Masalah perkhidmatan bank.

UNGKAPAN yang enggan kita dengar daripada pegawai bank Permohonan pinjaman anda
ditolak, namun ia tidak bermakna anda tidak lagi akan mendapat pinjaman dan permohonan
anda akan ditolak selamanya.
Disebabkan oleh pertumbuhan ekonomi yang pantas, industri perbankan telah menjadi lebih
berdaya saing. Oleh itu, bank telah mengambil pendekatan yang sistematik dalam pemprosesan
pinjaman/gadai janji.
Pendekatan yang sistematik ini telah menyebabkan keadaan perbankan kompleks di mana bank
akan memulakan dasar dan sistem pemarkahan kredit untuk memutuskan jika bank ingin anda
menjadi pelanggan gadai janji mereka, jumlah kredit yang anda layak dan juga meramalkan
peluang anda untuk mengelak pembayaran balik pinjaman.
Pengetahuan adalah kunci memastikan ada mempunyai rekod kewangan sempurna akan
meningkatkan peluang baik dengan baik. Ini bermakna bank akan memberikan anda lebih kredit
untuk memanfaatkan pelaburan terbesar anda.
Bagaimanapun, pada hari ini, kira-kira 50 peratus permohonan gadai janji ditolak
biarpunmajoriti pemohon mempunyai keupayaan pembayaran balik dan berkemampuan ditolak.
Memetik laman web propertyguru.com, terdapat beberapa sebab permohonan pinjaman anda
ditolak.

1)

Memohon di bank yang salah

Setiap bank mempunyai syarat kelayakan yang berlainan. Pinjaman anda mungkin diluluskan
oleh satu bank dan mungkin tidak untuk bank lain. Masalah akan bermula jika anda memohon
pinjaman di beberapa bank yang berlainan dalam masa yang sama tanpa menyedari bahananya.
Tahukah anda, Bank Negara Malaysia (BNM) boleh menjejaki permohonan pinjaman dan status
peminjam?
Jika anda memulakan permohonan pinjaman di beberapa bank dan kemudian ditolak, rekod
permohonan anda akan kekal dan kemungkinan ada akan sukar memohon pinjaman lain di masa
hadapan walaupun memenuhi syarat kelayakan.
Setiap bank mempunyai risiko yang berbeza. Permohonan anda mungkin ditolak kerana
mempunyai banyak kad kredit dan mungkin kerana tidak langsung mempunyai kad kredit.
Situasi adalah bergantung kepada syarat bank.

2) Skor pemarkahan permohonan rendah

Bank hari ini juga lebih cekap dan kompleks. Kebanyakan bank telah melaksanakan skor
pemarkahan permohonan untuk menganalisis profil pelanggan seperti umur, di mana anda
tinggal, tahap pendidikan, status perkahwinan dan sebagainya.

Kebanyakan maklumat ini dikumpulkan dan dalam setiap pertanyaan, skor yang diberi
berdasarkan maklumat yang anda berikan. Ia tidak semudah memberikan skor rawak untuk
setiap soalan, tetapi skor berdasarkan maklumat terperinci menggabungkan butiran.

3. Skor kredit yang tidak memuaskan

Bank bergantung kepada skor kredit pada masa kini dalam proses membuat keputusan. Skor
kredit menganalisis kelakuan pembayaran balik anda berdasarkan CCRIS anda.
Pada asasnya, skor kredit menandakan petunjuk kepada bagaimana bijak anda menguruskan
wang anda pada masa lalu. Bagaimanapun, dasar dan keperluan berbeza antara satu bank ke satu
bank yang lain kerana setiap bank mempunyai risiko sendiri.
Terdapat banyak cara untuk menilai CCRIS anda seperti di bawah yang membolehkan pinjaman
anda gagal:
-

Tiada rekod dalam CCRIS (CCRIS sifar tidak semestinya baik)

Bilangan kad kredit anda baru mendaftar untuk Frekuensi tinggi pinjaman dalam tempoh
yang singkat (dalam 6 bulan terakhir)
-

Kad kredit (s) yang menunjukkan penggunaan yang tinggi (perbelanjaan yang tinggi)

Kad Kredit (s) dengan status 'lebih had'

Corak pembayaran balik dalam tempoh 12 bulan yang lepas

Sama ada anda amat memanfaatkan pinjaman tidak bercagar (s) (pinjaman peribadi)

4. Ditolak kerana Peraturan Kredit

Walaupun, skor kredit anda tinggi, namun, bank masih boleh menolak pinjaman anda dengan
peraturan kredit seperti terlepas bayaran lebih dari tiga kali dalam tempoh enam bulan, terlepas
bayaran bulanan semasa dan sebagainya.
Bank melihat prestasi anda yang terdahulu untuk mengukur prestasi masa depan anda. Bank juga
akan melihat tahap memanfaatkan anda. Jika anda mempunyai rekod pembayaran balik yang
buruk, kemungkinan anda tidak akan mendapatkan pinjaman anda diluluskan.
Trend pembayaran balik boleh dengan mudah diperoleh melalui CCRIS. Menunjukkan sebarang
pengelakan bayaran dari 2 bulan dan ke atas akan mengurangkan peluang anda untuk
mendapatkan pinjaman yang diluluskan.
Perkara-perkara yang menjadi lebih teruk jika anda sudah mempunyai pinjaman sedia ada di
bank yang anda sedang memohon. Tingkah laku pembayaran balik keseluruhan anda akan dikaji

semula, dengan corak pembayaran anda. Ini akan menjejaskan permohonan pinjaman semasa
anda - dengan cara yang baik atau buruk.

5. Status buruk dalam CCRIS

Jika anda mempunyai mana-mana akaun yang pembayaran balik tidak dibuat dalam tempoh yang
berpanjangan (biasanya lebih dari 6 bulan untuk pinjaman peribadi atau kad kredit, yang
berpotensi lebih lama untuk pinjaman bercagar), rekod anda boleh ditandakan merah sebagai
"akaun perhatian khusus" di CCRIS anda.
Secara amnya, bank-bank tidak akan meneruskan kelulusan pinjaman anda apabila melihat apaapa tanda merah, walaupun anda mempunyai rekod prestasi yang baik untuk kemudahan kredit
anda yang lain dalam CCRIS anda.
Jika anda mendapatkan khidmat nasihat bank sekiranya berlaku keingkaran bayaran dalam
memenuhi pembayaran balik bulanan, bank biasanya akan menawarkan untuk menyusun semula
atau penjadualan semula pinjaman anda.
Biasanya bank akan melanjutkan tempoh bayaran balik dan menurunkan bayaran bulanan anda.
Perbuatan itu dianggap sebagai masalah kewangan yang berpotensi dan walaupun anda terus
membuat bayaran segera di bawah skim ini; bank mempunyai tanggungjawab untuk melaporkan
kemudahan anda seperti yang disusun semula. Bank-bank lain mungkin tidak mahu memberi
apa-apa kemudahan gadai janji baru kerana anda akan dilihat sebagai tidak dapat menguruskan
hutang anda yang sedia ada. Tanda amaran yang lain daripada CCRIS seperti mendapatkan
khidmat AKPK (perkhidmatan pengurusan hutang di bawah Bank Negara) atau tindakan undangundang diambil terhadap anda sebelum ini.

6. De-Cheque
Mengekalkan disiplin dalam kemudahan cek anda adalah penting. Jika anda mempunyai 2 atau
lebih cek tendang dalam tempoh 12 bulan yang lalu, kebanyakan bank tidak akan meneruskan
permohonan pinjaman perumahan anda.
Rekod itu akan kekal, tidak kira akaun yang terjejas ditutup atau akaun belum dari bank anda
memohon untuk pinjaman.

7) Kebankrapan
Jika anda secara rasmi diisytiharkan muflis, anda tidak akan memperoleh apa-apa pinjaman baru,
membiayai semula atau apa-apa kemudahan penambahan gadai janji. Status kebankrapan
disiarkan dalam akhbar harian. Jika anda telah diisytiharkan bankrap, sama ada dengan bank
tertentu, individu atau pertubuhan, rekod anda akan disebaraikan secara tetap di CTOS sebagai
rujukan. CTOS menyenaraikan dan mengumpulkan status muflis, yang diterbitkan dalam

sumber-sumber awam. CCRIS hanya mengetahui status kebankrapan itu, jika anda diisytiharkan
muflis oleh bank.

8. Nisbah Hutang (DSR)

Mengetahui nisbah hutang anda kepada pendapatan adalah penting dan utama dalam memastikan
pinjaman anda diluluskan. Ini adalah formula yang digunakan oleh bank-bank untuk menilai
tahap kemampuan anda.
DSR dikira berdasarkan jumlah semua hutang bulanan anda - dipanggil hutang berulang /
komitmen, termasuk jumlah pinjaman anda pada gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman peribadi,
bayaran bulanan minimum anda di mana-mana hutang kad kredit, pinjaman anda yang lain,
bersama-sama dengan komitmen bulanan untuk permohonan semasa, dibahagikan dengan
pendapatan bersih - selepas potongan cukai pendapatan / KWSP / Perkeso (yang mana
berkenaan).Ini telah menjadi sebab penolakan yang paling biasa, di mana kira-kira 35 peratus
kepada 40 peratus daripada pinjaman ditolak kerana ini.Bank-bank yang berbeza mempunyai
DSR potong yang berbeza atau mengehadkan (contohnya: 60 peratus, 70 peratus atau ada yang
sehingga 80 peratus).

9) Tidak menyerahkan dokumen pendapatan betul dan dokumen-dokumen lain yang diperlukan
Dokumentasi pendapatan adalah perkara yang paling biasa di mana permohonan boleh ditolak.
Bank-bank yang berbeza mempunyai keperluan dokumentasi pendapatan yang berbeza dan juga
akan mempunyai kaedah yang berbeza untuk memperoleh pendapatan dari dokumen-dokumen
yang dikemukakan.Ini bermakna bahawa dari dokumen yang sama yang telah dikemukakan,
bank-bank boleh memperoleh pendapatan dengan varian sehingga 50 peratus. Ini yang sering
berlaku apabila anda tidak menyediakan dokumen yang mencukupi atau ia adalah berubah-ubah.
Secara umumnya, untuk sumber pendapatan tetap, perkara utama untuk menunjukkan di sini
adalah bahawa anda menyumbang KWSP dan membayar cukai anda. Ini akan dinyatakan dalam
slip gaji anda jika itu adalah dokumen pendapatan yang diperlukan.Untuk mereka yang
berpendapatan berubah-ubah / golongan yang memperoleh komisen (yang termasuk golongan
berpendapatan tetap dengan sebahagian daripada pendapatan yang disumbangkan oleh elaun atau
insentif), yang penting di sini adalah untuk menunjukkan kestabilan pendapatan.
Bank-bank akan memerlukan pendapatan bulan mencukupi biasanya tempoh 6 bulan. Jika
terdapat turun naik yang tinggi dalam pendapatan anda (dalam bulan tertentu), anda perlu
menyediakan lebih banyak dokumen untuk membenarkan kestabilan pendapatan anda.
Pastikan bank anda tahu jika anda berada di suku, separuh atau komisen skim tahunan kerana
anda tidak mahu dilihat sebagai seorang individu dengan perbezaan yang sangat tinggi dalam
pendapatan bulanan.

10. Pekerjaan

Anda mungkin perlu sekurang-kurangnya 3 hingga 6 bulan pengalaman bekerja dalam usaha
untuk anda untuk mendapatkan pinjaman pertama anda. Mempunyai pekerjaan yang
menyediakan caruman KWSP walaupun pendapatan anda tidak tinggi adalah penting.Bank-bank
tertentu mungkin tidak menawarkan pinjaman jika gaji anda dibayar oleh deposit tunai.
Kesinambungan pekerjaan dan berapa lama anda bekerja dengan majikan adalah satu faktor
penting dalam mendapatkan pinjaman yang diluluskan.

Keburukan
1. Agak sukar untuk mendapatkan dan kriteria kelayakan adalah lebih ketat daripada lainlain jenis pinjaman.
2. Kadar faedah adalah juga lebih tinggi untuk kakitangan swasta) dan mungkin setinggi
21% (untuk sektor swasta) terutamanya jika profil kredit anda adalah lemah.
3. Untuk kalangan kakitangan kerajaan, kadar faedah cukup rendah kira-kira 3.5% sehingga
5.50%.
4. Cagaran diperlukan. nilai aset yang dicagarkan hendaklah lebih tinggi daripada amaun
yang dipinjam.

Kesimpulan
Bagi setiap pilihan, terdapat kelebihan dan kekurangan. Adalah penting untuk anda
memilih produk yang tepat. Sekiranya anda bercadang untuk mendapatkan
pinjaman dari bank di Malaysia, gunakan perbandingan untuk menentukan pakej
terbaik. Tambahan, artikel mendapatkan pinjaman peribadi di Malaysia dapat
memberi anda kefahaman terhadap pinjaman peribadi. Baca dan menggunakan alat
perbandingan pinjaman peribadi untuk membuat keputusan yang terbaik. Selain itu,
membaca artikel memohon pinjaman peribadi di Malaysia untuk memahami
pinjaman peribadi dengan lebih berseluruh.

Kadar faedah affin bank

Pendapatan minimum individu yang diperlukan untuk permohonan pinjaman adalah
RM 3000, supaya mereka selesa boleh membuat pembayaran balik pinjaman. Kadar
faedah bagi pinjaman peribadi daripada Affin Bank dikatakan dinyatakan
munasabah dengan sifatnya sebagai berubah-ubah di antara 10.38% - 17.86%.
Tiada penjamin diperlukan bagi pinjaman ini dan masa maksimum yang diperlukan
untuk bayaran balik pinjaman aka tempoh pinjaman adalah 7 tahun. Walau

bagaimanapun, kadar faedah bagi pinjaman berjangka dan overdraf adalah

berbeza. Kadar faedah adalah bergantung kepada Kadar Pinjaman Asas yang
mungkin berubah, sekali-sekala, tentang pemberitahuan dari bank pusat. Jika telah
lalai dalam pembayaran bagi lebih daripada tiga bulan, kadar faedah akan diubah
oleh bank untuk papak yang lebih tinggi bergantung kepada pelbagai faktor.

Kelemahan Islamic bank

Ciri perbankan Islam
i. Berfungsi seperti perbankan konvensional tetapi dijalankan mengikut hukum
syarak.

Kekurangan Meminjam Kredit Usaha dari Bank

Namun, seperti yang disebutkan sebelumnya, mendapatkan pinjaman dari bank
tidaklah mudah. Berikut adalah kekurangannya :

Proses Aplikasi Panjang - Bank perlu untuk memverifikasi semua kredensial

dan rincian tentang bisnis anda sebelum memberikan pinjaman. Oleh karena
itu proses penerapannya sangat panjang dan ulasan lain yang membutuhkan
waktu yang lama

Rumit - Proses masuk kedalam bank-bank kadang rumit atau malah

merepotkan

Preferensi diberikan kepada yang sudah pernah meminjam atau menjalankan

bisnis - Bank lebih suka memberikan pinjaman kepada bisnis yang sudah
berjalan karena mereka mudah mengukur profitabilitas dan sejarah kredit
sebelum memberikan pinjaman.

Daftar prasyarat panjang untuk lolos dalam pinjaman - Bank memiliki daftar
panjang yang harus dipenuhi sebelum mereka menghapus pinjaman. Hal ini
kadang-kadang tidak mungkin untuk memenuhi semua dari mereka.

Risiko Kehilangan Pinjaman - Bank umumnya memberi sanksi terhadap

beberapa jaminan, seperti rumah dan properti pengusaha.

Seluruh Dana tidak Diberikan - Bank diketahui tidak setuju untuk memberikan
seluruh jumlah pinjaman. Mereka memberikan 70 atau 80% dari jumlah yang
diterapkan. Hal ini membuat sulit bagi pengusaha untuk memulai karena ia
memiliki sisa saldo sementara ia tetap membayar bunga sebesar pinjaman.