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La Paz /Agosto/2013/ Nmero 19/ Ao 03

El Gobierno quiere impulsar la inversin productiva y en vivienda de inters social

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La nueva Ley de Servicios Financieros defiende al cliente

El cliente de las Entidades Financieras tendr un Defensor, que ser parte de la estructura de la ASFI. La nueva ley apunta a evitar los abusos al usuario y a eliminar la letra chica de los contratos de prstamos de dinero
El rgano Ejecutivo del nivel central del Estado fijar por decreto los lmites mximos de las tasas de inters activa (para crditos) y pasiva (para ahorros):

El Gobierno fijar tasas de inters pasivas y activas por decreto Pg.3

La Constitucin asigna al Estado la misin de regular el sistema financiero Pg.4-5

ral (1993) y que privilegiaba la defensa de la banca privada, y dejaba al cliente (ahorrista o prestatario) a merced de las entidades financieras. De modo que con el Estado como rector del sistema financiero se vela porque todas las personas tengan acceso igualitario a los servicios financieros, con la consiguiente canalizacin de crdito para vivienda, emprendimientos empresariales, produccin agrcola o mejores tasas de inters para los ahorristas, por ejemplo. En este sentido, la Ley de Servicios Financieros reorienta, adems, la actividad del sector para que respalde las polticas estatales de desarrollo econmico, inscritos tanto en la CPE, el Plan Nacional de Desarrollo y la Agenda del Bicentenario, entre otros documentos, que tambin contemplan objetivos de carcter social como la erradicacin de la pobreza hasta el ao 2025. Defensora del consumidor financiero El proyecto de Ley de Servicios Financieros dispone que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) incluya en su estructura organizativa una unidad especializada de Defensora del Consumidor Financiero con dependencia funcional directa de la Directora Ejecutiva o Director Ejecutivo de ASFI.
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Lo ms importante del sistema financiero es la persona, el cliente, la gente, antes que las utilidades () de un grupo, con estas palabras el ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, resume la nueva orientacin que la Ley de Servicios Financieros da al sector. Con este giro de 360 grados, el Gobierno cumple con la Seccin III, sobre Poltica Financiera, de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) que dispone lo siguiente: El Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa. Por eso se llama acota el Ministro Ley de Servicios Financieros, porque vamos a dejar de lado una ley para los bancos () por una ley para quienes se prestan, para quienes utilizan los servicios financieros. La mxima autoridad del rea econmica del Gobierno pone el nfasis en la importancia de garantizar un buen servicio financiero para la gente (), para quienes se prestan dinero de la banca, para quienes ahorran en la banca y otras entidades financieras. Ese es el cambio de lgica que tiene la Ley de Servicios Financieros respecto a la Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, que entr en vigencia en el auge de la aplicacin de la poltica neolibe-

Con el remate del inmueble hipotecado, se extingue la deuda por vivienda de inters social Pg.8

Las mutuales se convertirn en Entidades Financieras de Vivienda Pg.7

www.economiayfinanzas.gob.bo

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La Defensora del Consumidor Financiero tiene la misin de defender y proteger los intereses de los Consumidores Financieros, frente a los actos, hechos u omisiones de las Entidades Financieras. De manera que la Defensora funcionar como segunda instancia de atencin de reclamos del cliente del sistema financiero, una vez agotada la gestin de queja en la Entidad Financiera (sea sta un banco, financiera, cooperativa de ahorro y crdito o mutual). Se instituir tambin como rea especializada para realizar anlisis y estudios sobre necesidades y grado de satisfaccin de los Consumidores Financieros. La ASFI establecer las atribuciones y funciones, as como la operativa de atencin de reclamos de la Defensora; institucin que coordinar su labor con otras defensoras nacionales y el Ministerio de Justicia. Sin abusos El proyecto de Ley de Servicios Financieros contiene un artculo que prohbe clusulas de exceso o abusos. En los contratos por las operaciones propias de su objeto, las Entidades Financieras estn prohibidas de convenir clusulas que puedan afectar indebidamente los intereses del cliente o dar lugar a excesos o abusos de posicin dominante. Adems, las clusulas de los contratos debern convenirse con el debido respeto de los derechos del cliente, contemplados en la Ley de Servicios Financieros. Se prohbe modificaciones unilaterales Las Entidades Financieras no podrn modificar unilateralmente los trminos y condiciones pactadas en los contratos de operaciones de intermediacin financiera y de servicios complementarios (por un crdito, por ejemplo), salvo que dicha modificacin beneficie al cliente (Consumidor Financiero). Sin dobles comisiones La Ley de Servicios Financieros prohbe el cobro de dos comisiones por un mismo servicio durante la tramitacin de un crdito, por ejemplo. Tampoco podrn cobrar comisiones por servicios no aceptados o no solicitados por el cliente. Por ello se establece que todo modelo de contrato debe ser enviado por las Entidades Financieras a la ASFI y que contenga clusulas claras. Estas son algunas de las disposiciones incluidas en la Ley de Servicios Financieros que ayudarn a que el cliente no caiga en la trampa de la letra chica de los contratos de crdito, que muchas veces el usuario no lee porque est urgido de tener el dinero. Con estas medidas se beneficiar a cientos de miles de clientes de las Entidades Financieras, que hasta el momento se encontraban desprotegidas por antigua la Ley de Bancos 1488, que slo precautelaba los intereses de un grupo reducido de personas que detentan la propiedad de dichas instituciones.

El cliente ahora tiene derechos en las Entidades Financieras

La Ley de Servicios Financieros pone en vigencia Los derechos del cliente o usuario de servicios financieros con el objetivo de cuidar los intereses de las personas que se prestan dinero o depositan sus ahorros en Entidades Financieras. Mediante una normativa, la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) debe establecer las reglas para que las Entidades Financieras aseguren a los Consumidores Financieros el ejercicio pleno de estos derechos. A continuacin se enumeran los Derechos del Consumidor de Servicios Financieros.

a) Al acceso a los servicios financieros con trato equitativo, sin discriminacin por razones de edad, gnero, raza, religin o identidad cultural. b) A recibir Servicios Financieros en condiciones de calidad, cuanta, oportunidad y disponibilidad adecuadas a sus intereses econmicos. c) A recibir informacin fidedigna, amplia, ntegra, clara, comprensible, oportuna y accesible de las Entidades Financieras sobre las caractersticas y condiciones de los productos y servicios financieros que ofrecen. d) A recibir buena atencin y trato digno de parte de las Entidades Financieras, debiendo stas actuar en todo momento con la debida diligencia. e) Al acceso a medios o canales de reclamo eficientes, si los productos y servicios financieros recibidos no se ajustan a lo dispuesto en los numerales precedentes. f) A la confidencialidad. g) A efectuar consultas, peticiones y solicitudes. h) Otros derechos reconocidos por disposiciones legales y reglamentarias.

Todos los modelos de contratos deben ser autorizados por la ASFI

Con el propsito de evitar excesos y abusos contra los usuarios, la Ley de Servicios Financieros establece que las Entidades Financieras estn obligadas a registrar en el registro de contratos de la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) los modelos y formatos de todos los contratos tipo de las operaciones autorizadas, previo a su aplicacin, de acuerdo con la reglamentacin que emitir la ASFI. Los contratos modelo de operaciones comunes y recurrentes debern ser revisados y aprobados por la ASFI, institucin que deber publicarlos en su sitio electrnico (internet). El cumplimiento de esta funcin se enmarca en el papel de la ASFI de regulador del sistema financiero nacional. De modo que ninguna entidad financiera podr operar con contratos que no estn en el registro de contratos de ASFI. En caso de que una Entidad Financiera incumpla la determinacin de la Ley de Servicios Financieros, ser sujeta a un proceso sancionatorio. Adems, las Entidades Financieras estn obligadas a respetar las decisiones de sus clientes de dar por terminados los contratos de adhesin que hubieren celebrado con ellas, en operaciones activas, pasivas, contingentes y en administracin.

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El Gobierno fijar las tasas de inters para el crdito productivo y vivienda de inters social
Con la regulacin de los tipos de inters, el rgano Ejecutivo cumple con un mandato de la Constitucin Poltica del Estado (CPE). Tambin establecer las tasas mnimas para depsitos.
La regulacin de las tasas de inters del sistema financiero es un mandato de la Constitucin Poltica del Estado (CPE) y un tema de justicia social, porque en los ltimos 20 aos el pueblo sufri la imposicin arbitraria de tipos de inters que solo beneficiaban a pequeos grupos privados. El ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, dijo que cuando escucho () que se cuestiona la regulacin de tasas de inters, estamos cuestionando la Constitucin Poltica del Estado?, pregunto yo. La autoridad hizo estas declaraciones durante una exposicin del contenido de la Ley de Servicios Financieros, en la Comisin de Planificacin, Poltica Econmica y Finanzas de la Cmara de Diputados. Se supone dijo el Ministro que el sistema financiero conoce en detalle el espritu de la Constitucin Poltica del Estado y el espritu de () la poltica econmica plasmada en la Constitucin (...); y se vuelve a plantear muy enfticamente que la principal observacin que se tiene es el tema de regulacin de tasas, cuando ya est en la Constitucin la intervencin del Estado en la regulacin financiera. Las tasas de inters activas sern reguladas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Estado mediante decreto, estableciendo para los financiamientos destinados al sector productivo y de vivienda de inters social lmites mximos dentro de los cuales las Entidades Financieras podrn pactar con sus clientes en el marco de la nueva Ley de Servicios Financieros. Para produccin y vivienda El rgimen de control de tasas de inters se aplica al crdito productivo y el crdito para vivienda de inters social. Adems, el Estado deja abierta la posibilidad de establecer tasas de inters mnimas para los depsitos que la gente hace en las Entidades de Intermediacin Financiera (EIF), con el propsito de que el ahorrista tambin se beneficie de sus depsitos y no solamente la banca privada, por ejemplo. En el caso de la regulacin de las tasas de inters para el sector productivo el objetivo es que el sistema financiero nacional se integre al esfuerzo del Estado para fortalecer el sector de la produccin, acorde con la Agenda del Bicentenario y otras polticas nacionales, que tiene como principal objetivo la erradicacin de la extrema pobreza. Para el caso de la vivienda de inters social, la regulacin de las tasas de inters apunta a mejorar el acceso al crdito no solamente para sectores de escasos recursos sino de la clase media, entre los que se cuentan los profesionales (ingenieros, arquitectos, etc.). Entonces, para la Ley de Servicios Financieros la vivienda de inters social es la nica vivienda que compra una persona a un valor comercial aproximado de USD100.000, en el caso de un departamento; y USD120.000, en el de una casa.

Rgimen de control de tasas de inters

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La Constitucin Poltica asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero

Con la regulacin del sistema financiero el Gobierno no slo fijar las tasas de inters pasivas y activas, sino que velar porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo.
El Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas (MEFP) dise la Ley de Servicios Financieros en cumplimiento de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), que asigna al Estado la tarea de regular el sistema financiero, incluidas las actividades de intermediacin financiera y de la banca en general. La nueva Carta Magna (puesta en vigencia en febrero de 2009) dispone en su Seccin III, sobre Poltica Financiera, que el Estado regular el sistema financiero con criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa. Tambin se lee en la nueva Constitucin Poltica que el Estado, a travs de su poltica financiera, priorizar la demanda de servicios financieros de los sectores de la micro y pequea empresa, artesana, comercio, servicio, organizaciones comunitarias y cooperativas de produccin. En el marco de este mandato constitucional, la Ley de Servicios Financieros establece que el Estado es el rector del sistema financiero que a travs de instancias del rgano Ejecutivo del nivel central del Estado definir y ejecutar las polticas financieras. Mientras que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) tiene competencia privativa indelegable de ejecutar la regulacin y supervisin financiera, con la finalidad de velar por el sano funcionamiento y desarrollo de las entidades financieras y preservar la estabilidad del sistema financiero, bajo los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE. Con la regulacin del sistema financiero el Gobierno no slo fijar las tasas de inters pasivo y activo, sino que velar porque las Entidades Financieras no cometan excesos contra sus clientes mediante la denominada letra chica en los contratos de prstamo de dinero, por ejemplo. LA REGULACIN NO ES NOVEDAD La regulacin estatal del sistema financiero no es una novedad. Pases como Colombia y Venezuela poseen mecanismos regulatorios que no representan un factor de desequilibrio del sistema financiero. Todo lo contrario, contribuyen a mejorar su funcionamiento. En el otro extremo, en Estados Unidos se dio

La Ley de Servicios Financieros elaborado por el Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas representa un corte al modelo neoliberal, apostando por el desarrollo del pas a travs del apoyo financiero a la produccin y la mejora de las condiciones de las bolivianas y bolivianos a travs de la canalizacin de recursos en condiciones ms accesibles para la vivienda de la poblacin, transparencia de los servicios financieros y un fortalecimiento de las medidas prudenciales y de solvencia de las entidades financieras. Adems de la creacin de un seguro de depsitos para los ahorristas de menores ingresos, que representan ms del 90% de los depsitos del sistema financiero. El proyecto busca subsanar tambin las deficiencias de la actual Ley de Bancos, que privilegia a las Entidades Financieras, generando fuertes asimetras respecto al consumidor de Servicios Financieros. Los principales cambios que propone la Ley de Servicios Financieros son los siguientes:

Ley de Servicios Financieros

Elementos centrales de la nueva Ley

Enfoque social y productivo, el Estado interviene para fijar tasas y niveles de cartera para el sector productivo, vivienda de inters social, as como tambin regula comisiones y periodos de gracia.

La Ley de Servicios Financieros cambia el enfoque e incorpora la proteccin al consumidor de servicios financieros, estableciendo un cdigo de conducta para las entidades financieras, una defensora del consumidor financiero en la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), define los derechos del cliente o usuario de servicios financieros y establece la regulacin de los contratos de crdito y servicios complementarios.

Se establece la participacin activa del Estado en el diseo e implementacin de medidas para mejorar y promover el financiamiento al sector productivo a travs de las entidades financieras, con orientacin a micro, pequeas y medianas empresas. La nueva ley establece que las entidades financieras deben estructurar productos y servicios financieros rurales priorizando el sector productivo.

Se establece la participacin del Estado como rector del sistema financiero, velando por la universalidad de los servicios financieros. Incluye el establecimiento de servicios financieros rurales y el financiamiento para el desarrollo productivo, incluyendo el rea rural, con la aplicacin de tecnologas especializadas adecuadas a las caractersticas de las actividades y las zonas. Se impulsa el establecimiento de alianzas estratgicas para la prestacin de servicios en reas rurales. La antigua Ley de Bancos responde a una institucionalidad excluyente e injusta y, por tanto, constituye una normativa diferenciadora que no reconoce la diversidad econmica, productiva y cultural, promueve el individualismo y subestima la existencia de la unidad econmica campesina, sus organizaciones, de los artesanos y de la micro y la pequea empresa.

Define que las actividades de intermediacin financiera y la prestacin de servicios financieros son de inters pblico y pueden ser ejercidas solamente por las Entidades Financieras autorizadas. El Estado es el rector del Sistema Financiero y tiene la responsabilidad de definir los objetivos de la poltica financiera en el marco de los principios y valores de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), y bajo criterios de igualdad de oportunidades, solidaridad, distribucin y redistribucin equitativa.

El Estado como rector del sistema financiero definir y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y promover el funcionamiento del sistema financiero, apoyando principalmente las actividades productivas, la inclusin financiera y la estabilidad del sistema financiero. La regulacin y supervisin financiera es competencia privativa e indelegable de la (ASFI), quien orientar su labor a los postulados de la poltica financiera establecidos en la CPE.

Antigua Ley de Bancos y Entidades Financieras

Enfoque neoliberal, las Entidades Financieras pactan libremente tasas, crditos y comisiones.

La antigua Ley de Bancos fue concebida desde la perspectiva de la oferta de servicios financieros con un enfoque estrictamente proteccionista de las entidades financieras (banca privada, por ejemplo), omitiendo la atencin y reconocimiento de derechos de los usuarios, como tambin el papel que deben desempear en el desarrollo econmico y social del pas.

Est orientada a satisfacer la demanda de servicios financieros de unidades econmicas grandes que demandan un conjunto de operaciones (crdito, leasing, warrant, etc.), que son satisfechas por las entidades del grupo financiero al que pertenece el banco, al cual acude la empresa grande, desconociendo a las unidades econmicas pequeas.

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un caso llamativo cuando el Estado se vio obligado, en el corazn del sistema capitalista, a nacionalizar una emisora de ttulos (valores financieros) y una aseguradora para tratar de resolver la crisis financiera, iniciada en 2008, con la quiebra del gigante de la banca Lehman Brothers. La especulacin tampoco estuvo ausente en el sistema financiero boliviano, que entre 2000 y 2001, vivi una de sus crisis ms agudas a causa de la excesiva creacin de crditos de consumo, auspiciada en un contexto de libre oferta y demanda, sin un adecuado control estatal. CONSEJO DE ESTABILIDAD La Ley de Servicios Financieros crea el Consejo de Estabilidad Financiera (CEF) para definir, proponer y ejecutar polticas financieras destinadas a orientar y proponer el funcionamiento del sistema financiero en apoyo principalmente a las actividades productivas de pas y al crecimiento de la economia nacional con equidad social: fomentar el ahorro y su adecuada canalizacin hacia la inversin productiva y otras tareas. El CEF estar conformado por los titulares de Economa y Finanzas Pblicas (en calidad de Presidente), Planificacin del Desarrollo, Banco Central de Bolivia y los directores ejecutivos de la ASFI y la Autoridad de Fiscalizacin y Control de Pensiones y Seguros (APS).

Nuevo Sistema Financiero, segn la Ley de Servicios Financieros

Estado Rector del Sistema Financiero

rgano Ejecutivo del nivel central del Estado

Control de tasas de inters por Decreto Supremo - Activas: para el sector Productivo y vivienda de inters social - Pasivas: Depsitos - Metas de cobertura geogrfica

ASFI Control de Comisiones Protector del Consumidor Financiero (cliente) Aprobacin y Registro de Contratos Financiamiento para el Desarrollo Productivo Servicios Financieros Rurales Centrales de Informacin (positiva) Control de la Funcin Social

Entidades del Sistema Financiero Del Estado: Banco de Desarrollo Banco Pblico (Banco Unin) Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo Privadas: Banco de Desarrollo Banco Mltiple Banco Pyme Entidad Financiera de Vivienda Institucin Financiera de Desarrollo Entidad Financiera Comunal Cooperativas de Ahorro y Crdito Empresas de Servicios Financieros Complementarios: Casas de Cambio Tarjetas Electrnicas Empresas de Servicios de Pago Mvil Otras

Se incorpora nuevas entidades de intermediacin financiera, los bancos PYME con especializacin en la prestacin de servicios financieros en el sector de pequeas y medianas empresas sin restriccin para las microempresas, y las entidades financieras comunales, concebidas como organizaciones sin fines de lucro, creadas por organizaciones de productores u otros sectores (artculo 295), cuya finalidad es el financiamiento de la actividad de sus miembros en condiciones de fomento, sector desatendido actualmente por las entidades financieras.

ASFI revisa y aprueba contratos modelo, verificando el cumplimiento de la norma y evita clusulas abusivas contra del cliente.

Dos indicadores de solvencia de cumplimiento obligatorio, previsiones y capital anticclico y la posibilidad del rgano Ejecutivo y la ASFI de requerir fortalecimientos patrimoniales.

Fondo de Proteccin del Ahorrista y seguro de depsitos.

Arrendamiento Financiero abierto a Entidades Financieras, empresas de Arrendamiento Financiero y empresas comerciales y fabricantes de bienes de capital. Adems, incluye procedimientos abreviados para la recuperacin de bienes muebles e inmuebles y menores previsiones y ponderacin de activos para operaciones de Arrendamiento Financiero.

Central de Informacin Positiva, que adems de registrar el riesgo de los prestamistas, genera incentivos para los buenos pagadores.

Registro y Control de la Funcin Social.

Metas de Cobertura Geogrfica.

DefenCdigo de sora del Conducta Consumidor Financiero

Central de informacin de reclamos y sanciones.

Proteccin al prestatario de vivienda de inters social en caso de remate y publicaciones centralizadas de remates.

Mejoras en los Gobiernos Corporativos.

Mejora en las condiciones del financiamiento para el desarrollo productivo y del rea rural, como ser tecnologas especializadas, garantas no convencionales.

Nuevos tipos de entidades: Banco de Desarrollo Productivo, Banco Pblico, Entidades Financieras Pblicas de Desarrollo, Entidades Financieras de Desarrollo, Entidades Financieras Comunales.

La antigua Ley de Bancos ocasion la segmentacin del mercado a favor de las grandes empresas y de la actividad comercial, marginando a las pymes, agricultores pequeos, jvenes sin historial crediticio, pero con proyectos innovadores. En la prctica el racionamiento y segmentacin del mercado del crdito afect, principalmente, a las pequeas y medianas empresas, a los pequeos propietarios agrcolas y a la apertura de empresas tecnolgicamente innovadoras, sectores considerados de mayor riesgo financiero.

Las entidades financieras definen libremente sus contratos.

Un solo ratio de solvencia (Coeficiente de Adecuacin Patrimonial) y previsiones anticclicas

Fondo de Reestructuracin Financiera (FRF)

Objeto exclusivo de las empresas de Arrendamiento Financiero.

Central de Informacin de Riesgos orientada a penalizar el incumplimiento

No contemplado en la antigua Ley de Bancos

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La ASFI debe proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Financiero
Adems, debe proteger los ahorros depositados por el pblico en las Entidades Financieras y velar porque este sector canalice recursos para el sector productivo rural y urbano.
De acuerdo con la Ley de Servicios Finan cieros, la Autoridad de Supervisin del Sis tema Financiero (ASFI) es la encargada de regular, controlar y supervisar los Servicios Financieros, adems de proteger al usuario y velar por la estabilidad del Sistema Finan ciero, entre otros objetivos. Segn la Ley de Servicios Financieros, la ASFI es una institucin de derecho pbli co y de duracin indefinida, con personali dad jurdica, patrimonio propio y autonoma de gestin administrativa, financiera, legal y tcnica, con jurisdiccin, competencia y es tructura de alcance nacional, bajo tuicin del Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas y sujeto a control social. Entre sus objetivos estn la regulacin, control y supervisin de los Servicios Financieros en el marco de la Constitucin Poltica del Estado (CPE), la Ley de Servicios Financieros y sus respectivos decretos reglamentarios. La ASFI se encargar adems de la pro teccin de los derechos de los usuarios de servicios financieros e investigar las denun cias. Tambin se encargar de velar por la por la solvencia del Sistema Financiero. Tambin debe regular y supervisar la actividad del mercado de valores, los intermediarios y entidades auxiliares del mismo. El Presidente del Estado tiene la atribucin de designar a la Mxima Autoridad Ejecutiva de la ASFI, de una terna propuesta por la Asamblea Legislativa Plurinacional (ALP) aprobada por dos tercios de votos. La Mxima Autoridad de la ASFI ocupar el cargo por seis aos.

Objetivos de la regulacin y supervisin financiera

Los objetivos de la regulacin y supervisin financiera son los siguientes: a) Proteger los ahorros colocados en las entidades de intermediacin financiera autorizadas, fortaleciendo la confianza del pblico en el sistema financiero boliviano. b) Promover el acceso universal a los servicios financieros. c) Asegurar que las entidades financieras proporcionen medios transaccionales financieros eficientes y seguros, que faciliten la actividad econmica y satisfagan las necesidades financieras del consumidor financiero. d) Controlar el cumplimiento de las polticas y metas de financiamiento establecidas por el rgano Ejecutivo del nivel central del Estado. e) Proteger al consumidor financiero e investigar denuncias en el mbito de su competencia. f) Controlar el financiamiento destinado a satisfacer las necesidades de vivienda de las personas, principalmente la vivienda de inters social para la poblacin de menores ingresos. g) Promover una mayor transparencia de informacin en el sistema financiero, como un mecanismo que permita a los consumidores financieros de las entidades supervisadas acceder a mejor informacin sobre tasas de inters, comisiones, gastos y dems condiciones de contratacin de servicios financieros que conlleve, a su vez, a una mejor toma de decisiones sobre una base ms informada. h) Asegurar la prestacin de servicios financieros con atencin de calidad. i) Preservar la estabilidad, solvencia y eficiencia del sistema financiero.

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Los socios sern dueos de las mutuales de vivienda

Cada socio tendr derecho al voto. Ninguno de ellos podr tener un aporte mximo de capital de 0,2%, con lo cual se evitar que solo una o unas pocas personas manejen la institucin
La Ley de Servicios Financieros establece que los asociados de las mutuales de vivienda sern dueos de estas instituciones que pasarn a llamarse Entidades Financieras de Vivienda (EFV) y debern comprometer por lo menos el 75% de su cartera de crdito a temas de vivienda. De acuerdo con la nueva ley, la EFV es una sociedad que tiene por objeto prestar servicios de intermediacin financiera con especializacin en prstamos para la adquisicin de vivienda, proyectos de construccin de vivienda unifamiliar y multifamiliar, compra de terrenos, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin y mejoramiento de viviendas individuales o en propiedad horizontal, entre otros temas relacionados. Con la puesta en vigencia de la Ley de Servicios Financieros las mutuales de vivienda debern adecuarse a la nueva norma y llevar una denominacin a la cual deben agregarse las palabras Entidad Financiera de Vivienda o su abreviatura EFV. Con la adecuacin, los socios se convertirn en dueos de estas instituciones, que en algunos casos se volvieron en propiedad de una persona o de grupos que desvirtuaron el carcter social de la mutual. Mnimo, 500 socios Las EFV se constituirn con un mnimo de 500 socios, cada uno de los cuales podr tener un aporte mximo de capital de 0,2% del capital social. La transmisin de los certificados de capital ser libre; sin embargo, ningn socio podr concentrar ms del 0,2% de participacin social. Con esta disposicin se evitar que una o un grupo de personas domine la institucin con fines personales. Derecho al voto Adems, el certificado de capital dar la calidad de socio a su dueo y le otorgarn el derecho de voz y el derecho de votar, independientemente del nmero de certificados de capital que pudiera concentrar y que no deber ser mayor de 0,2%. El ejercicio del voto no se puede delegar.

El Estado da financiamiento para el sector productivo

El Estado rompi, en los ltimos seis aos, el oligopolio en el sistema financiero nacional mediante la fundacin del Banco de Desarrollo Productivo (BDP) y la creacin de un banco estatal, que se encarga de las operaciones financieras del sector pblico, tal como dispone la nueva Constitucin Poltica del Estado (CPE). De acuerdo con la explicacin del ministro de Economa y Finanzas Pblicas, Luis Arce Catacora, el Estado tiene la misin fundamental de catapultar la parte productiva nacional a travs de la canalizacin de recursos desde el BDP (que inici sus operaciones en 2007 como banco de segundo piso) a pequeos sectores productores rurales, que nunca antes haban recibido este tipo de apoyo estatal a tasas de inters no comerciales. La Ley de Servicios Financieros ampla las operaciones del BDP que de manera simultnea realizar actividades de primer y segundo piso de fomento y de promocin del desarrollo del sector productivo. Entre junio de 2007 y julio de 2012, el BDP canaliz en crditos USD203 millones, de los cuales, USD152 millones estaban destinados a la produccin de alimentos en el rea rural (pequeos productores, campesinos, otros). Banco estatal Banco Unin, con presencia accionaria mayoritaria estatal, se encarga desde 2011 de la administracin de las operaciones financieras estatales y segn las normas funciona como banco del Estado, una labor que desempea con un posicionamiento entre las mejores entidades bancarias de Bolivia. Hemos ido recalca el Ministro rompiendo el oligopolio en el sistema financiero y creo que con xito en los ltimos aos con la presencia del Banco de Desarrollo Productivo, con la presencia hoy del Banco Estatal. La Ley de Servicios Financieros dice que se prohbe el monopolio y el oligopolio privado en el sistema financiero nacional. Adems, cada ao las Entidades Financieras presentarn un balance social en el que registrarn informacin y anlisis detallado sobre las operaciones realizadas para cumplir la funcin social de contribuir a los objetivos de desarrollo econmico y social del pas.

Es importante aclarar que solo las personas naturales podrn poseer certificados de capital de las EFV. La administracin de una EFV estar a cargo de un directorio compuesto por un mnimo de cinco (5) miembros, designados por la asamblea de socios. Los estatutos podrn sealar un nmero mayor de directores que no exceder las 10 personas. Crdito para vivienda Las Entidades Financieras de Vivienda no podrn dar crditos por encima del 25% del total de su cartera de crditos para fines que no tengan que ver con la vivienda o relacionados a la vivienda. De esta manera se quiere evitar que las EFV privilegien rubros como el crdito de consumo y garantizar que el 75% del total de su cartera de crditos se destine al rea de vivienda. Tampoco podrn realizar operaciones de alto riesgo en mercados especulativos no concordantes con su objetivo ni otras actividades que la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI) considere, mediante norma regulatoria, ajenas a la naturaleza jurdica de las Entidades Financieras de Vivienda (EFV).

Con el monto obtenido en el remate de un inmueble, se extinguir la deuda

Esta disposicin regir en la modalidad del crdito de vivienda de inters social

ECONMICOS
Utilidades del sist
En millones de dlares

INDICADORES
ema bancario

Se quiere evitar que el cliente siga pagando al banco despus de perder la casa o el departamento hipotecado
Para velar por los derechos de los prestatarios, la Ley de Servicios Financieros tambin establece un Lmite de Cobranza para Crdito de vivienda de inters social y la regulacin de la publicacin de los avisos de remate de bienes inmuebles. En algunas ocasiones personas que no pudieron cubrir el prstamo de vivienda de una Entidad Financiera, no slo perdieron el bien inmueble hipotecado sino porque, supuestamente, el monto obtenido con el remate de la casa o departamento, solo cubra el 70% del total adeudado, el banco segua cobrando al prestatario hasta cubrir el 100%. Con la nueva Ley de Servicios Financieros esta modalidad de cobro se acabar para el caso de las personas que obtuvieron un crdito de vivienda de inters social para la compra de su primer inmueble, porque la cobranza judicial se limitar al remate judicial del bien inmueble hipotecado, con cuyo producto la Entidad Financiera dar por extinguida la deuda, aun cuando el monto recuperado fuera menor a la

liquidacin del crdito, siendo improcedente o nula cualquier afectacin patrimonial adicional al prestatario. La ASFI regular la publicacin de avisos de remates de bienes comprometidos con la cobranza judicial de un crdito, en cuanto al tamao mnimo de los avisos y para que su publicacin se efecte en los medios de prensa escrita de mayor circulacin en la jurisdiccin donde se encuentra el bien mueble, velando porque el proceso se ejecute con la mayor transparencia. Adems, la Entidad Financiera tiene la obligacin de difundir de manera continua los avisos de remate a travs de su pgina de internet. Y la ASFI deber publicar en una seccin especial de su pgina de internet, todos los avisos de remate de procesos de cobranza judicial de entidades del sistema financiero, debiendo cada Entidad Financiera remitir informacin actualizada, conforme a regulacin.

Un Fondo garantizar la devolucin de ahorros en caso de liquidacin

Otro mecanismo de defensa del usuario del sistema financiero, contemplado en la Ley de Servicios Financieros, es la creacin del Fondo de Proteccin del Ahorrista que tiene entre sus objetivos el dar apoyo financiero para la devolucin de depsitos de los ahorristas de instituciones financieras en proceso de liquidacin. Con esta disposicin se quiere dar al depositante confianza de que recibir la devolucin de sus ahorros en caso de que el banco, financiera, caja de ahorro o mutual, donde deposit sus ahorros, atraviese problemas que fuercen su cierre, sin que el Estado asuma deuda alguna. En el marco de la aplicacin de la antigua Ley 1488, de Bancos y Entidades Financieras, promulgada en 1993, el Estado boliviano se vio obligado a asumir, con fondos pblicos, la deuda de bancos privados que quebraron por mal manejo administrativo. Como ejemplos se tiene los casos del Banco Boliviano Americano (BBA) y el Banco Internacional de Desarrollo Sociedad Annima (Bidesa). De esta manera, las acciones del Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin se orientarn a favorecer la estabilidad y solvencia del sistema financiero boliviano. El Fondo canalizar recursos cuando reciba de la ASFI una solicitud de desembolso para proceder con la devolucin del importe asegurado a depsitos. La Ley de Servicios Financieros establece que el patrimonio del Fondo de Proteccin del Ahorrista se alimentar de los aportes las Entidades de Intermediacin Financiera, autorizadas por la Autoridad de Supervisin del Sistema Financiero (ASFI), segn el monto de los ahorros que administran y de acuerdo con los procedimientos establecidos en la legislacin del sector y su reglamento. El Fondo de Proteccin del Ahorrista tambin administrar los recursos acumulados en el Fondo de Reestructuracin Financiera (creado por la Ley 2297, de 20 de diciembre de 2001) que sern transferidos en su totalidad en los sesenta das siguientes a la puesta en vigencia de la Ley de Servicios Financieros.