E Banking

UNIVERSIDAD NACIONAL PEDRO RUIZ GALLO
FACULTAD DE INGENIERA CIVIL DE SISTEMAS Y ARQUITECTURA
ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERA DE SISTEMAS
ENSAYO: El estado del arte de e-Banking en el Per, en Amrica Latina y en el Mundo.

ALUMNO BACA FLORES VCTOR MIGUEL
CURSO APLICACIN DE NEGOCIOS ELECTRNICOS DOCENTE ING. LUIS DVILA HURTADO
Lambayeque, Septiembre de 2013
Universidad Nacional Pedro Ruz Gallo Escuela Profesional de Ingeniera de Sistemas ENSAYO: EL ESTADO DEL ARTE DE e-BANKING EN EL PER, EN AMRICA LATINA Y EN EL MUNDO
Contenido
INTRODUCCIN ........................................................................................................................ 3 IMPORTANCIA DEL AVANCE DE INTERNET ......................................................................... 4 LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING ................................................................................... 6 BANCA ELECTRNICA: DEFINICIN .................................................................................... 8 BANCA ELECTRNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS ........................................................... 9 EL BANCO DE CRDITO BCP Y LA BANCA ELECTRNICA........................................... 11 CONCLUSIONES ...................................................................................................................... 14 REFERENCIAS ........................................................................................................................... 15
INTRODUCCIN
En este ensayo se narra la importancia que debe tener la innovacin en productos y servicios de banca electrnica, o banca por internet. Con la apertura econmica experimentada por los pases latinoamericanos desde finales de los 80s marc no solo el ingreso de grandes bancos transnacionales, sino tambin la aparicin de financieras y empresas comerciales de crdito de consumo que han ido quitando a muchos bancos mercado y rentabilidad. Es aqu en donde la banca comercial, o banca mltiple, debe poner mayor inters, en el desarrollo de productos innovadores de banca electrnica, que permita la diferenciacin y convertirse en una fuente de ingresos a travs de la captacin de segmentos de mercado poco atendidos por otros bancos. Durante el desarrollo del ensayo se encontrar un caso del Banco de Crdito BCP de Per, que con el desarrollo de la banca electrnica ha logrado ocupar una buena posicin en el mercado financiero, compitiendo con grandes transnacionales en Per, Bolivia y Colombia, convirtindolo en uno de los Bancos Independientes ms rentables de Amrica Latina. Un eficiente sistema e-Banking puede hacer que los clientes ya no necesiten acercarse a las oficinas del banco, ya que podrn realizar transacciones ya sea consultas de saldos, transferencias, pagos de servicios, solicitudes de crditos desde la comodidad de sus casas u oficinas. Evitando dolores de cabeza para las largas colas, adems de los gastos como transporte, viticos o la probabilidad de sufrir algn accidente o robo si lo hacemos de manera presencial, entonces frente a esta problemtica los bancos tienden a desarrollar una plataforma que le facilite la vida al cliente, permitiendo al banco generar ingresos por medio de productos innovadores que capten nuevos segmentos de mercado. Por ejemplo, el cliente podr pagar sus cuentas de luz o agua desde su casa, y pagar una comisin al banco por transaccin. Esta comisin es pequea y es un ingreso para el Banco. Se sabe que en pases desarrollados, como Estados Unidos, Japn, China, entre otros son los que mejor han implementado estos sistemas de banca electrnica, inclusive existen bancos virtuales, como NetBank 1 que no poseen sucursales ni agencias, todo opera a travs de internet, reemplazando la infraestructura de un banco tradicional con tecnologas de informacin, acarreando la atencin de muchos clientes en los ltimos aos.
https://www.netbank.com/
IMPORTANCIA DEL AVANCE DE INTERNET

Internet y la Banca electrnica tienen una relacin inseparable ya que las todas las transacciones virtuales se efectan en base a pginas web ubicadas en Internet. En pases desarrollados, la aceptacin de internet y sistemas de comercio electrnico ha ido creciendo con intensidad y con rapidez. Internet frente a otros descubrimientos del hombre ha sido uno de los que ms rpido se ha masificado en el mundo. Le tom cerca de 6 aos en difundirse y volverse un elemento masivo importante. Quin no est conectado hoy en da? De igual manera la banca electrnica est creciendo y teniendo acogida rpidamente, pero esta situacin no se ve reflejada en pases latinoamericanos, donde la poca difusin de las tecnologas de informacin entre la poblacin ha creado una brecha digital caracterizada por la desigualdad en las oportunidades de acceso a la tecnologa y a la informacin. Como una comparacin, del 100% de internautas en el mundo, Per se encuentra con un valor de 36.5% frente a Estados Unidos con un 77.9% y Espaa con un 67.6% 2. Como muestra el Grfico 1, segn el reporte hecho por The Global Competitiveness Report al ao 2012-2013. Esta situacin hace imperiosa la necesidad de los gobiernos latinoamericanos, apoyados por organismos de cooperacin y empresas privadas, de trabajar intensamente en la reduccin de la brecha digital, que de seguir existiendo limitar y complicar un desarrollo eficiente de sistemas de bancas electrnicas. A pesar de una brecha digital importante, una de las principales economas latinoamericanas como Brasil, ha venido haciendo esfuerzos para el desarrollo de sistemas de banca electrnica. Los gerentes bancarios opinan que hay una fuerte tendencia entre los bancos a implementar soluciones integradas para administrar los diferentes canales de comunicacin con los clientes, como internet, call centers y correo electrnico y que el siguiente paso es el uso de sistemas de relaciones con los clientes, como el CRM (Customer Relationship Management) para que el procedimiento de entenderlos se transforme realmente en un proceso inteligente. Y en el caso de Argentina, el sector ha sufrido grandes cambios, como el incremento de cajeros, prestacin de servicios como la banca por telfono, medios electrnicos de pago interbancario, cargos automticos, transferencias electrnicas y el uso de internet, que poco a poco se har intensivo para la realizacin de operaciones comerciales y bancarias. Todo esto permiti que el gobierno llegue a acuerdos con los bancos respecto a los impuestos a pagar, y stos crecieron cerca del 50% para el ao 2012
http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_2012-13.pdf
debido al uso de cajeros electrnicos, dbito automtico, tarjetas de crdito y los servicios que posibilitan abonar por internet 3.
Grfico 1: Fuente The Global Competitiveness Report 2012-2013

3
http://www.prensa.gba.gov.ar/nota.php?idnoticia=14241&i=true
LOS INICIOS DEL INTERNET BANKING

A finales de los 60s, la gran cantidad de informacin almacenada en sistemas tradicionales o microfilmados, pasaron a formar parte de los primeros sistemas de cmputo respaldados en cintas magnticas. Con la ley de Moore, disminucin de costos en software y hardware, llev a esta industria a masificar el procesamiento de la atencin de clientes a travs de sistemas informticos. A finales de los 70s se comienza a desarrollar los sistemas de banca a distancia, partiendo de los cajeros automticos (ATM, Automatic Teller Machine) y sistemas automticos de Respuesta de voz (IVR, Instant Voice Replay), como tambin medios de pagos por medio de tarjetas de crdito. Los 80s estuvieron marcados por el desarrollo de servicios y productos soportados por la Banca a distancia. Aparecen los ERP bancarios y con la aparicin de computadores personales, comienza el desarrollo de software para el apoyo de manejo de finanzas de personas y empresas. Todo esto hasta que lleg Internet, marcando un punto de cambio definitivo: A mediados de los 90s, el primer paso dado por los bancos, estuvo orientado hacia los productos de mayor masificacin, dndole libertad al cliente de acceder a la informacin y realizar distintas operaciones como realizar sus pagos. As tambin incorporan el concepto de Portal Financiero Horizontal. Para comienzos del 2000 surgen los primeros bancos que operaban solo online, sin mucho xito al principio ya que los clientes aun apostaban por lo tradicional, ir fsicamente al banco, pero esto ltimamente est cambiando. Actualmente existen tres factores principales que afectan a los servicios financieros en todo el mundo: Globalizacin: Negocios y prestaciones de servicios en todo el mundo. Desregulacin: Se disminuyen los requerimientos de intervencin del gobierno. Las fallas de mercado sern menos ocurrentes, ya que las nuevas tecnologas harn la informacin ms accesible y de mayor calidad, permitiendo que los servicios financieros sean provistos en forma ms amplia y que los mercados intercambien riesgos y activos, reduciendo los requerimientos de regulacin. Avances en TIC: particularmente Internet.
En qu nos beneficia? Nos permite: Reducir costos en infraestructura. Reducir costos al momento de proveer servicios financieros. Incluir nuevos canales de distribucin. Reducir costos de procesamiento y nmero de errores. Alcanzar un mejor puesto en el mercado objetivo. Personalizar el producto y/o servicio ofrecido. Permite la evaluacin de riesgos y desarrollo de modelos de comportamiento y prediccin como fugas y fraudes con la aplicacin de tcnicas como Credit Scoring y Business Intelligence. Hoy en da, el Per puede observar cambios tecnolgicos en la Banca, tales como: Mayor nmero de cajeros automticos, de diferentes bancos o varios en uno. Simulacin de crditos. Servicios de banca tanto por internet como telfono, algunos apuntan a aplicaciones para mviles, que es la tendencia actual, aunque con un ndice de crecimiento an bajo, pero se asegura un aumento en los aos venideros. Los pagos electrnicos, puedes pagar tus recibos de luz y agua desde tu casa.
La banca tradicional ha evolucionado a una que constantemente incorpora nuevas tecnologas de informacin, surgiendo el trmino e-Banking, el cual comprende todas las iniciativas desarrolladas en base a tecnologas de informacin aplicadas al negocio bancario. Esta tecnologa se aplica en la gestin interna y en las distintas interacciones que tiene el Banco con sus clientes, proveedores y empleados. Algunas caractersticas importantes que impulsaron la creacin de la Banca por Internet: Permite captar nuevos clientes mientras se conservan los existentes. Los clientes de la Banca Internet habitualmente tienen un mayor poder adquisitivo y altas expectativas de calidad de servicio. Permite reducir drsticamente en un orden de magnitud los costos de transaccin de la banca comercial tradicional (cajero humano). Permite mejorar sustancialmente los servicios ofrecidos por la banca, por la facilidad de acceso, 24/7/365. Esta relacin interactiva permite a los clientes acceder a informacin de todo tipo y facilitan su comprensin en aquellos casos de mayor complejidad (por ejemplo, simulacin de un crdito hipotecario).
BANCA ELECTRNICA: DEFINICIN

En la actualidad, es difcil cuestionar que Internet est cambiando la forma en que las empresas hacen negocios. Pues ahora todo apunta a que Internet en el futuro se convierta en el ncleo de las operaciones. Y esta transformacin se debe a las expectativas cambiantes de los clientes, ya que ahora demandan acceso 24 horas, 7 das a la semana, de los productos y servicios que necesiten y no basta con la infraestructura fsica. Con la creciente competencia, la aparicin de nuevas instituciones financieras, los bancos tienden a diferenciarse de otros, innovando en sus productos, adems de ser capaces de operar mucho ms rpido. Entonces lo que un banco quiere es capturar la mayor cantidad de clientes posibles, independiente del lugar donde se encuentren o como accedan a ellas (sucursales, telfonos fijos, computadoras, dispositivos mviles). Para esto, las instituciones financieras estn utilizando nuevos canales que se adapten a esas necesidades. Uno de estos canales es Internet, adaptando el entorno bancario tradicional al nuevo entorno financiero virtual, un nuevo escenario para la economa. Se define a la banca electrnica o banca por internet como aquellos servicios financieros a los cuales se accede va internet, sin la intervencin de oficinas o infraestructura fsica, excepto el hardware o software necesario para facilitar la transaccin 4. Existen dos conceptos de banca por Internet. Un banco que slo existe en Internet y carece de oficinas. Las operaciones se realizan exclusivamente desde Internet. Un banco cuyas oficinas existen fsicamente y cuentan con un canal de distribucin de productos y servicios que opera en Internet. Lo que ms conocemos. Entonces definimos a la banca por internet como el conjunto de herramientas tecnolgicas que ofrece una entidad financiera para que sus clientes realicen operaciones bancarias a travs de una computadora o dispositivo mvil utilizando su conexin a Internet.
Fitch, Thomas P. Barron's Dictionary of Banking Terms. New York: Barrons Educational,2000.
BANCA ELECTRNICA: VENTAJAS Y PROBLEMAS

Se han visto como los medios electrnicos benefician al aspecto econmico, de servicios y de seguridad, para clientes y bancos. Se podra predecir que para el nuevo milenio, billetes y monedas podran desaparecer como medio de transaccin, pudindose realizar pagos ms eficientes y cmodos, tal vez con la implantacin de chips en nuestros antebrazos podramos pagar por un producto o servicio, quien sabe que nos espera. La verdad es que usando internet, no se limita el tiempo de acceder a sus cuentas bancarias, se hara todo el da, toda la semana, durante todo el ao. Por otro lado gracias al gran avance en tecnologas digitales, los bancos tienen la oportunidad de expandirse al exterior. Segn estudios realizados por la ITU (International Telecommunication Union) aproximadamente el 39% de la poblacin mundial utilizarn internet a finales del 2013 5. Tomando esto como favorable, a muchas instituciones financieras les convendra desarrollar sistemas de e-Banking ofreciendo servicios bancarios personalizados, a fin de atender a un reciente mercado de consumidores que usa Internet. Como ejemplo, tenemos que grandes conglomerados corporativos que operan en Mxico estn dejando atrs las operaciones bancarias manuales y migrando hacia medios electrnicos como internet o conexiones directas entre la firma y la red de un banco, con lo que se logr reducir gastos operativos y se logr mejores negociaciones con sus socios comerciales. La banca electrnica con el tiempo, cobrar ms caro lo manual y ms barato lo electrnico, esa es la tendencia. Y en cuanto a la diversificacin de canales de servicio y ampliacin por medio del uso de la tecnologa, adems de reducir costos de operacin, la banca electrnica ha mejorado la administracin de riesgos, facilitando la domiciliacin de cuentas de cheques y ha contribuido en la prevencin de operaciones ilcitas. Existen varios factores por los que les es difcil a los consumidores acostumbrarse al uso de tecnologas de informacin y comunicacin, tales cuales: seguridad de los sistemas, el banco no cuenta con buenos servicios en lnea, los clientes prefieren el contacto personal, los beneficios de la banca electrnica se desconocen, entre otros. Estos puntos son criterios de rechazo originados por factores culturales o falta de costumbre, cabe decir que el peruano es desconfiado y prefiere el trato directo. Los bancos
ITU News. Lo ms destacado de El mundo en 2013: datos y cifras relativos a las TIC.
https://itunews.itu.int/Es/3781-Lo-mas-destacado-de-El-mundo-en-2013-datos-y-cifras-relativos-alas-TIC.note.aspx
necesitan incentivar a sus clientes a no tener miedo al cambio mediante campaas que expliquen los beneficios de la banca electrnica, o servicios de consultora telefnica que atienda las 24 horas, demostrando al cliente que las transacciones son seguras. Dentro de las ventajas del uso de e-Banking podemos encontrar: Servicios de conveniencia las 24 horas al da, los 7 das a la semana. Comodidad en las operaciones desde casa, oficina, hoteles, independiente del lugar donde se encuentre el cliente. Acceso global. Ahorro en tiempo. Ahorro en gastos para ir presencialmente al banco. Transparencia en la informacin. Capacidad de eleccin de mercado, de clientes. Oferta de productos y servicios personalizados.
Algunas de las barreras de e-Banking: Conocimiento de Internet, se necesita de un nivel de conocimientos de Internet necesarios para ser capaces de navegar a travs de las diferentes plataformas que las instituciones financieras puedan implementar. Esta es una de las razones de por qu algunas personas se rehsan a realizar sus operaciones en lnea. Fraude o escasez de seguridad, debido a que la banca se realiza en lnea, la informacin se transfiere electrnicamente y se almacena en diferentes bases de datos, entonces puede ser oportuno para los infractores, poder cometer delitos, manipulando la informacin sensible y privada de los clientes. Preocupacin por la seguridad de la informacin personal y confidencial. Baja penetracin de Internet en algunas zonas rurales. Correo electrnico no deseado, puede existir el caso que hackers te enven correos hacindose pasar por entidades financieras provenientes del extranjero, y puedan tener acceso a tu usuario y contrasea. La Credibilidad de la Entidad, puede ser una desventaja, si es que la institucin no se hace merecedora de prestigio y si adems el cliente no est a la fecha con la informacin de dicha entidad. El rompimiento del lazo entre trabajador-cliente, al ser operaciones que se efectan sin presencia fsica, el trato con los empleados del banco dejar de existir, rompindose los vnculos que se haya creado por el trato con el personal.
EL BANCO DE CRDITO BCP Y LA BANCA ELECTRNICA

El Banco de Crdito BCP (Per) ha desarrollado en estos ltimos aos mejores medios o canales de atencin para brindar un mejor servicio a sus clientes, abaratar sus costos y distinguirse de otras entidades financieras. Este desarrollo le ha permitido competir con bancos transnacionales como BBVA, ScotiaBank, Standard Chartered, Citibank, mantenindose como lder del mercado financiero peruano, segn un anlisis financiero realizado al 31 de marzo del 2013 6, segn se detalla:
Con relacin al total de colocaciones directas, el banco ha mantenido el liderazgo a lo largo de los ltimos aos en casi todos los tipos de crdito, a excepcin de los crditos a microempresarios, medianas empresas, donde ocupa el segundo lugar. Otra muestra del liderazgo alcanzado es en la rentabilidad, con una utilidad neta de S/.423.8 millones de nuevos soles. Adems de comprar una sucursal peruana del BSCH (Banco Santander Central Hispano Per) en febrero de 2002 7 por una suma de $50 millones de dlares. Estos logros se deben a un Plan de Trabajo y a las mejoras en un Plan de Negocios que el banco empez a poner nfasis a partir del 2009, haciendo reingeniera de ciertos procesos en tres aspectos: i) nuevo modelo de agencias, ii) mejora del servicio post venta y manejo de la logstica del efectivo y iii) mayor agilidad en los procesos de brindar crditos comerciales, hipotecarios y leasing (arrendamiento financiero). Fue nombrado en el 2002 como Mejor banco de Latinoamrica, segn la revista LatinFinance 8. Para el 2013, el mejor banco de Latinoamrica es el BBVA segn Euromomey 9
6
7
Informe de Clasificacin SBS. Banco BCP Per. http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf AgenciaPeru.com Banco de Crdito compra el Santander http://agenciaperu.com/economia/2002/nov/bcp_santander.htm 8 http://media.corporate-ir.net/media_files/NYS/BAP/LatinFinance_BankoftheYear2002.pdf 9 BBVA mejor banco de Latinoamrica Expansion.com. Consultado 12/07/2013 http://www.expansion.com/2013/07/12/latinoamerica/empresas/1373627380.html
La banca electrnica se puso en marcha en el ao 2000, mediante el portal integral ViaBCP en Internet. Este canal electrnico identifica el compromiso de ofrecer a los clientes el ms amplio abanico de servicios bancarios a travs de Internet, y si bien constituye un bien adicional, brinda caractersticas innovadoras para desarrollar otros negocios. Adems BCP comprob que los servicios ofrecidos y distribuidos por medios electrnicos reducen costos y mejoran la eficiencia, como lo demuestran los cajeros automticos, la banca telefnica, banca por internet, la tarjeta inteligente SmartCred, entre otros. Para poder acceder al servicio de banca electrnica del BCP, se debe contar con una tarjeta Credims afiliada a una Clave Internet, las operaciones que pueden realizarse son: Consulta de saldos y 20 ltimos movimientos de cuentas. Consulta de los 10 ltimos movimientos de Tarjetas de Crdito. Consulta de Dbitos automticos efectuados. Transferencia de dinero entre cuentas personales y a cuentas de terceros del BCP. Transferencia de dinero al exterior. Pago de recibos de luz, telfono, celular, cable, colegios, arbitrios municipales, universidades, etc. Pago de servicios de Telefnica, Cable Mgico, Edelnor y Luz del Sur con cargo a la Tarjeta de Crdito. Pago de Tarjetas de Crdito del BCP propias, de terceros o de otras financieras. Pago de compras que realizadas en establecimientos afiliados a SafetyPay. Envo de dinero a cualquier parte del pas sin necesidad de que el destinatario tenga una cuenta en el BCP (Giros nacionales). Compra y venta de dlares a un tipo de cambio preferente haciendo transferencias entre cuentas personales. Programacin de transferencias para que se realicen en la fecha que el cliente indique. Graba las operaciones frecuentes de manera que la prxima vez que un cliente o usuario quiera realizarlas no tenga que ingresar todos sus datos. Disponibilidad de efectivo de las Tarjetas de Crdito del BCP. Para hacerlo, previamente se debe afiliar la tarjeta de crdito a Credims. Pago de Crditos: Realiza el pago de las cuotas de Crdito Vehicular, Crdito Hipotecario, entre otros, sin tener que ir a una de las Oficinas del BCP. Pago de letras: Pago de letras propias y de terceros.
Invierte en lnea Consulta de saldos y movimientos de inversiones. Suscribe y rescata fondos mutuos. Rescata tus Fondos Mutuos en efectivo. Compra y vende acciones.
Afiliaciones Afiliacin al dbito automtico: El BCP se encarga de realizar los pagos cada mes. Afilia tu Tarjeta de Crdito a tu tarjeta Credims. Afiliacin de la cuenta CTS a la tarjeta Credims para que el usuario pueda disponer de este dinero por Internet. Afiliacin a Alertas y Avisos BCP para recibir alertas al celular o al correo electrnico. Afiliacin a Verified by Visa para que poder realizar compras por Internet.
Atencin al cliente Consultas, sugerencias y reclamos a asesores del BCP. Actualizacin de datos personales. Consultas del estado de solicitudes ingresadas a travs de canales de atencin. Consulta de preguntas frecuentes sobre productos y servicios.
CONCLUSIONES
El anlisis del sector de la banca por Internet permite la diversificacin de la cartera de servicios ofrecidos a travs de la red, as como captar un mayor volumen de informacin acerca de las necesidades, deseos de sus usuarios, y su comportamiento de navegacin. La banca por internet ha demostrado ser una innovacin exitosa, hoy en da se utiliza en diversas partes del mundo, pero an no ha sido adoptada por algunos pases, por la existencia de la brecha digital, un problema que inhibe el desarrollo. Es importante para un banco, buscar rentabilidad a largo plazo y para esto debe implementar un sistema de banca electrnica, que se convierte en un medio para generar ingresos, mediante el cobro de comisiones por el uso de la plataforma en lnea, y reducir costos para el cliente, transporte y gastos que ste pueda realizar al ir al Banco de manera fsica, permitiendo ahorrar tiempo en sus operaciones, adems de realizar consultas las 24/7 das de la semana. Si se implementase un sistema de banca electrnica, se obtiene ventaja competitiva frente a otras entidades, lo que genera, mayor prestigio a la Institucin, mejores ingresos, la captacin y fidelizacin de una mayor cantidad de clientes, independiente del lugar donde se encuentren. El futuro para los negocios bancarios radica en canales alternativos de distribucin, uno de ellos la banca electrnica, quien trae asociado riesgos en las transacciones electrnicas. Para esto las entidades financieras deben adoptar una posicin proactiva que se centre en campaas de difusin y sensibilizacin para adiestrar al cliente, elaborando planes de contingencia y estableciendo medidas de seguridad, y capacitando a su personal en el uso de las tecnologas. La banca electrnica, como parte del proceso comercial electrnico o tradicional de las Empresas y los individuos; se convierte en un soporte fundamental que brinde apoyo e impulso al desarrollo de las tecnologas de informacin, se vuelve ms efectivo, ms seguro y menos costoso.
REFERENCIAS 1. Net Bank. Pgina official. https://www.netbank.com/ 2. Klaus Schwab, World Economic Forum. The Global Competitiveness Report 2012-2013. http://www3.weforum.org/docs/WEF_GlobalCompetitivenessReport_201 2-13.pdf 3. Secretara de Comunicacin Pblica Buenos Aires. El pago de impuestos por medios electrnicos creci casi un 50% publicado por ANI Noticias. Citado 27 de Julio de 2012 http://www.prensa.gba.gov.ar/nota.php?idnoticia=14241&i=true 4. Fitch, Thomas P. Barron's Dictionary of Banking Terms. New York: Barrons Educational, 2000. 5. ITU News. Lo ms destacado de El mundo en 2013: datos y cifras relativos a las TIC. https://itunews.itu.int/Es/3781-Lo-mas-destacado-deEl-mundo-en-2013-datos-y-cifras-relativos-a-las-TIC.note.aspx 6. Informe de Clasificacin SBS. Banco BCP Per. http://www.equilibrium.com.pe/Bcp.pdf 7. AgenciaPeru.com Banco de Crdito compra el Santander http://agenciaperu.com/economia/2002/nov/bcp_santander.htm 8. http://media.corporateir.net/media_files/NYS/BAP/LatinFinance_BankoftheYear2002.pdf 9. BBVA mejor banco de Latinoamrica Expansion.com. Consultado 12/07/2013 http://www.expansion.com/2013/07/12/latinoamerica/empresas/137362 7380.html 10. "E-Banking Del Bcp." BuenasTareas.com. 04, 2011. consultado el 04, 2011. http://www.buenastareas.com/ensayos/e-Banking-DelBcp/1881103.html 11. jTraverso. eBanking News. Los inicios del Internet Banking publicado el 19 de marzo de 2008. http://www.ebanking.cl/columnas/los-inicios-delinternet-banking-007

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