APECOSE ESCUELA DE SEGUROS

DERECHO Y CONTRATO DE SEGUROS

PROFESOR: ROLANDO TORRES GAMERO

LA CULTURA DE SEGUROS

LAS TRES CULTURAS

- CULTURA DE PREVISIN: PREVISIN ES LA ACCIN Y EFECTO DE PREVER: CONCIENTIZAR DESDE LA EDUCACIN QUE EXISTEN PELIGROS O RIESGOS Y SEGUROS

- CULTURA DE PREVENCIN: PREVENCIN ES APLICAR UN PLAN CONCORDANTE CON LA SITUACIN PREVISTA: MATERIALES DE CONSTRUCCIN ADECUADOS, DEFENSA CIVIL, SIMULACROS, ETC.

- CULTURA DE TRANSFERENCIA: TRANSFERENCIA ES TRASLADAR RIESGO A OTRO CUAL (COMPAA SE ES ASEGURADORA) EL

DEL

PORTADOR

(MUERTES, ROBOS,

ENFERMEDADES, INCENDIOS, ETC.

ACCIDENTES,

TERREMOTOS,

NATURALEZA DEL SEGURO - LA NECESIDAD ESENCIAL DE SEGURIDAD: 1.1 EL HOMBRE, UN SER QUE SE SIENTE AMENAZADO.El hombre vive sumergido en un medio ambiente del que recibe cuanto precisa para subsistir. Va desde la comida, el albergue o abrigo, que han de resolver necesidades materiales elementales y bsicas, hasta otras cosas destinadas a satisfacer necesidades tan sutiles y complejas como pueden ser las de afecto, autorrealizacin o pertenencia grupal. Nadie es autosuficiente en medida tal como para poder vivir por s solo.

Todos dependemos de un medio fsico o social, en el que an sin pretenderlo, estamos integrados. Este medio viene a ser un microcosmos que nos envuelve y que forma parte de nuestro existir; como una dimensin exterior aadida de nuestra propia entidad personal. Dado que aquel medio proporciona todo gnero de satisfacciones al individuo y le facilita las condiciones necesarias para el desarrollo de su existencia, parece lgico pensar que tuviera una percepcin favorable del mismo, como algo positivo y protector para l. Sin embargo, en la realidad no ocurre as. Muy al contrario, lo normal es que la representacin que se tiene de aquel mbito prximo sea una imagen amenazante, con muchas eventualidades potenciales para las personas. Se trata de una percepcin individual que es producto de temores irracionales que abrigamos normalmente de experiencias desagradables o peligrosas vividas con anterioridad, Es un sentimiento confuso e ilgico que produce el temor a lo incierto y lo desconocido.

1.2 EL RIESGO, UN FACTOR GENERADOR DE ANSIEDAD La posibilidad de que ocurra un mal futuro contra el cual el individuo se ve desarmado e impotente, una fuente de un vago sentimiento de inquietud, que se vivencia dolorosamente. A este sentimiento se le denomina ansiedad. Es decir, un estado de inquietud y alerta, de difusa tensin. Y no es posible vivir en el estado de ansiedad permanente. Necesitamos conseguir un equilibrio mental y psicolgico, una liberacin al hecho de soportar la inquietud del riesgo.

EL RIESGO Es sin duda alguna, uno de los factores fundamentales para la existencia del seguro, es la causa remota de la operacin de seguro. Para Marcelo Planiol y Jorge Ripert el riesgo es la eventualidad del suceso cuya realizacin ha de obligar al asegurador a efectuar la prestacin que le corresponde. Joaqun Garrigues lo entiende como la posibilidad de que por azar ocurra un hecho que produzca una necesidad patrimonial.

En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para expresar indistintamente dos ideas diferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado, De otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la prestacin, normalmente indemnizacin, que le corresponde.

RIESGO: DOS COMPONENTES 1.- La posibilidad de que acontezca el hecho contemplado, y normalmente no deseado, 2.- Una lesin econmica para el asegurado.

RIESGO: CONCEPTO PSICOLGICO Desde el punto de vista aludido, el riesgo puede interpretarse como la incertidumbre que pesa sobre el individuo de que ocurra algo que ponga en peligro la propia seguridad.

RIESGO: CONCEPTO TCNICO Se entiende como la incertidumbre que existe de que un hecho pueda ocurrir. Hecho que, fundamentalmente, debe ocasionar una prdida econmica o un reparto involuntario de valor.

RIESGO: CONCEPTO JURDICO Considerado desde el punto de vista jurdico cabe hablar del posible desembolso o prdida potencial que gravita sobre el asegurado y que la entidad aseguradora acepta asumir, a cambio de la contraprestacin que recibe de aquel primero.

CARACTERES ESENCIALES: 1.- INCIERTO O ALEATORIO: Sobre el riesgo ha de haber una relativa

incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro. 2.-POSIBLE: Ha de existir la posibilidad de riesgo, es decir, el siniestro cuyo acaecimiento se protege con la pliza debe poder suceder. Tal posibilidad o probabilidad tiene dos limitaciones extremas: de un lado, la frecuencia, de otro, la imposibilidad.

3.- CONCRETO: El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora en dos aspectos: cualitativo y cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa forma la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada. 4.- LCITO: El riesgo que se asegure no ha de ir, segn se establece en la

legislacin de todos los pases, contra las reglas morales o de orden pblico, ni en perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula automticamente. EXCEPCIONES A LO LCITO: a) EL SUICIDIO: Circunstancia que lesiona el principio de orden pblico. b) LA RESPONSABILIDAD CIVIL: Donde puede garantizarse los daos causados a terceros cometidos por imprudencia (aspecto legalmente sancionado por el ordenamiento penal de cualquier pas). 5.- FORTUITO: El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. 6.- CONTENIDO ECONMICO: La realizacin del riesgo ha de producir una necesidad econmica que se satisface con la indemnizacin correspondiente.

CLASIFICACIN DE LOS RIESGOS RIESGO OBJETIVO: Es aquel que viene descrito en cuanto a su composicin,

caractersticas intrnsecas o extrnsecas y otros aspectos bsicos, en trminos apropiados, de suerte que facilitan una informacin satisfactoria sobre el riesgo a la entidad aseguradora, permitiendo valorar el precio (prima) a aplicar. Los datos sobre este aspecto del riesgo se suelen solicitar normalmente a travs del correspondiente cuestionario que figura en la solicitud de seguro. son preguntas que se refieren a hechos o circunstancias objetivables, que pueden ser conocidas y fcilmente evaluadas. RIESGO SUBJETIVO: Es el que implica un conjunto diverso de circunstancias

relativas al asegurado, dificilmente objetivables, y que a menudo slo conoce l; pudiendo incluso ignorarlas en todo o en parte, por no haber tomado conciencia de ellas. Son aspectos que se refieren, por ejemplo, a la moralidad del asegurado; a su estilo cuidadoso o despreocupado e inatento en la conduccin de un vehculo o en el manejo de sus asuntos; a su sentido de la moralidad y seriedad en el cumplimiento de los compromisos que adquiere; a sus costumbres; a su estado de salud; a su situacin financiera, etc., etc.

RIESGOS ORDINARIOS: Son los que responden en su planteamiento y efectos previsibles a las pautas habituales de contratacin en el mercado. Son riesgos que no entraan por tanto una peligrosidad en sus consecuencias que est por encima del marco de posibilidades de las empresas de seguros para la aceptacin por su parte. RIESGOS EXTRAORDINARIOS: Pueden entenderse como tales aquellos que

por la magnitud y naturaleza de sus causas y efectos, escapan a la posibilidad de cobertura del seguro normal, siendo preciso establecer frmulas especiales para su aseguramiento. En trminos generales, podra asimilarse el concepto de riesgos extraordinarios al de riesgos catastrficos. RIESGOS ASEGURABLES: Riesgos que por su naturaleza son aptos para ser

asegurados. Renen todas las circunstancias para ser asegurables. RIESGOS INASEGURABLES: Riesgos que no obstante reunir casi todas las circunstancias para ser asegurables, no pueden lograr vlidamente esta condicin, por faltarles alguno de los elementos esenciales para ello. RIESGO PERSONAL: Aquel que afecta a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. RIESGO PATRIMONIAL: Aquel que implica una disminucin o prdida, total o parcial, del patrimonio del asegurado como consecuencia de un evento que puede afectarle.

EL SEGURO Arturo Daz Bravo seala que la industria y el comercio moderno estn cimentados en dos pilotes, uno de los cuales es el crdito; el otro, el seguro. DESDE DIVERSOS PUNTOS DE VISTA: Algunos autores destacan el Principio de Solidaridad Humana al considerar como tal la institucin que garantiza un sustitutivo al afectado por un riesgo, mediante el reparto del dao entre un elevado nmero de personas amenazadas por el mismo peligro. Otros sealan el Principio de Contraprestacin, al decir que el seguro es una operacin en virtud de la cual, una parte (el asegurado) se hace acreedor, mediante el pago de una remuneracin (la prima), de una prestacin que habr de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca un siniestro.

Desde un Aspecto Social: Asociacin de masas para el apoyo de los intereses individuales.

Matemtico: Transformacin de un valor eventual en un valor cierto. De Costo: El medio ms econmico para satisfacer una necesidad eventual.

CONCEPTO DE SEGURO: Se entiende al seguro como una actividad econmico-financiera que presta el servicio de transformacin de los riesgos de diversa naturaleza a que estn sometidos los patrimonios, en un gasto peridico presupuestable, que puede ser soportado fcilmente por cada unidad patrimonial. (Ignacio de Larramendi: Diccionario MAPFRE de Seguros).

ASPECTOS ESENCIALES: De esta definicin, se desprenden los siguientes aspectos esenciales: 1.- EL SEGURO ES UNA ACTIVIDAD DE SERVICIOS Y NO UNA ACTIVIDAD INDUSTRIAL. Es decir, no transforma bienes en artculos de uso o consumo sino que constituye una prestacin eminentemente personal que elimina en quien recibe, la necesidad de prestar una atencin especial o desarrollar una actividad particular para conseguir determinados fines. 2.- LA ACTIVIDAD ASEGURADORA TIENE UN MARCADO ACENTO FINANCIERO Y ECONMICO. No slo porque se percibe un precio (prima), cuya contraprestacin consiste generalmente en una masa econmica (indemnizacin), sino tambin y principalmente porque desempea la importante tarea financiera de lograr una redistribucin de capitales al motivar que un elevado nmero de unidades patrimoniales puedan ser afectadas por las prdidas (siniestros) que se produzcan en cualquiera de ellas. 3.TRANSFORMACIN DE RIESGOS EN PAGOS PERIDICOS

PRESUPUESTABLES. Debe interpretarse en un carcter amplio de cambio que experimentan las prestaciones satisfechas por lo asegurados (primas), al poder convertirse en una considerable masa de capital con motivo de los riesgos diversa naturaleza a que estn afectos los patrimonios personal y financiero de los individuos.

LOS SEGUROS SOCIALES Y LOS SEGUROS PRIVADOS LA PREVISIN SOCIAL: En Alemania nace el 15 de junio de 1883 el primer seguro social, con el establecimiento del seguro de enfermedad con carcter obligatorio para los obreros que trabajasen en un amplio sector de actividades del campo industrial. Luego, el 6 de junio de 1884 se da la ley de seguros contra accidentes a casi todos los obreros y empleados de la industria, el comercio y la navegacin, con unos ingresos menores de 3,000 marcos. Pocos aos ms tarde, en 1899, se dicta en este mismo pas, una ley de seguros contra la invalidez y la vejez. El acelerado desarrollo de la industria increment la gravedad de la situacin social, obligaron a que las medidas de proteccin a los trabajadores aumentaran el mbito y naturaleza de sus prestaciones. Primero se dieron los seguros sociales y ms tarde la seguridad social como respuesta de los gobiernos a la exigencia de los trabajadores organizados, en un mundo industrializado, consumista y que cada da persigue ms el bienestar y la seguridad material.

LOS SEGUROS SOCIALES: Se entiende por seguros sociales, aquellos regmenes de previsin, establecidos obligatoriamente por el estado para otorgar una proteccin general y mnima a las clases econmicamente menos dotadas de la sociedad, contra los riesgos fundamentales que les afectan. CARACTERSTICAS: A) La obligatoriedad, es decir, la ausencia de la voluntad individual en el nacimiento del seguro para cada persona. B) Los riesgos que cubren contemplan slo contingencias de carcter fisiolgico o econmico, que amenazan la continuidad en el trabajo del asegurado. C) Son creados y administrados por el estado, directa o indirectamente. D) La prima a satisfacer, normalmente llamada cuota o cotizacin no est fijada con criterios tcnicos, sino que se establece en base a razones polticas o sociales. E) Estn exentos de cualquier idea de lucro, bajo los postulados de la justicia social.

SEGURIDAD SOCIAL: Se entiende por seguridad social como un amplio y complejo sistema de organismos y medidas tendentes no slo a luchar contra los infortunios protegidos por los seguros sociales y an contra otros no previstos por ellos, sino tambin a elevar el nivel de vida de las gentes.

SEGUROS PRIVADOS: Se define a los seguros privados como aquellos gestionados por entidades privadas, con las cuales los asegurados contratan libremente (salvo en ocasiones muy aisladas) las coberturas que les conviene, dentro de la amplia gama de posibilidades que estos seguros ofrecen, todas ellas dirigidas a proteger intereses individuales. CARACTERSTICAS: A) Surge de un acuerdo celebrado por las partes; hay voluntariedad en el acto de concertar el seguro, en decidir sus lmites econmicos, contenido y el organismo asegurador que va a asumir la garanta. B) Es necesario que exista una pliza firmada por ambas partes para que surjan derechos y obligaciones para ambas. si no hay pliza no hay seguro. C) Las primas que se aplican deben tener una fundamentacin tcnica adecuada, que justifique su suficiencia y el hecho de que se cumplen los requisitos legales fijados al respecto. D) Las empresas que desarrollan la actividad aseguradora tienen, como regla sujeta a contadas excepciones, el carcter de empresas privadas o de derecho privado. es por ello que lo normal y correcto es que su trabajo se vea recompensado por la lcita obtencin de beneficios. estn sometidos a la ley de la competencia. E) Se proyectan en el campo de la economa, sea pblica o privada; buscan conservar la riqueza, garantizar un porvenir de estabilidad econmica a quienes los contratan.

HISTORIA DEL SEGURO

TRES GRANDES ETAPAS: a.- Prehistrica o Pretcnica b.- De Desarrollo y Formacin o Tcnico Cientfica; y c.- De Desarrollo Tcnico Jurdico o Contempornea

A.- ETAPA PREHISTRICA O PRETCNICA Desde aparicin del hombre sobre la tierra hasta la primera mitad del siglo XIV. Comprende las edades Antigua y Media. Primeras manifestaciones del seguro proceden del comercio martimo. En Cdigo del Rey Hammurabi de Babilonia aparece referencia al llamado prstamo a la gruesa. En la Edad Media aparecen las Corporaciones. Eran asociaciones de personas que se protegan mutuamente contra peligros y prdidas tales como incendio, inundacin, robo, etc. Las Gildas, asociaciones de asistencia mutua en la que asociados daban contribucin por servicios en caso de enfermedad, accidentes, incendios, vejez. Los Gremios (siglo XII, Espaa) practicaron el socorro mutuo en caso de enfermedad y gastos funerarios. B.- ETAPA TCNICO CIENTFICA Comprende la segunda mitad del Siglo XIV y el siglo XVII correspondiendo a las primeras manifestaciones del contrato de seguro. En 1347 en Gnova se hace el primer contrato por escrito y se denomina al documento Pliza, en el que constan las condiciones de un seguro martimo. En 1543 llegan al Per las primeras mercancas aseguradas en Espaa. En el Siglo XVII se fundan las primeras cias. de seguros. En 1681 se funda en Inglaterra la primera compaa de seguros contra incendios.

En 1688 nace el lloyds (sinnimo de seguros) en un caf donde se reunan banqueros y comerciantes y formalizan los seguros martimos.

C.- ETAPA TCNICO JURDICA Se inicia en el siglo XVIII hasta nuestros das. Esta fase se caracteriza por la aplicacin de las matemticas y estadstica en el seguro. El desarrollo del seguro es uno de los fenmenos que caracterizan el progreso del capitalismo. A mediados del siglo XIX en Sud Amrica comienzan a operar las primeras agencias y cias. de seguros.

LOS SEGUROS EN EL PER El auge del guano a comienzos del siglo XIX propici la presencia de diversas compaas de seguros extranjeras. La primera compaa peruana que ofreci seguros de vida, fue la providencia, inici sus operaciones el 01.01.1863. Despus apareci La Paternal autorizada por Decreto Supremo de 1867. En 1879, al inicio de la guerra con Chile, existan en el pas 17 compaas de seguros. El 21 de diciembre de 1895, don Nicols de Pirola promulga la primera Ley que regula las Compaas de Seguros en el pas. El 25 de Julio de 1895 se crea la Cia. Internacional de Seguros

especializada en plizas contra incendios y riesgo martimo. en 1896 se funda Rmac Cia. de seguros. el 6 de agosto de 1904 se fund el Comit de Aseguradores del Per, hoy APESEG. El gobierno militar de Juan Velasco Alvarado dispuso, mediante Decreto Ley 19569, del 12 de octubre de 1972, que todos los seguros del Estado (cuyo volumen era de gran importancia), fueran asumidos, exclusivamente por el Banco de la Nacin. Posteriormente, el Gobierno transfiri dichas actividades de seguros a Popular y Porvenir Compaa de Seguros, empresa que haba pasado a manos del Estado a raz de la quiebra del grupo Prado. El 17 de Julio de 1973 mediante Decreto Ley N 20088 estableca que las Empresas Aseguradoras y/o Reaseguradotas que se encuentren ya

establecidas en el pas, que no sean sucursales extranjeras, debern convertirse en empresas nacionales. posteriormente, se estableci que los directores de S.A. sean personas residentes en el Per. En su mensaje al Congreso del 28 de julio de 1987, Alan Garca anunci la estatizacin del Sistema Financiero y de Seguros. Se dict el D.S. 158-87-EF que dispona la intervencin de dichas empresas en tanto se terminara de elaborar la Ley de Expropiacin disponiendo la sustitucin de los Directorios y Juntas Generales de Accionistas por Comits de Intervencin. Posteriormente, mediante Ley N 24723 del 09 de Octubre de 1987, llamada Ley de Expropiacin de Bancos, Financieras y Seguros, se estableci: Art. 1. Declrese de inters social la actividad de servicio pblico de las empresas bancarias, financieras y de seguros, reservndose para el Estado su ejercicio en las condiciones que seala la presente ley. Art. 2. Declrese de inters social la expropiacin de las acciones representativas del capital social de las empresas privadas bancarias, financieras y de seguros en actual funcionamiento. Luego de grandes protestas en los sectores empresariales, se suspendi dicha medida. Mediante D.Leg. 637 de abril de 1991, el Gobierno de Alberto Fujimori declara el rgimen de libre competencia en el mercado de seguros disponiendo la libertad para el establecimiento de plizas y la fijacin de tarifas, liberando al sector pblico del monopolio que se estableciera a favor de Popular y Porvenir. El da 09 de diciembre de 1996 se public la actual Ley del Sistema Financiero y Del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros, Ley 26702. Con la finalidad de facilitar la implementacin del Acuerdo de Promocin Comercial Per-EEUU y apoyar la competitividad econmica para su aprovechamiento, el Poder Ejecutivo a mrito de facultades delegadas por el Congreso, dict, entre otros, los Decretos Legislativos 1028 y 1052 en el mes de Junio de 2008, modificando diversos artculos de la Ley 26702.

EL CONTRATO DE SEGURO

ASPECTOS GENERALES SOBRE LOS CONTRATOS El contrato es un acto jurdico en el que intervienen dos o ms personas, que requieren condiciones y requisitos fijados en la ley. HECHO JURDICO: Crea una situacin jurdica sin intervencin de la voluntad para crear un vnculo entre dos personas. ACTO JURDICO: Manifestacin de voluntad destinada a crear, regular,

modificar o extinguir relaciones jurdicas. Art. 140 Cdigo Civil VALDEZ DEL ACTO JURDICO: - Agente capaz. - Objeto fsica y jurdicamente posible. - Fin lcito. - Observancia de la forma prescrita bajo sancin de nulidad. CLASIFICACIN DE LOS CONTRATOS: Por la valoracin: - Onerosos - Gratuitos Por la prestacin: - Bilateral - Unilateral Por la duracin: - De ejecucin instantnea - De ejecucin sucesiva Por el riesgo: - Conmutativo - Aleatorio Por la autonoma: - Principales - Accesorios Por las condiciones de aceptacin: - De libre discusin - Por adhesin

CONCEPTO DE CONTRATO DE SEGURO: Contrato mediante el cual la empresa de seguros se obliga, dentro de ciertos lmites y a cambio de una prima, a indemnizar un determinado dao, o a satisfacer un capital, una renta u otras prestaciones pactadas, en el caso de ocurrir un determinado suceso futuro e incierto. BASE LEGAL: Ley 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS, publicada el 09.12.1996. Cdigo de Comercio, 15.02.1902 Cdigo Civil, D. Leg. 295 del 24.07.1984 Normas de la SBS Usos y prcticas comerciales

PRINCIPIOS BSICOS: BUENA FE: Obliga a las partes a actuar con la mxima honestidad. Buena Fe del Asegurado: El asegurado est obligado a describir total y claramente la naturaleza del riesgo que pretende asegurar, a fin de que el asegurador pueda decidir sobre su aceptacin y que pueda aplicar la prima correcta. Buena Fe del Asegurador: En cuanto al asegurador, la buena fe le exige

facilitar al asegurado una informacin clara y exacta de los trminos del contrato, que le permitan conocer e interpretar correctamente las condiciones generales de la pliza. INTERS ASEGURABLE: Relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable. Tres pilares fundamentales: Sujeto Objeto Relacin econmica

CONSENSUALIDAD: Expresin de voluntad de las partes al momento de convenir en suscribir el contrato de seguros.

CARACTERSTICAS DEL CONTRATO DE SEGUROS: 1.- FORMAL: Requisito exigido para un acto jurdico. La legislacin de la

materia establece la forma en la que se contrata (ejm.: condiciones y contenido de las plizas).

2.- BILATERAL: Genera derechos y obligaciones para cada uno de los sujetos contratantes. As tenemos que el asegurado tendr como deber principal el pago de la prima, en tanto que el asegurador tendr como obligacin a su cargo la asuncin del riesgo y, por lo tanto, la de pagar la indemnizacin, en caso de que llegue a ocurrir el suceso que la condiciona. 3.- ONEROSO: El seguro implica un costo, el pago de la prima significa el

gravamen que asume el asegurado. En cuanto al asegurador, su gravamen est representado por el pago de la indemnizacin, en caso de ocurrir el siniestro objeto de cobertura del seguro. 4.- ALEATORIO: El seguro es un contrato aleatorio porque tanto el asegurado como el asegurador estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se produzca el siniestro. 5.- PRINCIPAL: El seguro es un contrato principal porque no se halla subordinado a otro, subsistiendo por s mismo en forma autnoma. 6.- POR ADHESIN: Como criterio general, el seguro no es un contrato de libre discusin sino por adhesin. Las clusulas son establecidas por el asegurador, no pudiendo el asegurado discutir su contenido, quedndole entonces, aceptar o no los trminos del contrato impuestos por el asegurador. 7.- A PLAZO: Se establece el perodo de vigencia del contrato lo cual garantiza su cumplimiento con fecha cierta establecida en la misma. 8.- NOMINADO: Establece con precisin y claridad las partes intervinientes en el contrato, identificando al contratante, asegurado y beneficiarios si correspondiera. 9.- DE TRACTO SUCESIVO: Porque su contenido no se agota en una prestacin nica o en un solo momento, sino en prestaciones continuadas. 10.- INDIVISIBLE: Mantiene la unidad del contrato, el cual no puede ser

dividido ni tratado en forma diferenciada salvo en la aplicacin de las coberturas segn el caso. ELEMENTOS DEL CONTRATO DE SEGUROS ELEMENTOS ESENCIALES: Agente capaz Fin lcito Objeto fsica y jurdicamente posible Forma prescrita por la ley Consentimiento

ELEMENTOS NATURALES: - La Prima: Es la suma que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Dicha suma se fija proporcionalmente, teniendo en cuenta la duracin del seguro, el mayor o menor grado de probabilidad de acaecimiento del siniestro, su posible intensidad y la indemnizacin pactada. - El Riesgo: En la terminologa aseguradora, se emplea este concepto para

expresar indistintamente dos ideas diferentes: de un lado, riesgo como objeto asegurado; de otro, riesgo como posible ocurrencia por azar de un acontecimiento que produce una necesidad econmica y cuya aparicin real o existencia se previene y garantiza en la pliza y obliga al asegurador a efectuar la prestacin, normalmente indemnizacin, que le corresponde. - Inters Asegurable: Se entiende como la relacin lcita de valor econmico sobre un bien. Debe tenerse en cuenta que lo que se asegura, es decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un peligro fortuito, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. Tres pilares fundamentales: Sujeto Objeto Relacin econmica

- Dao a Indemnizar: El asegurador al asumir el riesgo de lo que versa el seguro cumple con pagar la prestacin indemnizatoria en caso de acontecer el siniestro. Tal obligacin es condicional porque depende de la realizacin del riesgo asegurado, esto es, del siniestro.

SUJETOS DE LA RELACIN CONTRACTUAL

PARTES CONTRATANTES: a) EL ASEGURADOR: Es la persona jurdica autorizada por ley a obrar como tal, y a quien se transfiere el riesgo y, en virtud de su asuncin, se obliga a pagar una indemnizacin por la produccin de un evento previamente determinado e incierto al tiempo de la celebracin del contrato de seguro, a cambio de percibir una retribucin (prima).

Las empresas aseguradoras se constituyen bajo la forma de sociedad annima. Para iniciar sus operaciones, sus organizadores deben recabar previamente de la SBS, las autorizaciones de organizacin y funcionamiento. Para el funcionamiento de las empresas aseguradoras se requiere que el capital social, aportado en efectivo, alcance la suma sealada en la norma, la misma que se reajusta trimestralmente. b) EL TOMADOR: Tambin llamado contratante, es la persona natural o jurdica que (actuando por cuenta propia o ajena) busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (asegurador) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o prdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal objeto, deber abonar una retribucin (prima) al asegurador. c) EL ASEGURADO: Si el tomador obra por cuenta propia (siendo irrelevante si acta personalmente o a travs de representante) se le denomina por lo general, asegurado o tomador-asegurado o contratante, pues es el titular del inters asegurable que se encuentra amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro.

TERCEROS INTERESADOS: a) EL BENEFICIARIO: Persona designada en la pliza por el asegurado o

contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. b) EL DAMNIFICADO O SUS HEREDEROS: Quien ha sufrido un dao en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En terminologa aseguradora, persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. c) EL TRABAJADOR: En nuestro ordenamiento legal por medio de los

seguros obligatorios se protegen a los trabajadores. el seguro de vida ley y el seguro complementario de trabajo en riesgo. d) OTROS: Pueden ser terceros interesados quienes al mantener relaciones

comerciales con el asegurado son declarados beneficiarios en la pliza en tanto dure su obligacin contractual.