COMO OBTENER UN CRDITO

Lic. CORONADO VARGAS JUAN

QUE ES EL CREDITO
El crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una cantidad de dinero hasta un limite especificado y durante un perodo de tiempo determinado.

El crdito para el microempresario es un recurso escaso, por lo cual se le debe ensear a mantenerlo y cultivarlo

INSTRUMENTOS FINANCIEROS
CARTAS DE CREDITO FACTORING

CARTAS FIANZA

INSTRUMENTOS FINANCIERAS

LEASING

PRESTAMOS / CRDITOS

LETRAS AL DESCUENTO FINANCIAMIENTO DE IMPORTACION

TIPOS DE CRDITO

Los Crditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final. La S.B.S clasifica los crditos de la siguiente manera:

TIPOS DE CRDITO
A. CRDITOS COMERCIALES B. CRDITOS A LAS MICROEMPRESAS C. CRDITOS DE CONSUMO D. CRDITO HIPOTECARIP

TIPOS DE CRDITO
A. CRDITOS COMERCIALES Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin y comercializacin de bienes y servicios. Deuda total en el sistema financiero debe ser superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional

TIPOS DE CRDITO
B. CRDITOS A LAS MICROEMPRESAS
Son aquellos crditos destinados al financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios y que renen las siguientes caractersticas: Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o su equivalente en moneda nacional. Segmentacin de mercado : Ley 28015 MICRO 1 a 10 trabajadores Ventas anuales: Hasta 150 UIT PEQUEA 1 a 50 trabajadores Ventas anuales: Hasta 850 UIT UIT 2008 S/. 3500.00

TIPOS DE CRDITO
C. CRDITOS DE CONSUMO Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial. LIBRE DISPONIBILIDAD CREDITO A UTOMOTRIZ TARJETAS DE CREDITO

TIPOS DE CRDITO
C. CRDITOS HIPOTECARIOS Son aquellos crditos destinados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas.

PROCESOS DEL CRDITO

El otorgamiento del crdito sigue unos ciertos lineamientos, a seguir cuyo final no es el otorgamiento o el desembolso de un capital, sino en la recuperacin de la misma obligacin

NECESIDAD DE CRDITO

VALIDACION DOCUMENTAL ADMISIBLES

EVALUACION

EVALUACION CREDITICIA
La banca comercial ha empezado a mostrar inters en atender los segmentos considerado populares, aunque existe una prevencin muy grande por otorgar crditos a sectores populares de la poblacin que son considerados de alto riesgo, y para quienes no se tiene una tecnologa de anlisis suficientemente confiable en el sector bancario comercial El reto es recuperar los prestamos

EVALUACION CREDITICIA
El proceso de otorgar crditos debe contemplar un conjunto de actividades complementarias tendientes a asegurar el cumplimiento de la poltica de crdito, generar un alto conocimiento sobre las caractersticas del cliente que se est atendiendo y retroalimentar y ajustar las polticas y procedimientos de acuerdo con los resultados observados.

El reto es recuperar los prestamos

TECNOLOGA CREDITICIA
Son un conjunto de acciones y procedimientos que se llevan a cabo para dar paso a una transaccin crediticia. En el caso peruano, las CMAC adecuaron su tecnologa y tomaron algunos aspectos de la tecnologa crediticia de los prestamistas informales, para poder operar en los sectores de bajos

TECNOLOGA CREDITICIA
Son un conjunto de acciones y procedimientos que se llevan a cabo para dar paso a una transaccin crediticia. En el caso peruano, las CMAC adecuaron su tecnologa y tomaron algunos aspectos de la tecnologa crediticia de los prestamistas informales, para poder operar en los sectores de bajos

El reto es encontrar formas de estimar la capacidad y voluntad de pago

TECNOLOGA CREDITICIA
a. La evaluacin de parte del prestamista de la capacidad y voluntad de pago del potencial cliente. b. vigilar el comportamiento de los prestatarios a lo largo de la duracin del contrato c. la creacin de incentivos por parte prestamista para que sus clientes paguen d. la diversificacin de su cartera para hacerle frente al riesgo sistmico

TECNOLOGA CREDITICIA
a. Evaluacin financiera a. Capacidad de pago b. Margen de ventas c. Ratios Financieros

La evaluacin de parte del prestamista de la capacidad y voluntad de pago del potencial cliente

b. Evaluacin Cualitativa a. Experiencia b. Referencia Comerciales c. Formalizaciones d. Verificaciones

La evaluacin de parte del prestamista de la capacidad y voluntad de pago del potencial cliente

COMPORTAMIENTO DEL PRESTATARIO

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley N 26702 Resolucin S.B.S. N 8082003, fecha 28 de mayo de 2003 (Entra en vigencia a partir del 01 de octubre de 2003, fecha en la que quedar derogada la Resolucin SBS N 572-97 y sus normas modificatorias) Un deudor es clasificado por la empresa del sistema financiero que le otorg un crdito, de acuerdo a las siguientes categoras de riesgo:
vigilar el comportamiento de los prestatarios a lo largo de la duracin del contrato

COMPORTAMIENTO DEL PRESTATARIO

El reto es recuperar los prestamos

CENTRALES DE RIESGO
Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas del sistema financiero y de seguros a nivel nacional. Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la Superintendencia de Banca y Seguros. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito deber requerir a la personal natural o jurdica que lo solicite, la informacin necesaria establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso contrario no se otorgar el mismo. :

CENTRALES DE RIESGO

VALIDACION DOCUMENTAL
SOLICITUD DE CREDITO : CONTRATO DE PRESTAMO PAGARE

GARANTIAS

Garantas Personales FIANZA AVAL

Garantas Reales
PRENDA HIPOTECA

Garantas Sociales

CONCLUCINES
1. Registro formal de operaciones: empresas constituidas, con operaciones registradas formalmente a nivel de bancos, contabilidad, SUNAT, gremio Demostrar solvencia tcnica, econmica y moral: conocimiento del negocio, manejo de costos y sistema de precios, responsabilidad y cumplimiento. Flujo de caja viable: rentabilidad comprobada, mrgenes suficientes para cobertura de gastos operativos, financieros y utilidad de accionistas..... Nivel de garantas mnimo: respaldo patrimonial adecuado al nivel del prstamo solicitado.

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CONCLUSIONES
5. Registro formal de operaciones: empresas constituidas, con operaciones registradas formalmente a nivel de bancos, contabilidad, SUNAT, gremio Demostrar solvencia tcnica, econmica y moral: conocimiento del negocio, manejo de costos y sistema de precios, responsabilidad y cumplimiento. Flujo de caja viable: rentabilidad comprobada, mrgenes suficientes para cobertura de gastos operativos, financieros y utilidad de accionistas..... Nivel de garantas mnimo: respaldo patrimonial adecuado al nivel del prstamo solicitado.

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El crdito para el microempresario es un recurso escaso, por lo cual se le debe ensear a mantenerlo y cultivarlo

Consultas: jcoronado@tracusape.com