Una vez analizada la reglamentacin, tanto en el Material de Curso como en el Material de Apoyo, elabore un cuadro en donde se de aplicacin de las

normas en el campo laboral, para ello utilice la siguiente informacin de crditos aprobados, listos para desembolsar. Usted deber clasificar y evaluar las operaciones, teniendo en cuenta las indicaciones dadas. Para el desarrollo de esta actividad a es necesario la lectura de la circular 011 de marzo de 2002 de la Superintendencia Financiera que encontrar en el botn Material de Apoyo.

beneficiario

modalidad
CREDITO DE CONSUMO

monto

destinacion

Carmen Restrepo

$ 5.000.000.oo

libre inversin para compra de vivienda para invertir en un programa de ganadera

Leonor Camargo

CREDITO DE VIVIENDA

$20.000.000.oo

Hacienda santa Rosa

CREDITO COMERCIAL

$82.000.000.oo,

Los anteriores crditos clasifquelos de acuerdo con la circular 11 de la Superfinanciera. Estado de cartera.

beneficiario

modalidad crdito de consumo crdito comercial

monto

calificaion

estado de cartera

Alfonso Prez Ricardo Sarmiento

12.000.000 30.000.000 27.500.000

CALIFICACION A CALIFICACION B CALIFICACION B

90 dias 60 dias

Marian del Carmen crdito de vivienda Almacenes las nieves

crdito comercial

60.000.00

CALIFICACION E

120 dias

Para una entidad financiera la calificacin de un crdito es de suma importancia, la evaluacin de la cartera o riesgo crediticio, conlleva a revisar y analizar algunos aspectos necesarios como por ejemplo: Seriedad, capacidad de pago, Situacin patrimonial, Garantas, Riesgo Del Crdito, riesgo de cobranza, riesgo de prdida Puntaje o Score Crediticio

El puntaje o score crediticio es una fotografa numrica de la historia de crdito de un consumidor en un momento especfico y lo utilizan las compaas para comprender mejor la salud financiera del mismo. El score crediticio se genera mediante una formula matemtica que utiliza los datos de la historia crdito de TransUnion de un individuo, y representa la posibilidad de que un evento de incumplimiento ocurra en el futuro. El puntaje o score crediticio puede apoyarlo para tomar decisiones ms informadas, adems puede ayudar a reducir las ineficiencias asociadas a la subjetividad, procesos manuales y falta de informacin. El puntaje o score crediticio tambin puede ayudar a reducir la exposicin al riesgo, cumplir con requisitos regulatorios e incrementar la rentabilidad de su portafolio. El puntaje o score crediticio se volvi comn durante la dcada de los aos 1960, como una forma para que los otorgantes de crdito evaluaran rpidamente la solvencia de un prestatario potencial. Con el tiempo, el sistema demostr ser bastante preciso en la prediccin del riesgo crediticio y se extendi a diferentes industrias. Estos modelos son utilizados actualmente por entidades financieras, aseguradores, inmobiliarias y empresas de servicios pblicos entre otras, para evaluar el comportamiento crediticio de los clientes. Existen diferentes tipos de credit scoring, cada uno desarrollado para fines de evaluacin especficos. Este tipo de herramientas evalan diferentes elementos relacionados con el perfil crediticio de un consumidor, los cuales varan de acuerdo con los antecedentes financieros del individuo, tales como: Historial de pagosUn buen registro de pagos puntuales puede ayudar a elevar el puntaje crediticio. Deudas por pagarAltos porcentajes de utilizacin de los lmites de crdito otorgados pueden sugerir un endeudamiento elevado, saldos bajos podran favorecer la evaluacin crediticia. Experiencia crediticiaUna trayectoria de crdito puede significar menores niveles de riesgo. Huella de consultasCuando un otorgante de crdito evala la solicitud de un consumidor, esto hace que en su archivo de crdito aparezca una huella de consulta. Los consumidores que solicitan crditos nuevos con moderacin generalmente son considerados menos riesgosos que quienes solicitan crditos con mayor frecuencia. Tipos de crditoUn buen perfil de riesgo crediticio tiene un nmero razonable y lgico de cuentas y prstamos. 1. R// Cuando una persona natural mantenga en una misma EIF varias operaciones de distintos tipos de crdito, la calificacin debe ser efectuada bajo los siguientes criterios: a. Si una persona natural mantiene un crdito empresarial, consumo y/o vivienda, su calificacin debe ser efectuada con los criterios de crdito empresarial. b. Si el deudor mantiene un crdito PYME calificado con criterio de crdito empresarial, independientemente del tipo de crdito del resto de sus operaciones, su calificacin debe ser efectuada con los criterios de crdito empresarial.

c. Si el deudor mantiene crdito PYME calificado por das mora, de consumo y/o de vivienda, el prestatario debe recibir la calificacin de la operacin que registre la categora de mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crdito hipotecario de vivienda cubra el crdito directo y contingente en la EIF, en cuyo caso la calificacin debe ser efectuada con los criterios de calificacin de crdito de vivienda. d. Si el deudor mantiene crditos de consumo, microcrdito y/o de vivienda, el prestatario debe recibir la calificacin de la operacin que registre la categora de mayor riesgo, salvo que la hipoteca del crdito hipotecario de vivienda cubra el crdito directo y contingente en la EIF en cuyo caso la calificacin debe ser efectuada con los criterios de calificacin del crdito de vivienda. 1ERA CATEGORIA
CLIENTE VALOR DE CREDITO DESTINO CLASIFICACION
CREDITO DE CONSUMO

Carmen Restrepo

$ 5.000.000.oo

LIBRE INVERSION COMPRA DE VIVIENDA

Leonor Camargo

$20.000.000.oo

CREDITO DE VIVIENDA

2DA CATEGORIA
beneficiario Hacienda santa Rosa modalidad monto PROGRAMA DE GANADERIA destinacion CREDITO COMERCIAL

$82.000.000.oo,

2R// Clasificacion de los creditos de acuerdo Alfonso Prez tiene un crdito de consumo con un saldo de 12.000.000 al da.

Categora "A" Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos, suficientes para cumplir con el pago a capital e intereses de acuerdo con los trminos pactados. Los deudores de esta categora cumplen con el pago de sus cuotas y cuentan con una gestin administrativa eficiente. Categora A Se encuentran al da o con una mora no mayor a 30 das. Ricardo Sarmiento un crdito comercial saldo 30.000.000 vencido desde hace 90 das.

Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de capital e intereses en los trminos pactados. Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno econmico o factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los deudores de esta categora podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias. Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das Marian del Carmen un crdito de vivienda saldo 27.500.000 vencido hace 60 das.

Categora "B Corresponde a aquellos prestatarios que cuentan con capacidad de pago reflejada en flujos de caja operacionales positivos que le permiten cumplir sus obligaciones de capital e intereses en los trminos pactados. Su capacidad de pago presenta variaciones negativas transitorias y no recurrentes, debido a situaciones desfavorables de su actividad econmica atribuibles al entorno econmico o factores internos en la gestin administrativa de su actividad. Los deudores de esta categora podran presentar retrasos en el pago de sus cuotas por razones transitorias. Categora B Se encuentran con una mora entre 31 y 90 das Almacenes las nieves crdito comercial saldo 60.000.000 vencido hace 240 das.

Categora "E Corresponde a prestatarios que no tienen capacidad de pago proveniente de flujos de caja de su actividad y slo cuentan con flujos de caja generados por terceros y/o por la realizacin de activos propios. Tambin se califican en esta categora los prestatarios que destinen el crdito a un fin diferente para el cual fue otorgado o se encuentren en ejecucin hasta 24 meses, independientemente del valor de las garantas. Categora E Se encuentran con una mora entre 271 y 360 das