CONSUMIDOR DERIVA TARIFA DE CADASTRO E SEGURO PROTEO FINANCEIRA Por Kamila Michiko Teischmann Em vrios momentos os questionamentos acerca

ca da superproteo dada ao consumidor pelo Cdigo de Defesa do Consumidor podem parecer compreensveis, contudo, como sempre, o legislador no sem motivo preponderou para o lado hipossuficiente da relao, que nitidamente o consumidor, e no crvel que se aponte o contrrio. Outro dia me dirigi determinada concessionria de veculos para questionar uma taxa de cadastro e outra de seguro de proteo financeira, que vieram descritos em nota fiscal, aps a compra do veculo. Inicialmente, vamos analisar a Taxa de Cadastro (TC) ou Taxa de Aberta de Crdito (TAC).
Em novembro de 2010 o BACEN regulou a cobrana de tarifas bancrias atravs da Res. n 3.919, que entrou em vigor em maro de 2011. No seu art. 3 est prevista a cobrana de tarifa de cadastro (TC) nas situaes em que estejam presentes, entre outros fatos geradores, a realizao de pesquisa em servios de proteo de crdito, base de dados e informaes cadastrais necessrios ao incio do relacionamento decorrentes, entre outros, da contratao de operao de crdito ou de arrendamento mercantil, como o caso do financiamento de veculos, sendo proibida a cobrana 1 cumulativa.

Podemos concluir, de pronto, que, dentre outros custos, a TC serve, precipuamente, para analisar a vida financeira do consumidor, se este preenche o mnimo de credibilidade para financiar seu veculo. Ora, tal prtica um nus da empresa a fim de se resguardar, pois, caso quisesse de fato apenas repassar esses custos, solicitaria uma lista de documentos a serem apresentados pelo consumidor, como fazem outros rgos. E ainda que se pugnasse pela legalidade dessa taxa (o que julgo ser uma irresponsabilidade), a segurana financeira que procura o concedente de crdito no pode ser repassa ao consumidor de forma obscura, haja vista que no de todo transparente tal repasse, onde no so estipulados que tipo de servios foram de fato realizados e, ademais, a consulta aos cadastros de proteo ao crdito, por vezes, no trazem nus individuais j que pagam mensalidades para que possam pesquisar a situao de seus possveis clientes.

SANTOS, Cristiana. A cobrana da Tarifa de Cadastro nos financiamentos de veculos legal? Disponvel em: http://www.politicalivre.com.br/artigos/cobranca-da-tarifa-de-cadastro-nosfinanciamentos-de-veiculos-e-legal/, acessado em 17/12/2012.

Nesse passo, pode-se, tranquilamente, afirmar que no caso da cobrana da TC no h contraprestao alguma, ferindo os preceitos fundamentais de uma relao de consumo, onde s se deve pagar por algum produto ou servio efetivamente prestado ao consumidor e, no caso em tela, o servio est sendo prestado unicamente financiadora.
A cobrana de toda e qualquer tarifa pressupe a contraprestao de um servio, o que no ocorre neste caso, j que no existe um servio prestado ao consumidor, mas, sim, um servio prestado prpria instituio financeira e em seu interesse nico.2

Esclarece ainda a Ilustre Presidente do PROCONBRASIL, Gisela Simona:

O posicionamento pblico dos Procons quanto ilegalidade dessa tarifa de cadastro de extrema importncia, visto que muitos consumidores esto pagando esses valores, em especial, nos contratos de financiamento de veculos. Os Juizados Especiais de todo Pas concordam com nosso posicionamento, pois a legislao que visa a proteo do consumidor prevalece sobre normas internas do Banco Central.3

Pois bem. Superada a breve anlise acerca da TC, passamos a analisar o Seguro de Proteo Financeira SPF, na prtica. Apesar de o SPF ser facultativo, o que se verifica que na verdade se trata de venda casada, isso porque as financiadoras condicionam o oferecimento de taxas convenientes de juros aderncia desse seguro, que denominam como um benefcio. Assim, s garantem taxa de juros a menor se o consumidor aderir ao SPF. Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos ou servios, dentre outras prticas abusivas: I - condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quantitativos; No se pode camuflar tal prtica com outra denominao que no seja a venda casada, pois, alm de ilegal, seria desleal com o consumidor e um verdadeiro faz de conta, tornando obscura a real inteno do comerciante. O termo venda casada quer em sua essncia vedar o consumo/aderncia forada a um produto ou servio, e o caso em tela impinge o consumidor a aderir tais prticas.
O QUE DIZ A LEI: A Venda Casada expressamente proibida pelo Cdigo de Defesa do Consumidor - CDC (art. 39, I), constituindo inclusive crime contra as relaes de consumo (art. 5, II, da Lei n. 8.137/90).
2

SIMONA, Gisela. Taxa de Cadastro. http://www.procon.sp.gov.br/noticia.asp?id=3050 , acessado em 17/12/2012. 3 Ibdem.

Disponvel

em:

A Lei 8.137 / 90, artigo 5, II, III tipificou essa prtica como crime, com penas de deteno aos infratores que variam de 2 a 5 anos ou multa. E a Lei 8.884 / 94, artigo 21, XXIII, define a venda casada como infrao de ordem econmica. A prtica de venda casada configura-se sempre que algum condicionar, subordinar ou sujeitar a venda de um bem ou utilizao de um servio aquisio de outro bem ou ao uso de determinado servio. Pelo Cdigo de Defesa do Consumidor, a Lei 8078 / 90, artigo 39, vedado ao fornecedor de produtos ou servios, condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quantitativos. E pela Resoluo do Banco Central n 2878/01 (alterada pela n 2892/01), Art 17, vedada a contratao de quaisquer operaes condicionadas ou vinculadas realizao de outras operaes ou aquisio de outros bens e servios.4

Assim, resta claro a proteo dada por toda a legislao ptria, inclusive, prevendo pena de priso aos que insistem na prtica da venda casada. Isso sem contar que, caso o consumidor reaja ingressando com aes judiciais, acaba ficando com restries no sistema de informaes das empresas e, por essa razo, as operaes que forem necessrias, futuramente, so propositalmente dificultadas, quando no, impossveis de se realizar. J que tais prticas so to evidentes quanto leso ao consumidor, por que subsistem? Certamente o quantum despendido com indenizaes judiciais nfimo perto da lucratividade, ou seja, compensa prosseguir com uma gesto irresponsvel e desleal, cerceando o direito de escolha do consumidor que se v sem sada, deriva. Contudo, verdade seja dita, a falta de fiscalizao efetiva tambm contribui com as condutas ilegais, no por vontade dos entes incumbidos de fiscalizao, mas pela ausncia de investimento de pessoal suficiente para tanto, o que pode ser proposital, j que interessante para toda a mquina estatal e empresria a lucratividade, haja vista a incidncia de impostos e outros benefcios indiretos. Por fim, a mensagem que fica de que o hoje consumidor, quando amanh comerciante, possa recordar seus lastimveis momentos de opresso e frear os abusos praticados e, claro, que os rgos competentes possam desencadear operaes e agir com afinco para inibir a ocorrncia dessas e outras prticas ilegais.

SANTA CATARINA, Procon. Venda Casada. Disponvel http://www.procon.sc.gov.br/index.php/orientacoes-ao-consumidor/290-venda-casada, acessado 18/12/2012.

em: em