GARANTAS ALTERNATIVAS PARA CRDITO RURAL

Julio Alem Rojo

 PROFIN
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La Paz - Bolivia 2007

INDICE
INTRODUCCIN ....................................................................5 I. MARCO CONCEPTUAL...........................................................7 1. Definicin del producto ...................................................7 2. Antecedentes del producto...............................................8 3. Descripcin del producto ............................................... 11 4. Ventajas del producto................................................... 14 II. MARCO NORMATIVO.......................................................... 16 1. Marco legal y regulatorio ............................................... 16 2. Problemtica (contexto) nacional ..................................... 21 III. MECANISMOS DE FINANCIAMIENTO ........................................ 29 1. El financiamiento ........................................................ 29 2. Limitaciones .............................................................. 30 IV. EXPERIENCIAS EXITOSAS .................................................... 35 1. Estudio de caso a nivel nacional....................................... 35 2. Estudio de caso a nivel internacional ................................. 35 V. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES .................................... 37 1. Conclusiones .............................................................. 37 2. Recomendaciones para su implementacin .......................... 38 Anexos y Abreviaciones ........................................................ 40 ANEXO 1 .......................................................................... 41 ANEXO 2 .......................................................................... 45

INTRODUCCIN
Las actividades agrcolas estn expuestas a diversas contingencias naturales, que generan mucha reserva en la actuacin de las entidades financieras con el sector, ya que el riesgo de recuperacin de los prstamos se ve afectado por variables que no controla el cliente, ni la entidad financiera. La administracin de crditos destinados a la produccin agropecuaria, que tengan la caracterstica de ser debidamente garantizados, como lo exigen las normas de la SBEF y la mayora de las medidas de prudencia de las entidades financieras, encuentra una gran restriccin a nivel de las garantas colaterales que respaldan esas operaciones crediticias. Esta situacin condiciona los servicios financieros en las reas rurales, de tal manera que las entidades adoptan una serie de polticas conservadoras de gestin de riesgos, restringiendo el financiamiento a las actividades agropecuarias y/o trasladando el riesgo a sus clientes, exigindoles una amplia gama de garantas. El hecho se agrava por la imposibilidad constitucional de embargar las pequeas propiedades rurales y, por la complejidad de los reglamentos de la ley agraria, para establecer la funcin econmica social de las medianas propiedades, que s pueden ser objeto de embargo1. La carencia de una norma para el registro de bienes muebles en Bolivia y la complejidad en la administracin de este tipo de garantas alternativas, hacen ms difcil la prestacin de servicios de crdito de las entidades reguladas en el rea rural, limitando as las posibilidades de desarrollo econmico de estas regiones del pas. Habiendo constatado una fuerte reduccin de la cartera agropecuaria y la existencia de una enorme demanda de servicios financieros en las reas
1 Constitucin Poltica del Estado, artculo 169: El solar campesino y la pequea propiedad se declaran indivisibles; constituyen el mnimo vital y tiene el carcter de patrimonio familiar inembargable de acuerdo a Ley. Por otra parte, el inciso 3 del artculo 41 de la Ley 1715 del Servicio Nacional de Reforma Agraria, establece la mediana propiedad es la que pertenece a personas naturales o jurdicas y se explota con el concurso de su propietario, de trabajadores asalariados, eventuales o permanentes y empleando medios tcnicomecnicos, de tal manera que su volumen principal de produccin se destine al mercado. Podr ser transferida, pignorada o hipotecada conforme a la ley civil.

rurales, a principios de la dcada del 2000, algunas entidades financieras impulsaron una serie de adecuaciones a sus tecnologas microfinancieras -exitosamente aplicadas en reas urbanas-, diseando paralelamente un conjunto de instrumentos, que permitan utilizar algunos activos de la poblacin rural, como garanta colateral para sus prstamos. Entre las gestiones 2002 y 2004, dos convenios interinstitucionales suscritos por diferentes programas de la Cooperacin Suiza al Desarrollo (COSUDE), con el Centro de Investigacin y Desarrollo Regional (CIDRE), posibilitaron el desarrollo de diversas innovaciones en los servicios institucionales, entre los que destacan los servicios de titulacin de activos forestales y semovientes, para su utilizacin como garanta de prstamos para pequeos agricultores.

I. MARCO CONCEPTUAL
Es conocida la debilidad institucional en la mayora de los pases latinoamericanos, en materia de regularizacin del derecho propietario de los bienes, muebles o inmuebles, que posee la poblacin. Estas limitaciones son mayores en las reas rurales, lo que dificulta a la poblacin poder ejercer ese derecho, utilizar los bienes para apalancar otros recursos de capital y desarrollar sus actividades. Para facilitar a la poblacin y a las entidades financieras el uso de diversos tipos de garantas reales para sus contratos de prstamo, las cualidades que deberan cumplir estas garantas, son bsicamente las siguientes: a) poderse demostrar el derecho propietario e identificarse el bien con facilidad en cualquier momento, b) ser embargable y factible de ejecucin legal; c) poder tomar posesin legal y venderse fcilmente para cubrir la obligacin del prstamo; d) generar una sensacin de prdida en el cliente; e) mantener su valor durante el plazo de vigencia del contrato de prstamo; f) tener un costo de transaccin accesible para el prestatario en relacin con el monto y los trminos del prstamo2. Con las limitaciones descritas en el acpite de antecedentes y el marco conceptual sealado, la sistematizacin que realiza el presente documento, ofrece elementos que brindan seguridad jurdica y operativa, para que las entidades financieras puedan utilizar dos tipos de activos que hasta ahora eran considerados como capital muerto, pero al reconocerse efectivamente su derecho propietario y su valor, se facilita la expansin del crdito en favor de los productores del sector agropecuario.

1.

Definicin del producto

El producto consiste en concebir y organizar un sistema para la administracin de los servicios de registro de derechos de propiedad, avalo y administracin de gravmenes sobre dos tipos de activos que dispone la poblacin rural, rboles y ganado, que facilite la concesin de crditos en base a estas garantas reales. Los sistemas descritos estn ceidos a normas legales en vigencia y tienen como atributo adicional su sostenibilidad en el tiempo, por los in2 Adaptado de FAO/ALIDE: Collateral in rural loans, Roma, 1996 e INCAE: El uso actual de garantas en las instituciones microfinancieras de Amrica Latina, Costa Rica, 2005

gresos que generan las mismas funciones de registro, constitucin de gravmenes y desgravmenes.

2.

Antecedentes del producto

Los productos que presenta este documento tienen los siguientes antecedentes:

2.1 Sistema de registro de propiedad de plantaciones forestales

Desde la dcada de los setenta, diversas entidades de la cooperacin internacional a Bolivia, ejecutaron programas de reforestacin de reas marginales en los valles interandinos, que concluyeron a mediados de la dcada de los noventa, dejando importantes reas reforestadas3. Las primeras plantaciones empezaron a aprovecharse a principios de la dcada del 2000, aportando ingresos a la poblacin campesina y la conciencia sobre el valor de los rboles plantados en el pasado. En ese entonces, convergen una serie de factores que posibilitan el desarrollo de la idea del registro de los derechos de propiedad de las plantaciones forestales: Desde el FONDESIF, como entidad de segundo piso del Estado boliviano, se promovi la expansin de servicios microfinancieros en las reas rurales. En este nuevo contexto, las entidades financieras, encontraron una serie de problemas aplicar sus tecnologas de crditos con garantas de grupos solidarios y de crditos individuales respaldados con garantas reales; Las disposiciones de la Ley Forestal, disponen que para el aprovechamiento de las plantaciones forestales, el propietario tiene la necesidad de tramitar el permiso de corte respectivo ante la autoridad sectorial, acreditando la titularidad de sus plantaciones. Este aspecto facilita el trmite de regularizacin del derecho propietario sobre este tipo de activos del rea rural y, de una u otra manera, se posibilita una especie de vigilancia sobre el uso de estos bienes.

3 En los departamentos de Cochabamba (10.590 hectreas), Chuquisaca (7.160 hectreas); Potos (645 hectreas) y Tarija (1.100 hectreas). Segn GARDEN C. Diagnstico Forestal 2000 y MASERA, Cecilia, en Informacin y Anlisis para el Manejo Forestal Sostenible en 13 pases de Amrica Latina. FAO Comisin Europea. Agosto 2001

Un avalo preliminar de las plantaciones forestales existentes en los valles interandinos, que podran ser objeto de titulacin y registro (aproximadamente US$ 93.5 millones), comparado con la cartera agropecuaria de todas las entidades no fiscalizadas (US$ 28 millones en todo el pas a diciembre del 2001), mostraba un importante potencial para el uso de ese tipo de activos, para garantizar crditos en las reas rurales. La Superintendencia Forestal, entidad encargada por Ley para llevar el registro de propiedades y concesiones forestales, suscribi el ao 2002, un convenio interinstitucional con CIDRE, para realizar el Catastro de Plantaciones Forestales en el departamento de Cochabamba. Esta entidad, con financiamiento del Fondo de Fomento Forestal4, encar el desarrollo de este servicio pblico. La directiva de la Asociacin Departamental de Comits Forestales de Cochabamba, desde el cierre del programa forestal que se ejecutaba en el departamento, realiz diversas gestiones, sin mucho xito, para ampliar las inversiones pblicas o privadas en el sector forestal. Los elementos mencionados anteriormente, impulsaron el desarrollo del sistema de registro de derechos de propiedad de plantaciones forestales, como parte de un programa de Desarrollo Forestal Sostenible, que se propusieron implementar la Asociacin Departamental de Comits Forestales de Cochabamba y el CIDRE, concibiendo para el efecto, diversos instrumentos de financiacin reembolsable que permitan canalizar recursos al sector forestal.

2.2

Sistema de registro de propiedad de ganado o semovientes

En diversos estudios sobre la composicin de ingresos y el ahorro a nivel rural y anlisis de la demanda de servicios financieros, financiados por FONDESIF, para el desarrollo de mercados financieros rurales, se constat que una de las formas no institucionalizadas de ahorro de las familias rurales ms difundidas en Bolivia, es la inversin de los excedentes de las diversificadas fuentes de ingreso de la economa campesina, en ganado o bienes semovientes.
4 Conformado por la Cooperacin Suiza al Desarrollo (COSUDE), la Prefectura del Departamento de Cochabamba y la Asociacin Departamental de Comits Forestales de Cochabamba

A principios de la dcada de los 2000 se public un estudio sobre los recursos zoogenticos de Bolivia5, el mismo que aport informacin general que permiti estimar el valor del ahorro no monetario en diferentes especies pecuarias que tradicionalmente disponen las familias campesinas. El valor de este tipo de activos de propiedad de las familias campesinas, fue calculado en aproximadamente US$ 480 millones. Este monto ratifica la importancia del ahorro no institucional de la poblacin campesina y, por otra parte, parece lo suficientemente importante, como para viabilizar la movilizacin de recursos hacia los productores agropecuarios, si las entidades financieras encontraran un sistema de registro de semovientes sencillo, que les permita otorgar liquidez a sus propietarios, accediendo a prstamos sobre este tipo de garantas reales. En un trabajo de consultora financiado por el FONDESIF con recursos del componente de asistencia tcnica del programa de apoyo a la seguridad alimentaria (PASA) de la Comisin Europea6, se pudo constatar que en el Norte de Potos y en las reas deprimidas del occidente de Cochabamba, el nico grupo de activos en las reas de ms alto nivel de inseguridad alimentaria, que podra utilizarse como garanta accesoria o secundaria para crditos, es el ganado (ovejas, cabras, llamas y alpacas) de la poblacin de esas zonas del pas. Los registros genealgicos, de produccin, zoosanitarios y otros, son llevados por las asociaciones de ganaderos, ejerciendo el Estado la fiscalizacin respectiva, de acuerdo a los decretos y resoluciones ministeriales de creacin de dichos registros. Habiendo constatado que los registros existentes son parciales y no fueron previstos para utilizarse con fines financieros, a principios de la dcada del 2000, el CIDRE concibi diversos mecanismos para el registro del ganado de la poblacin campesina, para facilitar a este grupo de la poblacin rural, su acceso a crditos en reas caracterizadas de alto riesgo operativo. Estas actividades fueron realizadas en coordinacin con una asociacin de productores de leche establecida en Cochabamba y diferentes asociaciones del Norte de Potos7, donde esa entidad iniciaba la prestacin de servicios financieros.
5 MAGDR, 2001: Primer Informe sobre la Situacin de los Recursos Zoogenticos de Bolivia 6 Gestora & Finanzas: Anlisis de la demanda de servicios financieros en reas de operacin de CIDRE, 2001 7 Asociacin de Criadores Holstein de Bolivia (ACRHOBOL), y las Asociaciones de Ovejeros y Ganaderos de Chirokasa

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3.

Descripcin del producto

Los sistemas diseados para otorgar crditos con la garanta prendaria de plantaciones forestales o semovientes, contemplan las siguientes actividades: a. Estandarizacin del proceso de identificacin del bien b. Acopio documental de respaldo de los derechos de propiedad c. Avalo de los activos potencialmente prendados d. Administracin del registro de propiedad y de los gravmenes sobre dicho dominio e. Modelo contractual para el contrato de prstamo con garanta de prendas sin desplazamiento y previsin de la futura ejecucin legal de dichos contratos. En el Cuadro 1 se esquematizan las caractersticas de los sistemas desarrollados por el CIDRE.
CUADRO N 1 CARACTERSTICAS DEL SISTEMA DE GARANTIAS DESARROLLADO POR CIDRE
Actividad del Sistema Demostracin de los derechos de propiedad Documentacin para respaldo del derecho propietario Registro de Plantaciones Forestales Libros de actas de plantacin de los comits forestales Ttulos de propiedad agrarios Copia de ttulo agrario que tiene la plantacin o contrato de usufructo Copia del acta de plantacin del comit forestal Certificado de Propiedad de Plantacin Forestal otorgado por la Superintendencia Avaluadores o peritos Personal Superintendencia Personal Gobierno Municipal Superintendencia Forestal Registro de Semovientes Libro de registro de asociacin Declaracin jurada Caravana o arete que identifica el ganado (nmero correlativo otorgado por la asociacin de ganaderos) Copia de declaracin jurada ante autoridad judicial o autoridad originaria de la comunidad

Avalo de los activos

Tcnicos de Asociaciones de Ganaderos Oficial de crdito Asociaciones de Ganaderos Autoridades Originarias Derechos Reales Contrato de constitucin de garanta prendaria Ejecucin por orden judicial conforme al artculo 1409 del Cdigo Civil

Administracin del Registro y de los Gravmenes Forma jurdica que garantiza el uso los activos como garanta Ejecucin legal

Contrato de constitucin de garanta prendaria Ejecucin por orden judicial conforme al artculo 1409 del Cdigo Civil

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Un detalle mayor de los procedimientos y caractersticas de los sistemas desarrollados por CIDRE, se presentan a continuacin:

3.1 Titulacin y constitucin de gravmenes de activos forestales

El Catastro de Plantaciones Forestales est compuesto por los siguientes mdulos integrados: a) Informacin Fsico Geogrfica en medio digital; b) Registro de los Datos del Propietario (individual o colectivo) que solicita el Registro; c) Documentacin Legal que respalda los Derechos de Propiedad; d) Informacin Tcnica con datos dendromtricos de la plantacin forestal, superficie, volumen e inventario forestal; e) Avalo del Activo Forestal; f) Prcticas de Manejo, Contingencias y Aprovechamiento; g) Gravmenes y Desgravmenes; h) Transferencias y i) Reportes. La informacin fsico geogrfica, proviene de la restitucin de una imagen de satlite obtenida para el efecto, la misma que tiene adems las divisiones polticas correspondientes y superpuestos varios mapas que configuran un sistema de informacin geogrfico forestal, que puede utilizarse para otros fines simultneamente a los del catastro. La base de datos conformada para el catastro forestal, tiene un mdulo de datos de los propietarios de los activos forestales, que corresponde plenamente con los datos de registro de clientes de la entidad financiera. Por su parte la documentacin legal que respalda los derechos de propiedad, consiste en copias de los documentos siguientes: a) Copias de los libros de Actas de la Comunidad, b) Certificado de Propiedad de Plantacin Forestal; c) Ttulo de propiedad de la superficie forestada; d) Plano digital de zona forestada y e) Avalo emitido por el Sistema de Titulacin de Activos Forestales de la Superintendencia Forestal. El mdulo que detalla las caractersticas dendromtricas de las plantaciones forestales, contiene la informacin de: a) los tcnicos habilitados para el registro, b) la fecha del registro, c) departamento, d) provincia, e) municipio, f) cdigo catastral (correspondiente al centroide de la parcela en la que se encuentra la plantacin forestal), g) rea de la plantacin, h) permetro, i) altura a la que se encuentra, j) especie, k) ao de plantacin, l) origen de los plantines, m) altura media, n)) dimetro 12

a la altura del pecho, o) densidad de plantacin, p) volumen de madera calculado en el rodal. Esta informacin detallada permite utilizar un modelo economtrico para realizar el avalo de los activos forestales en el momento del registro y proyectar el crecimiento natural del rodal. El catastro tiene los mdulos de prcticas de manejo y aprovechamiento, los mismos que se alimentan con posterioridad al registro, conforme a las autorizaciones que tramitan los propietarios ante la Superintendencia Forestal. La arquitectura de las bases de datos de cada uno de los mdulos que contiene el catastro forestal, fue adaptada en base a los criterios de las normas legales y reglamentos de los catastros rurales y urbanos en el pas. En el Anexo 1 se presentan copias de los certificados de propiedad y planos georeferenciados de los activos forestales que otorga la autoridad sectorial y que facilitan el reconocimiento del derecho de propiedad, la identificacin del activo en cualquier momento y los avalos.

3.2 Registro y administracin de gravmenes de semovientes

Los registros realizados por las asociaciones de productores de leche del departamento de Cochabamba, contienen la siguiente informacin que permite caracterizar al ganado otorgado en garanta: a) datos de los propietarios, nombre y carnet de identidad y cdigo de cada asociacin; b) direccin de los propietarios, c) ubicacin de la granja detallando departamento, provincia, seccin municipal y las coordenadas geogrficas de la misma; d) detalle de los animales identificados en el registro con la informacin siguiente: nmero de arete o caravana; nombre, categora (conformada por una combinacin de peso, edad y sexo de los animales), nmero de partos, valor en carne, valor de la cra y observaciones. Esta informacin, es recabada por tcnicos de las asociaciones de productores de leche, suscrita por los mismos y administrada por las asociaciones. El levantamiento de esta informacin especfica complementa la del registro genealgico y de produccin que llevan las asociaciones, con fines de seguimiento gentico, planificacin de la produccin y otros objetivos propios de la actividad ganadera. 13

En el Anexo 2 se incluye una copia del formulario de registro y avalo que acompaan al registro genealgico y que sirve para la declaracin jurada respectiva de los propietarios.

4.

Ventajas del producto

El sistema diseado para utilizar plantaciones forestales o ganado como garanta, tiene varias ventajas, entre las que pueden desatacarse las siguientes: a. La utilizacin de ganado y plantaciones forestales, como garantas prendarias sin desplazamiento, facilita la ampliacin de los servicios financieros en las reas rurales y, particularmente, la atencin de la demanda de los productores del sector agropecuario. b. La mayora de la poblacin rural, tiene activos que pueden ser utilizados como prenda de garanta para prstamos, lo que contribuye a alcanzar altos niveles de cobertura de los servicios financieros con la correspondiente reduccin de costos operativos para la entidad financiera. c. La identificacin de estos bienes otorgados en garanta est estandarizada, facilitando a la entidad financiera la verificacin del derecho propietario, el valor de los bienes, la localizacin exacta mediante sistema de posicionamiento global y la informacin general del/a propietario/a. d. La elaboracin de contratos con garanta prendaria, requiere de la descripcin detallada de los activos a ser prendados, aspecto que es facilitado por el sistema descrito. e. El registro pblico de los contratos de prstamo que establece el gravamen del ganado o plantaciones forestales; se realiza ante las mismas instancias que administran el registro, aspecto que facilita el seguimiento a las transferencias o utilizacin de los bienes gravados. f. Los contratos de garanta prendaria diseados, no implican la transferencia fsica de los bienes otorgados en garanta, lo que facilita al deudor mantener la posesin de los bienes, que en el caso de los semovientes es determinante para la generacin de ingresos y, en el caso de las plantaciones forestales, su desarrollo natural favorece la valorizacin del activo.

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g. Las prendas de plantaciones forestales o semovientes son fcilmente vendibles, a pesar de que se tenga que seguir un proceso complicado hasta la obtencin de la orden judicial, en el juicio por incumplimiento del contrato de prstamo. h. Los costos de transaccin para los clientes que disponen plantaciones forestales o ganado, son bajos y tienen un plazo razonable de tramitacin. Entre los costos de transaccin, la entidad no incluye la contratacin de un seguro, debido a que no existe oferta de este servicio en el medio. i. Existe una diferencia positiva entre el valor de la garanta aceptada y el monto del prstamo, que cubre el monto principal del contrato, los costos financieros, los gastos judiciales y los honorarios de abogados en caso de ejecucin legal. Como parte del seguimiento peridico a cargo de los oficiales de crdito, el producto contempla sustitucin de la garanta en caso de modificaciones en la calidad o valor del ganado prendado inicialmente, esta situacin est prevista contractualmente y se reconoce como una ventaja para los clientes, pues se los faculta a realizar transacciones con la aceptacin del acreedor.

j.

k. La utilizacin de garantas alternativas para facilitar el acceso al crdito en reas rurales, favorece otras ventajas operativas, pues la poblacin campesina visualiza a la entidad que acepta este tipo de garantas colaterales, como ms adaptable a sus posibilidades, lo que se valora positivamente entre la clientela de la entidad. l. La utilizacin de activos rurales como garantas colaterales, contribuye a fortalecer una cultura institucional favorable para el crdito productivo y el desarrollo de la tecnologa financiera para la atencin de la demanda de crdito agropecuario.

m. Para la utilizacin de ganado o plantaciones forestales como garanta, se requiere la articulacin de la entidad financiera con instituciones que faciliten el proceso de titulacin y avalo de los activos (superintendencia forestal, asociaciones de ganaderos). Esta relacin con entidades vinculadas al desarrollo sectorial, favorece la integracin de las entidades financieras en los procesos de desarrollo.

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II. MARCO NORMATIVO

1. Marco legal y regulatorio

1.1 Titulacin y constitucin de gravmenes de activos forestales

Entre agosto y noviembre del 2004, PROFIN financi una consultora contratada con el Dr. Oscar Fernndez Coca, la misma que tuvo como objetivo analizar las bases legales de los Registros Forestales y Constitucin de Gravmenes sobre Ttulos extendidos por la Superintendencia Forestal, en el marco del convenio de esta institucin con el CIDRE, para la realizacin del catastro de plantaciones forestales mencionado anteriormente. Este documento fue presentado al entonces Ministerio de Asuntos Campesinos y Agropecuarios, como parte de un conjunto de iniciativas de las Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD) agrupadas en FINRURAL, para promover la ampliacin de los servicios financieros para el sector agropecuario del pas. En el presente acpite, se extraen las principales conclusiones del mencionado documento, el mismo que es disponible en PROFIN, para su revisin ms detallada. a. La Superintendencia Forestal tiene plena competencia regulatoria sobre derechos forestales y gestin forestal, tal como establecen los artculos 5 y 8-B) de la Ley Forestal. b. Por su parte, el artculo 21 de la Ley Forestal, confiere a la Superintendencia autonoma de gestin tcnica, administrativa y econmica, lo que la habilita para suscribir acuerdos o convenios con otras entidades, como el suscrito para el desarrollo del catastro de plantaciones forestales de Cochabamba. Las caractersticas tcnicas del catastro, las bases de datos y la documentacin de respaldo fueron definidas conjuntamente, primando criterios razonables para su realizacin y mantenimiento futuro. c. El artculo 19 de la Ley Forestal, dispone que la Superintendencia Forestal, es el organismo regulador, teniendo como atribucin especfica llevar el registro pblico de concesiones, autorizaciones y permisos forestales, incluyendo las correspondientes reservas ecol16

gicas y, especficamente el artculo 29-I de la Ley Forestal, establece que la Superintendencia Forestal otorga a personas individuales o colectivas el derecho exclusivo de aprovechamiento. d. Los registros de propiedad de Plantacin Forestal implementados, tienen como base legal la disposicin contenida en el artculo 26 de la Ley Forestal, que bajo el ttulo de otorgamiento y control de los derechos forestales, determina que los derechos de aprovechamiento forestal slo se adquieren por otorgamiento del Estado y el artculo 68-I, segundo pargrafo, que autoriza a la Superintendencia Forestal, asumir las atribuciones de las Unidades Forestales Municipales, si stas no hubieran sido implementadas, con la especfica atribucin de establecer los registros de plantaciones forestales, agroforestales, bosques nativos y rodales semilleros en propiedades privadas como dispone el artculo 68-VI del Reglamento Forestal. e. Los certificados de propiedad que emite la Superintendencia Forestal Regional Cochabamba, tienen carcter pblico, al otorgar plena fe sobre la informacin contenida (artculo 29 II d), as como el de gozar del derecho exclusivo de aprovechamiento y utilizacin; (artculo 29-I y B); como para acreditar el registro de transferencia a terceros (artculo 29-II inciso e); y la obtencin del amparo y proteccin de su derecho por autoridades administrativas, policiales y jurisdiccionales (artculo 29), todos de la Ley Forestal; as como para la caducidad, revocatoria y reversin de derechos forestales, que seala el artculo 34 de la Ley Forestal. f. El artculo 33 de la Ley Forestal y el artculo 90 de su Reglamento, al referirse a las inspecciones o auditorias forestales, contempla la utilizacin de empresas precalificadas cuyo costo debe ser cubierto por en concesionario. Esta norma aplicada por analoga, es vlida para que profesionales y tcnicos forestales identifiquen la ubicacin exacta del rea del derecho propietario de Plantaciones Forestales y realicen su avalo, bajo la supervisin del personal tcnico de la Superintendencia Forestal Departamental competente.

g. Por disposicin del artculo 75 del Cdigo Civil las tierras y todo lo que est adherido a ella deben estar inscritas en partidas registrales de Derechos Reales, por tratarse de bienes inmuebles; dicha disposicin legal incluye como bien inmueble a los rboles por estar adheridos a 17

ella. Sin embargo, el rbol proveniente de bosques implantados, al ser derribado para su comercializacin se convierte en un bien mueble, por lo que corresponde su inscripcin en Partidas registrables de Propiedad de Plantacin Forestal que administrativamente otorga la Superintendencia Forestal. h. Si una entidad financiera, otorga un crdito de dinero al propietario de una plantacin forestal, la inscripcin del gravamen forestal en el Registro de Derecho Propietario a cargo de la Superintendencia Forestal; puede garantizar a la entidad financiera, que su titular no podr obtener la autorizacin de aprovechamiento forestal, por las atribuciones que tiene la Superintendencia Forestal (artculos 26, 28 inciso b y 32, para otorgar autorizaciones de aprovechamiento en tierras de propiedad privada. Por los antecedentes expuestos, la utilizacin de ttulos o certificados de propiedad de plantaciones forestales, extendidos por la autoridad sectorial; la constitucin de gravmenes sobre estos activos y la ejecucin legal de los contratos con garanta prendaria de plantaciones forestales, mediante el procedimiento vigente; otorgan la seguridad jurdica suficiente, como para recomendar un uso ampliado de este tipo de activos, como garanta para prstamos en las reas rurales del pas.

1.2

Registro y administracin de gravmenes de semovientes

El Cdigo Civil en sus artculos 1538 al 1566, establece el marco jurdico general para el Registro de Bienes Reales, por otra parte, especficamente, el artculo 1395, establece los bienes muebles que pueden ser objeto de hipoteca: I. Pueden ser objeto de hipoteca legal, judicial y voluntaria los siguientes muebles sujetos a registro: a. Barcos, lanchas a vapor y embarcaciones en general que tengan ms de una tonelada como capacidad de carga. b. Aeronaves en general. c. Vehculos automotores en general. d. Maquinaria pesada caminera, agrcola y para construcciones. e. Otros muebles sujetos a registro por leyes especiales.

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II. Estas hipotecas se inscribirn en los registros correspondientes. Por su parte, el artculo 1556 del Cdigo Civil, define que la inscripcin de la propiedad y de otros derechos reales sobre bienes muebles sujetos a registro, se har en los registros propios determinados por las leyes que les conciernen. En el caso del ganado que dispone la poblacin rural, los decretos sectoriales y sus reglamentos, dictados por el ex Ministerio de Asuntos Campesinos y Agropecuarios, son el marco legal que define las modalidades de registro zoosanitario, con diversas finalidades. Las disposiciones legales para la realizacin de registros para diferentes especies de animales en el pas son las siguientes: a. Resolucin Ministerial 043 (1987) del MAGDR, crea consejos regionales para el registro genealgico de las diferentes especies animales. Estos consejos organizan los trabajos de registro genealgico a nivel local. b. Resolucin Ministerial 0244 (1988) del MAGDR, aprueba los reglamentos de registro genealgico de la Asociacin de Criadores de Ganado Holando Boliviano ACRHOBOL, que reconoce los trabajos de registro genealgico del Ganado Holando Boliviano, garantizando la calidad gentica de los animales bajo registro y su linaje. c. La Resolucin Ministerial 0394 (1989) del MAGDR, que aprueba el reglamento de registro genealgico regional. d. Resolucin Ministerial 093 (1999) del MAGDR, aprueba y homologa el reglamento de registro Genealgico Nacional de las Razas Cebuinas de la Asociacin Boliviana de Criadores de Ceb ASOCEBU, a travs de esta norma se reconoce el trabajo en registro genealgico para las razas cebuinas en el pas. e. El Decreto Supremo 25279, de fecha 7 de abril del 2000, que reglamenta las funciones del Servicio Nacional de Sanidad Agropecuaria e Inocuidad Alimentaria (SENASAG), define que para el cumplimiento de las funciones del SENASAG, en cada Organizacin Distrital, se establecern cuatro reas de trabajo, entre las que figura el rea de Registro y Certificacin Zoosanitaria (artculo 23, inciso B).

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Por orden de prelacin de los instrumentos legales mencionados, el Decreto Supremo 25279 reglamentario del SENASAG, tiene un rango mayor que las Resoluciones Ministeriales dictadas por el Ministerio de Agricultura, Ganadera y Desarrollo Rural (MAGDR) entre 1987 y 1999. Sin embargo, desde la promulgacin de ese decreto en el ao 2001, hasta el presente; an no se han logrado reglamentar ni organizar las actividades del rea de Registro y Certificacin Zoosanitaria en el SENASAG. Mientras el SENASAG, no haya definido los procedimientos y requisitos para el funcionamiento a nivel nacional del rea de Registro y Certificacin Zoosanitaria, las Resoluciones Ministeriales dictadas antes de su creacin, continan en vigencia y sus disposiciones son plenamente vlidas. Por tanto, las atribuciones que se confieren a las asociaciones de ganaderos del pas, para llevar el registro genealgico a nivel regional, constituyen an el marco legal vlido para la administracin de la informacin zoosanitaria, gentica, y en general, la informacin definida en el reglamento de registro genealgico que no pudo implementarse desde 1989 por falta de coordinacin. Una de las asociaciones autorizadas por el MAGDR para la administracin del registro genealgico del ganado lechero en Cochabamba (ACRHOBOL), fue la entidad con la cual el CIDRE, coordin sus actividades, para ampliar el registro disponible, incluyendo en la base de datos de esta entidad, la informacin general de ubicacin georeferenciada de los propietarios, numeracin codificada de cada animal y los avalos individualizados del ganado en base a la produccin de leche y valor en carne, que permitan una fcil utilizacin como garanta para prstamos. El registro de animales diferentes a los utilizados en la produccin lechera, incluye una declaracin jurada ante notario de fe pblica o autoridad originaria en las reas en las que no existe presencia del poder judicial. Una vez precisado el registro de semovientes con la participacin de las asociaciones de ganaderos, el contrato de prstamo con garanta prendaria sin desplazamiento, se protocoliza ante un notario de fe pblica que extiende el testimonio respectivo, con lo cual los acuerdos privados entre la entidad financiera y la familia que suscribe el contrato, adquieren dominio pblico.

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2. 2.1

Problemtica (contexto) nacional Evolucin del crdito para el sector agropecuario

Desde el cierre del Banco Agrcola en 1994, el crdito bancario al sector agropecuario, descendi dramticamente, ya que a fines del ao 2005, todas las entidades participantes en el mercado financiero, colocaron 85 millones de dlares menos que 10 aos atrs y 180 millones de dlares menos que en diciembre de 1998. La informacin que presenta el Cuadro 2, muestra la cartera bruta (vigente, reprogramada, vencida y en ejecucin) destinada al sector agropecuario entre 1995 y el 2005, por los cinco principales grupos de entidades financieras que operan en el pas. Este cuadro tambin ofrece la evolucin del Producto Interno Bruto (PIB) Agropecuario y la relacin entre la cartera destinada al sector y este indicador de la tendencia general de esta actividad en el pas.
CUADRO N 2 Cartera destinada al sector agropecuario por tipo de entidad financiera (Millones de Dlares Americanos al cierre de cada gestin)
Ao 1995 1996 1997 1998 1999 2000 1001 2002 2003 2004 2005 Bancos 361.85 407.83 413.54 442.42 432.98 390.99 306.95 284.77 275.03 251.41 235.18 Mutuales 0.10 0.11 0.12 0.08 0.12 0.12 0.14 0.91 1.11 0.92 0.86 Cooperativas 2.53 3.38 4.38 3.28 5.81 8.76 11.19 7.01 7.50 7.22 5.79 FFP 0.14 0.42 0.74 2.29 3.29 10.52 11.17 11.40 12.77 17.22 16.07 IFD 9.47 13.02 14.23 20.73 23.76 26.34 28.35 33.30 26.38 29.78 30.67 Total cartera 374.09 424.76 433.01 468.79 464.95 436.72 357.70 337.38 322.78 306.55 288.57 PIB Agrop. 826.51 881.93 922.10 881.25 903.35 934.74 967.09 971.42 1,054.84 1,059.86 1,113.75 Cartera/ PIB 45.3% 48.2% 47.0% 63.2% 51.5% 46.7% 37.0% 34.7% 30.6% 28.9% 25.9%

Fuente: Elaboracin propia en base a Anuarios Estadsticos SBEF, UDAPE y FINRURAL

La tendencia a restringir el financiamiento global al sector agropecuario no se ha revertido desde 1998, ao en el cual, se inicia una tendencia ne21

gativa en la asignacin de recursos a este sector de la economa nacional, a pesar del crecimiento permanente registrado en este sector productivo. El PIB agropecuario a precios constantes, registra un incremento del 35% en los ltimos 10 aos; mientras que el financiamiento para el sector, en el ao 2005, fue 23% menor que en 1995. En la informacin del cuadro precedente, se puede constatar, que las Instituciones Financieras para el Desarrollo (IFD), son el segundo grupo en importancia por sus colocaciones de crditos destinados al sector agropecuario. Este aspecto no es casual, sino que se explica por las propias polticas de estas entidades y por haber sido el grupo de entidades que respondi a las polticas pblicas impulsadas desde el FONDESIF, como entidad de segundo piso, que trat de corregir las disfunciones de la libre asignacin de recursos financieros a la economa nacional. A pesar de la importante expansin de las microfinanzas en Bolivia, conducidas bsicamente por los FFP, su expansin en el sector agropecuario fue sistemticamente desalentada por sus principales impulsores8, debido a que las tecnologas financieras utilizadas, no se adecan para identificar, mitigar y manejar el riesgo correspondiente a la cartera del sector agropecuario. La informacin precedente muestra claramente una brecha insatisfecha entre la demanda de un sector de la economa, en franco crecimiento, y una oferta restringida por polticas conservadoras de las entidades financieras, las mismas que perciben un riesgo operativo muy grande en el sector agropecuario. En este escenario, naturalmente, la necesidad de incrementar los servicios financieros para atender la demanda del sector agropecuario, debe ser calificada como una prioridad nacional, tanto por los actores pblicos, como por los privados. Esta necesidad se hace an ms pattica, si se constata que a fines de la gestin 2001, en los departamentos del oriente del pas (Santa Cruz
8 GONZALES-VEGA, Claudio y RODRIGUEZ-MEZA, Jorge: Lo ms importante es reconocer, que en ausencia de innovaciones en las tecnologas financieras, un incremento acelerado del crdito dirigido hacia el sector productivo agropecuario sera un grave error. Citado en El crdito Agropecuario en las reas Rurales de Bolivia, Notas Preliminares. Proyecto Premier, Abril 2004

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y Beni) se colocaba el 90% del crdito agropecuario9, entre ganaderos y grandes productores de soya, generando una abierta discriminacin con la economa campesina.

El Grfico 1, muestra la inequidad en la asignacin de la cartera agropecuaria entre las tres grandes regiones agro-ecolgicas del pas. El altiplano conformado por los departamentos de La Paz, Oruro y Potos, reciba slo el 1.5% de los crditos; la regin de los valles (Chuquisaca, Tarija y Cochabamba) perciban el 8.3% y el trpico el 90.2% del crdito agropecuario.

2.2 Limitaciones para una mayor vinculacin del sistema financiero con el sector agropecuario
Habiendo analizado la desarticulacin existente entre el sistema financiero y el sector agropecuario, el presente acpite considera los factores que han contribuido para alimentar esta situacin. A. Limitaciones legales Restricciones para usar la pequea propiedad agropecuaria, que es la predominante en los departamentos del altiplano y valles del pas, como garanta hipotecaria para crditos, por la limitacin constitucional que declara: El solar campesino y la pequea propiedad se declaran indivisibles; constituyen el mnimo vital y tiene

9 Informacin procesada de datos de clasificacin de la cartera de crditos segn estado y destino por departamentos, proveniente de la Memoria y Anuario Estadstico de la SBEF, Gestin 2001.

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el carcter de patrimonio familiar inembargable de acuerdo a Ley (artculo 169 de la CPE). Inexistencia una Ley de Garantas Muebles, que facilite la utilizacin de diversos activos como garanta para prstamos. Normas de prudencia de la Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras para la calificacin de crditos, que otorgan mucha importancia al respaldo colateral de las obligaciones, pues aquellas operaciones que no se encuentran debidamente garantizadas, originan un alto costo por previsiones que afecta a los resultados de las entidades financieras. Inexistencia en el pas de seguros agropecuarios, que disminuyan los riesgos a los que est expuesta la produccin agrcola, pecuaria y forestal.

B. Limitaciones naturales que afectan la produccin agropecuaria Alta vulnerabilidad originada en fenmenos climatolgicos no controlados por los productores (heladas, granizadas, irregularidad de la precipitacin, sequas prolongadas o exceso de humedad en algunos meses, vientos huracanados y otros), a lo que se suma la carencia de infraestructuras que mitiguen estos problemas naturales (riego y sistemas de alerta para heladas o granizadas). Existencia de un importante grupo de riesgos biolgicos que afectan la produccin, los mismos que tienen una mayor posibilidad de control por parte de los agricultores; sin embargo, las enfermedades, plagas y depredadores, en algunos casos, incrementan los costos de produccin a niveles que hacen inviable la produccin. Ambos tipos de limitaciones naturales, afectan de manera incontrolada los ingresos y utilidades de las familias dedicadas a la produccin agropecuaria, afectando directamente a la capacidad de repago de crditos.

C. Limitaciones del mercado Existencia de un conjunto de factores que no son controlados por las organizaciones de productores, los mismos que impiden prever los precios tanto de los insumos, como de los productos, hechos que afectan severamente la capacidad de pago de los agricultores.

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Dolarizacin vigente en la administracin crediticia, por los efectos del proceso de devaluacin del perodo 1982-1985, que penaliza severamente a los pequeos productores agropecuarios, quienes destinan casi la totalidad de su produccin al mercado interno, donde sus productos se remuneran en moneda nacional, mientras los crditos que contratan los obligan a reembolsarlos en dlares. Histrica inequidad en las relaciones de intercambio campo-ciudad, que ha penalizado los ingresos de la poblacin campesina, por las polticas pblicas que han contrado los ingresos de la poblacin urbana asalariada por los sectores pblico y privado. Escala de operaciones de las entidades financieras en las reas rurales, muy limitada, hecho que obliga a utilizar tasas de inters, que no guardan relacin con la rentabilidad de las actividades agropecuarias. Amplia dispersin de los productores y considerables distancias entre las agencias de las entidades financieras y el sitio de trabajo de los clientes, lo que encarece los servicios de colocacin de crditos, el seguimiento y la ejecucin coactiva de los contratos incumplidos. Las entidades microfinancieras, no han logrado desarrollar adecuadas estrategias, procedimientos e instrumentos de monitoreo y administracin de riesgos, para controlar o lograr niveles aceptables de cartera en afectada con clientes del sector agropecuario. Dificultades en la adopcin de tecnologas financieras flexibles, que se acomoden a las caractersticas especficas de cada cliente o grupo de clientes del sector agropecuario. Dificultades en la administracin de los flujos de liquidez de los clientes del sector agropecuario, por la estacionalidad marcada de la agricultura, que demanda cuantiosos recursos en perodos muy concentrados.

D. Limitaciones de las tecnologas financieras

Sera inocente plantear que el conjunto de limitaciones que se sealan en el acpite precedente, podra superarse solamente con el uso de garantas alternativas para facilitar la operacin de las entidades financieras en las reas rurales. 25

Sin embargo, las ventajas de utilizar garantas alternativas, sealadas anteriormente, no pueden minimizarse ante la complejidad para operar con productores agropecuarios en las zonas rurales de Bolivia. Esas ventajas, sin duda, favorecen la difusin de los sistemas que expone este documento, e invitan a adoptar otras medidas complementarias para implementarlas adecuadamente. El uso de las garantas prendarias, debe estar acompaado mnimamente por: a) innovaciones en la tecnologa microfinanciera de la mayora de entidades que operan en el mercado boliviano; b) modificaciones en las polticas crediticias; c) modificacin de las plataformas de atencin a los clientes en cuanto a plazos, periodos flexibles de amortizacin de crditos, determinados segn la especificidad de diversas fuentes de ingreso que contribuyen a los flujos de efectivo de los clientes rurales y d) adopcin de otros instrumentos financieros que coadyuven a reducir riesgos.

2.3 Valoracin de activos rurales que podran usarse como garanta de crditos
Las estimaciones de los activos seleccionados para su posterior utilizacin como garanta de prstamos, se realizaron discriminando positivamente la informacin sectorial disponible a principios de la dcada del 2000, tratando de valorar los bienes de propiedad de la poblacin campesina, bajo el supuesto de que los grandes propietarios tienen acceso al crdito institucional bancario. El perodo en que se realiz esta estimacin, coincide con la dinmica de expansin de los servicios financieros de varias instituciones financieras en reas rurales, en respuesta a una poltica pblica impulsada desde el FONDESIF y otras entidades interesadas en la expansin de los servicios microfinancieros a nivel rural. La valoracin preliminar de las plantaciones forestales realizada en CIDRE, utiliz la informacin del rea reforestada a nivel nacional, usando la informacin del Diagnstico Forestal 2000 y la recopilacin realizada por Cecilia Masera en el Proyecto Informacin y Anlisis para el Manejo Forestal Sostenible en 13 pases de Amrica Latina. FAO Comisin Europea, en agosto del 2001.

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Para estimar el valor de las plantaciones se consider el precio que se pagaba entonces a los productores en Cochabamba, para rboles maduros en pie (60 Bs a diciembre del 2002). Conforme a esos datos, en el cuadro 3 se resume el valor de las plantaciones forestales obtenidas con los proyectos de cooperacin al sector desde la dcada de los setenta.
CUADRO N 3 Estimacin del valor de las plantaciones forestales

Fuente: Elaboracin propia en base a los documentos citados

Con la informacin que dispone actualmente la Superintendencia Forestal de Cochabamba, para los registros realizados entre el 2003 y 2006, que representan el 25% del rea descrita en el cuadro precedente, los avalos realizados, confirman la estimacin preliminar realizada cuatro aos atrs. En el caso de las especies pecuarias de la poblacin campesina, la estimacin del valor de los semovientes disponibles, se realiz sobre la base de los precios pagados a los productores en ferias provinciales, utilizando la informacin del MAGDR en el Primer Informe sobre la Situacin de los Recursos Zoogenticos de Bolivia, editado el ao 2001. Cabe destacar que la informacin sobre poblacin ganadera por especies, en la actualidad, es difundida por UDAPE en sus Diagnsticos Sectoriales, presentando series decenales sobre cada especie. El cuadro 4 presenta la estimacin del valor de los semovientes disponibles por las unidades familiares campesinas en Bolivia.

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CUADRO N 4 Estimacin del valor de semovientes de propiedad de productores campesinos

Fuente: Elaboracin propia en base a: Primer Informe sobre la Situacin de los Recursos Zoogenticos de Bolivia MAGDR, 2001 y Diagnsticos Sectoriales UDAPE.

Los valores de las plantaciones forestales y del ganado de las familias campesinas de la regin occidental del pas, superan con creces el nivel de cartera agropecuaria de las IFD y los FFP a nivel nacional, por tanto, no parece insensato proponerse el uso de este tipo de activos para garantizar prstamos en el rea rural

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III. MECANISMOS DE FINANCIAMIENTO

1. El financiamiento

De la misma manera que la mayora de los avalos de bienes inmuebles, utilizados por las entidades fiscalizadas, son realizados por peritos externos a cada entidad, los servicios de valoracin y registro de plantaciones forestales y semovientes, han sido concebidos para que su realizacin, est a cargo de terceras personas, ajenas a las entidades financieras, pero autorizadas por stas y las instituciones a cargo. Los costos de registro de los bienes muebles, son asumidos por los clientes de la entidad financiera y, los mismos, cubren el servicio que prestan las entidades a cargo del registro, pues de otra manera, estos servicios no seran sostenibles. En el caso de la declaracin jurada de semovientes, realizada ante autoridades originarias de las comunidades indgenas, el avalo es realizado por los propios oficiales de crdito de la entidad, en base a precios de mercado del ganado en pie. Se ha tratado que los costos de transaccin para el cliente, que utilicen plantaciones forestales y ganado lechero como garanta, sean razonables. Por tanto, luego de 4 aos de utilizacin de estas garantas, puede afirmarse que se ha validado ese principio y que el mismo sostiene los servicios de las entidades que lo ofrecen. Los parmetros que permiten evaluar la incidencia de los costos de transaccin para el uso de este tipo de garantas reales para el respaldo de crditos, se presentan en el cuadro N 5. Los costos para el desarrollo del sistema para registro de plantaciones forestales fueron cubiertos por el Fondo de Fomento Forestal. En la actualidad, el rgimen de propiedad del activo intangible para la administracin del catastro de plantaciones forestales, es compartido por la Superintendencia Forestal y el CIDRE. Para el registro de semovientes a cargo de las asociaciones de ganaderos, CIDRE facilit a las mismas el mdulo informtico de garantas que forma parte de su software de administracin de cartera, mediante un convenio interinstitucional, que no supone costo para las asociaciones. 29

La informacin registrada por las asociaciones y la actualizacin de la misma se realiza por internet entre la entidad financiera y las asociaciones de ganaderos.
CUADRO N 5 Estimacin de los costos de transaccin para el registro, avalo y gravamen de activos rurales (en dlares americanos)
Parmetros Plantacin Forestal Registro de Ganado lechero en Asociacin 1 2 3-May 250 750 por cabeza 1:02 0.40% exento 2 das-ao 500 5.000 automtico Registro ante Autoridad Originaria exento al cliente 2 3-May 7.5 40 por cabeza 1:02 exento al cliente exento 3 das-ao 250 2.500 nueva declaracin

Costo del registro y avalo Das de trmite para el cliente Duracin total del trmite (das) Valor medio del activo a registrar Relacin crdito : valor garanta Costo del gravamen Costo del desgravamen Seguimiento necesario oficiales Tamao de los crditos Trmite de crditos sucesivos

26 3 15 4.800 por hectrea 1 : 2 hasta 1.5 : 2 0.40% exento 2 das-ao 1.000 5.000 automtico

2.

Limitaciones

Para una utilizacin ms amplia de plantaciones forestales

a. El servicio de titulacin de plantaciones forestales, hasta el momento se ha limitado al departamento de Cochabamba y a rodales con una sola especie. Su expansin a nivel nacional tiene dos tipos de limitaciones tcnicas: adecuar la base de datos para el registro de inventarios de bosques naturales y concebir el sistema informtico para su funcionamiento en red a nivel nacional. b. La ampliacin del catastro forestal y los servicios de titulacin de activos forestales a otros departamentos, ha sido propuesto por CIDRE a la Superintendencia Forestal, pero an no se ha ampliado el convenio interinstitucional para este fin. A las dos limitantes tcnicas sealadas precedentemente, debe aadirse otra relativa al marco institucional, que facilite la administracin del servicio a nivel nacional, ya que ambas entidades, tienen dificultades operativas y a nivel logstico para ofrecer estos servicios. 30

c. La demanda del servicio de titulacin de plantaciones forestales, es limitada si se compara con la extensin de bosques naturales en tierras privadas, en tierras comunitarias de origen y agrupaciones sociales del lugar, que cuentan con planes anuales de aprovechamiento. Segn la Superintendencia Forestal, las reas forestales en manos de poblacin campesina, con permisos anuales de aprovechamiento, superan las 800.000 hectreas y su avalo excede los US$ 1.700 millones, segn detalla el cuadro siguiente.
CUADRO N 6 Estimacin del valor del rea forestal con rgimen de aprovechamiento sostenible

Por la magnitud del rea forestal con permisos de aprovechamiento otorgados a pequeos propietarios, TCO y ASL, la demanda nacional del sistema de titulacin de activos forestales para bosques con inventarios de mltiples especies, es lo suficientemente grande como para justificar los ajustes necesarios a la base de datos del catastro forestal desarrollado por CIDRE para rodales de una sola especie. d. En varias regiones del pas, la poblacin campesina ha realizado inversiones para la produccin frutcola10, que pueden utilizar tambin el servicio de titulacin activos forestales, con variantes en el mdu10 Ciruelo, durazno, damasco, higo, mandarina, manzana, naranja, palta, pera, uva y otras.

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lo de avalo de esas plantaciones. Se conoce informacin parcial a nivel nacional o departamental, sobre la extensin de estos cultivos, por lo que no se puede estimar el trabajo a realizar para el registro de los mismos; sin embargo, el catastro de este tipo de plantaciones y su utilizacin como garanta para crditos, permitira la ampliacin de crditos para los productores dedicados a estos rubros. e. Los mdulos para la valoracin de activos forestales provenientes de bosques naturales con planes anuales de aprovechamiento y plantaciones frutcolas, requieren disear una herramienta de actualizacin del valor de los flujos futuros de madera y fruta, que no tiene el sistema que tiene desarrollado en la actualidad el CIDRE. Adicionalmente, junto a esta herramienta, puede preverse la titularizacin de los flujos provenientes del aprovechamiento anual si existieran contratos de suministro de madera. f. Para superar las limitaciones operativas que permitan la expansin del servicio de catastro forestal en otros departamentos, se requiere algunas disposiciones administrativas de la Superintendencia Forestal, para acreditar a los peritos registradores, establecer una plataforma nacional para la atencin de este servicio y adquirir imgenes de satlite para los departamentos en los que se decida ofrecer el servicio.

g. La plataforma institucional del servicio para tener alcance nacional, debiera incluir a Gobiernos Municipales, ya que la Ley Forestal, otorga un rol especfico a stos en la administracin del catastro forestal. Esta situacin es compleja, pero debe tenerse en cuenta para plantear una solucin creativa. h. La ausencia de un seguro de todo riesgo, para plantaciones forestales, es una limitante difcil de salvar, a nivel nacional, para preservar el valor de los activos que se otorgan en calidad de garanta para prstamos. Para superar esta situacin, la nica va posible es contar con un volumen de operaciones relativamente grande, que facilite la negociacin con empresas de reaseguros, especializadas en seguro agropecuario. i. Entre las limitaciones existentes para la ejecucin legal de este tipo de garantas, la entidad financiera debe contemplar algunos aspectos, entre los que cabe destacar: a) la realizacin de un nuevo avalo

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al momento del inicio de la ejecucin legal; b) la estimacin de costos de realizacin o de mantenimiento del rodal en caso de aceptarlo en dacin de pago y c) la adopcin de instrumentos para actualizacin de ingresos futuros por el desarrollo natural de rodales.

Para la utilizacin ms amplia de semovientes

a. El servicio de registro de semovientes, ha sido aplicado con relativa facilidad en el departamento de Cochabamba con productores de leche, ya que este tipo de ganado tiene un alto valor unitario, ubicacin fija, poca rotacin y las organizaciones de productores estn muy bien consolidadas y facultadas para administrar el registro de ganado de sus asociados. Estas condiciones no son fciles de cumplir con ganado de otro tipo (ganado de engorde y ganado menor), por lo que para el registro de estas especies, requiere algunos ajustes a la metodologa desarrollada para ganado lechero b. En el Norte de Potos y el Sur de Oruro, la utilizacin de ganado camlido (llamas alpacas, vicuas) como garanta para crditos, ha permitido alcanzar altos niveles de la cartera de esas regiones (25 y 35% respectivamente), lo que denota una masiva implementacin, en reas de desarrollo muy incipiente de servicios financieros. Esto ha sido posible, gracias a la fortaleza de las normas tico-morales y al respeto a la organizacin comunal que suponen las declaraciones juradas ante autoridades originarias de dichas regiones. Quizs esta no sea una condicin replicable en otras zonas ganaderas del pas, donde los valores comunitarios no son tan arraigados. c. El registro de semovientes para ganado de carne, no ha podido implementarse con la misma facilidad que con el ganado lechero, por limitaciones en las contrapartes de los ganaderos de la regin del trpico de Cochabamba, con los que se pretendi desarrollar el sistema. d. El sistema de registro de semovientes an no se ha aplicado con ganado menor (porcinos y aves), aunque en Potos y Oruro, ya se ha podido incluir ovinos sin dificultad. e. En la gestin 2004, se realizaron una serie de esfuerzos por aplicar los sistemas de registro con el SENASAG, sin embargo, la inestabilidad que ha caracterizado a la administracin pblica, en los ltimos dos aos, no ha permitido avanzar en el propsito de lograr una con33

traparte pblica, para administrar este tipo de registro y adoptar una metodologa nica para el registro gentico, zoosanitario, avalo y fiscalizacin del comercio intra-regional de ganado. f. Por las caractersticas de cada asociacin de ganaderos, no existe uniformidad en el tipo de registro del ganado de sus asociados; por tanto, no ha sido posible adoptar una sola codificacin para el ganado registrado. Este problema, todava no ha generado problemas con el ganado recibido en garanta, sin embargo, es un tema pendiente a resolver para su aplicacin a escala ampliada.

g. La entidad financiera est sometida a fraude potencial, si el cliente vende el ganado otorgado en garanta. En estos casos, la entidad financiera puede ejecutar legalmente al cliente acusado por el delito de abigeato que tiene un procedimiento ms expedito. h. La entidad financiera requiere que sus oficiales de crdito adquieran experiencia en el avalo del ganado que puede ser aceptado como garanta, adems de establecer un sistema de informacin de precios de los mercados feriales en los que se realiza este tipo de activos. Estos aspectos, si bien no son complicados, requieren una organizacin mnima que debe ser provista por la entidad financiera.

Para la divulgacin a nivel nacional del uso de garantas alternativas

a. Los sistemas de crdito que utilizan como garantas colaterales a la obligacin principal de sus clientes: plantaciones forestales y ganado en general; son tiles para entidades financieras que tienen entre su oferta de servicios el crdito agropecuario. Por lo general, las tecnologas para microcrditos en las reas rurales, no han sido adecuadas a la especificidad de los requerimientos del sector agropecuario, por tanto, el uso de ese tipo de garantas debe concebirse, como parte de la tecnologa financiera para atender los requerimientos del sector agropecuario. b. La entidad que ha impulsado el uso de garantas alternativas para ampliar la oferta de los servicios de crdito para productores agropecuarios, an no ha definido las condiciones en las que podra transferir sus sistemas a otras entidades interesadas en utilizar activos rurales como garanta de prstamos. 34

IV. EXPERIENCIAS EXITOSAS

1. Estudio de caso a nivel nacional

Las experiencias que describe el presente documento, corresponden en su totalidad a casos implementados con mucho xito por el Centro de Investigacin y Desarrollo Regional (CIDRE). Esta entidad, an combina la ejecucin simultnea de un conjunto de servicios financieros (microcrdito, crditos comerciales e inversiones de riesgo) con servicios de desarrollo, entre los que se encuentra el sistema de catastro de plantaciones forestales, que forma parte a su vez de un programa de desarrollo forestal sostenible que ejecuta dicha institucin. Las referencias de la entidad que ha desarrollado los sistemas descritos en el presente documento son las siguientes: CIDRE Calle Juan de la Cruz Torres 1674 - Cochabamba Telfonos (591 4) 42 32566 42 32743 42 33077 Fax: (591 4) 11 7220 Pgina Web: www.cidre.org

2.

Estudio de caso a nivel internacional

A nivel internacional el Centro Latinoamericano para la Competitividad y el Desarrollo Sostenible, dependiente del INCAE, con base en Costa Rica, ha concluido un estudio en agosto del 2005, sobre El uso actual de garantas en las instituciones microfinancieras de Amrica Latina. En el mencionado estudio se realizaron encuestas a 43 entidades microfinancieras de 12 pases latinoamericanos, destacndose que no existe ninguna entidad encuestada que utilice plantaciones forestales como garanta para sus crditos. Entre las instituciones encuestadas, se destacan 3 que utilizan intensivamente ganado como garanta para sus crditos, las mismas que son las siguientes: Unin de Crdito Interestatal Chiapas Isabel Cristina Camacho Lpez Gerente General Telfono: (52) 961 6025534 Mxico Correo Electrnico: gerencia_general@unicreich.com 35

Fundacin Jos Nieborowski Araceli Castillo Gutirrez Gerente General Telfono: (505) 842-2671 Nicaragua Correo Electrnico: ONGFJN@ibw.com.ni Grupo Coocique Ronal Carrillo Castro Coordinador de Crdito Costa Rica Correo Electrnico: rcarrillo@coocique.fi.cr

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V. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
1. Conclusiones

Las experiencias piloto ejecutadas hasta el presente, utilizando garantas alternativas que permiten, sin lugar a dudas, la ampliacin del crdito productivo en reas rurales. Estas experiencias han tenido xito en su implementacin, pero su divulgacin a escala nacional y/o su transferencia a otras entidades financieras, an no ha sido realizada, desconocindose al momento, las dificultades que puedan existir en la transferencia de este servicio a otros operadores. La virtud que tienen los servicios desarrollados, es que ante la ausencia de una norma general para la utilizacin de bienes muebles, como garanta para prstamos, la entidad que los ha desarrollado, se respald en leyes sectoriales vigentes, que facultan a instituciones nacionales y a organizaciones de productores, la administracin de los servicios de registro, de los activos que se aceptan como garanta para prstamos. Los sistemas concebidos por el CIDRE, descansan en una innovadora articulacin pblico privada, que ha permitido superar las trabas que inviabilizaron el tratamiento de las propuestas de Ley de Garantas Muebles, por la orientacin privatizadora de los proyectos presentados al Congreso, que tienen fuerte resistencia en el Consejo de la Judicatura y otros actores polticos. El acpite relativo a las limitaciones encontradas en la aplicacin de los servicios descritos en este documento, ha tratado de sealar tambin las posibles soluciones a los problemas encontrados. Por estimaciones del valor los activos forestales y semovientes de propiedad de pequeos productores campesinos del pas, considerando una relacin de la garanta a monto de crdito de dos a uno, la cartera de crditos que podra movilizarse con estas garantas, sera cuatro veces mayor al monto actual de cartera que tiene todo el sistema financiero nacional en el sector agropecuario. Estos activos utilizados como garanta de prstamos, permitiran superar la limitacin constitucional de utilizar la tierra como garanta y con37

tribuir a superar la limitacin de la adecuada garanta, exigida por las normas de prudencia de la SBEF, facilitando la expansin del crdito agropecuario a nivel nacional.

2.

Recomendaciones para su implementacin

Es recomendable implementar a nivel nacional, las innovaciones de CIDRE con garantas alternativas, pues favorecen un mayor acceso al crdito agropecuario a la poblacin campesina. Las innovaciones de CIDRE, requieren dos grupos de intervencin para facilitar la utilizacin de los sistemas de garanta a nivel nacional: a. La creacin de una plataforma institucional publico privada para atencin a la poblacin que dispone plantaciones forestales o bosques naturales en propiedades privadas, que puedan ser susceptibles de registro, avalo para ser utilizadas como garanta de prstamos. b. La homogenizacin de los sistemas de registro de ganado con asociaciones de ganaderos a nivel nacional, impulsando la plena vigencia de la Resolucin Ministerial 0394 (1989) del entonces denominado Ministerio de Agricultura, Ganadera y Desarrollo Rural (MAGDR), que aprueba el reglamento de registro genealgico de ganado. Las cualidades que disponen los sistemas de registro de garantas rurales, utilizadas por CIDRE son las siguientes: a. Demostracin del derecho propietario de plantaciones forestales: a travs del ttulo o certificado de propiedad otorgado por la Superintendencia Forestal. b. Demostracin del derecho propietario de semovientes: a travs de la declaracin jurada realizada ante asociacin de ganaderos o autoridades originarias. c. Posibilidad de identificacin de los bienes: las plantaciones forestales y los semovientes otorgados en garanta son identificables a travs de sistema de posicionamiento global (GPS), de las parcelas forestadas y de los predios en los que se halla el ganado.

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d. Embargo, toma de posesin y venta de los activos: A travs de la ejecucin legal de los contratos de crdito, obteniendo la orden judicial respectiva. e. Mantenimiento de valor durante la vigencia del contrato de prstamo. Los activos forestales, incrementan su valor por crecimiento natural. En el caso de semovientes, los contratos autorizan la reposicin peridica de la garanta. Los problemas de incendio de plantaciones forestales o prdidas por epidemias para el ganado, son factores an no resueltos por ausencia de servicios de seguro. f. Costos de transaccin accesibles: Los precios y tiempos para realizar los registros de las garantas descritas, son accesibles y han sido concebidos para que no superen, en ningn caso, el 2% del monto del crdito a obtener.

Por las razones descritas, parece recomendable un esfuerzo interinstitucional entre PROFIN y CIDRE para viabilizar la oferta de ambos servicios a escala nacional, el mismo que deber centrarse en la creacin de una plataforma interinstitucional estable que garantice la oferta sostenida de los servicios de registro y administracin de gravmenes de activos de la poblacin rural.

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ANEXOS
Anexo 1 Anexo 2 Certificados de propiedad y avalo de plantaciones forestales Registro de semovientes

ABREVIACIONES
ACRHOBOL ALIDE ASL ASOCEBU CIDRE COSUDE CPE IFD Asociacin de Criadores de Ganado Holando Boliviano Asociacin Latinoamericana de Instituciones Financieras de Desarrollo Agrupaciones Sociales del Lugar Asociacin Boliviana de Criadores de Ceb Centro de Investigacin y Desarrollo Regional Cooperacin Suiza para el Desarrollo Constitucin Poltica del Estado Instituciones Financieras para el Desarrollo (organizaciones sin fines de lucro especializadas en la prestacin de servicios financieros y de desarrollo empresarial) Centro Latinoamericano para la Competitividad y Desarrollo Sostenible Organizacin de las Naciones Unidas para la Alimentacin y la Agricultura Fondos Financieros Privados Asociacin de Instituciones Financieras para el Desarrollo Rural Fondo Nacional para el desarrollo del Sistema Financiero y Apoyo al Sector Productivo Sistema de Posicionamiento Global (por siglas en ingls) Ministerio de Agricultura, Ganadera y Desarrollo Rural Producto Interno Bruto Programa de Apoyo al Sector Financiero Servicio Nacional de Sanidad Agropecuaria e Inocuidad Alimentaria Superintendencia de Bancos y Entidades Financieras Tierras Comunitarias de Origen

INCAE FAO FFP FINRURAL FONDESIF GPS MAGDR PIB PROFIN SENASAG SBEF TCO

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ANEXO 1

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ANEXO 2

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