SUJET DE RECHERCHE SED L-2 : MARCHE DE BANQUE FINANCIER

LISTE DE GROUPE

CHEF DE GROUPE YEO NWONVIGUE LANZENI

NOM ET PRENOMS YEO NWONVIGUE LANZENI DRABO MAHAMADOU COULIBALY YACOUBA COULIBALY DJAKARIDJA SYORO KORONA OBOUE KOUADIO RENE DIAKITE ZOUMANA AROUNA DANIOGO DRAMANE DAGNOGO SILUE FOUNGOSSOULOU SILUE DIAKARIDIA

N C.E CI09004509 2010000821 2008000449 2010000547 2010000852 2010000875 2010000357 2008000110 2010001742 2008002934 2006000237

CONTACTS 06618367 45268987 05365907 04594248 46315292 48654371 46102037 45984696 46413432 06648284 45105727

Sujet : LES PRODUITS BANCAIRES ET INSTRUMENTS DE PAIEMENTS INTRODUCTION La banque est par dfinition un organisme financier qui concentre des moyens de paiements, constitue des collectes de fonds au public et assure la distribution de crdits. En effet, lactivit principal de celle-ci consiste exercer leur propre risque le rle dintermdiaire entre les agents conomique qui disposent dun surplus financier (qui ont la capacit de financement) et ceux qui ont besoin de financement. Toutefois, les transformations profondes qui ont affect lenvironnement bancaire (drglementation, dsintermdiation, dcloisonnement) dite lmergence de 3D partir des annes 1980 et 1990 ont obligs les banques largir leurs champs dapplication et sorienter vers des nouvelles activits, en introduisant des nouveaux produits bancaires et des nouvelles formes dintermdiations pour la survie, la prennit de la banque et soutenir des actions de solidarit grce aux produits bancaires. Cependant, quels sont les diffrents produits mis en place par la banque ? Quels sont les instruments de paiement associs ? I. LES PRODUITS BANCAIRES

Un produit bancaire est un service financier opr par une banque. En principe, les produits bancaires se doivent de rpondre aux attentes de scurit des clients pour une pargne une certaine rentabilit fiable et probablement disponible dans les meilleurs dlais pour toute forme dpargne et de faciliter le quotidien des clients. Dailleurs, raison pour laquelle les banques pour attirer ou retenir leurs clients font recours la fidlisation. Celle-ci se fait gnralement travers une multitude de produits offerts sous forme dune offre adapte aux besoins des clients. Nous pouvons citer entre autres: loctroi de crdit, les compte bancaires, les coffrets, la domiciliation, la bancassurance, les certificats de dpts, lescompte. 1) LOCTROI DE CREDIT Ce systme permet de transfrer des fonds depuis les agents conomiques entre autre les mnage, les entreprises, les collectivits publiques qui pargnent. Dans ce cas les emprunteurs obtiennent des fonds en sadressant aux banques qui leurs concentrent des prts. Il existe diffrents faon doctroi de crdit : 1.1 Cessions-bails

Elle est plus frquente en matire de biens immobiliers. Cette technique permet une entreprise la recherche de liquidit ou dans le cadre doprations de restructuration, de cder une socit de crdit-bail ces propres actifs dont elle conserve la jouissance en les lui louant et en rcupre la proprit lissu du contrat.

1.2

Crdit-bail

Le crdit-bail peut se dfinir comme une location dun bien usage professionnelle avec promesse unilatrale de vente, au plus tard lexpiration du contrat, au profit du locataire pour un prix convenu lorigine. Cest aussi une formule originale de financement de linvestissement qui permet lentreprise de : Utiliser moyennant paiement de loyer une socit de crdit-bail, un bien mobilier ou immobilier qui lui est ncessaire et quelle choisit. Acqurir de la socit de crdit-bail le dit bien au plus tard lexpiation du contrat.

En plus de son rle fondamental doctroi de prts, la banque rend un certain nombre de service ses clients savoir conseil en placement permettant de rentabiliser les fonds disponibles, le change qui lui correspond la conversion de francs en devises et inversement. 2) LES COMPTES BANCAIRES Il existe diffrents types de comptes bancaires tels que : compte courant, compte dpargne, etc. 2.1 Le compte courant

Cest un compte qui peut tre ouvert partout dans le monde et non rmunr. Le client peut ainsi dposer et retirer de largent sans pravis et galement recevoir un carnet de chque et une carte bancaire. 2-2 le compte dpargne

Lpargne est la fraction dun revenu qui nest pas affect la consommation que la banque capte et ventuellement rmunre. On distingue dune part les dpts vue dont le retrait ne ncessite pas de pravis, on note pour cela les comptes chque, les comptes sur livret ou plan dpargne populaire, les comptes spciaux ; et dautre part le dpt terme qui ne peut pas faire lobjet dun retrait par chance fixe. Nanmoins un retrait anticip reste possible tout en entrainant la perte de certains avantages lis au dpt terme en particulier la rduction du taux dintrt, on numre dans se sens les comptes dautofinancement. 3) les coffrets

Le coffret permet au client de dposer les objets prcieux. Autrement dit ce quil souhaite conserver ou garder prcieusement la banque. Sachant quune cl reste la firme et lautre avec lui. Il faut noter que le coffret ne peut souvrier quen prsence des deux cls. 4) la domiciliation

Elle permet aux clients de garder la banque toutes les factures payer (lectricit, tlphone, eau courante, etc). Ce qui a comme avantages pour les clients dviter les oublis, de gagner en temps. Au cot de la banque, elle permet de fidliser leurs clients et augmenter les revenus.

5) la bancassurance Ce sont des produits dassurances vendus au guichet de la banque dans le but de fidliser la clientle. Il existe plusieurs types dassurances telles que : assurance retrait, assurance vie, assurance dcs, plan dpargne tude, etc. 5.1 Assurance retrait

Cest un produit bancaire qui permet au client de se constituer une pargne qui lui sera verse en fin de plan pour financer son propre retrait. 5.2 Assurance vie

Lassurance vie est un contrat ou de prvoyance qui vous permet de constituer un capital votre rythme et qui bnficie de disposition fiscale avantageuse. Le signataire de ce contrat dtermine par crit un ou plusieurs bnficiaires qui peuvent tre des personnes physiques ou morales. 5.3 Assurance dcs

Lassurance en cas de dcs garantie la fin du contrat, le versement dun capital ou dune rente au dcs de lassur. Ainsi, elle constitue une garantie non seulement pour lassur, mais surtout pour les proches de celui-ci. 5.4 Plan dpargne tude Cest aussi un produit dassurance vie qui permet au client de se constituer une pargne qui lui sera verse en fin de plan pour financer les tudes des enfants. 6) le certificat de dpt Le certificat de dpt est un dpt terme ngociable dune dure maximale de 1 an, constitu auprs dun tablissement de crdit autoris recevoir du public des fonds vue tels que : banque mutualiste ou cooprative, caisse dpargne, caisse de dpt. Le papier mis nest autre que la certification de lexistence dun dpt avec lindication du terme et du taux dintrt. 7) lescompte On parle descompte bancaire lorsquune entreprise cde un effet de commerce (une traite par exemple) la banque et quen contrepartie, la banque fait une avance lentreprise. Le but de lescompte est de limiter les dcalages de trsorerie pour lentreprise en mobilisant les crances client. Lescompte concerne les effets de commerce. Les deux effets principaux pouvant tre ports lescompte sont la traite galement appele lettre de change et le billet ordre. Avec tous ces produits, les banques cherchent acqurir de nouveaux marchs et de nouvelles cibles en sappuyant sur les instruments de paiements.

II-LES INSTRUMENTS DE PAIEMENTS Dfinition Sont considrs comme instruments de paiements tout instrument qui, quel que soit le support ou procd technique utilis, permettant toute personne de transfrer des fonds. Autrement dit, cest un ensemble dinstruments permettant de se librer dune dette, de rgler un achat. On distingue pour cela les moyens de paiements corporels, et les moyens de paiements incorporels et autres. A-LES MOYENS DE PAIEMENTS CORPORELS Il sagit des moyens de paiements matrialiss, souvent sous forme de papier imprim avec la valeur faciale. 1) les espces numraires : la monnaie Cest un signe permettant dacheter des biens ou services et est utilisable essentiellement dans la zone montaire de la devise ou elle est libelle, par exemple le franc CFA, leuro. 1.1 la monnaie fiduciaire Cest un ensemble de billets de banque mis par la banque centrale. Cest la seule forme de monnaie pouvoir libratoire illimit. Ce que signifie quelle est obligatoirement accepte comme moyen de paiement par tous. 1.2 la monnaie divisionnaire Cest un ensemble de pices de monnaie destines faire lappoint lors des rglements. Pour les dpenses quotidiennes ces deux formes de monnaies prcdentes sont les moyens de paiements les plus courant. 2) le chque Le chque est un document par lequel le tireur donne lordre de tirer, de payer une certaine somme. Il reste le moyen de paiement par excellence des associations. Sa certification est une opration qui consiste pour une banque attester lexistence du montant de provision dun chque mis par le titulaire dun compte et bloquer cette provision au profit du porteur jusqu prescription du chque. Il faut aussi noter que la dlivrance dun chquier est gratuite, mais avant de le dlivrer, la banque doit vrifier auprs de la banque centrale que le titulaire du compte nest pas interdit bancaire, c'est-dire quil na plus le droit dmettre de chque. Il existe diffrents sortes de chque : -le chque de paiement : il est le plus courant. -le chque vis qui garantit que le compte est approvisionn le jour de lapposition du visa. -le chque certifi dont le montant est gard sur le compte pendant les huit jours qui suivent lmission. -le chque de banque qui est mis par le banquier lui-mme et qui est valable 1 an et 8 jours aprs sa date dmission et est payant contrairement aux autres.

-le chque emploi-service : nouveau moyen de paiement des salaris domicile pour une aide caractre familial ou domestique. Il est destin simplifier les formalits administratives mises la charge de lemployeur en le dispensant des obligations lies lembauche dun salari comme ltablissement de bulletin de paiement etc. - le cheque sans provision : chque tir sur un compte insuffisamment approvisionn. Si le titulaire du compte ne bnficie pas dune autorisation de dcouvert, le chque ne sera pas pay. 3) LES EFFETS DE COMMERCE Ils sont aussi des instruments de crdits, puisquils sont payables une chance. En effet, cest un document reprsentatif dune crance payable court terme. Ce sont des moyens de paiement chance ce qui en fait des instruments de crdits court terme (30 90 jours) et se distingue du chque. Les effets de commerce les plus courants sont : La lettre de change : cest un crit par lequel une personne appele tireur donne lordre une autre personne appele tir de pay une chance dtermine une certaine somme une tierce. Le billet ordre : cest un effet de commerce par une personne nomme souscriptrice sengage verser une certaine date une somme dtermin une autre personne nomm bnficiaire

4. LA LETTRE DE CREDIT OU ACCREDITIF Cest un engagement donn par une banque pour le compte de lacheteur (le donneur dordre) ou pour son propre compte de payer au bnficiaire la valeur dun effet de commerce et /ou de document sous rserve que les termes et conditions de crdit soient respects. Le crdit document nest cependant pas ncessairement une forme de crdit, mais avant tout un mode de rglement particulier au commerce international 5. LES TITRES INTERBANCAIRES DE PAIEMENT

Cest un formulaire mis par un crancier qui ladresse au dbiteur en mme temps que sa facture. Sur ce formulaire apparat le numro de compte du dbiteur, le montant de la facture et la rfrence du paiement. Le dbiteur signe le titre interbancaire de paiement et le fait parvenir son crancier qui lencaissera. 6. LES MANDATS POSTAUX

Il existe diffrents variants : le mandat sur le trsor, titre de paiement gouvernemental. B LES INSTRUMENTS DE PAIEMENTS INCORPORELS ET AUTRES Il sagit des modes de paiement partiellement dmatrialis. a) La monnaie lectronique

Elle est constitue par les provisions sur les comptes en banque. Elle est totalement immatrielle et circule par lintermdiaire de : Le virement entre compte bancaire ou ponctuel : comme moyen de paiement, il ne prsente aucune particularit pour les associations. Le virement peut tre direct ou indirect. Il est direct quand il seffectue au sein dun mme rseau bancaire et indirect quand il seffectue entre deux rseaux bancaires diffrents. Le prlvement : il est mis par un crancier qui le remet la banque du dbiteur. Celui-ci en le signant et en y portant ses coordonns bancaires autorisera de faon permanente les prlvements prsents par le crancier la banque du dbiteur.

b) Les cartes bancaires Contrairement au chquier, les cartes bancaires sont payantes. Leurs montants dpendent des prestations offertes. Ont distingue diffrentes types de cartes : b.1- les cartes retraits Elles permettent de retirs largent dans les distributeurs automatiques du rseau bancaire dans lequel est ouvert le compte, de consulter son compte, deffectuer des dpts, de commander des chquiers etc. b.2- les cartes de dbits Le montant dune transaction effectu est directement dbit (dbit immdiat qui ncessite davoir de largent dans son compte) ou en fin du mois (dbit diffr), mais lchelonnement des paiements est interdit. b.3- Les cartes de crdits Cest une avance de fond qui peut tre rembours par des paiements majors dintrt. Ces cartes sont donnes clients qui possdent certaine condition dligibilit et ont un plafond qui varie selon le type de la carte. Ainsi le dtenteur de celle-ci a des avantages savoir lavance de fonds, possibilit de payer crdit, multi-usage accept par tous (nationalement et internationalement). b.4Les cartes prpays

Ce sont des cartes jetables ou rechargeables. Elles sont personnalises et il est ncessaire davoir un compte bancaire pour leur utilisation. Elles ncessitent galement moins de procdure acadmique et permettent un meilleur contrle des dpenses. b.5Les cartes de paiements

Elles permettent es plus des oprations prcites de payer en carte directement chez les commerant et deffectuer des achats distances (internet et tlphone). b.6Les cartes internationales

Elles permettent les mmes oprations dont laction stend ltranger.

Il est noter que de nombreuses cartes saccompagnes des prestations tels que lassurance mdicale, lassurance de rapatriement, lassurance de vie, de dcs etc. 3-les guichets automatiques Cest un nouveau mode de communication. Le guichet automatique est une banque valable 24/7 et qui se trouve presque partout. Il permet au client deffectuer des oprations de retraits, de dpots, de relev de compte, etc. 4- LE PAIEMENT EN LIGNE Souscrire au service de paiement en ligne ncessite de prendre en compte la ralit de lutilisation dinternet par ses adhrents et donateurs. Si cette utilisation est significative, elle peut tre trs intressante pour tout le monde en loffrant la possibilit de certifier lappel et le paiement des cotisations doptimiser lappel, des versements de dons et les oprations de gestions financires, dconomiser le temps et des frais de gestions, etc. CONCLUSION Limportance relation des produits bancaires et des instruments de paiements est assez capitale pour la survie de la banque. La banque met ainsi en uvre des produits bancaires et instruments de paiements afin de produire plus, conqurir de nouveaux marchs et de nouvelles cibles, facilit des changes et satisfaire au quotidien les besoins des agents conomiques.