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NOVEDADES WEB Los requisitos del Cheque

El cheque est regulado en la Ley de Ttulos Valores, Ley N 27287 (18.06.2000), y sus requisitos estn sealados en el artculo 174 para el caso del cheque comn. Sin embargo, se tiene que prevenir, adems, aquellos requisitos adicionales que se exigen en los casos de emitirse cheques especiales, como son el Cheque No Negociable, Cheque Certificado y Cheque de Gerencia.
1.2. La indicacin del lugar y fecha de emisin La fecha de emisin es otro requisito esencial, y resulta importante a efectos de determinar cundo es que el cheque vence, es decir, cundo es el ltimo da de presentacin para efectos del cobro. Actualmente, los cheques girados tanto en el Per como en el extranjero, tienen un mismo plazo de presentacin a cobro de treinta (30) das, el cual ser contado desde el da de la emisin del ttulo, dado que es un ttulo girado a la vista. La excepcin a lo dicho, la constituye el cheque de pago diferido, cuyos requisitos especiales son analizados por separado, ms adelante. Asimismo, la fecha de emisin resulta tambin importante para el cmputo de los plazos prescriptorios de las acciones cambiarias. En ese orden, los plazos de la accin directa y la de regreso se computan a partir del ltimo da del plazo de presentacin a cobro que dispone la ley (30 das desde la emisin del cheque, inclusive). Respecto al sealamiento del lugar de emisin, esto permite determinar el territorio dnde fue emitido, aunque como hemos visto, ello resulta indiferente para la ley pues el plazo para efectuar el cobro ser siempre el mismo, en todo caso es importante en el sentido que, va a determinar la ley nacional o extranjera aplicable. Respecto de la ley aplicable, es importante sealar aunque no guarde re-

1. Requisitos del cheque comn

S/. Lima

BANCO EMPRESARIAL DEL PERU

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8,500.00

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Manuel Stewart Arias Ocho mil quinientos y 00/100

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1.1. El nmero o cdigo de identificacin que le corresponde El nmero o cdigo de identificacin del cheque es un requisito formal esencial, esto es, ineludible para este tipo de ttulos valores, por lo que su omisin determina que el documento carezca de validez como cheque. Este requisito se explica, por la necesidad de identificar los cheques, registrando no solo las chequeras que los bancos

entregan a sus cuenta correntistas, sino verificando de ser el caso, si los cheques presentados a cobro corresponden a stas, controlando la autenticidad del documento. Asimismo, una innovacin importante, constituye el hecho que estos ttulos pueden consignar en forma alternativa o bien la numeracin clsica o, los modernos medios de identificacin (mecanismos electrnicos).

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lacin con el cheque, que por normas de Derecho Internacional Privado, se dispone que la ley del lugar de pago o del cumplimiento de la obligacin, determina si la aceptacin puede limitarse a una parte, si el tenedor est obligado a recibir un pago parcial, la forma y plazos del protesto, las formalidades sustitutorias, la forma de los actos necesarios para el ejercicio y conservacin de los derechos y las medidas que deben adoptarse en caso de prdida, destruccin o sustraccin. La Ley Peruana, es concordante con la Convencin Interamericana Sobre Conflicto de Leyes en Materia de Cheques, que seala al lugar de cumplimiento de la obligacin como la referencia obligatoria a efectos de determinar la Ley aplicable a los hechos o circunstancias all contemplados. 1.3. La orden de pagar una cantidad determinada de dinero Otro de los requisitos formales ineludibles de este ttulo, es la orden pura y simple de pagar una cantidad determinada de dinero expresada ya sea en nmeros, o en letras, o de ambas formas. Significa que el pago del ttulo es inmediato a su emisin y, no est sujeto a condicin alguna. As, el beneficiario del cheque slo debe acercarse al banco con esta orden de pago a la vista y hacerse cobro de la cantidad determinada (no se acepta cantidades determinables) consignada en el mismo. Unicamente se permite el acuerdo de intereses compensatorios y moratorios cundo slo se generen desde el da siguiente del protesto o de la formalidad sustitutoria practicada por el banco o la institucin financiera (constancia de rechazo por insuficiencia de fondos en la cuenta corriente). Ante la diferencia que pueda existir entre la cantidad expresada en nmeros y la expresada en letras, la Ley de Ttulos Valores seala que se preferir la suma menor, primando as un criterio prctico-econmico. 1.4. El nombre del beneficiario El nombre del beneficiario o de la persona a cuya orden se emite, o la indicacin que se hace al portador, es otro requisito. El cheque puede ser girado a favor de una persona determinada con clusula a la orden o sin ella, entendindose que los beneficiarios pueden ser varias personas, inclusive puede ser beneficiario el propio librador del cheque. Para el caso particular de personas jurdicas, no se permite que ms de una sea beneficiaria del cheque, con la excepcin

que se trate de un cheque para abono en una cuenta corriente de la cual sean titulares conjuntos ambas personas o el cobeneficiario de la misma sea un banco. El cheque puede, adems, ser girado con clusula no a la orden o intransferible u otra equivalente, en tal supuesto, la persona determinada a favor de quien se emiti el ttulo, se ve imposibilitada de transferirlo por la va del endoso. De otro lado, tratndose de varios beneficiarios, los cheques pueden ser girados con clusula y, en cuyo caso para efectos del pago y endoso de los mismos, se debe contar con la participacin de todas las personas sealadas en el ttulo, distinto ser el caso en que, se haga constar las clusulas o u o/y, en las que cualquiera de las personas sealadas en el ttulo tiene la facultad para efectuar el cobro o endosar el cheque, sin perjuicio que todas participen si se desea as. 1.5. El nombre y domicilio del banco Los Bancos y Empresas Financieras, autorizadas por la Superintendencia de Banca y Seguros a brindar cuentas corrientes que operen con giro de cheques, son las nicas instituciones que emiten este tipo de ttulo valor, a no ser que, faculten a sus clientes a imprimir sus propios cheques. Bien, la obligacin que asume el banco, nicamente es la de pagar el importe contenido en el cheque, solo si existen los fondos suficientes para atender tal pago, o hacer uno parcial en caso los fondos depositados solo alcancen para ello. Por lo dicho, resulta evidente la importancia de consignar el nombre y domicilio del Banco a cuyo cargo se emite el cheque, el cual brindar al tenedor o beneficiario, la certeza de a qu banco y lugar debe acudir para presentar el cheque a cobro. Constituye pues, necesario el que conste expresamente en el cheque el nombre del banco y la direccin del mismo, pues su omisin determina que el cheque no se considere legalmente emitido. Los Bancos y empresas financieras son las nicas autorizadas por la ley de la materia a emitir cheques, en tal sentido se entiende que la emisin de cheques corresponde a un contrato de cuenta corriente bancaria celebrado previamente, sin que constituya la entrega del talonario de cheques un requisito consustancial del contrato, pues la cuenta corriente puede operar (disposicin de los recursos disponibles) mediante la utilizacin de otros medios como las tarjetas plsticas por ejemplo. Por lo dicho, se entiende que el cheque constituye slo un pacto autnomo con respecto al contrato de cuenta corriente.

1.6. El lugar de pago Este requisito, a diferencia de los anteriores, no es esencial, vale decir, su omisin en el cheque, no invalidar el mismo. En ese entendido, si no se hubiera indicado un lugar especial dnde se deba efectuar el pago, ste podr hacerse en cualquiera de las oficinas que el banco girado mantenga en el lugar de emisin del cheque. Generalmente, los cheques son emitidos por el mismo banco, por lo que es poltica no sealar un lugar especfico para el cobro, pues la prctica u operatividad de estas instituciones les posibilita pagar estos ttulos valores en cualquiera de sus oficinas en el lugar de emisin. En caso no existieran oficinas en el lugar de emisin, el beneficiario o tenedor podr acercarse a cualquiera de las oficinas que el banco mantenga en el territorio nacional, estando obligado el banco a pagar en estos casos. Distinto es el caso en que, se hubiere sealado un lugar especfico para el pago, pues, en este supuesto el banco girado tiene la facultad de atender el pago a travs de una de sus oficinas dentro del pas, siempre que su organizacin y operatividad se lo permitan, pues de no ser as, bien podra negarse a realizar dicha operacin. Puede tambin sealarse varios lugares en dnde se pueda efectivizar el pago, en tal caso, el beneficiario del ttulo cuenta con la facilidad de acercarse a su eleccin, a cualquiera de los lugares sealados para presentar el cheque. 1.7. El nombre y firma del emitente El nombre del emitente es otro de los requisitos formales-esenciales del cheque. El librador como obligado principal en el pago, debe previamente a la emisin de los formularios impresos contenidos en talonarios, registrar su firma ante el banco y actualizarla de acuerdo a los requerimientos de la institucin, a fin que al momento de la presentacin a cobro, el empleado bancario pueda hacer la respectiva verificacin con el objeto de determinar la coincidencia entre la firma registrada previamente y la consignada en el ttulo, lo que evitar posibles adulteraciones o falsificaciones. Como novedad, la vigente Ley de Ttulos Valores seala que, adems de la firma autgrafa, pueden usarse medios grficos, mecnicos u electrnicos de seguridad para la emisin por ejemplo. Entonces, en concordancia con el adelanto tecnolgico y el dinamismo de las transacciones modernas, se recoge aquel supuesto donde el girador de cheques puede ser un comerciante (persona natural o persona jurdica), que gira a diario un

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gran nmero de cheques para atender pagos masivos que debe realizar, resultando de esta forma, de gran utilidad el uso de estos medios para la emisin.

2. Requisitos adicionales de los Cheques Especiales

2.1. Cheque No Negociable En este tipo de cheque, tambin se busca brindar seguridad de pago a una persona determinada, para lo cual se imposibilita que el tenedor o beneficiario del cheque, pueda transmitirlo a terceros. Aqu el beneficiario s puede cobrar directamente a travs de ventanilla, sin perjuicio, que inserte, adems, la clusula por abono en cuenta si as lo desea, en cuyo caso, el monto consignado en el ttulo ser depositado en la cuenta corriente que mantenga. Bien, para evitar la transferencia del cheque,
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debe hacerse constar necesariamente en el mismo la clusula no negociable, intransferible, etc. Generalmente se acepta que los ttulos valores no negociables si pueden ser transferidos, pero con los efectos de la cesin de derechos. Sin embargo, en el caso en particular del cheque, constituye la excepcin, pues de acuerdo a ley, los endosos efectuados sobre el cheque a pesar de la prohibicin expresa de transferencia se consideran como no hechos. La clusula puede tambin ser puesta por el endosante, con la finalidad que el endosatario no haga circular el ttulo. Se acepta no obstante, el endoso en procuracin efectuado por el beneficiario a favor del banco para efectos del cobro. Finalmente diremos que al igual que las figuras anteriores, la clusula es irrevocable, por lo que toda tarjadura de la clusula anula los efectos cambiarios del cheque.
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bres, fuente primordial del Derecho Mercantil. Con la certificacin, el banco garantiza el mantenimiento de los fondos suficientes, dentro del plazo de vigencia de la certificacin, que rige solo por el nmero igual de das a los que falten para el vencimiento del plazo legal de la presentacin del cheque para su pago (30 das desde la emisin). Para el mantenimiento de fondos, el banco debe afectar stos, transfirindolos a una cuenta especial, convirtindose la entidad, como adelantramos antes, en obligada solidaria al pago. Es importante sealar que el monto afectado no puede ser considerado para atender pagos por obligaciones del emitente o el banco, contradas con posterioridad, inclusive las concursales. b. Firma del funcionario bancario autorizado Este es un requisito no sealado expresamente en la norma, sin embargo, creemos que es importante e ntimamente ligado a la certificacin de fondos, ya que el mismo permite individualizar la responsabilidad, as, debera ser prctica bancaria hacer constar la firma del representante bancario, pues el hecho que la certificacin constituya una declaracin, por la que el banco asume determinadas obligaciones, amerita que ello se efecte. Abona en favor de lo dicho, lo dispuesto por la Ley de Ttulos Valores, en el sentido que durante la vigencia de la certificacin, el librador queda liberado de la responsabilidad por el libramiento indebido, correspondindole al funcionario del banco que certific el cheque, tales responsabilidades.
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90,800.00

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15 / 09 / 2012
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PGUESE A LA ORDEN DE

Teresa Cecilia Tvara EZolezzi BL Noventa mil ochocientos y 00/100 LA SUMA DE IA C 687 - 9004080 GO MARIO ALBERTO ANTUNEZ NORIEGA NE D.N.I. 09881153 NO

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2.1. Cheque certificado a. Certificacin de fondos por parte del banco La finalidad del Cheque Certificado, es brindar seguridad al tenedor o beneficiario del cheque (para el caso, solo puede tratarse de cheques girados a la orden de determinada persona), que el mismo ser pagado a su presentacin, pues junto a la obligacin del librador de contar con los fondos necesarios para atender el pago, se encuentra la del banco que ha certificado previamente la existencia de fondos, siempre que, el cheque haya sido presentado dentro de su plazo legal para cobro, constituyndose de sta forma la entidad financiera en obligada solidaria al pago. En ese orden, el banco dentro del plazo de presentacin para el cobro del ttulo, y a pedido del tenedor o

librador, deja constancia (certifica) en el ttulo de la existencia de fondos en la cuenta corriente, insertando las palabras certificado, visado conforme u otra equivalente. Sobre lo ltimo, valgan verdades, la ley no seala expresamente las palabras a consignarse, por lo que es importante recurrir a los usos y costumN 000000001-8
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10,500.00

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CHEQUE CERTIFICADO
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Daphne Nora Alarcn Ugarte Diez mil quinientos y 00/100

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687 - 9004080 MARIO ALBERTO ANTUNEZ NORIEGA D.N.I. 09881153 CERTIFICADO AL REVERSO
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2.3. Cheque de gerencia a. Denominacin de cheque de gerencia El cheque de gerencia slo puede ser emitido por bancos o empresas del sistema financiero autorizadas, a cargo de si mismas. El cheque de gerencia, es siempre librado a la orden, en moneda nacional o extranjera, para ser pagado en cualquiera de las oficinas que el banco mantenga en el pas o en el extranjero, siempre que se haga expresa mencin de ello, en el ttulo. Vemos as, que las calidades de librador y obligado principal recaen en el banco, lo que brinda seguridad en el cobro, si consideramos la solvencia con que cuentan este tipo de instituciones. Estos ttulos son libremente transferibles, a menos que, se pacte la no negociabilidad de los mismos. Lo que no se permite, sin embargo, es la emisin del cheque a la orden del mismo banco, pues ello reunira en l las tres calidades principales del ttulo; emitente-obligado-beneficiario. Constituye pues un requisito para la emisin de este tipo de cheque, que se haga constar expresamente en el mismo, la denominacin de cheque de gerencia, pues slo as, ser plenamente identificable la figura, obligando al emisor (banco). b. Firma del representante legal del banco La Ley no dice nada al respecto, sin embargo, es obvio que se requiere la firma del representante legal del banco con el fin de obligar a ste al pago del ttulo a su presentacin. Ahora bien, como dijimos antes, no existe inconveniente para que en lugar de la firma autgrafa, se utilicen medios grficos, mecnicos o electrnicos, con el fin de facilitar el trfico mercantil. As, es sabido que, los intermediarios financieros realizan un nmero considerable de operaciones diariamente, a travs de las agencias u oficinas dentro del territorio nacional o en el extranjero, por lo que resulta en la prctica extremadamente difcil tener que recurrir a la firma manuscrita del representante, cada vez que se requiera hacer este tipo de operacin. En ese contexto, los bancos pueden contar con formularios impresos, que contengan la identificacin y el registro de la firma, a travs de cualquiera de los medios mencionados.

c. Indicacin que el pago se efectuar en las oficinas del banco en el extranjero Es una exigencia legal que en el cheque conste la indicacin que el mismo ser pagado en las oficinas que el banco mantenga en el exterior, pues de no ser as, dichas oficinas slo se encuentran facultadas, mas no obligadas, a pagar el ttulo a su presentacin.
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Somos de la opinin adems, que si bien la Ley de Ttulos Valores no lo dice, los cheques de gerencia pueden ser pagados tambin en lugares del exterior, donde el banco no tenga oficinas, siempre que el banco emitente tenga relaciones de corresponsala con un banco del lugar, para lo cual deber comunicarse previamente con el mismo, a fin que se autorice el pago.
S/. Lima

15,200.00

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PGUESE A LA ORDEN DE LA SUMA DE

27 / 08 / 2012
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Claudia Mara Velarde de Villegas Quince mil doscientos y 00/100

CHEQUE DE GERENCIA
Pagadero en cualquiera de las o cinas del Banco Comercial en el extranjero
Apoderado Banco Comercial
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2.4. Cheque de giro El cheque giro, constituye una novedad en la nueva Ley de Ttulos Valores, que no ha hecho sino recoger la prctica financiera del giro bancario, la cual no haba merecido regulacin. La finalidad es que este cheque se constituya como un medio para el traslado de fondos de una plaza a otra (pago a travs de las oficinas o corresponsalas que el banco tenga en lugar distinto al de la emisin), evitando los riesgos de suplantacin del beneficiario, pues se requiere para el cobro la presentacin del documento cambiario. La emisin de este cheque, slo puede ser hecha por bancos o empresas financieras, para lo cual se debe insertar la clusula cheque giro o giro bancario en un lugar destacado del ttulo, con la finalidad que sea plenamente idenN 000000001-8
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tificable y se diferencie claramente del cheque de gerencia, pues al igual que aqul, el cheque giro lo emite la institucin a su propio cargo (el obligado al pago es el banco), siendo este tipo de cheque necesariamente a la orden, excluyndose as la emisin de cheques al portador. Adems, no pueden ser libremente negociados, sin necesidad de hacer constar tal hecho en el ttulo, pues su propia naturaleza lo determina as. Finalmente, al igual que el cheque de gerencia y el de viajero, en este caso no es requisito para la emisin del ttulo, que el ordenante de la emisin (inclusive lo puede ser el mismo beneficiario) posea cuenta corriente abierta, sino que basta con haber efectuado previamente el depsito de la cantidad a ser cobrada en lugar distinto al de la emisin. n
S/. Lima

11,900.00

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27 / 09 / 2012
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PGUESE A LA ORDEN DE LA SUMA DE

Alejandra Milagros Wong Ruiz Once mil novecientos y 00/100

687 - 9004080 MARIO ALBERTO ANTUNEZ NORIEGA D.N.I. 09881153 GIRO BANCARIO Pagadero slo enTrujillo .............
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