Professional Documents
Culture Documents
Masterand:
Cuprins
1.
2.
3.
4.
Introducere Informaii generale ING BANK Studiu de caz privind managementul riscului de creditare al bncii ING BANK Msuri de reducere i prevenire a riscului de credit ING BANK Concluzii
5.
1. Introducere
Lucrarea de fa, abordeaz problematica complex a riscului bancar, mai exact a riscului de creditare, care nsoete ca o umbr dezvoltarea i prosperitatea bncilor, n contextul dinamic i diversificat al mecanismelor economiei de pia. Este adevrat c cine nu risc nu ctig, dar tot att de adevrat este c asumarea superficial sau parial a riscului nu nseamn ntotdeauna garania ctigului ateptat. Incertitudinea i riscul nsoesc orice activitate. De aceea singura alternativ realist pentru indivizi i societate este de consolidare a abilitii de a accepta i a nfrunta realitatea riscurilor.
Riscul de credit poate fi definit ca riscul care apare atunci cnd un client bancar, parte la contract, nu i va ndeplini obligaiile n conformitate cu termenele i condiiile contractului, n felul acesta deintorul activelor suferind pierderi. Incapacitatea de rambursare a creditului este cauzat de: Mediul nconjurtor al firmei debitoare (totalitatea factorilor de natur economic, politic, social, situaia sectorului n care activeaz firma); Factori interni ai firmei: calitatea i moralitatea managementului, incapacitatea firmei de a se adapta cerinelor pieei; Dereglri n activitatea firmei ca urmare a nencasrii creanelor de la beneficiari .
Anul 2010: Majorarea volumului creditelor acordate cu 10%-15%; Valoarea activelor - 1.247 miliarde de euro, cu 7 % peste nivelul din 2009; Ponderea creditelor neperformante n total a urcat de la 2% n 2009 la 2,2% n 2010; Profitul net din operaiunile bancare a urcat la 4,383 de miliarde de euro .
1,183
2,737
3,556
6,105
De recuperare (20-22) 978 la statutul periodic sau de restructurare (1-19) Total credite restante 2,161
2,895
4,739
8,842
5,632
9,90%
1 (AAA) 9,10% 2-4 (AA) 5-7 (A) 8-10 (BBB) 11-13 (BB) 35,00% 14-16 (B) 17-22 (CCC&Problem Grade)
32,70%
Politicile specifice de diminuare a riscului se stabilesc n funcie de evoluia general a economiei, de orientrile stabilite prin programele de guvernare etc., i au n vedere urmtoarele: promovarea unei politici de sprijinire prin credite a produciei pentru export i a exportului de produse, inclusiv pe calea practicrii unor dobnzi difereniate, n scopul asigurrii necesarului de valut i echilibrrii balanei de pli; monitorizarea agenilor economici, clieni ai bncii, care se vor lichida i stabilirea msurilor corespunztoare de recuperare a creanelor bncii provenind din credite i dobnzi, inclusiv pe calea executrii silite a garaniilor; alocarea plafoanelor de credite, n lei i valut, pe uniti teritoriale se face difereniat pe baza unor criterii valorice realizate de acestea; modificarea nivelului de dobnd perceput de banc la creditele acordate, n funcie de serviciul datoriei mprumutailor; monitorizarea agenilor economici cu cele mai mari datorii restante ctre banc, parteneri, buget, care desfoar activiti nerentabile, cu performane financiare necorespunztoare; n vederea dispersiei riscului de credit se va urmri introducerea pe scar larg a creditelor de consum pentru populaie, ceea ce permite stimularea cererii i pe aceast baz, a relansrii produciei.
Msurile ntreprinse de banca ING n direcia diminurii riscului de credit se concretizeaz n: realizarea unei baze informaionale eficiente; cunoaterea tuturor factorilor de decizie controlabili i necontrolabili, toate limitrile i rezultatele posibile pentru orice linie de credit sau serviciu care ar putea fi acordat; ntocmirea cu grij a documentaiei de creditare pentru a asigura termenii i condiiile care sprijin poziia bncii; asigurarea unor garanii corespunztoare; asigurarea unui control calitativ i cantitativ al creditului, asigurnd printre altele inerea evidenei i raportul dintre gradul de ndatorare i credit; evaluarea la nivel individual a capacitii de rambursare a debitorilor; constituirea provizioanelor specifice de risc de credit pentru a absorbi pierderile anticipate.
Concluzii
Managementul riscului de creditare reprezint o component esenial a managementului riscului bancar, util pentru succesul pe termen lung al oricrei instutiii bancare.
Baza unui management sntos al riscului de credit const n capacitatea politicilor privind gestionarea riscului de credit, de a identifica riscurile existente i poteniale, inerente oricrei activiti de creditare, i de a le limita sau de a le reduce.
n ceea ce privete banca ING, succesul acesteia i recunoaterea att din partea partenerilor, ct i a competitorilor se datoreaz adaptrii continue la nevoile pieei, introducerii de noi servicii care s satisfac ateptrile clienilor i refuzului ferm de a face concesii calitii.
Biblografie
Cocri Vasile, Chirlean Dan Managementul bancar i analiza de risc n activitatea de creditare. Teorie i cazuri practice ,Ed. Universitii "Al. I. Cuza" Iai, 2007 G.H. Hempel, A.B. Coleman Bank Management, New York, 1990 Ionescu Lucian, Analiza financiar i riscul n creditare, Editura Economic , Bucureti, 2002 Nitu, Ion, Managementul riscului bancar, Editura Expert, Bucureti, 2000 Roxin Luminia, Gestiunea riscurilor bancare, Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 1997 ING_Group_2009AnnualReport-sec.pdf Raport Anual 2008 ING Bank Raport Anual 2009 ING Bank www.ing.ro www.zf.ro