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LA DINAMICA DEL CREDITO

A pesar de que uno de los principales objetivos de la banca a nivel mundial es otorgar crditos, ya sean de consumo o corporativos segn su nicho, todo parece indicar que los prstamos otorgados por los bancos 'pap', 'to', 'hermano' o 'amigo', le siguen llevando la delantera a los establecimientos financieros. De acuerdo con una encuesta realizada por el Banco Mundial y Gallup a 250 millones de adultos en el mundo, solo el 9% de este universo han obtenido un crdito a travs de una compaa de financiacin, mientras un 23% afirma que prefiere acudir a una figura familiar. En Amrica Latina y el Caribe, los resultados estn en esta lnea, ya que de los encuestados, el 8% solicita crditos en la banca y un 14% prefiere recurrir al crdito domstico. Frente a este resultado, Colombia tiene una posicin privilegiada, pues solo 1% dista entre los prestamos solicitados en los bancos y los efectuados a travs de un pariente, aunque, cabe destacar en los crditos con entidades financieras se est por debajo de 9%, que es el promedio mundial. Por su parte, Guatemala es el pas que tiene mayor porcentaje de prstamos formales dentro de la regin, pues el 14% de sus bancarizados dicen pedir prstamos a los bancos. En contraste en Hait est la informalidad ms grande de Latinoamrica y el caribe, ya que un 36% de la poblacin obtiene liquidez a travs de familiares o amigos. Segn la docente de relaciones internacionales del Politcnico Gran Colombiano, Angela Julieta Mora, el caso de la economa domstica en Colombia se da porque 'siempre ha sido un pas que poco ahorra. Esto se debe al bajo monto en ingresos de los hogares. Estos dos aspectos forman parte de los requisitos que exigen los bancos para prestar un monto cualquiera y al analizar estas razones, la personas prefieren ir al amigo, pero en muchas ocasiones, tambin al gota a gota'. Para ver este tema en la prctica, sera conveniente revisar el caso del diseador industrial, Mario Castro, quien acudi a su padre como prestamista, con el fin de completar el 50% de la compra de un vehculo. 'Decid comprar un carro de $30 millones y para ello le dije a mi pap que me prestara la mitad. Pens que era la opcin ms conveniente, pues l me dio la facilidad de pagarle $500.000 mensuales sin ningn tipo de inters, adems de que me daba la posibilidad de cancelar el prstamo antes del tiempo, si llegaba a tener el dinero', dijo Castro. LR realiz los clculos de cunto hubiera podido terminar pagando este usuario por el crdito, teniendo en cuenta las tasa de inters de vehculos al da de hoy, y logr establecer que en tres aos, pagar un prstamos de $15 millones, hubiera podido terminar tericamente en $20,5 millones, teniendo en cuenta un inters promedio de 1,8%. Hasta el momento se podra decir que la mejor opcin es pedir prestado a un familiar o cercano, sin embargo en la formalidad est la clave de una buen vida financiera. Si bien los consumidores no suelen acudir a los prstamos bancarios por los requisitos, los intereses entre otros factores, para que el sistema funcione correctamente las personas deben acercarse a las

entidades especialistas en crditos y as obtener su liquidez. Es importante mencionar el trabajo que se ha realizado a travs del microcrdito de consumo y productivo, con el cual la banca ha intentado llegar a los nichos no amparados y formalizarlos. Para el experto en banca de la Universidad de los Andes, Alfredo Barragn, las entidades financieras s han avanzado en materia de inclusin financiera, indicador que est en 65,2% segn la Asobancaria, ya que, si bien es cierto que pedir un crdito requiere de mucha documentacin, la banca ha tratado de sobrepasar las barreras del crdito informal con facilidad en el proceso de obtencin y bajas tasas de inters. De esta manera, lo que las cifras muestran es que hay un gran espacio para que la banca intervenga y haya que los colombianos accedan a crditos a travs de las entidades bancarias. Temor al reporte en centrales de riesgo Para el presidente de Raddar, Camilo Herrera, una de las principales razones por las cuales las personas prefieren acceder a un crdito por medio de los familiares y amigos es que, 'l colombianos temen a ser reportados en las centrales de riesgo, al no cumplir a tiempo con las cuotas'. Es as como para los expertos en banca, del usuario tambin dependen las operaciones de crdito formales, pues si no acceden nunca al sistema financiero, no habr un historial crediticio que mostrar para prstamos grandes y de igual modo no podr tener muchas garantas a la hora de que obtener ciertos artculos en el mercado, como es el caso de los celulares. Stephanny Prez Salcedo sperez@larepublica.com.co