdito, o produtor rural classificado em mini, pequeno, mdio e demais produtores.

[editar] Origem dos Recursos

Como forma de assegurar atendimento ao setor rural, a legislao define os recursos que devem ser obrigatoriamente direcionados por todos os bancos ao crdito rural. So as chamadas exigibilidades bancrias de aplicao no crdito rural, definidas pelo Conselho Monetrio Nacional e normatizadas pelo Manual de Crdito Rural, formadas por: percentual da captao de depsito vista, normatizado no captulo 6, seo 2 do Manual de Crdito Rural (MCR 6-2); percentual da captao da caderneta de poupana, normatizado no captulo 6, seo 4 do MCR (MCR 6-4). Alm desses, existem ainda outros recursos que podem se destinar ao financiamento de atividades rurais: Programas BNDES/FINAME; Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT); Oramento da Unio Operaes Oficiais de Crdito (OOC); Fundo Constitucional de Financiamento do Centro-Oeste (FCO); Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (FUNCAF); Recursos livres dos bancos (captao de diversas origens). Conhecer as fontes de recursos essencial ao bom atendimento ao cliente, uma vez que, em muitos casos, so elas que definem as regras e condies de crdito (prazos, encargos financeiros, tetos e pisos de contratao, tipo de beneficirios, regies, etc). [editar] Recursos Controlados Devem ser aplicados com encargos financeiros definidos pelo CMN e obedecem a teto de financiamento por produtor/cultura/ano-safra, ou seja, o cliente s pode contratar operaes com esses recursos at o teto que o CMN autorizar. Esse teto tem que ser observado em todo o Sistema Nacional de Crdito Rural. Alm de serem especficos do crdito rural, tm que ser concedidos com observncia de regras prprias estabelecidas pelo CMN. So os seguintes: a) os obrigatrios, de que trata o MCR 6-2; b) os das Operaes Oficiais de Crdito sob superviso do Ministrio da Fazenda; c) os de qualquer fonte destinados ao crdito rural na forma da regulao aplicvel, quando sujeitos subveno da Unio, sob a forma de equalizao de encargos financeiros, inclusive os recursos administrados pelo Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (BNDES); d) os da poupana rural, quando aplicados segundo as condies definidas para os recursos obrigatrios, de que trata o MCR 6-2; e) os dos fundos constitucionais de financiamento regional; f) os do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (Funcaf). Recurso equalizvel ou equalizao de encargos financeiros um mecanismo negociado com o Tesouro Nacional para propiciar que alguns tipos de financiamentos rurais sejam feitos com encargos financeiros mais favorveis aos produtores. O Governo paga ao Banco um complemento, que a diferena entre o custo de captao e os custos da instituio, de um lado, e os juros cobrados do produtor, do outro. [editar] Recursos no Controlados So compostos: a) pela parte no equalizvel da caderneta de poupana; b) pelos fundos, programas e linhas especficas no relacionados como recursos controlados; c) os recursos livres das instituies financeiras. Os tetos de financiamento e as taxas de operaes esto definidos nas instrues das respectivas linhas de crdito. [editar] Recursos Livres So recursos captados de diversas origens. Admite-se a concesso de crdito rural com recursos livres das instituies financeiras, s taxas de operaes bancrias. Os encargos financeiros devem ser compatibilizados com as taxas de captao.

[editar] Finalidade do Crdito Rural

[editar] Custeio das Atividades Agropecurias

Custeio um financiamento para cobrir as despesas da explorao das atividades agrcolas e pecurias em um ciclo produtivo e deve ser integralmente pago com o resultado obtido na atividade financiada. [editar] Custeio Agrcola o financiamento das despesas normais do ciclo produtivo, tais como insumos e servios (aquisio de sementes, fertilizantes, defensivos, mo-de-obra, por exemplo) de lavouras peridicas, da entressafra de lavouras permanentes ou da extrao de produtos vegetais espontneos ou cultivados. Exemplos de

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atividades objeto de custeio agrcola: gros (milho, soja, feijo); cereais (arroz, trigo, aveia); fibrosas (algodo, sisal, juta); frutas (manga, abacate, ma, uva, banana, laranja). Para o custeio agrcola, o prazo de financiamento pode chegar ao mximo de dois anos, de acordo com o ciclo da lavoura financiada. Faz parte do custeio agrcola a sistemtica de contratao de custeio alongado para algumas culturas feitas ao amparo de recursos controlados (exceto Pronaf e Pronamp), que prev maiores prazos para retorno do financiamento. Essa sistemtica contribui para a estabilizao dos preos, regula o abastecimento e proporciona aos produtores maiores prazos para a comercializao dos seus produtos. Nesse caso, os muturios so obrigados a armazenar sua produo em instalaes adequadas, apresentando ao Banco o comprovante de depsito do produto colhido (warrant ou recibo de depsito) ou declarao de depsito de produo obtida. [editar] Custeio Pecurio O custeio pecurio tem por finalidade financiar as despesas com insumos e servios das atividades pecurias, como medicamentos, alimentao, mo-de-obra e manejo dos animais. Alguns exemplos: bovinos (corte e leite); aves (corte e ovos); sunos; caprinos; ovinos; peixes. Para o custeio pecurio, o prazo de at um ano. Curiosidade: segundo o dicionrio Houaiss, a palavra "pecuria" vem do latim pecuarae, que significa gado, rebanho, e est ligada ao manejo de animais. Assim, e embora no se possa falar em rebanho, atividades como apicultura (abelha), sericicultura (bicho da seda) e carcinicultura (camaro), por exemplo, so consideradas exploraes pecurias. Podem ser includas nos oramentos de custeio agrcola ou pecurio as verbas para atendimento de despesas com assistncia tcnica e de pequenos gastos conceituados como investimento, a exemplo de reparo ou reforma de bens de produo, desde que possam ser liquidados com o produto da explorao no mesmo ciclo. Principais linhas de crdito para custeio: PRONAF Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar destinado a produtores rurais que tm o trabalho familiar como predominante na explorao do estabelecimento. PRONAMP O Programa Nacional de Apoio ao Mdio Produtor Rural tem como objetivos promover o desenvolvimento das atividades rurais dos mdios produtores e proporcionar o aumento da renda e a gerao de emprego no campo, mediante apoio financeiro com abertura de crdito fixo. CUSTEIO recursos do MCR 6.2 e MCR 6.4 destinados aos produtores no enquadrados em nenhum dos casos citados acima.

[editar] Investimento em Atividades Agropecurias

Investimento agropecurio um financiamento para aquisio de bens ou realizao de servios destinados produo agropecuria, cujo retorno financeiro ocorre em vrios ciclos produtivos, devendo o financiamento ser pago com o resultado dos diversos ciclos. Em alguns casos, h necessidade de carncia para incio de amortizao. A carncia o tempo necessrio para a realizao das obras ou efetuadas as aquisies programadas at o incio da gerao de resultados financeiros compatveis com os pagamentos previstos. Os investimentos podem destinar-se a atividades agrcolas (investimento agrcola) ou pecurias (investimento pecurio). So exemplos de investimento: aquisio de mquinas e implementos agrcolas; aquisio de animais (matrizes e reprodutores); formao de pastagens; correo do solo; reformas e benfeitorias na fazenda; construo de armazns na propriedade. As principais linhas de crdito para investimento so as seguintes: Programas BNDES/FINAME; PRONAF; PRONAMP; FCO Rural (especfico para a regio Centro-Oeste); Investimentos do MCR 6.2 (obedecem o teto por produtor); Investimentos do MCR 6.4 no equalizvel (no esto sujeitos a teto e as taxas so livres).

[editar] Comercializao de Produtos Agropecurios

o tipo de financiamento destinado aplicao de recursos no setor agropecurio para permitir que a comercializao da produo rural ocorra com normalidade e proporcione a justa remunerao aos produtores rurais. Este tipo de financiamento pode ser contratado pelo produtor rural e suas cooperativas ou pelas

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empresas que adquirem comercializao:

produtos

agropecurios.

Vamos

citar

trs

linhas

de

crdito

para

LEC - Linha Especial de Crdito; Desconto de Nota Promissria Rural (NPR) e Duplicata Rural (DR); EGF - Emprstimos do Governo Federal. Para as empresas do agronegcio, existe a linha de crdito agroindustrial, que tem como finalidade o apoio financeiro para comercializao, beneficiamento ou industrializao de produtos de origem agropecuria e de insumos utilizados nas atividades. Os recursos so provenientes da poupana-ouro (obrigatrios), porm, sem equalizao dos encargos (no controlados), com taxas de juros de mercado publicadas na agncia de notcias na Intranet BB. Os financiamentos deferidos nessa modalidade esto sujeitos a regras desvinculadas do Manual de Crdito Rural (MCR) do Banco Central do Brasil.

[editar] Processo do Crdito Rural

O processo do crdito rural abrange as fases do atendimento ao cliente at ao gerenciamento de uma operao.

[editar] Atendimento ao Cliente

No dia-a-dia das dependncias, comum o produtor rural buscar informaes sobre financiamentos, perguntando, por exemplo: Tem crdito para plantar algodo? Quero comprar um trator. O Banco financia? Preciso reformar minha pastagem. Tem crdito para isso? Estou precisando estocar meu milho para conseguir um preo melhor no futuro. Tem recurso para isso? A esse primeiro contato com o cliente, em que ele manifesta sua necessidade de recursos financeiros para uma finalidade especfica, podemos chamar entrevista. Nesse momento, devemos escutar atentamente o produtor rural, atendendo-o com cortesia e presteza, oferecendo orientaes com segurana e esclarecendo as dvidas que surgirem.

Lembre-se: O produtor rural constri a imagem do Banco a partir desse contato. Quando escutamos atentamente o produtor, e o deixamos expor sua necessidade de financiamento, o Banco que o estar escutando com interesse e simpatia. Mas no basta ter ateno e simpatia. Para prestar um bom atendimento, devemos conhecer primeiramente entre as linhas de crdito disponveis nos normativos do Banco aquelas mais indicadas para a regio. S assim seremos capazes de responder aos questionamentos, indicar a linha de crdito que atenda s necessidades do cliente, solicitar a documentao necessria e, finalmente, acolher a proposta. Alm disso, importante conhecer as orientaes estratgicas e as diretrizes oramentrias do Banco. Para melhor entendimento, vamos imaginar que voc trabalhe numa regio onde predomine a pecuria de corte desenvolvida por grandes pecuaristas. Nessa situao, provvel que as maiores demandas por crdito rural sejam: Custeio pecurio (com recursos MCR 6-2 ou 6-4): para financiar as despesas normais com a criao dos animais, como aquisio de vacinas e medicamentos, gastos com alimentao do plantel, mo-de-obra, etc. Moderagro (BNDES), para apoiar a recuperao dos solos por meio do financiamento para aquisio, transporte, aplicao e incorporao de corretivos agrcolas. ABC (BNDES), para financiar investimento na recuperao de reas e pastagens degradadas. Moderfrota (FINAME), para a aquisio de um novo trator, colheitadeira e implementos. Investimento pecurio (MCR 6-2, MCR 6-4 ou FCO na regio Centro-Oeste), para aquisio de animais, mquinas, etc. Estas so as linhas de crdito bsicas para obteno de financiamento para a atividade pecuria. Agora, vamos sair da regio dos grandes pecuaristas e imaginar uma outra situao. Vamos supor que a agncia do Banco do Brasil em que ns trabalhamos localiza-se em uma regio onde predominam pequenos agricultores que utilizam mo-de-obra familiar e necessitam de recursos para a explorao da agricultura. Nesse caso, devemos conhecer detalhadamente as linhas de crdito do PRONAF ou do PRONAMP, que so as mais adequadas para esse segmento.

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Qualquer que seja a atividade a ser financiada, no atendimento ao cliente devem ser extradas informaes que permitam fazer uma pr-anlise, de modo a antever se a proposta passvel ou no de acolhimento. Uma informao muito importante e que antecede o acolhimento da proposta diz respeito situao cadastral do proponente e de eventuais intervenientes (avalistas, fiadores etc.), notadamente quanto atualidade dos registros e aspectos restritivos, e o limite de crdito, entre outros fatores.

[editar] Proposta
A proposta materializa a pretenso do produtor rural e deve vir acompanhada de oramento dos itens a serem financiados, plano ou projeto tcnico, se for o caso, e demais documentos necessrios para completar o estudo da operao. Os documentos devem ser solicitados em funo: da condio do proponente. Por exemplo, se ele no for proprietrio do imvel, e estiver arrendando o imvel para desenvolver sua atividade, deve apresentar documento que declare a autorizao do proprietrio para explorao da rea (contrato de arrendamento ou carta de anuncia). da garantia a vincular. Se a garantia oferecida for um imvel, por exemplo, haver a necessidade de apresentao do ttulo de propriedade. da finalidade do crdito. Nos financiamentos de custeio agropecurio, por exemplo, obrigatria a apresentao do croqui ou mapa de localizao da lavoura financiada, sempre que houver plantio de rea superior financiada, no mesmo imvel de localizao da lavoura. da caracterstica do imvel. Um exemplo: quando o imvel for explorado por vrios produtores em forma de condomnio, e no estiver definida a rea de cada um (condomnio pr-indiviso), preciso colher a concordncia formal dos demais condminos. importante destacar que, em algumas situaes, o crdito deve ser conjugado com a assistncia tcnica (ATNI Assistncia Tcnica a Nvel de Imvel), para garantir a orientao ao produtor na concluso eficaz do empreendimento financiado, contribuindo, assim, para a reduo do risco da operao. o caso, por exemplo, de produtor iniciante ou que no seja tradicional na atividade. Como o caso, tambm, de quando se necessite assegurar a utilizao de adequada tecnologia. Mesmo que o produtor preste todas as informaes e fornea todos os documentos, h casos em que necessria uma visita ao empreendimento (vistoria prvia). Isso acontece quando existir exigncia normativa ou a agncia entender necessrio para levantar outras informaes que instruam a anlise da operao. A vistoria prvia deve ser realizada por funcionrio do Banco, comissionado e detentor de conhecimentos suficientes para a realizao da tarefa.

[editar] Estudo de Operaes

O estudo da operao a etapa do processo de crdito rural em que voc analisa as condies da proposta apresentada pelo produtor rural sob o ponto de vista das normas gerais e especficas, verificando, entre outros aspectos, as garantias, o limite de crdito, as restries e as condies da linha de crdito. A anlise da proposta pode ser efetuada pela agncia ou pela Diretoria de Crdito (DICRE). Isso vai depender da linha de crdito, do valor da proposta, da finalidade do crdito, das garantias e da existncia ou no de projeto tcnico. Do estudo devem constar todas as informaes julgadas relevantes para subsidiar a deciso sobre a operao. O Banco utiliza-se de diversas instncias para a deciso de seus negcios, como agncias, rede de agncias, superintendncias, subcomit de operaes, comit de operaes, etc. Essas instncias detm o poder de decidir (ou seja, detm a competncia). Esse poder, entretanto, possui um limite, que chamamos de alada (valor mximo para o exerccio da competncia), atribuda para cada escalo decisrio.

[editar] Formalizao
Formalizao o ato jurdico de contratao do financiamento, e que no pode ser confundido com a simples elaborao do instrumento de crdito. Tudo o que for acordado entre o produtor e o Banco deve ser registrado no documento, em rigorosa conformidade com as exigncias legais. por meio do instrumento de crdito que so comprovados os fatos e as declaraes escritas decorrentes da realizao do negcio, como, por exemplo, valor do financiamento, prazo de pagamento, taxa de juros, garantias, etc. A escolha do instrumento adequado para a materializao do negcio o primeiro passo para sua correta confeco. Os instrumentos de crdito podem ser formalizados por meio de contrato ou ttulos de crdito. O contrato o instrumento firmado entre o Banco e o proponente, que pode ser por instrumento pblico (quando lavrado em cartrio) ou particular (quando elaborado pelas partes contratantes). O ttulo de crdito um instrumento de emisso do proponente do crdito, que pode ser por meio de nota ou

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cdula. Importa saber tambm que, diferentemente dos contratos, os ttulos de crdito tm denominaes especiais. Na rea rural, so os seguintes: Nota de Crdito Rural (NCR) - ttulo de crdito desprovido de garantias reais. o que acontece, por exemplo, com as operaes garantidas somente por aval. Cdula Rural Pignoratcia (CRP) ttulo de crdito cuja garantia constituda por penhor cedular. Cdula Rural Hipotecria (CRH) ttulo de crdito cuja garantia constituda por hipoteca. Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria (CRPH) ttulo de crdito cuja garantia constituda por penhor cedular e hipoteca. Importante: Nunca ponha rubrica ou assinatura em ttulos de crdito, sob pena de o Banco ser considerado coobrigado da operao. A liberao do crdito pode ocorrer de uma vez ou em parcelas, de acordo com as necessidades do empreendimento. Por meio do Controle do Risco Operacional e Compliance" (IN 414-2), verificamos se os procedimentos de contratao da operao esto de acordo com as normas. Ele proativo, se efetuado antes da liberao dos recursos, ou reativo, se aps a liberao dos recursos.

[editar] Gerenciamento de Operaes

O gerenciamento consiste em um conjunto de mecanismos de acompanhamento das operaes, a fim de identificar situaes que possam interferir no retorno dos nossos capitais, permitindo a adoo tempestiva de medidas corretivas. Vamos ver alguns mecanismos de gerenciamento que envolvem uma operao de crdito. A fiscalizao de operaes do crdito rural tem por objetivo comprovar a correta aplicao do crdito, acompanhar a implantao dos projetos de investimento e o desenvolvimento das atividades, verificar o estado das garantias (se no h desvios no desenvolvimento do empreendimento). Como regra geral, a fiscalizao obrigatria. Em alguns casos, pode ser efetuada por amostragem e existem situaes previstas nos normativos em que pode ser dispensada. A dispensa da fiscalizao no pode ser confundida com abandono da operao. Devemos sempre acompanhar a atividade financiada e o comportamento do prprio produtor. A atividade agropecuria est sujeita a fatores adversos alheios a vontade e ao do produtor, como, por exemplo, problemas climticos que possam causar frustrao de safra, dificuldade de comercializao ou outros fatores prejudiciais ao desenvolvimento normal das exploraes. Esses fatores podero impossibilitar o pagamento do financiamento nas datas acordadas. Nessa situao, o produtor poder recorrer a prorrogao de dvidas, quando concedido prazo para que ele possa cumprir com seu compromisso. Para isso importante, dentre outros aspectos, observar a idoneidade do produtor, sua capacidade de pagamento, a rentabilidade do empreendimento, etc. Por envolver alterao nas condies originalmente pactuadas, formalizada por meio de aditivo. O aditivo de retificao e ratificao um instrumento utilizado para formalizar as modificaes ocorridas durante a vigncia do financiamento. Alm dos casos de prorrogao da dvida, pode ser utilizado quando ocorrer substituio ou constituio ou reforo de garantia ou modificao no oramento. Caso a operao tenha sido contratada com algum tipo de seguro, e na eventualidade de ocorrncia de evento por ele coberto, o seguro contratado poder ser acionado. So exemplos de seguros rurais da famlia BB Seguro: Agrcola, Ouro Vida Produtor Rural e Vida Agricultura Familiar. Cabe destacar que o Proagro (Programa de Garantia da Atividade Agropecuria) um seguro rural vinculado a operaes de custeio agrcola ou pecurio. Gerido e regulamentado pelo Bacen, destina-se cobertura de riscos climticos, pragas ou doenas. Como subprograma do Proagro, foi criado o Proagro Mais, destinado exclusivamente aos agricultores familiares amparados pelo Pronaf. Ele assegura o valor do financiamento acrescido de um valor fixo (o mais do nome), a ttulo de indenizao dos recursos prprios aplicados pelo produtor. Fazer uma boa negociao, estudar e formalizar corretamente so condies essenciais no processo de concesso do crdito. Tambm extremamente importante o acompanhamento desde a liberao at liquidao da operao, de forma a garantir o retorno dos capitais investidos e a remunerao do Banco pelo financiamento, e evitar medidas punitivas pelo Banco Central, entre elas a descl assificao da operao. A desclassificao a descaracterizao da operao como financiamento rural, ocasionada pelo descumprimento, pelo produtor ou pelo Banco, das normas de crdito rural, que pode acarretar prejuzos: ao Banco, quando de sua culpa: descasamento de taxas de juros, pagamento de IOF, devoluo de recursos ao alocador, devoluo de valores recebidos por conta de equalizao, incidncia de multas, desgaste de imagem, entre outros; e

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ao cliente, quando de sua culpa: elevao de sua dvida em funo da incidncia de encargos de inadimplemento, substituio de encargos praticados no crdito rural por outros de mercado, multa e IOF e restries obteno de novos crditos.

Processo de Crdito.jpg

[editar] Riscos do Crdito Rural

Vamos identificar as principais situaes de risco no segmento rural, e as cautelas recomendadas para reduo das ocorrncias apontadas. A partir de julho de 1995, o Banco do Brasil passou a implementar uma srie de procedimentos e instrumentos para atender necessidade de dimensionar adequadamente o crdito do cliente, mensurar o grau de risco tcnico do empreendimento, identificar atividades em expanso ou em declnio, conferindo, tambm, maior agilidade e segurana na concesso de crdito rural. Entre esses instrumentos, podemos citar a anlise do limite de crdito do produtor rural, o risco tcnico agropecurio (RTA), o clculo do risco do cliente e da operao, o banco de dados cadastrais e os seguros rurais. Dessa maneira, o Banco conseguiu minimizar o risco, gerando uma carteira de clientes com baixa inadimplncia, alm de agregar valor s operaes de crdito. O risco de crdito rural inerente atividade bancria e no difere, na sua maior parte, do risco de outros segmentos para o retorno do capital investido. imprescindvel, entretanto, o cumprimento das normas e o acionamento oportuno dos mecanismos de avaliao de riscos disponveis, em todas as operaes de crdito. Portanto, o que pretendemos destacar a caracterizao dos eventos mais especficos do segmento rural que levam ao risco, agrupados em oito tpicos que se complementam: estudo/conduo do crdito, utilizao dos recursos, atividade agropecuria, cliente, macroeconomia, projeto tcnico, administrao do empreendimento, legislao e comercializao.

[editar] Principais Ocorrncias do Segmento Rural que Levam ao Risco

1 - Na Macroeconomia Macroeconomia.jpg 2 - Na Atividade Agropecuria Atividade Agropecuria.jpg 3 - No Produtor Rural Produtor Rural.jpg 4 - Na Administrao do Empreendimento Administrao do empreendimento.jpg 5 - No Projeto Tcnico Projeto tcnico.jpg 6 - No Estudo e na Conduo do Crdito Estudo e Conduo.jpg 7 - Na Utilizao dos Recursos Utilizao Recursos.jpg 8 - Na Comercializao Comercializao.jpg

[editar] Cautelas Recomendadas para Reduo das Ocorrncias

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[editar] Siglas e Expresses do Agronegcio

AGRO - Gerenciador de Propostas de Financiamento no ambiente SISBB. ASTEC - Assistncia Tcnica. ATNC - Assessoramento Tcnico a Nvel de Carteira (quadro de agrnomos, veterinrios e zootecnistas do Banco). ATNI - Assistncia Tcnica a Nvel de Imvel (quadro de empresas de assistncia tcnica conveniadas com o Banco, com o objetivo de orientar o produtor na conduo eficaz do empreendimento financiado). ATR - Analista Tcnico Rural (funcionrio do quadro do ATNC com formao superior em agronomia, veterinria ou zootecnia). BB AGRO - Modalidade de convnio de parceria negocial com empresas do agronegcio (pessoas fsicas, jurdicas ou cooperativas), que produzem ou comercializam bens ou servios agropecurios, para financiamento de seus clientes via diversas linhas de crdito. BB CONVIR - Convnio de integrao rural formalizado entre o Banco e empresas consideradas integradoras, que beneficiam ou comercializam a produo agropecuria, por meio do qual o Banco financia os produtores rurais integrados a essas empresas em custeio ou investimento com as diversas linhas de crdito rural. BB COOP - Convnios que constituem instrumento para realizao de negcios com cooperativas, associaes, integrados e associados, possibilitando prospectar oportunidades ao longo da cadeia produtiva onde essas empresas se inserem, envolvendo suas transaes financeiras, de seus associados/integrados, clientes e fornecedores. BB CPR - Cdula de Produto Rural avalizada ou adquirida pelo Banco. BB Leilo Eletrnico - Servio de comrcio eletrnico voltado para negociao de bens e direitos, com a intermediao de bolsas de mercadorias, cereais e de futuros. BNDES - Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social (www.bndes.gov.br). BNF - Operaes BNDES/FINAME aplicativo no SISBB para operacionalizao das linhas com recursos do FINAME. CPR - A Cdula de Produto Rural um ttulo cambial negocivel no mercado, criado pela Lei 8.929/94, que permite ao produtor rural ou cooperativa comercializar sua produo, antes da safra, com vista obteno de recursos para aplicao no empreendimento agropecurio. CADIN - Cadastro Informativo de Crditos no Quitados do Setor Pblico Federal. CCIR - Certificado de Cadastro de Imvel Rural. CERIC - Central de Risco de Crdito do Banco Central do Brasil. CFC - Canal Facilitador do Crdito (aplicativo para microcomputador instalado em entidades parceiras do Banco). CFR - Contratao de Financiamentos Rurais (aplicativo em microcomputador). CIOPE - Controle Integrado de Operaes de Crdito (aplicativo no ambiente SISBB). CLIENTES - Aplicativo do SISBB (base de clientes, relacionamento e produtos e servios). CMN - Conselho Monetrio Nacional. CODEFAT - Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador. Condomnio Pr-diviso - Quando a frao ideal de cada condmino est perfeitamente delimitada (confrontaes bem definidas) em documento de propriedade ou certido de registro. Se as fraes no estiverem delimitadas, o condomnio ser pr-indiviso. COP - Portal de Negcios Operaes de Crdito: aplicativo para a contratao de operaes de crdito, disponvel no CIOPE, no SISBB, abrangendo as etapas de acolhimento, anlise e deciso de propostas, com a gerao automtica dos documentos de formalizao e do cadastramento das operaes nos sistemas de conduo. CRH - Cdula Rural Hipotecria. CRI - Cartrio de Registro de Imveis.

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CRP - Cdula Rural Pignoratcia. CRPH - Cdula Rural Pignoratcia e Hipotecria CRTD - Cartrio de Registro de Ttulos e Documentos. DAP - Declarao de Aptido ao Pronaf documento que identifica os beneficirios do Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar. DR - Duplicata Rural. ESCAI - Escriturao da Carteira Agrcola e Industrial (aplicativo no ambiente SISBB). FAT - Fundo de Amparo ao Trabalhador (do Ministrio do Trabalho). FCO - Fundo Constitucional de Financiamento do Centro-Oeste. FINAME - Agncia Especial de Financiamento Industrial subsidiria do BNDES. FNM - Sistema de Operaes BNDES aplicativo no SISBB para operacionalizao das linhas com recursos do BNDES. GRT - Aplicativo GARANTIA base corporativa de informaes sobre garantias do Banco, permitindo o controle automatizado dos bens ou direitos vinculados e a gerao de informaes gerenciais. GST - Gerenciamento de Servios Tcnicos (aplicativo no ambiente SISBB). INCRA - Instituto Nacional de Colonizao e Reforma Agrria. ITR - Imposto sobre a Propriedade Territorial Rural. MAPA - Ministrio da Agricultura, Pecuria e Abastecimento. MCR - Manual de Crdito Rural do BACEN. MDA - Ministrio do Desenvolvimento Agrrio (www.mda.gov.br). MF - Ministrio da Fazenda. MI - Ministrio da Integrao Nacional. MMA - Ministrio do Meio Ambiente. Mdulo Fiscal - Unidade de medida expressa em hectares, fixada para cada municpio, em funo de fatores estabelecidos pelo INCRA. Mdulo Rural - Unidade de medida expressa em hectares, que busca exprimir a interdependncia entre a dimenso, a situao geogrfica dos imveis rurais e a forma e condies do seu aproveitamento econmico definidos pelo INCRA. MTE - Ministrio do Trabalho e Emprego (www.mte.gov.br). NCR - Nota de Crdito Rural. NPR - Nota Promissria Rural. Operao Customizada - Derivada de uma operao padronizada que, no estando de acordo com as exigncias regulamentares, realizada para atender s necessidades do cliente, preservados os interesses do Banco. Operao Massificada - Aquela definida como simples nas instrues do Banco (por exemplo, custeio agrcola e pecurio), com vinculao de garantias no complexas (aval, fiana, penhor de safra, etc.) e perfeitamente enquadrada nas normas. Operao No Massificada - Demais operaes no classificadas como massificadas. PROAGRO - Programa de Garantia da Atividade Agropecuria. RECOR - Registro Comum de Operaes Rurais sistema do BACEN de cadastramento dos financiamentos rurais. RTA - Risco Tcnico Agropecurio (aplicativo no SISBB) tem a finalidade de disponibilizar parmetros tcnicos usados na anlise de propostas de crdito rural e no estabelecimento de limite de crdito, alm de fornecer informaes para subsidiar estudos diversos relativos ao setor agropecurio. Os ATR so responsveis pelas informaes cadastradas em suas microrregies de atuao. SEGUR - Seguridade Seguros, Previdncia e Capitalizao (aplicativo no SISBB). SERASA - Centralizao de Servios dos Bancos S.A. entidade privada com a qual o Banco mantm convnio para a remessa de informaes e consultas.

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SISBACEN - Sistema de Informaes do Banco Central. SISBB - Sistema de Informaes Banco do Brasil. SNCR - Sistema Nacional de Crdito Rural. Zoneamento Agrcola - Instrumento de poltica agrcola e gesto de riscos na agricultura, divulgado pelo MAPA, visando indicar datas ou perodos otimizados de plantio por municpio, correlacionados ao ciclo da cultura e ao tipo de solo, de modo a minimizar o risco de que adversidades climticas coincidam com a fase mais sensvel das culturas.(www.agricultura.gov.br).

[editar] Informaes da Concorrncia

Considerando o Sistema Financeiro Nacional, percebe-se que os grandes Produtores Rurais so os principais alvos na disputa pela participao no mercado de agronegcios. Esse pblico abordado de forma proativa pelos concorrentes, que se apiam em um processo mais gil na viso dos clientes e em um atendimento mais especializado. A percepo do cliente em relao concorrncia, comparando a atuao das demais instituies com o Banco do Brasil, pode ser resumida pelo seguinte quadro: Informaes da Concorrncia.jpg As principais instituies concorrentes (financeiras e no financeiras) apresentaram estruturas e processos especficos direcionados aos clientes que fazem partem do ciclo produtivo brasileiro. Bradesco Atua com equipes especializadas para atendimento a mdios e grandes Produtores Rurais e promove melhoria da qualidade dos produtos, atravs das linhas de crdito que disponibilizam recursos ao Produtor Rural e s Cooperativas. Investe no financiamento dos meios de produo, beneficiamento e comercializao de safras, contribuindo para a expanso dos negcios e o crescimento da produtividade e da qualidade dos produtos nacionais. O Banco oferece, ainda, suporte ao abastecimento do mercado interno e aumento das exportaes. Disponibiliza informaes detalhadas sobre crdito rural para os clientes. Como vantagens, o banco disponibiliza recursos adequadamente poca em que a atividade necessitar, com prazo compatvel com as necessidades da atividade financiada. Destaques: atuao no varejo (produtores rurais), com cooperativas e com empresas (empresarial e corporate); maior carteira de Crdito Rural entre os bancos privados; em 2011 sobressaiu-se como um dos maiores repassadores de recursos do BNDES. Ita/Unibanco Possui uma participao pouco expressiva no agronegcio, principalmente no Varejo. A expanso de sua carteira de crdito ainda pequena, pois sua atuao junto ao segmento rural no ocupa lugar de destaque nas estratgias do conglomerado, mesmo apresentando pequena ampliao em negcios com pecurias em Minas Gerais e Santa Catarina. Possui o foco no cumprimento da exigibilidade rural com nfase em comercializao e d preferncia a operaes com empresas e cooperativas. Destaques: totalizou em 2011 R$ 9,3 bilhes em repasses do BNDES na linha FINAME, representadas por 48 mil operaes. A linha de financiamento voltada para a produo e aquisio de mquinas e equipamentos nacionais concedida as instituies financeiras credenciadas pelo BNDES. Rabobank Mantm seus profissionais de campo prximos aos produtores, visitando as propriedades de seus clientes para verificar sua situao agronmica e financeira, sua capacidade de gesto e o perfil socioambiental da propriedade. Nos ltimos anos, ofereceu opes de financiamento ao custeio, estocagem e investimento, utilizando principalmente recursos internados atravs da Resoluo BACEN 2770 e repasse do BNDES. Vem ofertando aos seus clientes um tipo de crdito rotativo, onde o cliente ao pagar seu emprstimo tem o crdito renovado automaticamente, com limites para at 5 anos. Outro diferencial o aceite de garantia hipotecria em graus subsequentes com concorrncia de terceiros, prtica no adotada pelo BB. Oferece a seus clientes um servio de consultoria que vi sa criar ferramentas de gesto organizacional e a estruturao de um planejamento financeiro do seu negcio. As atividades da instituio no Brasil esto concentradas nos emprstimos para o agronegcio. Recentemente, o Rabobank firmou parceria com o Sistema de Crdito Cooperativa (SICREDI), com o objetivo de ofertar linhas de crdito destinadas ao financiamento do agronegcio. Sicredi um sistema composto por 115 cooperativas de crdito, integradas horizontal e verticalmente. A integrao horizontal representa a rede de unidades de atendimento (1.169 unidades de atendimento), distribudas em 10 Estados (Rio Grande do Sul, Santa Catarina, Paran, So Paulo, Mato Grosso do Sul, Mato Grosso, Tocantins, Par, Rondnia e Gois) - 905 municpios. No processo de integrao vertical, as cooperativas esto organizadas em quatro Cooperativas Centrais, uma Confederao, uma Fundao e um Banco Cooperativo, que controla as empresas especficas que atuam na distribuio de seguros,

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administrao de cartes e de consrcios. Liberou no Crdito Rural mais de R$ 4,32 bilhes no Plano Safra 2010/2011 em cerca de 140 mil operaes, recorde que posicionou o Sicredi como o quinto maior agente do Brasil. Deste montante, R$ 3,26 bilhes foram liberados para operaes de custeio, comercializao e investimento e mais R$ 1,06 bilho em operaes com recursos do BNDES. Santander Opera no varejo diretamente com Produtor Rural e empresas dos portes Empresarial e Corporate. Porm seu maior interesse est nas operaes com Cooperativas e com Integradoras. Em 2009 ampliou o direcionamento de recursos para operaes de comercializao e, atualmente, o banco est ampliando sua participao nos mercados do Rio Grande do Sul, Minas Gerais, Mato Grosso e Mato Grosso do Sul. O foco estratgico do Santander est no cumprimento da exigibilidade rural e seletividade de clientes do varejo. No opera com Agricultores Familiares (Pronaf) e na regio Nordeste. Na regio Norte somente financia atividades pecurias. No possui limite de crdito para produtores rurais e pretende utilizar empresas de Astec para terceirizar o cadastro e acolhimento de propostas. Est finalizando a definio dos parmetros de conduta para implementao dessas parcerias no Pas; cobra 0,5% do cliente a ttulo de elaborao do oramento, repassando uma parte desse percentual para as Astec, quando elas realizam o trabalho.

[editar] Estudo de Caso

O estudo de caso a seguir apenas uma representao e tem a finalidade de demonstrar como aplicar corretamente o crdito rural. Meu nome Alberto Roberto. Sou Gerente de contas da agncia de Capim Guin - PR. Minha agncia est situada numa regio onde se concentram muitos produtores ligados cultura de soja. Recentemente, instalou-se na cidade uma trading que comercializa a produo do municpio. Recebi a visita do Sr. Gilberto, cliente novo em nossa agncia, interessado em financiar a compra de sementes e insumos para o plantio de sua lavoura de soja para a safra deste ano. Apresentei a ele algumas linhas de financiamento disponveis no Banco do Brasil, prestando todas as informaes com segurana e esclarecendo as dvidas que surgiram. A partir das necessidades apresentadas e de todas as informaes coletadas na entrevista com o cliente, optamos pelo uso do Pronamp-Custeio, visto que esta linha melhor se adequava aos clientes de mdio porte. Expliquei ao cliente todos os detalhes sobre o financiamento contratado, tais como taxas de juros, cronograma, valor das parcelas e as obrigaes contratuais. Apresentei tambm outras linhas de crdito destinadas atividade agrcola, caso ele desejasse expandir sua produo, deixando clara a inteno de fortalecer a relao com o cliente. Analisei a proposta, verificando todas as garantias, limites de crdito, restries e condies da linha de crdito. Por fim, a contratao da operao ocorreu sem problemas e de maneira rpida e eficiente para o Banco e para o cliente. No negcio ainda foi includo o seguro penhor rural, obrigatrio na contratao da linha. O cliente ficou satisfeito com as condies do financiamento e com o atendimento prestado. Afirmou ter aumentado sua confiana no Banco do Brasil. Com a receita oriunda do negcio, ele pode liquidar sua operao seis meses aps a contratao. Para a prxima safra, j este sendo negociado o financiamento para a troca de sua colheitadeira por uma mais moderna. Agora podemos utilizar a linha Finame ou Pronamp investimento.

Jose Izel, voc chegou ao final deste treinamento! Confira a seguir outras opes de capacitao a fim de aprimorar seus conhecimentos. Observar, ainda, as Instrues Normativas relativas ao Crdito Rural. Agradecemos por sua participao!

[editar] Opes de Capacitao

Sinapse/Agronegcios/Negcios com Cooperativas Rurais Sinapse/Agronegcios/Atendimento ao Produtor Rural Personalizado Sinapse/Agronegcios/Negcios com o segmento Agricultura Familiar Sinapse/Agronegcios/Programa ABC

[editar] Normativos
IN 1-1: Normas Gerais do Crdito Rural IN 4-1: Custeio Agropecurio Empresarial IN 7-1: Comercializao Agropecuria

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IN 10-1: Cdula de Produto Rural(CPR)e Demais Ttulos do Agronegcio Lei 4.829 - Crdito Rural MCR - Manual do Crdito Rural

[editar] Avaliao de aprendizagem

Para que esse treinamento seja cadastrado em seu currculo funcional, voc dever responder ao respectivo teste. Alerta: se o usurio obtiver trs reprovaes consecutivas, o sistema impedir o usurio de realizar nova tentativa por um perodo de noventa dias. Clique aqui para conhecer as regras da avaliao e acessar o teste. Cdigo GQW para busca do teste: 255

Jos da Silva Izel

Lembre-se: sua senha de acesso no BOL Mail secreta; no a informe a ningum. O BOL Mail jamais solicitar sua senha por e-mail ou por telefone. Trocar senha.

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