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1.-Ordene sus documentos El primer paso es conocer sus deudas! Para ello, ordene la documentacin de sus deudas: contratos, boletas, cuponeras, comprobantes de su cuenta corriente, comprobantes de pagos de sus cuotas.
Aunque usted tenga poco dinero compre un archivador, que le permita ir guardando estos documentos. Aunque este consejo le pueda parecer simple o intil, no lo es, pues muchas personas fracasan al perder el control de sus deudas. Tenga el hbito de hacer el ejercicio a lo menos cada 15 das.
Compruebe que en los comprobantes estn identificados claramente los montos que cobran los acreedores por el capital endeudado, intereses, y gastos asociados. No se conforme con la informacin global que contiene su cuenta Si al ordenar sus documentos se da cuenta que le faltan algunos comprobantes, solicite a su acreedor una copia de dicho documento.
Cuando usted tenga todos sus documentos, le sugerimos hacer una lista de sus deudas (incluya en esta lista inclusive los prestamos de familiares y amigos) as, puede identificar el total de sus obligaciones. Es el inicio de una buena preparacin para su presupuesto. Por ejemplo: Capital Monto Adeudado a 120.000 a 1.000.000 a 100.000 100.000 0 10.000 1.300.000 300.000 130.000 145.000 25.000 14.500 o Capital intereses asociados +
Acreedor
Compra Compromiso
de
Costo Crdito
Valor Cuota
2
Amigos Total Prstamo dinero en 15.11.2004 15.11.2005 a 100.000 1.320.000 100.000 1.645.000 0 325.000 10.000 204.000
Recuerde: Revise sus contratos, para comprobar si realmente en ellos existe una obligacin de pago. Algunas causas por las cuales usted no esta obligado a pagar el total o una parte de sus obligaciones pueden ser las siguientes:
Prescripcin del contrato: Esto es la prescripcin del titulo, por haber pasado ms de tres aos desde que la obligacin se dejo de pagar y el acreedor no demando. Generalmente esto corresponde a letras y pagares de bancos y casas comerciales.
Existencia de clusula abusiva: En aquellos casos que la morosidad se haya generado producto de un alza unilateral del precio pactado por parte del proveedor.
Intereses sobre el mximo convencional: En aquellos casos en que se le cobra por sobre el 50% del inters corriente.
Cobranzas extrajudiciales: En los casos que exceden lo permitido o se cobra antes de los 15 das corridas de incumplida la obligacin.
2- Desarrolle su presupuesto Para acabar con sus deudas debe saber cunto dinero dispone en el mes, por eso, es conveniente hacer una comparacin entre los ingresos y los gastos. Esta actividad significa un pequeo esfuerzo, pero le permitir tener sus finanzas personales ms claras. Para hacer este trabajo nuestro simulador de presupuesto mensual o anual le sern muy tiles.
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Para simplificar la identificacin del tipo de gastos que usted realiza, hemos agrupado estos en dos categoras. 1.- Costo de vida: Contempla gastos fijos y variables ( por ejemplo arriendo, supermercados, estudios, movilizacin). 2.- Financieros y crdito: Contempla deudas ya contradas en el sistema bancario o crediticio (por ejemplo, crditos de consumo, hipotecarios, y tambin sus crditos con tarjetas bancarias o de casas comerciales).
Considere realizar este presupuesto cada mes. Puede que esto suene un poco sacrificado, pero es la nica forma de conocer donde usted gasta el dinero.
3- Analice donde puede disminuir sus gastos Ya no puedo ahorrar!, Utiliza esta frase con frecuencia? Lea estas recomendaciones, a lo mejor encuentra algunas, en las cuales no ha pensado o considerado an.
Automvil: Puede ser una de las causas del endeudamiento ya que muchas veces provoca situaciones financieras crticas. Al no considerar una serie de gastos asociados como, bencina, seguros, impuestos, peajes, reparaciones y repuestos generalmente ms caros de lo presupuestado.
Aunque el automvil es muy importante para usted piense y analice, si usted puede renunciar al o compartir su uso para abaratar costos.
Si a usted no le gusta utilizar medios de transporte pblico, analice si algn compaero de trabajo o conocido tiene el mismo recorrido y solictele compartir gastos.
Si usted conduce su auto pocas veces, evale si es mejor utilizar un taxi o rentar un auto y vender el suyo. Por ejemplo: La renta de un vehculo pequeo tiene un precio aproximado de $ 25.000 diarios, sin considerar gastos de bencina.
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Si usted no quiere o no puede renunciar al automvil, analice si lo puede cambiar por uno ms econmico (precio y uso).
Energa: Muchas veces nos comportamos, como si la energa fuese gratis. Es un error, ya que cada ampolleta elctrica encendida, cada calentador elctrico encendido cuesta dinero. Si en su hogar tiene productos elctricos que utilizan el sistema stand-by, que, aunque no est en funcionamiento, sigue consumiendo energa, desenchfelo , con ello ahorrar hasta un diez por ciento de energa (por ejemplo televisor, equipo de sonido y todo equipo que tenga control remoto).
En el caso de lavadoras , trate de utilizarlas con programa de temperatura baja, ya que sobre 60 consume mayor energa.
Telefona mvil: Las tarifas elevadas de los telfonos mviles pueden llevar a dificultades financieras. Las personas pierden fcilmente el control sobre sus gastos con este medio de comunicacin. Los utilizan no solamente para hablar, sino que adems para mensajes, fotos o acceder a internet, servicios que son una tentacin y su uso cuesta mucho ms caro que una llamada normal. Si usted tambin tiene un telfono fijo, considere no usar ms su celular y terminar con el contrato. Solicite informacin al SERNAC, Oficinas Comunales de Informacin del Consumidor (OCIC) o a una Asociacin de consumidores para saber cmo salir de su contrato.
Compras: Una regla muy conocida y conveniente es realizar sus compras en los supermercados con una lista que permita evitar compras espontneas. No compre productos que estn colocados de una manera muy llamativa, muchas veces no son productos que usted realmente necesita. Adems un estomago vaci seduce a comprar productos o golosinas no necesarias.
Cuando haga compras ms grandes como por ejemplo muebles, electrodomsticos, ropa, planifquelo y compare los precios. Fjese en las diferentes ofertas y rebajas. Pregunte en las tiendas por algn tipo de descuento.
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Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crdito evale si es ms barato, contratar un crdito en el banco para realizar la compra.
Hable con su jefe, si es posible obtener un aumento de sueldo. De no ser posible consulte sobre la posibilidad de realizar horas extras.
Vea si algn miembro de la familia en edad y condiciones para trabajar, pueda obtener un empleo.
Si las condiciones lo permiten, considere arrendar parte de su vivienda a estudiantes universitarios, pensionistas.
Recuerde: Usted puede elaborar su propia lista de gastos y ver en cuales puede realizar ahorros. Preferentemente, haga sus compras al contado, y antes de comprar a crdito evale si es ms barato, contratar un crdito en el banco para realizar la compra.
La frmula mgica para acabar con sus deudas, significa: Negociar con sus acreedores!.
Aunque le parezca muy difcil tener que negociar con ellos, este paso es imprescindible. Pero antes de negociar es importantsimo que usted se prepare y formule un plan de saneamiento.
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A.- Plan de Pago
Juan Prez tiene deuda por $5.000.000. Esta se desglosa de la siguiente manera: 1.- Banco Fcil 2.- Casa de Cobranza 3.- Empresa de Viajes 4.- Casa Comercial 5.- Telfono 6.- Supermercado $2.000.000.$1.200.000.$750.000.$480.000.$450.000.$120.000.$5.000.000.-
Cuando se endeud tena ingresos por $ 600.000 mensuales. Por reestructuracin de la empresa, ahora slo trabaja media jornada y gana $ 370.000. Desde este momento ha tenido muchas dificultades para pagar sus cuotas. Ha hecho su presupuesto para tener clara su situacin de ingresos y gastos. Ha evaluado como aumentar sus ingresos y bajar sus gastos y estar en condiciones de asumir con un gran esfuerzo cuotas mensuales mximas de $ 130.000. Juan Prez, adems aportara una vez al ao para cubrir su deuda $ 90.000 por concepto reparto de utilidades en la empresa donde trabaja. Para llegar a este plan de pago Juan Prez, sumo sus deudas, las convirti en porcentajes. Evalo el tiempo en que podra pagar y dividi el dinero disponible para pagar sus deudas segn el porcentaje que deba a cada deudor.
Como Juan Prez estaba seguro de poder pagar esta cantidad en tres aos ofreci a sus acreedores lo siguiente.
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Plan de pagos Acreedor 1.- $2.000.000 % de deuda 40% Propuesta de Juan Prez 01.01.05 al Tipo de Pagos Total
31.12.07 52.000
Parte de su Bono ao 2005 a 36.000 ao 2007 2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de 31.200.mensual Bono ao 2005 a 2007 3.- $750.000 15% 21.600 Anual
1.123.000 64.800
13.500 anual
4.- $480.000
9.6%
mensual 449.280 25.920 mensual 421.200 24.300 mensual 112.320 6.480 4.949.800
5.- $450.000
9%
6.- $120.000
2.4%
Total $5.000.000
100%
En esta propuesta Juan Prez prcticamente devuelve toda su deuda en tres aos. Para los acreedores esta propuesta fue muy interesante y la aceptaron por que al comparar el monto de dinero que iban a obtener al embargar a Juan Prez, slo obtendran de un 30 a un 50 % de la deuda.
Por su parte Juan Prez, pudo cumplir con la mayor parte los compromisos contrados, evit que le embargaran sus pertenencias, estar en los informes comerciales y sigue siendo sujeto de crdito.
Otra situacin pensada por Juan Prez, para pagar a sus acreedores era solicitar a sus parientes un apoyo econmico.
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Plan B
Si Juan Prez recibe de sus parientes una suma nica de $ 570.000 al principio del ao 2005 la puede utilizar parar pagar de una vez a los acreedores ms pequeo que se encuentran al final de la lista ( N. 5 y 6 ).
Plan de pagos Acreedor 1.- $2.000.000 % de deuda 40% Propuesta de Juan Prez 01.01.05 al Tipo de Pagos Total
31.12.07 52.000
Parte de su Bono ao 2005 a 36.000 ao 2007 2.- $1.200.000 24% 01.01.05 al 31.12.07 Parte de 31.200.mensual Bono ao 2005 a 2007 3.- $750.000 15% 21.600 Anual
1.123.000 64.800
13.500 anual
4.- $480.000
9.6%
9% 2.4% 100%
01.01.05 01.01.05
Consejos para redactar una carta y negociar con sus acreedores La Carta
Para negociar con sus acreedores y plantearles su plan de pago le ofrecemos la siguiente carta tipo como orientacin. Es importante que en su carta exprese su real situacin financiera e incorpore comprobantes que ratifiquen su situacin.
Aparte de esto puede ser til, anotar antes de negociar todos los argumentos que se le ocurran, al hacer esto pueden surgir nuevas ideas que no haba considerado y tambin estar ms seguro en su argumentacin.
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Ejemplo de Carta
Lamentablemente no puedo devolver la deuda que contrajimos, pues tengo una deuda total por $ 5.000.000 con ustedes y otros cinco acreedores y con un ingreso de $370.000. Tengo esposa y 2 hijos de 2 y 4 aos. Mi esposa no recibe ingresos y con un gran esfuerzo podra aportar a mi deuda general $ 130.000.
Ante esta dramtica situacin quisiera proponerles la siguiente frmula de pago para terminar con las obligaciones que tengo con ustedes.
En los siguientes 3 aos slo estoy en condiciones de ofrecer los siguientes pagos y que son proporcionales a la deuda que tengo con cada uno de mis acreedores.
Le puedo pagar 40% del dinero destinado al pago de mis deudas que seran $ 52.000 mensuales y puedo aportar un pago de $ 36.000 anuales por tres aos.
Despus de cumplir con el plan de pago que le anexo, le pido que me condone el resto de la deuda y los intereses.
Lamento no poder ofrecer una mejor propuesta, pero creo que esta solucin es mejor que la alternativa que me embarguen ya que no poseo bienes que puedan embargar y cubrir la deuda total. En cambio con este plan de pago va a obtener un porcentaje importante de la deuda.
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Esperando que comprenda mi situacin y evale benevolentemente mi propuesta se despide cordialmente de usted
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