Evaluacin del Sistema de Seguros

EVALUACION DEL SISTEMA DE SEGUROS

Ctedra: Contabilidad de Empresas Financieras y de Seguros Catedrtico: Dr. Pedro Demetrio Lozano Nuez Integrantes: Apacclla Pea, Paul Calle Taipe, William Quintana Mayta, Percy Rojas Quispe, Roger Villar vilca, Javier

Huancayo-2013

Contabilidad de empresas financieras y seguros

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Resumen El Sistema de Seguros es un programa completo de administracin de plizas, diseado atendiendo las mayores exigencias de los corredores y agencias de seguros actuales, exigencias que los obligan a mantenerse a la vanguardia en el mundo moderno en que vivimos. Que tiene por objetivo la proteccin del hombre y de su patrimonio frente a diversos hechos que amenazan su integridad, su vida, su inters y su propiedad. El Seguro garantiza el resarcimiento de un capital para reparar o cubrir la prdida o dao que aparezca en cualquier momento, recibiendo como contraprestacin un precio por adelantado por el servicio de proteccin que ofrece. en la cual veremos todo un lo que son sus conceptos aplicar como; el seguro, el riesgo, la pliza de seguros, la indemnizacin, entre otros conceptos que abarca el tema en la que nos da el significado correspondiente de cada una de estas, tambin encontramos lo que es la ley de seguros que nos orientaran tanto al asegurador como el asegurado las pautas y procedimientos de cmo debe actuar cuando ocurren los hecho no previstos es por ello que el Seguro constituye una solucin a la necesidad que sentimos de vernos protegidos ante la ocurrencia de hechos imprevistos, cuyas consecuencias superen nuestra capacidad individual para repararlas.

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La entidad encargada de velar por el cumplimiento de las normas que se establece es la Superintendencia de Banca Y Seguros, en la que este es el mximo rgano de control de las empresas aseguradoras.

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INTRODUCCIN
Los seguros en el Per existen desde hace ms de un siglo, sin embargo an este sector representa menos del 1% del PBI a diferencia de otros pases de Latinoamrica que duplican, triplican, o cuadriplican dicho porcentaje. En relacin a los pases desarrollados la diferencia es abismal ya que ellos cuentan con unas adecuadas polticas y normas de seguros y que estas estn siendo cumplidas por las entidades mismas. El sector seguros tiene implicancias positivas en la economa nacional como la reduccin de riesgos de las empresas, el fomento del comercio nacional e internacional, el desarrollo del mercado de capitales y de los sectores asociados a la construccin, la demanda que genera en el mercado laboral y que de la misma manera permite atraer a una mayor inversin extranjera ya que estos se sentirn ms tranquilos puesto que sus inversiones estarn a un buen recaudo y que su empresa esta canaliza el ahorro interno y dinamiza el mercado cambiario de la economa.

Son objetivos del presente trabajo identificar los factores claves y las actividades impulsoras del crecimiento del sector seguros, y realizar propuestas para desarrollar al sector seguros en el Per. Este trabajo de investigacin tiene como finalidad proporcionarnos los alcances necesarios que nos ayude a la mejor compresin del sistema de seguros en el Per ya que muchas personas y empresas desconocen de este tema y esto hace que no cuenten con un seguro debidamente formal.

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Sistema de seguros
Antecedentes histricos del sistema de seguros en el Per
El seguro en Amrica La llegada del seguro a las costas del continente americano tuvo dos fases: la primera en su arribo a los dominios de la corona espaola, y la segunda, en los territorios del Norte de Amrica, que fueron originalmente explorados por holandeses y franceses, pero conquistados de forma terminante por el Imperio Britnico. A medida que los habitantes de las trece colonias se asentaron en lo que iba a ser su tierra por generaciones venideras, el negocio se impuso como parte del traslado de vidas de uno a otro continente. El seguro respald desde el inicio todas las operaciones de comercio entre la metrpoli inglesa y las colonias en Norteamrica, especialmente en las regiones al norte de Nueva York, conocida como Nueva Inglaterra, cuya capital era, y es, la ciudad de Boston. Es en Boston donde se inicia la lucha por liberarse del dominio ingls, con un acto de rebelda que tuvo que ver con el Seguro: un grupo de ciudadanos de Boston, entre los cuales estaba John Hancok, el primer firmante de la Declaracin de Independencia de Estados Unidos, disfrazados de indios, captur tres bergantines surtos en la baha, y arroj al mar cientos de bultos conteniendo t, la bebida inglesa que haba sido impuesta en las colonias como parte de las obligaciones de compra para los colonos.

Ese acto, que es conocido como la Boston Tea Party, la Fiesta del T de Boston, es aceptado como el inicio de las acciones que desembocaron en la lucha por la independencia, alcanzada finalmente en 1776. La vinculacin con el Seguro est en que ese cargamento de t estaba asegurado en Lloyds, en 18 mil libras esterlinas, que Lloyds pag puntualmente.

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El seguro en Estados Unidos Las primeras operaciones de empresas de seguros se inician casi con la Independencia, y hay en ellas un personaje, principal en la Historia de Estados Unidos, Benjamn Franklin, quien dispondr del conocimiento y la experiencia para poner en marcha una compaa de seguros en su ciudad natal: Filadelfia. El seguro se desarrolla entonces al amparo de los recursos que consigue con la industrializacin y el comercio, que empiezan la serie de reformas a imponer una vez que se hace con los extensos territorios al Oeste de los ros Missouri y Mississippi. Eso resulta particularmente claro luego de 1866, o sea, al trmino de la Guerra de Secesin, cuando el norte industrial impone las nuevas leyes con que se favorece el desarrollo del pas. En el Siglo XX, y gracias al Seguro, es que la sociedad que emerge en Estados Unidos a finales de la I Guerra Mundial, en 1918, alcanza una importancia internacional, alejada de la imposicin militar que haba precedido los anteriores dominios, incluso el de Inglaterra.

Los ingentes recursos que requiri la importacin de todo lo que su acelerada industrializacin requera, estuvieron respaldados por las operaciones del Seguro. Con ello la importancia y la dimensin de las compaas de seguros estadounidenses se triplican cada 25 aos. A fines de los cincuenta ya suscriba casi la mitad de primas del mundo. Hoy, a pesar de la crisis financiera, generada desde septiembre de 2008, las primas que genera el seguro en Estados Unidos representan ms del 40% del total mundial. Es, por otro lado, el pas donde se registra la mayor cifra por siniestros pagados en la historia. En cada caso ha levantado la barrera a niveles que no son posibles registrar en otra nacin desarrollada. El mayor monto pagado hasta la fecha por daos amparados por el seguros son los producidos por el huracn Katrina; antes de ese, el siniestro ms grande haba sido el ataque a las torres gemelas del 11 de septiembre del 2001. Hay quienes sostienen que el terremoto, seguido del tsunami, de Japn resultar en

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varios tramos mucho ms costoso que el atentado del 11 de septiembre, pero en esa evaluacin no entra la forma como el seguro protege las propiedades en ambos pases: en Estados Unidos no hay subsidio para el seguro. En Japn el Estado subsidia el costo de asegurar las propiedades inmobiliarias en ciudades de menor poblacin. El seguro llega al Per El mecanismo de la transferencia del riesgo lleg a nuestras costas con los conquistadores, porque en Europa las actividades del seguro y del reaseguro eran parte de las sociedades de entonces desde el Renacimiento. Muchos estudiosos estn de acuerdo en que fue gracias a la existencia del seguro que los emprendimientos de exploracin y conquista en que estuvieron empeadas las entonces potencias martimas, Espaa y Portugal, desde el Siglo XIV y antes, alcanzaron el nivel de xito que ahora se les reconoce. Como hemos visto anteriormente el seguro como meca-nismo de transferencia del riesgo ya tena varios siglos de funcionamiento, y Europa lo haba desarrollado tanto que, por ejemplo, las primeras ordenanzas sobre el Seguro Martimo en la pennsula datan de mucho antes del nacimiento de Coln* y los aseguradores emitan plizas para cubrir riesgos de transportes e incendio, en Italia, mucho antes que Dante Alighieri** dotara a su tierra de una lengua comn. Con la conquista de los territorios de Amrica, Espaa extendi los beneficios que ya existan en la Pennsula a quienes empezaron su vida comercial en el Nuevo Mundo. Para ello tuvo leyes especficas, con las que permiti los embarques tanto desde Espaa como desde Amrica. Esos embarques fueron asegurados en distintas instancias durante el tiempo que espaoles y portugueses permanecieron como dueos del sub continente. Cuando el proceso de liberacin se concreta, con la independencia del Per, en la Batalla de Ayacucho del 8 de diciembre de 1824, el seguro espaol deja de actuar paulatinamente en Amrica y produce un vaco. Ese vaco se llena cuando Inglaterra se fija en el extenso territorio que se haba li-berado de su enemigo tradicional y empieza asegurar los riesgos de transportes entre Europa y

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los pases independizados recientemente. Por otro lado, la independencia Estados Unidos despierta intereses de vinculacin comercial y poltica, adems de diplomtica, con el resto de Amrica; y es cuando el seguro norteamericano hace sus primeras incursiones en Centro Amrica y el Caribe. La competencia con Inglaterra continuaba. Empieza, entonces, a fines del siglo XVII, una competencia entre aseguradores provenientes de Estados Unidos y del Reino Unido, por posesionarse en plazas como Per, Colombia, Mxico, Argentina o Brasil, para entonces, en ese orden, los pases ms conocidos por los aseguradores en ambos lados del Atlntico. El desarrollo del seguro en nuestro pas se define en favor de las aseguradoras inglesas sobre las norteamericanas debido a la vinculacin comercial entre nuestro pas e Inglaterra, para entonces ya entronizada como primera potencia comercial, militar y econmica del mundo. Formacin de las compaas de seguros en el Per En los registros de fundacin de la primera compaa de seguros organizada por inversionistas peruanos en su mayora (uno de sus socios era cubano) no existe mayor informacin sobre la forma cmo se organiz ni cul era su estrategia para oponerse a la competencia con aseguradoras premunidas de tcnica aseguradora depurada, capitales inalcanzables en la situacin fiscal por la que atravesaba el Per luego de la Guerra del Pacfico, y larga tradicin de estada en el pas con importantes lazos comerciales. Resulta por eso interesante saber que la primera pliza de Incendio emitida por la naciente compaa fue para cubrir a la casa de don Jos Payn, ciudadano de origen cubano, que haba lanzado la idea de reconstruir las capacidades financieras del pas, a travs de operaciones comerciales cruzadas y era a la sazn vice-presidente de la misma compaa de seguros. Al amparo de la ley dictada en noviembre de 1895, se crearon dos compaas de seguros el ao 1896: la Rmac y la Italia que mantuvo ese nombre hasta finales de la Segunda Guerra Mundial, cuando cambi su denominacin por la de Atlas. Estos acontecimientos propiciaron el retiro de los agentes de compaas de seguros

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extranjeras, que protestaron en avisos pagados en El Comercio de aquella poca por la dacin de la ley que consideraron abusiva. Muchas de esas compaas partieron para no regresar. A finales de los aos veinte el seguro peruano ya tena capacidades importantes de cobertura y de cmulos para reasegurar directamente. Cuando se produce la II Guerra Mundial el pas es requerido para vender productos que las acciones blicas en Europa requeran con urgencia, y ese impulso de ingresos permite que nuevas aseguradoras se instalen en vista de la estabilidad de la moneda y de la poltica, porque, a pesar de los movimientos militares contra los gobiernos elegidos democrticamente, las polticas de desarrollo de las inversiones extranjeras protegidas por leyes dirigidas fue la norma. Una vez terminada la II Guerra Mundial decrece el inters extranjero por la compra de minerales y otras materias primas, que eran las exportaciones tradicionales del Per; pero, en 1956, y al trmino del gobierno de General Manuel A. Odra, un joven empresario, venido de Tacna a la clida ciudad de Trujillo, emprendera una tarea de titanes para desarrollar una industria que llevara por varios aos a nuestro pas de nuevo a la escena mundial de las necesidades no cubiertas. Su nombre fue Luis Banchero Rossi y la industria que impuls fue la de la harina de pescado. Esa industria ser la impulsora de nuevos bros en el mercado de seguros, porque las exportaciones de la harina de pescado en cantidades nunca antes registradas por las estadsticas oficiales, fueron posibles gracias al constante incremento de la flota pesquera en manos privadas, y de las facilidades en instalaciones costosas en distintos lugares del litoral. Todo ese movimiento industrial signific un salto cualitativo en la tcnica que requiri la suscripcin de coberturas que se experimentaron primero aqu y se impusieron luego en el mundo. La primera pliza para embarcaciones pesqueras fue redactada entre aseguradores peruanos, entre los que se cuenta a don Ren Corpancho, Carlos Ral Vidal, Dante Di

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Liberto, Ricardo Mulnovich y otros nombres valiosos. Ese condicionado estuvo vigente, fue copiado por Lloyds, e impuesto en las coberturas que aceptaba hasta bien entrados los aos 80s. El Sr. Banchero invirti en todas las ramas de la industria, el comercio, la prensa y en la banca. Lo hizo tambin en el negocio del Seguro comprando la Compaa de Seguros Panamericana, que haba sido organizada por la Singer Sewing Machinery, para

respaldar sus actividades mercantiles de venta de mquinas de coser en nuestro pas.

La empresa de seguros
Como es vlido hacer comparaciones podramos definir a las compaas de seguros como almacenes de riesgos Esos almacenes estn divididos en secciones y cada una de ellas tiene sus propios contenidos. Veamos ahora como se llena un almacn. El riesgo que las compaas de seguros aceptan cubrir con sus capacidades es el denominado riesgo puro; esto es, aquel que no es especulativo, en el que no se presenta la alternativa de ganar o perder, como en el juego de dados, las carreras de caballos, la lotera, etc. El riesgo puro tiene la caracterstica definida de prdida como su esencia. Quiere decir que ante un riesgo inevitable, como el de la muerte, no existe la posibilidad de ganar. Todos vamos a morir en algn momento de nuestras vidas. Esta regla, sin embargo, tiene alternativas segn las caractersticas del riesgo. El manejo de esas caractersticas, sus condicionantes, sus gradaciones y sus consecuencias son materia de una especialidad dentro de la Teora del Riesgo que se conoce como Administracin de Riesgos, o Risk Management, en ingls. Los fundamentos y dems caractersticas que hacen de la Administracin de Riesgos una especialidad que requiere de estudios muy extensos y especializados sern examinados a la luz de otros cursos en este mismo ciclo, pero para nosotros ser importante saber que es a travs de la Administracin de Riesgos que se enriquece el contenido de los almacenes de nuestra comparacin.

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Cmo se hace? Primero que nada identificando el riesgo. Luego, conociendo sus caractersticas, estableciendo su potencial para causar un dao econmico determinado y calculando el costo que requerira su reparacin o rehabilitacin. El mismo proceso de anlisis de las consideraciones del riesgo, conduce a las medidas que deberan asumirse para evitar que tales daos terminen por destruir un esfuerzo empresarial, un emprendimiento industrial, la consistencia econmica de una familia, la organizacin de un plan de vida y el cumplimiento de las tareas necesarias para alcanzar las metas dentro de ese plan de vida. En esas consideraciones debe haber un manejo del riesgo que permita administrarlo de tal manera que su ocurrencia no detenga el decurso natural de las cosas, atomizarlo, dividindolo en partes para administrarlo mejor y a un costo menor, formando unidades independientes o, finalmente, transfirindolo a una empresa especializada en su manejo. En esta ltima instancia estn las compaas de seguros, nuestros almacenes de riesgos de la comparacin. Son, entonces, las compaas de seguros, organizaciones especializadas en el manejo de las consecuencias funestas de una ocurrencia, no deseada aunque pasible de realizarse. Ejemplos sobre el tema abundan y aqu vamos a examinar uno: los seguros de automviles, en que se consideran alternativas de distinta naturaleza contra las consecuencias funestas de un choque, de un vuelco o de un incendio, considerados como riesgos propios de la naturaleza y uso de un automvil. Para los propietarios de automviles existen alternativas a la proteccin de su inversin. Algunas con exposicin total a la prdida y otras con eliminacin parcial o total de sus prdidas. Entre las primeras la ms comn en nuestra realidad es arriesgarse a sufrir las consecuencias de la ocurrencia de alguno de los riesgos propios. En tal caso la exposicin al riesgo de prdida de la inversin resulta cierta. Si el propietario del automvil sufriera un choque de prdida total o prdida total constructiva el esfuerzo que haya significado la compra del automvil se perder irremediablemente, a menos que

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disponga de otra cifra igual a la que invirti para comprarlo y reponer su uso. Hay medidas que podran evitar que toda la prdida recaiga sobre su economa y tranquilidad, como por ejemplo incluir a su automvil dentro de una flota en la empresa donde trabaja, o de una asociacin de propietarios de automviles. As, cubriendo el riesgo mediante un auto seguro, se protege de la prdida. La generalidad, sin embargo, no ofrece esas alternativas para evitar las prdidas; y por ello el drama familiar ante una prdida total resulta comn. Cuando se decide asegurar el automvil con una empresa de seguros lo que se hace es agregar a la seccin de Automviles del Almacn de Riesgos una unidad ms para su cuidado. En el almacn, los riesgos estn divididos por ramos y cada uno de ellos recibe el tratamiento de acuerdo con las consecuencias que podran derivarse de su uso, o de su exposicin, durante un perodo dado, a cambio de una cifra generalmente muy pequea en relacin con el beneficio a recibir en caso de prdida. Ese es, en apretado resumen, el concepto elemental de una compaa de seguros. Resulta, por ello, un poco ms interesante preguntarse cmo es que tales organizaciones funcionan y tienen xito si lo que hacen es asumir los riesgos que, de todas maneras, van a desembocar en prdidas con distinto tipo de incidencia en las operaciones comerciales de las aseguradoras. El concepto elemental debe, en tal caso, analizarse con un acercamiento en profundidad al manejo que las compaas de seguros dan a los riesgos, o ramos, que administran. Para ello tenemos que referirnos a las tcnicas derivadas de la aplicacin de clculos matemticos, actuariales y hasta infinitesimales, en aplicacin de estadsticas y reservas fundadas en la experiencia de quienes las manejan. El desarrollo armonioso de las operaciones del seguro ha requerido a lo largo de siglos de las matemticas y de sus utilidades, como pocas otras actividades no cientficas lo han hecho. Veamos ahora algunos nombres famosos por su dedicacin a las ciencias matemticas

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para descubrir de qu forma sus facultades y descubrimientos fueron la base que ha servido hasta la actualidad para calcular las tasas con que las compaas de seguros y reaseguros cubren los riesgos. Blaise Pascal (1623-1662), pensador y matemtico francs que confirm las investigaciones de Galileo Galilei en su Tratado del Tringulo Aritmtico, publicado en 1654, cuyo tronco sustenta el clculo de probabilidades que fuera experimentado por el sabio italiano a partir del juego de dados. Christiaan Huygens (1629-1695), matemtico, astrnomo y fsico holands, autor de la teora de la ondulacin de la luz, publicada en 1678, quien tuvo una destacada participacin en elaborar la teora de las matemticas actuariales. Gotfried Wilhelm Leibnitz (1646-1716), filsofo y matemtico alemn que formul las bases para la ley de los grandes nmeros cuando se desempeaba como Director de la Academia de Ciencias de Berln, en 1700. Pierre Simon de Laplace (1749-1827), astrnomo, fsico, matemtico francs, autor de la ley del electromagnetismo y quien sostuvo por primera vez que el Sol se haba formado de una nebulosa. Estudi las funciones potenciales en su Teora Analtica de las Probabilidades, publicada en 1812. Jacques (1667-1748) y Jean (1654-1705) Bernouilli, matemticos suizos. El primero estudi los principios y las aplicaciones del clculo de probabilidades, mientras que el segundo contribuy al desarrollo del clculo exponencial. Karl Friedrich Gauss (1777-1855), quien refund la teora de la ley de los grandes nmeros iniciada por Leibnitz y continuada por los hermanos Bernouilli. Leonard Euler (1707-1855) matemtico suizo que formul en 800 tratados la teora de los grandes nmeros en la variable compleja del seguro de vida. Isaac Newton (1642-1727), el joven judo que a los veinte aos, dbil y enfermo, debi regresar a su pueblo natal, Woolsthorpe, en busca de descanso y cura desde Londres, donde, en la Feria de Stourbridge, haba comprado el libro Elementos de Geometra, escrito por Euclides, 1,800 aos antes, cuya lectura lo oblig a estudiar la Geometra y la Trigonometra para entenderlo. A los 23 aos era profesor de Matemticas

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en la Universidad de Cambridge y a partir de entonces desarroll sus cualidades inventando el clculo infinitesimal, publicado en sus Principios Matemticos de Filosofa Natural, en 1687, y el clculo diferencial en su Aritmtica Universal, dos aos ms tarde, con lo que confirm los clculos de relacin entre la prima y el riesgo. De paso, tambin descubri la ley del cuadrado inverso de la Gra-vitacin Universal. Edmund Halley, (el astrnomo que predijo la llegada del cometa que lleva su nombre) quien public una tabla de mortalidad en su obra Philosophical Transactions, que tanto ha servido hasta la actualidad para el clculo de las rentas vitalicias, como lo sabe cualquier actuario. El libro fue publicado en 1693 y se basaba en las estadsticas que se levantaron en 5 aos en la ciudad de Breslau (actual Wroclaw) en Polonia. El corredor de seguros Para referirnos al trabajo del corredor de seguros debemos nuevamente volver a los inicios de la actividad en la Inglaterra el siglo XVII, en especial a Londres y al tiempo del caf de Edward Lloyd. En el siglo XVII no existan compaas de seguros en Inglaterra y el asegurador tena que recorrer distintas instancias antes de completar el monto a asegurar de un embarque de mercancas, o de una nave, y regresar donde el capitn, patrn o armador que lo haba contactado, con el contrato de seguros que le garantizaba la aventura martima. Ese trabajo, por cuestiones de tiempo, requera de contactos con cada asegurador que por entonces eran personas de solvencia econmica y moral suficientes, con fama de cumplir sus compromisos y conocidos por su ubicacin en sitios fijos dentro de la City. Cada uno de esos aseguradores asuma una porcin del riesgo que le propona el intermediario en razn de conocer las rutas, el barco, el capitn o el armador de la carga y segn el nmero de compromisos previos antes de una operacin. De esta forma manejaba los cmulos de riesgos que poda asumir con su fortuna. Una vez producido el siniestro, era el mismo intermediario quien gestionaba, de cada suscriptor, la cuota de su compromiso y una vez completada entregaba la suma al asegurado El trabajo del intermediario empez a ser cada vez ms exigente, a medida que crecieron

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las operaciones del Seguro debido a la importancia que adquira el Imperio y su dominio de los mares, con lo que el intermediario debi ingenirselas para ser mucho ms eficiente y al mismo tiempo mucho ms rpido en sus gestiones. De ah proviene la denominacin de corredor de seguros pues se trataba de correr para llenar el Slip, que no era otra cosa que el contrato de seguros, impreso con las condiciones generales, en que un asegurador aceptaba hacerse cargo de una parte alcuota de un determinado riesgo, a cambio de una parte de la prima convenida entre el asegurador y el intermediario, que pona su cuota de negociacin en representacin e inters de su cliente. No est muy claro quin empez a fijar la tasa a satisfacer para asegurar un embarque o una nave, aunque hay bastante razn para creer que fuera el intermediario quien decida a qu tasa ofrecer el riesgo; y a quin ofrecrselo puesto que era quien conoca tanto a quienes requeran de las coberturas como a quienes podan asumir el riesgo con garantas de pagar el siniestro en caso de ocurrencia. Ese ha sido al papel que le correspondi al corredor de seguros cuando la actividad aseguradora se consolid como el nico mecanismo de garanta para reponer un bien a la misma condicin en que se encontraba antes de la ocurrencia del siniestro. Tal como es fcil inferir, el trabajo del corredor de seguros se ha sofisticado desde aquellos lejanos tiempos del caf de Edward Lloyd y ahora es el resultado de sus obligaciones con una sociedad que le pone en cada caso una exigencia mayor. El avance de la tcnica en las distintas actividades del hombre obliga a estar al da con los riesgos que ese mismo avance implica, y se es un papel que el corredor de seguros debera cumplir con eficiencia y solvencia moral y tcnica. La preparacin, entonces, de quienes dedican sus esfuerzos a mantener en funcionamiento los engranajes de nuestra sociedad en busca del progreso requiere de dedicacin y estudios permanentes. El corredor de seguros moderno no tiene nada que envidiarle en conocimientos a cualesquiera fueran las especialidades desarrolladas en el mundo a partir de la Revolucin Industrial; por eso, bajo esos conocimientos, el manejo de los riesgos de envergadura, como las catstrofes naturales, los accidentes producidos por el avance de la industrializacin o las prdidas como consecuencia de actos de violencia social o

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poltica, es el resultado de la experiencia, dedicacin, conocimiento y solidez moral en la descripcin, evaluacin, identificacin y clculo de distintas variables de prdida con que el corredor de seguros establece el mejor programa de proteccin para su cliente. El auxiliar de seguros En este estudio deberamos incluir entre la categora de auxiliares a todos los actores que intervienen en una operacin de seguros pero, por razones de la programacin del curso, en esta parte nos limitaremos a examinar el trabajo de especialistas en riesgos martimos, examinando, brevemente, el trabajo de otros auxiliares, tambin valiosos, sirviendo a los ajustadores de seguros generales. Se considera auxiliar todo aquello que no es principal, pero que es necesario para el completo funcionamiento del conjunto. Los auxiliares, entonces, adquieren as una importancia que debe destacarse porque sin ellos parte del trabajo organizado alrededor de la administracin de los riesgos dejara vacos peligrosos sin cubrir. As, con este antecedente, veamos lo que es un... Ajustador de seguros De acuerdo con la definicin internacional el ajustador es, en realidad un perito; esto es, una persona con facultades entrenadas, conocimientos tericos y prcticos sobre una materia, con los que dictaminan puntos concretos sometidos a su criterio. En el Seguro los peritos/ajustadores intervienen cuando se presenta el siniestro en un bien asegurado, para informar las causas productoras del mismo y hacer una valorizacin de los daos ocasionados por la ocurrencia. Su trabajo incluye la investigacin del siniestro y la emisin de un anlisis, estudio o informe del perito (ajustador) al asegurado y a la compaa de seguros. Ese informe se conoce en nuestro medio como Convenio de Ajuste mientras que en otros lugares, en Espaa, por ejemplo, se conoce como peritacin. Las principales obligaciones del ajustador estn centradas en establecer las condiciones en que se contrat el seguro y el valor de cada una de las declaraciones que formaron

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parte de la solicitud original. En ese sentido, por ejemplo, debe establecer si hubo o no infraseguro, o suma asegurada insuficiente, y si las garantas ofrecidas por el asegurado previamente a la aceptacin del riesgo han sido cumplidas. Otra igualmente importante funcin del ajustador de seguros es recomendar a la compaa de seguros la formacin de una reserva monetaria para hacer frente a la indemnizacin una vez concluido el proceso de ajuste. El trabajo del ajustador en nuestro medio se desarrolla un poco lejos de las costumbres de otros mercados. Aqu el ajustador es nombrado por la compaa de seguros en su mayor parte, aunque algunas veces se cede al asegurado una lista de los ajustadores que, segn la aseguradora, tienen su confianza. El asegurado, entonces, resulta de esta forma conducido a decidir la entrega del estudio de su siniestro a un ajustador que -aunque no conozca- tiene las seguridades de decidir segn un cdigo de conducta impuesto por el asegurador. En su trabajo, el ajustador de seguros est facultado para contratar a otros profesionales en razn de especialidades o conocimientos tcnicos especficos, a quienes encarga una parte o todo el trabajo de determinacin de las causas de un siniestro. Esta prctica es comn por ejemplo en siniestros de riesgos de ingeniera en los que intervienen factores determinantes de fallas que originan siniestros no siempre advertidos al momento de asegurarlos por cuestiones de tecnologa, fabricacin, materiales, funcionamientos, etc. En tales casos los costos de los servicios de esos especialistas son cubiertos por los reaseguradores extranjeros cuando la cuanta de las indemnizaciones alcanza cotas por encima de las comunes de manejo dentro de las capacidades del asegurador directo.

En el caso de los ajustadores de riesgos martimos el proceso sigue el mismo camino; esto quiere decir que las facultades de un ajustador de riesgos generales y otro de riesgos martimos tienen similitudes saltantes, aunque los procedimientos se distingan entre s por cuestiones propias de los riesgos en que aplican sus conocimientos, con la lgica que es

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de esperar y entender. El preventor de prdidas Es el encargado de revisar la mercadera desde el momento en que llega al puerto de desembarco, seguir la ruta del desaduanaje hasta los almacenes del cliente o de la misma aduana y evitar que se produzcan prdidas durante el proceso, con medidas que l conoce y est autorizado a poner en prctica, de comn acuerdo con las autoridades a bordo del buque como de las del resguardo. Emite un informe a su principal, generalmente al ajustador de seguros martimos, quien lo analiza y determina si las medidas han sido suficientes para evitar la prdida u ordena nuevas medidas para conseguir el mismo fin. Aunque no son comunes en nuestro medio, algunos pases tambin tienen preventores de prdidas para riesgos generales, con los que cubren las eventualidades de alteracin de las condiciones en que el asegurador asume el riesgo por decisiones equivocadas del asegurado o sobreestimacin de sus derechos respecto del seguro. El inspector de averas Como el antecesor en esta relacin de auxiliares, el Inspector de Averas trabaja generalmente para el ajustador de seguros martimos. Se encarga de establecer los daos sufridos por la mercadera asegurada en las bodegas del barco, en los contenedores en que viaja o en los almacenes de depsito o del cliente. Como en el caso anterior su informe de daos le sirve al ajustador para hacer el anlisis del riesgo corrido y del siniestro producido. En el caso de los seguros de cascos, el trabajo del Inspector de Averas resulta fundamental porque se requiere de una especializacin en reconocer fallas y defectos afectando la estructura de la nave o de la maquinaria y arboladura que requiere para la travesa por mar. El trabajo del Inspector de Averas debe recurrir a instancias de alta especializacin si, por ejemplo, detecta una alteracin en la estructura atmica de partes de la maquinaria de un

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buque. La recurrencia a laboratorios especializados y a la opinin de cientficos dedicados a establecer el origen de tales fallas es comn entre quienes se dedican a la profesin.

Composicin del Sistema de seguros

El sistema de seguros peruano est compuesto por 14 empresas: 5 dedicadas exclusivamente a brindar cobertura de seguros generales, 5 a brindar coberturas de riesgos de vida, y 4 que operan en ambos rubros. Ramos Generales y de Vida Rmac Internacional Cardif del Per ACE Seguros Interseguro Ramos Generales Pacfico Peruano Suiza Mapfre Per Secrex La Positiva Insur Ramos de Vida Pacfico Vida InVita Mapfre Per Vida La Positiva Vida Protecta Las coberturas de seguros generales, tambin conocidos como seguros patrimoniales, indemnizan al asegurado ante un dao sucedido respecto a un bien material. Incluyen tambin la cobertura de seguros por accidentes y enfermedades que comprometen el bienestar del asegurado, ms no su existencia. Las coberturas de seguros de vida cubren los riesgos condicionales a la existencia del asegurado. Incluyen los seguros que tengan como base planes de pensiones de jubilacin y aquellos derivados de los regmenes previsionales.

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Utilidad Acumulada (en miles de soles) Empresa Interseguro El Pacifico Vida Rmac La Positiva Abril 2013 72,239.00 65,489.00 40,398.00 Seguros 28,478.00 16,740.00 14,545.00 13,819.00 8,918.00 6,813.00 4,424.00 1,985.00 1,892.00 1,719.00 -1,137.00 % Participacin 26.14% 23.70% 14.62% 10.31% 6.06% 5.26% 5.00% 3.23% 2.47% 1.60% 0.72% 0.68% 0.62% -0.41%

Generales La Positiva Seguros Sura Mapfre Per La Positiva Vida Mapfre Per Vida Cardif Ace Secrex Insur Protecta TOTAL

276,322.00

100%

La Pliza De Seguros
La pliza es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro. Cmo todo contrato, tiene el carcter de bilateral, comercial, oneroso, solemne y real entre otros.

Existe una gama muy amplia de riesgos a asegurar, por lo tanto, lo primero que se debe hacer antes de tomar un seguro, es informarse detalladamente de las caractersticas del producto, de modo de determinar con precisin los riesgos cubiertos y las exclusiones existentes. Una vez aceptada la propuesta, se emite la pliza propiamente tal.

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La pliza se compone de tres partes fundamentales: B.- Condiciones generales. Es el conjunto de clusulas que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo: extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones.

Tienen que estar redactadas de forma clara y precisa. Adems nunca deben perjudicar a los consumidores, por lo que todas aquellas clusulas que limiten sus derechos, tienen que resaltarse de una forma especial y estar expresamente aceptadas por el asegurado. A.- Condiciones particulares. Son los aspectos especficos de cada pliza en concreto que la individualiza frente a las restantes.

La Vigencia Pliza

Es el Perodo por el cual se ha contratado una pliza, generalmente es de 365 das, pero se puede contratar por el tiempo que desee el solicitante y se especifica en el cuerpo de la Pliza.

Fecha de renovacin de una Pliza

Cuando se cumple la vigencia de la Pliza, sta se renueva automticamente. En el documento de renovacin se expresa la nueva vigencia y las modificaciones solicitadas por el asegurado, si las hay. De no haber modificaciones solicitadas por el asegurado, mediante comunicacin escrita previo a la renovacin; el seguro se renueva bajo las mismas condiciones pautadas en el contrato original.

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Proceso de Cancelacin de Plizas

Todo contrato puede cancelarse por voluntad del Asegurado o del Asegurador en los casos que se pueda; pero en los seguros de propiedades, seguros de Vida y Fianzas el Asegurador no puede cancelar el contrato unilateralmente.

Cuando la cancelacin es por voluntad del Asegurador, deber dar aviso al Asegurado con diez das de anticipacin a la fecha de cancelacin; el Asegurado puede hacerlo en cualquier momento, mediante comunicacin escrita al Asegurador.

De haber un balance a favor del Asegurado se le devuelve la Prima (Precio del Seguro), correspondiente al tiempo comprendido entre la fecha de cancelacin y la de vencimiento de la pliza.

Cuando una Compaa de Seguros acepta el riesgo

Es un Acto por el que una entidad aseguradora decide la admisin y cobertura del riesgo que le ha sido propuesto por el asegurado. Por medio de ste Acto se procede a aceptar y formalizar la emisin de la pliza.

El Asegurador
Es la persona jurdica llamada Compaa de Seguros que asume de forma profesional el riesgo mediante la percepcin de un precio llamado prima. Rigen su actividad una normativa muy amplia y compleja, a travs de la cual se garantiza su cumplimiento de su funcin econmica y social, Su actividad consiste en asumir y administrar riesgos ajenos, bien de forma directa a travs de los contratos de seguro, bien indirectamente, como sucede en los reaseguros aceptados.

Caractersticas:

Debe ser una persona jurdica, es decir una entidad o sociedad no una persona natural.

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Autorizada por la Superintendencia de Banca y Seguros para operar en el territorio nacional. En el caso de contratar a una empresa extranjera, domiciliada en otro pas, no existe impedimento para contratar esos servicios. Sin embargo, es necesario tener presente que en el caso de la defensa de sus derechos comos asegurado no se podr recurrir a la Superintendencia.

El Asegurado
Es la persona natural o jurdica que se encuentra expuesta al riesgo, en su persona, sus bienes o en su patrimonio y recibe el servicio de proteccin contra el riesgo cubierto por el asegurador. Obligaciones del asegurado:

Cumplir con el pago de la prima, segn cronograma establecido en el Contrato de Seguro o en el Convenio de Pago.

Dentro de la vigencia del Contrato de Seguro, se encuentra obligado a informar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado

En caso de ocurrencia del Siniestro, debe avisar, dentro del plazo que se consigna en el Contrato de Seguro.

Ocurrido el Siniestro debe impedir su agravamiento, as como aportar elementos probatorios en cuanto a su ocurrencia y cuanta.

El Beneficiario
Es la persona que recibir la indemnizacin en caso de siniestro. Generalmente es el mismo asegurado o contratante. En el caso de seguros de vida, al fallecer el asegurado, el beneficiario puede ser algn miembro de su familia, sus herederos legales o cualquier persona previamente designada en el contrato por el asegurado o contratante.

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Agente De Seguro
Es la persona que acta de intermediario entre el asegurador y el asegurado o contratante. Toma el nombre de corredor o broker y tiene la misin no slo de poner en contacto al asegurado con el asegurador y realizar un contrato de seguros sino asesorar al asegurado con su amplio conocimiento tcnico, comercial y de administracin de riesgos.

El Endoso
Es un documento que el asegurador emite durante la vigencia de la pliza para modificar las condiciones del contrato otorgado, sea para ampliar o restringir la cobertura, incluir una materia asegurada nueva, suprimir, o para cualquier alteracin del objeto y condiciones del seguro. Este documento puede generar cobro o devolucin de prima, segn sea el caso, o simplemente modificacin sin vinculacin con el coste del seguro. As pues, en seguros, un endoso es un procedimiento mediante el cual el asegurado cede los derechos que tiene sobre una pliza de seguros a favor de un tercero. En estos casos, el endoso no se hace mediante una firma en la parte posterior del documento, sino en forma de un texto anexo al contrato, que contiene tanto la firma del asegurado como la del asegurador. Por extensin, tambin se conoce como endoso de seguros a los anexos que se agregan a la pliza, que sealan clusulas especiales o coberturas adicionales que no se encuentren contempladas por el contrato general.

Tipos de endosos de seguro

A continuacin, detallaremos algunas de las formas de endoso ms frecuentes. Sin embargo, es importante aclarar que no todas las compaas de seguro cuentan con las mismas opciones; algunas tendrn ms, otras tendrn menos, el siguiente listado incluye los endosos ms comunes.

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Nota: Nos referiremos principalmente a los endosos que se aplican para los seguros de vida, puesto que en los otros tipos de seguro, el endoso ms frecuente consiste en agregar precisamente un seguro de vida adicional al contratado.

Endosos de beneficio de renuncia de prima. Esta clusula implica que si, por alguna razn el asegurado (menor de 60 aos) llegara a tener una condicin que lo incapacite para el trabajo durante ms de seis meses, se cubrir temporalmente el pago de las primas hasta que la persona recupere su salud.

Endoso de beneficio por muerte accidental. Mediante esta clusula, al contratar un seguro de vida, se especifica que, en caso de que la muerte fuera por un accidente y no a raz de un padecimiento mdico, los beneficiarios del asegurado, tendran derecho a una compensacin econmica suplementaria. Para agregar este endoso, en muchos casos existe un lmite de edad del asegurado.

Endoso para cnyuge. En esta clusula adicional, se extiende la proteccin al esposo o esposa del contratante. Algunos se refieren a estos seguros como seguros conyugales, aunque, con frecuencia, se trata simplemente de un endoso a la pliza de seguro individual.

Endoso para hijos. En la mayora de los casos, este tipo de endoso slo es aplicable para hijos menores de edad, aunque algunos consideran la fecha lmite los 21 aos, o el trmino de los estudios universitarios. Esta modalidad es similar a la del endoso para cnyuge.

Endoso de seguro limitado. Algunas compaas aseguradoras ofrecen la posibilidad de contratar un seguro de vida por un tiempo pre-establecido: 5, 10 15 aos son los periodos de tiempo ms comunes.

Al elegir un seguro es muy importante conocer todos los detalles que estn implicados en su contratacin y reclamacin. Por lo anterior, resulta muy til conocer sobre los tipos de endoso que existen, para poder preguntar por ellos al momento de contratar o modificar una pliza de seguro. Al firmar el contrato debemos leer con cuidado cada una de sus partes, incluyendo los anexos, y preguntar al ejecutivo que nos ofrece el seguro, sobre todas las modalidades suplementarias disponibles, es decir, los endosos.

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Es necesario aclarar que existe una gran variedad de condiciones en cada aseguradora, por lo que el objetivo nico del presente artculo es introducir a nuestro lector al tema de los endosos en las plizas de seguros. Siempre ser recomendable consultar con un experto del ramo en caso de contratacin de una cobertura.

La Indemnizacin
Es el desembolso monetario que efecta el asegurador al producirse un siniestro amparado por la pliza. Cuando la suma asegurada fijada en la pliza sea menor del valor real de los bienes afectados en momento del siniestro, se trata de un tpico caso de infraseguro. En este caso la indemnizacin se reducir en la misma proporcin del infraseguro, que ser determinado por aplicacin de clculo pertinente. El asegurado debe conocer la forma de presentar el reclamo de indemnizacin, para ello tiene que revisar lo que estipula la pliza en cuanto al procedimiento que debe seguir en estos casos o solicitar informacin a la Empresa de Seguros, si en la pliza no estuviere contenida dicha informacin Existen indemnizaciones de 2 tipos, las que se clasifican segn el origen del perjuicio o dao producido. La primera se denomina Indemnizacin Contractual y se refiere a la indemnizacin que solicita un acreedor cuando ha existido un incumplimiento de las normas estipuladas en un determinado contrato por parte del deudor. Por otra parte, encontramos la Indemnizacin Extracontractual, la que se constituye cuando existe de por medio un dao o perjuicio hacia otra persona o bien de propiedad del acreedor. No solo se puede solicitar una indemnizacin en caso de dao directo por parte de un deudor o victimario, stas tambin pueden ser otorgadas en caso de contar con un contrato con una empresa aseguradora.

El Reaseguro
Es la cesin del riesgo que efecta el asegurador (cedente) a otra entidad llamada reaseguradora, segn las prescripciones sealadas en un Convenio Especial llamado Contrato de Reaseguro. Si el coaseguro es la distribucin horizontal del riesgo, el reaseguro es la distribucin vertical del riesgo. Una participacin del coaseguro puede tambin reasegurarse. La

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porcin asumida por el asegurador o coasegurador se llama retencin. El reasegurador asume el excedente conjuntamente con la prima correspondiente a este exceso. El reaseguro es toda una institucin, eminentemente internacional, sujeta a normas tcnicas, jurdicas comerciales, y doctrinarias propias. Es vlido indicar que el reaseguro es el seguro del seguro y es la prueba ms evidente de la solidaridad internacional del seguro.

Reservas
Los aseguradores deben reservar fondos suficientes para garantizar el pago a los asegurados en el momento del siniestro. La dotacin insuficiente de reservas no conviene a los tomadores de seguro, porque los aseguradores pueden haber distribuido ya los beneficios a los propietarios o no tener el capital suficiente cuando se necesiten reservas adicionales o se tengan que efectuar pagos por siniestros. Las autoridades de supervisin tambin tienen un gran inters en los mtodos de constitucin de reservas de los aseguradores. Al exigir que los aseguradores mantengan reservas adecuadas, los organismos de supervisin no slo protegen a los consumidores, sino tambin ayudan a los aseguradores a evitar insolvencias.

Los propietarios y los accionistas se benefician cuando las reservas son adecuadas porque tanto la insuficiencia de reservas como el exceso de las mismas dan lugar a la volatilidad de beneficios. Aunque reservas insuficientes pueden conducir a un aumento de los beneficios a corto plazo suelen provocar ms tarde un descenso de stos. Adems, la volatilidad de los beneficios, que resulta de los ajustes de las reservas, conlleva un aumento de los costos de capital. Asimismo, los intereses de las autoridades fiscales coinciden con los de los accionistas; si bien unos mayores beneficios generan ms ingresos por impuestos, a los aseguradores normalmente les est permitido traspasar prdidas al futuro para reducir su carga fiscal. A. Reservas Para Siniestros Pendientes

Las reservas para siniestros pendientes (o provisiones tcnicas) son fondos que se han constituido para hacer frente a siniestros pendientes de liquidacin y que figuran en el balance de una aseguradora. Los activos correspondientes a las provisiones tcnicas son financiados con las primas pagadas por los tomadores de seguro. En el caso de que las primas sean insuficientes, la diferencia tendr que cubrirse con el

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capital de los accionistas. Los aumentos de reservas tienen que contabilizarse como gastos, mientras que las disoluciones de reservas se debern contabilizar como ingresos. Las reservas para siniestros de una entidad aseguradora No-Vida estn destinadas a: (1) siniestros declarados y (2) siniestros pendientes de declaracin 1. Los siniestros declarados son aquellos que ya se han notificado a la entidad aseguradora. Los gestores de siniestros valoran cada uno y establecen una estimacin de su costo eventual en los libros de la compaa. Asimismo vigilan su liquidacin y garantizan que el importe de las provisiones correspondientes sea el adecuado. De ser necesario, constituyen reservas para siniestros ocurridos, pero con reservas inadecuadas (incurred but not enough reserved claims IBNER). Estos a menudo se incluyen como parte de los IBNR. 2. Dado que siempre habr algn retraso entre el momento en que ocurre un siniestro y el momento en que se comunica a la entidad aseguradora, es una prctica contable estndar en las entidades aseguradoras constituir reservas para siniestros pendientes de declaracin (IBNR). En los estados financieros, los siniestros IBNR a menudo no se declaran separadamente de las reservas para siniestros pendientes.

B. Reservas Para Riesgos En Curso Dado que se han emitido plizas durante todo el ao y cobrado primas anuales, al 31 de diciembre habr una cantidad de primas realmente ganadas, por la proporcin del riesgo corrido hasta entonces, y otra cantidad que pertenece a riesgos por cubrir, en adelante, es decir, partir del 1 de enero del prximo ao. La segunda parte toma el nombre de Reserva para Riesgos en Curso o primas no devengadas, cuyo clculo se hace por diferentes mtodos. En la vigente LAA estipula en su Artculo 46: Reserva para riesgos en curso: Las empresas de seguros y las de reaseguros que operen en seguros generales y en seguros colectivos de vida, deben constituir y mantener una reserva para riesgos en curso actualizada, que no ser inferior a las primas cobradas, deducidas las primas devueltas por anulacin o cualquier otra

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causa, netas de comisin, correspondientes a perodos no transcurridos. Esta norma establece la obligatoriedad de constituir una Reserva para Riesgos en Curso y la forma como debe determinarse su cuanta, pero no indica (no tiene por qu hacerlo) lo que es esa reserva, de donde nace su necesidad de constitucin, ni porque debe calcularse como se indica en la disposicin. Ahondemos un poco en esos puntos. La Reserva para Riesgos en Curso es una provisin econmica que (como mnimo) una entidad aseguradora debe tener constituida, en un momento determinado, a fin de hacer frente al pago de siniestros futuros que se produzcan como consecuencia directa de las coberturas vigentes en ese momento, as como a sufragar los gastos de administracin correspondientes al periodo por transcurrir desde la fecha de evaluacin de la reserva hasta el trmino de la vigencia de tales coberturas. Esa provisin, por su carcter futuro, debe determinarse conforme a adecuadas estimaciones de solvencia. Ntese que la Reserva para Riesgos en Curso no es una funcin de la prima cobrada y, por ende, no es la expresin contable de la parte de la prima comercial no devengada en un momento dado, sino que se refiere a sumas necesarias para hacer frente a compromisos futuros, originados por los contratos (plizas) vigentes en la fecha de constitucin de la reserva, independientemente del monto de las primas cobradas. Como ejemplo, y a ttulo ilustrativo, pudisemos afirmar que la Reserva de Riesgos en Curso de una aseguradora, en una fecha determinada, para una pliza de prima igual a Bs 1 debera ser la misma que para otra pliza, de igual cobertura y suma asegurada, pero con prima de Bs. 1000 ya que las estimaciones en cuanto a siniestros y gastos serian iguales para ambas plizas, por tener ambas la misma cobertura y monto asegurado. C. Reserva Matemtica Es la proporcin de primas pagadas por los asegurados del ramo de vida, en exceso de lo que cada ao necesita el asegurador. Estos importes en poder del asegurador en cuanto a siniestralidad esperada y gastos administrativos,

actualizados con la tasa de inters apropiada, para as cumplir con niveles aceptables

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generan intereses a favor del asegurado y sirven para continuar con la cobertura del riesgo. El cmulo de la reserva no puede ser de libre disponibilidad del asegurador, sino estar invertido segn normas legales sobre el particular. Los procedimientos de clculo de esta reserva tcnica son objeto de la matemtica actuarial

Clases de Seguros
Seguros de personas: comprenden todos los riesgos que puedan afectar a la existencia, integridad fsica o salud del asegurado. Puede establecerse, en funcin del objetivo de la cobertura, la siguiente clasificacin:

MODALIDADES DE SEGUROS DE PERSONAS

SEGURO

OBJETIVO DE LA COBERTURA

Seguros que afectan a la existencia de las Sobre la vida personas: seguros en caso de muerte y/o

supervivencia.

Seguros sobre riesgos que afectan a la integridad De accidentes corporal de las personas: daos provocados por un accidente.

Seguros sobre riesgos que afectan a la salud de las De enfermedad y asistencia sanitaria personas: situaciones de enfermedad y asistencia sanitaria.

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Seguros patrimoniales: son aqullos que cubren al asegurado de posibles accidentes o hechos que afecten a los elementos patrimoniales de la persona que suscribe el seguro. Entre ellos, podemos destacar los que se recogen en la siguiente tabla

MODALIDADES DE SEGUROS CONTRA DAOS

SEGURO

OBJETIVO DE LA COBERTURA

De incendios

Daos producidos por un incendio en el objeto asegurado.

De hogar

Daos acontecidos en el contenido o continente de una vivienda.

Contra el robo

Sustraccin ilegtima por terceros de las cosas aseguradas.

De transportes terrestres

Daos materiales de mercancas, medio de transporte u otros objetos.

Prdida del rendimiento econmico que hubiese podido De lucro cesante alcanzarse en un acto o actividad de no haberse producido el siniestro.

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Incumplimiento de obligaciones legales o contractuales De caucin del tomador del seguro Ejem: seguro que garantiza las cantidades pagadas a cuenta para la adquisicin de una vivienda.

De crdito

Prdidas

como

consecuencia

de

la

insolvencia

definitiva de los deudores.

Daos y perjuicios a terceros de los que sea civilmente De responsabilidad civil responsable el asegurado. Ej. Seguro obligatorio de vehculos a motor.

Daos ocasionados en un edificio como consecuencia Decenal de daos a la edificacin de vicios o defectos que aparezcan en la construccin y que afecten directamente a la estabilidad del mismo.

De defensa jurdica

Servicios de asistencia jurdica y extrajudicial.

Seguro Contra Incendio

Por el seguro contra incendios el asegurador se obliga dentro de los lmites establecidos en la Ley y en el contrato a indemnizar los daos producidos por incendio en el objeto asegurado. Se considera incendio la combustin y el abrasamiento con llama, capaz de propagarse, de un objeto u objetos que no estaban destinados a ser quemados en el lugar y momento en que se produce.

La cobertura del seguro se extender a los objetos descritos en la pliza. Si se tratare de seguro sobre mobiliario, la cobertura incluir los daos producidos por el incendio en las

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cosas de uso ordinario o comn del asegurado, de sus familiares, dependientes y de las personas que con l convivan. Salvo pacto expreso en contrario, no quedarn comprendidos en la cobertura del seguro los daos que cause el incendio en los valores mobiliarios pblicos y privados, efectos de comercio, billetes de Banco, piedras y metales preciosos, objetos artsticos o cualesquiera otros objetos de valor que se hallaren en el objeto asegurado, aun cuando se pruebe su preexistencia y su destruccin o deterioro por el siniestro. La destruccin o deterioro de los objetos asegurados fuera del lugar descrito en la pliza excluir la indemnizacin del asegurador, a menos que su traslado o cambio le hubiere sido previamente comunicado por escrito y ste no hubiese manifestado en plazo su conformidad. El asegurador estar obligado a indemnizar los daos producidos por el incendio cuando ste se origine por caso fortuito, por malquerencia de extraos, por negligencia propia o de las personas de quienes responda civilmente.

Seguro del Hogar

Seguros Bizkaia Hogar es un seguro para el hogar prctico, sencillo y flexible, permite cubrir lo ms bsico a un precio econmico y con la posibilidad de ampliar garantas y lmites. Si quieres asegurarte con Seguros Bizkaia, no lo dudes ms, solicita un presupuesto de este seguro online y tu Agente se pondr en contacto contigo lo antes posible. Porque t y los de tu casa os lo merecis. Garantas bsicas INCENDIO

Incendio, explosin y cada de rayo. Humo. Reconstruccin del jardn.

ROBO, ATRACO Y HURTO Robo, atraco y hurto dentro de la vivienda. Robo y atraco en cuarto trastero y garaje. Joyas, bisutera fina, relojes y similares. Atraco fuera de la vivienda. Uso fraudulento de tarjetas de crdito.

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AGUA ROTURAS Cristales, metacrilato y loza sanitaria. Placas vitrocermicas. Mrmoles, granitos y piedras. Daos por agua. Inundacin. Lluvia, viento, pedrisco y nieve. Sustitucin de cerraduras.

RESPONSABILIDAD CIVIL ASISTENCIA Asistencia 24. Asistencia Multiservicios. Responsabilidad civil, defensa jurdica y fianzas.

GARANTAS BSICAS COMPLEMENTARIAS Salvamento, demolicin y desescombro. Desalojamiento forzoso o inhabitabilidad. Reposicin de documentacin personal, archivos y documentos. Actos de vandalismo. Cada de rboles, postes y antenas. Colisin de vehculos y cada de aeronaves. Ondas snicas. Recomposicin esttica. Daos elctricos del continente y contenido. Deterioro de alimentos en aparatos frigorficos. Equipaje en hotel, apartamento o vivienda temporal. Valor de nuevo. Derogacin de la regla proporcional por infraseguro. Revalorizacin automtica de capitales. Riesgos extraordinarios (Consorcio de Compensacin de Seguros).

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Garantas opcionales Vehculos en garaje. Responsabilidad civil de antena de radioaficionado. Responsabilidad civil frente al personal domstico.

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