Comercio de los seguros 1.- Historia de las regulaciones del Seguro.

En principio hemos credo necesario, entregar antecedentes que nos acerquen a los comienzos del comercio de los seguros en el que, aunque en manera muy primitiva, quedamos en condiciones de reconocer los principios de nuestro actual contrato de seguro. La doctrina ha podido afirmar que en la antigedad procuraban buscar proteccin contra los daos que pudiesen ocurrir a los pueblos, comercio y personas, llevando a cabo la elaboracin de ensayos de previsin y asistencia. Los pueblos antiguos discurrieron en torno a diversas alternativas jurdicas que les permita comerciar con el riesgo, particularmente en la civilizacin de los fenicios y griegos del siglo V a.c.; una de las maneras ms conocidas de dar curso a esta modalidad de comercio est constituida con el denominado Prstamo a la Gruesa Ventura que, algunos autores lo ven como un forma incipiente de seguro, pero no es una interpretacin con la cual podamos concordar, por responder a otra lgica jurdica.

En todo caso ese contrato consista en que un mercader, asumiendo la organizacin de una expedicin martima, contrataba naves y hombres
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para la navegacin, pero como necesitaba de dinero para adquirir las mercaderas, adems de los gastos de arriendo y salarios, obtena un prstamo de un banquero u otro rico mercader. En esta eventualidad, el contrato quedaba sometido a una condicin, la cual consideraba que si la expedicin martima era exitosa deba restituir el prstamo ms un premio al prestamista consistente en un crecido inters o retribucin. Por el contrario, si la expedicin martima derivare en un fracaso el prestamista perda el derecho a exigir la restitucin de lo prestado, como tambin del premio. El premio bajo el prisma de dichos autores, conformara el antecedente histrico de la prima en lo que actualmente es el contrato de seguros, en otras palabras, el precio por asumir el riesgo.

Tambin ha sido considerado como un ejemplo de una forma incipiente de seguro que en Asiria la reedificacin de los templos destruidos por incendios pasaba a ser de cargo de toda la ciudad, lo que no aparece tan claro, pues esos templos eran de propiedad de la comunidad, de modo que no haba un traslado total o parcial del riesgo, elemento esencial en esta suerte de contratos. Entre los comerciantes que hacan su trfico mediante caravanas en Babilonia exista una norma, en virtud de la cual, en caso de asaltos o robos, la prdida de mercaderas y animales era soportada por todo el grupo y no solamente por l o los directamente afectados, respondiendo a la estructuracin concebida para solucionar los
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riesgos de mar desde antigua data reconocida en las disposiciones que regulan la avera comn, lo que s da lugar a un traslado del riesgo, an cuando sea a un nivel parcial. Como consecuencia de las crecientes necesidades que tenan las personas para proteger determinados bienes o patrimonios en las economas ya crecientes cabe afirmar que el seguro, en su forma de estructuracin moderna comenz a perfilar durante la edad media, a la manera de una reaccin natural a la necesidad de paliar los riesgos del trfico martimo que recaan sobre las naves y cargas que stas transportaban. En esta perspectiva, entonces, no resulta extrao ni menos sorprendente que la cuna natural de estos seguros la encontremos, precisamente, en las ciudades cuya actividad principal estaba orientada hacia el mar y comercio martimo. Podemos postular, pero sin certeza, que el seguro naci en Gnova, a mediados del siglo XIV. Precisamente en esa poca los genoveses estaban amenazados especialmente por Venecia y Grecia, que luchaban contra ellos, lo que agrav extraordinariamente los riesgos de su navegacin. El primer contrato de seguros conocido, hace referencia a un seguro martimo estipulado en Gnova y parece datar del ao 1347, tal es al menos, la fecha tradicionalmente adoptada, por la mayora de los investigadores, ya que en esta fecha aparece en el protocolo de un notario genovs, un prstamo de seguro, que tal vez no tenga de prstamo sino la forma, tratndose en realidad, de un autntico seguro. Florencia conserva textos de 1393, los cuales hacen fe del hecho de haberse extendido ms de 80 contratos de seguros en un perodo de tres semanas, lo que reafirma el inters en utilizar este instrumento. Estas primeras manifestaciones devienen cada vez en ms frecuentes y, en 1370 resulta posible encontrar datos de un riesgo distribuido entre varios aseguradores reunidos en Gnova.
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Tambin podemos mencionar que en Gnova fueron redactadas las primeras plizas. Las primeras1 conocidas en Gnova remontan a 1385, aunque ya en Pisa ha sido descubierta una pliza con fecha anterior, pero esto nos induce a creer que estamos ante una laguna de la investigacin histrica y que antes haban sido expedido plizas en Gnova, toda vez que desde haca un siglo, a consecuencia de la batalla naval de Meloria de 1284, Pisa, a pesar de su situacin estratgica en la desembocadura de un ro, haba cedido ante la supremaca de Gnova. Otro dato curioso es que las plizas ms antiguas de seguros martimos no estn redactadas en latn, como las actas notariales de prstamos martimos, sino en italiano, lenguaje del comercio y la prctica. En Gnova se especializan y fundan entre ellos Compaas de Seguros por cuenta propia, un dato legal pone de relieve la importancia de los corredores2 en el aspecto crediticio, una ley genovesa de 1434 los equipara jurdicamente a los banqueros. En efecto, la actividad aseguradora precisaba una concentracin en el tiempo y hubiera sido difcil para los armadores y cargadores el encontrar las personas dispuestas a asumir una parte de los riesgos. Los aseguradores se haban dedicado al prstamo sobre el comercio martimo. Hasta el final de la Edad Media se desarroll el trfico martimo predominante en el Mediterrneo. Los italianos fueron los ms colaboradores en su desarrollo, y as, junto a florentinos y venecianos, que se distinguieron por el espritu de empresa y hbil utilizacin de los capitales, los genoveses fueron los creadores del seguro martimo, y ello no slo en Italia.
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Estas plizas llevaron el nombre de Scritte (escrito), pero pronto recibieron el nombre de Polizza, que en el lenguaje mercantil de la poca designa a todo documento probatorio que no tena que adoptar forma solemne. Estas plizas eran redactadas y firmadas por los corredores que, como en la actualidad, conformaban los intermediarios ms importantes en los grandes intercambios locales. 2 Las primeras huellas de los corredores se encuentran en los documentos de las ciudades italianas del siglo XIV, es decir, en los primeros tiempos del seguro martimo.

Todo parece indicar que el seguro nace en el Norte de Italia pero luego el seguro penetr en la Pennsula Ibrica. El seguro, procedente de Italia, se establece, pues, en primer trmino en Espaa y Portugal. La ciudad ms activa de la Pennsula Ibrica era entonces Barcelona. Ya a fines del siglo XIV haban ejercido los catalanes el comercio y las finanzas en Gnova. Anotan los historiadores la instauracin en Portugal, entre los aos 1367 y 1383, de un seguro obligatorio para los propietarios de navos, bajo el patrocinio del Estado. El Rey Fernando I form un consorcio de todos los navos portugueses de 50 toneladas por lo menos, incluyendo la flota real, disponiendo que un 2% sobre los beneficios de cada viaje pasara a engrosar un fondo comn destinado a cubrir los riesgos de mar. Esta reglamentacin ejerci una gran influencia sobre la formacin del Derecho martimo del Mediterrneo. En los primeros contratos de seguros, tanto en Espaa3 y Portugal, como en Brujas y Amberes4, encontramos la participacin de empresarios italianos. De 1385 data el primer contrato de seguro con prima, obra de un genovs. Lo mismo ocurre con una pliza de 1531 firmada en Amberes para asegurar un navo de Lbeck. De los cuarenta y cuatro aseguradores que participan en la operacin casi todos eran italianos y espaoles. En la Espaa del siglo XV la Lonja, que no es sino la logia italiana, adquiri una misin ms precisa en lo que afecta a la fijacin de las tasas de los seguros martimos. Los capitalistas, es decir, los comerciantes que disponan de capitales, aceptaron asumir determinados riesgos mediante una remuneracin, de acuerdo con los principios del seguro moderno.
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Los espaoles durante el siglo XVI, eran muy dados al juego, incluso en sus negocios eran ms jugadores que especuladores, confiaban en su xito por la presencia de circunstancias favorables y no de un estudio de las medidas adoptadas o de los esfuerzos realizados para alcanzarlo. 4 En 1564, vivan en Amberes desahogadamente seiscientas personas de la explotacin del seguro.

La Coutume d Anvers habla de los seguros, obligaciones, fianzas y estipulaciones anlogas hechas sobre la vida o el fallecimiento de las personas, sobre viajes o peregrinaciones, acerca del alumbramiento de varones o mujeres o sobre la conquista de naciones o ciudades. Tales apuestas contienen el germen del seguro sobre la vida, los primeros progresos de este seguro los podemos encontrar en la ciudad de Amberes, cuyo papel en la vida econmica fue preponderante. En 1568 Amberes es el puerto ms clebre del mundo, tena en esa poca importancia estratgica en las vas terrestres y martimas que iban desde el Mar del Norte al Mediterrneo. Parece por ello natural, que la ciudad fuese vanguardia de las novedades mercantiles e industriales con las que se iniciaba una revolucin econmica, cuyo desarrollo era paralelo al de la revolucin religiosa e intelectual, de todas las actividades mercantiles fue la del seguro la que utiliz los mtodos ms nuevos y arriesgados. En Amberes se practicaron los primeros seguros sobre la vida a plazos cortos. Los comerciantes, obligados a realizar largos viajes, se aseguraban por la duracin de su ausencia, cuanto ms elevada era la suma asegurada, tanto ms se llevaban a cabo prcticas criminales, ya que los corredores y notarios provocaban el fallecimiento del asegurado antes del trmino del seguro, lo que dio lugar en 1566 a un gran escndalo, y en 1571 el Rey Felipe II prohibi tan peligrosas especulaciones. En materia de regulacin de los seguros con el tiempo se fueron dictando estatutos normativos del seguro en casi todas las ciudades de Europa. Las primeras legislaciones conocidas sobre la materia habran sido dictadas en las ciudades italianas, como la de Gnova, en donde el 22 de octubre de 1369 fue promulgada una ley que regula este contrato de seguro.
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Tambin podemos encontrar leyes emitidas en Florencia en el ao 1393 y en Venecia el ao 1411; esas leyes, en general, persiguen finalidades de orden pblico tales como prohibir el seguro de los extranjeros, la apuesta, el seguro por el valor total de las cosas, etc. Estas legislaciones eran limitadas, llegando as a una legislacin ms completa como son las ordenanzas de Barcelona de 1435, 1458 y 1484. Su papel fue importante, ofreciendo un cuadro relativamente completo del derecho del seguro de la poca, incluso durante algn tiempo lleg a creerse que haba sido Barcelona la cuna del seguro. Con posterioridad, al ser dictadas las Ordenanzas de Bilbao, estas rigieron el comercio del seguro en Chile hasta la dictacin del Cdigo de Comercio. La historia ha de poner de manifiesto como el seguro acusa la influencia de los acontecimientos econmicos, polticos y sociales, porque progresivamente ha debido ir sufriendo adaptaciones para responder a las necesidades de la vida. Por otra parte, el seguro ha reaccionado frecuentemente contra estos acontecimientos para alcanzar un mejoramiento en la condicin material y moral de los individuos. El seguro ha ido adquiriendo una lenta pero gradual independencia de otras operaciones ligadas a ese comercio, emprendidas por agrupaciones de previsin o de asistencia, al extremo que, durante algn tiempo, el juego y la apuesta comprometieron seriamente su desarrollo. 2. Antecedentes de las Compaas de Seguros. 2.1. Internacionales. El poderoso impulso de la realidad econmica de entonces que, alrededor del siglo XVII y XVIII, irrumpi en los campos recin abiertos al
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capitalismo mercantil e industrial, dio margen al nacimiento de las primeras compaas de seguros. En Holanda en el ao 1629 se trat de fundar una compaa de seguros, proyecto que no tuvo xito ya que an no se daban las condiciones propicias para hacerlo. A fines del siglo XVII en Europa empezaban a perfilar ciertas sociedades annimas con las caractersticas de compaa de seguros. En Inglaterra es posible encontrar los inicios de las compaas de seguros siendo una de las primeras la Company of London Insurers cuya fundacin data de 1706, aceptando no solo riesgos de inmueble sino tambin de mercancas. En 1717 surge la primera compaa de incendio5 denominada Sun Fire Office. A este respecto es significativa la evolucin del seguro de incendio particularmente en Inglaterra, despus del gran incendio de Londres ocurrido en 16666, que imprime un impulso creciente a este tipo de seguro.

Debemos mencionar que ya en 1680, en Inglaterra se haban fundado dos cajas, una de carcter pblico y otra privada, subsistiendo la privada, la Fire Office de carcter mutuo. Ms tarde en el ao 1684, se fundo la Friendly Society, manteniendo una brigada de bomberos que ms tarde qued a cargo de la Metropolitan Board of Works. 6 Este incendio destruy en cinco das ms de trece mil casas, dejando sin cobijo a veinte mil personas.

En Suecia fue fundada una caja obligatoria de incendio en 1713, como consecuencia del incendio de Altona y, en 1734 es promulgada una ley que dio carcter obligatorio a las mutualidades contra incendio, estableciendo un impuesto de incendio que deban abonar los propietarios de inmuebles, que es una realidad que tambin observamos en Dinamarca y Noruega. En otras partes de Europa, como Berln en 1718, es fundada una caja obligatoria de incendio y simultneamente en Francia el Rey orden la creacin de cajas de incendio de carcter coactivo, ya que las primas se consideraban como impuestos, algo parecido ocurra en Alemania. Estas cajas de carcter obligatorio que surgieron en estos pases Europeos no se podran denominar especficamente como compaas de seguros. Siguiendo con la evolucin del nacimiento de las compaas de seguros, del ao 1720 datan dos sociedades por acciones: la London Assurance Company y la Royal Exchange Assurance Corporation, estas compaas se dedicaron en un principio al seguro martimo y luego ampliaron su cobertura a los riesgos de incendio y vida. De esta misma poca tambin datan la Union Fire Office de 1714 y la Westminster Fire Office de 1717.

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En Francia7 en 1750 es creada la primera gran sociedad annima de seguros la Compagnie DAssurances Maritimes8, que comenz como empresa de seguro martimo. En 1753 se convierte en Compagnie DAssurance Gnrales explotando tambin el seguro de incendio. En 1765 es fundada en Alemania, particularmente, en las ciudades de Hamburgo y Berln, las primeras compaas de seguros aunque ya en Hamburgo por el ao 1677 exista la General Fuerkasse, pero se trataba de una institucin pblica, fomentndose de un modo indirecto la participacin en ella al ser preceptivo para hipotecar un inmueble que estuviese asegurado. Por otra parte, cada uno deba ser su propio asegurador por una cuarta parte del valor asegurado. El ejemplo de Hamburgo impuls a los Prncipes electores de Brandemburgo a seguir este ejemplo en Berln y sus alrededores, mas el proyecto no se llev a la prctica, argumentndose que Berln era muy pobre para soportar la carga. En el siglo XVII aparecen los Lloyds de Londres que toma su nombre de un caf9 de dicha ciudad, denominado Lloyds. En 1696, ao en que Lloyd public un boletn con informaciones martimas los Lloyds News que eran fijados varias veces por semana. Ese caf reuna tanto a armadores como negociantes y, sobre la base de las informaciones que daban a conocer, convenan seguros y otras transacciones llegando, ms tarde, a formar la empresa que hoy es conocida como Lloyd de Londres.

En 1686, se fund en Paris el Chambre des Assurances et Grosses Asentures empresa que tena el monopolio del seguro martimo, pero stas no sobrevivieron por mucho tiempo. 8 Esta empresa, tena un capital de cuatro millones y medio de libras aumentndose a doce millones en 1751 y un fondo de reserva de nueve millones, sta compaa tena adems ya todos los organismos de las modernas sociedades de seguros: direccin, consejo de administracin y junta general. 9 Los armadores y capitanes de los barcos anclados en las proximidades del puerto de Londres tenan por costumbre reunirse en una hostera situada sobre el Tmesis, en Tower Street, de propiedad de Eduard Lloyd, en este caf se discutan negocios martimos.

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En Inglaterra tambin nacen otras sociedades como la Sun, Union, Royal Exchange, la London Assurance. Estas dos ltimas en el ao 1718 obtuvieron del Rey Jorge I, cartas de reconocimiento y el monopolio del seguro martimo quedando prohibida la fundacin de nuevas compaas. El escenario descrito no perdura por mucho tiempo ya que los particulares no quedaron privados de asumir riesgos martimos y la prohibicin extenda solo a la posibilidad de formar sociedades, de modo que el comercio poda ser asumido de una manera distinta que la societaria. Estos particulares, agrupados en el Lloyd, demostraron tener una gran responsabilidad para enfrentar esos riesgos, siendo un ejemplo claro de ello la prdida del Lutine, con 25 millones de oro amonedado, ocurrida el 10 de octubre de 1799, en que con su organizacin regularizaron el siniestro con tal rapidez y facilidades que su reputacin mundial qued definitivamente consolidada.

El nacimiento de las compaas de seguros martimos ha estado ligado a los grandes acontecimientos polticos que influan en las corrientes econmicas, como en la segunda mitad del siglo XVIII est en conexin evidente con el desarrollo de las colonias americanas y el aumento del trfico martimo. A principios del siglo XIX, tena Hamburgo10 dos compaas de seguros, contando adems con las agencias de compaas extranjeras.
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Siguiendo el ejemplo de Holanda y de Inglaterra, Hamburgo era aquella parte del continente Europeo el centro ms activo en lo comercial. Tambin debemos recordar que Hamburgo tanto en el seguro martimo como de incendio estuvo a la cabeza.

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En 1807 haba inscritas treinta y ocho sociedades annimas, desapareciendo los aseguradores individuales. No debemos olvidar mencionar la evolucin de las compaas de seguros de vida, ya que este tipo de seguro naci ms tardamente porque no existan tcnicas o clculos de probabilidades, tablas de mortalidad, etc. Sin tal base matemtica no poda haber autntico seguro de vida. El precursor del seguro de vida que conocemos vendra siendo el seguro de apuesta, como lo hemos sealado. Los historiadores alemanes han designado esta actividad con el nombre Welt-Assekuranzen, de tales apuestas solo que se referan a la vida o muerte de una tercera persona11, era frecuente incluso que los hijos apostaran sobre la vida de los padres; esta prctica retras mucho el desarrollo de este tipo de seguro. Otro elemento importante en el desarrollo del seguro de vida fue la primera tabla de mortalidad, obra del astrnomo ingls Halley que data del ao 169312. Por otra parte, los matemticos Pascal y Fermant dan a conocer, en 1671, el clculo de probabilidades, que es otro de los fundamentos cientficos del seguro de vida. La primera compaa inglesa que explot el seguro de vida, la Mercers Company, fundada en 1698 por la ciudad de Londres para la ayuda de ancianos y viudas, lo hizo bajo la forma de rentas vitalicias Su principal innovacin consista en la utilizacin de una clasificacin por edades, tan arbitraria, que fracas rpidamente. La sociedad se extingui en 1746. Otra sociedad fue la Amigable Society for a Perpetual Assurance Office en 1706, organizada bajo la estructura de una mutual, entregaba una
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Se apostaba sobre la vida de monarcas y hombres de Estado Cuando su existencia estaba en peligro, por ejemplo, en 1756 se hacen apuestas sobre la vida del almirante Byng procesado en virtud de una derrota naval. 12 Entre 1681 y 1739 se publican en Inglaterra toda una serie de trabajos relativos a la tcnica sobre el seguro de vida.

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cierta cantidad a la entrada ms una cotizacin anual dejando en caso de muerte a sus beneficiarios una renta cuya cuanta estaba en funcin de la mortalidad de los miembros ms tarde en el ao 1866 esta sociedad se fusion con la Norwich Union. La compaa de seguros de vida la Equitable Society for the Assurance on lives and Survivorships13 en el ao 1762, fue la primera compaa que entreg una suma de dinero al fallecimiento del asegurado, mediante el abono de una prima uniforme o variable, acercndose as al seguro moderno. 2.2. El seguro en Chile En Chile la creacin de la primera compaa de seguro fue en el ao 1853 (a mediados del siglo XIX) en Valparaso con el nombre de La Chilena, que hoy es la actual compaa La Chilena Consolidada. Tanto en Chile como en Amrica Latina, el desarrollo del seguro, en general y, compaas de seguro, en especial, cumple un rol significativo en el aspecto econmico de un pas, siendo de esta manera de gran importancia su regulacin para caucionar su ptimo funcionamiento. La dcada de los 80 origin una tendencia en toda Amrica Latina a modificar la legislacin que regula el comercio de seguros, respondiendo a los diversos cambios que se van presentando en las economas de los pases Latinoamericanos, dndose un proceso de liberacin de los mercados, que se ha traducido en libertad de tarifas, libertad de reaseguros, libre acceso de inversionistas extranjeros al comercio de seguros, y cambios en el sistema de control de la actividad de las compaas de seguros. El Cdigo de Comercio contempla diversas regulaciones en materia del comercio de los seguros, principalmente terrestre an cuando considera algunas disposiciones aplicables al seguro martimo en los artculos 514 a 601.
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Esta sociedad en 1775 nombra actuario al matemtico Morgan sobrino de Price autor de una buena tabla de mortalidad.

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Es en los artculos 1158 a 1202 donde, especficamente, alude al seguro martimo, como resultado de la modificacin introducida por la ley 18.680 de 1988, que sustituy ntegramente el Libro III del Cdigo. La clasificacin de los seguros entre martimos, terrestres y areos, naturalmente, deriva del lugar donde las cosas pueden quedar afectas a los riesgos amparados por la pliza. Las normas de prescripcin contenidas en el Ttulo X de ese Cdigo son aplicables al seguro martimo. Adems son aplicables las regulaciones que forman parte del DFL 251, de 1931 y sus modificaciones14, sobre Compaas de Seguros, cuyo centro de atencin, precisamente, es ordenar la formacin de compaas cuyo giro sea o vaya a ser el comercio de los seguros. De ese modo, es all donde encontramos disposiciones atingentes al organismo contralor, preceptos sobre el contrato de seguro, el de reaseguro y entidades habilitadas para operar en el giro; reservas tcnicas, inversiones, corredores de seguros, agentes de venta, liquidaciones de siniestros, procedimiento a seguir en caso de insolvencia de alguna compaa, dficit de inversiones o excesos de endeudamiento; liquidacin y quiebra de esas compaas. Tambin cabe calificar como comercio de seguros, la ley 16.744 sobre accidentes del trabajo y enfermedades profesionales, como sus reglamentos; el Decreto Ley 2222, de 1978, que es la ley de navegacin en cuanto incluye la normativa aplicable a los seguros de responsabilidad que los propietarios, armadores u operadores de naves o artefactos navales de ms de 3.000 toneladas deben contratar para responder por daos medio ambientales. El Decreto Ley 3500, de 1980, que en su artculo 59 alude a al seguro obligatorio que deben contratar las AFP., para cubrir el financiamiento del
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D.L. 3057, de 1980; Leyes 18.660, 18.814, 18.899, 19.301, 19.389, 19.415, 19.469, 19.601 y 19.705.

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capital necesario para pagar las pensiones de invalidez y sobrevivencia y en los artculos 61 y siguientes, los de renta vitalicia que los afiliados o beneficiarios del sistema puedan contratar para hacer efectivas sus pensiones de vejez, invalidez y sobrevivencia. La Ley 18.302, de 1984, que remite al seguro de responsabilidad civil que deben contratar quienes exploten el giro nuclear en instalaciones, para responder por los daos eventuales derivados de un accidente nuclear. La ley 18.490, de 1986, sobre seguro obligatorio de accidentes del trnsito y Reglamento sobre auxiliares del Comercio de Seguros contenidos en el Decreto de Hacienda N 863, de 1969. Las reglas de York y Amberes sobre la avera comn, para el seguro martimo. 3. Contrato de seguro. 3.1. Aspectos generales. El instrumento en que consta la celebracin de un contrato de seguro es denominado pliza e integra el mismo, tanto las denominadas Condiciones particulares como las Condiciones generales. En las primeras quedan determinados los aspectos especficos que distingue ese contrato, como la persona del asegurado, la cosa asegurada, el monto del seguro, las primas, vigencias y otras similares. Las segundas, son textos impresos, que habitualmente el asegurado no est facultado ni dispone de las posibilidades de modificar; resultando aplicables a todos los contratos de un mismo tipo de seguro. De conformidad a lo prevenido en la ley 18.814, las compaas de seguros estn obligadas a registrar sus modelos de contrato en la Superintendencia de Seguros, quedando inhabilitadas para contratar con otros modelos que no sean aquellos as registrados.
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El contrato de seguro en Chile responde a la caracterstica de ser dirigido, lo que implica que est afecto a regulacin y es vigilado o controlado por el Poder Pblico en su formacin, ejecucin y efectos. No obstante, existe una excepcin. Ella est contemplada en el artculo 3 letra e) del DFL 251, que dice relacin con los contratos celebrados por compaas de seguros generales. Estos pueden ser pactados libremente por las partes, siempre que sean cumplidos tres requisitos de carcter copulativo: a) Que el asegurado o beneficiario sea una persona jurdica b) Que la prima anual convenida no sea inferior a 200 unidades de fomento. c) Que la pliza sea firmada por ambos contratantes. En cuanto atae a las Condiciones Generales, ellas estn organizadas de la siguiente manera: a) Especifican los riesgos cubiertos por la pliza y, por ende, los daos indemnizables. b) Enumera los daos no cubiertos, salvo pacto en contrario. c) Indica los daos cubiertos previa estipulacin expresa y pago de prima adicional. d) Determina las obligaciones y cargas del asegurado, al tiempo del contrato, durante su vigencia y acaecido el siniestro. e) Seala las consecuencias de la infraccin de los deberes f) Expresa las obligaciones de la aseguradora g) Reglas para dirimir los conflictos y para terminar anticipadamente el contrato.

3.2. Principios que informan los contratos El artculo 514 del Cdigo de Comercio, establece que:
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El seguro se perfecciona y prueba por escritura pblica, privada u oficial, que es la autorizada por un corredor o por un cnsul chileno en su caso. El documento justificativo del seguro se llama pliza. La pliza puede ser nominadamente extendida a favor del asegurado, a su orden o al portador. Otorgndose escritura privada u oficial, se extendern dos ejemplares para resguardo recproco de las partes. Por consecuencia, el contrato de seguro inscribe entre aquellos calificados como solemnes, toda vez que se perfecciona y prueba por el otorgamiento de la mencionada pliza. De esta ltima puede quedar constancia en escritura pblica, privada u oficial, pero lo habitual es que sea un instrumento privado. El contrato de seguro no da lugar a una excepcin respecto a la aplicacin de los principios generales contemplados y regulados en los Cdigos Civil y de Comercio respecto de aquellos celebrados en el mbito comercial. La particularidad del punto est dada, ms bien, por principios adicionales a los indicados, que trataremos a continuacin. 3.2.1. Buena Fe: Su fundamento legal lo encontramos en los arts. 556 y siguientes del Cdigo de Comercio, en cuanto exige que el contrato de seguros sea celebrado y ejecutado por las partes de buena fe15, distinguiendo entre: 3.2.1.1. El asegurado: Al ejecutar la proposicin del seguro no debe ocultar alguna circunstancia esencial para que el asegurador decida aceptar o denegar la transferencia del riesgo. Por consecuencia, le corresponde cumplir con lo que ha sido denominado deber de sinceridad, lo que
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Espinoza Castillo, Sergio, Derecho de los Seguros. Ctedra de Derecho Comercial II, Escuela de Derecho, Universidad de Chile, 1991. pgs. 4 y siguientes.

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efecta por medio de un documento que es denominado propuesta Concretamente, el art. 556 previene que: El asegurado est obligado: 1 A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; En este caso, la sinceridad, que no es sinnimo de veracidad o que lo afirmado sea efectivo, el legislador la considera como si lo fuera. Tal prevencin la encontramos en el art. 557, como causal de nulidad del contrato, bajo los siguientes trminos: El seguro se rescinde: 1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado acerca de aquellas circunstancias que, conocidas por el asegurador, pudieran retraerle de la celebracin del contrato o producir alguna modificacin sustancial en sus condiciones; 3.2.1.2. El asegurador: No puede entregar al proponente informaciones inciertas en la negociacin del seguro, de modo que no debe emitir plizas con clusulas ambiguas ni aceptar seguros que, en definitiva, no sea posible exigir legalmente su cumplimiento ante los tribunales. 3.2.2. Inters asegurable: Esto es exigible de quien contrata un seguro y consiste en detentar un inters con contenido econmico y legtimo de modo que su contratacin responda a la necesidad de protegerse del riesgo. El principio lo encontramos en el Art. 518 del C. de C. y, particularmente, en su inciso 2. El precepto en cuestin establece lo siguiente: Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para obligarse. Pero la parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de propietario,
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copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquier otra que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor.

Las fuentes del inters asegurable por los derechos que origina son: La propiedad de los bienes, la posesin, los delitos y los contratos como el mutuo, hipoteca y arrendamiento. La sancin por falta de inters, como aparece del inciso final del precepto citado, es la nulidad.

3.2.3. Subrogacin:
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La empresa aseguradora que paga una indemnizacin derivada de un contrato de seguro, subroga en los derechos del asegurado para perseguir a los terceros responsables del siniestro y obtener el reembolso de lo pagado. El principio est implcito en los contratos de seguros de indemnizacin sin que sea necesario convenirlo expresamente y encontramos su antecedente legal en los Arts. 553, 554 y 555 del Cdigo de Comercio 16.

3.2.4. Indemnizacin: La aseguradora no es obligada a pagar una indemnizacin por el siniestro que sea mayor al dao efectivo sufrido por el asegurado. Con ello queda implementado el principio que el seguro e indemnizacin consecuente, son esencialmente reparativos, no un motivo de enriquecimiento para el asegurado. De este modo, no puede recibir ms y probablemente reciba menos por alguna franquicia convenida en la pliza. El principio encuentra su origen legal en el Art. 517 del C. de Comercio y slo atae a los seguros patrimoniales, quedando todos los personales excluidos de la restriccin. Respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera indemnizacin, y jams puede ser para l la ocasin de una ganancia.
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El art. 553 se refiere en su inciso 1 a la subrogacin total de derechos y acciones; en su inciso 2 a la subrogacin parcial; en el inciso 3 a la responsabilidad del asegurado frente al asegurador por actos u omisiones del primero. El art. 554 del mismo cuerpo legal, seala el caso del que asegura la solvencia del asegurado (Reaseguro) se subroga al asegurado en los derechos que le otorga el primer seguro. A su vez, el art. 555, seala el caso de subrogacin real.

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3.2.5. Contribucin: Es aplicable toda vez que hayan sido celebrados dos o ms contratos de seguros de indemnizacin que recaigan sobre mismo inters, bien y riesgo, caso en el cual ocurrido el siniestro, el pago al asegurado tiene que repartirse a prorrata entre los aseguradores. Este principio, al igual que el anterior, slo remite a los patrimoniales, excepcionando, por ende, a todos los personales y corresponde aplicarlo aun cuando las plizas no lo hayan estipulen expresamente. La concrecin legal aparece contemplada en el artculo 526 del Cdigo de Comercio: Cuando varios aseguradores aseguren conjunta o separadamente en una misma fecha una cantidad que exceda el verdadero valor del objeto asegurado, no quedarn
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responsables sino hasta concurrencia de ese valor y en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado. El seguro no datado se presume celebrado en la fecha del que le siga inmediatamente. 3.2.6. Causa inmediata: El siniestro debe reconocer su origen, como causa inmediata, en alguno de los riesgos comprendidos en la cobertura de la pliza. Causa sin equa non. As deriva, por lo dems, del artculo 550: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo. La responsabilidad del asegurador en ningn caso podr exceder de la cantidad asegurada.

4. Normas tcnicas que hacen posible el seguro El artculo 512 del Cdigo de Comercio caracteriza el contrato de seguro como aleatorio.
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Precisamente, el carcter no aleatorio de ese contrato para la compaa permite que el seguro sea abordable como un comercio serio y que pueda ser regulable con un criterio cientfico que entregue seguridad, tanto a los usuarios del sistema como a los comerciantes que hacen de l su giro en forma de sociedades annimas, como ocurre en nuestro pas. El seguro deja de ser aleatorio toda vez que adopta los criterios tcnicos que Sergio Baeza Pinto17 sintetiza de la siguiente forma: a) Agrupacin de la ms amplia masa de riesgo, ya que, de acuerdo con el clculo de probabilidades, mientras mayor sea el nmero de riesgos, ms grande es la posibilidad de compensar las entradas por primas con las salidas por concepto de indemnizaciones de siniestros. b) Homogeneidad de los riesgos, es decir, que la masa de riesgos debe ser susceptible de mediciones parejas, segn determinadas clasificaciones, de suerte que en cada agrupacin y en el total de ellas, el clculo de probabilidades opere regularmente. c) Fraccionamiento de los montos asegurados, de manera que un siniestro o varios no desequilibren el clculo de entradas y salidas en que se ha basado la fijacin de las primas. d) El reaseguro, a travs del cual se conectan los diferentes aseguradores individuales y que permite la indefinida ampliacin de la masa de riesgos, su consiguiente homogeneidad y el adecuado fraccionamiento de los montos asegurados. e) El clculo cientfico de la prima, que permite su fijacin de acuerdo con las necesidades estrictas de financiamiento de la correspondiente operacin y que ha llevado a su abaratamiento y, por consiguiente, a una mayor difusin del riesgo. La ley dbil de los grandes nmeros establece si X1, X2, X3, ... es una secuencia infinita de variables aleatorias, donde todas las variables
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 18.

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aleatorias tiene el mismo valor esperado y varianza 2; y son independientes, entonces el promedio de una muestra converge en probabilidad a . En otras palabras: para cualquier nmero positivo , sin importar cuan pequeo, se tiene Ley fuerte de los grandes nmeros establece que si X1, X2, X3, ... es una secuencia infinita de variables aleatorias que son independientes e idnticamente distribuidas con E(| Xi|) < (y donde el valor esperado es ), entonces es decir, el promedio de las variables aleatorias converge a casi seguramente (en un conjunto de probabilidad 1). Esta ley justifica la interpretacin intuitiva del valor esperado de una variable aleatoria como el "promedio a largo plazo al hacer un muestreo repetitivo". 5. Conceptos de Contrato de Seguro. a.- Definicin Legal: Conforme a lo dispuesto en el artculo 512: El seguro es un contrato bilateral, condicional y aleatorio por el cual una persona natural o jurdica toma sobre s por un determinado tiempo todos o alguno de los riesgos de prdida o deterioro que corren ciertos objetos pertenecientes a otra persona, obligndose, mediante una retribucin convenida a indemnizarle la prdida o cualquier otro dao estimable que sufran los objetos asegurados En el contrato de seguro son partes la compaa de seguros (S.A.) que asume el riesgo (toma de su cuenta el riesgo) y el asegurado que es la persona que queda libre del riesgo. Concretamente, el artculo 513 prev: Llamase asegurador la persona que toma de su cuenta el riesgo, asegurado la que
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queda libre de l, y prima la retribucin o precio del seguro. Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados. Siniestro es la prdida o el dao de las cosas aseguradas. Denominase siniestro mayor la prdida total o casi total, y siniestro menor el simple dao de la cosa asegurada. La prdida o deterioro de las tres cuartas partes del valor de la cosa asegurada es considerada como prdida total slo en los casos expresados por la ley. Los seguros son terrestres o martimos. En suma, por este contrato la compaa aseguradora, que no puede ser una persona natural, de modo que de partida la definicin legal resulta errnea, asume los riesgos de prdida o deterioro que puedan sufrir los bienes pertenecientes a otra lo que, como analizaremos ms adelante, no transforma al contrato en condicional ni mucho menos en aleatorio, lo que tambin introduce un germen de error en el concepto. Considerado el total de los seguros asumidos por una compaa, ste contrato deja de ser aleatorio, como lo fue en un principio, cuando podan hacerlo las personas naturales sin ninguna restriccin. El principal efecto de este contrato es la asuncin del riesgo de prdida o deterioro por la compaa. A cambio, el asegurado paga lo que es denominado prima, que de acuerdo al Art. 513 trascrito, es la retribucin o precio del seguro. Sergio Baeza Pinto18 afirmaba, con razn, a nuestro modo de ver que esa definicin era incompleta, porque slo se refiere a los seguros de cosas, pero no comprende los seguros de derechos,
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Baeza Pinto, Sergio.

El Seguro, Editorial Jurdica de Chile, 2001, pg. 33

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los de patrimonio total y los que se refieren a la vida, a la salud y a la integridad corporal y mental de las personas. b.- Definicin: Conforme a lo expuesto por ese autor, podemos intentar el siguiente concepto: Es un contrato solemne por el cual la aseguradora asume los riegos de prdida o deterioro de ciertos bienes, en que tiene inters el asegurado o la integridad de una o ms personas, obligndose a compensar el detrimento, con una cantidad convenida, no superior al dao, en tanto sea evaluable, a cambio de una retribucin denominada prima. 6. Caractersticas del contrato Sus caractersticas principales son: 1) Bilateral. 2) Solemne. 3) Conmutativo y oneroso. 4) Principal. 5) Puro y Simple. 6) De adhesin y dirigido. 7) Desde el punto de vista de su mercantilidad, ser siempre mercantil, para la compaa de seguro. Respecto del asegurado ser civil o comercial dependiendo del giro de ste y la vinculacin de ese contrato con el mencionado giro, con arreglo al principio de la accesoriedad. 7.1. Bilateralidad Son bilaterales los contratos que producen efectos para ambas partes, las cuales asumen obligaciones recprocas. En el caso del contrato de seguro tenemos la siguiente situacin: a) Asegurador: Asuncin del riesgo de prdida o deterioro. La obligacin de pagar la indemnizacin, nace cuando ocurre
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el siniestro, siendo una obligacin condicional. Esto en relacin al concepto de siniestro, descrito en el Art. 513 inciso 3. Rembolsar los gastos del asegurado atingentes a la conservacin y salvataje. Art. 556, inc. Final: Este (el asegurador) es responsable de todos los gastos que haga el asegurado para cumplir las obligaciones expresadas en los nmeros 3 y 4

b)

Asegurado: Pagar la prima, art. 513 inciso 1. Cumplir con todas y cada una de las obligaciones contempladas en el artculo 556:
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1 A declarar sinceramente todas las circunstancias necesarias para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los riesgos; 2 A pagar la prima en la forma y poca convenidas; 3 A emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro; 4 A tomar todas las providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar sus restos; 5 A notificar al asegurador, dentro de los tres das siguientes a la recepcin de la noticia, el advenimiento de cualquier accidente que afecte su responsabilidad, haciendo en la notificacin una enunciacin clara de las causas y circunstancias del accidente ocurrido; 6 A declarar al tiempo de exigir el pago de un siniestro los seguros que haya hecho o mandado a hacer sobre el objeto asegurado; 7 A probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador. 7.2. Solemnidad del contrato La regla general es que este contrato, constitutivo de una pliza, sea solemne, en la medida que el legislador exige para su perfeccionamiento que su otorgamiento o celebracin conste en: a. Instrumento pblico. b. Instrumento privado c. Oficial, que es el celebrado a travs de un corredor o cnsul en el extranjero (se trata normalmente de contratos de seguros de transporte de mercaderas).

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Consulado chileno en Barcelona La excepcin queda conformada por el caso especial atingente a los contratos de Seguro Martimo en que se entienden perfeccionados por la simple aceptacin de la compaa aseguradora de la propuesta del asegurado. Esta propuesta, que es el documento en que tambin ha de constar el cumplimiento del deber de sinceridad y, su postrer aceptacin, pueden realizarse por escrito (telex, fax, etc.) pero en todo caso la compaa ha de cumplir la obligacin de otorgar la Pliza en el menor tiempo posible (Art. 1173 Cdigo de Comercio). De todas formas, conviene destacar que el legislador ha seguido la conducta habitual para el mbito comercial, a la hora de tratar los defectos en los contratos, de tal modo que el incumplimiento de la solemnidad referida no implica, en manera alguna, que lo obrado por las partes quede privado de todo efecto, como cabe desprender de lo establecido en el artculo 515: El seguro ajustado verbalmente vale como promesa, con tal que los contratantes hayan convenido formalmente en la cosa, riesgo y prima. La promesa puede ser justificada por cualquiera de los medios probatorios admitidos en materia mercantil, y autoriza a cada una de las partes para demandar a la otra el otorgamiento de la pliza. 7.3. Conmutativo y oneroso Es oneroso: por que ambas partes asumen obligaciones recprocas para beneficio de su contraparte.
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Es conmutativo: por que las sealadas obligaciones recprocas son miradas como equivalentes. El contrato de seguro No es Aleatorio, pese a lo que dispone en ese sentido el Art. 512 del Cdigo de Comercio. En definitiva, la aseguradora no queda sometida a un lea de ganancia o prdida, sea que tenga o no que pagar la indemnizacin, ya que su obligacin eventual, que hemos descrito como condicional, est basada en fundamentos muy precisos, que la habilitan para establecer el valor del riesgo que asume y, conforme a ello, pagar las indemnizaciones correspondientes. Adems, tambin conspira contra esa propuesta legislativa, la posibilidad de la aseguradora de celebrar contratos de reaseguro, quedando en condiciones de repetir contra la compaa Reaseguradora por el monto de la indemnizacin pagada. El clculo de las indemnizaciones y primas estn basadas en la estadstica y la llamada Teora de los Grandes Nmeros. Adems, la legislacin nacional incorpor los principios del sistema asegurador universal, por esto las compaas de seguros deben mantener invertidas sus Reservas Tcnicas en negocios realmente productivos, privilegiando las acciones de sociedades annimas calificadas como 1 clase, de modo que adems ingresen los dividendos que generan dichas acciones. As los fondos considerados en los arts. 21 y sgtes. del DFL 251, permiten que la compaa aseguradora tenga su patrimonio protegido. En suma, los principios tcnicos que hacen posible el comercio del seguro, determinan, finalmente que, desde el punto de vista de la compaa, el contrato de seguro no sea aleatorio. Ahora bien, respecto del seguro individual o celebrado por personas naturales (que no es admitido legislativamente) pero que en teora es
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posible aplicarlo, constituye un contrato aleatorio. Por ejemplo, dos personas naturales celebran un contrato de seguro y uno asume la obligacin de indemnizar al otro para el caso que se produzcan prdidas, de no proceder en la forma en que lo hacen las aseguradoras, transformar al contrato en aleatorio. Conviene recordar, en todo caso, que a los ojos de don Andrs Bello y sin que existieran las actuales exigencias para operar en el comercio de los seguros, este contrato era aleatorio, como cabe derivar de los expresos trminos del artculo 2258 del Cdigo Civil: Los principales contratos aleatorios son: 1 El contrato de seguros 7.4. Principal No depende de otro para su nacimiento y existencia, en consecuencia el contrato de seguros no es accesorio, aunque en el campo comercial y sobre todo el mbito comercial internacional va aparejado y es ms, estara destinado a complementar o, ms bien, asociado a los contratos de compraventa y transporte, dando este contrato origen a las frmulas comerciales del: 7.4.1. CIF: (costo, seguro y fletes) en que se concluye el precio de las mercaderas, el flete de transporte y la prima del seguro. 7.4.2. El crdito documentario: que da origen al acreditivo y al llamado juego de documentos, integrado por: 1.La factura. 2. Conocimiento de embarque, y 3. La pliza de seguro. Es denominado crdito documentario porque consiste, precisamente, en el libramiento de un crdito sobre la base del juego de documentos, que representan las mercaderas. La factura es un ttulo de crdito representativo de las mercaderas vendidas.
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El conocimiento de embarque, respecto de las mercaderas que se encuentran en viaje, tambin es un ttulo de crdito representativo de las mercaderas. La pliza es el documento justificativo del seguro, Art. 514 inciso 2 Cdigo de Comercio. Las mercaderas que se encuentran en viaje estn representadas por los instrumentos indicados dando origen al juego de documentos. El juego de documentos tiene importancia en el crdito documentario, que opera de la siguiente manera: El comprador adquiere las mercaderas normalmente sobre la base de un crdito que otorga un Banco. Este prstamo cubre el precio de la compraventa, costo del transporte y precio de la prima, dependiendo de las modalidades de la operacin. El Banco, sobre la base del crdito que otorga, emite un ttulo de crdito que es denominado acreditivo o carta de crdito. Las mercaderas en viaje quedan representadas, a su vez, por la factura; conocimiento de embarque y pliza (Juego de Documentos), que son ttulos representativos de mercadera, hecha excepcin de la pliza. El Banco entrega el acreditivo al importador a travs de su Banco o corresponsal, en el lugar de destino, contra entrega del juego de documentos. Resulta importante tener en consideracin, todo lo que hasta aqu aparece explicado, cuando veamos ms adelante la transferencia o cesibilidad de la pliza. 7.5. Puro y simple Las obligaciones de las partes nacen, normalmente, desde el momento de la celebracin del contrato y, a contar de ese entonces surge la obligacin de la aseguradora de asumir el riesgo y la obligacin del asegurado de pagar la prima.

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El legislador ha contemplado esa situacin en diversas disposiciones, de la cual citaremos slo la ms relevante: Artculo 542: El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta. Lo que s pasa a detentar una naturaleza condicional es la obligacin de la aseguradora de indemnizar las prdidas o deterioros, al quedar sujeta en su nacimiento, al hecho futuro e incierto de la ocurrencia del siniestro, dando lugar a la estructuracin de una condicin de carcter suspensivo. Eso no transforma al contrato en condicional, ya que ambas partes asumen obligaciones y deben cumplirlas tan pronto lo celebran o acuerdan que empiece a surtir efectos. As ocurre con quien contrat el seguro que, como vimos, principalmente est afecto a pagar la prima entre otras obligaciones y la aseguradora, empezar a soportar el riesgo asegurado. No hay condicionalidad alguna en ello, por lo cual, tambin inscribe en la clasificacin de contrato de tracto sucesivo. Consideramos importante destacar que, siendo un contrato solemne, proceder emitir la Pliza (solemnidad) en el menor tiempo posible, desde que sera justo colegir, al tenor de lo expuesto, que tal contrato no existe antes de que ella haya sido otorgada. 7.6. De adhesin y dirigido Las partes del contrato no se encuentran en una situacin de equilibrio ya que las aseguradoras imponen a los asegurados las clusulas del contrato, en tanto hayan registrado en la Superintendencia de seguros los modelos respectivos y salvo el caso del seguro contratado entre personas jurdicas con una prima superior a 200 unidades de fomento anuales, que s es consensual.
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Con todo, recordemos lo que expresamos al inicio, en el sentido que esa materia est regulada en el DFL 251, de 1931 que, entre otras disposiciones, previene lo siguiente: Artculo 3, letra e) Mantener a disposicin del pblico, los modelos de textos de condiciones generales de plizas y clusulas que se contraten en el mercado. Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que, para estos efectos, llevar la Superintendencia. Las compaas de seguros del primer grupo, en los casos de seguros de Transporte y de Casco Martimo y Areo, como asimismo en los contratos de seguros en los cuales, tanto el asegurado como el beneficiario, sean personas jurdicas y el monto de la prima anual que se convenga no sea inferior a 200 unidades de fomento, no tendrn la obligacin sealada en el prrafo precedente, y podrn contratar con modelos no depositados en la Superintendencia, debiendo la pliza respectiva ser firmada por los contratantes. Ser de responsabilidad de las compaas que las plizas de seguros que contraten, estn redactadas en forma clara y entendible, que no sean inductivas a error y que no contengan clusulas que se opongan a la ley. En caso de duda sobre el sentido de una disposicin en el modelo de condicin general de pliza o clusula, prevalecer la interpretacin ms favorable para el contratante, asegurado o beneficiario del seguro, segn sea el caso. 7.7. Mercantilidad. El contrato ser siempre mercantil para la empresa que tenga por giro el comercio de los seguros (factor empresa) pero respecto del
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asegurado ser civil o mercantil (principio de lo accesorio) pudiendo dar origen a actos mixtos o de doble carcter. La excepcin queda constituida por el seguro martimo que, en razn a lo dispuesto en el N 16 del artculo 3 del Cdigo de Comercio, es siempre mercantil para ambas partes. En el caso del seguro de vida, resulta importante determinar la mercantilidad porque el bien asegurado, como es la vida de una persona, no estimamos posible someterla a las normas del comercio. En todo caso habr que hacer la misma distincin: respecto de la compaa de seguro el contrato de seguro de vida, ser siempre mercantil, en cambio para el asegurado el contrato tendr carcter civil. Ahora bien, esta distincin deja de tener relevancia por cuanto las normas que tratan el contrato de seguro estn contenidas exclusivamente en la legislacin comercial y no en la legislacin civil. 8. Clasificacin de los Seguros: 1) Grupos (4); ramos y modalidades. Los grupos de seguros estn integrados por los contratos que detentan un objeto semejante, explica Sergio Baeza Pinto19. Para entender el sentido de esa afirmacin debemos asumir que el concepto objeto utilizado por ese autor, no es jurdico. Remite en definitiva a lo que es materia de riesgo, que tampoco es dable confundir con el inters, en tanto este ltimo trae a colacin el vnculo jurdico econmico del asegurado y el objeto entendido de la manera explicada precedentemente, al extremo que determina en este ltimo una motivacin real en orden a conservar el objeto del riesgo. En definitiva es posible distinguir cuatro grupos, en atencin a que el objeto del riesgo (ramo) resulta semejante en la contratacin: de
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 43

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cosas, derechos (existente o esperado de exigir prestaciones de terceros), patrimonio total y personas. El inters lo establece, como exigencia legal, el Art. 518: Pueden celebrar un seguro todas las personas hbiles para obligarse. Pero de parte del asegurado se requiere, adems de la capacidad legal, que tenga al tiempo del contrato un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de propietario, copartcipe, fideicomisario, usufructuario, arrendatario, acreedor o administrador de bienes ajenos, sea en cualquier otra que lo constituya interesado en la conservacin del objeto asegurado. El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor. En el seguro sobre la propia vida del asegurado, el inters en su conservacin es obvio, el problema surge cuando asegura la vida de un tercero, exigiendo en este caso el Art. 569, que quien contrata tenga inters actual y efectivo en su conservacin, bastando un inters moral, esto es, los motivos sicolgicos del negocio jurdico. En cada grupo hay ramos que estn formados por riesgos semejantes, que al adoptar aspectos especiales forman las modalidades. Son ramos de primer grupo (cosas), los de incendio, de riesgos del transporte terrestre o martimo, contra robo, de vehculos motorizados, naves y aeronaves. Son ramos del segundo grupo (derechos), los de incumplimiento de contrato (seguro de garanta); contra prdida de utilidades, de crdito, etctera. Son ramos del tercer grupo (patrimonio total), los de responsabilidad civil (negligencia profesional), incremento de responsabilidad familiar, accidentes del trabajo.

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Son ramos del cuarto grupo (personas), el de vida, de accidentes personales, de enfermedad, de desgravamen hipotecario. Las modalidades estn conformadas por las exclusiones incorporadas en cada pliza, por ejemplo, en el primer grupo, vale decir, aqul en que el riesgo recae sobre cosas, la estipulacin que no cubre o excluye los daos derivados de motines, huelgas o actos terroristas, sin pago de una sobre prima o adicional. Estos grupos no deben ser confundidos con la clasificacin que efecta del DFL. 251, de 1931, en su artculo 8 en tanto admite slo dos grupos referidos a las compaas de seguros: Las compaas se dividirn en dos grupos. Al primero pertenecern las que aseguren los riesgos de prdidas o deterioro en las cosas o el patrimonio. Al segundo, las que cubran los riesgos de las personas o que garanticen a stas, dentro o al trmino de un plazo, un capital, una pliza saldada o una renta para el asegurado o sus beneficiarios. 2) Seguros Terrestres, Martimos y Areos; segn sea el lugar, donde se producen los riesgos cubiertos por los seguros. 3) Seguros de daos y de personas; sta clasificacin tambin se emplea para agrupar las compaas Aseguradoras, en el Art. 8 del DFL 251. 3.1. Seguros de daos. Admiten la siguiente subclasificacin: 3.1.1. Seguros reales: que amparan cosas corporales (seguro de incendio, transporte, etc.) 3.1.2. Seguros patrimoniales: son aquellos que protegen la totalidad del patrimonio, contra desembolsos que deben realizarse y que puedan afectarlo desfavorablemente, por ejemplo, el Seguro de responsabilidad civil. Slo tratndose de los seguros de daos se aplica el principio de la indemnizacin relacionado con el valor del bien asegurado y con el grado de
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inters que el asegurado tenga sobre la cosa asegurada. 3.2. Seguros de personas: cubren riesgos relativos a la existencia, integridad fsica, salud o capacidad de trabajo de las personas. No son aplicables a ellos el principio de la indemnizacin y los contratantes estn en libertad para fijar el monto de los capitales asegurados y para acumular indemnizaciones. 9. Partes del contrato de seguro. 9.1. El asegurador. 9.1.1. Aspectos generales El art. 513 del C. de C. define al asegurador como la persona que toma de su cuenta el riesgo de un tercero. El comercio de seguros est reservado a compaas de seguros constituidas de acuerdo al artculo 4 del DFL 251: El comercio de asegurar riesgos a base de primas, slo podr hacerse en Chile por sociedades annimas nacionales de seguros y reaseguros, que tengan por objeto exclusivo el desarrollo de dicho giro y las actividades que sean afines o complementarias a ste, que autorice la Superintendencia mediante norma de carcter general. Las entidades aseguradoras del segundo grupo podrn constituir filiales Administradoras Generales de Fondos, a que se refiere el Ttulo XXVII de la ley 18.045, sujetndose a las normas generales que establezca la Superintendencia. Sin perjuicio de lo anterior, cualquier persona natural o jurdica podr contratar libremente en el extranjero, de conformidad a la normativa sobre operaciones de cambio internacionales, toda clase de seguros, a excepcin de los seguros obligatorios establecidos por ley y aquellos contemplados en el Decreto Ley N 3.500, de 1980. Asimismo, las entidades aseguradoras y
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reaseguradoras podrn suscribir riesgos provenientes del extranjero. La contratacin de seguros con compaas no establecidas en el pas estar gravada, sin perjuicio de los que se establezcan en otras leyes, con los mismos tributos que puedan afectar a los seguros contratados con compaas nacionales.20 Adems, las compaas de seguros y reaseguros, podrn tomar sobre s el riesgo de prdida patrimonial que, las entidades prestadoras de los beneficios contemplados en las leyes 16.744, 18.469 y 18.933, asuman con motivo de las prestaciones que otorguen. Conviene recordar que las sociedades mutuales a base de primas que an operen en el pas, que garanticen los beneficios que ofrezcan, pueden continuar sus negocios con la autorizacin de la Superintendencia, quedando sujetas a su fiscalizacin inmediata. Las compaas de seguros no establecidas en Chile, no pueden operar en el pas, lo que no impide que, por lo prevenido en el art. 4 del DFL 251, cualquier persona pueda contratar seguros en el extranjero, salvo los obligatorios, como los del DL. 3500 de 1980. 9.1.2. Constitucin de Compaas de Seguros. Las Compaas de seguros y reaseguros deben constituirse conforme al Art. 126 de la ley 18.04621. a. Se forman, existen y prueban por escritura pblica.
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Conforme a lo prevenido en el nmero 3 del artculo 59 del D. L. 824, de 1974, las primas de seguro contratadas con compaas no establecidas en Chile quedan gravadas con un impuesto igual al 22% de la prima, cuando la cobertura se refiera a cualquier inters sobre bienes situados en el pas o a la prdida material en tierra sobre mercaderas sujetas al rgimen de admisin temporal o en trnsito en el territorio nacional o cuando la cobertura se refiera a seguros de vida u otros del segundo grupo sobre personas domiciliadas o residentes en Chile. Es el denominado impuesto adicional a la renta. Slo quedan exentas las primas de primas de seguros de cascos y otros propios de la actividad naviera, como tambin los propios de la actividad de aeronavegacin, los de proteccin e indemnizacin relativos a ambas actividades y los de crdito a la exportacin, al igual que los atingentes al transporte de mercaderas objeto de importacin o exportacin, por no corresponder a bienes situados o radicados en el territorio adicional. Tambin rige esta materia el artculo 46 del DFL 251, de 1931. 21 Ley sobre Sociedades Annimas de 1981.

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b.- Previa obtencin de una resolucin de la Superintendencia de Valores y Seguros que autoriza la existencia y aprueba los estatutos sobre la base del estudio de los documentos y antecedentes que acrediten que han cumplido y estn en condiciones de cumplir las obligaciones que establece el DFL. N 251. c.- Dictada la resolucin que autoriza la existencia de la Ca. de seguros o de reaseguros, la Superintendencia otorga un certificado que contiene aquella resolucin y el extracto de los estatutos. d.- El certificado es el que debe ser inscrito en el Registro de Comercio y publicado en el Diario Oficial en el plazo de 60 das contados desde la fecha de la resolucin que autoriz la existencia de la compaa. La Superintendencia debe comprobar que estas sociedades cumplen con las exigencias legales y econmicas requeridas al efecto, para autorizar su existencia22. Las escrituras pblicas deben contener adems de las menciones generales exigidas por la ley 18.046, las especiales requeridas por el DFL. 251, el cual establece una norma especial, que dice relacin al capital, que en las Cas. de Seguros no puede ser menor a 90.000 UF, al constituirse y deber estar totalmente suscrito y pagado para autorizar su existencia23. Durante su vigencia, las compaas est obligada a mantener un patrimonio no inferior a esa cantidad y si quedare reducido a una cantidad inferior, deber completarlo24, y si no lo hiciere la sancin ser la revocacin de la autorizacin de existencia. Es el Art. 9 de ese DFL. 251, el que dispone que la constitucin legal de las aseguradoras y reaseguradoras, deber ser efectuada de conforme a los arts. 126 y siguientes de la Ley de Sociedades Annimas.
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Ver Art. 126 inciso 3, de la Ley N 18.046, sobre Sociedades Annimas, y Art. 3 letra a) del DFL N 251. 23 Ver Art. 7 del DFL N 251. 24 Vase Arts. 65 y siguientes, del DFL. N 251, en relacin con el Art. 7, del mismo cuerpo legal.

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9.1.3. Clasificacin de las Compaas de Seguros. Las compaas de seguro admiten la misma clasificacin que los seguros que conforman su giro, pero en el contexto que describe el art. 8 del DFL 251, de modo que es posible distribuirlas en dos grandes grupos: a) Las del primer grupo: conformadas por aquellas que aseguran los riesgos de prdida o deterioro que sufren las cosas o el patrimonio y denominadas de Seguros Generales. b) Las del segundo grupo: integradas por las que cubren los riesgos de las personas, conocidas como Compaas de Seguros de Vida, que garantizan a las personas el pago de una indemnizacin para el caso de muerte, o el pago de un capital o renta para el caso de sobrevivencia. La clasificacin ostenta mucha importancia porque los sistemas de cobertura de los seguros, los clculos de indemnizaciones, primas, etctera, devienen muy distintos en los grupos sobre cosas que en los de vida. La diferencia reside, bsicamente, en que es imposible establecer el valor de la vida de una persona lo que, por el contrario, resulta perfectamente determinable respecto de las cosas. Los seguros que cubren riesgos sobre cosas quedan inspirados y sirven el principio que seala que este es un contrato de mera indemnizacin y que jams puede ser ocasin de una ganancia. De ello cabe derivar que el seguro slo es eficaz hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada. Para fijar ese valor ser preciso efectuar avaluaciones o tasaciones de los bienes. En el seguro de vida, tal operacin surge como un imposible, lo que ha sido superado por la normativa de la seguridad social.
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En efecto, estimamos necesario precisar que la legislacin sobre seguridad social, que naci a partir del contrato de seguro, permite en caso de accidentes, tasar o avaluar la prdida de miembros importantes o menos importantes para los efectos de los pagos de las entidades previsionales. Por estas razones el Art. 11 del DFL 251, seala que no pueden ser organizadas entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los dos grupos. No obstante lo anterior el inc. 2 del mismo artculo expresa que las entidades aseguradoras de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud. Concretamente, el artculo 11 dispone: No podrn organizarse entidades aseguradoras destinadas a cubrir riesgos comprendidos en los dos grupos. No obstante lo dispuesto en el inciso anterior, las entidades aseguradoras de uno y otro grupo podrn cubrir los riesgos de accidentes personales y los de salud. Los riesgos de crdito debern ser asegurados slo por compaas del primer grupo que tenga por objeto exclusivo precisamente cubrir este tipo de riesgo, pudiendo, adems, cubrir los de garanta y fidelidad. Las aseguradoras de crdito no podrn otorgar esta cobertura ni aceptar su reaseguro, cuando el asegurado o el deudor de ste sea persona relacionada con la compaa asegurador o reaseguradora, segn el caso. Se exceptuarn de esta prohibicin los seguros de crdito a las exportaciones. Se entender por seguro de crdito aquel que cubre los riesgos de prdidas o deterioro en el patrimonio del asegurado, producto del no pago de una obligacin en dinero o de crdito de dinero. 9.1.4. Sanciones para el caso de infraccin.
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De acuerdo a lo prevenido en el artculo 46 del DFL 251, de 1931, quien contravenga la prohibicin que tienen las compaas de seguro extranjeras para operar en Chile, actuando como representante de dicha compaa o como intermediario de la misma, es sancionado con la pena de presidio menor en su grado mnimo. Ese artculo dispone lo siguiente: Las compaas aseguradoras extranjeras no podrn ofrecer ni contratar seguros en Chile, sea directamente o a travs de intermediarios. El que contravenga esta prohibicin, actuando como representante de la entidad extranjera o como intermediario de contratos con sta, ser sancionado con presidio menor en su grado mnimo. No obstante lo anterior, cuando una persona haga uso del derecho que le confiere el artculo 4 para contratar seguros en el extranjero, el asegurador podr inspeccionar el riesgo del bien que se quiere asegurar, liquidar y pagar los siniestros que ste sufra y tambin cobrar y percibir en Chile la prima convenida. Por su lado el art. 51 del mismo cuerpo legal, establece que la persona o entidad que ejerce el comercio de seguros infringiendo la prohibicin consagrada en el art. 46 para las compaas aseguradoras extranjeras, queda expuesta a que la Superintendencia despliegue su facultad para clausurar las oficinas o establecimientos en que sean ejercidas esas actividades, pudiendo requerir a tal efecto el auxilio de la fuerza pblica, adems de perseguirlo como delito de estafa con arreglo a lo dispuesto por el art.467 del Cdigo Penal. 9.2. El asegurado. En sentido estricto, es la persona que en s misma o en sus bienes o intereses econmicos queda expuesta al riesgo.
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As en el ramo de vida, el asegurado es la persona cuya vida se garantiza; en el ramo de Incendios, es el titular del dominio o de algn derecho sobre el inmueble cubierto por la pliza. En el seguro de vida, es utilizada la expresin Cabeza Asegurada para designar a la persona asegurada, cuyo fallecimiento o supervivencia es causa del pago del capital por parte del asegurado. En sentido amplio, asegurado es quien queda libre del riesgo, en otras palabras, Es la persona que en virtud del contrato traslada los riesgos de prdidas o deterioro a la compaa aseguradora la que asume el riesgo, sobre la base del pago de una prima25 En la prctica, la figura del asegurado puede verse acompaada por otras manifestaciones personales que unas veces son coincidentes con l y otras, gozan de independencia: 1.- Suscriptor de la pliza, llamado generalmente Tomador del Seguro o Contratante, es la persona que suscribe con una entidad aseguradora, una pliza o contrato de seguro y asume la obligacin de pagar la prima; equivale al mutualista, en una sociedad mutua. Generalmente su persona coincide con la del asegurado.

Pliza de Seguro

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Ver Art. 513 Cdigo de Comercio.

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2.- Beneficiario, cuya nica vinculacin al contrato de seguro es la de ser titular del derecho indemnizatorio. Persona designada en la pliza por el asegurado o contratante como titular de los derechos indemnizatorios que en dicho documento se establecen. Su designacin puede ser expresa (por ejemplo: Don Juan Gonzlez o su esposa Elena Soto, etc.) o tcita (por ejemplo: los herederos legales del asegurado), y generalmente de libre nombramiento, aunque es prctica normal que el beneficiario tenga en alguna forma un vnculo comn de intereses personales, familiares o econmicos con el asegurado o contratante. 3.- Perjudicado: Es quien ha sufrido un dao en su persona, en sus derechos, bienes o intereses. En la terminologa aseguradora es la persona que, a consecuencia de un siniestro, sufre un dao o perjuicio. Este ltimo, en el mbito del seguro, es la prdida personal o material producida a consecuencia indirecta de un siniestro. Es utilizado este concepto para distinguirlo del dao, originado como consecuencia directa del accidente. Como ejemplo, si se supone el incendio de una fbrica, el dao es la destruccin del edificio, de la maquinaria o de las mercancas; el perjuicio puede ser la prdida de beneficios que tendr el propietario de la industria a consecuencia de la paralizacin de sus ventas. En el caso de los riesgos patrimoniales, es decir, aquellos en los que el siniestro afecta directamente a la masa econmica del asegurado (incendios, robo, etc.). Contratante, Asegurado y Beneficiario suelen ser la misma persona. Por el contrario en los seguros de riesgos personales (Vida, Enfermedad, Accidentes Individuales, etc.) es posible y hasta en muchos casos frecuente, particularmente en los riesgos
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colectivos o de grupo, que aquellas tres figuras tengan naturaleza independiente; as, aparecen seguros directamente concertados por una empresa (Contratante), a favor de sus empleados (Asegurados), y en donde quienes perciban la indemnizacin en caso de fallecimiento de stos sean sus herederos u otras personas especficamente designadas al efecto (Beneficiarios). 9.3. Requisitos para contratar un seguro a) Debe ser capaz, Art. 518 del Cdigo de Comercio (capacidad de ejercicio). b) Debe tener inters real en evitar los riesgos. Inters: es la relacin jurdica con contenido econmico, que liga al asegurado con la cosa asegurada, que constituye al asegurado en interesado en la conservacin del objeto asegurado (Art. 518 inc. 2).
Pliza de Segur o

Por lo tanto, no es suficiente el mero inters moral o de afeccin, pues faltara la relacin jurdica con contenido pecuniario que ligue al asegurado con la cosa asegurada. Este inters puede estar constituido por la calidad de dueo que tenga el asegurado sobre la cosa, (inters econmico, como en el caso del arrendatario, el usufructuario, el fideicomisario, el
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usuario, el acreedor), puede asegurar el patrimonio de su deudor, naciendo su inters del Derecho de Prenda General, el acreedor tiene inters en la conservacin del patrimonio del deudor, porque ser este en definitiva el que responder del cumplimiento de las obligaciones del deudor. Lo mismo ocurre con el acreedor hipotecario, quien tiene inters en conservar la cosa hipotecada y ocurrido el siniestro la indemnizacin que paga la Compaa Aseguradora subroga realmente a la cosa hipotecada. Bajo el prisma descrito es afirmado que la indemnizacin da lugar a un valor de reemplazo por efecto de la subrogacin real. El seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor, segn lo dispone el inciso final del Art. 518 del Cdigo de Comercio. 10. Elementos de la esencia del contrato de seguro. Conforme a lo dispuesto en el artculo 1444 del Cdigo Civil: Se distinguen en cada contrato las cosas que son de su esencia, las que son de su naturaleza, y las puramente accidentales. Son de la esencia de un contrato aquellas cosas sin las cuales o no produce efecto alguno, o degenera en otro contrato diferente; son de la naturaleza de un contrato las que no siendo esenciales en l, se entienden pertenecerle, sin necesidad de una clusula especial; y son accidentales a un contrato aquellas que ni esencial ni naturalmente le pertenecen, y que se le agregan por medio de clusulas especiales. En el contrato de seguro son elementos de la esencia: la cosa asegurada, el riesgo y la prima. 10.1. La cosa asegurada. 10.1.1. Concepto. El C. de C. contiene una descripcin jurdica de la cosa asegurada en los arts. 522 y 524, en los cuales desarrolla el contrato sobre la base de
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considerar como objeto del seguro las cosas corporales o incorporales. As deriva del art. 512 del C. de C. y art. 522 al disponer que: Pueden asegurarse todas las cosas corporales o incorporales, con lo cual surge otra crtica al desarrollo de la normativa del contrato de seguro en el C. de Comercio, porque deja fuera el patrimonio y vida de una persona, que tambin son bienes asegurables. En todo caso ste vaco de las reglas generales del seguro lo subsana el propio Cdigo al tratar el seguro de vida en los arts. 579 y siguientes. Pero no trata los seguros sobre patrimonio, de los que el ms importante es el seguro de responsabilidad civil. El Cdigo contiene normas bsicas del seguro de responsabilidad en el art. 552, interpretado armnicamente con el art. 581. Adems el art. 581 del C. de C. se refiere a los seguros contra riesgo de vecino y contra riesgo locativo, que son los dos tipos de seguros de responsabilidad conocidos a la poca en que el Cdigo se dict.

10.1.2. Requisitos de la cosa para ser asegurada 10.1.2.1 Generalidades El artculo 522 del Cdigo de Comercio, refiere exclusivamente a los seguros que cubren riesgos sobre las cosas, an cuando la ley hace la distincin respecto de la cosa, en cuanto a que sta puede ser corporal e incorporal. Concretamente, ese precepto establece: Pueden ser aseguradas todas las cosas corporales o incorporales, con tal que existan
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al tiempo del contrato o en la poca en que principien a correr los riesgos por cuenta del asegurador, tenga un valor estimable en dinero, puedan ser objeto de una especulacin lcita, y se hallen expuestas a perderse por el riesgo que tome sobre s el asegurador. Por consiguiente, no pueden ser materia de seguro: 1 Las ganancias o beneficios esperados; 2 Los objetos de ilcito comercio; 3 Las cosas ntegramente aseguradas, a no ser que el ltimo seguro se refiera a un tiempo diverso o a riesgos de distinta naturaleza que los que comprenda el anterior; 4 Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. El seguro de cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho. Por lo tanto pueden ser aseguradas todas las cosas que tengan una presencia corprea, o las cosas incorporales o simples derechos. Este artculo seala los requisitos que deben cumplir las cosas para poder ser asegurada, estableciendo una sancin de inexistencia del contrato si dice relacin con cosas que no satisfagan esas exigencias: a) Corporales o incorporales. b) Deben existir al tiempo del contrato o al menos al tiempo que los riesgos comiencen a correr. En consecuencia es permitido el seguro de cosas que no existen, pero se espera que lleguen a existir. c) Deben tener un valor estimable en dinero. d) Que estn dentro del comercio humano. e) Afecta a prdida o deterioro por el riesgo que asume el asegurador. 10.1.2.2. Desarrollo de los requisitos de la cosa.
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a) Corporales o incorporales. Son seguros del primer grupo que cubren los riesgos de prdida o deterioro de cosas corporales o segundo grupo los riesgos de prdida o deterioro de cosas incorporales o simples derechos. b) Deben existir al tiempo del contrato o al tiempo en que los riesgos comiencen a correr. Eso tiene importancia, porque si la cosa no existe y no se espera que exista, el seguro adolece de nulidad al faltar un elemento de la esencia. Esa sancin est prevista en el inciso final del artculo 522 del Cdigo de Comercio, que dispone: El seguro de las cosas que no renan todas las condiciones expresadas en el inciso primero de este artculo es nulo de pleno derecho. Para algunos, entre los cuales nos encontramos, estamos frente a una sancin de inexistencia jurdica. Ello resulta evidente, pues si una persona asegura una cosa que cree tener en su patrimonio, la que en realidad no existe y, la aseguradora, frente a la prdida o deterioro de una cosa paga una indemnizacin o asume la obligacin de pagar una indemnizacin, ninguna obligacin va a nacer por falta de causa, porque la indemnizacin reemplaza jurdicamente los bienes que integran el patrimonio del asegurado y no a los inexistentes, tornando la obligacin en imposible. Adems, la ley seala que el seguro no puede ser jams motivo de una ganancia. Respecto de las cosas que se esperan que existan, es perfectamente vlido el seguro, pero desde que los riesgos corren por cuenta del asegurador, en otras palabras, desde el momento que la cosa llegue a existir. Entre los seguros de cosas que no existen pero que se espera que existan, inscriben aquellos seguros que cubren los riesgos a que estn expuestos los productos de la agricultura.
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El artculo 587 seala que en el caso del seguro contra los riesgos a que estn expuestos los productos de la agricultura, en la pliza deben individualizarse las siembras o plantaciones y si estas siembras estn hechas o por hacerse. c) Debe tener un valor estimable en dinero. Es de toda lgica esta exigencia al ser necesario determinar el valor de la cosa en dinero para los efectos de cuantificar a cuanto va a ascender el monto de la indemnizacin. La cantidad que la compaa asume la obligacin de pagar en caso de sobrevenir el siniestro, que constituye lo denominado suma asegurada, y corresponde a la indemnizacin. La ley seala que el seguro slo resulta eficaz hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada el que ha de ser determinado pecuniariamente. El simple valor de afeccin que pueda tener un bien no basta para asegurarlo, a menos que este bien tenga un valor que pueda estimarse en dinero. d) Que estn dentro del comercio humano. As, por ejemplo, por mucho valor que tenga, no puede ser asegurado un cargamento de cocana. Ese negocio es una especulacin ilcita. e) Afecta a prdida o deterioro por el riesgo que asume el asegurador La compaa aseguradora sobre la base del contrato, asume, salvo estipulacin expresa, todos los riesgos, a que se halle expuesta la cosa asegurada. As, por ejemplo no podra ser asegurado un inmueble contra el riesgo de un naufragio, o que un cargamento de asbesto, que es incombustible, contra el riesgo de incendio. De manera que el contrato de seguro es sancionado de inexistencia si la cosa es asegurada contra un riesgo que no lo va a afectar.

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Tambin pueden ser asegurados los bienes aludidos en el artculo 524 del Cdigo de Comercio, que es del siguiente tenor: Los establecimientos de comercio, como almacenes, bazares, tiendas, fbricas y otros, y los cargamentos terrestres o martimos pueden ser asegurados con o sin designacin especfica de las mercaderas y otros objetos que contengan. Los muebles que constituyen el menaje de una casa pueden ser tambin asegurados en esta misma forma, salvo lo que tengan un gran precio, como las alhajas, cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos, los cuales sern asegurados con designacin. En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. Lo particular de esta disposicin pasa por el reconocimiento del establecimiento de comercio como una universalidad autnoma, en otras palabras, independiente de las bienes que lo componen, de modo que permite asegurarlo como un todo, sin detallar las cosas que lo integran. Pueden asegurarse, en la misma forma, con o sin designacin expresa, los muebles que constituyen el menaje de una casa. Quedan excluidos aquellos que tengan gran precio, como alhajas, cuadros de familia, objetos de arte u otros anlogos, los cuales deben ser asegurados con expresa designacin. La valorizacin de las cosas de gran valor afectas a un siniestro es realizada cuando este ocurre, mediante el procedimiento conocido como Liquidacin de avera, que es efectuado por una liquidadora de averas, quienes se constituyen en el lugar del siniestro y determinan cual es el salvaje, que son los restos que queda de la cosa asegurada una vez producido el siniestro26.

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Vase artculos 61 y siguientes del DFL N 251.

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10.1.2.3. Cosas asegurables a la luz del art. 522 del C. de C. No puede ser objeto de seguro, lo siguiente: a.- Las ganancias o beneficios esperados y el caso del seguro sobre el lucro cesante. No existe la misma regla para las dos situaciones. La razn para prohibir el seguro de los beneficios o ganancias esperados, es que stos no existen al tiempo del seguro. Son slo meras expectativas. En otros trminos son los beneficios que una persona subjetivamente piensa o espera ganar. Pero s se puede asegurar el lucro cesante, que es distinto de la ganancia esperada. La indemnizacin de perjuicio, en el mbito de la responsabilidad civil, comprende el dao emergente y el lucro cesante. Lo que es perfectamente asegurable es el dao emergente. La doctrina afirma que el lucro cesante se puede asegurar27, porque ste es la utilidad concreta determinada en su cuanta por un contrato o por las condiciones reales del mercado; es perfectamente tangible, perfectamente calculable, sobre la base de estimaciones objetivas, fundamentales en la contabilidad y en el negocio de una persona. En consecuencia, se pueden asegurar las utilidades que se dejan de percibir por el asegurado a consecuencia de la destruccin de la cosa que los produca. b.- Los objetos de ilcito comercio. En ese contexto no resulta posible asegurar un cargamento de estupefacientes, en la medida que su trfico sea ilcito, pero s puede serlo si es de uso hospitalario, por ejemplo. c.- Las cosas ntegramente aseguradas. El principio que inspira esta prohibicin es que el seguro jams puede ser motivo de una ganancia para el asegurado; por
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Baeza Pinto, Sergio, Legalidad del Seguro del Lucro Cesante, Rev. Derecho y Jurisprudencia, Tomo 46, 1 Parte, pgs. 73 y siguientes.

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lo tanto, la implementacin de ese principio exige no sea admisible asegurar una misma cosa por un idntico riesgo y a un tiempo, porque ello significara que dos compaas de seguros pagaran la indemnizacin en caso de siniestro. Conforme con lo anteriormente sealado, el seguro vale cuando se refiere a un tiempo diverso, a riesgos de distinta naturaleza o cuando el seguro no cubre el valor total de la cosa como en el caso de los seguros sucesivos y los seguros conjuntos a que se refieren los artculos 525 y 526 del Cdigo de Comercio. d.- Las cosas que han corrido ya el riesgo, hyanse salvado o perecido en l. En este caso el seguro a fuer de inexistente porque la cosa no rene los requisitos legales para ser asegurada, tambin queda afecta a esa sancin en razn a que omite un elemento de la esencia del contrato; la falta de riesgo asegurable. 10.2. El riesgo 10.2.1. Concepto. El riesgo como tal admite diversas acepciones, en el campo jurdico, a saber: a) El Cdigo de Comercio lo define en el art. 513 inciso 2: Se entiende por riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados En otras palabras, la que obedece a un imprevisto imposible de resistir, en los trminos del Cdigo Civil. Se extiende, adems a los hechos del hombre, daos provocados por el dolo o culpa de terceros, estos hechos pueden constituir un imprevisto imposible de resistir, ejemplo de esto, es el Seguro contra robo. No solamente, es el caso fortuito el nico elemento en el cual puede consistir el riesgo, sino que puede consistir en cualquier hecho en que est
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envuelta la responsabilidad del asegurado, siempre que el dao se ha producido por su culpa leve o levsima y nunca, segn veremos, si el dao se ha producido por su dolo o culpa grave, hechos de terceros por los cuales el asegurado sea civilmente responsable en que se abarca hasta la culpa grave y el dolo. b) Sergio Baeza Pinto28 describe el riesgo como la posibilidad de un suceso daoso que amenaza bienes determinados, derechos a exigir prestaciones, al patrimonio mismo en forma indeterminada o a la vida, salud o integridad de una persona. c) Bajo nuestro punto de vista, el riesgo consiste en la posibilidad real que ocurra un hecho que perjudicara o destruira bienes determinados, derechos a exigir prestaciones, el patrimonio, la vida, salud o integridad de una persona No hay riesgo si ste no va a constituir una posibilidad real, en otras palabras, seria, de prdida o deterioro, de una cosa, de un derecho, de un patrimonio, o integridad de una persona, hasta llegar a comprometer su existencia o vida. El concepto de riesgo excluye la nocin de imposibilidad, en otras palabras, quedan excluidos del concepto del riesgo los hechos imposibles, determinando la necesidad de hablar de una posibilidad real, vale decir, que no slo sea parte del imaginario de una persona aprehensiva, sino que tenga visos de seriedad en orden a que puede ocurrir. Esto tiene importancia para la precisin del seguro, porque la compaa aseguradora al contratar el seguro puede tomar sobre s todos o algunos de los riesgos a que esta expuesta la cosa asegurada y, no estando expresamente limitado el seguro a determinados riesgos el asegurador responde de todos, (Artculo 536). Tiene importancia la delimitacin del riesgo, por ejemplo, en los seguros de incendio porque
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 69

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normalmente las compaas de seguros estipulan que responden en el caso de incendio, pero en las plizas hacen una exhaustiva y casustica enumeracin de los casos en que no responden, como por ejemplo, del terremoto, motn, insurreccin, etc.

10.2.2. Caractersticas. 10.2.2.1. Incierto o Aleatorio. Sobre el riesgo ha de haber una relativa incertidumbre, pues el conocimiento de su existencia real hara desaparecer la aleatoriedad, principio bsico del seguro, lo que no transforma al contrato de seguro en aleatorio. Ahora bien, esa incertidumbre no slo queda materializada de la forma normal en que generalmente es considerada (ocurrir o no ocurrir), sino que en algunas ocasiones es un hecho conocido con certeza que ocurrir, pero los contratantes ignoran cundo. As, en el seguro de Vida Entera, la entidad ha de satisfacer inexorablemente la indemnizacin asegurada, aunque el principio de incertidumbre del riesgo no queda desvirtuado por ello, pues se desconoce la fecha exacta en que se producir el fallecimiento del asegurado. De este modo, el riesgo asegurado no la eventualidad de la muerte, sino el tiempo total que sobrevivir el asegurado despus de la celebracin del contrato. En otras ocasiones, la incertidumbre est apoyada en el dilema si ha ocurrido o no ha ocurrido (incertidumbre de pasado, frente a la incertidumbre de futuro), como a veces acontece con el seguro de transportes, en que resulta tcnicamente posible la suscripcin de una pliza que asegure el riesgo de hundimiento de un buque desaparecido, desconociendo ambos
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contratantes si en el momento de ser suscrita la pliza el barco ha naufragado o no. En suma, este captulo rene dos formulaciones respecto del riesgo para determinar que sea incierto o aleatorio: Primero: ocurrir o no. Eso es incierto, adems, porque deben existir las dos alternativas y, si ocurri o no ocurri, al menos habr de ser ignorado por las partes al contratar. Segundo: cuando ocurrir. La incertidumbre en este caso recae en la fecha en que el hecho sobrevendr, desde que hay certeza de que tarde o temprano acontecer. 10.2.2.2. Posible. Esto implica que el hecho en el cual se hace consistir el riesgo tenga visos de realidad en cuanto a que, efectivamente, puede acontecer. Por esa razn hablbamos de una posibilidad real. Esta caracterstica, de algn modo, est subsumida en la anterior, pero la antecede. Para tener la duda respecto a si un hecho ocurrir o no, primero debemos haber despejado la interrogante en el sentido de si es posible que ocurra. Determinado que tal alternativa puede acontecer, pasamos a la siguiente etapa, es o no posible que ocurra Por esa razn Sergio Baeza Pinto29 explicaba: En general, la medida de peligro que corre una cosa o persona en un tiempo determinado no es un hecho del mundo sensible, sino una construccin del mundo lgico, basada en ciertos antecedentes empricos del pasado que, en el seguro y respecto del riesgo, son de tipo estadstico. Es decir, para deducir la posibilidad de ocurrencia de un siniestro se analiza la experiencia pasada acerca de siniestros semejantes. En consecuencia, ha de existir posibilidad de riesgo, en otras palabras, el siniestro cuyo acontecimiento pretende ser amparado mediante la pliza debe poder suceder.
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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 70

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Tal posibilidad o probabilidad exhibe dos limitaciones extremas, de un lado, la frecuencia y, de otro, la imposibilidad.

1) En relacin a la frecuencia. La excesiva reiteracin del riesgo y su materializacin en siniestros atenta contra el principio bsico antes aludido: el aleas o contingencia. Una abultada frecuencia, por ejemplo, en materia de Seguro de Automviles, aparte de resultar antieconmica para el asegurador, convertira a la institucin aseguradora en un servicio de conservacin o reparacin de vehculos que, lgicamente, podra ser prestado, pero en tal caso su precio no slo sera ms elevado, sino que tendra una naturaleza completamente distinta. 2) En relacin a la imposibilidad. La absoluta imposibilidad de que el riesgo se manifieste en siniestro situara a las entidades aseguradoras en una posicin privilegiada, al percibir unos ingresos no sujetos a contraprestacin, lo cual resultara tan absurdo como la reiteracin continua de siniestros. 10.2.2.3. Concreto. El riesgo ha de ser analizado y valorado por la aseguradora bajo dos aspectos: uno, cualitativa y, otro, cuantitativo, antes de proceder a asumirlo. Slo de esa manera la entidad podr decidir sobre la conveniencia o no de su aceptacin y, en caso afirmativo, fijar la prima adecuada, como
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lo revisamos al estudiar las normas tcnicas que hacen posible el comercio de los seguros. Una designacin ambigua del riesgo que pretende ser asegurado, una inexactitud importante en la especificacin de sus caractersticas, naturaleza, situacin, etctera, imposibilita el estudio y anlisis previo a la aceptacin del mismo. Igualmente, no puede ser garantizado un riesgo cuya valoracin cuantitativa escapa de todo criterio objetivo basado en la experiencia o en unos clculos actuariales que determinen, al menos con aproximacin, la prima que habra de ser establecida. 10.2.2.4. Lcito. El riesgo que pretende ser amparado con el seguro no ha de ir, contra las reglas morales o de orden pblico, ni tampoco en perjuicio de terceros, pues de ser as, la pliza que lo protegiese sera nula automticamente. Este principio de la licitud tiene, sin embargo, dos excepciones aparentes, materializadas en el seguro de Vida, en el que se puede cubrir el riesgo de muerte por suicidio, y en el seguro de Responsabilidad Civil, en donde pueden garantizarse los daos causados a terceros cometidos por imprudencia (aspecto legalmente sancionado). Sin embargo, ambas excepciones encuentran su lgica justificacin: - En el caso de suicidio, porque las plizas establecen generalmente un ao de carencia, contado a partir de la fecha de efecto de la pliza, durante el cual el riesgo de muerte por este motivo no queda garantizado o cubierto con la pliza, con lo cual es evitada la emisin de contratos suscritos con la nica idea de obtener una indemnizacin por cuenta de la entidad aseguradora y, - En cuanto al seguro de responsabilidad civil, porque el fin esencial del seguro, en este caso, pasa por la proteccin de la vctima, que podra quedar desamparada en caso de insolvencia del causante de los daos y porque la imprudencia da
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lugar a la configuracin de un delito de los que llamamos culposos, en los que no existe dolo o mala fe, sino tan solo una ausencia ms o menos acusada de diligencia por parte del causante de los daos. 10.2.2.5. Fortuito. El riesgo debe provenir de un acto o acontecimiento ajeno a la voluntad humana de producirlo. No obstante, es indemnizable el siniestro producido a consecuencia de actos realizados por un tercero, ajeno al vnculo contractual que une a la entidad y al asegurado. En tal caso la aseguradora se reserva el derecho de ejercitar las acciones pertinentes contra el responsable de los daos -aplicando el principio de subrogacin-, como igualmente es indemnizable el siniestro causado intencionalmente por cualquier persona, incluido el propio contratante o asegurado, toda vez que los daos se hayan producido con ocasin de fuerza mayor, con el objeto de evitar otros ms graves. 10.2.2.6. Contenido Econmico. La realizacin del riesgo (siniestro) ha de producir una necesidad econmica que sea satisfecha mediante la indemnizacin pertinente. 10.2.3. Clasificacin La clasificacin de riesgos posible es muy minuciosa, segn el punto de vista con el que sea abordado el tema. Entre las principales, cabe distinguir las siguientes: 10.2.3.1. En funcin de su asegurabilidad. 10.2.3.1.1 Asegurable: aquel, que por su naturaleza, es susceptible de ser asegurado, al cumplir los caracteres esenciales del riesgo. 10.2.3.1.2 Inasegurable: aquel que por carecer de alguno de los elementos o caracteres del riesgo no puede ser materia de un contrato de seguro. 10.2.3.2. En funcin del objeto sobre que recae.
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10.2.3.2.1. Patrimonial: aquel que remite a un hecho que, de sobrevenir, implica una disminucin o prdida, total o parcial, de patrimonio del asegurado. 10.2.3.2.2. Personal: aquel que refiere a circunstancias de la persona, tales como su salud, integridad fsica o mental, capacidad para el trabajo, vejez o sobrevivencia. 10.2.3.3. En funcin de su regularidad estadstica. 10.2.3.3.1. Ordinario: aquel cuya ocurrencia es susceptible de medicin estadstica y que, tanto en su planteamiento como en sus derivaciones previsibles, responde a las pautas normales de contratacin en el mercado de seguros. De este modo, si en l concurre alguna circunstancia que lo convierte en atpico, puede ser asumido por el asegurador mediante la aplicacin de cualquier medida correctora, como sobreprima, recargo, franquicia, etc. 10.2.3.3.2. Extraordinario: son aquellos que aluden a hechos o acontecimientos de carcter excepcional, tales como fenmenos atmosfricos de elevada gravedad, movimientos ssmicos, conmociones o revoluciones militares o polticas, etc., cuya propia naturaleza anormal y la elevada intensidad y cuanta de los daos que de ellos pueden derivarse impiden que su cobertura quede garantizada en una pliza de seguro ordinario. 10.2.3.4. En funcin de su grado de intensidad. 10.2.3.4.1. Variable: aquel que puede revestir diversas graduaciones o cuanta en su realizacin: por ejemplo, el de incendio. 10.2.3.4.2. Constante: aquel que siempre reviste la misma intensidad y graduacin de efectos al momento de sobrevenir, como por ejemplo, el de la muerte.

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10.2.3.5. En funcin de las normas legales30. El Cdigo de Comercio, clasifica a los riesgos entre aquellos que est llamado a responder, naturalmente, el asegurador, an sin expresa mencin, salvo estipulacin en contrario; aquellos respecto de los cuales ha de responder slo en caso de estipulacin expresa y, aquellos de los que no pueden constituirse en responsable en caso alguno. 10.2.3.5.1. Aquellos por los que responde sin estipulacin expresa. Como esta es la regla general, en materia de seguros generales, se entiende que el asegurador asume los riesgos que estn constituidos por casos fortuitos. Entendemos por caso fortuito, el imprevisto que no es posible resistir31.

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Baeza Pinto, Sergio. El Seguro. Editorial Jurdica de Chile (4 edicin), pg. 73. Ver Art. 45 del Cdigo Civil.

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En el concepto de caso fortuito debemos entender incluidos tambin los hechos del hombre, esto es, los de terceros extraos al asegurado, y no slo los hechos de la naturaleza o los actos de autoridad. Los elementos del caso fortuito, son: a. La inimputabilidad, b. La imprevisibilidad, y c. La irresistibilidad.

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La compaa responde cuando concurren esos tres requisitos copulativos. Por consiguiente, si nada ha sido expresado en la pliza, queda entendido que la compaa de seguros est llamada a responder, y por tanto, habr de dar cumplimiento a la obligacin de pagar la indemnizacin por las prdidas ocurridas por cualquier caso fortuito. Por la razn expresada, en la prctica, las compaas aseguradoras son muy cuidadosas al momento de emitir una pliza, ya que es en ese documento en el cual delimitan rigurosamente el riesgo, al establecer en forma precisa l o los riesgos que asumen de su cargo y dan derecho al pago de indemnizacin, pero al mismo tiempo y, para mayor claridad, desde que la falta de ella slo perjudica a las aseguradoras en esta materia, especifican las situaciones que excluyen tal responsabilidad, mediante extensas enumeraciones. Sobre los riesgos y caso fortuito, el C. de C. establece la vinculacin entre ellos en los arts. 513, 550, 552, 575, 582 y 1162, entre otros. Anlisis de cada uno de estas normas legales, en relacin a los riesgos asumidos por el asegurador sin necesidad de estipulacin expresa: 1. Artculo 513 inciso 2, junto con entregarnos como concepto de riesgo la eventualidad de todo caso fortuito que puede causar la prdida o deterioro de los objetos asegurados, lo liga indisolublemente a la existencia de un caso fortuito. 2. Artculo 550 inciso 1: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra algn dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo, de lo que cabe derivar que hace prcticamente sinnimos las expresiones
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riesgo y caso fortuito, sin que ello involucre que estamos de acuerdo con esa simetra. 3. Artculo 552 inciso 1, indica aquellos casos en que se excluye la responsabilidad del asegurador, por no importar caso fortuito, esto es, vicio propio de la cosa, del hecho personal del asegurado o de un hecho ajeno que afecte civilmente la responsabilidad del asegurado. Ese precepto dispone: El asegurador no est obligado a indemnizar la prdida o deterioro procedentes de vicio propio de la cosa, de un hecho personal del asegurado o de un hecho ajeno que afecte civilmente al responsabilidad de ste. Sin embargo, el asegurador puede tomar sobre s, en virtud de una estipulacin expresa, los riesgos provenientes de vicio propio de la cosa; pero le es prohibido constituirse responsable de los hechos personales del asegurado. Entindese por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que lleven en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. 4. Artculo 575 establece la rescisin del Seguro de Vida, en casos en que la muerte de la persona, de cuya vida se trata ha obedecido a causas que no importan caso fortuito. Esas situaciones son, entre otras, el suicidio o condenacin capital, si pierde la vida en duelo o en otra empresa criminal o si fuere muerto por sus herederos. Esto resulta inaplicable en el caso del seguro de vida contratado por un tercero, pero lo es para aquellos casos en que el reclamante del seguro de vida sea autor o cmplice de la muerte de la persona cuya vida ha sido asegurada. 5. Artculo 582, relativo al Seguro de Incendio, en el cual en forma expresa queda reconocida la responsabilidad del asegurador, por riesgos no constitutivos de caso fortuito, lo que da
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lugar a una disposicin excepcional, que sirve para confirmar la regla general. 6. Artculo 597, sobre el Seguro de Transportes Terrestres, consagra un caso de excepcin, susceptible de una interpretacin igual a la dada por el art. 582. 7. Artculo 1162, atingente al Seguro Martimo que en forma expresa remite a los casos fortuitos que pueden ocurrir en el mar. Debemos hacer hincapi en el hecho que el asegurador responder de todos los casos fortuitos comprendidos dentro del ramo de seguros en que quede incluido el contrato celebrado. As lo dispone el art. 536 inc. 1 del C. de C. El asegurador puede tomar sobre s todos o algunos de los riesgos a que est expuesta la cosa asegurada. En consecuencia, en caso de incendio, la compaa responder toda vez que asuma el riesgo de incendio y el inmueble quede deteriorado o destruido en razn de un incendio; pero no responde en caso que la cosa asegurada sea afectado, por ejemplo, por una inundacin. El asegurador puede, por pacto expreso exonerarse de responsabilidad por determinados casos fortuitos constitutivos de riesgos del ramo respectivo. Es lo que ocurre, normalmente, en las plizas cuando, por ejemplo, es convenida la exclusin de los daos provenientes de conmocin terrestre, guerra, invasin, revolucin u otros casos. 10.2.3.5.2. Aquellos por los que responde slo con estipulacin expresa. Estos son a los mencionados en el art. 552, que ha ser interpretado en forma sistemtica y concordada con el art. 582, ambos del C. de C. 1. Vicio propio. Consistente en el germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o
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destino, aunque se las suponga de la ms perfecta calidad en su especie. El inc. 2 del art. 552 del C. de C. autoriza a la compaa de seguros para asumirlo como riesgo, en virtud de estipulacin expresa. 2. Hecho personal del asegurado: la compaa cuenta con la facultad para, mediante clusula expresa, asumir los riesgos que puedan causar dao por culpa leve o levsima del asegurado; pero no puede responder de los riesgos causados por dolo o culpa grave del asegurado. Esta materia la encontramos regulada, entre otras disposiciones, en los arts. 582, que dice relacin con el seguro de incendio y en el art. 1181, que atae al seguro martimo, ambos del C. de C. El artculo 582 del Cdigo de Comercio previene lo siguiente: Son de cargo del asegurador: 1 Todas las prdidas y deterioros causados por la accin directa del incendio, aunque este accidente proceda de culpa leve o levsima del asegurado, o de hecho ajeno del cual ste sera en otro caso civilmente responsable; 2 Las prdidas y deterioros que sean una consecuencia inmediata del incendio, como los causados por el calor, el humo o el vapor, los medios empleados para extinguir o contener el fuego, la remocin de muebles y las demoliciones ejecutadas en virtud de orden de autoridad competente. De este modo e interpretando esa norma a contrario sensu, el asegurador no responde si el incendio encuentra su origen en culpa grave o dolo del asegurado. Por su lado, el art. 1181 del C. de C. dispone que: El asegurador es responsable por la prdida o dao de los objetos asegurados que provengan de culpa o dolo del capitn o de la tripulacin. Pero no ser indemnizada la
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prdida o dao al casco que provenga de dolo del capitn, salvo estipulacin expresa. 3 Hecho de terceros que afectan la responsabilidad civil del asegurado. Las personas que tienen la calidad de terceros y afectan la responsabilidad civil de otra estn mencionadas en los artculos 2320,2321 y 2322 del Cdigo Civil. De este modo, el precepto alude a esas personas en tanto dependan del asegurado. 4 Riesgos por los cuales la compaa aseguradora no responde ni an el caso de estipulacin expresa. Estos son, en general, aquellos en que el riesgo consiste o tiene su origen en el dolo o culpa grave del asegurado. Si la compaa igualmente los asegura y, por ende, contraviene la prohibicin legal, desde que cubren el evento del dolo y culpa grave del asegurado, el contrato adolece de nulidad. Ello, de conformidad con el art. 10 del C. Civil: Los actos que prohbe la ley son nulos y de ningn valor; salvo en cuanto designe expresamente otro efecto que el de nulidad para el caso de contravencin. De esta manera y, conforme al art. 1467 del C. Civil, enfrentaremos una ilicitud de la causa del contrato, No puede haber obligacin sin una causa real y lcita; pero no es necesario expresarla. La pura liberalidad o beneficencia es causa suficiente. Se entiende por causa el motivo que induce al acto o contrato; y por causa ilcita la prohibida por ley, o contraria a las buenas costumbres o al orden pblico. As la promesa de dar algo en pago de una deuda que no existe, carece de causa; y la promesa de dar algo en recompensa de un crimen o de un hecho inmoral, tiene una causa ilcita. La sancin est, en cuanto a causa ilcita, expresamente establecida como Nulidad Absoluta en el art. 1682 inciso 1 del Cdigo Civil. La
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nulidad producida por un objeto o causa ilcita, y la nulidad producida por la omisin de algn requisito o formalidad que las leyes prescriben para el valor de ciertos actos o contratos en consideracin a la naturaleza de ellos, y no a la calidad o estado de las personas que los ejecutan o acuerdan, son nulidades absolutas. Sin embargo, de acuerdo con el art. 1683 del citado Cdigo, esta nulidad no podra ser alegada por las partes contratantes, ya que habra celebrado el contrato sabiendo o debiendo saber el vicio que lo invalidaba. Esta solucin, construida sobre la base de la nulidad, resulta a todas luces inadecuada - expresa el profesor Juan Jos Vives Rojas - para el seguro y podra llevar fcilmente a la bancarrota a las compaas o a fraudes y colusiones entre compaas y asegurados, con evidente perjuicio de los cuantiosos y multitudinarios intereses comprometidos en la actividad aseguradora. Es por estas razones que se piensa que hay que examinar si los eventos en anlisis constituyen realmente un riesgo. Si no importan riesgo, es evidente que faltara al contrato un elemento esencial, que lo hara ineficaz; es decir, inexistente, en cuyo caso no estaramos en presencia de un seguro. Esto cabra deducirlo de lo dispuesto en el art.1444 del C. Civil, Se distinguen en cada contrato las cosas que son de su esencia, las que son de su naturaleza, las puramente accidentales. Son de la esencia de un contrato aquellas cosas sin las cuales o no producen efecto alguno o degenera en otro contrato diferente; son de la naturaleza de un contrato las que no siendo esenciales en l, se entienden pertenecerle, sin necesidad de una clusula especial; y son accidentales a un contrato aquellas que ni esencial ni naturalmente le pertenecen, y que se le agregan por medio de clusulas especiales.
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As, Sergio Baeza Pinto, explicaba En efecto, los eventos constituidos por la culpa grave y el dolo del asegurado no importan riesgos, por varias razones: 1. Porque para nuestro C. de C. es de la esencia del riesgo que sea caso fortuito, idea que se contrapone a la accin deliberada o gravemente negligente del asegurado; si el Cdigo admite como constitutivos de riesgo el hecho ajeno del cual responde civilmente el asegurado; el vicio propio de la cosa y la culpa leve y levsima del asegurado, lo hace como excepciones especficas a la nocin fundamental de riesgo que el mismo define. 2. Por otra parte, se ha dicho que el riesgo comporta el principio de la incertidumbre, que es incompatible con la idea de estar algo sujeto a la mera voluntad, malicia o imprudencia temeraria de alguien. En conclusin, se puede decir, que si se asegura el dolo o la culpa grave del asegurado, faltara al contrato un elemento esencial, que le restara toda eficacia como contrato de seguro; que lo hara inexistente como tal. No obstante toda esa discusin, la prctica legal conduce a otros derroteros, desde que en los seguros automotrices, por ejemplo, es posible cubrir el riesgo de daos propios, de terceros y a la integridad que provengan de culpa grave, como ocurre con las infracciones a la ley del trnsito, entre otros. La misma situacin la encontramos cuando es cubierto el riesgo del suicidio. 10.3. La prima32. 10.3.1. Concepto. Segn el Cdigo de Comercio en su art. 513 inciso 1: ...La Prima es la retribucin o precio del seguro. El artculo 541 del Cdigo de Comercio entrega la real connotacin de la prima en el contrato de seguro, al disponer: El seguro contratado sin estipulacin de prima es nulo y de ningn valor.
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Caja Aseguradora de Chile, Curso Introduccin al Seguro (mdulo 2) El Contrato de Seguro, 1 parte, pgs. 19 y siguientes.

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Concordamos con Sergio Baeza Pinto33, en el sentido que el legislador mercantil vuelve a equivocarse al utilizar una terminologa impropia ya que, en la realidad, lo que ocurre es que, conforme a lo prevenido en el artculo 1444 del Cdigo Civil, el contrato de seguro sera inexistente, al faltar un elemento de su esencia. Para otros autores La prima es la aportacin econmica que ha de satisfacer el contratante o asegurado a la entidad aseguradora en concepto de contraprestacin por la cobertura de riesgo que sta le ofrece. Desde el punto de vista jurdico, es el elemento material ms importante del contrato de Seguro, porque su naturaleza, constitucin y finalidad lo hacen ser esencial y tpico de dicho contrato, como tuvimos ocasin de explicar en los prrafos anteriores. Un concepto equivalente al de prima es el de cuota, aunque normalmente esta segunda expresin es empleada para designar el pago peridico que ha de satisfacer el asegurado a consecuencia de un contrato de seguro suscrito con una Mutualidad. 10.3.2. Elementos Tcnicamente, la prima es el costo de la probabilidad media terica que ocurra un siniestro de una determinada clase. Si en un pas, o zona determinada, hubiese 1.000.000 de automviles, respecto a los cuales la experiencia demostrase que, al cabo de un ao 250.000 de esos vehculos iban a tener un siniestro por un importe de $25.000 cada uno, la prima que el asegurador debera cobrar individualmente a las personas cuyos vehculos quisieran asegurar sera de $6.250, cantidad a la cual se llega de la siguiente forma: 250.000 x 25.000 =6.250 1.000.000

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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 95.

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Este ejemplo sencillo deja de manifiesto que la prima debe ser proporcional, entre otros aspectos, a la duracin del seguro, al mayor o menor grado de probabilidad del siniestro, a su posible intensidad o costo y, naturalmente, a la suma asegurada. Un anlisis ms detenido del ejemplo anterior lleva a la consecuencia de que la prima no puede ser equivalente al riesgo, sino proporcional, porque el pago de la indemnizacin depende de un acontecimiento fortuito, que suceder o no, cuya cuanta se desconoce a Priori. El indicado costo tcnico del seguro se calcula mediante la utilizacin de la Tasa de Prima, la cual es un porcentaje (o tanto por mil) que se aplica sobre el capital asegurado para obtener la prima pura o de riesgo, de acuerdo con cada tipo de riesgo. Por ejemplo, un riesgo, cuya tasa de prima sea del 5% y su valor asegurado $1.200.000, devengar una prima de riesgo de $60.000.Por otra parte, el asegurador no se limita a cobrar del asegurado el precio terico medio de esa probabilidad (Prima Pura o de Riesgo), sino que ha de gravarla con una serie de recargos, tales como: a) Cargas de siniestros. Que est constituida por las sumas totales pagadas por concepto de indemnizacin de los siniestros ocurridos. b) Gastos de administracin, como sueldos, rentas de arrendamiento, impresos y tiles de trabajo en general. c) Gastos de adquisicin o colocacin, conformados por las comisiones de los productores de seguros, los gastos de propaganda y otros semejantes. d) Cargas pblicas, que estn representadas por los impuestos fiscales y contribuciones municipales, imposiciones a las administradoras de fondos de pensiones, cuotas que deben ser entregadas a Bomberos, etctera.

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e) Gastos financieros, constituidos por los intereses y comisiones que han de ser enterados en el sistema financiero. f) Cargas gremiales, integradas por las cuotas que deben ser solucionadas a la Asociacin de aseguradores, Cmara de Comercio y otras entidades semejantes que apoyan la gestin y desarrollo de este tipo de actividad comercial. g) Cargas de seguridad o provisiones, conformadas por ciertas reservas tcnicas especiales, para enfrentar eventuales consecuencias imprevistas de los siniestros o recargos imprevistos en las cargas de funcionamiento. h) Rentabilidad del capital, representada por los dividendos que han de ser pagados a los accionistas. De este modo, la contribucin de cada contrayente a la carga de siniestros es denominada prima neta. En la prctica, ese valor es adicionado con los recargos de funcionamiento, de seguridad y dividendos, lo que entrega la prima bruta, total o recibo. Todos estos recargos convierten la prima pura o prima de riesgo en Prima Comercial. En resumen, los elementos componentes esenciales de la prima son los siguientes: A) Precio Terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro. B) Recargo por gastos de administracin, compensacin y redistribucin de riesgos, ms el beneficio comercial. C) Otros gastos accesorios o fiscales repercutibles en el asegurado. 10.3.3. Clasificacin 10.3.3.1. En funcin de sus componentes. a) Prima pura, neta o de riesgo: representa la unidad ms simple y bsica del concepto prima, por cuanto significa el costo real del riesgo asumido
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por el asegurador, sin tener en cuenta sus gastos de gestin ni otros conceptos. b) Prima de inventario: resulta de adicionar al valor constitutivo de la prima pura, neta o de riesgo el recargo derivado de los gastos de administracin solamente. c) Prima comercial: es conocida tambin como prima bruta o prima de tarifa, y es la que aplica el asegurador a un riesgo determinado y para una cobertura concreta. Esta formada, como elemento base, por la prima pura ms los recargos para gastos generales de gestin y administracin, gastos comerciales o de adquisicin, gastos de cobranza de las primas, gastos de liquidacin de siniestros ms, en su caso, coeficiente de seguridad y beneficio industrial. d) Prima total: esta se obtiene al incrementar la prima comercial con los gravmenes complementarios que procedan, tales como impuestos, recargos por aplazamiento de pago, etc. el concepto de prima total coincide con el de recibo de prima. 10.3.3.2. En funcin de su situacin econmica-contable. a. Prima emitida: Es aquella que corresponde al nacimiento o renovacin del contrato de seguro, pudiendo estar en cualquiera de los tres estados siguientes (anulada, cobrada o pendiente). b. Prima anulada: Es la que resulta eliminada de la emisin, bien por rescisin de la pliza, por sustitucin de sta o por haber sido emitido incorrectamente el recibo correspondiente. c. Prima cobrada: Se da este nombre a aquella cuyo importe ha sido satisfecho por el asegurado o contratante. d. Prima pendiente: Es aquella cuyo importe no ha sido an satisfecho por el asegurado o contratante.
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10.3.3.3. En funcin de su estabilidad econmica a. Prima fija: para distinguirla de la prima variable, se da ese nombre a la que permanece invariable durante la vigencia de la pliza. b. Prima variable: es la que, en virtud de determinadas circunstancias previstas, puede tener importe distinto a lo largo de la vigencia del contrato. Este tipo de prima es el que puede aplicar las mutualidades de seguro, en las que las devoluciones de excedentes a sus asegurados pueden originar una modificacin de un ao a otro, as como la que se deriva de la aplicacin al contrato de determinadas clusulas como, por ejemplo en el seguro de automviles, el Bonus por no siniestralidad, o el malus por siniestralidad excesiva. 10.3.3.4. En funcin de la anualidad en que es satisfecha a. Prima inicial o primera: la que ha de ser satisfecha una vez firmado el contrato, y sin cuyo pago - que es legalmente exigible por el asegurador - no entran en vigor los efectos del seguro. Corresponde al primer perodo de vigencia de la pliza (generalmente, primer ao). Se diferencia esencialmente de la prima sucesiva porque, en algunos casos, tiene un importe superior a la de ejercicios siguientes al incluirse en ella recargos por derechos de emisin o formalizacin de la pliza. b. Prima sucesiva: recibe este nombre la que debe ser pagada durante toda la vigencia del seguro, una vez vencida la primera anualidad o perodo inicial de cobertura de la pliza. c. Prima anticipada: es utilizada, principalmente, en el Seguro de Vida. Es aquella que el asegurado satisface de una sola vez para varios ejercicios, quedando liberado de pagos posteriores hasta que dicha prima haya quedado totalmente consumida.
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Normalmente, esta prima es bonificada con un descuento, cuyo importe queda determinado en funcin del tipo de inters con que opere la entidad aseguradora. 10.3.4. Pago de la prima 10.3.4.1. Formas de pago de la prima. La prima podr ser solucionada en cualquiera de las siguientes maneras: a) En dinero. b) Con la entrega o dacin en pago de una cosa. c) mediante el cumplimiento de una obligacin de hacer. 10.3.4.2. poca de pago. La prima pagadera a plazos, deber ser solucionada al principio de cada perodo, o, como es usado corrientemente antes del quinto da de cada mes. 10.3.4.3. Incumplimiento en el pago de la prima En este escenario, la compaa aseguradora, bsicamente, detenta dos derechos: a) La accin ejecutiva o de cumplimiento de contrato. La primera podr ser ejercida en la medida que, efectivamente, cuente con un ttulo ejecutivo. b) La accin resolutoria. 10.4. Pliza de seguro 10.4.1. Concepto. Como tuvimos ocasin de revisar y, estimamos pertinente reiterar, Es el documento que instrumenta el contrato de seguro, en el que se reflejan las normas que de forma general, particular o especial regulan las relaciones contractuales convenidas entre el asegurador y el asegurado. Su inexistencia afectara la propia vida del seguro, ya que slo cuando ha sido emitida y
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aceptada por ambas partes se puede decir que han nacido los derechos y obligaciones que de la misma se derivan. 10.4.2. Partes de la pliza Conforme a lo que dispone el art. 514 del Cdigo de Comercio, el seguro es un contrato solemne, que se perfecciona y prueba por el otorgamiento de un documento denominado pliza. La pliza, segn ese Cdigo, puede extenderse como escritura pblica, privada u oficial. Normalmente es otorgado como un simple instrumento privado. En este documento, las partes estipulan todo lo concerniente a sus derechos y obligaciones; especifican los riesgos cubiertos; el plazo de vigencia del contrato; las cosas objeto del seguro; las primas; el monto del seguro, etc. El contrato de seguro o pliza, por la razn de que importa la constancia escrita de un negocio que ha devenido el objeto de una explotacin en masa por la respectiva empresa aseguradora, es un documento concebido y redactado como formulario. Para cada tipo de seguro existe un formulario determinado, de suerte que todos los seguros singulares de un mismo tipo son ajustados entre las partes en conformidad a las mismas estipulaciones, salvo, naturalmente, lo que es particular de cada contrato. El contrato de seguro es, pues, un contrato de adhesin, pero dirigido, en tanto queda sometido a la fiscalizacin y regulacin de la Superintendencia, como revisaremos. Pese al tratamiento unitario que la legislacin concede a la Pliza de Seguro, en la prctica es frecuente distinguir partes diferenciadas de ella, cuya denominacin est ntimamente ligada a su contenido. En este sentido y, pese a que ya lo hemos revisado con anterioridad, volveremos a reiterar el tema por su significativa importancia en la operacin de este comercio.
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As podemos distinguir en ese acto jurdico de Condiciones Generales, Condiciones Particulares y Condiciones Especiales. 10.4.2.1. Las Condiciones Generales Ellas contienen el conjunto de principios bsicos que establece el asegurador para regular todos los contratos de seguro que emita en el mismo ramo o modalidad de garanta. Estas condiciones van impresas y son aplicables a todos los contratos del tipo a que corresponda el formulario. En tales condiciones suelen ser establecidas normas relativas a la extensin y objeto del seguro, riesgos excluidos con carcter general, forma de liquidacin de los siniestros, pago de indemnizaciones, cobro de recibos, comunicaciones mutuas entre asegurador y asegurado, jurisdiccin, subrogacin, etctera. De esta forma, por ejemplo, la Pliza contra Incendio podr ser extendida en favor de una persona determinada; para asegurar bienes especificados; por un plazo igualmente convenido; por un monto fijado para ese caso y, con la estipulacin de prima que corresponda. Sin embargo, esa Pliza y cualesquiera otras contra incendio estar sujeta a las mismas condiciones generales que todas las otras que digan razn con el riesgo de incendio. Las Condiciones Generales pueden ser elaboradas mediante acuerdo de las empresas aseguradoras; por empresas determinadas; convencin entre organismos representativos de los aseguradores y organismos representativos de sectores de asegurados o, tambin pueden ser impuestas por el Estado o bien, simplemente, quedar afectas a la aprobacin del Estado, a propuesta de las empresas aseguradoras34. En la actualidad, el sistema que encontramos en aplicacin en chile es que las compaas han sido facultadas para celebrar contratos de seguro
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Este ltimo fue el sistema que rigi en Chile hasta la dictacin de la Ley N 18.814, del ao 1989.

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slo mediante el uso de modelos de pliza previamente registrados en la Superintendencia de Seguros. Al efecto el artculo 3 letra e) del D.F.L. N 251, del ao 1931, modificado por la ley N 18.814, dispone que es atribucin de la Superintendencia mantener un registro de uso pblico en el que sea conservada una copia de los modelos de pliza con sus modificaciones y clusulas adicionales. Las entidades aseguradoras estn facultadas para contratar con los modelos previamente registrados en la Superintendencia. Concretamente, la parte pertinente de ese precepto establece lo siguiente: Las entidades aseguradoras podrn contratar con dichos modelos a partir del sexto da que hubieren sido incorporados al Depsito de Plizas que, para esos efectos, llevar la Superintendencia. A contrario sensu, esas entidades no estn facultadas para usar otras formas de contrato, pero no existe una prohibicin en ese sentido, sino que ha quedado entendido que el comercio de los seguros linda en el derecho pblico, al igual que otras ramas del derecho privado, como el derecho laboral o las operaciones bancarias, por ejemplo, al comprometer aspectos que afectan seriamente el orden pblico econmico y social y, por ende, en esta materia las entidades que obran como sujetos activos, en gran cantidad de oportunidades, slo han de realizar sus operaciones en el mbito autorizado expresamente por la ley. A mayor abundamiento, la Superintendencia ha sido facultada para rechazar modelos de pliza cuando contengan clusulas que estime opuestas a las prescripciones legales o puedan inducir a error a los asegurados. Esa facultad ha de ser ejercida mediante resolucin fundada, la Superintendencia, como tambin la de disponer la eliminacin del registro
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de modelos de pliza ya inscritos como igualmente la de ordenar su modificacin. Las formalidades que son necesarias cumplir para el registro de plizas y la estructura formal que deben satisfacer, han sido reglamentadas por la Superintendencia mediante circulares35. Por consiguiente, el contrato de seguro en Chile, adquiere la forma de un contrato dirigido, en la medida que est sujeto a regulacin y vigilado por el Poder Pblico en su formacin, ejecucin y efectos. Con todo y, tal como lo destacamos en su oportunidad, podemos encontrar una excepcin a la caracterizacin de dirigido que hemos atribuido al contrato de seguro. Ella aparece en el mismo artculo 3 letra e) del DFL N 251, de 1931, modificado por la ley 18.814 y remite a aquellos contratos de seguro celebrados por compaas del primer grupo o de seguros generales, los cuales son posibles perfeccionar bajo el imperio del pleno disfrute de la autonoma de la voluntad. Los requisitos que deben ser satisfechos en ese escenario son los siguientes: a) El asegurado o beneficiario sea una persona jurdica. b) La prima anual convenida no debe ser inferior a 200 unidades de fomento. c) La pliza debe ser firmada por ambos contratantes. La parte ms importante de las plizas de seguros, desde el punto de vista del derecho son las Condiciones Generales36. Es a travs de ellas que el seguro, particularmente en Chile, ha ido adaptndose a las nuevas formas y modalidades sealadas por el desarrollo general de la institucin y, de este modo, incorporando los principios elaborados tanto por el progreso cientfico como el tcnico de la especialidad y experiencia de naciones ms adelantadas.
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La norma bsica al respecto est contenida en la Circular N 1338, de 7 de Agosto de 1997. Baeza Pinto, Sergio, El Seguro. Editorial Jurdica de Chile (4 edicin), pgs. 105 y siguientes.

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Uno de los principios bsicos de la tcnica moderna del seguro, como pudimos estudiar, radica en la homogeneidad de los riesgos. Ahora bien las plizas, al quedar transformadas en documentos uniformes para cada tipo de seguro, han concretado, en la prctica, esta aspiracin a la homogeneidad. Lo ms frecuente es que las condiciones generales de las plizas sean organizadas de la manera siguiente: a) Son especificados, concretamente cul o cules son los riesgos cubiertos por la pliza y, en consecuencia, los daos afectos a indemnizacin de sobrevenir el siniestro; b) A continuacin son enumerados los daos no susceptibles de indemnizacin, a menos que haya sido estipulado expresamente; c) En seguida, determina aquellos daos que slo dan derecho a indemnizacin si, adems de existir una estipulacin expresa previa, hay un acuerdo y ha sido pagada una prima especial, que es denominada, adicional; d) Tambin son especificadas las obligaciones y cargas del asegurado, al tiempo de la celebracin del contrato, durante su vigencia y una vez acaecido el siniestro; e) Determina, pormenorizadamente, las consecuencias derivadas de la infraccin de estos deberes; f) Contempla la principales obligaciones de la empresa aseguradora, entre otras, etctera. 10.4.2.2. Condiciones particulares. Estas recogen, concretamente, aspectos relativos al riesgo individualizado que es asegurado, especificando todo lo que cada seguro contiene de singular. En esta parte, el formulario es llenado, en sus correspondientes espacios, con la plenitud de los detalles singulares y, en particular, los siguientes:

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1. Nombre y domicilio de las partes, la designacin, tanto del asegurado como del beneficiario, si fuere diferente. 2. Concepto bajo el cual es asegurado. 3. Naturaleza del riesgo cubierto. 4. Especificacin de los objetos asegurados y su situacin. 5. Monto de la indemnizacin comprometida o alcance de la cobertura. 6. Importe de la prima, recargos e impuestos. 8. Vencimiento de las primas; lugar y forma de pago. 9. Duracin del contrato, con expresin de cundo comienzan y terminan sus efectos. 10.4.2.3. Condiciones especiales. Son aquellas, cuya propsito ms frecuente consiste en matizar o perfilar el contenido de algunas normas recogidas en aquellas. En esta lnea, el establecimiento de franquicias a cargo del asegurado, la supresin de algunas exclusiones y la inclusin de otras nuevas, son estipulaciones incluidas frecuentemente en esta parte de las plizas y que justifican su existencia. 10.4.3. Clasificacin de las plizas 10.4.3.1. Atendiendo a la amplitud de los riesgos cubiertos. 10.4.3.1.1. Pliza simple: Recibe esta denominacin aquella que slo cubre una garanta concreta, en otras palabras, su destino es amparar un riesgo singularmente definido. 10.4.3.1.2. Pliza combinada (o Global): Aquella en la que, simultneamente, concede cobertura al asegurado para diferentes riesgos que tienen un nexo comn, como ocurre, por ejemplo, con la pliza combinada de seguros de automviles y ocupantes; la pliza combinada de seguros de incendios, robo y responsabilidad civil, etctera. 10.4.3.1.3. Pliza a todo Riesgo (o Integral): Es designa de esta forma aquella que ampara
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conjunta y simultneamente todos los riesgos que puedan afectar al objeto asegurado. En el seguro de automviles, una pliza a todo riesgo implica la cobertura de los riesgos frecuentes en el uso de vehculos a motor, tales como responsabilidad civil frente a terceros, daos del propio vehculo, robo e incendio de ste, defensa por responsabilidad criminal, etctera. Es una modalidad de pliza combinada. 10.4.3.2. Atendiendo al nmero de asegurados que ampare 10.4.3.2.1. Pliza individual: es aquella destinada a amparar de riesgo a una sola persona. 10.4.3.2.2. Pliza colectiva (de Grupo o Acumulada): Recibe esta denominacin aquella en la que, simultneamente, son amparadas por la cobertura del seguro en cuestin, varias personas. 10.4.3.3. En razn a la forma de designar al titular de la pliza 10.4.3.3.1. Pliza nominativa: as son denominadas aquellas que slo amparan del riesgo materia de la cobertura a la persona singularizada en ella para tal propsito. 10.4.3.3.2. Pliza a la orden: recibe este nombre la que protege a la persona en cuyo favor es emitida o a la orden de quien este lo disponga, mediante la correspondiente cesin del seguro. 10.4.3.3.3. Pliza al portador: en sta, la persona amparada por la cobertura del seguro es quien detenta la calidad de tenedor legtimo de la pliza. 10.5. El siniestro 10.5.1. Concepto. Siniestro es la manifestacin concreta del riesgo asegurado y que ocasiona daos garantizados en la pliza hasta determinada cuanta. De esta manera, entonces, en el seguro de incendio por ejemplo, la voz siniestro remite,
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concretamente, al incendio que provoca la destruccin total o parcial de un edificio asegurado. En el seguro de accidente, lo ser el hecho que, satisfaciendo las condiciones para ser considerado fortuito, determina la produccin de lesiones personales o daos materiales. En el seguro martimo, est conformado por el naufragio derivado de los riesgos del mar o de otro hecho amparado por la cobertura del seguro, que produzca la destruccin o deterioro del buque o mercancas transportadas; en los seguros agrcolas, podr serlo el granizo que destruye una plantacin agrcola, etctera. Siniestro es, en definitiva, el acontecimiento que inscribe entre los riesgos amparados por el seguro y que por causar daos concretos en las cosas aseguradas, hace surgir la obligacin de indemnizar en los trminos convenidos, cuyo cumplimiento debe asumir la entidad aseguradora, entregando el total o parte de esa indemnizacin, segn corresponda, a los respectivos beneficiarios. 10.5.2. Valorizacin del siniestro. Una vez ocurrido el siniestro, ste debe ser avaluado mediante un conjunto de actuaciones, realizadas por la entidad de seguros, encaminadas a determinar la significacin econmica cuantificada de las prdidas sufridas por el asegurado. Generalmente tal valorizacin es efectuada por un perito, el cual elabora un Informe Pericial (o Acta de Tasacin), en el que refleja las circunstancias concurrentes en un siniestro y el importe de los daos ocasionados a consecuencia de ello. 10.5.3. Clasificacin 10.5.3.1. Dependiendo del grado de intensidad del dao. 10.5.3.1.1 Total: recibe esta denominacin aqul cuyas consecuencias afectaron la totalidad
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del objeto asegurado, destruyndolo completamente. 10.5.3.1.2 Parcial: es aquel cuyas consecuencias slo afectan a parte del objeto asegurado, sin destruirlo ntegramente. 10.5.3.2. En razn a su estado de tramitacin. 10.5.3.2.1 Declarado: aquel que ha sido comunicado por el asegurado a su entidad aseguradora. 10.5.3.2.2 Pendiente: aquel cuyas consecuencias econmicas an no han sido totalmente indemnizadas por la entidad aseguradora. De esta forma podemos encontrar pendiente tanto el pago, por haber sido ya valorado por la entidad, como tambin la liquidacin, si se encuentra en estudio su valorizacin o, igualmente, de ser declarado, toda vez que, habiendo ocurrido, no ha sido comunicado pero pese a ello corresponde que la aseguradora lo contabilice. 10.5.3.2.3 Liquidado (o Pagado): aquel cuyas consecuencias econmicas han sido completamente indemnizadas o reparadas por la entidad aseguradora. 10.5.3.3. Atendiendo a la regularidad estadstica del riesgo que lo origina 10.5.3.3.1 Ordinario: El que reconoce su origen en la ocurrencia de un riesgo ordinario o Normal por ejemplo: accidente de trnsito, ameritando el calificativo de ordinario o normal en razn a la frecuencia estadstica con que sobreviene. 10.5.3.3.2 Extraordinario o catastrfico: es originado por un riesgo de naturaleza u otro carcter que, por su reducida ocurrencia porcentual estadstica amerita calificarlo como extraordinario o excepcional por ejemplo: erupcin volcnica o, en otro mbito, una enfermedad de cncer o cardiopata, de aquellas denominadas catastrficas, adems, por la extensin del dao.
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10.5.3.4. Especfica para el comercio martimo En el mbito de los seguros martimos, al siniestro es denominado avera. 10.5.3.4. 1 Avera Gruesa: es el dao producido intencionalmente en un buque o en las mercancas que transportan para evitar otros daos mayores en el propio buque o en su carga. Su cuanta debe ser distribuida proporcionalmente entre las partes beneficiadas de esta conducta intencionada (dueo del buque, propietario de las mercancas, asegurador, fletador, etc.). 10.5.3.4.2 Avera particular (o simple): se denomina as al dao producido accidentalmente en un buque o en su carga. Su cuanta, al contrario de lo que sucede en la Avera Gruesa, slo afecta al propietario (o asegurador, en su caso) de los bienes daados. 11. Efectos del contrato de seguro. 11.1. Aspectos generales Los efectos del contrato de seguro, como de todos los contratos, en general, estn representados por los derechos y obligaciones que surgen para las partes contratantes. Por consiguiente, en los prrafos que siguen trataremos aquellos derechos y obligaciones que recae en cada una de las partes del contrato de seguro. 11.2. Obligaciones del asegurado. Usualmente esas obligaciones son clasificadas en tres grupos, en atencin a las etapas del contrato de seguro, todas estas obligaciones estn contempladas en el art. 556 del Cdigo de Comercio, y son: 11.2.1. Obligacin anterior o coetnea a la celebracin del contrato: Conforme a lo prevenido en el art. 556 N 1 del Cdigo de Comercio, como ya estudiamos, el
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asegurado es obligado a declarar sinceramente todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos. Lo que en doctrina denominamos como el Deber de informacin o sinceridad. Esa disposicin resulta concordante con lo preceptuado en el N 9 del art. 516, que seala como requisito de la pliza la enunciacin de todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador un conocimiento exacto y completo de los riesgos. El art. 579 por su lado, hace una aplicacin del mismo principio con relacin al seguro de incendio. Es as como este deber de sinceridad exige la buena fe de los contratantes, especialmente del asegurado, por cuanto la informacin que ste ltimo entregue ser bsica para determinar el monto de la prima, riesgos que tom sobre s el asegurador y dems condiciones de la pliza. Tanto es as, que cualquier declaracin falsa, reticencia o silencio respecto de la cosa y sus circunstancias genera una causal de rescisin o nulidad relativa del contrato tal como lo contempla el art. 557 N 1 del Cdigo de Comercio. En virtud de todo lo analizado es que el asegurado, al dar cumplimiento al Deber de Sinceridad, tambin asume la obligacin informar a la aseguradora, respecto de lo siguiente: a) Identidad de la cosa asegurada. b) Determinacin de los riesgos que la rodean. 11.2.2. Obligaciones durante la vigencia del contrato. Este aspecto aparece regulado, principalmente, en los nmeros 2 y 3 del artculo 556 del Cdigo de Comercio. Durante la vigencia del contrato, el asegurado tiene las siguientes obligaciones:

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11.2.1.1. Pagar la prima. Como todo pago ha de ser realizado en la forma y poca convenida. (Art. 556 N 2, del Cdigo de Comercio). 11.2.1.2. Conservacin y cuidado. Debe emplear todo el cuidado y celo de un diligente padre de familia para prevenir el siniestro. (Art. 556 N 3, del Cdigo de Comercio y art. 538 relacionado con el art. 583 inciso1 del Cdigo de Comercio). De modo tal que de conformidad a esa norma y art. 44 del Cdigo Civil, el asegurado est sujeto a observar en la prevencin del siniestro la esmerada diligencia que un hombre juicioso (diligente padre de familia) emplea en la administracin de sus negocios importantes y responde, entonces de culpa levsima. Por otro lado, el art. 584 dispone que cesa la responsabilidad del asegurador, cuando el incendio procede de haberse infringido por el asegurado las leyes o reglamentos de polica que tienen por objeto prevenir tal accidente. Esta obligacin de cuidado y celo que pesa sobre el asegurado, va aparejada a la obligacin de no agravacin de los riesgos durante la vigencia del contrato. En doctrina ha sido sealado que este deber de no agravacin de los riesgos, ms que una obligacin es una carga para el asegurado, porque frente a su incumplimiento, hay una carencia de mecanismos eficaces que permitan al asegurador revertir esta situacin o perseguir la responsabilidad por las derivaciones de su incumplimiento. En efecto, el art. 538 del Cdigo de Comercio ya analizado, sanciona con la resolucin de contrato si la variacin del lugar del riesgo es ejecutada sin consentimiento del asegurador, si a juicio del juzgado competente extendiere o agravare los riesgos. Sin embargo, dicha sancin no resulta ser til para el asegurador, ya que el correspondiente juicio de resolucin o cumplimiento forzado del contrato
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puede durar muchos aos y, entre tanto, el riesgo asumido por el asegurador sigue agravado. An ms, suponiendo que obtiene sentencia favorable, qu impedira que al da siguiente el asegurado incurriera en un nuevo acto de agravacin del riesgo? En razn de ello, en la prctica, las plizas de seguros estn concebidas de manera que si ciertas cargas del asegurado o contrayente no son observadas por l, impide que el contrato nazca o, si ha nacido lo hacen caducar o menoscaban o disminuyen el derecho del asegurado. Debemos recordar que frente a toda obligacin hay un derecho y quien tiene un derecho detenta una accin, para exigir su satisfaccin o la resolucin del contrato en caso de incumplimiento, en ambos casos con indemnizacin de perjuicios. Es precisamente por eso que en el caso en comento, la doctrina prefiere hablar de carga y no de obligacin ya que el derecho con que cuenta el asegurador en orden a que no sean agravados los riesgos, no lo encontramos eficazmente protegido por el derecho comn, sino que por las estipulaciones que el mismo asegurador pueda establecer en las plizas, pero en la medida que no la haga ineficaz para el asegurado. Si bien es cierto que esta doctrina que prefiere hablar de cargas y no de obligaciones, toma mayor notoriedad o ejemplaridad a propsito de la obligacin de no agravacin de los riesgos, tambin extiende a otras obligaciones que pesan sobre el asegurado, como por ejemplo, las descritas en los N 4,5 y 7 del art. 556 del Cdigo de Comercio. 11.2.3. Obligaciones despus de ocurrido el siniestro. Esta materia, bsicamente, aparece regulada en los nmeros 4 a 7 del artculo 556 del Cdigo de Comercio y corresponden a las siguientes: 11.2.3.1. Salvataje.
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Este consiste en la obligacin de tomar todas las providencias necesarias para salvar o recobrar la cosa asegurada, o para conservar sus restos (art. 556 N 4 del Cdigo de Comercio). De modo tal que frente a la ocurrencia del siniestro, el asegurado tiene la obligacin de tratar de impedir que la cosa asegurada sufra daos, o si los ha sufrido, debe impedir que esos daos sean agravados por la negligencia en su cuidado, o si slo quedan restos, estos deben ser debidamente custodiados. Si bien el N 4 del art. 556, slo habla de cosas aseguradas, es obvio que esta obligacin debe ser cumplida en cualquier grupo de seguros. As, por ejemplo, si se tratara de un seguro de garanta que tuviera por objeto caucionar el cumplimiento de un contrato, producido el siniestro; esto es, el incumplimiento del deudor, este deber a que refiere el N 4 del art. 556, sujetara al acreedor asegurado a tomar todas las providencias extrajudiciales tendientes a preservar su derecho. Todos los gastos en que incurra el asegurado para cumplir con esta obligacin, sern de cargo del asegurador. Los restos de un siniestro tambin son denominados Salvataje, conforme al uso que de la expresin hacen los arts. 31, 32, 33 y 35 del DFL. 251 de 1931. En virtud de este Salvataje, puede el asegurado hacer abandono, entrega o dejacin, de los objetos asegurados a favor de la compaa, esto es, puede abandonar voluntariamente los restos de la cosa asegurada a favor de la compaa, la que adquiere el dominio de estos bienes. Sin embargo, esa posibilidad no es un elemento de la naturaleza de todo contrato de seguro. En efecto, el art. 563 del Cdigo de Comercio, relativo al seguro terrestre, dispone la dejacin de las cosas aseguradas no es
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admisible en los seguros terrestres, salvo el caso de convenio de las partes. De modo tal que en los seguros terrestres la dejacin es un elemento accidental del contrato, que necesariamente requiere de estipulacin expresa. As ocurre, por ejemplo, en el seguro de daos provocados por accidente del trnsito, en que la dejacin no es presumida, salvo estipulacin expresa. Slo por excepcin en los seguros terrestres, la dejacin es de la naturaleza del contrato. Ello acontece en el contrato de seguro de transporte terrestre de mercaderas a que se refiere el art. 600 del Cdigo de Comercio. Finalmente, en relacin a este deber debemos sealar que ste tiene como fundamento inmediato el principio de la no agravacin de los riesgos ya que toda falta de providencia para salvar o recobrar la cosa asegurada o para conservar sus restos por parte del asegurado, constituye tambin una infraccin al principio de la no agravacin de los riesgos. 11.2.3.2. Declaracin. Esta consiste en poner en conocimiento del asegurador, dentro de los tres das siguientes a la recepcin de la noticia, salvo que las partes estipulen lo contrario, acerca del accidente ocurrido, como tambin respecto de las causas y circunstancias del mismo. De este modo, ese plazo de tres das pasa a ser supletorio al establecido por la voluntad de las partes. 11.2.3.3. Manifestacin Despus de ocurrido el siniestro deber declarar si ha contratado otros seguros, sobre el objeto asegurado. (Coaseguro, arts. 525 y 526 del Cdigo de Comercio)
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Puede suceder que existan varios seguros de la misma fecha, respecto de la misma cosa, por el mismo riesgo. Esto es lo denominado Coaseguro. En este caso los distintos aseguradores no responden sino hasta la concurrencia del verdadero valor de la cosa asegurada y en proporcin de la suma que cada uno de ellos hubiere asegurado (art. 526 del Cdigo de Comercio), conforme al principio de contribucin. Respecto del clculo de la parte que corresponda a cada asegurador en caso de prdida parcial, procede aplicar la regla proporcional que encontramos en el art. 532 inciso 2 del Cdigo de Comercio: No hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador slo estar obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. Este tipo de situaciones resulta de comn ocurrencia en el seguro de transporte de mercaderas. Tambin puede suceder que nos encontremos con seguros sucesivos, evento en el cual corresponde aplicar el art. 525 del Cdigo de Comercio que, en su parte pertinente dispone: Habiendo muchos seguros sucesivos celebrados de buena fe, en diferentes fechas, slo valdr el primero, siempre que cubra el valor ntegro del objeto asegurado. No cubrindolo, los aseguradores posteriores respondern del valor insoluto segn el orden de las fechas de sus respectivos contratos. Los aseguradores cuyos contratos quedaren anulados por falta de un valor asegurable, restituirn la prima, salvo su derecho a la indemnizacin a que hubiere lugar. La ltima situacin descrita en el inciso 3 del art. 525, es una aplicacin del principio consagrado en el art. 542 del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos:
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El asegurador gana irrevocablemente la prima desde el momento en que los riesgos comienzan a correr por su cuenta De esta forma, si por obra de la nulidad derivada de la aplicacin del inciso final del artculo 525 del Cdigo de Comercio, los riesgos dejan de estar de cargo del asegurador, el asegurado tiene el derecho a que este ltimo restituya la prima que corresponde a un perodo en que el asegurador no asumi los riesgos. 11.2.3.4. Acreditacin de responsabilidad del asegurador Recae en la persona asegurada probar la concurrencia de todas las circunstancias necesarias para dar lugar a la responsabilidad del asegurador conforme a la pliza, consistente, bsicamente, en el acaecimiento del riesgo con la produccin del siniestro y que el asegurado ha cumplido sus obligaciones. Conviene recordar al efecto que conforme al art. 539 del Cdigo de Comercio, el siniestro se presume ocurrido por caso fortuito; pero el asegurador puede acreditar que ha sido causado por un accidente que no le constituye responsable de sus consecuencias, segn la convencin o la ley. De modo tal que se invierte el peso de la prueba, quedando el asegurado libre de toda prueba, bastndole al asegurado acreditar que ha ocurrido el siniestro, que ste se ha debido al riesgo asegurado y el monto de los daos. La norma contemplada en el art. 539 del C. de Comercio es de orden pblico, por lo tanto irrenunciable, establecida en beneficio del asegurado. 11.3. Obligaciones del asegurador 11.3.1. Asuncin del riesgo La obligacin que emana del contrato de seguro para el asegurador en orden a tomar sobre s los riesgos que hasta antes de la celebracin del
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contrato eran de cargo del futuro asegurado es la principal que deriva de ese acto jurdico. Esa obligacin nace desde el momento mismo en que es suscrita o pactada la pliza. La obligacin de asumir el riesgo conlleva, igualmente, la de hacer entrega de la pliza al asegurado, que es el ttulo del cual dispone este ltimo para exigir el pago de la indemnizacin o hacer efectiva la responsabilidad del asegurador. 11.3.2. Obligacin de indemnizar Al estudiar las crticas a la definicin del contrato de seguro dada por nuestra legislacin, vimos que el Cdigo de Comercio incurra en un error al calificar al contrato de seguro como un contrato condicional. En efecto, dijimos que el contrato de seguro era un contrato solemne, que se perfecciona por el otorgamiento de la pliza, pero que la obligacin de indemnizacin que pesa sobre el asegurador podra ser condicional, en tanto, el nacimiento de sta penda del cumplimiento de una condicin suspensiva positiva. En otras palabras, un hecho futuro e incierto positivo consistente en que acaezca un hecho que causa la prdida o deterioro de los objetos asegurados o negativo, como ocurre con el seguro de crdito, en que la condicin radica en que el deudor no cumpla una obligacin. El art. 550 del Cdigo de Comercio dispone: El asegurador contrae principalmente la obligacin de pagar al asegurado la suma asegurada o parte de ella, siempre que el objeto asegurado se pierda total o parcialmente, o sufra un dao por efecto del caso fortuito que hubiere tomado a su cargo. La responsabilidad del asegurador en ningn caso podr exceder de la cantidad asegurada. En esta disposicin la expresin Suma Asegurada, debe ser entendida como el monto
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de la indemnizacin que corresponde pagar en el evento que ocurra el siniestro. Cuando habla de caso fortuito la norma resulta imprecisa y consideramos que alude al riesgo. Generalmente, el Cdigo de Comercio identifica el riesgo con el caso fortuito. No obstante, el riesgo puede ser un caso fortuito, el hecho personal del asegurado o de terceros que afecte civilmente la responsabilidad de ste. Segn Sergio Baeza Pinto37, cuatro factores, ms bien requisitos, han de concurrir copulativamente, para que proceda que la aseguradora deba cumplir la obligacin de indemnizar y son las siguientes: a) La existencia de un contrato de seguro vlido. b) El cumplimiento por el contrayente de las obligaciones y cargas asumidas por el contrato. c) Que ocurra el siniestro por alguno de los riesgos previstos en la pliza y cubiertos por ella. d) Que el siniestro acaezca durante la vigencia del contrato. En este punto Sergio Baeza Pinto recuerda lo establecido en el artculo 551 del Cdigo de Comercio, en cuanto a la duracin del contrato de seguro: Si el accidente ocurrido antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro consumare la prdida o el deterioro de la cosa asegurada, los aseguradores respondern del ntegro valor del siniestro. Pero si ocurriere antes y continuare despus que los riesgos hubieren principiado a correr por cuenta de los aseguradores, stos no sern responsables del siniestro. e) Suele ser destacado como otro de los requisitos para la procedencia de la indemnizacin, que el siniestro ocurra en el lugar previsto en la pliza.

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Baeza Pinto, Sergio.

Ob. cit., pg. 121

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Sin embargo, como expresa Sergio Baeza Pinto, el mero cambio de lugar de la cosa asegurada no excluira la indemnizacin, si no es agravatorio de los riesgos, conforme lo expresa el art. 538 del Cdigo de Comercio, en los siguientes trminos: El asegurado no puede variar por s solo el lugar del riesgo ni cualquier otra de las circunstancias que se hayan tenido en vista para estimarlo. La variacin ejecutada sin consentimiento del asegurador autoriza la rescisin del contrato si, a juicio del juzgado competente, extendiere o agravare los riesgos. En consecuencia el requisito descrito queda subsumido en aquel que especificado como letra b), desde que el traslado de la cosa asegurada con agravacin de los riesgos importara una infraccin a una carga del contrayente. Con todo, este requisito tendra autonoma, afirma ese autor, pero nos parece ms acertado afirmar de que ni siquiera la tiene en los casos en que la cobertura de un riesgo estuviera determinada geogrficamente, con incidencia esencial en el tipo de seguro. Al efecto, cita como ejemplo, el seguro martimo sobre mercaderas, en tanto incuestionablemente la extensin de la cobertura slo alcanza hasta el punto y hora en que las mercaderas son depositadas en el puerto de destino, de suerte que un dao sufrido por ellas en tierra no queda cubierto por la pliza martima. No obstante, el mismo indica que ese aspecto est incorporado en otro elemento ya considerado, por lo cual, tampoco es autnomo, al afirmar Empero, como entonces podra decirse con toda razn que el siniestro no ha sido causado por riesgo martimo, an en este caso el requisito del lugar quedara incluido en el requisito de ocurrir el siniestro por riesgo previsto en la pliza, indicado en la letra c.
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De este modo, resulta claro que, bajo ninguna circunstancia ese elemento adquiere autonoma. En cuanto a la prueba de esas circunstancias, por ser ellas hechos constitutivos del derecho del asegurado, generalmente son de su cargo, lo que derivara de lo dispuesto en el artculo 556 N 7 del Cdigo de Comercio: El asegurado est obligado: 7 A probar la coexistencia de todas las circunstancias necesarias para establecer la responsabilidad del asegurador. 12. Causales de trmino del contrato de seguro. 12.1. Resolucin o terminacin anticipada por incumplimiento de las obligaciones de las partes, declarada judicialmente. Conforme a lo prevenido en el artculo 544 del Cdigo de Comercio, es afirmado que la terminacin por falta de pago de la prima sobrevendra por el slo hecho de efectuar la notificacin de la respectiva demanda, al disponer: El no pago de la prima al vencimiento del plazo convencional o legal, autoriza al asegurador para demandar la entrega de ella o la rescisin del seguro con indemnizacin de daos y perjuicios. La demanda de la prima deja subsistente el seguro. Instaurada la accin rescisoria, los riesgos cesan de correr por cuenta del asegurador, y el asegurado no podr exigir el resarcimiento de un siniestro ulterior, ni aun ofreciendo el pago de la prima. Para ser rigurosos en la interpretacin armnica de la ley habremos de dejar establecido que, en primer lugar, han sido equivocados los trminos utilizados por el legislador, ya que el no pago de la prima no trae aparejada, bajo ninguna circunstancia, la generacin de un vicio que de lugar a una nulidad relativa, que sera el nico
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elemento que permitira hablar de rescisin como lo hace ese precepto. Habremos de reconocer, con todo, que el legislador resulta inslitamente persistente en el mal uso de los trminos, como tambin podremos observarlo en el artculo 557 del Cdigo de Comercio que trataremos en el punto siguiente. El asegurador queda liberado del cumplimiento de las obligaciones asumidas por el contrato de seguro en razn al incumplimiento del asegurado lo que, bajo ningn respecto involucra que el contrato quede resuelto en ese acto. 12.2. Declaracin de nulidad del contrato. Tal cosa ocurrira, por ejemplo, en los casos previstos por el artculo 557 del Cdigo de Comercio, en cuanto dispone que: El seguro se rescinde: 1 Por las declaraciones falsas o errneas o por las reticencias del asegurado acerca de aquellas circunstancias que, conocidas por el asegurador, pudieran retraerle de la celebracin del contrato o producir alguna modificacin sustancial en sus condiciones; 2 Por inobservancia de las obligaciones contradas; 3 Por falta absoluta o extincin de los riesgos; Si la falta o extincin de los riesgos fuere parcial, el seguro se rescindir parcialmente. 12.3. Por cesacin de los riesgos. En tanto la existencia y posibilidad del riesgo conformaba un elemento esencial del contrato de seguro, ste no puede continuar si, en definitiva, ellos desaparecen. 12.4. Por cesacin del inters del asegurado en la persona, cosa o derecho objeto del seguro. Esto no es lo mismo que la cesacin del riesgo asegurado. En efecto, a nuestro modo de ver,
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resulta enteramente posible concebir que el riesgo considerado en el contrato de seguro contine existiendo, ms no as el inters, desde que este ltimo remite a la relacin del asegurado con el objeto asegurado y ese puede terminar, como por ejemplo, si transfiere o pierde el dominio del inmueble afecto a un seguro de incendio. De interpretar que podra continuar el seguro, infringiramos el principio de indemnizacin que rige los contratos de seguro, ya que si en definitiva el inmueble resultare destruido por el incendio y el asegurado pretendiere el pago de la indemnizacin, estara logrando un enriquecimiento en la medida que patrimonialmente no ha sufrido dao de ninguna especie. 12.5. Por la destruccin de la cosa objeto del seguro. No es relevante en cuanto hace a la terminacin del contrato de seguro si esa destruccin obedeci o no al riesgo amparado por la pliza, bastando que el elemento determinante de la motivacin en la existencia del contrato, haya dejado de existir. 12.6. Por mutuo disenso o por voluntad unilateral de una cualquiera de las partes. Los tres casos estn previstos en las plizas y en ellas es exigido, naturalmente, que la contraparte sea debidamente advertida. En cuanto a las primas, normalmente es estipulado que si la iniciativa de dejar sin efecto ha correspondido al asegurado, la compaa restituye diez por ciento de la prima por cada mes que falte para completar el perodo inicialmente estipulado. Si, por el contrario, la iniciativa ha tenido su origen en la parte aseguradora, esta queda obligada a devolver la cantidad proporcional de la prima correspondiente al perodo que resta de vigencia de la pliza. 12.7. Caducidad de la pliza.
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Por ltimo, en el seguro de vida es corriente estipular la caducidad de la pliza si las primas no son pagadas dentro del trmino que se hubiere estipulado o del plazo de gracia que hubiere sido otorgado. Esta no es una resolucin, desde que no opera en forma retroactiva, sino una terminacin; opera hacia el futuro. 13. Principio de indemnizacin 13.1. Concepto y finalidad. La indemnizacin es el importe que est obligado a pagar contractualmente el asegurador en caso de producirse un siniestro. Ella corresponde a la contraprestacin de la aseguradora frente a la obligacin de pago de prima que asume el asegurado. El artculo 517 del Cdigo de Comercio contempla una norma bsica en esta materia, que hemos trascrito pero reiteraremos a continuacin, por su importancia al disponer que respecto del asegurado, el seguro es un contrato de mera indemnizacin y jams puede ser para l ocasin de una ganancia. El seguro, bajo ninguna circunstancia, puede ser un factor de enriquecimiento para el asegurado. Debe limitarse a reparar los perjuicios producidos por el siniestro y, por ende, a conservar la integridad del patrimonio del afectado, por lo cual resulta indispensable la existencia de un inters. Por constituir el seguro un contrato de mera indemnizacin, su alcance y sistema de funcionamiento est muy ligado a los conceptos generales de dao e indemnizacin de perjuicios reglamentados por el Cdigo Civil. Los principios consagrados all respecto de estas materias encuentran una destacada aplicacin en el campo de los seguros y en la solucin de diversos problemas concretos que surgen a propsito de su ejecucin o cumplimiento.
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El fin de la indemnizacin es conseguir una reposicin econmica en el patrimonio del asegurado afectado por un siniestro, bien a travs de una sustitucin de los objetos daados o mediante la entrega de una cantidad en metlico equivalente a los bienes lesionados. Empero, en cualquiera de ambos casos, es preciso que el valor de reposicin no exceda del precio del objeto daado inmediatamente antes de producirse el siniestro, pues de otra forma sobrevendra un enriquecimiento injusto para el asegurado, que incluso llegara a detentar una motivacin especial en que el siniestro se produjese para obtener con ello un beneficio. Es comprensible, entonces que las indemnizaciones que las entidades de seguro hayan de satisfacer a sus asegurados tengan una doble limitacin: por un lado el hecho de que la indemnizacin no puede ser superior al capital asegurado en la pliza para el riesgo afectado por el siniestro; y de otro, que no puede exceder del precio del objeto daado inmediatamente antes de que se produzca el accidente. 13.2. Fundamento. El carcter meramente indemnizatorio del seguro reconoce un fundamento de orden pblico que, como tal, no puede ser alterado ni siquiera por un acuerdo mutuo de las partes. Cualquier pacto que en este sentido fuere acordado, adolecera de nulidad en razn a existir objeto ilcito. El carcter meramente indemnizatorio del seguro queda expresado en forma categrica por el citado art. 517 del Cdigo de Comercio, pero es reconocido, igualmente, en diversas otras disposiciones legales que tienden siempre a un mismo propsito: otorgar al seguro el rol de instrumento idneo para compensar el dao o reponer los perjuicios causados por el siniestro, sin dar lugar a ganancias, enriquecimiento o lucro.
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La explicacin del carcter indemnizatorio del contrato de seguro deviene como bastante obvia. Si el seguro pudiera ser objeto de enriquecimiento y fuere lcito cobrar indemnizaciones por un valor superior al que verdaderamente tiene las cosas aseguradas, los asegurados seran los principales y mayores interesados en la ocurrencia del siniestro, como lo destacamos, a fin de satisfacer el desarrollo y natural impulso que la mayora de los hombres tiene por obtener ganancias econmicas. De no ser aceptado el principio indemnizatorio, posiblemente veramos un incremento considerable en los siniestros intencionales y no tendra sentido la obligacin que pesa sobre los asegurados en orden a prevenir el siniestro o disminuir sus consecuencias, ya que el primer perjudicado con el cumplimiento cabal de esas obligaciones sera el mismo asegurado, en tanto perdera la ganancia del seguro. Por su volumen, los siniestros intencionales causaran un perjuicio general a la economa y, por supuesto, un fuerte encarecimiento de las primas. Habiendo de por medio razones de tipo moral e inters general, fcil es entonces comprender la importancia y trascendencia que tiene el principio indemnizatorio como fundamento y clave en la pervivencia de la institucin del seguro. 13.3. Campo de Aplicacin. El carcter indemnizatorio del seguro rige en toda su amplitud en los llamados seguros de daos, pero no se extiende a los llamados seguros de personas. Debemos recordar que los seguros de daos pueden ser reales, cuando recaen sobre una cosa corporal determinada, o patrimoniales, cuando resguardan la integridad del patrimonio de una persona frente a eventuales erogaciones que se vea obligado a efectuar o a disminuciones que lo afecten.
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En ambos casos rige en su integridad el principio indemnizatorio, en cuanto el seguro responde exclusivamente de los perjuicios y daos efectivamente comprobados que sean consecuencia del siniestro. El principio indemnizatorio no es aplicable a los seguros personales, por cuanto la obligacin de pagar el capital o renta convenida no queda sujeta a la comprobacin por parte del asegurado o beneficiario de haber sufrido un dao efectivo. El carcter no indemnizatorio de los seguros de personas est reconocido en forma expresa por el art. 8 del DFL. 251 al no incluir el dao como elemento caracterstico de las entidades aseguradoras que operan en el ramo de vida, al revs de lo dicho en la misma disposicin legal, s contempla tal exigencia para las entidades que operan en seguros generales. La no aplicacin del principio indemnizatorio a los seguros de personas, se desprende tambin de la norma del art. 577 del C. de C., relativo a los seguros de vida, que dispone: la fijacin de la cantidad asegurada queda al arbitrio de las partes. En los seguros de daos la fijacin de la cantidad asegurada no es arbitraria porque necesariamente debe guardar relacin con el valor real del objeto asegurado o sea, con el monto del eventual perjuicio derivado de la prdida o deterioro del bien asegurado. La no aplicacin del principio indemnizatorio a los seguros de personas tiene la sola excepcin de los seguros de enfermedades y accidentes personales en cuanto cubren los gastos mdicos, de hospitalizacin, de medicamentos, de laboratorios y otros, en que la correspondiente indemnizacin est limitada al monto del gasto o perjuicio realmente sufrido. Pero en cuanto esos mismos seguros o los de vida, garantizan el pago de un capital o renta para
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los casos de muerte o inhabilitacin, son tipos de seguros de personas en los cuales no rige el principio indemnizatorio, ya que el monto de los capitales y rentas a pagar en tales casos, es convenido libremente por los contratantes, sin que su exigibilidad quede condicionada a la demostracin de haber sufrido perjuicios. 13.4. Consecuencias del carcter indemnizatorio. Las consecuencias del carcter indemnizatorio del seguro son importantsimas y ellas quedan de manifiesto, entre otras, en las siguientes materias: a) Avaluacin de los perjuicios indemnizables, suma asegurada y valor de bienes asegurados. b) Lucro cesante. c) Sobreseguro. d) Infraseguro y regla proporcional. e) Doble seguro y coaseguro. f) Subrogacin. g) Cmulo de indemnizaciones. Por la importancia de cada uno de estos temas los examinaremos separadamente a continuacin: a) Avaluacin de perjuicios indemnizables, suma asegurada y valor de bienes asegurados. El tema relacionado con la avaluacin del perjuicio se trat ya en forma extensa al analizar las obligaciones del asegurador. Para los efectos del punto que ahora nos interesa, sobre el carcter indemnizatorio del seguro, conviene adelantar que el derecho del asegurado a cobrar la indemnizacin solo se hace exigible con la ocurrencia del siniestro. Pero no basta con que haya un siniestro para que el asegurado pueda cobrar la indemnizacin. Es necesario, adems, que el asegurado pruebe el monto del perjuicio que le caus. El monto del perjuicio es determinado fundamentalmente por dos factores; el valor de la cosa asegurada y el inters que en ella posea el asegurado.
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Si el asegurado, es dueo exclusivo del bien asegurado, tiene derecho a una indemnizacin ntegra equivalente al valor de la cosa asegurada. Pero si su inters fuera distinto, como el comunero o el acreedor hipotecario, el usufructuario, el arrendatario, etctera, la indemnizacin total que tericamente correspondera al dueo exclusivo de un bien, debe reducirse a un valor equivalente al del inters que el asegurado tenga, efectivamente, en la conservacin de la cosa. De lo expuesto deriva que es esencial para establecer el perjuicio, la determinacin del valor de la cosa, en tanto ello va a acotar el monto del dao o prdida mxima que puede experimentar al asegurado. En dos disposiciones, el Cdigo de Comercio, expresa claramente este aspecto. El inciso primero del artculo 532: No es eficaz el seguro sino hasta concurrencia del verdadero valor del objeto asegurado, an cuando el asegurador se haya constituido responsable de una suma que lo exceda. El inciso 1 del artculo 535: Si la pliza no contiene la designacin expresa o tcita de la cantidad asegurada, se entiende que el asegurador se obliga a indemnizar la prdida o deterioro hasta concurrencia del valor de la cosa asegurada al tiempo del siniestro. De modo que es perfectamente claro que el lmite de la responsabilidad del asegurador y, por consiguiente, de los perjuicios indemnizables, est constituido por el valor del objeto asegurado, aunque el seguro haya sido contratado por una cantidad superior. En este aspecto conviene aclarar que la suma asegurada, que normalmente es estipulada en forma expresa en todas las plizas, no corresponde necesariamente a una fijacin del valor efectivo de los bienes asegurados, sino simplemente al lmite
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de la garanta del asegurador, cualquiera sea el monto de los daos efectivos. La suma asegurada constituye el mximo de responsabilidad hasta cuya concurrencia el asegurador asume la obligacin de pagar los perjuicios que puedan afectar la cosa asegurada. De este modo, si el valor de la cosa es inferior, el asegurado solo tiene derecho a cobrar la prdida real y efectiva. La suma asegurada puede representar una suma mayor, igual o inferior al valor de la cosa asegurada. En el primer caso se produce el fenmeno del sobreseguro y en el ltimo el llamado infraseguro. Al efecto conviene subrayar que la determinacin de la suma asegurada, la cual presupone una estimacin previa del bien que se desea asegurar, corresponde de ordinario al asegurado y no al asegurador que, en la prctica, hace fe de la estimacin hecha por el proponente del seguro. Es el asegurado y no el asegurador entonces, quien como dueo y en constante contacto con las cosas aseguradas, cuenta con todos los elementos de juicio para hacer una valoracin correcta del bien que desea asegurar. Por otra parte y teniendo en cuenta el volumen de las operaciones de seguro, la tasacin o valoracin previa por el asegurador de cada uno de los riesgos que le ofrezcan resultara difcil, engorrosa y de elevado costo. En algunos casos las plizas, adems de fijar la cantidad asegurada, contienen separadamente una avaluacin o estimacin del bien asegurado. Este tipo de pliza es poco corriente y de aplicacin limitada a ciertos ramos. Destaquemos que la avaluacin de los bienes asegurados efectuada en la pliza, slo tiene efectos inamovibles cuando ha sido aceptada por ambas partes, previa una tasacin pericial y siempre que no haya
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mediado una maniobra dolosa, cuya prueba corresponder a quien la alegue. En todos los dems casos la estimacin del valor de los bienes asegurados hecha en la pliza es esencialmente revisable y no obliga a las partes, cuando efectivamente se demuestra que el valor real de bienes era distinto del establecido en la pliza. La gran mayora de los contratos no contienen la fijacin del valor del bien asegurado, quedando limitados a determinar la suma o cantidad asegurada, que no es propiamente una estimacin de valores sino el lmite mximo de responsabilidad del asegurador. El monto de los perjuicios y, por consiguiente, el de la indemnizacin es regulado sobre la base al valor del bien asegurado al tiempo del siniestro. As lo establece el art. 565 del C. de C. en una norma de aplicacin general a todos los seguros terrestres: La indemnizacin a que se obliga el asegurador se regla, dentro de los lmites de la convencin, sobre la base del valor que tenga el objeto asegurado al tiempo del siniestro. Es importante destacar que el valor a considerar es el existente al tiempo del siniestro que puede ser igual, inferior o mayor que el existente al tiempo de la contratacin del seguro. Ello es as precisamente por el carcter indemnizatorio a que obedece el seguro. El seguro no garantiza las diferencias de valor por razn de mercado que pueda experimentar un bien durante la vigencia de la pliza. El procedimiento para establecer el valor de mercado de la cosa asegurada, es el siguiente: 1) Mercaderas. Son estimadas al precio corriente que tengan el da del siniestro. En otras palabras, la base de la tasacin es su valor venal que a veces se registra en cotizaciones oficiales o en listas de precios de mercado.
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Si son mercaderas que no figuran en dichas cotizaciones, debe estarse al asignado en cotizaciones de mercaderas similares. En ambos casos deben ser considerados los precios de venta al por mayor, por cuanto los al detalle incluyen la utilidad o ganancia esperada del comerciante que, como tal no puede ser objeto de seguro. Si las mercaderas son aseguradas por el fabricante, su valor es determinado de acuerdo al costo de los materiales y fabricacin respectivamente, excluyendo la utilidad. En los seguros de mercaderas, corresponde al asegurado identificar los objetos asegurados, como tambin, probar o justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. As lo establece expresamente el inciso final del artculo 524 del Cdigo de Comercio: En uno y otro caso el asegurado deber individualizar los objetos asegurados y justificar su existencia y valor al tiempo del siniestro. 2) Edificios. No pueden ser tasados de acuerdo a su valor venal o comercial. El precio de un inmueble no incluye solo el valor de la construccin sino tambin el del terreno en que est enraizado. El procedimiento usual para determinar su valor es el de reposicin, en otras palabras, el costo de construccin de un edificio nuevo en esa ubicacin, con idnticos materiales y caractersticas. Al valor resultante es deducida la depreciacin derivada de la antigedad y uso, lo que es denominado deduccin de nuevo a viejo. 3) Maquinarias. Son estimadas siguiendo un procedimiento similar al de los edificios. Tienen una determinada vida til y a este factor hay que recurrir para establecer la disminucin de valor proveniente del desgaste. En ellas surge, adems, un fenmeno distinto pero de gran repercusin
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prctica y comercial: la obsolescencia, o sea, la depreciacin especial que experimentan por la aparicin de maquinaria nueva de mayor calidad, rendimiento e inferior precio, que desplaza del mercado a la antigua, lo que igualmente debe ser asumido al fijar su valor para los efectos de la indemnizacin. 4) Objetos mobiliarios. Han de ser estimados partiendo de su valor en estado nuevo deduciendo la amortizacin derivada del uso. b) Lucro cesante. Al hablar del inters asegurable hicimos referencia al art. 522 del C. de C., en cuanto prohiba el seguro sobre ganancias o beneficios esperados. El punto es determinar si ese concepto incluye el lucro cesante o este puede constituir un dao susceptible de ser asegurado. De acuerdo al artculo 1556 del Cdigo Civil, que contiene una regla de aplicacin general en esta materia, la indemnizacin de perjuicios comprende tanto el dao emergente como el lucro cesante. El dao emergente es la disminucin real del patrimonio de una persona constituido por la destruccin o deterioro de las cosas que lo componen, adems de los gastos y desembolsos en que debe incurrir para superar las consecuencias negativas de un determinado hecho. El lucro cesante consiste en la privacin de una ganancia o utilidad que una persona tena derecho a alcanzar. No estamos frente a una mera expectativa o posibilidad de ganancia, sino ante hecho real y concreto: el derecho a obtener una ganancia. Desde este punto de vista, el lucro cesante es asegurable, pues al igual que el dao emergente, conforma un perjuicio real y efectivo que puede sufrir el asegurado. El lucro cesante es parte integrante de un dao y todo dao segn las reglas generales, da derecho a la indemnizacin completa del perjuicio causado,
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en trminos que una persona no sufra menoscabo alguno y que su patrimonio sea restablecido a los mismos trminos que tena antes de acaecer el hecho negativo. El concepto del seguro como un contrato de mera indemnizacin no es opuesto al aseguramiento de un lucro cesante ya que este conforma un perjuicio tan real, efectivo e indemnizable, como el dao emergente. No cabe confundir el lucro cesante, que es el derecho a obtener una ganancia a partir de una base real, con la posibilidad de ganancia a que una persona pueda aspirar, en forma de un afn especulativo que no est sustentado en antecedente histrico personal o base real alguna. El afn especulativo es una mera expectativa que no da lugar a un derecho y no puede ser exigible y, por ende, no es asegurable. No hay duda que el artculo 522 del Cdigo de Comercio se refiere a la especulacin y no al lucro cesante cuando las margina del seguro. Desde el ao 1940 existe autorizacin expresa de la Superintendencia para que las entidades aseguradoras emitan los seguros llamados de lucro cesante por prdida de arriendo y perjuicios por paralizacin a causa de incendio y el seguro por accidentes del trabajo, remite a un lucro cesante como tambin, lo hace el sistema previsional al permitir la jubilacin por invalidez. c) Sobreseguro. c) 1. Concepto, consecuencias y sanciones. Hay un sobreseguro toda vez que la suma asegurada exceda el valor real del objeto asegurado. Una de las derivaciones del principio indemnizatorio consiste en que las prdidas quedan limitadas al valor real del objeto asegurado al tiempo del siniestro, aunque la suma pactada en la pliza sea superior. El Cdigo de Comercio establece sanciones para impedir los efectos del sobreseguro, desde que de aceptar su validez, transformaramos a los
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asegurados en interesados en provocar los siniestros para obtener la ganancia por la diferencia entre el valor real y el monto asegurado. Las sanciones son diferentes dependiendo de si el sobreseguro es producto de un error o de una actuacin dolosa. Si fue por error, los incisos primero y segundo del artculo 534 del Cdigo de Comercio, autorizan tanto al asegurado como al asegurador para obtener que sea reducido seguro hasta una suma igual al verdadero valor del objeto asegurado, probando la exageracin del valor asegurado. De este modo dispone que declarndose que ha habido exceso por error en la estimacin, la suma asegurada y la prima sern reducidas hasta concurrencia del verdadero valor de los objetos asegurados. Por consiguiente, la sancin no es la nulidad del contrato, sino la reduccin de la suma asegurada y la prima hasta concurrencia del valor real del bien asegurado. Si el sobreseguro es producto de una accin dolosa, el contrato es nulo y el asegurado pierde la prima e incluso queda expuesto a la aplicacin de una pena como autor de estafa. As aparece en el inciso tercero del artculo 534 del Cdigo de Comercio: probando el asegurador que la diferencia entre el valor real de los objetos y la cantidad asegurada provienen de dolo del asegurado, ste no podr exigir el pago del seguro en caso de siniestro, ni excusarse de abonar al asegurador la prima ntegra, sin perjuicio de la accin criminal. La particularidad de esta nulidad es que slo produce efectos respecto de una de las partes, el asegurado. El asegurador conserva su derecho a cobrar la prima y es solo el asegurado quien pierde las ventajas del contrato, desde el momento que queda
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impedido de cobrar la indemnizacin en caso de siniestro. La figura de la estafa surge por aplicacin del N 6 del Artculo 467 del Cdigo Penal, que castiga a los que con datos falsos u ocultando antecedentes que les son conocidos, celebren dolosamente contratos aleatorios basados en dichos datos y antecedentes. Las sanciones civiles y penales sealadas pueden tener lugar aunque no haya habido siniestro, pues el afectado est habilitado para alegar el vicio en cualquier momento en que se haga ostensible. En caso de siniestro de incendio el sobreseguro es ms grave todava, porque puede exponer al asegurado a una condena por delito de incendio. El artculo 483 del Cdigo Penal seala que se presume responsable de un incendio al comerciante cuyo seguro sea exageradamente superior al valor real del objeto asegurado en el momento de producirse el siniestro. En los casos de seguros con plizas flotantes se presume responsable al comerciante que en la declaracin inmediatamente anterior al siniestro, declare valores manifiestamente superiores a sus existencias. El sobreseguro no puede ser invocado cuando existe un seguro con clusula de valor convenido o aceptado, siempre que tal valor sea el resultado de tasaciones periciales. Esta excepcin la contempla el inciso final del artculo 534 del Cdigo de Comercio al establecer que si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos por las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que aquellos le hubieren asignado. d) Infraseguro y regla proporcional. d.1. Concepto y clases de infraseguro.
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El infraseguro existe cuando la suma asegurada es inferior al valor real de los objetos asegurados. La diferencia entre la suma asegurada y el mayor valor del objeto asegurado es llamado: descubierto. Esa palabra expresa con claridad la idea de que en esa parte o diferencia el asegurado carece de la proteccin que brinda el seguro. En caso de prdida parcial el asegurado no recibe una indemnizacin igual al dao sufrido sino proporcional entre el seguro que haba tomado y el descubierto (Esta es la regla proporcional). El infraseguro puede ser voluntario o involuntario. Voluntario: es conocido y buscado por ambas partes. Involuntario: es el que deriva de la decisin del asegurado al proponer la suma del seguro al asegurador, quien se limita a aceptarla. El infraseguro voluntario se pacta corrientemente en riesgos catastrficos o de mucha peligrosidad, o simplemente cuando no hay cobertura suficiente para esos riesgos. Con este procedimiento, que normalmente es impuesto o exigido por el asegurador, tambin es perseguido que el asegurado tenga un inters especial en evitar los riesgos. d.2. Concepto, fundamento y aplicacin de la regla proporcional Al sobrevenir el siniestro pueden ocurrir tres situaciones respecto a la suma asegurada: Que sea superior, igual o inferior al valor de los bienes asegurados. El primero caso es un sobreseguro; el segundo, un seguro suficiente y, el tercero, un infraseguro, con valor descubierto. En este ltimo evento pueden ocurrir dos situaciones: 1. Prdida total: El asegurador debe pagar toda la suma asegurada.
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2. Prdida parcial: El asegurador paga la indemnizacin proporcional, tomando por base el monto asegurado como supuesto de valor real de la cosa asegurada. La regla proporcional la encontramos en el inciso 2 del artculo 532 del Cdigo de Comercio: no hallndose asegurado el ntegro valor de la cosa, el asegurador slo estar obligado a indemnizar el siniestro a prorrata entre la cantidad asegurada y la que no lo est. En el fondo, la ley considera al asegurado como su propio asegurador en el descubierto y le impone por consiguiente las mismas responsabilidades que un asegurador verdadero tendra en un caso similar. Un ejemplo puede graficar la aplicacin prctica de la regla proporcional: una casa tiene un valor de $150.000.- y su propietario la asegura en $100.000.Si la casa se destruye parcialmente, por ejemplo de $75.000.- el asegurado no tiene derecho a cobrar los $75.000 sino la proporcin que en esta prdida le corresponde a la pliza teniendo en cuenta su monto de $100.000.- y el valor real de la casa que ascenda a $150.000.Hecha la correspondiente proporcin y aplicada la prdida de $75.000.- resulta que el asegurador pagar solo $50.000.- ya que la casa estaba asegurada solo en dos tercios de su valor. La regla proporcional tiene gran aplicacin prctica y es causa de frecuentes conflictos, por cuanto algunos asegurados ven en ella una argucia de las aseguradoras para disminuir su obligacin de indemnizar las prdidas. Esta clusula no solo es pactada en los contratos, sino adems, la Superintendencia obliga a las entidades aseguradoras a insertarlas en forma destacada tanto en los formularios de propuestas como en los modelos de pliza, a fin de que los

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asegurados la conozcan y no posteriormente su desconocimiento38.

aleguen

d.3. Campo de aplicacin y excepciones a la regla proporcional. Ella es aplicable a los seguros reales en toda su extensin. En los seguros de personas no tiene aplicacin, por tratarse de seguros en que no est en juego el principio indemnizatorio. En los seguros patrimoniales como los de responsabilidad civil y otros, tampoco es posible aplicarlo, por cuanto no existe el concepto de valor del objeto asegurado. En los seguros patrimoniales, las partes hacen una estimacin de la prdida probable y a ella se atienen para regular la indemnizacin. Como la regla proporcional es de la naturaleza del contrato de seguro y no un elemento esencial, las partes son libres de derogarla o modificarla mediante clusulas especiales, tal como lo autoriza el inciso final del artculo 532 del Cdigo de Comercio que, despus de consagrar la regla proporcional, previene que Los interesados podrn estipular que el asegurado no soportar parte alguna de la prdida o deterioro sino en el caso que el monto del siniestro exceda la suma asegurada. An cuando desde el punto de vista tcnico las aseguradoras son reacias a dejar sin efecto ese principio, ocurre en los siguientes casos: a) Seguros a primer riesgo: En estos contratos el asegurado recibe una indemnizacin por los daos sufridos hasta la concurrencia del monto asegurado prescindiendo de considerar el descubierto o mayor valor que puedan tener los bienes asegurados en relacin con la suma asegurada. Es un seguro excepcional, de aplicacin tcnica restringida a grandes empresas, cuyos riesgos estn dispersos, en trminos tales que resulta casi imposible la ocurrencia de una prdida de todos los
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Vase Artculo 6 del Reglamento de Procuradores de Seguros.

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bienes asegurados. Adems, queda sujeto a una sobreprima cuyo monto es calculado sobre el valor total de los bienes asegurados, que es muy superior. En ellos, la suma asegurada es establecida mediante un clculo respecto del monto mximo a que pueden alcanzar las prdidas como consecuencia de un solo accidente y a ella queda limitada la indemnizacin. b) Seguros con valor convenido: en estas plizas, tambin llamadas de valores preestablecidos o avaluados, el asegurador y asegurado fijan de comn acuerdo el valor del bien asegurado en una cantidad coincidente con la suma asegurada, de modo que al llegar el siniestro las prdidas indemnizables son establecidas conforme a ese valor. El inciso final del artculo 534 del Cdigo de Comercio admite esa clase de plizas, al disponer: Pero si el objeto asegurado hubiere sido justipreciado por peritos elegidos por las partes, el asegurador no podr impugnar, salvo el caso de dolo, el valor que aquellos le hubieren asignado. El valor es inmutable, entonces, cuando deriva de una apreciacin pericial y siempre que no haya mediado dolo. Los seguros con valor convenido son frecuentes respecto de los cascos de naves, en aviacin, vehculos terrestres, obras de arte, colecciones y otras cosas de valor elevado o difcil de establecer. c) Seguros reajustables: una de las causas ms corrientes de infraseguros, y por consiguiente, de aplicacin de la regla proporcional radica en la prdida de valor experimentada por las cosas por la inflacin. Una cosa asegurada por todo su valor puede dejar de estarlo al cabo de un tiempo por efecto de la desvalorizacin monetaria pero, en la actualidad, ese fenmeno econmico no afecta la economa chilena.
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Cuando exista ese inconveniente eran usados seguros en moneda extranjera o con clusulas de reajustabilidad. La contratacin de seguros en moneda extranjera est expresamente contemplada en el artculo 10 de la Ley de Comercio de Exportacin e Importacin y Operaciones de Cambios Internacionales, cuyo texto refundido fue fijado por Decreto Supremo del Ministerio de Economa, N 471, de 29 de Noviembre de 1977. Adems de esta autorizacin legal existen normas expresas dictadas por el Comit Ejecutivo del Banco Central, que reglamentan la forma en que los asegurados pueden tener acceso al mercado de divisas para los efectos de pagar las primas en moneda extranjera y para liquidar las indemnizaciones que reciban. Adems de los seguros en moneda extranjera, existen como correctivo del fenmeno de la inflacin, los seguros con clusulas de reajustabilidad en base a ndices aprobados por la Superintendencia. Tambin existen seguros reajustables en base a la variacin que experimenta la Unidad de Fomento que es la ms usada actualmente, ya que la Unidad de seguro Dlar (USA) fue suprimida por la circular N 209, de la Superintendencia de Valores y Seguros del ao 1982, debido al valor libre del dlar. Para los seguros de vida hay una especie de moneda especial llamada unidad de seguro reajustable, cuyo valor es fijado peridicamente por la Superintendencia y de acuerdo con el cual son reajustadas las primas y capitales asegurados. e) Doble Seguro y coaseguro. Una misma cosa puede estar asegurada simultneamente por varios aseguradores y el conjunto de seguros entregar una suma inferior o superior al valor del objeto asegurado y contratado con conocimiento y aprobacin de los distintos aseguradores o sin este conocimiento y aprobacin.
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Toda vez que eso ocurra, si lo ha sido con conocimiento y aprobacin de los aseguradores, estamos ante el coaseguro, cuyo fin principal consiste en obtener una adecuada distribucin del riesgo lo que, tcnicamente, es recomendable si su cuanta resulta elevada. El coaseguro es contratado, normalmente, a travs del asegurador mayoritario, que emite la pliza y desempea el rol llamado de leader que asume una suerte de representacin del conjunto de aseguradores lo que es importante para el cobro de las primas, en los procedimientos de liquidacin y pago de los siniestros. Cada asegurador asume una cuota o parte del riesgo sin que exista solidaridad, por lo cual responden slo de su cuota en caso de siniestro. De este modo ellos pagan las prdidas a prorrata de la suma asegurada por cada cual, en la medida que la cantidad total no exceda del verdadero valor de la cosa al tiempo del siniestro. El doble seguro existe cuando la multiplicidad de seguros se produce sin acuerdo, conocimiento y aprobacin previa de los aseguradores. El doble seguro es descrito como aquel en que el mismo inters, sobre idntico objeto e iguales riesgos es amparado con distintos aseguradores, por una suma superior al valor real del bien asegurado. Al igual que en el sobreseguro, la solucin legal difiere, dependiendo de si el asegurado obr de buena o de mala fe. Mediante un doble seguro oculto el asegurado puede cobrar como indemnizaciones una suma superior al valor del objeto asegurado y lograr una ganancia, transgrediendo el principio indemnizatorio de los seguros. Para prevenir esta situacin el artculo 556 N 6 del Cdigo de Comercio obliga al asegurado, bajo apercibimiento de declarar la rescisin del contrato, a informar al tiempo del siniestro, todos los dems seguros contratados para el mismo objeto asegurado.
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Adems, las condiciones generales de prcticamente todas las plizas obligan al asegurado a informar a su asegurador sobre los dems seguros que contrate, bajo pena de caducidad de las plizas y por consiguiente de su derecho a cobrar la indemnizacin en caso de siniestro. De modo que, si el asegurado acta de mala fe y oculta informacin al asegurador respecto al doble seguro, se expone a la declaracin de nulidad del seguro y prdida de la indemnizacin. Esta sancin es igual a la que el artculo 534 del Cdigo de Comercio contempla para el sobreseguro doloso o de mala fe. Cuando el doble seguro es de buena fe la solucin legal difiere segn que los contratos hayan sido celebrados simultneamente o sucesivamente. Si lo fueron sucesivamente en diferentes fechas, aplica la regla del artculo 525 del Cdigo de Comercio, por la cual slo vale el primero siempre que cubra el valor ntegro del objeto asegurado. Los posteriores son nulos por falta de un valor asegurable y los respectivos aseguradores estn obligados a restituir las primas percibidas, sin perjuicio de cobrar la indemnizacin por el dao sufrido. Si la primera pliza no cubre todo el valor del bien asegurado, los posteriores responden del saldo en el orden de las fechas de celebracin. Si los contratos fueron celebrados de buena fe, en la misma fecha con distintos aseguradores, todos los seguros responden y pagan las prdidas en proporcin de la suma asegurada por cada uno de ellos. As lo establece el artculo 526 del Cdigo de Comercio: Cuando varios aseguradores aseguran conjunta o separadamente en una misma fecha una cantidad que exceda del verdadero valor del objeto asegurado, no quedarn responsables sino hasta concurrencia de ese valor y en proporcin a la
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suma que cada uno de ellos hubiere asegurado. La mayora de las plizas contemplan para la multiplicidad de seguros la concurrencia proporcional al pago de la indemnizacin, como ocurre con el artculo 9 de la pliza nica de incendio. f) Subrogacin. Cuando el siniestro es causado o de responsabilidad de un tercero extrao al contrato de seguros, el asegurado tiene dos acciones o derechos para resarcirse o ser indemnizado de los perjuicios que haya sufrido: 1. Contra el asegurador: para exigir el pago de la indemnizacin estipulada en la pliza. 2. Contra el Tercero causante o responsable del siniestro. El carcter indemnizatorio del contrato de seguro impide al asegurado ejercer simultneamente las dos acciones pues accedera a una doble indemnizacin y, por tanto, se enriquecera con el seguro. Para evitar eso existe la subrogacin cuyo objeto consiste en traspasar al asegurador que paga la indemnizacin, las acciones y derechos que tena el asegurado contra el responsable del siniestro. En la subrogacin personal el reemplazo se refiere al acreedor, o sea, a la persona que tiene derecho a exigir de otra el cumplimiento de una obligacin. Esa es la que opera en este caso, pues la aseguradora reemplaza al asegurado para los efectos de ejercer las acciones correspondientes contra el tercero responsable. El artculo 553 del Cdigo de Comercio, dispone que por el hecho del pago del siniestro, el asegurador subroga al asegurado en los derechos y acciones que est tenga contra terceros, en razn del siniestro. Agrega que si la indemnizacin no fuere total, el asegurado conservar sus derechos
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para cobrar a los responsables los perjuicios que no hubiere indemnizado el asegurador. Concluye disponiendo que el asegurado ser responsable ante el asegurador por todos los actos y omisiones que puedan perjudicar al ejercicio de las acciones traspasadas por subrogacin. El artculo 553 del Cdigo de Comercio fue modificado por la ley N 18.680, del ao 1988. La disposicin primitiva no contemplaba una subrogacin, sino la obligacin del asegurado de ceder sus derechos al asegurador. Actualmente el traspaso de los derechos opera ipso jure pues la subrogacin opera por el solo ministerio de la ley, en razn del pago de la indemnizacin por el asegurador. Conviene examinar cuales son las acciones y derechos del asegurado en los que el asegurador se subroga. Al hablar de riesgos sealamos que estaban constituidos por casos fortuitos provenientes de fenmenos de la naturaleza o por personas extraas al contrato. Es ms, muchos riesgos slo son consecuencia del hombre, como los robos, huelgas, etctera y otros, como los de incendio, martimos y aviacin, pueden ser consecuencia de hechos accidentales o de la accin de personas extraas al contrato de seguro. El autor de tales siniestros o quien se haya hecho responsable de sus consecuencias en virtud de un contrato, queda obligado a indemnizar al dueo o afectado los perjuicios que haya causado el siniestro. Esta responsabilidad civil es extracontractual cuando proviene de actos dolosos o culposos ejecutados directamente por el tercero o por personas ajenas de las cuales ste responde civilmente. Es contractual, si por contrato el tercero qued responsable frente al asegurado de las consecuencias dainas sobre el bien asegurado.
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Casos tpicos de responsabilidad extracontractual son las del autor de un incendio intencional frente al dueo del inmueble; el del empresario de la construccin por los daos que uno de sus obreros caus a un transente que circulaba en la proximidad de la obra en construccin. Caso tpico de responsabilidad contractual es la de una empresa naviera por los daos sufridos por la mercadera de propiedad del asegurado que ste encomend transportar. En los ejemplos descritos existe un tercero ajeno al contrato de seguros, legalmente obligado a indemnizar al asegurado por los perjuicios causados. Mediante la subrogacin, entonces, el asegurado transmite al asegurador, que pag la indemnizacin pactada, todas las acciones contra el responsable del siniestro. Con este mecanismo es evitado el enriquecimiento del asegurado con el seguro y que el responsable del siniestro quede liberado de afrontar las consecuencias de su accin dolosa o culpable. La subrogacin es slo hasta concurrencia de la suma que el asegurador pag como indemnizacin y si no cubri todo el dao producido, queda a salvo el derecho del asegurado para ejercer directamente su accin contra el responsable del siniestro respecto del remanente. Si hay subrogacin parcial, el legislador no resolvi si el asegurado tiene preferencia para ejercitar su accin o si debe hacerlo juntamente con el asegurador subrogado, proporcionalmente, contra el tercero. De ser insuficiente los bienes del tercero responsable, la legislacin de otros pases resuelve el caso, sealando que el pago debe hacerse al asegurado y al asegurador en proporcin de los derechos que a cada uno corresponden. g) Cmulo de indemnizaciones
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Este ocurre con la multiplicidad de contratos sobre una misma cosa, evento en el cual opera las regulaciones atingentes a lo coaseguros y doble seguros, que ya tratamos, dependiendo de si las contrataciones fueron efectuadas con o sin conocimiento y aprobacin de los aseguradores.

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