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3 Clases de banco
5 Institucin financiera
6 Vase tambin
7 Referencias
8 Enlaces externos
Hay registros existentes de prstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados
por sacerdotes del templo a los comerciantes. Lostrapezitas eran los banqueros en
la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrs de la que estaban en las tiendas, a veces
destinadas a otro tipo de actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones
bancarias. Los bancos ms importantes seguan siendo sin embargo los grandes templos,
donde los sacerdotes hacan fructificar el dinero que reciban en depsito de acuerdo a los
prstamos concedidos a los particulares y a las ciudades.2 Pythius de Lidia, en Asia Menor,
a principios del siglo V a. C., fue el primer banquero individual del cual hay registros.
Muchos de los banqueros de las ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes
extranjeros. Alrededor de 371 a. C., Pasin, un esclavo, se convirti en el banquero ms
rico y ms famoso de Grecia.3
Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en tiempos
de Abraham, pues los antiguos sumerios de las llanuras de Sinar tenan un sistema
Operaciones pasivas[editar]
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta
dinero de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo
se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en
tres grandes categoras:
Cuentas corrientes.
Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las
cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los
Operaciones activas[editar]
La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos
generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con
estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por
dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades
de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones.
Encaje bancario[editar]
De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida, como reserva
para hacer frente a las posibles demandas de restitucin de los clientes recibe el nombre
de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar
invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones
financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o
en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero
a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le
presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma, se disminuye el
riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables
una primera parte se compone de los activos rentables en:
Prstamos y crditos[editar]
Clasificaciones de prstamos[editar]
Se pueden desarrollar mltiples clasificaciones acerca de los prstamos:
Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos en
este tema), de cosas muebles fungibles y prstamo de ttulos valores.
Cuentas de crdito[editar]
Las cuentas de crdito son operaciones por las que el Banco concede crdito al cliente
(acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prrroga automtica) y hasta una
suma determinada que pone a disposicin del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer
al Banco una comisin de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la
cuenta de crdito al tiempo de la cancelacin y liquidacin de la misma y a pagar intereses
por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos[editar]
El descuento de efectos, como va de financiacin a las empresas, consiste en una
operacin por la que un banco anticipa a una persona el importe de un crdito pecuniario
que sta tiene contra un tercero, con deduccin de un inters o porcentaje y a cambio de la
cesin de crdito mismo salvo buen fin.
Cartera de valores[editar]
La segunda parte de los activos rentables est constituida por la cartera de valores donde
se distingue renta fija por una parte tanto pblica como privada y renta variable por otra.
Cesiones temporales de activos[editar]
Un tercer tipo de operacin efectuada por los banco seran las cesiones temporales de
activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crdito ceden a un cliente
una parte de un activo (por ejemplo, un crdito) de su propiedad, lo que les permite
recuperar de un tercero una proporcin de mismo a cambio de un rendimiento.
En definitiva, el problema bsico de un banco es conseguir la mxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al mximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, adems, debe ser asegurada con unos recursos
propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones
de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.
Margen de intermediacin[editar]
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones
que depositan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por
dar prstamos a quienes los soliciten (intereses de colocacin), cabe preguntarse de dnde
obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de inters de colocacin, en
la mayora de los pases, son ms altos que los intereses de captacin; de manera que los
bancos cobran ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre
la tasa de inters de colocacin y la de captacin se le denomina margen de
intermediacin. Los bancos, por lo tanto, obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea
el margen de intermediacin.
Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de
intermediacin.
Los bancos actan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si
fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca.
Prestacin de servicios[editar]
Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones
adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del
gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un
solo banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas
actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados
en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca especializadas.
Clases de banco[editar]
Segn el origen del capital:
Bancos corrientes: son los mayoristas comunes con que opera el pblico en
general. Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta, caja de ahorro,
prstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artculos y
valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.
Bancos Centrales: son las casas bancarias de categora superior que autorizan el
funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.
Otros:
Dinero
Sede del Banco Central Europeo, el que controla la mayor parte de las finanzas de laUnin Europea.
Dinero (del latn denarius, denario, moneda romana) es todo medio de intercambio comn
y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago
de bienes (mercancas),servicios, y de cualquier tipo de obligacin (por ejemplo deudas).
Actualmente, el tipo de dinero que manejamos en el da a da es dinero fiduciario.1
ndice
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1 Introduccin
4 Creacin de dinero
6 Referencias
7 Vase tambin
8 Enlaces externos
Introduccin
El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economa de una manera
ms sencilla que el trueque.
Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben satisfacer los
siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un
sistema econmico moderno:2
1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque.
Cuando un bien es requerido con el solo propsito de usarlo para ser
intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, muy pocas
entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas de la monedas (Ceca),
los que se encargan, primero, de regular y controlar la poltica monetariade una economa,
y segundo, de crear las monedas y billetes segn la demanda y la necesidad de tener
dinero fsico.
Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo financiero neutro o plenamente
lquido, que sirve de plataforma intermedia para optimizar el intercambio bienes y servicios,
evitando las inexactitudes propias del trueque, es decir, del intercambio directo de bienes y
servicios.
con esta nota junto al dueo de las pieles, pidiendo le cambiaba ese documento (el cual
tena un valor en madera) por pieles, pues ms tarde podra reclamar la madera al emisor
de la nota (al dueo de la madera). Y probablemente, en esa hipottica situacin, el
poseedor de las pieles pudo haber recibido la nota y no ir luego a canjearla por bastones
de madera, sino usarla para con ella obtener algn otro bien o servicio en otro lugar.
Obviamente, en algn momento la nota pudo haber regresado a su emisor original a
efectos de cambiarla finalmente por los bastones de madera. Pero tambin pudo haber
sucedido, que algunas notas muy especiales nunca hubieran regresado a su emisor
original, y quedaran circulando por un muy largo tiempo en el circuito de los intercambios
hasta su eventual destruccin o hasta su eventual prdida de valor, cumpliendo as una
funcin monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de entrega de metales emitidas
por personas en lo alto de la estratificacin social, como reyes o faraones.
Al final, acabaron apareciendo ciertos bienes que son ms fcilmente intercambiables que
otros, de forma que los individuos los demandan, no por su utilidad, sino por su especial
capacidad para circular por el mercado, para servir de moneda de cambio. O sea en
definitiva, por su liquidez. Un claro ejemplo seran los cigarrillos en el ambiente carcelario,
que seran utilizados incluso por los no fumadores para cambiar por otros bienes, o los
chocolates en Europa despus de la Segunda Guerra Mundial, producto que por su aguda
escasez sirvi informalmente para nios y adultos como moneda de cambio de otros
bienes. Estos ejemplos ilustran que estas circunstancias permiten el intercambio de bienes
y servicios. Y en las civilizaciones ms prximas a la actualidad, esa especie de aceptacin
generalizada es el dinero, que facilita las transacciones comerciales de una manera ms
fcil y sencilla que el trueque, favoreciendo de este modo la expansin del comercio.
Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, desde el neoltico, no fue como hoy lo
conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes para suplir con ellos la
funcin de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas, piedras preciosas, etc.
Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como dinero debido a
que su valor es aceptado mundialmente, y tambin debido a la facilidad de transporte, a las
ventajas de la conservacin, etctera. Para garantizar o certificar que un trozo de metal o
moneda contena una cierta cantidad de oro y/o plata, se comenz la acuacin, a modo
de garanta o certificacin, por parte de entidades reconocidas y respetadas (reinos,
gobiernos, bancos), que avalaban el peso y la calidad de los metales que contenan.
Las primeras monedas que se conocen, se acuaron en Lidia, la actual Turqua en el Siglo
VII a. C.
En los siglos XVIII y XIX, muchos pases tenan un patrn de dos metales, basado
en oro y plata.
Desde 1973 hasta nuestros das, el dinero que hoy usamos tiene un valor que est
en la creencia subjetiva de que ser aceptado por los dems habitantes de un pas, o
zona econmica, como forma de intercambio. Las autoridades monetarias y Bancos
Centrales no pretenden defender ningn nivel particular de tipo de cambio, pero
intervienen en los mercados de divisas para suavizar las fluctuaciones especulativas
de corto plazo, con el objetivo de mantener a corto plazo la estabilidad de precios, y
evitar situaciones como la hiperinflacin, que hacen que el valor de ese dinero se
destruya, al desaparecer la confianza en el mismo, o como la deflacin.
Hay que aadir que, al igual que los bancos, las empresas tambin pueden emitir ttulos
negociables de deuda que pueden ser considerado un tipo especial de cuasidinero. Este
tipo de emisiones se denominan de diversas formas, por ejemplo, papel comercial (letras
de cambio endosables), pero no forman parte de ninguno de los agregados monetarios,
reservados al Sistema Financiero. Parte de la doctrina denomina "dinero financiero" a este
conjunto de activos financieros no bancarios. Desde el punto de vista material, no cabe
duda de su naturaleza dineraria; pinsese, por ejemplo, en mecanismos tales como la
pignoracin de ttulos-valores o en que, con las acciones cotizadas de una empresa,
pueden adquirise directamente participaciones en otras empresas, como se ve muchas
veces.
Creacin de dinero
En los sistemas econmicos actuales, el dinero es creado por dos procedimientos:
, lo que supone que un banco solo precisa dejar en depsito 200 euros de
cada 10.000 euros depositados por los clientes para dar crditos por valor de 10.000
euros a otros clientes, la medida de esta multiplicacin del dinero bancario es medida
por el multiplicador monetario. Normalmente en la actualidad el dinero bancario se crea
como dinero electrnico. La cantidad de dinero bancario es medida por losagregados
monetarios distintos del M1.
La cantidad de dinero creada es medida mediante los agregados monetarios. La forma
actual de creacin y control de la cantidad de dinero es inspirada en el monetarismo.7
Vanse tambin: Oferta de dinero, Base monetaria y Multiplicador monetario.
Se considera que el valor del dinero debera estar respaldado en metales preciosos (oro,
plata, etc.) o en divisas extranjeras; sin embargo, ninguno de estos mtodos es seguro,
considerando que su valor est sujeto a la oferta y la demanda, y no se puede garantizar
que de repente no se descubran grandes reservas minerales del metal o se genere una
aplicacin que aumente su demanda. Lo mismo sucede con las divisas. Puesto que el
dinero no est actualmente respaldado por ningn activo tangible es denominado Dinero
fiduciario. La doctrina ha cuestionado ambas relaciones, tanto del respaldo oro como la ley
de la oferta y demanda, en el valor del dinero.
De hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos aceptan entregar sus
bienes o servicios a otros, a cambio de los smbolos monetarios (billetes, monedas, etc.);
por lo tanto, el respaldo del dinero es la suma de los bienes y servicios de la Poblacin; o
sea, el Producto Interno Bruto o PIB.
El Gobierno debe impedir que el avance del agregado monetario est descorrelacionado
con el del PIB, para sostener su valor. Sin embargo, elgobierno puede optar por imprimir
ms billetes que derivara en inflacin y la devaluacin de su moneda, como una manera
de financiarse, de manera reciproca.
Libertad econmica
Para otros usos de este trmino, vase Libertad (desambiguacin).
La libertad econmica es un concepto ideolgico, aplicado al campo de la economa de
mercado, que proviene del liberalismo econmico. En su formulacin clsica, por Adam
Smith (1776, La riqueza de las naciones), se justifica por la concepcin del ser humano
como un individuocuya nica motivacin es huir del dolor y buscar el placer (hedonismo), lo
que le hace conducirse como empujado por una mano invisible hacia el bien comn cuando
se le deja en libertad.
La teora supone que su actividad econmica se decidir por la produccin o
el consumo de aquello que el precio haga ms atractivo, guiado por su simple egosmo sin
interferencias del Estado o de coaliciones de grandes intereses que impidan el
funcionamiento del mercado libre. De esta manera, la abundancia o escasez de
un producto o servicio estimula o retrae su consumo o produccin, obtenindose de forma
espontnea la autoregulacin del mercado. Esta institucin del mercado se presume de
existencia natural, y respondera al libre juego de laoferta y demanda en
libre competencia o competencia perfecta.
La crtica a este concepto se produce desde pticas contrarias al liberalismo, sobre todo al
constatar que slo los agentes econmicos que se adapten a las condiciones del mercado
sobreviven a la competencia, y que los ms dbiles, los trabajadores que slo disponen de
su fuerza de trabajo al no disponer de capital ni tierra, se ven abocados al lmite de
la subsistencia (como estipula la misma teora liberal en la denominadaley de bronce de los
salarios). Rosa Luxemburgo defini irnicamente al liberalismo econmico como "la zorra
libre en el gallinero libre".1
Sin embargo sus defensores sostienen que la libertad econmica es parte de los derechos
individuales innalienables a los seres humanos, y que regularla o prohibirla supone
entregar ms poder al Estado, cmo sentenci Ludwig von Mises "O la demanda de los
consumidores al manifestarse en el mercado decide para qu propsitos y cmo deben ser
empleados los factores de la produccin, o el gobierno se encarga de estos asuntos". 2
ndice
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1 Conceptos derivados
o
4 Referencias
5 Vase tambin
6 Enlaces externos
Conceptos derivados[editar]
De esta libertad econmica, se derivan:
La libertad de empresa en el interior de cada pas, sin que deba ser regulada por la
actividad de gremios, sindicatos que fuercen a una negociacin colectiva o
corporaciones empresariales que eviten la competencia.
Las Revoluciones liberales tendieron a suprimir todos los obstculos que el Antiguo
Rgimen opona a la libertad econmica, no sin grandes resistencias de distintas fuerzas
sociales y de las estructuras tradicionales.3
Los fundamentos de la libertad econmica son la libertad para elegir del individuo, el
intercambio voluntario y los mercados abiertos. Como Adam Smith, Milton Friedman y
Friedrich Hayek lo enfatizaron, la libertad para comerciar y la coordinacin del mercado son
el combustible para que haya progreso econmico. Sin el intercambio y la actividad
empresarial coordinada a travs de los mercados, los estndares de la vida moderna
seran imposibles.
Los intercambios potencialmente ventajosos no siempre se dan. Su realizacin depende de
la presencia de una moneda slida, un estado de derecho, seguridad de los derechos de
propiedad, entre otros factores. El informe Libertad Econmica en el Mundo Economic
Freedom of the World(Libertad Econmica en el Mundo) busca medir la consistencia de las
instituciones y polticas pblicas de varios pases con el intercambio voluntario y otras
dimensiones de la libertad econmica. Este reporte es co-publicado por el Cato Institute, el
Fraser Institute de Canad, el peridico El Economista (Espaa) y ms de 70 institutos
alrededor del mundo.
El primer Libertad Econmica en el Mundo, publicado en 1996, fue el resultado de una
dcada de investigaciones llevadas a cabo por un equipo que inclua a Premios Nbel y
otros 60 acadmicos importantes en un amplia gama de materias, desde economa a
ciencias polticas, e inclusive desde derecho a filosofa.
Libertad econmica en el mundo utiliza 42 criterios distintos para crear un ndice que
califica a los pases alrededor del mundo en base a sus polticas promotoras de la libertad
econmica. La libertad econmica est compuesta por cinco reas distintas: (1) el tamao
del Estado; (2) estructura jurdica y garanta de los derechos de propiedad; (3) acceso a
una moneda sana; (4) la libertad de comercio internacional; y (5) la regulacin crediticia,
laboral y de la empresa.
Negocio inclusivo
Este artculo o seccin sobre empresas necesita ser wikificado con un
formato acorde a lasconvenciones de estilo.
Por favor, edtalo para que las cumpla. Mientras tanto, no elimines este aviso, puesto el 24
de abril de 2012.
Tambin puedes ayudar wikificando otros artculos.
Los negocios inclusivos son actividades econmicas que permiten lograr la participacin
de las personas ms pobres en cadenas de generacin de valor, de manera tal que estos
logren capturar valor para s mismos y mejorar sus condiciones de vida. Un negocio
inclusivo incorpora a los sectores de bajos ingresos, ya sea como socios, consumidores,
proveedores o distribuidores. Debe intentar transformar el statu quo, tener una motivacin
de negocios, conectar lo local y lo global, ser innovador y paciente, aprovechar los recursos
locales y tener protagonistas no habituales.1
Los negocios inclusivos no son filantropa empresarial ni responsabilidad social
empresarial. Se trata ms bien de buscar modelos empresariales sustentables que
permiten "prosperar ayudando a los dems", donde el negocio central genera impacto
social y ambiental positivo. El concepto de negocios inclusivos o negocios en la base de la
pirmide se ha popularizado en los ltimos aos para explicar cualesquiera actividades
empresariales dirigidas a poblaciones pobres. 2
7 Impacto social
10 Vase tambin
11 Referencias
12 Enlaces externos
Estos actos fueron parte de los compromisos del G-20 en la que se apoya las inversiones
privadas y la creacin de empleos en los pases en desarrollo, segn lo acordado en el
Plan de Accin Multianual para el Desarrollo de Sel.
Seguridad de abastecimiento
Riesgos compartidos
Ventas aseguradas
Acceso a financiamiento
Impacto social[editar]
El acceso a ciertos productos y servicios, clave y estratgicos, permite romper crculos
viciosos de pobreza e iniciar proceso de construccin de tejido social, comunidad,
empoderamiento y riqueza. El objetivo principal en este tipo de negocios es mejorar la
calidad de vida de las SBI (iniciativas estratgicas de negocios) a partir del acceso a
servicios o productos que les permitan entrar en un crculo virtuoso de oportunidades de
hacer negocios o mejorar su situacin socioeconmica con servicios como microcrdito,
microfinanzas, microseguros, conectividad, transporte, etc. Su xito se puede medir, entre
otros, en trminos de nmero de personas, familias y comunidades impactadas y con una
mejor calidad de vida.