Tipo Norma Fecha Publicacin Fecha Promulgacin Organismo Ttulo Tipo Version Inicio Vigencia Id Norma URL

:Decreto 42 :13-07-2012 :14-03-2012 :MINISTERIO DE ECONOMA, FOMENTO Y TURISMO; SUBSECRETARA DE ECONOMA Y EMPRESAS DE MENOR TAMAO :APRUEBA REGLAMENTO SOBRE INFORMACIN AL CONSUMIDOR DE CRDITOS HIPOTECARIOS :Unica De : 31-07-2012 :31-07-2012 :1041743 :http://www.leychile.cl/N?i=1041743&f=2012-07-31&p=

APRUEBA REGLAMENTO SOBRE INFORMACIN AL CONSUMIDOR DE CRDITOS HIPOTECARIOS Nm. 42.- Santiago, 14 de marzo de 2012.- Vistos: Lo dispuesto en el artculo 32, N 6 de la Constitucin Poltica de la Repblica de Chile; en la ley N 20.555; en el decreto con fuerza de ley N 1/19.653, de 2000, del Ministerio Secretara General de la Presidencia, que fij el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley N 18.575, de Bases Generales de la Administracin del Estado; y en la resolucin N 1.600, de 2008, de la Contralora General de la Repblica. Considerando: 1. Que, con fecha 5 de diciembre de 2011, se public en el Diario Oficial la ley N 20.555 que modifica la Ley N 19.496, sobre Proteccin de los Derechos de los Consumidores, en adelante e indistintamente, "Ley de Proteccin del Consumidor", para dotar de atribuciones en materias financieras, entre otras, al Servicio Nacional del Consumidor, en adelante e indistintamente, "SERNAC". 2. Que, la ley N 20.555 establece, entre sus principales contenidos, nuevos derechos para los consumidores de productos y servicios financieros que deben incorporarse en todos los contratos de servicios y productos financieros; se crean nuevas obligaciones para los proveedores de servicios o productos financieros con el objeto de dar ms y mejor informacin a los consumidores de tales servicios y productos; y se fortalece al SERNAC, para que resguarde el cumplimiento de la Ley de Proteccin del Consumidor por cualquier proveedor de servicios o productos financieros. 3. Que, asimismo, la ley N 20.555 crea el Sello SERNAC, instituto de carcter voluntario para los proveedores de servicios y productos financieros, que permitir informar a los consumidores: Que los contratos de adhesin que cuenten con dicho sello se ajustan a la Ley de Proteccin del Consumidor y a los reglamentos dictados conforme a ella, en virtud de la constatacin previa que efectuar SERNAC; que los proveedores de servicios y productos financieros que tienen el referido sello cuentan, adems, con un Servicio de Atencin al Cliente; y que el consumidor podr recurrir a un Mediador o a un rbitro Financiero que resuelva las controversias, quejas o reclamaciones, si considera que el Servicio de Atencin al Cliente no ha respondido satisfactoriamente sus consultas o reclamos por cualquier producto o servicio financiero del proveedor que se otorga en virtud de un contrato de adhesin con Sello SERNAC. 4. Que, el artculo 62 de la Ley de Proteccin del Consumidor, introducido por la ley N 20.555, faculta al Presidente de la Repblica para dictar reglamentos que permitan hacer efectivas las normas legales que contienen estos nuevos derechos para los consumidores y deberes para

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los proveedores, entre los cuales deben expedirse, como mnimo, los siguientes: Reglamento sobre informacin al consumidor de tarjetas de crdito bancarias y no bancarias; reglamento sobre informacin al consumidor de crditos hipotecarios; reglamento sobre informacin al consumidor de crditos de consumo; y reglamento sobre la organizacin y funcionamiento para la constatacin de las condiciones de otorgamiento, mantencin y revocacin del Sello SERNAC por el Servicio Nacional del Consumidor, incluyendo las normas necesarias para la organizacin y funcionamiento del Servicio de Atencin al Cliente y del Sistema de Solucin de Controversias. 5. Que, adicionalmente, el artculo 62 referido, establece que los reglamentos que traten materias regidas por leyes especiales, llevarn, adems, la firma del Ministro del respectivo sector. 6. Que, segn el artculo 5 transitorio de la Ley N 20.555, los cuatro reglamentos previstos en el inciso segundo del citado artculo 62, debern dictarse dentro del mes siguiente a la entrada en vigencia de dicha ley. 7. Que, asimismo, el artculo 6 transitorio de la ley N 20.555 establece reglas legales especiales y vigencias diferidas para la adecuacin de los contratos que se deben someter al marco legal y reglamentario aplicable a los contratos de adhesin de productos y servicios financieros. 8. Que, por otra parte, el Legislador ha establecido que diversos derechos y obligaciones del consumidor en materias financieras deben especificarse en los reglamentos que se dicten en conformidad a la ley N 20.555, en particular: El formato, el contenido y las dems caractersticas de la hoja resumen que contendrn todos los contratos de adhesin de servicios y productos financieros, que resumir en forma estandarizada sus principales clusulas; el contenido y la presentacin de la informacin que los proveedores de servicios financieros pactados por contratos de adhesin debern comunicar al consumidor sobre un servicio ya contratado; y la determinacin de la vigencia que debern tener las cotizaciones a contar de su comunicacin al pblico, de acuerdo a la naturaleza de cada contrato. Adems, el Legislador agreg al inciso cuarto del artculo 30, que mediante un reglamento se determinen las condiciones que deber cumplir la informacin de los sitios de Internet en que los proveedores exhiban los bienes o servicios que ofrezcan, mandato que en este reglamento se ejecuta respecto de los crditos hipotecarios. 9. Igualmente, la ejecucin de los mandatos del Legislador debe velar que las disposiciones de los reglamentos que se dictarn para darles cumplimiento, sean coherentes con las leyes especiales y normas dictadas conforme a ellas, de acuerdo a lo dispuesto en el artculo 2 bis de la Ley de Proteccin del Consumidor, sin que sus contenidos se extiendan a funciones y atribuciones privativas del Banco Central, de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, de la Superintendencia de Valores y Seguros y de la Superintendencia de Seguridad Social. 10. Que, finalmente, el ejercicio de la potestad reglamentaria de ejecucin implica dictar las disposiciones que se consideren necesarias para la plena aplicacin de las leyes, potestad que se ejerce complementando las materias que han sido expresamente remitidas a un reglamento por la ley N 20.555, y colaborando para que todas sus disposiciones sean coherentes y razonables entre s, en un mismo acto administrativo para facilitar su comprensin. Decreto: Artculo nico: Aprubase el siguiente Reglamento

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sobre Informacin al Consumidor de Crditos Hipotecarios.

TTULO I DISPOSICIONES GENERALES

Artculo 1.- Objeto. El presente reglamento tiene por objeto establecer la informacin que, con sujecin a la Ley de Proteccin del Consumidor, deben proporcionar los proveedores de crditos hipotecarios, tanto en su publicidad, promocin, oferta, cotizacin u ofrecimiento al pblico o a un consumidor en particular, as como durante la vigencia y el trmino del mismo, y en los dems contratos, productos y servicios asociados a los crditos hipotecarios.

Artculo 2.- mbito de Aplicacin. Las disposiciones del presente reglamento se aplicarn a: 1) Proveedores de crditos hipotecarios en cualquiera de sus modalidades; 2) Consumidores en su calidad de destinatarios finales de la publicidad, ofertas, promociones, cotizaciones u ofrecimientos de crditos hipotecarios; y 3) Consumidores que hayan contratado un crdito hipotecario en cualquiera de sus modalidades.

Artculo 3.- Definiciones. Para los efectos del presente reglamento, se entender por: 1) Crdito Hipotecario: El producto financiero en virtud del cual una parte denominada proveedor, entrega o se obliga a entregar una cantidad cierta de dinero a otra parte denominada consumidor, que se obliga a pagarla en cuotas y en un plazo determinado, incluyendo la suma de dinero que resulte de la aplicacin de una tasa de inters establecida al momento de su contratacin, y a asegurar el pago constituyendo una hipoteca sobre el inmueble adquirido u otro que lo garantiza, y cuya finalidad es la adquisicin, construccin, ampliacin o reparacin de inmuebles o la libre disposicin del dinero entregado por el Proveedor. Tambin es crdito hipotecario el que tiene por objeto refinanciar crditos hipotecarios preexistentes y el que se otorga para los objetos sealados en este artculo mediante la emisin de letras de crdito, segn lo dispuesto en el decreto con fuerza de ley N 3 del Ministerio de Hacienda, de 1997, que contiene el texto refundido, coordinado y sistematizado de la Ley General de Bancos, al cual le sern aplicables las disposiciones de este reglamento compatibles con la regulacin contenida en leyes especiales y normas dictadas conforme a ellas. 2) Consumidor: La persona natural o jurdica que contrata, a ttulo oneroso y como destinatario final, un Crdito Hipotecario en cualquiera de sus modalidades. Para efectos de este reglamento, son Consumidores los afiliados de las Cajas de Compensacin de Asignacin Familiar que contraten un Crdito Hipotecario.

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En ningn caso podrn ser considerados consumidores los que de acuerdo al nmero siguiente deban entenderse como proveedores, ni las personas naturales o jurdicas que se entienden proveedores segn el nmero 2.- del artculo 1 de la Ley de Proteccin del Consumidor. 3) Proveedor: La persona natural o jurdica, de carcter pblico o privado que, habitualmente, otorga un Crdito Hipotecario en cualquiera de sus modalidades al Consumidor, en virtud del cual percibe la devolucin del capital prestado ms una cantidad de dinero peridica que resulta de la aplicacin de una tasa de inters determinada al momento de la contratacin. 4) Oferta: La prctica comercial consistente en el ofrecimiento de Crditos Hipotecarios en cualquiera de sus modalidades al pblico, con tasas de inters, cargos u otros importes rebajados en forma transitoria, en relacin con las tasas de inters, cargos u otros importes habituales del respectivo Proveedor. 5) Promocin: La prctica comercial, cualquiera sea la forma que se utilice en su difusin, consistente en el ofrecimiento al pblico en general de Crditos Hipotecarios en cualquiera de sus modalidades en condiciones ms favorables que las habituales, con excepcin de aquella que consista en una simple rebaja de la tasa de inters, de los cargos u otros importes. 6) Hoja Resumen: La hoja inicial que antecede a los contratos de adhesin de Crditos Hipotecarios, que contiene un resumen estandarizado de sus principales clusulas y que los Proveedores deben incluir en sus cotizaciones para facilitar su comparacin por los Consumidores, cuyo formato, contenido y dems caractersticas, cualquiera sea la modalidad del Crdito Hipotecario, se establecen en el presente reglamento. En todo caso, la Hoja Resumen no forma parte de la escritura pblica a travs del cual se suscribe el contrato de un Crdito Hipotecario. 7) Gastos Asociados al Otorgamiento del Crdito Hipotecario o Gastos Operacionales: Todas aquellas obligaciones de dinero, cualquiera sea su naturaleza o denominacin, derivados de la contratacin de un Crdito Hipotecario y devengadas a favor del Proveedor, una empresa relacionada o una sociedad de apoyo al giro del Proveedor, o a favor de un tercero, que no correspondan a tasa de inters ni a capital y que deben pagarse por el Consumidor. Tendrn este carcter los honorarios para practicar la tasacin del inmueble a hipotecar; los honorarios para realizar el estudio de ttulos del inmueble a hipotecar y la redaccin del contrato; los derechos del Notario por el otorgamiento de la escritura pblica; los derechos del Conservador de Bienes Races respectivo por las inscripciones que se practiquen; y los impuestos. 8) Seguros Asociados al Crdito Hipotecario: Todo contrato de seguro que el Consumidor contrate con ocasin de un Crdito Hipotecario, conforme a las leyes especiales aplicables y a sus respectivos reglamentos. Podrn tener este carcter los seguros de desgravamen, incendio, sismo y cesanta. Los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario podrn contratarse libremente por el Consumidor en cualquier entidad que lo comercialice en los trminos previstos en el artculo 8 de la ley N 20.448. 9) Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados: Todas aquellas obligaciones en dinero, cualquiera sea su naturaleza o denominacin, por productos o servicios proporcionados por el Proveedor, una empresa relacionada o una sociedad de apoyo al giro del Proveedor, o por un tercero contratado por intermedio del Proveedor, respecto de las cuales el Consumidor puede prescindir al contratar un Crdito Hipotecario. Tendr este carcter cualquier otro seguro que no est comprendido en los Seguros Asociados al Crdito

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Hipotecario, los que podrn contratarse libremente por el Consumidor en cualquier entidad que lo comercialice en los trminos previstos en el artculo 8 de la ley N 20.448. 10) Dividendo: El monto en dinero que se obliga a pagar el Consumidor al Proveedor al contratar un Crdito Hipotecario en forma peridica, que considera todos los intereses, amortizaciones y Seguros Asociados al Crdito Hipotecario en caso que se hayan contratado con el Proveedor, o a una empresa relacionada o a una sociedad de apoyo al giro del Proveedor. En el Dividendo slo se incluirn los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario si han sido contratados con el Proveedor, o a una empresa relacionada o a una sociedad de apoyo al giro del Proveedor. El mismo criterio se aplicar respecto de otros seguros que califiquen como Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados. 11) Monto Lquido del Crdito: El monto total que efectivamente recibe el Consumidor para satisfacer el objeto del contrato en el periodo inicial o t0 , personalmente o por un tercero autorizado por el Consumidor. 12) Monto Bruto del Crdito: El monto Lquido del Crdito Hipotecario ms los Gastos Asociados al otorgamiento del Crdito Hipotecario, los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados, si los hubiere, que se efectan en el periodo inicial o t0 . 13) Costo Total del Crdito Hipotecario: El monto total que debe pagar el Consumidor, y que corresponde a la suma de todos los pagos peridicos definidos como Dividendo en funcin del plazo acordado. Para el caso de Crditos Hipotecarios con tasa variable, se considerar una tasa de inters de referencia para obtener un dividendo de referencia. La tasa de inters de referencia corresponder a la tasa vigente al momento de la cotizacin o de la suscripcin del contrato, segn sea el caso. En el caso de que la tasa sea fija por un periodo determinado y luego cambie a variable, existirn dos tasas a considerar para el clculo de la Carga Anual Equivalente: La primera, para obtener los flujos donde existe una tasa fija y la segunda, para obtener los flujos donde existe una tasa variable. Para esta ltima, se considerar la tasa vigente al momento de la cotizacin o de la suscripcin del contrato, y se supondr fija por todo el periodo en que el contrato estipule una tasa variable. 14) Plazo del Crdito Hipotecario: El Periodo durante el cual se mantienen vigentes las obligaciones derivadas del Crdito Hipotecario. 15) Nmero de Dividendos Pagados: La cantidad de Dividendos de un Crdito Hipotecario que se han extinguido por medio del pago u otro modo equivalente, a una fecha determinada. 16) Nmero de Dividendos Vencidos y no Pagados: La cantidad de Dividendos de un Crdito Hipotecario que se encuentran devengados y pendientes de pago desde la fecha de su vencimiento establecida para ello en el contrato, a una fecha determinada. 17) Monto Vencido y no Pagado: La suma de dinero calculada a una fecha determinada, del o los Dividendos Vencidos y no Pagados. 18) Detalle del Monto de Dividendos Vencidos y no Pagados: El desglose o especificacin de cada uno de los Dividendos Vencidos y no Pagados, que explicita claramente su monto, nmero y la fecha establecida para su vencimiento. 19) Monto por Mora o Atraso: La suma de dinero que debe asumir el Consumidor por concepto de intereses moratorios, por no haber pagado los Dividendos del Crdito Hipotecario dentro del plazo establecido en el contrato.

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20) Detalle por Mora o Atraso: El desglose o especificacin de cada Monto por Mora o Atraso que debe asumir el Consumidor por no haber pagado en la fecha establecida los Dividendos del Crdito Hipotecario, que explicita claramente la suma de dinero adeudada o debitada por concepto de intereses moratorios y su relacin con cada Dividendo. Si se han adicionado gastos de cobranza, el Detalle por Mora o Atraso deber explicitar claramente la suma de dinero adeudada o debitada por este concepto. 21) Monto Total Atrasado: La suma de dinero que corresponde a la adicin del Monto Vencido y no Pagado y el Monto por Mora o Atraso. 22) Carga Anual Equivalente o "CAE": El indicador que, expresado en forma de porcentaje, revela el costo de un Crdito Hipotecario en un perodo anual, cualquiera sea el plazo pactado para el pago de la obligacin. La Carga Anual Equivalente incluye el capital, tasa de inters, el plazo del Crdito Hipotecario, todos los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados, si los hubiere. La CAE se calcula sobre una tasa con base de frecuencia f. La CAE corresponde a la tasa que iguala el valor presente de los montos por pagar con el valor presente del capital del crdito recibido por el Consumidor o monto adeudado por el Crdito Hipotecario contratado. La CAE se calcula en base a la siguiente frmula: .

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Para claridad en el clculo de la CAE en los Crditos Hipotecarios, se simplifica la ecuacin 2 en la ecuacin 3. Esto ser para el caso de los Crditos Hipotecarios en que el Monto Lquido del crdito es otorgado al Consumidor en su totalidad al inicio del contrato. .

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Para el caso de Crditos Hipotecarios con tasa variable, se considerar una tasa de inters de referencia para obtener un Dividendo de referencia. La tasa de inters de referencia corresponder a la tasa vigente al momento de la cotizacin o de la suscripcin del contrato, segn sea el caso. En el caso de que la tasa sea fija por un periodo determinado y luego cambie a variable, existirn dos tasas a considerar para el clculo de la Carga Anual Equivalente: La primera, para obtener los flujos donde existe una tasa fija y la segunda, para obtener los flujos donde existe una tasa variable. Para esta ltima, se considerar la tasa vigente al momento de la cotizacin o de la suscripcin del contrato, y se supondr fija por todo el periodo en que el contrato estipule una tasa variable. 23) Tasa de Inters Anualizada: La tasa de inters anual de un Crdito Hipotecario, calculada en frecuencia n. sta no incluye ningn tipo de Gastos Operacionales, Seguros Asociados al Crdito Hipotecario ni Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados. Esta tasa se calcula en base a la siguiente frmula: .

24) Inters Moratorio: La tasa de inters que se aplica por no pagar una obligacin en la fecha estipulada. Se refiere a la tasa de inters en frecuencia n anualizada. .

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25) Gastos de Cobranza: El monto correspondiente al costo de la cobranza extrajudicial de una obligacin vencida y no pagada en la fecha establecida en el contrato, traspasado por el Proveedor al Consumidor, y que slo se puede cobrar una vez transcurridos los primeros quince das corridos de atraso, segn lo dispuesto en el artculo 37 de la Ley de Proteccin del Consumidor. 26) Comisin por Pago Anticipado o Prepago: El valor extraordinario y voluntario que asume el Consumidor al pagar en forma anticipada el Crdito Hipotecario, sea en forma total o parcial, esto es, antes del plazo establecido para ello. Este cargo se rige por el artculo 10 de la ley N 18.010 o, en su caso, por la legislacin especial aplicable. 27) Costo Total del Pago Anticipado o Prepago: El monto total a pagar por el Consumidor, para extinguir total o parcialmente la obligacin en forma anticipada, incluida la Comisin por Pago Anticipado o Prepago. 28) Cotizacin: La propuesta dirigida nominativamente a un Consumidor interesado en la contratacin de un Crdito Hipotecario cuyo riesgo comercial ha sido previamente evaluado calificndosele como sujeto de crdito, en la que se debe indicar en forma clara, simple y transparente la informacin que se seala en el artculo 4 del presente reglamento. Si la propuesta se dirige al pblico o a un Consumidor cuyo riesgo comercial no ha sido previamente evaluado, slo tendr el carcter de simulacin no vinculante o meramente referencial, hasta que se haya aprobado la evaluacin de riesgo comercial, situacin que deber informarse en la misma simulacin. 29) Tiempo de Vigencia de la Cotizacin: El periodo durante el cual el Proveedor se obliga a mantener las condiciones especificadas en la Cotizacin que otorga al Consumidor, el que no puede ser inferior a siete das hbiles. La Cotizacin podr incluir una leyenda que explique que los valores en pesos chilenos son referenciales respecto de uno o ms de los das incluidos en su vigencia, si a la fecha de su emisin, no es posible determinar el monto exacto de los valores contenidos en ella por tratarse de una cotizacin efectuada en una unidad de reajuste cuya actualizacin se encuentra pendiente por el organismo competente. 30) Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo: El nombre propio que caracteriza a un producto o servicio financiero que se ofrece en forma conjunta a un Crdito Hipotecario. 31) Costo Peridico del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo: El monto que el Consumidor se obliga a pagar peridicamente por el Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo que se ha contratado en forma conjunta a un Crdito Hipotecario. 32) Costo Total del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo: La suma de todos los montos que el Consumidor se obliga a pagar por el Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo que se ha contratado en forma conjunta a un Crdito Hipotecario, que deber informarse al

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Consumidor mientras no se extingan todas las obligaciones contradas. 33) Caractersticas Esenciales del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo: El detalle o especificacin de las cualidades, beneficios, condiciones y elementos relevantes e inherentes del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo que se contrata en forma conjunta a un Crdito Hipotecario. En los contratos de seguro sern Caractersticas Esenciales del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo las siguientes: Tipo de riesgo cubierto y su monto; cdigo de pliza correspondiente al depsito que lleva la Superintendencia de Valores y Seguros conforme a lo dispuesto en la letra e) del artculo 3 del decreto con fuerza de ley N 251, de 1931; y nmero de pliza si se trata de un contrato de seguro colectivo. 34) Plazo Pendiente del Crdito Hipotecario: El periodo que resta o falta para el trmino de la vigencia del Crdito Hipotecario o para su extincin. 35) Fecha del Prximo Pago: La fecha en que vence el plazo para pagar el siguiente Dividendo establecida en una secuencia de pagos peridicos. 36) Saldo del Crdito Hipotecario: La suma de dinero compuesta por el monto de capital, intereses, Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y los Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados, si efectivamente los hubiere contratado con el Proveedor, que se encuentran pendientes de pago y con plazo vigente. 37) Precio Total Pagado por Productos o Servicios Contratados: El monto total que el Consumidor ha pagado que corresponde a las obligaciones por concepto de Gastos Operacionales, Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y de Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados si los hubiere, a una fecha determinada. 38) Publicidad: La comunicacin que el Proveedor dirige al pblico por cualquier medio idneo al efecto, para informarlo y motivarlo a contratar un Crdito Hipotecario, entendindose incorporadas al contrato las condiciones objetivas contenidas en la publicidad hasta el momento de celebrar el contrato. Son condiciones objetivas del contrato de Crdito Hipotecario, de conformidad a lo dispuesto en el artculo 28 de la Ley de Proteccin del Consumidor, las siguientes: a) Modalidad del Crdito Hipotecario b) Monto Lquido del Crdito Hipotecario; c) Monto Bruto del Crdito Hipotecario; d) Tasa de Inters Anualizada; e) Valor del Dividendo; f) Plazo del Crdito Hipotecario; g) Gastos Asociados al Otorgamiento del Crdito Hipotecario; h) Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; i) Costo Total del Crdito Hipotecario; j) Carga Anual Equivalente; k) Comisin por Pago Anticipado o Prepago; l) Costo Total del Pago Anticipado o Prepago; m) Inters Moratorio; y n) Gasto de Cobranza. El Proveedor podr seleccionar cules de las referidas condiciones objetivas se incluirn en la Publicidad que realice, salvo las que exige el artculo 17 G de la Ley de Proteccin del Consumidor que se desarrollan en el Ttulo V de este reglamento. 39) Carga Anual Equivalente Vigente o "CAEV": Es el indicador expresado en forma de porcentaje que posibilita al Consumidor comparar, determinar y verificar la conveniencia de contratar un nuevo Crdito Hipotecario para pagar anticipadamente o prepagar un Crdito Hipotecario vigente. La CAEV se calcula sobre una tasa con base de frecuencia f.

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La CAEV corresponde a la tasa que iguala el valor presente de los montos por pagar con el valor presente del capital del crdito recibido por el Consumidor o monto adeudado por el Crdito Hipotecario contratado ms el Cargo por Pago Anticipado o Prepago. La CAEV se calcula en base a la siguiente frmula: .

TTULO II INFORMACIN OBLIGATORIA EN LAS COTIZACIONES, CONTRATOS Y OTROS PRODUCTOS O SERVICIOS ASOCIADOS A LOS CRDITOS HIPOTECARIOS

Prrafo 1. De las Cotizaciones

Artculo 4.- Informacin en las Cotizaciones. El Proveedor deber incluir en toda Cotizacin de Crdito Hipotecario la siguiente informacin: En el encabezado del texto, que tendr por ttulo "Cotizacin de Crdito Hipotecario", se incluir: 1) Nombre del Consumidor o titular a quien se le otorga la Cotizacin; 2) Fecha de la Cotizacin y su plazo de vigencia;

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3) Sello SERNAC, si el contrato lo tuviere; y 4) La Carga Anual Equivalente. A continuacin, en una primera seccin, que tendr por ttulo "Producto Principal", se incluir: 1) Monto Lquido del Crdito Hipotecario; 2) Plazo del Crdito Hipotecario; 3) Valor del Dividendo; 4) Costo Total del Crdito Hipotecario; y 5) Carga Anual Equivalente. En esta seccin se deber explicar la modalidad del Crdito Hipotecario y el tipo de tasa de inters que se aplica. En un cuadro separado dentro de esta misma seccin, se incluir: 1) Monto Bruto del Crdito Hipotecario; y 2) Garantas adicionales a la hipotecaria asociadas, si las hubiere. En una segunda seccin, que tendr por ttulo "Gastos Asociados al Otorgamiento del Crdito Hipotecario", se incluir: 1) Honorarios de tasacin; 2) Honorarios de estudio de ttulos y redaccin del contrato; 3) Derechos del Notario o una estimacin si no tuviere un convenio de precios especiales; 4) Una estimacin de los Derechos del Conservador de Bienes Races; e 5) Impuestos. En una tercera seccin, que tendr por ttulo "Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados", se incluir: 1) Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; 2) Costo de la Prima Total y del valor mensual de los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; 3) Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 4) Caractersticas Esenciales del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 5) Costo Peridico del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 6) Costo de la Prima Total del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo, si lo hubiere; e 7) Identidad de la compaa de seguros que ofrece la cobertura y del intermediario, si lo hubiere. En el caso de los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario, se debern sealar los montos de cobertura. En una cuarta seccin, que tendr por ttulo "Condiciones de Prepago", se incluir: 1) Comisin por Pago Anticipado o Prepago; y 2) Plazo de aviso para pago anticipado o prepago. En una quinta seccin, que tendr por ttulo "Costos por Atraso", se incluir: 1) Inters Moratorio; y 2) Gastos de Cobranza.

Artculo 5.- Informacin Relativa a Productos o Servicios Asociados, Simultneos, Adicionales, Especiales o Conexos. El Proveedor deber informar en toda Cotizacin de Crdito Hipotecario todos los precios, tasas, cargos, comisiones, costos, tarifas, condiciones y vigencia de los productos o Servicios Voluntariamente Contratados que se ofrezcan conjuntamente, si los hubiere. El proveedor tambin deber informar los valores de los conceptos sealados en el inciso anterior y las condiciones en el caso de que los productos o servicios se contraten separadamente, con el fin de permitir al Consumidor comparar las diferencias que se produzcan en los

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valores y condiciones del Crdito Hipotecario y de los productos o Servicios Voluntariamente Contratados, si se contratan separada o conjuntamente. Esta informacin deber tener un tratamiento similar a la de la cuota o Tasa de Inters de Referencia y a la de la Carga Anual Equivalente, en cuanto a tipografa de la grfica, extensin y ubicacin.

Artculo 6.- Informacin Adicional Voluntaria. El proveedor podr incluir en toda cotizacin otros conceptos que permitan destacar algunos atributos del Crdito Hipotecario que ofrece.

Artculo 7.- Diseo y Formato de la Cotizacin. El Proveedor podr determinar libremente el diseo y formato de sus Cotizaciones, en la medida que permitan al Consumidor visualizar claramente y en forma simple los contenidos exigidos en este reglamento a toda cotizacin.

Artculo 8.- Vigencia de la Cotizacin. Las Cotizaciones no podrn tener una vigencia menor a siete das hbiles a contar de su comunicacin al Consumidor interesado en la contratacin de un Crdito Hipotecario cuyo riesgo comercial ha sido previamente evaluado calificndosele como sujeto de crdito. Sin perjuicio de lo anterior, las Cotizaciones que se otorguen en virtud de una promocin u oferta se mantendrn vigentes por todo el periodo que estas ltimas se extiendan, pero si el Consumidor solicita una Cotizacin en el marco de la promocin u oferta dentro de los siete das hbiles anteriores al vencimiento de la promocin u oferta, la vigencia de la Cotizacin se reducir al tiempo que reste para el trmino de la respectiva promocin u oferta. Prrafo 2. Informacin para la Contratacin de Crditos Hipotecarios

Artculo 9.- Obligacin de Informacin. El Proveedor deber otorgar a los Consumidores sealados en los nmeros 2) y 3) del artculo 2, toda la informacin que se indica a continuacin: 1) Informacin bsica comercial, esto es, aquellos datos, instructivos, antecedentes o indicaciones que el Proveedor debe suministrar obligatoriamente al pblico Consumidor, en cumplimiento de una norma jurdica. Esta informacin deber ser suministrada al pblico por medios que aseguren un acceso claro, expedito y oportuno. 2) Informacin veraz y oportuna sobre los Crditos Hipotecarios ofrecidos, su tasa de inters, condiciones objetivas de contratacin de tales crditos y otras caractersticas relevantes de los mismos que considere el Proveedor o que requiera el Consumidor. 3) Informacin del Costo Total del Crdito Hipotecario, lo que comprende conocer la Carga Anual Equivalente y, en su caso, ser informado por escrito de las razones del rechazo a la contratacin del Crdito Hipotecario, las que debern fundarse en condiciones

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objetivas. 4) Informacin sobre las condiciones objetivas que el Proveedor establece previa y pblicamente para acceder al Crdito Hipotecario. 5) Informacin sobre la liquidacin total del Crdito Hipotecario, a su solo requerimiento. La liquidacin total del Crdito Hipotecario deber contener el Saldo del Crdito Hipotecario Insoluto, el Costo Total del Pago Anticipado o Prepago que debe pagar el Consumidor para extinguir el Crdito Hipotecario y la Comisin por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere. El Proveedor no podr negar o condicionar la emisin o entrega de la liquidacin total del Crdito Hipotecario por causa alguna. El contrato deber informar al Consumidor que para la extincin del Crdito Hipotecario requiere pagar, si se hubieren pactado, los intereses proyectados que se hayan devengado hasta la fecha en que realice el pago del Costo Total del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisin por Pago Anticipado o Prepago, de acuerdo a lo dispuesto en el mismo contrato y en conformidad a la Ley N 18.010.

Artculo 10.- Informacin Bsica Comercial en Crditos Hipotecarios. Para los efectos de lo establecido en el nmero 1) del artculo anterior, se entender que constituye informacin bsica comercial en los Crditos Hipotecarios, cada uno de los elementos que el Proveedor debe considerar dentro de la Carga Anual Equivalente; las diversas modalidades de Crditos Hipotecarios susceptibles de contratar al Proveedor, indicando los Montos Totales de cada modalidad y el nmero de Dividendos a pagar con su periodicidad; la tasa de Intereses Moratorios; el sistema de clculo y monto de los Gastos de Cobranza extrajudicial en caso de Dividendos impagos, incluidos los honorarios que correspondan; y las modalidades y procedimientos de cobranza extrajudicial. Entre las modalidades y procedimientos de cobranza extrajudicial, se indicar si el Proveedor la realizar directamente o por medio de terceros y, en este ltimo caso, se identificarn a las empresas encargadas; los horarios en que se efectuar, y la eventual informacin que sobre ella podr proporcionarse a terceros de acuerdo a la Ley N 19.628. Asimismo, se informar que las modalidades y procedimientos de cobranza extrajudicial pueden variar anualmente, en caso de operaciones cuyo plazo de pago exceda un ao, en trminos que no resulte ms gravoso ni oneroso para los Consumidores ni se discrimine entre ellos, y siempre que tales variaciones se avisen con una anticipacin mnima de dos periodos de pago.

Artculo 11.- Especificaciones Mnimas de los Contratos. Los contratos de Crdito Hipotecario debern especificar como mnimo, con el objeto de promover su simplicidad y transparencia, lo siguiente: 1) Un desglose pormenorizado de todas las sumas de dinero que expliquen el valor efectivo del Crdito Hipotecario contratado, incluso aquellos Gastos Operacionales, Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados que se han contratado en forma conjunta o asociada al Crdito Hipotecario y, en su caso, las exenciones de cobro que correspondan a promociones o incentivos por uso del Crdito Hipotecario o de los Productos o Servicios Asociados, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo. 2) Las causales que darn lugar al trmino anticipado

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del contrato por parte del Proveedor, el plazo razonable en que se har efectivo dicho trmino y el medio por el cual se comunicar al Consumidor. Para efectos de este reglamento, es plazo razonable aquel que permite al Proveedor terminar unilateralmente el contrato sin poner en riesgo las acciones judiciales de cobro del Saldo del Crdito Hipotecario y que, en todo caso, no podr ser inferior a quince das corridos contado desde el atraso en el pago de un Dividendo, o desde que se le comunique al Consumidor el trmino del contrato por los medios fsicos o tecnolgicos sealados en el contrato, salvo que se hubiere declarado la quiebra del deudor. 3) La duracin del contrato de Crdito Hipotecario y las causales, si las hubiere, que pudieren dar lugar a su trmino anticipado por la sola voluntad del Consumidor, con sus respectivos plazos de aviso previo y cualquier costo por trmino o Pago Anticipado o Prepago total o parcial que deba asumir el Consumidor. En todo caso, el Consumidor tendr derecho a poner trmino anticipado al Crdito Hipotecario, por su sola voluntad y siempre que extinga totalmente las obligaciones con el Proveedor que emanan del Crdito Hipotecario y, en su caso, las obligaciones de los Productos o Servicios Asociados, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo especficos que decide terminar, incluido el costo por trmino o Pago Anticipado o Prepago determinado en la ley o en el respectivo contrato. 4) En caso que se contrate el Crdito Hipotecario junto con otros productos o servicios simultneamente, o que el Crdito Hipotecario conlleve la contratacin de otros productos o servicios conexos, deber suscribirse adicionalmente el respectivo contrato e insertarse un anexo en que se identifiquen cada uno de los productos o servicios contratados, estipulndose claramente cules son obligatorios por ley y cules voluntarios, debiendo ser aprobados expresa y separadamente cada uno de dichos productos y servicios conexos por el Consumidor mediante su firma en el mismo. 5) Si la institucin cuenta con un Servicio de Atencin al Cliente que atienda las consultas y reclamos de los Consumidores y sealar en un anexo los requisitos y procedimientos para acceder a dichos servicios. 6) Si el contrato cuenta o no con Sello SERNAC vigente conforme a lo establecido en el artculo 55 de la Ley de Proteccin del Consumidor. 7) La existencia de mandatos otorgados en virtud del contrato o a consecuencia de ste, sus finalidades y los mecanismos a travs de los cuales se rendir cuenta de su gestin al Consumidor. 8) Si el contrato se refiere a un Crdito Hipotecario con tasa de inters variable, o con emisin de letras de crdito, o con otros cargos, comisiones, costos o tarifas previstos en este Reglamento, deber especificarse en l claramente sus montos, periodicidad y mecanismos de reajuste. Los mecanismos de reajuste que podr incluir el Proveedor en el contrato debern ser objetivos y directamente verificables por el Consumidor, tales como las variaciones que experimenten el ndice de precios al consumidor o IPC; la unidad de fomento o UF; el ndice valor promedio o IVP; el valor de los tipos de cambio determinados en conformidad a la legislacin especial vigente; y el o los ndices que reemplacen en el futuro a el o los ndices sealados precedentemente, determinados por una ley especial o por un organismo competente conforme a sus funciones y atribuciones legales. El Proveedor deber comunicar al Consumidor los reajustes que corresponda aplicar en la oportunidad prevista en el contrato de Crdito Hipotecario con, a lo menos, treinta das hbiles de anticipacin a su entrada en vigencia.

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Asimismo, el Proveedor deber comunicar al Consumidor el trmino de cualquier oferta, promocin o descuento del Crdito Hipotecario contratado con, a lo menos, treinta das hbiles de anticipacin a la fecha en que se aplicarn los nuevos valores sin la oferta, promocin o descuento. 9) La tasa de Inters Moratorio en caso de incumplimiento y el sistema de clculo de los gastos que genere la cobranza extrajudicial de los Crditos Hipotecarios impagos, incluidos los honorarios que correspondan, y las modalidades y procedimientos de dicha cobranza. Se informar, asimismo, que tales modalidades y procedimientos de cobranza extrajudicial pueden ser cambiados anualmente en el caso de Crditos Hipotecarios cuyo plazo de pago exceda de un ao, en trminos de que no resulte ms gravoso ni oneroso para los Consumidores ni se discrimine entre ellos, y siempre que de tales cambios se avise con una anticipacin mnima de dos perodos de pago. Las actuaciones de cobranza extrajudicial no podrn considerar el envo al Consumidor de documentos que aparenten ser escritos judiciales; comunicaciones a terceros ajenos a la obligacin en las que se d cuenta de la morosidad; visitas o llamados telefnicos a la morada del deudor durante das y horas que no sean los que declara hbiles el artculo 59 del Cdigo de Procedimiento Civil, y, en general, conductas que afecten la privacidad del hogar, la convivencia normal de sus miembros ni la situacin laboral del deudor. Prrafo 3. Otorgamiento de Garantas Personales

Artculo 12.- Informacin a Avalistas, Fiadores y Codeudores Solidarios. Los Proveedores de Crditos Hipotecarios debern elaborar y disponer, para cada persona natural que se obliga como fiador o codeudor solidario de un Consumidor, un folleto o ficha explicativa sobre el rol de fiador o codeudor solidario, segn sea el caso, que deber ser firmada por ella.

Artculo 13.- Contenido de la Ficha Explicativa. El folleto o ficha explicativa se entregar a quien pretende constituir una garanta personal en favor del Consumidor que contrata el Crdito Hipotecario, y deber explicar en forma simple: 1) Los deberes y responsabilidades en que est incurriendo el fiador o codeudor solidario, segn corresponda, incluyendo el monto que debera pagar; 2) Los medios de cobranza que se utilizarn para requerirle el pago, en su caso; y 3) Los fundamentos y las consecuencias de las autorizaciones o mandatos que otorgue a la entidad financiera.

Artculo 14.- Firma de la Ficha Explicativa. La ficha explicativa deber firmarse por el anverso, a fin de resguardar su lectura por el fiador o codeudor solidario. El Proveedor podr incluir crculos o cuadros que permitan validar uno a uno los contenidos de la ficha explicativa por el fiador o codeudor solidario mediante

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cualquier signo que exprese su conformidad, o sistemas de validacin electrnica que den fe de la lectura de cada uno de ellos cuando se firma a travs de un medio tecnolgico. Prrafo 4. Mandatos Otorgados por el Consumidor

Artculo 15.- Mandatos. Los mandatos otorgados en virtud del Crdito Hipotecario o a consecuencia de ste, debern explicar en forma clara y simple al Consumidor, fiador o codeudor solidario que lo suscribe, sus finalidades y los mecanismos mediante los cuales el Proveedor o un tercero que asume la calidad de mandatario rendir cuenta de su gestin al Consumidor, fiador o codeudor solidario, segn corresponda.

Artculo 16.- Rendicin de Cuenta. El Proveedor o un tercero que haya asumido la calidad de mandatario del Consumidor en virtud de un mandato, deber rendirle cuenta de su gestin al ejecutar el mandato especificando cada una de las acciones que haya desarrollado, los resultados que se produjeron en virtud de tales acciones y adjuntarle toda la documentacin que respalda su gestin. La obligacin de rendir cuenta incluye el deber del Proveedor o del tercero que hubiere asumido la calidad de mandatario, de informar por escrito y de enviar copia de los actos suscritos en su representacin al Consumidor a travs del medio fsico o tecnolgico que ste hubiere elegido, dentro de los diez das hbiles siguientes a la ejecucin del encargo o en el Dividendo que corresponda al mes en que se haya ejecutado el encargo. Si se trata de encargos de ejecucin continua, el Proveedor o el tercero que hubiere asumido la calidad de mandatario, deber informarle por escrito a travs del medio fsico o tecnolgico que ste hubiere elegido, a lo menos trimestralmente.

Artculo 17.- Mandatos en Blanco. Para efectos de este reglamento, son mandatos en blanco aquellos cuyas obligaciones a contraer por el Consumidor son indeterminadas o que no se pueden determinar conforme a las reglas que en el mismo mandato se establecen, o cuyas clusulas no tengan por finalidad el cumplimiento de una obligacin emanada del Crdito de Hipotecario.

Artculo 18.- Revocacin de Mandatos. La revocacin de un mandato cuya ejecucin interesa exclusivamente al Consumidor, podr efectuarse en cualquier momento, y producir efectos a contar de su notificacin al mandatario, sea ste el Proveedor o a un tercero, por el medio fsico o tecnolgico que el mandatario hubiere sealado en el mandato. La revocacin de un mandato cuya ejecucin interesa al Consumidor y al Proveedor o a un tercero, o a cualquiera de estos ltimos exclusivamente, podr efectuarse una vez que estn totalmente extinguidas las obligaciones a favor del Proveedor o del tercero, y producir efectos a contar del dcimo quinto da de su notificacin al mandatario, por el medio fsico o tecnolgico que este ltimo hubiere

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sealado en el mandato. TTULO III RAZONES DEL RECHAZO A LA CONTRATACIN DE UN CRDITO HIPOTECARIO

Artculo 19.- Derecho a Ser Informado de las Razones del Rechazo a la Contratacin del Crdito Hipotecario. El Consumidor podr requerir al Proveedor un informe escrito en que consten las razones del rechazo a la contratacin del Crdito Hipotecario, las que debern fundarse en condiciones objetivas. El Consumidor podr requerir el informe escrito sealado en el inciso anterior al solicitar el Crdito Hipotecario y hasta los diez das hbiles siguientes a la fecha en que se le comunique por cualquier medio fsico o tecnolgico el rechazo de la contratacin referida. El Proveedor podr entregar el informe escrito directamente al Consumidor, el que slo producir efectos si consta la firma de este ltimo en una copia del referido informe, o podr enviarlo dentro de los diez das hbiles siguientes al requerimiento, al medio fsico o tecnolgico que el Consumidor hubiere sealado en su requerimiento. En todo caso, el Consumidor se tendr por notificado a contar del dcimo da de su notificacin por el Proveedor.

Artculo 20.- Condiciones Objetivas. El Proveedor podr fundar las razones del rechazo a la contratacin de un Crdito Hipotecario, entre otras, en las siguientes condiciones objetivas: 1) Incumplimiento de los parmetros objetivos de endeudamiento determinados en la poltica de riesgos del Proveedor; 2) Excesiva carga financiera o de endeudamiento del Consumidor determinada en la poltica de riesgos del Proveedor; 3) Inexistencia o insuficiencia de patrimonio o de ingresos mensuales del Consumidor para pagar el Monto Total del Crdito Hipotecario solicitado; 4) Relacin de endeudamiento excesiva en relacin con el patrimonio y los ingresos mensuales del Consumidor determinada en la poltica de riesgos del Proveedor o en la normativa aplicable a los crditos hipotecarios; 5) Insuficiencia de garantas muebles o inmuebles, personales o reales, en los casos requeridos en la poltica de riesgos del Proveedor o con posterioridad al anlisis de riesgo comercial, a consecuencia de la verificacin de cualquiera de las condiciones sealadas en los nmeros anteriores; 6) Antecedentes del inmueble sobre el cual se constituira la garanta hipotecaria que impidan o dificulten su constitucin; 7) Hipotecas previamente constituidas, prohibiciones, embargos u otras anotaciones en los Registros de Propiedad, Hipotecas y Gravmenes y de Prohibiciones del Conservador de Bienes Races respectivo que impidan o dificulten la constitucin de la hipoteca; 8) Existencia de litigios pendientes respecto del inmueble sobre el cual se constituira la hipoteca aunque no existan medidas precautorias, prohibiciones o embargos inscritos en los Registros del Conservador de Bienes Races respectivo;

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9) Existencia de cualquier clase de prohibicin, restriccin, limitacin o afectacin del inmueble sobre el cual se constituira la hipoteca de origen administrativo o municipal; 10) Tasacin del inmueble sobre el cual se constituira la garanta hipotecaria por un menor valor del informado por el Consumidor; 11) Existencia de procedimientos judiciales o administrativos en curso que pongan en riesgo el cumplimiento de la obligacin que se pretende contratar, y cuya ejecucin se pueda producir mientras se encuentre pendiente la obligacin; 12) Antecedentes financieros, societarios, inmobiliarios, profesionales o laborales insuficientes, incompletos, inexactos, inconsistentes, desactualizados o entregados extemporneamente, que impiden determinar el nivel de riesgo comercial a travs de la respectiva evaluacin; 13) Morosidades o protestos informados y que se encuentren vigentes en conformidad a la Ley N 19.628; 14) Incumplimiento del Consumidor de contratar oportunamente una pliza de seguro requerida por el Proveedor; 15) Incumplimiento previo de cualquier tipo de obligacin contrada con el Proveedor, o con sus filiales o relacionadas; 16) Verificacin de un conflicto de inters, en virtud de una causa legal, a consecuencia de la contratacin del Crdito Hipotecario; 17) Vencimiento de una promocin u oferta que permita la contratacin del Crdito Hipotecario solicitado por el Consumidor; 18) Suspensin temporal de las actividades del Proveedor dispuestas por una autoridad competente; 19) La existencia de prohibiciones legales para otorgar un Crdito Hipotecario a un Consumidor determinado; 20) Que el inmueble sobre el cual se constituir la Garanta Hipotecaria, no cumpla con los requisitos objetivos establecidos por las Compaas de Seguros para asumir los riesgos de siniestro que deban quedar cubiertos por Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; 21) Incumplimiento del nivel mnimo de aprobacin previsto en los anlisis de riesgo establecidos por el Proveedor; y 22) Variaciones negativas y relevantes en los antecedentes entregados por el Consumidor para el otorgamiento del Crdito Hipotecario o en las condiciones de los mercados nacionales o internacionales de deuda, bancario o de capitales que se produzcan con posterioridad a la Cotizacin efectuada por el Proveedor. Cualquier otra condicin objetiva que informe el Proveedor no podr importar discriminacin arbitraria respecto del Consumidor.

Artculo 21.- Informacin Confidencial. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo anterior, el Proveedor podr abstenerse de informar al Consumidor las razones del rechazo a la contratacin de un Crdito Hipotecario, en cumplimiento de una norma legal que establezca el deber de reserva o confidencialidad de la informacin de que se trate. TTULO IV INFORMACIN DURANTE LA VIGENCIA DEL CRDITO HIPOTECARIO Prrafo 1. De la Informacin Peridica Artculo 22.- Contenido y Presentacin de la

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Informacin. El Proveedor de un Crdito Hipotecario deber comunicar al Consumidor, a travs del medio fsico o tecnolgico que ste hubiere elegido, a lo menos trimestralmente, la siguiente informacin: En el encabezado del texto, que tendr por ttulo "Crdito Hipotecario", se incluir: 1) Nombre del Consumidor o titular; 2) Fecha de la informacin proporcionada; 3) Sello SERNAC, si el contrato lo tuviere; y 4) La Carga Anual Equivalente Vigente. En una primera seccin, que tendr por ttulo "Producto Principal", se incluir: 1) Plazo del Crdito Hipotecario Pendiente; 2) Nmero de la Cuota; 3) Saldo del Crdito Hipotecario; 4) Valor del Dividendo; 5) Fecha del prximo Pago; 6) Costo Total del Prepago; y 7) Carga Anual Equivalente Vigente; 8) Garantas Vigentes. En una segunda seccin que llevar por ttulo "Historial", se incluir: 1) Nmero de Dividendo Pagados con indicacin del total de dividendos por pagar; 2) Nmero de Dividendos Vencidos no Pagados; 3) Monto Vencido no Pagado; 4) Detalle del Monto Vencido no Pagado (monto, Nmero de Dividendo y fecha); 5) Monto Cargado por Atrasos; y 6) Monto Total Atrasado. En una tercera seccin, que tendr por ttulo "Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados", se incluir: 1) Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; 2) Costo de la Prima Total y del valor mensual de los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario; 3) Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 4) Caractersticas Esenciales del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 5) Costo Peridico del Producto o Servicio Asociado, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; 6) Costo de la Prima Total del Producto o Servicio Asociado, si lo hubiere, Simultneo, Adicional, Especial o Conexo; y 7) Identidad de la compaa de seguros que ofrece la cobertura y del intermediario, si lo hubiere. Adems, se deber informar en los Crditos Hipotecarios con tasa mixta o variable, la fecha en que corresponde un cambio de tasa junto con sus condiciones de aplicacin. Asimismo, en el caso de los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario, se debern sealar los montos de cobertura. En una cuarta seccin, que tendr por ttulo "Condiciones de Prepago", se incluir: 1) Cargo por Pago Anticipado o Prepago; y 2) Plazo de aviso para pago anticipado o prepago. En una quinta seccin, que tendr por ttulo "Costos por Atraso", se incluir: 1) Inters Moratorio; y 2) Gastos de Cobranza.

Artculo 23.- Formato de la Comunicacin Trimestral. La comunicacin trimestral deber ajustarse al formato que se indica en este artculo, con el objeto de permitir al Consumidor informarse sobre la ejecucin del contrato de Crdito Hipotecario.

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Las cinco secciones sealadas en el artculo anterior debern enmarcarse para ser claramente diferenciables entre s, ordenadas en filas, de manera que no existan dos secciones en la misma fila. Todo el contenido de las secciones ser del mismo tamao de letra, la que deber tener un tamao mnimo de 9. La nica excepcin ser la CAEP, que ser 1.5 veces el tamao del contenido de las secciones. Formato de la comunicacin trimestral del contrato de Crdito Hipotecario o durante su ejecucin: .

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Artculo 24.- Resguardo para Claridad de la Informacin. La comunicacin sealada en los artculos anteriores no podr incluir cualquier tipo de publicidad, promociones u ofertas en su anverso, con el fin de resguardar que la informacin sea clara para el Consumidor.

Artculo 25.- Informacin sobre Seguros Asociados al Crdito Hipotecario contratados con terceros. El Proveedor deber informar anualmente al Consumidor, con una antelacin no inferior a dos periodos de pago, el vencimiento de la prima anual de los Seguros Asociados al Crdito que estuvieren contratados, indicando las opciones que el Proveedor ofrece por s o a travs de una empresa relacionada o sociedad de apoyo al giro. El Proveedor deber incluir en la informacin anual sealada en el inciso anterior, una leyenda que exprese el derecho del Consumidor a contratar los Seguros Asociados al Crdito en forma independiente.

Artculo 26.- Solicitud de Informacin del Consumidor. El Consumidor podr solicitar la misma informacin sealada en el artculo 22 en cualquier momento, en forma presencial o por cualquier medio de comunicacin que d cuenta de su voluntad. En el plazo de tres das hbiles desde la fecha de la solicitud presencial o desde la recepcin en caso que se haya efectuado por otro medio de comunicacin, el Proveedor deber entregar la informacin requerida con el contenido y la presentacin indicada en el artculo 22. El Consumidor deber sealar en su solicitud el medio fsico o tecnolgico que ha elegido para que se le enve la informacin requerida.

Artculo 27.- Envo de informacin a travs de medios electrnicos. El Proveedor podr ofrecer al Consumidor que la comunicacin trimestral o las informaciones sealadas en este prrafo se le enven exclusivamente por medios electrnicos. El Consumidor deber expresar su aceptacin por cualquier medio fsico o tecnolgico que d cuenta fidedigna de su voluntad. Prrafo 2. De los Derechos del Consumidor Durante la Ejecucin del Contrato de Crdito Hipotecario

Artculo 28.- Informacin de Cobros Realizados. Los Proveedores debern informar, en trminos simples, los cobros ya realizados, de manera que la presentacin de esta informacin permita al Consumidor verificar si el cobro efectuado se ajusta a las condiciones y a los precios informados de los Gastos Operacionales, los Seguros Asociados al Crdito Hipotecario y los que correspondan a Gastos o Cargos por Productos o Servicios Voluntariamente Contratados, si los hubiere, que se han contratado en forma conjunta o asociada al Crdito Hipotecario descritos en el contrato. Asimismo, el Proveedor estar obligado a informar al Consumidor cualquier cambio en las modalidades y procedimientos de cobranza, en relacin a los indicados al

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solicitar el Crdito Hipotecario o al suscribir el respectivo contrato, las que en todo caso no podrn ser ms gravosas ni onerosas para el Consumidor.

Artculo 29.- Transferencia Electrnica o "PAC". Los Proveedores que ofrezcan la modalidad de pago automtico de cuenta o de transferencia electrnica, no podrn restringir esta oferta a que dicho medio electrnico o automtico sea de su misma institucin, debiendo permitir que el convenio de pago automtico o transferencia pueda ser realizado tambin por una institucin distinta. En consecuencia, todo Proveedor que utilice como medio de pago de obligaciones contradas por el Consumidor el cargo automtico en una cuenta corriente, cuenta vista o lnea de crdito contratada con dicho Proveedor, deber admitir el pago automtico del monto adeudado por el Consumidor con cargo a una cuenta corriente, cuenta vista o lnea de crdito de otra empresa bancaria, en la medida que tengan un contrato de afiliacin.

Artculo 30.- Liquidacin del Crdito Hipotecario para Renegociacin. El Proveedor estar obligado a entregar, dentro del plazo de diez das hbiles desde la solicitud del Consumidor o en el plazo menor que establezcan las leyes especiales y sus reglamentos aplicables, los certificados y antecedentes que sean necesarios para renegociar los Crditos Hipotecarios que tuvieran contratados con dicho Proveedor, salvo que el Proveedor haya demandado el pago judicialmente, en cuyo caso la liquidacin del Crdito Hipotecario deber solicitarse al tribunal competente. En especial, el Proveedor deber otorgar dentro del plazo sealado en el inciso anterior al Consumidor que lo solicite, un certificado de liquidacin del Crdito Hipotecario para Renegociacin y, en su caso, incluir en l una proyeccin de los intereses que se devengarn hasta el ltimo da del mes en curso. La liquidacin sealada deber incluir el Costo Total del Pago Anticipado o Prepago a la fecha de su emisin, e indicar el periodo de vigencia, que en ningn caso podr ser inferior a diez das hbiles. Sin embargo, podr incluir una leyenda que explique que los valores en pesos chilenos son referenciales respecto de uno o ms de los das incluidos en su vigencia, si a la fecha de su emisin, no es posible determinar el monto exacto de los valores contenidos en ella por tratarse de una liquidacin efectuada en una unidad de reajuste cuya actualizacin se encuentra pendiente por el organismo competente. Esta liquidacin deber contener, a lo menos, la siguiente informacin: 1) Identificacin del Consumidor o titular; 2) Nmero de la operacin; 3) Fecha de otorgamiento del Crdito Hipotecario; 4) Nmero de Dividendos originales y su periodicidad de pago; 5) Tipo de Pago Anticipado o Prepago a efectuar, esto es, total o parcial; 6) Tipo y tasa de inters aplicable al Crdito Hipotecario; 7) Saldo de capital adeudado; 8) Reajustes e intereses devengados a la fecha del pago anticipado; 9) Cargo por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere; y 10) Monto total a pagar en el perodo de vigencia indicado. Artculo 31.- Liquidacin del Crdito Hipotecario

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para Trmino Anticipado. El Consumidor tiene derecho a poner trmino anticipado al contrato de Crdito Hipotecario por su sola voluntad y siempre que extinga totalmente las obligaciones con el Proveedor por dicho crdito, lo que se producir una vez que pague el Costo Total del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisin por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere. El Proveedor no podr retrasar el trmino del contrato sealado en el inciso anterior, su pago anticipado o cualquier otra gestin solicitada por el Consumidor que tenga por objeto poner fin a la relacin contractual entre ste y el Proveedor de dicho Crdito Hipotecario, salvo que el Proveedor haya demandado el pago judicialmente, en cuyo caso la liquidacin deber solicitarse al tribunal competente. El Proveedor deber entregar al Consumidor la liquidacin total del Crdito Hipotecario para ponerle trmino dentro de los tres das hbiles siguientes a su requerimiento. Dicha liquidacin deber contener el Costo Total del Pago Anticipado o Prepago, incluida la Comisin por Pago Anticipado o Prepago, si la hubiere, que debe pagar el Consumidor para extinguir anticipadamente o prepagar el Crdito Hipotecario y, en su caso, incluir una proyeccin de los intereses que se devengarn hasta el ltimo da del mes en curso. Adems, deber incluir la misma informacin sealada en los incisos tercero y cuarto del artculo anterior.

Artculo 32.- Limitacin de Hipotecas. En los Crditos Hipotecarios, cualquiera sea su modalidad, el Proveedor no podr incluir en el respectivo contrato otra hipoteca que no sea la que cauciona el crdito que se contrata, salvo solicitud escrita del Consumidor efectuada por cualquier medio fsico o tecnolgico. En consecuencia, la clusula de garanta general para caucionar otras obligaciones siempre ser opcional para el Consumidor.

Artculo 33.- Derecho a la oportuna liberacin de garantas. El Consumidor tiene derecho a que se liberen oportunamente las garantas que hubiere constituido para asegurar el cumplimiento de sus obligaciones, una vez extinguidas stas. El Proveedor deber liberar las garantas en el plazo de diez das hbiles contado desde el requerimiento del Consumidor, y, en caso que se haya acordado que este costo sea asumido por el Consumidor, desde que se haya efectuado el pago correspondiente. Si la garanta fuere una o ms hipotecas, el Proveedor deber proceder a otorgar la escritura de cancelacin y alzamiento de la o las hipotecas y de todos los gravmenes asociados a esa garanta en el plazo de quince das hbiles contado desde el requerimiento del Consumidor y, en caso que se haya acordado que este costo sea asumido por el Consumidor, desde que se haya efectuado el pago correspondiente. TTULO V INFORMACIN PUBLICITARIA

Prrafo 1. De la Publicidad

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Artculo 34.- Informacin y Publicidad. La informacin bsica comercial de los Crditos Hipotecarios y la difusin que de ellos se haga, debern efectuarse en idioma castellano, en trminos comprensibles y legibles, en moneda de curso legal y en unidades de fomento, sin perjuicio de que el Proveedor pueda incluir, adicionalmente, esos mismos datos en otro idioma o unidad monetaria. La misma informacin, adems de las caractersticas y prestaciones esenciales del Crdito Hipotecario, deber ser indicada en los sitios de Internet en que los Proveedores exhiban los Crditos Hipotecarios que ofrecen y que cumplan con las condiciones determinadas en este reglamento.

Artculo 35.- Informacin Publicitaria Mnima. Los Proveedores debern informar la Carga Anual Equivalente en toda publicidad de Crditos Hipotecarios en que se informe una cuota o tasa de inters de referencia y que se realice a travs de cualquier medio masivo o individual. En todo caso, debern otorgar a la publicidad de la Carga Anual Equivalente un tratamiento similar a la de la cuota o tasa de inters de referencia.

Artculo 36.- Informacin por Correo Electrnico y otros Medios Tecnolgicos. Toda comunicacin promocional o publicitaria de un Crdito Hipotecario enviada por correo electrnico, correo postal, fax, llamados o servicios de mensajera telefnicos, deber indicar expresamente que se refiere a un Crdito Hipotecario, la identidad del remitente y contener una direccin vlida a la que el destinatario pueda solicitar la suspensin de tales envos. La informacin remitida con posterioridad, pese a la solicitud de suspensin del Consumidor, se regir por lo dispuesto en el artculo 28 B de la Ley de Proteccin del Consumidor.

Artculo 37.- Veracidad en la Informacin. Toda la informacin que se consigne en la publicidad y difusin de Crditos Hipotecarios, deber ser veraz, esto es, susceptible de comprobacin, y no podr contener expresiones que induzcan a error, engao o confusin al Consumidor. Prrafo 2. De las Promociones y Ofertas

Artculo 38.- Informacin sobre la Vigencia de la Oferta. En toda Promocin y Oferta de Crditos Hipotecarios se deber informar al Consumidor las bases de la misma y su plazo o vigencia. Las bases o caractersticas relevantes de una Promocin o de una Oferta podrn informarse por el Proveedor en lugares visibles de cada una de sus oficinas donde se pueda contratar el Crdito Hipotecario y en su sitio Web, si lo tuviere. No se entender cumplida la obligacin sealada en este artculo si slo se ha depositado las bases de la Promocin u Oferta en la oficina de un notario. TTULO VI

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DE LA HOJA RESUMEN

Artculo 39.- Formato de la Hoja Resumen. Las Cotizaciones y los Contratos de Crditos Hipotecarios debern contener una hoja inicial que les anteceda, en que se contenga un resumen estandarizado de sus principales clusulas, para facilitar su comparacin por los Consumidores. La Hoja Resumen tendr cuatro secciones enmarcadas para ser claramente diferenciables entre s, ordenadas en filas, de manera que no existan dos secciones en la misma fila. La primera seccin, llamada "Producto Principal" tendr letra mnima tamao 14. Las restantes, tendrn letra mnima tamao 9. La Carga Anual Equivalente se incluir en la primera seccin que se denominar "Cotizacin de Crdito Hipotecario", se ubicar en la esquina superior derecha en una letra cuyo tamao sea el mayor entre 24 o el doble del tamao utilizado en la primera seccin llamada "Producto Principal".

Artculo 40.- Diseo de la Hoja Resumen. Las Entidades con Sello SERNAC debern ajustar el diseo de la Hoja Resumen para el Crdito Hipotecario al estndar que est disponible en el sitio Web del Servicio Nacional del Consumidor. El estndar que se establezca no podr restringir el uso de las marcas, etiquetas, imgenes, logos y papel corporativo del Proveedor, las que debern incluirse de manera que no generen confusin o impidan leer con claridad los contenidos de la Hoja Resumen.

Artculo 41.- Contenido de la Hoja Resumen. La Hoja Resumen deber tener en el anverso todos los contenidos que se indican en el inciso final de este artculo, e indicar el nmero de la clusula o artculo del contrato en que se encuentra desarrollado el contenido respectivo. Todos los guarismos que den cuenta de precios, tasas de inters, tarifas, cargos, comisiones o cualquier otro valor representativo de una obligacin en dinero, deber expresarse en pesos chilenos. En el anverso de la Hoja Resumen, en la primera seccin que deber denominarse "Producto Principal", se adicionar una referencia al tipo de garanta personal o real que se requiere por el Proveedor para otorgar el Crdito Hipotecario, slo en caso que a consecuencia de la evaluacin de riesgo comercial para calificar al Consumidor como sujeto de crdito se hubiere determinado realizar este requerimiento. En el anverso de la Hoja Resumen, deber indicarse la siguiente leyenda, a continuacin del subttulo "Advertencia": "El Crdito Hipotecario de que da cuenta esta Hoja Resumen, requiere del Consumidor contratante, NN patrimonio o ingresos futuros suficientes para pagar su costo total de $ xx, cuyo Dividendo mensual es de $ xx, durante todo el perodo del crdito", en que el signo "NN" debe reemplazarse por el nombre del Consumidor que suscribe la Hoja Resumen, y los signos "xx" deben reemplazarse por los guarismos indicados en la misma Hoja Resumen. En el reverso de la Hoja Resumen, debern reproducirse textualmente las definiciones establecidas en las leyes o reglamentos aplicables para cada uno de los contenidos expresados en el anverso.

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Formato de la Hoja Resumen del Crdito Hipotecario: .

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Artculo 42.- Firma de la Hoja Resumen. La Hoja Resumen deber firmarse por el anverso, a fin de resguardar su lectura por el Consumidor. TTULO VII DISPOSICIONES FINALES

Artculo 43.- Requerimientos de Informacin Previstos en Leyes Especiales y Normas Dictadas Conforme a Ellas. Las exigencias de informacin y contenido mnimo de los contratos de adhesin establecidos en este reglamento, se aplicarn sin perjuicio de las obligaciones establecidas en leyes especiales y normas dictadas conforme a ellas.

DISPOSICIN TRANSITORIA

Artculo nico transitorio.- El presente reglamento entrar en vigencia el 31 de julio de 2012.

Rectificacin 211 D.O. 14.07.2012

Antese, tmese razn y publquese.- SEBASTIN PIERA ECHENIQUE, Presidente de la Repblica.- Pablo Longueira Montes, Ministro de Economa, Fomento y Turismo.Felipe Larran Bascun, Ministro de Hacienda. Lo que transcribe, para su conocimiento.- Saluda atentamente a usted, Toms Flores Jaa, Subsecretario de Economa y Empresas de Menor Tamao.

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