SPC Serasa - Cadin

Servios de Proteo ao Crdito So vrios os servios de proteo ao crdito, mantidos por entidades patrocinadas por alguns segmentos empresariais ou mesmo empresas de prestao de servios criadas e mantidas com este objetivo. No geral estes organismos funcionam como uma empresa de atualizao cadastral que mantm em seus arquivos as informaes publicadas em nome de pseudos devedores e ainda com as informaes fornecidas pelos seus associados. Assim, um cidado que no tenha adquirido nenhum bem de consumo, mas que porventura tenha sofrido um protesto cambial em face de um ttulo de crdito (cheque, nota promissria ou duplicata), falso ou indevido, ou esteja respondendo por uma ao de execuo, ter estas informaes anotadas e disponveis aos fornecedores com o objetivo de macular o seu crdito, embora a fonte no possa ser tida como legtima. Nesta hiptese, ainda que o cidado tenha buscado pela via judicial a anulao do ttulo de crdito, ainda que tenha opostos os embargos execuo e at tenha obtido sucesso na justia com a anulao do ttulo, seu nome ainda permanecer na lista de consumidor inidneo perante o rgo de proteo ao crdito at que comprove que eram indevidos os protestos ou as aes de execuo, mediante a apresentao de cpia da sentena ou acrdo que reconhea a impropriedade do ttulo ou da dvida. Por outro lado, as anotaes de mau pagador originrias de informaes de associados do rgo que administra o servio de consultas de crdito tambm so complexas, vez que, s vezes, o consumidor tem seu cheque apresentado antes do prazo, ou o valor da sua dvida acrescido de juros ilegais, ou ainda, o seu pagamento no ter sido lanado por erro do lojista, etc. e, independente destes vcios de origem, tpicos, seu nome lanado na lista de clientes inidneos, indevidamente. Direito Informao Qualquer consumidor tenha ou no restrio de crdito, goza do direito de exigir dos servios de proteo ao crdito (SPC, SERASA, CADIN e outros), informaes completas sobre as eventuais anotaes que pesem contra seu nome nestes rgos. Estas informaes, que devero ser prestadas por escrito, serviro como documento para ajuizar aes destinadas ao cancelamento destas anotaes bem como aes indenizatrias quando restar configurado qualquer tipo de dano, inclusive o dano de carter moral e, conforme o caso, para instrumentalizar ao penal contra os dirigentes das entidades de bancos de dados. Importante registrar que estas informaes no podem ser negadas e devero ser corrigidas aps a formal solicitao do consumidor, mediante a comprovao de que so indevidas ou inexatas.

A omisso do rgo que administra o banco de dados, desatendendo s justificadas solicitaes de cancelamento ou correo das anotaes, poder dar ensejo a um dos crimes previstos contra as relaes de consumo, tipificados no Cdigo de Defesa do Consumidor, que prevem a punio dos dirigentes do rgo com at um ano de deteno. Durao da Anotao

O Cdigo de Defesa do consumidor tambm restringiu o tempo em que as anotaes de inadimplncia, que constarem dos registros dos bancos de dados das empresas de servios de proteo ao crdito, possam ser divulgadas para terceiros, inclusive para os fornecedores seus associados. O prazo mximo legal ficou reduzido a 05 (cinco) anos, contados da data do vencimento da dvida objeto da anotao. Mas, conforme pacfica jurisprudncia, tambm no poder ser divulgada a informao negativa do consumidor quando a prescrio do ttulo de crdito j se consumou, mesmo que ainda no tenham decorridos os 05 anos previstos no Cdigo de Defesa do Consumidor. Ou seja, como o cheque prescreve em 03 (trs) anos, as anotaes fundadas em dvidas de cheques no podero ser divulgadas a partir de decorridos os 03 anos da data de pagamento prevista no cheque. Indenizaes As indenizaes devidas em face do fornecimento imprprio de informaes danosas ao consumidor no tm valor certo, variam de tribunal para tribunal e cada situao avaliada pelo grau de dano que possa ter sofrido o cidado no mbito moral, e comprovadamente no mbito material, dependendo puramente do entendimento do juiz. J a indenizao pelo dano material depende de prova efetiva da existncia do dano, do valor do dano e da relao causa e efeito, ou seja, da prova de que o prejuzo decorreu da informao de que o cidado, em face das anotaes indevidas, se constitua em um cliente inidneo. Nestes casos, geralmente, a indenizao arbitrada pelo juiz suficiente para recompor integralmente o comprovado prejuzo material sofrido pelo consumidor. Os danos morais so aqueles que afetam o bom nome, o crdito, ou as relaes comerciais do consumidor ou ainda lhe causam constrangimento, portanto, so danos que no podem ser medidos cientificamente e dependem exclusivamente do arbitramento do juiz. Os danos materiais, por outro lado, so aqueles que representam um prejuzo econmico mensurvel e que podem ser apurados por prova escrita, testemunhal ou pericial. Medidas Judiciais Na verdade matrias desta natureza j foram exaustivamente debatidas nos tribunais de todo o pas e as decises, quase unnimes, so de que os lanamentos indevidos devem ser imediatamente retirados e os consumidores lesados devidamente indenizados. Um registro negativo nos servios de proteo ao crdito indevido quando a dvida no paga, est sendo questionada na justia, quando tem origem em ttulo de crdito falso, quando o ttulo de crdito foi perdido, quando o ttulo de crdito (cheque) foi apresentado ao banco antes do prazo avenado, ou ainda, quando, por qualquer motivo, inclui juros extorsivos, despesas no contratadas, ou taxas arbitrrias, entre outros. Um dbito indevido pode ser objeto de questionamento judicial por vrios caminhos e em vrias circunstncias. Quando se trata de uma ao de execuo pela via dos embargos de devedor; quando se trata de um protesto cambial pela via de uma ao anulatria de ttulo cambial; quando se trata de um documento originrio de um contrato pela via da anulao ou resciso do contrato, ou ainda, em muitos casos, pela via da simples ao declaratria. Entretanto, em muitos casos, face a urgncia e os riscos de grave e irreparvel leso moral ou material, pode o consumidor postular em juzo, em carter especial e antes de examinar o mrito da ao principal, uma medida cautelar, para que o juiz mande sustar, de imediato, o

protesto de um ttulo cambial ou retirar uma anotao de inadimplncia perante um destes organismos de servios de consultas de crditos. Nos casos de sustao de protesto cartorrio, normal que o juiz exija do consumidor um cauo que garanta o valor da dvida, para a hiptese de que reste comprovado que a razo estava com o credor, entretanto, nos casos que envolvem informaes negativas contra o consumidor, perante bancos de dados de qualquer natureza, no haver qualquer tipo de cauo.