2.

3 INSTITUCIONES FINANCIERAS
Cuando las personas, familias o empresas no gastan todos sus ingresos, pueden ahorrar
el resto. Pueden usar ese ahorro de diferentes maneras. En cambio, si alguien decide
gastar ms de lo que puede entonces necesita un crdito, es decir, debe encontrar una
persona que le preste el dinero que le falta. En estas situaciones entran las instituciones
financieras.
Las instituciones financieras sirven para poner en contacto a personas que quieren
ahorrar con aquellas que necesitan crditos. Esta funcin es muy importante, pues
permite que las empresas compren maquinaria, herramientas, edificios y otras formas de
inversin. Esta actividad es conocida como intermediacin financiera.
Las instituciones financieras ofrecen a los ahorradores una ganancia extra a cambio de
recibir sus ahorros, en cambio, cobran dinero extra a las personas a quienes les dan
crditos.
Esto se conoce como tasa de inters. Este dinero extra vara, pero generalmente entre
mayor sea el riesgo de que alguien no pague el prstamo, mayor ser la tasa de inters
de su crdito. Hay instituciones financieras de varios tipos y cada una ofrece servicios
diferentes, pero todas ayudan a las personas que quieran ahorrar, invertir, pedir crditos o
asegurar su futuro.
El sistema financiero mexicano est constituido por un conjunto de instituciones que
captan, administran y canalizan el ahorro de las personas hacia la inversin: grupos
financieros, banca comercial, administradoras de fondos para el retiro (afores),
aseguradoras, sociedades financieras de objeto limitado (sofoles), banca de desarrollo,
casas de bolsa, sociedades de inversin, arrendadoras financieras, afianzadoras,
almacenes generales de depsito, uniones de crdito, casas de cambio y empresas de
factoraje entre otras.
En nuestro pas el intermediario financiero ms importante son los bancos, por el monto
de los recursos que administran. Tan es as, que los bancos administran ms de la mitad
del dinero del pas que est en el sistema financiero.
Las instituciones financieras en Mxico estn reguladas por la Secretara de Hacienda y
Crdito Pblico y supervisadas por el Banco de Mxico. Este ltimo regula principalmente
todo lo que tiene que ver con el sistema de pagos.

2.3.1 BANCARIAS
En el sistema bancario los bancos actan como intermediarios realizando operaciones de
crdito mediante la recepcin y el otorgamiento de crditos directos de y hacia los
clientes.
Esto es, por una parte el banco capta recursos directamente de los ahorradores para
posteriormente colocarlos como crditos directos a los prestatarios que solicitan los
recursos.
El sistema bancario en Mxico est compuesto de un grupo de instituciones que se
dedican a la captacin de recursos de los ahorradores y otras instancias, como el
gobierno federal, para colocarlos a travs de crditos directos, tomando el riesgo de sus
deudores. Por supuesto dentro de este sistema se encuentran las instituciones de banca
mltiple y de banca de desarrollo. Sin embargo, tambin forman parte del sistema
bancario mexicano el Banco de Mxico, el Patronato del Ahorro Nacional, los fideicomisos
pblicos constituidos por el Gobierno Federal para el fomento econmico y los
constituidos para el desempeo de las funciones de Banxico.
Las instituciones de crdito o bancos comerciales son sociedades annimas propiedad de
particulares que realizan diversas funciones.
Los bancos pueden recibir depsitos de dinero a la vista, retirables en das
preestablecidos, a plazo o con previo aviso y por medio de cuentas de ahorro. As mismo,
pueden otorgar prstamos y crditos, emitir bonos bancarios y obligaciones subordinadas,
otorgar aceptaciones o endoso de ttulos de crdito y expedir tarjetas de crdito.
Tambin prestan otros servicios como el de cajas de seguridad, expedir cartas de crdito
para operaciones de comercio exterior, operar fideicomisos y recibir depsitos en
administracin y custodia o en garanta de documentos mercantiles.
La banca de fomento est integrada por diversos organismos descentralizados del Estado
que estn constituidos como sociedades nacionales de crdito. La funcin de la banca de
desarrollo es apoyar actividades econmicas especficas.
Las instituciones que conforman la banca de fomento en Mxico son:
1. Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi).
2. Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext)
3. Banco Nacional de Crdito Rural (Banrural)
4. Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (Banobras).
5. Banco Nacional del Ejrcito, la Fuerza Area y la Armada (Banjrcito).

6. Financiera Nacional Azucarera (Fina).

7. Nacional Financiera (Nafin)
8. Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

2.3.2 NO BANCARIAS
Las IFNB o Instituciones Financieras no Bancarias son instituciones participantes del
sistema financiero de El Salvador y que no pertenecen al sistema bancario. Dichas
instituciones estn dedicadas a fortalecer el desarrollo y la integracin financiera del pas.
Estn orientadas a la captacin de los pequeos ahorros y capitales y al financiamiento
de la micro, pequea y mediana empresa en los sectores rurales y urbanos.
Funciones de las IFNB:
Las IFNB funcionan como intermediarios financieros, que pueden captar depsitos del
pblico y colocar crditos a los sectores antes mencionados.
Los servicios que ofrecen las IFNB son:

Financiamiento de todo tipo

Asistencia tcnica a sus asociados
Capacitaciones y asesoras a sus socios
Ahorros y aportaciones
Remesas familiares
Seguros

Las Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB) estn reguladas por la Ley de

Intermediarios Financieros No Bancarios.
Los sujetos obligados a cumplir la ley de intermediarios financieros no bancarios son:
Las cooperativas de ahorro y crdito que adems de captar dinero de sus socios, lo
pueden hacer del pblico
Las cooperativas de ahorro y crdito, cuando la suma de sus depsitos y aportaciones
excedan de 600,000,000 (USD $68,571.43)
Las federaciones de cooperativas de ahorro y crdito calificadas por la Superintendencia
para realizar las operaciones de intermediacin que seala la Ley.
Las Sociedades de Ahorro y Crdito
Cooperativas

Son entidades constituidas para prestar servicios financieros crediticios a sus socios y al
pblico. Pueden constituirse en forma de sociedades o asociaciones cooperativas.
Algunas estn supervisadas por la SSF, incluyendo aquellas autorizadas para captar
fondos del pblico o que por su tamao se hace necesaria la supervisin, y otras lo
estarn por la federacin a que pertenecen, captando fondos nicamente de sus socios.
Federaciones
Son organizaciones en las que se agrupan cooperativas de giro financiero. Su finalidad es
prestar servicios financieros, de asesora y asistencia tcnica a las cooperativas
asociadas.
Sociedades de ahorro y crdito
Son sociedades annimas que pueden captar depsitos del pblico y colocar crditos. Se
constituyen con un capital mnimo de $2.9 millones, no pueden captar depsitos en
cuenta corriente y deben cumplir con los requisitos respectivos sealados para tal efecto
en la Ley de Bancos y de Intermediarios Financieros No Bancarios.