Proyecto do Ley ne 290 Y/ZL/3- CE. Bipot aie “LEY DE PROTECCION DEL DEL SISTEMA FINANCIERO DEL COBRO DE INTERESES, COMISIONES Y TARIFAS EXCESIVAS” El Grupo Parlamentario Solidaridad Nacional, a iniciativa del Congresista Virgilio Acufia Peralta, ejerciendo el derecho de iniciativa legislativa que le confiere el articulo 107° de la Constitucién Politica del Peru y conforme a lo establecido en los articulos 75° y 76° del Reglamento del Congreso de la Replica, propone el siguiente Proyecto de Ley: El Congreso de la Republica Ha dado la ley siguiente: “LEY QUE MODIFICA EL ARTICULO 9° DE LA LEY N° 26702, LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGANICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS ” Articulo Unico,- Modificatoria de la Ley N° 26702 Modificase el articulo 9° de la Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Organica de la Superintendencia de Banca y Seguros, el mismo que quedaré redactado de la siguiente manera: Articulo 9°- LIBERTAD PARA FIJAR INTERESES, COMISIONES Y TARIFAS DENTRO DEL MARCO REGULATORIO QUE ESTABLECE LA LEY. Las empresas del sistema financiero pueden seitalar libremente las tasas de interés, comisiones ¥¥ gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios dentro del marco requlatorio que vigencia Las empresas del sistema financiero seftalarén las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones actvas y pasivas y servicios, tomando como referencia los rangos 0 franjas de fasas de inferés a los que se refere el pérrafo anterior, asi como las tasas de interés compensatorio y moratorio que establezca ei Banco Central de Reserva del Peri, de conformidad com lo presorito por el Art. 1243 del Cdigo Civit La disposioién contenida en el primer pérrafo det articulo 1243° de! Cédigo Civil alcanza Blenamente ala actividad de intermediacién financiera. Las empresas del sistema de seguros detemminan libremente las condiciones de las palizas, sus {artes y otras comisiones dentro de! marco regulatoio que establece fa oy. Las tasas de interés, comisiones, y demas taifas quo cobren las empresas del sistema fnanciero Y del sistema de seguros, asi como las condiciones de las pdlizas de seguros, deberan ser ‘puestas en conocimiento de! piibico, de acuerdo con las nonmas que establezca laRayne nti THM, soe Segun fa consulta realizada, Articulo 77° det Reglamento det reso de te Repiiblica: pase la Proposicion NeSIOR para su egtusio y digimon 2 ta (3) Canlsion (0s) d2CONGRESO DE LA REPUBLICA Lime, $.d0 Adena 20 4 Visto el oficio Nro. 164-2013-MBM-cR, suscrito por el sefor Congresista MARTIN BELAUNDE MOREYRA; téngase por retirada su firma de la Propésigién Nro. 2905/2013- CONGRESO DE LA REPUBLICA Lima.Q 9am den unl 2018 De conformidad con el inciso o) del Articulo 70° del Reglamento del Congreso de a Repl y sag lo acordado poroy (CONGRESO DE LA RENGMLICA 1- EXPOSICION DE MOTIVOS La iniciativa legislativa propuesta tiene como antecedente los Proyectos de ley N° 66/2011-CR, 1572/2012-CR, presentado en el presente Periodo Legistativo 2011- 2016, por los Congresistas Yonhy Lescano Ancieta, y Mesias Guevara Amasifuen, respectivamente, representantes del Grupo Parlamentario Accién Popular Frente Amplio, por lo que proponian incorporar disposiciones al cédigo de proteccién y defensa del consumidor para regular las tasas del sistema financiero, y por otro lado prohibir a los bancos y casas comerciales convertir en titulos valores las deudas contraidas mediante tarjetas de crédito; sin embargo por diversas razones dichas iniciativas han sido desestimadas en la Comision de economia y derivadas al archivo. En el mismo propdsito de proteger al usuario de! sistema financiero el Grupo Parlamentario Nacionalista Gana Perd, a través del Congresista Jaime Delgado Zegarra, ha presentado el Proyecto de Ley N° 4838/2012-CR, por el que propone prohibir a las empresas del sistema financiero el cobro de comisiones por membresia a los consumidores que adquieran o renueven una tarjeta de crédito; y que se encuentra en estudio por las comisiones de Defensa del Consumidor y Organismos Reguladores de los Servicios Publicos y la comisién Economia, Banca, Finanzas e Inteligencia Financiera. En este contexto que la bancada de Solidaridad Nacional, a iniciativa del suscrito, que recogemos la preocupacién y malestar de miles de peruanos usuarios del sistema financiero que denuncian el abuso por los cobros excesivos en intereses, comisiones y tarifas; por tal motivo es que proponemos modificar el Articulo 9° de la Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Organica de la Superintendencia de Banca y Seguros, a efectos de que Las empresas del sistema financiero pueden sefalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios dentro del Marco requlatorio que est a cargo del BCR y la SBS y que puede expresarse en rangos o franjas de vigencia transitoria que busquen simular situaciones de libre competencia. Sobre el particular es importante sefialar que el cobro de intereses, tasas y comisiones excesivos ofende a todos los peruanos, toda vez que en la practica se esta dando la _usura que esté prohibida en nuestro ordenamiento juridico. Dados los conceptos expuestos, resulta mas que necesaria la regulacién de una materia como ésta por cuanto la aplicacién de intereses elevados a los que se suma la capitalizacién de los mismos constituye una conducta que resulta inaceptable por la poblacién, que sin embargo, en funcién a la necesidad se ve obligada a recurrir a ello para satisfacer temporalmente sus requerimientos. La legislacién peruana en los ultimos afios ha regulado la materia de pago de intereses sin establecer precisiones de limites, lo que llevé a un nivel de interesesgy Ld ‘CONGRESO DELA REPUBLICA tan alto que en la actualidad constituyen un obstéculo para la reactivacién de la economia nacional. Al respecto la iniciativa legislativa se enmarca dentro de los alcances del articulo 84° de la Constitucién Politica del Per, que establece que el Banco Central tiene por finalidad preservar la estabilidad monetaria, y tiene entre sus funciones, son la de regular la moneda y el crédito del sistema financiero, entre otras. Asimismo la Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Organica de la Superintendencia de Banca y Seguros, en su Articulo 9°, mediante la cual otorga a las entidades financieras la Libertad para: fijar los intereses, comisiones y tarifas; al respecto: “Las empresas del sistema financiero pueden sefialar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios. Sin embargo, para el caso de la fijacién de las tasas de interés deberén observar los limites que para 6! efecto sefiale e! Banco Central, excepcionalmente, con arregio a lo previsto en su Ley Organica. La disposicién contenida en el primer parrafo del articulo 1243 del Cédigo Civil no aleanza a la actividad de intermediacién financiera. Las empresas del sistema de seguros determinan libremente las condiciones de las pélizas, sus taritas y otras comisiones. Las tasas de interés, comisiones, y demés tarifas que cobren las empresas del sistema financiero y de! sistema de seguros, asi como las condiciones de las pélizas de seguros, deberén ser puestas en conocimiento del piblico, de acuerdo con las normas qué establezca la Superintendencia. Asi como se encuentra redactado el articulo 9° de la mencionada ley, permite el abuso de diversos cobros de comisiones, tasas intereses y tarifas, perjudicando directamente la economia del consumidor, debido al excesivo incremento de estos cargos por parte de las entidades financieras. En los ultimos anos dichas entidades han cobrado a sus clientes por cualquier tipo de operaciones sin justificacién técnica alguna. Dados los innumerables casos que han sido denunciados sobre el tema materia de la propuesta legislativa, resulta imprescindible regular tanto en la legislacion civil como en la bancaria los limites a las tasas de interés. Los topes a las tasas de interés pueden ser aplicados a través de diversos mecanismos. El mas usado es la determinacién de tasas fijas maximas, Existen otros paises que establecen tasas de interés maximas flexibles que se mueven en relacién a una tasa referencial, 0 se fijan en relacién al promedio de tasas de interés aplicadas por las entidades financieras. En algunos lugares no existe una tasa maxima per se pero las cortes de justicia tienen la potestad de determinar si un contrato de crédito es usurero y obligar a una entidad a cambiar las condiciones del préstamo (limite implicito)'. La determinacién de “techos” a las " LOS TOPES ALAS TASAS DE INTERES Elaborado por Arturo Hidalgo, Analsta del Departamento de Estudios Econémices de ASBANC.i tasas de interés (0 rates ceilings, por su traduccién al inglés) no es algo nuevo. Incluso, es mucho mAs comtin de lo que se podria imaginar. Paises de distinto calibre (desarrollados y en vias de desarrollo) aplican desde afos atras limites al costo de los préstamos, aunque difieren en el esquema utilizado para la determinaci6n de dicho tope. Sobre el particular revisando la experiencia comparada, respecto a limites a las tasas de interés, podemos sefialar lo siguiente’: Tipo de Tope Pais Fijado en base al promedio de las Chile, Colombia, Nicaragua, Francia, sas en el sistema Holanda, Italia, Portugal. do en base a una tasa referencial | Polonia Fijado a criterio del ente regulador o | Bél |, Japén, Sudafrica, Tunez, Banco Central Marruecos, China Control implicito (a través de Alemania, Gran Bretana. instancias juridicas) Para tal efecto, en Chile, se ha puesto un limite de interés para el caso de los créditos, que no puede superar en mas de 50% el interés corriente que se da al momento de la convencién (pacto de una tasa fija o variable). Por otro lado en Colombia, en los contratos es fijado la tasa de interés aplicable; en concordancia a la maxima legal permitida (tope).° El_establecimiento de limites a las _entidades_financieras_para_la determinacién de comisiones, tasas u otras tarifas ha sido abordado de forma diversa en diversos paises; es asi que en Argentina y Nicaragua este tipo de medidas se orientan especificamente_a la requlacién de los intereses generados por Jas tarjetas de crédito, compra o débito; mientras que Chile establece normas en términos mas amplios sobre operaciones de crédito y bligaciones de dine: n CuyOS s el limite de inte ula $e denomina_interés maximo _convencional._En_este_mismo_ sentido Venezuela _establece limites a las tasas de interés correspondientes a operaciones bancarias_en_general, las que _se_aplicaran_de forma diferenciada para operaciones activas. raciones pasivas sequn Io fi por_el Banco Central de Venezuela. En el caso de Costa Rica, estas actividades estan contenidas en la Ley Orgdnica del Sistema Bancario Nacional, que si bien no establece topes que limiten dichas_materias, embargo han considerado regular el interés moratorio, el mismo que no podré ser mayor a dos puntos porcentuales sobre la tasa pactada. Distinto ocurre en Paraquay con la intervencién del Banco Central de Paraguay. donde sf establecen topes, plazos y moneda para el calculo de las tasas de ? anexos: Los Topes a las tasas de interés: ASBANC. * Tomado del Proyecto de Ley N° 66/2011-CR ~ Congresista Yonhy Lescano Ancieta‘CONGRESO DRA REPCRLICA interés, a tal punto que se consideran intereses usura las tasas efectivas jue exceden 0% del promedio de las tasas para créditos de consumo que ofrece el sistema bancario y financiero. Similar es el caso de Uruquay nde también se incorpora el concepto de usura para los interese_moratorios, como también la _inclusién para el calculo de los intereses, las sumas cobradas fuera de la tasa pactada en el otorgamiento del crédito. En el caso Ecuatoriano, conforme los establece su Ley Organica de Régimen Monetario y_Banco de Estado, es el Banco Central del Ecuador por medio de su directorio, quien tiene la facultad de establecer libremente el sistema de tasas de interés y fija de forma auténoma las ta: interés.’ En este contexto es importante sefialar, para la comprensién y finalidad de la iniciativa propuesta que el Banco Central de Reserva afecta el nivel general de los tipos de interés influenciando la oferta total de dinero y del crédito que los bancos pueden crear. Cuando los bancos crean depésitos, crean el dinero asi como crédito puesto que estos depdsitos son parte de la oferta de dinero. El banco central ejerce esta influencia en la Oferta de dinero y del crédito afectando los encajes de los bancos. Estas reservas son fondos que los bancos estan obligados a mantener en efectivo en sus bévedas 0 depositados en el Banco Central. Los Bancos esta obligados a mantener un nivel de reservas iguales a una proporcién, Tasa de encaje exigida, de los depésitos en sus libros. Por ejemplo, una tasa de encaje requerida de 10 por ciento significa que un banco debe guardar un sol por cada diez soles en depdsitos. Es decir un banco no puede tener diez ddlares en depésitos a menos que tenga un sol en reserva. Los requisitos de reserva legal, combinados con el nivel dado de reservas, fijan los limites para los montos de préstamos que los bancos pueden ofrecer. > I.» MARCO NORMATIVO APLICABLE - Constitucién Politica del Pert. - Reglamento del Congreso de la Reptiblica. - Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Organica de la Superintendencia de Banca y Seguros. - Ley N° 28587, Ley complementaria a la Ley de proteccién al consumidor en materia de servicios financieros. - Ley N° 29571, Codigo de Proteccién y Defensa del Consumidor- - Ley N° 29888, Ley que modifica la Ley 29571, Cédigo de Proteccién y Defensa del Consumidor, y la Ley 28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccién al Consumidor en materia de servicios financieros, sobre transparencia de la informacion y modificaciones contractuales * Departamento de Investigacin y Documentacién Parlamentaria ~ Grupo Funcional de Elaboracién de Carpetas Tematicas ~ Atribucin de Establecer Limites a los Intereses Bancarios, Comisiones y Tarifas- Congreso de la Republica - Set. 2013 * Latasa de interés y sus principales detominantes - Richard roc - Document de Investigacion: DI 02-003,en - Resolucién SBS N° 264-2008, Reglamento de las tarjetas de crédito; y sus modificatorias. Ill, RELACION DEL PROYECTO CON LAS POLITICAS DEL ACUERDO NACIONAL La Iniciativa legislativa tiene relacién con la Quinta Politica de Estado Gobierno en funcién de objetivos con planeamiento estratégico, prospectiva nacional y procedimientos transparentes, mediante el cual el Estado se compromete a impulsar las acciones del Estado sobre la base de un planeamiento estratégico que oriente los recursos y concierte las acciones necesarias para alcanzar los objetivos nacionales de desarrollo, crecimiento y adecuada integracién a la economia global. Asimismo tiene relacién con la Décimo Sétima Politica de Estado sobre la afirmacién de la Economia Social de Mercado; mediante la cual se busca sostener la politica econémica del pais sobre los principios de la economia social de mercado, que es de libre mercado pero conlleva el papel insustituible de un Estado responsable, promotor, regulador, transparente y subsidiario, que busca lograr el desarrollo humano y solidario del pais mediante un crecimiento econémico sostenido con equidad social y empleo.; Con este objetivo, el Estado garantizara la estabilidad de las instituciones y las reglas de juego y evitar el abuso de posiciones dominantes y practicas restrictivas de la libre competencia y propiciard la participacién de organizaciones de consumidores en todo el territorio, entre otros objetivos. Asimismo tiene relacién con la Vigésimo Cuarta Politica de Estado sobre la Afirmacion de un Estado Eficiente, Transparente; mediante la cual se busca construir y mantener un Estado eficiente, eficaz, moderno y transparente al servi de las personas y de sus derechos, y que promueva el desarrollo y buen funcionamiento del mercado y de los servicios pUblicos; garantizando una adecuada representacién y defensa de los usuarios de estos servicios, la proteccién a los consumidores y la autonomia de los organismos reguladores, entro otros. \V.- EFECTO DE LA VIGENCIA DE LA NORMA SOBRE LA LEGISLACION NACIONAL La iniciativa legislativa se desarrolla en el contexto del Ordenamiento Juridico Peruano y de normas legales vigentes, y para ello propone modificar el articulo el Articulo 9° de la Ley N° 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Organica de la Superintendencia de Banca y Seguros, a efectos de que las empresas del sistema financiero pueden sefalar libremente las tasas de interés, comisiones y gastos para sus operaciones activas y pasivas y servicios dentro del marco requiatorio que esté a cargo del BCR y la SBS y que puedeon ‘CONGRESO DE LA REMRLICA, expresarse en rangos 0 franjas de vigencia transitorla que busquen simular situaciones de libre competencia. V.- ANALISIS COSTO - BENEFICIO El presente Proyecto de Ley no irroga gasto adicional al erario nacional, lo que se busca es mejorar la calidad de los servicios que brinda el sistema financiero en todo el territorio de la Republica; protegiendo a los consumidores de! abuso de intereses, comisiones y tasas excesivas; asimismo con la propuesta legislativa se busca fortalecer la labor de regulacién y de fiscalizacién del Banco Central de Reserva y de la Superintendencia de Banca y Seguros, respetivamente.—= ot 04553 Te CLBIDO AN 108 00019485 ogee cota Hepat a Sefior Doctor Fredy Otarola Pefiaranda Presidente del Congreso de la Repiiblica Presente.- De mi consideracién: Tengo el agrado de dirigirme @ usted, para solicitarle se sirva retirar m| firma del Proyecto de Ley N° 2905 - “Ley de proteccién de! usuario de! ‘Sistema Financiero del cobro de intereses, comisiones y tarifas excesivas”, Sin otro particular, quedo de usted. Atentamente, fifiN BELAUNDE MOREYRA Congresita do la Repdblica ‘Despacho Congresai: Edificio José Faustino Sanchez Carin ‘J Azangaro 468, Oficina 303 Tlf. 311-7426 - Fax. 311-7427 Sh baZONORESO Ge LaneRUaCA REPUBLICA 402013 SE ‘CONGRESO DE LA tum 25 ¢_. L < ich Mayorle) CONGRESO DE LA REPUSLICA Director Genefal Parlamentario (e)