Le rôle des banques

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Par définition, le rôle d une banque consiste à collecter des dépôts d argent puis à les ut
r sous forme de crédits ou d investissements. Jusqu à présent, les banques françaises étaie
surtout organisées sur un mode géographique avec des agences et des succursales qui
couvraient un vaste champ d opérations et fonctionnaient de façon relativement autonom
e.
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Aujourd hui, la donne a changé car l activité des banques s est largement diversifiée et ét
. Résultat : l organisation par " lignes " de métiers est à l ordre du jour. Il s agit de m
eux répondre aux besoins des clients en leur offrant des services homogènes et perfo
rmants, mais aussi de mieux cerner les sources de profit.
Ainsi, on distingue désormais deux grandes familles de métiers : la banque de détail,
c est-à-dire les prestations offertes par le réseau des agences, et la banque de gros
qui comprend notamment le marché des capitaux, l investissement, la gestion d actifs e
t la gestion des titres.
Chacun de ces axes se décline à la fois sur le plan national et sur le plan mondial.
Le métier de la banque de marché, par exemple, concerne les actions de toutes les e
ntités de la banque dans ce domaine, qu elles se trouvent à Nogent-sur-Marne ou à Singap
our.
La banque de détail
C est la banque de Monsieur Tout le monde et la mieux connue du grand public. La p
lupart de ses activités s exercent dans l agence au coin de la rue, mais certaines d ent
re elles, comme la création de produits d épargne ou la gestion des moyens de paiement
, relèvent également du siège social.
La collecte des dépôts
Pour financer les besoins de crédit des entreprises et des particuliers, les banqu
es doivent mobiliser une quantité d épargne importante. Elles y parviennent en recueil
lant des fonds du public dont, comme le stipule la loi bancaire, elles peuvent "
disposer pour leur propre compte, à charge pour elles de les restituer ". Ces dépôts
s effectuent sous différentes formes, par exemple les comptes chèques, les comptes sur
livrets, les produits d assurance vie, les comptes pour le développement industriel
(Codevi) ou encore les plans d épargne logement (PEL).
Le crédit aux particuliers
La banque fait fructifier l argent déposé par ses clients en attribuant des crédits aux
particuliers. Les trois plus importants sont le crédit à la consommation, le crédit ha
bitation et le crédit revolving qui s apparente à une autorisation de découvert permanen
t.
La gestion des moyens de paiement
Les banques doivent proposer des moyens fiables et efficaces afin que les client
s puissent utiliser à tout moment l argent qu ils ont déposé. La gestion des moyens de pai
ement englobe les chéquiers, les cartes de crédit, les virements interbancaires, les
distributeurs de billets et les coffres-forts.
Les assurances de dommages
Comme nous l avons déjà dit dans le chapitre consacré à la distribution des produits d assu
ances, les banques sont de plus en plus présentes dans la distribution d assurances
automobile et multirisques habitation. Avec La Poste et le Trésor, elles ont comme
rcialisé 8 % du total des assurances de dommages en 2001, contre 7 % en 1998.
La banque de gros
La banque de gros concerne toutes les opérations financières de grande envergure, qu e
lles soient effectuées pour le compte propre de la banque ou pour celui d un tiers (
entreprises ou particuliers). Son développement et sa diversification sont relativ
ement récents.
Pour une grande part, cette croissance est due à l évolution de la demande de la clien
tèle et à la concurrence entre établissements. Mais d autres facteurs ont également joué, n
tamment le rôle accru des places boursières à la fois pour financer l économie, la dette p
ublique et pour attirer et retenir des capitaux flottants.
La banque commerciale grande clientèle
Les banques disposent de mandats de gestion pour faire fructifier le patrimoine
de particuliers fortunés ou la trésorerie de grandes entreprises. Pour cela, elles e
ffectuent des placements en valeurs immobilières (immeubles, terrains ) ou mobilières
(actions, obligations, options d achat ).

Le conseil :
Il s agit d assister des grandes entreprises pour la réalisation de différentes opérations
financières telles que les émissions d actions ou d obligations, les introductions en b
ourse, les offres publiques d achat (OPA) ou les offres publiques d échanges (OPE).
L investissement
Les banques octroient des crédits pour financer de grands projets, par exemple la
construction d une usine ou d un tunnel. Elles peuvent également prendre des participa
tions dans le capital des entreprises. De tels investissements comportent évidemme
nt une part de risque importante et ne peuvent dépasser certaines proportions et c
ertains montants.
Les marchés de capitaux
La plupart des banques sont présentes sur les marchés boursiers. Elles jouent un rôle
d intermédiaire entre les émetteurs de titres (Etat ou entreprises) et les souscripteu
rs (épargnants). Mais elles peuvent également opérer pour leur propre compte.
La gestion d actifs pour compte de tiers
Au travers, notamment, des organismes de placement collectifs en valeurs mobilière
s (OPCVM), les banques mutualisent les fonds de particuliers afin de les placer
en bourse.
La gestion des titres
Il s agit de toutes les opérations administratives liées à l achat, la conservation et la
vente de titres côtés en bourse (règlement et livraison des titres, répartition des divi
dendes entre les actionnaires )
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