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Disparates financieros
A diario cometemos muchos disparates en la gestin de nuestro dinero. Ms de la cuenta, porque tenemos que contar lo que hacemos mal, pero tambin lo que no hacemos, que es otra forma de hacer mal las cosas. En este reportaje nos situamos en la piel de dos personajes ficticios (Pepa y Pepe) para saber cmo podemos optimizar nuestras finanzas cotidianas y no hacer tonteras con el dinero que tanto nos cuesta ganar.
e presentamos a Pepe de Sastre y Pepa Cala Midad. Son un matromonio feliz que tienen dos hijos: Paquito, el mayor, ha cumplido ocho aos, y Currita, la pequea, seis. Su vida transcurre con normalidad en casi todos los aspectos. Salvo en una cosa, que son un absoluto desastre en las cuestiones del dinero. Los dos trabajan y tienen buenos sueldos. Pero no consiguen poner orden en sus cuentas y, sobre todo, son incapaces de controlar los gastos y, a fin de cuentas, vivir ms desahogados.
Tened en cuenta
Con lo desastres que son, no confiamos nada en que Pepe y Pepa se pongan en manos de un experto para que les ayude a cuadrar sus cuentas. Por eso, nosotros lo hemos hecho por ellos. Y, para ponrselo
CUENTAS Y CRDITOS
Definitivamente, a Pepe y Pepa no les salen las cuentas. Tienen buenos sueldos, pero los gastos mensuales se llevan prcticamente todos los ingresos y apenas consiguen ahorrar. Ellos saben que buena parte de la culpa es suya, porque son bastante desastrosos.
Cmo no se me haba ocurrido antes! se lamenta. La opcin que ms le convence es la que le ofrece una cuota de 100 euros al mes. De esta forma tiene 42 meses para devolver el crdito. Lo que no ha querido or Pepa es que el tipo de inters que pagar es
Dinero en cuenta
Y uno de esos depsitos on line que ofrecen un 10% el primer mes y luego un 3% el resto de los meses? Adems, si vamos trasladando el dinero de un banco a otro para aprovechar el tipo de inters del primer mes de cada banco, podemos sacar un 10% durante todo el ao. Pepa hace unas cbalas cargadas de lgica. Pero Pepe no se atreve. En la oficina ha odo que,
desde que estall el caso Afinsa-Frum, el siguiente en estallar va a ser el de alguno de estos bancos on line. As que, mantienen el disparate financiero de tener una cantidad de dinero en una cuenta corriente no remunerada.
ron sus padres cuando hizo la comunin; otra de Pepe que le abri su padre cuando se fue a la mili; dos que les abrieron ellos a los nios cuando nacieron para ir ahorrando; otra de Pepa para las vacaciones, dos ecuentas por aquello de operar desde Internet... Tenemos que poner orden en todo este caos, cancelar todas las cuentas y quedarnos slo con una. Dos, como mucho. Hasta hoy. Buenas intenciones y los mismos disparates de siempre.
Cuntas cuentas!
Un da Pepe y Pepa se sentaron a intentar poner en orden su vida bancaria. Y descubrieron que tenan 12 cuentas corrientes!: una de Pepa que le abrie-
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tu dinero
Invierte en Bolsa slo lo que te sobra y hazlo segn tu perfil de riesgo
Esto ocurre sobre todo con las tarjetas de crdito, a la hora de fraccionar el pago. Por ejemplo, 100 euros al mes. Es lo que muchos bancos llaman la tarifa plana: todos los meses pagas 100 euros, aunque en realidad, amortizas 97,2 euros y los otros 2,68 euros son intereses: 1,15%, que es, efectivamente, un 14,71% al ao.
HIPOTECA
Pepe ha odo en la radio que, si reunifica todos sus crditos, una familia puede reducir su cuota mensual a la mitad! De 1.200 a 600 euros. Ellos suman cuotas por el piso (687 euros), el nuevo Audi (360), crditos varios y las tarjetas. Total: 1.512 euros al mes que se pueden quedar les han dicho en la empresa de reunificacin de deudasen 707 euros al mes! La reunificacin consiste en abrir una nueva hipoteca por un importe mayor y cancelar todos los prstamos y crdiuno solo. Tiene dos ventajas: la primera es que te financias ms barato: ahora, en torno al 4,5%, que es el tipo de inters de los prstamos hipotecarios. La otra es slo una ilusin: pagas menos al mes (incluso la mitad), pero durante 30 aos o ms. Al final, pagas mucho ms. En el ejemplo de Pepe y Pepa, por todos los bienes fitodo, habrn pagado de intereses 82.432 euros. Reunificando deudas, al final de los 30 aos pagarn 76.000 euros ms slo en intereses! Por meses, significa 211 euros ms al mes! Adems, la reunificacin requiere cancelar los prstamos anteriores. Para el ejemplo de Pepe y Pepa, eso supone en comisiones casi
Pepa y Pepe no consiguen desahogarse y viven en un ay! Pepa cuenta con humor que antes se conformaba con llegar a fin de mes; ahora, con llegar tos para, as, unificarlos en nanciados, cuando lo paguen a mitad de mes. Lo cierto es que han decidido en serio poner orden en su disparate financiero. Y en ese disparate, lo que ms pesa es la hipoteca.
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TARJETAS
Con las tarjetas de crdito y dbito tampoco son menores los disparates que a diario cometen Pepe y Pepa. Tiran de tarjeta como en el Oeste tiraban de revolver a la mnima provocacin. Apenas saben cuntas tienen y, mucho menos, cunto pagan por tenerlas ni por lo que pagan con ellas.
Pepe tiene visas de todos los colores: platino, oro, plata, bronce... Las lleva como quien se cuelga una medalla. Pero lo que nunca ha hecho es sumar lo que le cuesta su coleccin de tarjetas. Es absurdo tener ms de una tarjeta de crdito. Ni siquiera aunque vayas a viajar al extranjero. Como mucho, un par por aquello de no quedarte colgado en momentos de necesidad. Y un consejo: mejor visas vinculadas a empresas. Al menos, puedes conseguir descuentos en gasolina o puntos para viajar.
descubierto una forma de controlar los cargos mensuales de la tarjeta: la tarifa plana. Gaste lo que gaste, y hasta que se le agote el crdito, slo paga 100 euros al mes porque ella eligi esa opcin que le dio el banco. Por pagar 100 euros al mes paga, sin embargo, un 14,7% al ao. Es decir, de cada 100 euros, realmente est amortizando 97,3. Los otros 2,7 euros son de intereses. Pecata minuta s, pero suma.
al cajero automtico que hay en su empresa y sacar dinero con la tarjera de crdito para luego pagar en efectivo. Lo que no sabe es que por esa operacin le cobran una comisin muy elevada, aunque vara segn el sistema de pago. Mientras que pagar con tarjeta en la tienda o en el restaurante no tiene comisin porque se la cargan al comercio.
Tarifa plana
Pepa tambin tira de tarjeta con agilidad. Pero ahora ha
Quitarse peso?
Pepe y Pepa han descartado la opcin de la reunificacin y han decidido que la nica forma de vivir ms desahogados es quitarse cuanto antes la hipoteca y los crditos. As que ahora todo lo que ahorran lo dedican a amortiza-
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tu dinero
BOLSA
EN LA BOLSA NO SE APUESTA, SE INVIERTE
A estas alturas ya debe haberte quedado bastante claro que Pepe y Pepa no son precisamente un ejemplo a imitar en cuestiones financieras. Quizs no haya en toda la urbanizacin, ni en toda la ciudad, una pareja que cometa tantos disparates con su dinero. Pero lo que no se les puede negar es arrojo; osada que, generalmente, no es ms que fruto de la ignorancia. Su cartera de inversin es otro disparate que se debe evitar.
invertido la mitad. La otra mitad vamos a invertirla en no s qu otra empresa que me ha dicho Surez, el del equipo de futbito. Dice que es el pelotazo del ao en Bolsa.
Me lo dijo Prez
Pepe y Pepa, con dolor de corazn, han vendido sus telefnicas y han recuperado los 7.000 euros que les quedaban. Ahora estn pensando dnde invertirlo. A Pepe le ha dicho Prez, el director de su sucursal, que lo invierta en no s qu empresa, que va a salir a Bolsa y que va a ser un pelotazo. Pepe le cuenta a Pepa: Le he hecho caso a medias y slo hemos
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