PENGENALAN PERKREDITAN

OLEH :

Dra. Solikah Nurwati,MM

05/07/15

Pengertian Kredit
Kredit dapat diartikan sebagai kepercayaan, dalam bahasa latin
kredit berarti credere berarti percaya.
Berarti si pemberi kredit percaya kepada si penerima kredit bahwa
kredit yg disalurkan pasti akan kembali sesuai dengan perjanjian.
Sedangkan bagi debitur kredit yang diterima merupakan
kepercayaan, yang berarti menerima amanah sehingga
mempunyai kewajiban untuk membayar sesuai jangka waktu.
Menurut UU No.7/92 ttg. PERBANKAN yg.diubah dg.UU No.
10/1998, kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dpt
dipersamakan dg itu, berdasarkan persetujuan pinjam meminjam
antara bank dan pihak lain yg mewajibkan pihak peminjam
(debitur) utk melunasi hutangnya setelah jk waktu tertentu dg
jumlah bunga, imbalan atau pembagian hasil keuntungan.

05/07/15

Tujuan Pemberian Kredit

Mencari keuntungan
Balas jasa berupa bunga bagi bank, dan kemajuan usaha
nasabah.

Membantu usaha nasabah

Dana dpt dipergunakan utk pengembangan & perluasan
usaha

Membantu pemerintah
Semakin banyak usaha yg berkembang semakin besar
penerimaan pemerintah berupa pajak utk pembangunan.

Membantu masyarakat
Semakin berkembang sektor riil, semakin banyak
kesempatan kerja

05/07/15

Jenis-jenis Kredit
Dari segi kegiatan usaha/penggunaan kredit :
1. Kredit investasi, digunakan untuk keperluan
pembangunan, perluasan usaha dlm bentuk
pembelian mesin atau alat2 memiliki umur
relatif lama.
2. Kredit modal kerja, persediaan kas, digunakan
utk pembelian persediaan bahan baku dan
barang, memberikan penjualan kredit dan
membayar upah tambahan dg tujuan
meningkatkan produksi/omset.
3. Kredit konsumsi, digunakan utk pembelian
barang2 yang bersifat konsumsi.

05/07/15

jenis kredit..
Dari segi jangka waktu
1. Kredit jangka pendek kurang dari 1 tahun
2. Kredit jangka menengah antara 1 sd 3
tahun
3. Kredit jangka panjang lebih dari 3 tahun
Untuk analisis keuangan, dapat saja penentuan
kurun waktu untuk masing-masing jenis kredit
tersebut berbeda

05/07/15

Penjaminan Kredit
Kredit tanpa jaminan sangat membahayakan posisi bank,
mengingat jika nasabah mengalami kemacetan maka akan sulit
utk menutupi kerugian thd kredit yg disalurkan.
Sebaliknya dg jaminan, lebih aman mengingat setiap kredit yg
macet dapat ditutupi oleh jaminan tsb.
Jaminan :
1. Jaminan benda, al: tanah, bangunan, rumah, kendaraan, mesin,
barang dagangan, tanaman dsb.
2. Jaminan surat berharga, al: sertifikat deposito, rekening
tabungan/giro yg dibekukan, promes, BPKB, TASPEN PNS
3. Jaminan orang, jika macet org tsb yg akan menanggung resiko.

Tanpa jaminan
Kredit yg diberikan oleh bank tanpa mensyaratkan adanya
jaminan. Jaminan utama dari suatu usaha pada dasarnya adalah
usaha tsb, sedang-kan jaminan tanah, BPKB dll hanya
merupakan jaminan tambahan bagi bank.

05/07/15

Penilaian Penyaluran Kredit:

Sebelum kredit diberikan, bank akan melakukan penilaian dengan
kriteria penilaian 5 C dan 7 P, sering juga dipertimbangkan
penilaian 3 R.
Analisis 5 C kredit adalah :
1. Character ; sifat/watak dari nasabah yg dpt dipercaya.
2. Capacity ; kemampuan nasabah dlm mengembalikan kredit.
3. Capital ; calon debitur disyaratkan utk memiliki sejumlah modal
tertentu
4. Collateral ; jaminan yg diberikan debitur: bersifat fisik dan non
fisik.
5. Condition ; kondisi ekonomi secara umum.

05/07/15

 penyaluran kredit
Analisa 7 P kredit :
1. Personality
2. Party
3. Purpose
4. Prospect
5. Payment
6. Profitability
7. Protection

05/07/15

 penyaluran kredit
Adapun yg dimaksud dengan 3 R :
Return ; Modal dan keuntungan dpt kembali
Repayment ; kemampuan utk membayar kredit
Risk ; kemampuan menghadapi resiko
Dalam proses penilaian kredit dipertimbangkan:
aspek kelayakan usaha,
aspek 5 C,
aspek 7 P,
aspek 3 R dan
analisis keuangan seperti IRR, B/C, ROI, NPV.
Biasanya pertimbangan penilaian proyek hanya utk
usaha menengah dan besar.

05/07/15

Prosedur
Pengajuan
Kredit

05/07/15

PROSES PENILAIAN PROYEK

Studi Kelayakan :
analisis pemasaran,
analisis teknis produksi,
analisis manajemen,
analisis ekonomi &keuangan,
analisis lingkungan

Project
Appraisal

Project
Viability
7P

5C
Collateral
Capital
Capacity
Character
Condition

05/07/15

Personality
Party
Purpose
Prospect
Payment
Profitability
Protection

3R
Return
Repayment
Risk

IRR
B/C
ROI
NPV

B
A
N
K
A
B
L
E

K
E
P
U
T
U
S
A
N