Claves para cuidar la economa de su hogar

Por Mnica Lujn - Los Tiempos - 11/11/2012

TIPS | LA ECONOMA DEL HOGAR NO ES UNA TAREA FCIL, PERO SI NO SE LA TOMA EN SERIO, PUEDE DERIVAR EN SERIOS PROBLEMAS. APRENDER A MANEJARLA ES FUNDAMENTAL. La economa familiar es un tema de vital importancia, ms an en hogares en los que es una preocupacin constante. Otro aspecto fundamental respecto del estado financiero en el hogar, que tambin genera mucha intranquilidad, son los ahorros. Estos dos temas definen en realidad nuestra forma de vida, ya que llevar adecuadamente la economa no slo nos aleja de caer en verdaderos problemas financieros y por tanto padecer estrs, sino que adems es la manera ptima de contar con una reserva para cuando nos jubilemos o desafortunadamente se presente una enfermedad. Por todo ello, es imprescindible dar una mirada a nuestras finanzas para ajustar adecuadamente el presupuesto familiar, aprender a ser ms organizados y llevar un mejor control del gasto diario, partiendo por supuesto, de los ingresos. Para hacer esta evaluacin y poder llevar mes a mes un buen control, la pareja debe ser honesta en todos sus gastos y deudas. Una caracterstica que tienen en comn casi todas las personas que se meten en dificultades financieras, es que solo se dan cuenta de sus problemas una vez que estos son verdaderamente graves. La facilidad con la que podemos ignorar seales muy claras de que no estamos manejando bien nuestras finanzas es asombrosa, dice Javier Angulo Cardinale, director del Programa Finanzas con Propsito, que lleg a Cochabamba para dictar el Seminario Internacional de Educacin Financiera. l comparti con OH! varios aspectos fundamentales sobre la importancia de la economa familiar, un tema que atae a una gran mayora. CMO LLEVAR LA ECONOMA DEL HOGAR El experto asegura que se debe tener siempre un presupuesto de gastos priorizando las necesidades, luego los gustos y despus los deseos. Es necesario llevar un control de gastos y verificar que no se pase del plan de gastos. Otro aspecto importante es que se debe consumir responsablemente, aunque en este tiempo es muy difcil ya que estamos en la era del consumismo, pero es necesario hacerlo. Final y primordialmente se deben pagar puntualmente todas las obligaciones y/o deudas y nunca dejarlas para despus. El manejo adecuado de nuestras finanzas personales es una responsabilidad individual. Es cuestin de sentido comn, de conocer las caractersticas y riesgos de las operaciones que estamos llevando a cabo y de saber con quin estamos trabajando. Les puedo asegurar que nadie puede cuidar de nuestra economa mejor que nosotros mismos, dice el especialista. Lamentablemente, al no llevar un control, se comenten una serie de errores que suelen ser muy frecuentes. ERRORES FRECUENTES 1. No hacer un plan de gastos 2. Gastar ms de lo que ingresa 3. Mantener gastos ocultos de su pareja o familia 4. Endeudarse ms all de la capacidad de pago 5. No buscar ayuda cuando se tiene problemas

ENCONTRANDO EL PROBLEMA
Pregntese Tengo problemas? Conozca cul es su situacin financiera real. Conserve la calma y piense que todo tiene una salida. Debe sentarse y hacer nmeros. Hable con su pareja. Tal vez no tiene ningn problema y slo debe organizarse. Javier Angulo describe una serie de aspectos que lo ayudarn a economizar y salir adelante. Si siente que no le alcanza. Pregntese primero si la causa del problema financiero tiene un origen no financiero y atienda tambin ese otro problema de forma urgente. Puede ser que detrs de lo financiero se oculta una mala comunicacin de pareja, infidelidad, un vicio muy fuerte, una deuda del pasado, un negocio ilcito, agresin financiera hacia usted, o de usted a los dems, pueda ser que usted dona dinero que no puede por compromiso o manipulacin o es un comprador compulsivo. Haga clculos y tome decisiones. Si los aumentos estn afectando su tranquilidad, piense hoy mismo en cmo puede ahorrar en esos gastos. Empiece a controlarlos, se sorprender de lo que puede economizar. Sintese a ver cunto es lo mnimo con lo que puede vivir sin problemas (de acuerdo al ingreso que usted percibe). Revise cunto recibe (n) de sueldo, examinen juntos los gastos. A veces el hombre ni sabe cunto cuestan las cosas. Separe lo que ocupa para casa, comida, luz, agua, salud, telfono, y educacin. (Note que en cada uno de estos gastos puede usted economizar). Evite comprar productos caros, gaseosas, comida chatarra, use el telfono solo para lo necesario, consuma luz y agua con moderacin, etc. Tomemos un pequeo ejemplo: una gaseosa o jugo de 2 dlares diarios comprando 5 das a la semana, representa 10 dlares a la semana. O sea, 520 dlares al ao. Si tiene 3 nios, ms el que su esposo consume en la soda, haga los nmeros al ao. Imagnese tal vez ms que el aguinaldo y mucho de eso o parte, usted lo puede ahorrar, asegura el especialista. Ahorre lo que pueda. Separe aunque sea un pequeo ahorro, monedas o gastos innecesarios. Si va a recibir bonos o aumentos, ahrrelos y cancele deudas a tiempo. Evite comprar comida preparada y productos desechables. Procure comer siempre en casa o lleve almuerzo al trabajo, prepare sndwiches a sus hijos. Vaya a la feria y prepare jugos naturales y consuma ms verduras y vegetales. En otros gastos como transporte tambin puede economizar y haga pequeas cosas como si tiene auto lvelo usted mismo; adems as har un poco de ejercicio. Evite los antojos y no derroche. Revise hoy si est gastando en cosas que no necesita.

Haga una lista de lo que necesita. Intente comprar en una sola lo que necesita, si no tendr que ir de emergencia al sper varias veces, o bien comprar en tiendas cercanas que tienen precios ms elevados. Pregntese: Lo necesito realmente? Y si es as esta compra o inversin puede esperar? Elimine gastos innecesarios como gustos o caprichos (revistas, adornos, ms ropa, ms zapatos, ms CDs, comer fuera de casa, etc.). Sume esos gastos y se sorprender As llegar mejor a fin de cada mes y quiz hasta pueda ahorrar parte de esos gastos. Cambie de hbitos y ponga lmites. Revise si hoy mismo debe modificar alguna costumbre en sus gastos. Por ejemplo paseos caros o idas al cine si estn ahorrando, quiz puede divertirse de forma ms econmica con los hijos. Los parques son lugares donde se puede compartir con ellos. Si acostumbra salir a comer fuera todos los fines de semana, eso puede cambiarse por una comida en casa. Evite darse lujos que no puede y que aparenta por el qu dirn o la presin social. LA IMPORTANCIA DE AHORRAR El ahorro representa el dinero que usted y su familia guarda para gastos futuros. El ahorro es una de las mejores decisiones financieras que una persona puede tomar por varias razones. En primer lugar le ayuda a prevenir riesgos o crisis futuras que se le presenten, tales como reparaciones repentinas, prdida de empleo o alguna emergencia mdica. En segundo lugar, el ahorro le permite acumular el dinero necesario para adquirir algn bien o hacer algn viaje de vacaciones. En tercer lugar, muchas veces necesitamos sumas de dinero importantes que no tenemos a nuestro alcance en ese momento que solo ahorrando podramos obtener. Finalmente, el ahorro es el medio que muchas personas utilizan para alcanzar algunas de sus metas personales o familiares, como la prima de una casa, cambiar algunos muebles o bien prepararse para el estudio de sus hijos cuando vayan a la universidad, dice Angulo. Para poder ahorrar es necesario contar con estrategias efectivas que podr llevarlas a cabo conociendo sus gastos. 1. Analice cunto ingresa a su hogar. 2. Haga una lista de los gastos. 3. Separe los gastos en bsicos y no bsicos 4. Debe reducir los gastos no bsicos y an aquellos bsicos. 5. Pngase metas de ahorro con un propsito concreto. 6. Defina el monto a ahorrar y el plazo. 7. Elija el instrumento financiero para ahorrar e invertir que le ofrezca mejores condiciones y tasas de inters. 7 PASOS PARA AHORRAR Cada vez que usted toma la decisin de ahorrar en lugar de consumir, est dando un paso hacia una libertad financiera que pocas personas tienen la dicha de experimentar. La mayora de las personas viven endeudadas para tener hoy lo que su bolsillo no les permite, y al contrario del ahorro, cuando asumimos una deuda, estamos comprometiendo nuestros ingresos futuros. Las personas ahorran no solo guardando dinero si no gastando menos en cosas que no son necesarias o prioritarias, dice el experto. Por ello, es importante tener un plan de ahorros que le permita alcanzar sus metas y prevenir el futuro. El plan de ahorros es una herramienta fundamental para controlar sus gastos. Angulo sugiere 7 pasos que usted puede aplicar de forma sencilla. 1 Establezca propsitos y metas de ahorro. De forma individual o en familia tome un tiempo para identificar propsitos importantes por los cuales van a ahorrar, y que no podran obtener de otra manera. Haga ejercicios iniciales de metas a tres meses para desarrollar el hbito, luego aumente esas metas a 6 meses, y luego a un ao, y as estar listo para ahorros de mediano a largo plazo. 2 Determine cunto ocupa para lograr esas metas. Digamos que ustedes deciden ahorrar para cambiar el refrigerador y la meta es ahorrar al menos 300 dlares. 3 Evale por cunto tiempo debe ahorrar y cunto para llegar a la meta. Para alcanzar esa meta se debe ahorrar mes a mes; obviamente, en la medida de sus posibilidades pero debe ser realista al momento de estimar estos montos para no crear falsas expectativas en usted y en su familia. Usted puede ahorrar separando la cantidad mensual y depositndola en la entidad financiera de su confianza. 4 Identifique qu gastos puede reducir para incrementar sus ahorros. Si usted toma un tiempo un fin de semana y revisa su alacena y sus recibos, se dar cuenta de que an puede bajar gastos innecesarios. Camine desde el patio a la cochera e ir descubriendo muchos gastos que bien pueden economizarse como en las comidas, en las compras de ropa, en las salidas a comer fuera, en el transporte, en luz, en agua, etc., y haga un plan de ahorro, sin caer en el estrs o la obsesin de controlar demasiado. Recuerde que todos los extremos son malos. Incluya a los miembros de la familia a que aporten ideas de cmo abaratar gastos. 5 Decida dnde va a guardar sus ahorros y bajo qu instrumento financiero. Hoy en da hay muchas opciones para guardar su dinero. La casa no siempre es el lugar ms seguro por dos motivos: usted o un familiar pueden caer en la tentacin de tomar ese dinero pues est a mano y el segundo riesgo es que se pierda a causa de un robo. Usted puede elegir ahorrar en instituciones formales, donde no solo van a estar ms seguros sino que ganan al menos algo de intereses. Algunas personas deciden guardar sus ahorros comprando activos como propiedades, que suben de valor en la mayora de los casos, o comprando artculos de oro, eso se considera un ahorro informal con la desventaja de que si se requiere ese dinero de forma inmediata, debe esperar a que vender, y por ende es ms difcil traducirlo en efectivo. 6 Mantenga la disciplina y lleve la cuenta de sus ahorros para ganar nimo. Se necesita gran disciplina para no tocar los ahorros para otro propsito que no sea el que usted defini, especialmente si los guarda en casa. Algunas personas eligen que les deduzcan el ahorro de su salario de forma automtica. Esto facilita esta disciplina, evitando la tentacin de gastarlo antes de ahorrarlo. Recuerde seguir de cerca y de forma regular el avance hacia su objetivo o meta, y as ver qu tan cerca se encuentra de lograrlo. Revise al menos una vez al mes sus estados de cuenta, libretas.

7 Asegrese de usar sus ahorros en el propsito definido en el paso 1. Uno de los riesgos de ahorrar es la forma en que se utilizan. Es decir, supongamos que ahorramos para comprar un refrigerador por cuatro meses, pero al momento de retirarlo es utilizado para dar la prima de un auto. Esto es variar el plan original y no es recomendado salvo que surja una emergencia que amerite usar esos ahorros, de comn acuerdo con su pareja. Ahorrar requiere de mucho compromiso, dominio de sus propios deseos y de mucha disciplina, pero los beneficios sern para usted mismo.

Test manejo de las finanzas El especialista Javier Angulo nos ayuda a visualizar algunos sntomas del mal manejo financiero, para ver qu tan cerca estamos de tener un verdadero problema. 1 Sabe cunto dinero en efectivo tiene en su cartera / monedero en este momento? 2 Sabe cunto dinero tiene en su chequera, cuenta de ahorro o cuenta de inversin en este momento? 3 Sabe claramente en qu se le ha ido el dinero? 4 Sabe cunto debe en tarjetas de crdito? 5 Tiene fondos para hacer frente a un gasto imprevisto o a una emergencia? 6 Tiene ahorros? 7 Est ahorrando regularmente una proporcin constante mnima de sus ingresos? 8 Estn protegidos sus ahorros contra la inflacin actual, un aumento en sta o una devaluacin? 9 Le alcanza el dinero para pagar todos sus gastos prioritarios al final de cada quincena? 10 Paga la totalidad de su adeudo en tarjetas de crdito mes con mes? 11 Ha cumplido con todas sus obligaciones de pago sin fallar en los ltimos 12 meses? 12 Ha hecho la planeacin necesaria para que sus adeudos se vayan reduciendo con el tiempo? 13 Ha presupuestado sus gastos? 14 Tiene aseguradas sus fuentes de ingreso por 6 meses, es decir, est seguro en su trabajo? 15 Tiene las coberturas de seguro (vida, gastos mdicos, auto, casa, responsabilidad civil, etc.) para poder estar tranquilo de que su familia y su patrimonio estn bien protegidos? 16 Entiende los riesgos que pueden hacer que sus inversiones bajen en valor o bien no las puedas convertir de inmediato en dinero? 17 Ya hizo su testamento? 18 Da buen mantenimiento a sus propiedades (casa y auto, por ejemplo)? 19 Se siente conforme y contento con el servicio que brinda su banco, hipotecaria, compaa de seguros, casa de bolsa, operadora de fondos de inversin u otra entidad financiera? 20 Ha ledo a conciencia los contratos y condiciones de sus cuentas bancarias, sus tarjetas de crdito, sus seguros, la hipoteca, sus contratos de inversin? Si la respuesta a cualquiera de estas preguntas es No, puede que sus finanzas personales no estn siendo adecuadamente manejadas, pero no se alarmen, ya que casi nadie que puede contestar S a todas las preguntas anteriores, pero servirn para tomar conciencia, dice Angulo. Recuerde que puede cambiar o modificar sus hbitos de compra y gastos; es posible hacerlo y los resultados sern benficos y satisfactorios. (Ms informes: www.finanzasconproposito.org) Javier Angulo Cardinale Director del Programa Finanzas con Propsito