Avant Tout Dveloppement Sur Cette Exprience professionnelle, il apparait opportun de commencer ce rapport de stage par des remerciements,

a ceux qui mont beaucoup appris au cours de stage, et ceux qui ont eu la gentillesse de faire de ce stage un moment trs profitable. Aussi je remercie toutes les personnes qui mont soutenu et accompagns tout au long de cette exprience professionnelle avec beaucoup de patience et de pdagogie au sein de lagence beausjour de la banque centrale populaire, savoir : . Je souhaite que ce travaille puisse atteindre ses buts et quil soit au niveau souhait. Enfin, veillez accepter, mesdames et messieurs tous mes sentiments de reconnaissance les plus distingus.

PRESENTATION GENERALE

I. Historique du crdit banque populaire :

Le Crdit Populaire du Maroc (CPM) est un groupement de banques constitu par la Banque Centrale Populaire (BCP) et les Banques Populaires Rgionales (BPR). Avec l'avnement du protectorat franais en 1912, de nombreuses filiales de grandes banques Commerciales europennes, notamment franaises, de banques d'affaires et de groupes financiers trangers sest installes au Maroc. De mme, ont vu le jour des institutions financires marocaines remplissant des fonctions spcifiques et intervenant dans des domaines particuliers. Il s'agit notamment de la Caisse des Prts Immobiliers du Maroc, de certaines caisses spcialises dans le financement de l'agriculture, de la Caisse Centrale de Garantie, de la Caisse Marocaine des Marchs et du Crdit Populaire. En octobre 2000, le projet de rforme du CPM est entr en vigueur, il met laccent sur : - la transformation de la BCP en socit Anonyme Capital fixe en vue de louverture de son capital aux BPR et au priv. - lextension de la mission du CPM la mobilisation de lpargne et de son utilisation au niveau local et rgional au service du dveloppement des activits bancaires ; - llargissement des prrogatives du Comit Directeur, instance suprme du CPM ; - laffirmation de lautonomie des Banques Populaires Rgionales et la modernisation de leurs organes de gestion ; - et la transformation du fonds de garantie en Fonds de Soutien. LEtat ouvre le capital de la BCP en 2002 par la cession de 21% aux Banques Populaires Rgionales. La mme anne BCP absorbe la SMDC travers une augmentation de capital de MMAD 13,28. En 2004, la BCP est introduit en bourse, opration qui a port sur 20% du capital au prix de MAD 680 l'action. Le schma douverture du capital a t structur en quatre tranches : Personnes physiques (9%), Institutionnels (4%), Socitaires (4%), Personnel du GBP (3%). Sur un total de 1 177 610 actions offertes, 10 254 573 actions ont t demandes, soit une sur souscription de 8,71 fois.

II. Organisation et mission du CPM :

Le crdit populaire du Maroc est un groupement de banque ayant une forme, un contenu, une vocation et un style propre sa nature et distingu par rapport aux autres instruction bancaire. Son mode dorganisation, la structure de son champ daction et son style de management prsente limage dun rseau bancaire de proximit qui tire sa popularit de sa capacit daccueil et de la simplicit de ses procdures. Le crdit populaire du Maroc est organis en une structure pyramidale deux niveaux. Rpondent certes aux exigences de la hirarchisation des comptences par soucis defficacit mais portant galement lempreinte caractristique de lassistance et de la solidarit professionnelle. Cette construction est remarquable raliste : la centralisation des moyennes logistiques de conception et de direction sallie la dcentralisation des organes daction et dintervention : la premire et fond sur le principe de lunit de conduite globale, les autres de celui de la diversit densemble lies aux ralits rgionales. Le CPM est rgi par la loi 12/96 du 19-10-2000 portant rforme du crdit populaire du Maroc, il est constitu par la banque centrale populaire et les banque populaire rgionales sous la tutelle dun comit directeur il est charg de : Financer et accompagner le dveloppement des PME et de lartisanat Promouvoir les activits bancaires et contribuer a la mobilisation de lpargne son utilisation au niveau des rgions ou elle est collecte. Grer et dvelopper les transferts de nos marocains rsidents ltranger et accompagner cette importante population dans ses choix et projets dinvestissements Le CPM est le premier groupe bancaire au Maroc : 30 % des dpts de la clientle 23% des crdits lconomie Le premier rseau bancaire du royaume Les plus importants fonds propres de la place.

Fidle son esprit dentreprise, le crdit populaire du Maroc sest fixe comme objectif daccompagner toutes entreprises moyennes ou petites, artisanales, industriels, ou de service par la distribution de crdit court, moyen, et long terme. Il propose une gamme largie et complte de services et produits financiers rpondant lensemble des besoins de sa clientle. Il dveloppe galement ses activits travers autres orientations stratgiques majeurs : 1. La consolidation des positions acquises. 2. La banque citoyenne 3. Lamlioration des performances 4. La conqute de nouveau territoires et de croissances externes

Les Banques Populaires Rgionales : Les Banques Populaires Rgionales sont sous forme de socits coopratives capital variable, dote dun Conseil de Surveillance et dun Directoire. Etablissements de crdit habilits effectuer toutes les oprations de banque dans leurs circonscriptions territoriales respectives, les BPR ont pour mission de contribuer au dveloppement de leur rgion par la diversit des produits quelles offrent, le financement de linvestissement et la bancarisation de lconomie. Elles constituent le levier du Crdit Populaire du Maroc dans la collecte de lpargne au niveau rgional, sa mobilisation et son utilisation dans la rgion o elle est collecte. Le capital des BPR est dtenu par des socitaires qui sont en mme temps des clients. Il est constitu de parts sociales rmunres. Il existe trois types de parts sociales : -les parts sociales souscription obligatoire : Elles sont souscrites par toute personne physique ou morale bnficiaire auprs de la BPR de concours sous forme de crdit. Dans ce cas le socitaire souscrit un nombre de parts sociales suivant un barme dtermin par le Comit Directeur du CPM. - les parts sociales souscription facultative : Elles sont souscrites par toute personne physique ou morale bnficiaire dautres produits ou services de la banque et ce, dans la limite de 5% du capital de la BPR concerne. - et les parts sociales privilgies : Elles peuvent tre souscrites, loccasion de leur cration, par toute personne physique ou morale bnficiaire de services de la BPR et ce, dans la limite de 5% du capital de la BPR concerne. Ainsi, le capital des BPR est variable et volue chaque souscription ou rtrocession.

La Banque Centrale Populaire

La Banque Centrale Populaire est un tablissement de crdit organis sous le statut de socit anonyme. Elle joue un rle central au sein du groupe, avec pour missions principales de: Grer les excdents de trsorerie des BPR ; Compenser les crances et les dettes rciproques des organismes du CPM Centraliser les dclarations vis vis de Bank Al Maghreb, des administrations et des organismes professionnels Centraliser les souscriptions des valeurs mobilires pour le compte du CPM Grer les services dintrt communs au profit des BPR (informatique, ressources humaines .etc.) et deffectuer toutes les oprations bancaires sur le march du Corporate. La Loi n 12-96 portant rforme du Crdit Populaire du Maroc stipule dans larticle 17 ce qui suit : Le Capital Social de la BCP est dtenu hauteur dau moins 51% par lEtat et les Banques Populaires Rgionales. Toute autre personne physique ou morale ne peut dtenir, directement ou indirectement une part suprieure 5% dans le capital de la Banque Centrale Populaire . La BCP a t cr lorigine sous forme de socit cooprative capital variable ; elle a t transforme en socit anonyme en fvrier 2000.

Relations entre la BCP et les BPR

Les relations entre la BCP et les BPR sont de trois types : Les Relations dordre financier Elles couvrent : La gestion et placement des excdents de trsorerie des BPR Le refinancement des BPR La gestion du Fonds de Soutien La gestion du Fonds Social La Prise en charge par la BCP des activits prudentielles et obligatoires. Les Relations dintermdiation bancaire Elles concernent la gestion en commun des dossiers de crdit BCP/BPR afin de partager les risques lis limportance du financement. Les Relations relatives aux Services dintrt commun Il sagit des activits de dveloppement et de planification, Marketing et Communication, Gestion des Ressources Humaines, Services sociaux, Systme dinformation, etc. Faits marquants: Parachvement de la rforme du Crdit Populaire du Maroc (CPM) avec la mise en place dfinitive du Comit directeur. Cette instance institutionnelle, se distingue par son nouveau mode de gouvernance, associant les Banques populaires rgionales et la Banque centrale populaire. Elle est ainsi charge de dfinir les orientations gnrales du CPM ; d'exercer la tutelle, le contrle administratif, technique et financier sur lorganisation et la gestion des diffrentes entits du groupe, et de prendre toute s les mesures ncessaires leur bon fonctionnement.

2. LAGENCE : o Prsentation de lagence B.C.P:

Plus de 24 banque populaires ont la disposition de nos client Casablanca sous la direction de la succursale beausjour . Chaque agence possde sa propre organisation, conditionne par la forme et limportance de la clientle et la nature des oprations traites. Lagence banque populaire beausjour est gre par un chef dagence, assist par des agents commerciaux.

Le chef de lagence :
Le chef d'agence est l'agent le plus indispensable au sein d'une agence bancaire, C'est le seul membre habilit prendre les dcisions, cependant, il est second par le chef de caisse. Il exerce galement de lautorit sur son personnel tout en maintenant un climat familial de confiance et de comprhension. Il veille ce quil y ait une harmonisation dans l'agence et cela se manifeste par lorganisation dans le travail afin d'assurer la rapidit de service du client, puisque l'objectif principal de toute agence est de satisfaire ses clients. Avec la clientle de la banque, il entretient des relations amicales, car son principe dans son travail est que le client est Roi.

Le chef de caisse :
Le chef de la caisse assure une grande responsabilit dans lagence, on peut dire qu'il effectue le plus de travail. Il est charg de viser et de contrler tout ce qui se passe dans la banque et qui a rapport avec la caisse : Signature des papiers et approbation de certains documents. Il doit bien connatre ses clients pour pouvoir leurs accorder les facilits de caisse et approuver la conformit de leur signature, sans quoi sa responsabilit peut tre engage tout moment.

Le caissier :

Le caissier est employ spcialis qui reoit et paie des fonds. Il reflte l'image de l'agence. Il fait face chaque jour la clientle. La qualit daccueil et de contact dont il fait preuve peut inciter un grand nombre de clients potentiels confier leurs fonds lagence et les clients dj existants, amliorer leurs relations avec lagence. Lensemble du personnel de lagence forme une quipe solidaire et une famille et ils sont ouverts au dialogue avec une attitude dcoute trs accentu.

o Lactivit de la Banque au niveau de lagence :

Un client qui vient la premire fois lagence se renseigne toujours sur louverture dun compte personnel qui constitue la premire opration dans lagence, aprs a on distingue dautres oprations comme le versement, la demande et la dlivrance de chquier, le retrait, virement et change.

LE COMPTE BANCAIRE Dfinition du Compte Bancaire :

Un compte bancaire est un tat contenant lnumration, le calcul des recettes et des dpenses.

En effet, le banquier inscrit au crdit de son client toutes les sommes dposes et son dbit les sommes retires et les commissions bancaires.

Les conditions ncessaires pour louverture dun compte :

Louverture dun compte ncessite une photocopie de la carte didentit nationale, un versement initial, le montant varie dune banque une autre, et si le client est mineur il aura besoin de lautorisation de sa tutelle. Et si le client est un tranger il doit prsenter sa carte de sjour ou son passeport. Ceci nest rien dautre que des prcautions juridiques.

Auprs louverture du compte, la banque donne un numro ce compte qui est compos de 16 chiffres de la faon suivante :

Exemple : Compte de client : 21211 5359077 0008 21 211 000 8 suivante : : Gnrique : Plural : Cl

5359077 : Radical

La banque classifie ces clients selon le gnrique de la manire

21 111 : Pour les clients Locales 21 116 : Pour les Artisanats (coiffeur, menuisier) 21 117 : Pour les Policier et Gendarmes 21 140 : Pour les clients de lEtranger 21 211 : Pour les clients Ordinaires

Les diffrents types de Comptes :

a-

Compte sur carnet :

Cest un compte dans lequel le client a la possibilit de dposer ses fonds en dirhams, et faire des retraits volont selon son solde et contrainte particulire. Ce compte gnre des intrts sous obligation de dure et aussi le

titulaire de ce compte ne peut disposer que dun seul compte sur carnet dans lensemble du secteur bancaire marocain.

Ce type de compte peut tre ouvert : A toutes les personnes physiques et tout client titulaire ou non dun compte de chque dpt la banque populaire. Aux mineurs pour lesquels toute opration de versement ou de retrait ncessite la signature du pre ou du tuteur. Ce compte est aliment par un versement initial minimum de 100 DHS et des versements complmentaires soit en espce, soit par virement du compte chque. Le solde du compte sur carnet ne doit tre en aucun cas infrieur 100 DHS ni suprieur 400.000,00 DHS ainsi que les retraits ou les versements ne doivent en aucun cas tre infrieur 100 DHS.

b- Compte chque :
On trouve le compte dpt qui est ouvert aux particuliers et le compte courant pour les commerants.

Les Versements :

Dfinition : Le versement est une opration par laquelle une personne titulaire dun compte, sollicite sa banque de dposer dans son un montant donn, ce versement peut tre fait lagence qui abrite le compte ou nimporte quelle agence du territoire. Les types de versements : Versement sur place : sur compte dpt ou sur compte courant. Versement sur place sur compte sur carnet. Versement dplac (hors place). Les clients se prsentent au guichet caisse pour verser une somme dargent soit pour leurs propres comptes ou bien au profit dune tierce personne. Cette opration est matrialise par un reu dans lequel doit tre mentionn la date de lopration le code banque, code guichet, le nom et le numro du compte de lintitul ainsi que la somme verse (en chiffres et en lettres).

Aprs la saisie de lopration, le reu su indiquer doit tre sou mis la signature du caissier et celle du client. A propos du versement sur place sur compte carnet on lajoute au solde du livret sans dpasser 400.000,00 dhs, ainsi il faut inscrire tous les mouvements ventuels du compte non reports sur le carnet.

Les versements dplacs : Il arrive quune personne se prsente aux guichets dune agence autre que celle qui abrite son compte, ou dune autre banque fin de verser une somme. Le guichetier remplira alors le man-01 pour aviser lagence ou banque concern.

La compensation :

Compte tenu du nombre important de chques et virements remis par la clientle payables dans des diffrentes banques et diffrentes villes, chaque matin les compensateurs de toutes les banques se runissent la chambre de compensation qui se trouve Bank Al Maghreb pour changer entre elles diffrentes valeurs, aussi bien les chques, les virements que les effets que les banques ont rcupr il y a 48 heures. Cependant il est ncessaire de prciser que le dpartement qui soccupe de rassembler toutes ces valeurs des diffrentes agences du royaume est le back office.

La mise disposition :

Le client souhaite disposer dune certaine somme ou faire bnficier une tierce personne dj dsigne par lui-mme dans une autre agence, il donne lordre crit son agence qui lexcute, et le bnficiaire retire son argent sur prsentation de sa carte didentit.

Les prlvements :

Le prlvement est un instrument de recouvrement automatique qui permet certains organismes de procder lencaissement des sommes qui leurs sont dues par prlvement directement sur le compte du client et sur son ordre crit.

o Le chque :

Dfinition :

Le chque est un crit par lequel le client dune banque donne lordre celle-ci de payer une certaine somme son profit ou au profit dune tierce personne. Cest un titre par lequel une personne titulaire dun compte en banque appele tireur ou metteur donne lordre sa banque dit tir de payer vue une somme dargent, soit son profit, soit au profit dune tierce personne appele bnficiaire ou porteur . Cest un instrument de paiement vue,

son mission suppose lexistence de la provision au pralable. Toute personne qui remet un chque en paiement doit justifier son identit au moyen dun document officiel portant sa photographie. Cette mesure permet de dvoiler les titulaires. En cas de prsentation du chque, et il ny a pas de provision, cest un chque sans provision. La banque est tenue de dclencher une procdure dinterdiction qui vise contraindre lmetteur du chque rgulariser sa situation financire.

La banque du Maroc a mis en place un dispositif de sanctions disciplinaires tout metteur de chque sans provision : 1 Interdiction au tireur dmettre des chques pendant 10 ans compter de la prsentation au paiement du chque sans provision. 2 Obligation de restituer sa banque toutes les formules de chques restantes. 3 Dclaration de lincident de paiement BANK AL MAGHRIB qui centralise les incidents de paiement. Cette dernire doit tre informe dans un dlai de 5 jours ouvrables.

Types de chques :

1 Barr : Le barrement du chque est un moyen simple de limiter le risque dutilisation frauduleuse en obligeant lencaissement par lintermdiaire dune banque. Le bnficiaire dun chque barr doit obligatoirement avoir un compte en

banque. Le barrement peut tre gnral ou spcial : Gnral : le chque ne comporte aucune dsignation entre les deux barres, il peut tre vers dans nimporte quel tablissement bancaire. Spcial : le nom dun tablissement bancaire est inscrit entre les deux barres, le chque ne peut tre vers que par le banquier dsign.

2 Certifi :

Tout cheque pour lequel la provision correspondante existe la disposition du tireur doit tre certifi par le tir si le tireur la demande. La certification ne peut tre refuse que pour insuffisance de provision. Elle a pour effet, de constater la provision du client et de la certifier par le banquier sous sa propre responsabilit et de la bloquer au profit du tireur jusquau terme du dlai de prsentation du chque. La certification de chque garantit la provision pendant un dlai de 20 jours, la banque appose sur le chque mis par son client, la mention chque certifi pour un montant de DHjusquau.. . Matriellement cette opration consiste barrer le numro du compte client inscrit sur le bas du chque et lordinateur donne le numro du compte de provision o lon peut prleve cette provision.

Opposition sur chque :

Un tireur peut demander sa banque de ne pas payer des chques, cest dire faire opposition au paiement de chque. Il informe sa banque par courrier, mais cette opposition ne peut tre prise en considration par la banque que dans les cas suivants : 1 Perte de chque 2 Vol du chque 3 Utilisation frauduleuse du chque 4 Falsification du chque. On parle de chque impay dans les cas suivants : 1 Chque sans provision 2 Provision insuffisante 3 Somme non conforme (le montant en chiffre est diffrent du montant en lettres) 4 Signature non conforme 5 Non existence du lieu de la cration du chque Non existence de la date de cration du chque.