CC NHN T NH HNG N HOT NG HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI I. TNG QUAN V HOT NG HUY NG VN CA NGN HNG THNG MI 1.

Khi nim vn huy ng Ngun vn huy ng hnh thnh t tin gi, tin gi tit kim ca khch hng hoc pht hnh giy t c gi ca ngn hng thng mi, thc cht l ti sn bng tin ca cc ch s hu m ngn hng tm thi qun l v s dng vi ngha v hon tr kp thi, y theo tha thun gia ngn hng v khch hng. y l ngun vn ch yu s dng trong hot ng kinh doanh tin t ca ngn hng. Ngun vn huy ng chim t trng rt ln trong tng vn kinh doanh ca ngn hng thng mi. Vn huy ng l ngun vn ch yu v quan trng nht ca bt k mt ngn hng thng mi no. Ch c cc ngn hng thng mi mi c quyn huy ng vn di nhiu hnh thc khc nhau. 2. c im vn huy ng Chim t trng ln trong tng vn kinh doanh ca ngn hng thng mi. V mt l thuyt y l ngun vn khng n nh, nn cc NHTM cn duy tr mt khon d tr thanh khon. C chi ph s dng vn cao v chim t trng ln trong chi ph u vo ca hot ng kinh doanh. y l ngun vn c tnh cnh tranh gay gt gia cc ngn hng. Vn huy ng ch c s dng trong cc hot ng tn dng v bo lnh. Cc NHTM khng c s dng ngun vn ny u t. 3. C cu huy ng vn ca NHTM Tin gi hot k. Tin gi nh k. Pht hnh chng t c gi: +K phiu. +Chng ch tin gi c k hn. +Chng ch tit kim.

+Tri phiu. Ngun huy ng khc: +Tin gi k qu. +Tin gi m bo thanh ton. +Tin tm gi v tin ang chuyn. +Cc khon khc. (Ngh nh 49/2000/NCP ngy 12/9/2000 ngn hng c huy ng vn di cc hnh thc sau y: Nhn tin gi ca cc t chc c nhn v cc t chc tn dng khc di hnh thc tin gi khng k hn, tin gi c k hn v cc loi tin gi khc. Pht hnh chng ch tin gi, tri phiu v giy t c gi khc huy ng vn ca t chc c nhn trong nc v ngoi nc khi c Thng c ngn hng Nh nc chp thun. Vay vn ca cc t chc tn dng khc hot ng ti Vit Nam v ca cc t chc tn dng nc ngoi. Vay vn ngn hn ca ngn hng nh nc theo quy nh ca Lut Ngn hng Nh Nc Vit Nam.) 4. Nguyn tc huy ng vn ca NHTM 4.1. Tun th php lut trong huy ng vn Hon tr gc v li cho khch hng v iu kin. Tham gia bo him tin gi theo quy nh. Gi b mt s d v hot ng ti khon ca khch hng. Khng che du cc khon tin ln v bt thng. Khng c cnh tranh bt hp l (thng tin gi, khuyn mi bt hp l) 4.2. Tha mn yu cu kinh doanh vi chi ph thp nht p dng nhiu phng thc huy ng vn. Kt hp huy ng vn vi hin i ha dch v ngn hng. a dng ha phng thc tr li i i vi d thng thu ht khch hng

4.3. Ngn nga s gim st bt thng ca ngun vn huy ng To uy tn cho khch hng bng vic p ng kp thi y nhu cu rt tin trong mi tnh hung. Ngn chn phao tin n nhm. C phng n p ng nhu cu thanh khon kp thi khi c s c.

II. Cc nhn t nh hng n tnh hnh huy ng vn ca NHTM 1. Tm quan trng ca hot ng huy ng vn ca NHTM

Hot ng huy ng vn l mt trong nhng hot ng ch yu v quan trng nht ca NHTM. Hot ng ny mang li ngun vn NH c th thc hin cc hot ng khc nh cp tn dng v cung cp cc dch v ngn hng khc * i vi NHTM -Huy ng vn l nghip v quan trng, song hnh vi nghip v tn dng trong NHTM. y l nghip v to vn cho hu ht hot ng ngn hng. -NHTM c th o lng c uy tn cng nh s tn nhim ca khch hng i vi ngn hng thng qua huy ng vn, t nh gi v a ra chnh sch huy ng vn hiu qu gi vng v m rng quan h khch hng. -NHTM tp trung huy ng cc ngun tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t. T , thng qua hot ng tn dng m NHTM cung cp khi lng vn tn dng ln cho nn kinh t, to li nhun ngn hng. * i vi khch hng -y l mt knh u t v tit kim nhm lm cho tin ca khch hng sinh li, to c hi cho khch hng c th gia tng tiu dng trong tng lai. -Khch hng c th ct gi tin an ton v tch ly vn tm thi nhn ri. T h c c hi tip cn cc dch v ngn hng, c bit l dch v thanh ton qua ngn hng v dch v tn dng khi khch hng c nhu cu vn cho sn xut, kinh doanh hoc cn tin cho tiu dng. * i vi nn kinh t -Tng dn s ca Vit Nam n 31/12/2011 c tnh 87,84 triu ngi v 622.977 doanh nghip, t chc (S liu iu tra ca Tng cc thng k n 31/12/2011). Nh vy, mi ngi trong x hi ch c mt s tin nh v mi t chc, doanh nghip c

mt s vn tm thi cha s dng, nhng tp hp li s tr thnh ngun vn ln. Thng qua cc hnh thc huy ng vn, phn ln s vn tch tr tp trung qua h thng ngn hng v a vo cng cuc u t mang tnh cht sn xut to ra ca ci cho x hi. Mt khc, nh vo vic huy ng vn NHTM mi lm tt chc nng trung gian tn dng iu ha tin t t ni tm thi tha n ni tm thi thiu, c nh vy khch hng mi c cp tn dng, u t v trang b u vo cho hot ng sn xut, kinh doanh. 2. Tnh hnh huy ng tin gi ca NHTM

Trong giai on 2007 2011, tng ngun vn huy ng ca nn kinh t ni chung , ngun vn huy ng ca cc NHTM ni ring tng trng qua cc nm cho thy tng ngun vn ca cc NHTM lin tc tng qua cc nm, mc tng ton h thng 2011/2010 t 35%, tng 12% so vi mc tng 2008/2007. Nhm cc NHTM c mc tng trng cao nh Techcombank, VP Bank, Viettinbank

3.

Cc nhn t nh hng

Hot ng huy ng vn ca ngn hng chu nh hng rt nhiu yu t v mi loi ngun vn huy ng chu s tc ng cc yu t khc nhau. Do vy ngn hng cn nghin cu c im ring ca tng loi ngun vn huy ng c nhng hnh thc huy ng vn ph hp, m bo mc tiu ngn hng ra. Trong gii hn, phm vi ca ti l tp trung nghin cu cc yu t nh hng n huy ng tin gi tit kim khch hng c nhn gm: a) Li sut Li sut l cng c kch thch vt cht thu ht khon tin nhn ri trong x hi. Ngn hng cn c chnh sch li sut tin gi ph hp, mt mt thu ht v duy tr s n nh lng tin gi, mt khc n nh thu nhp ca ngn hng hoc thc hin iu tit kinh t v m...

b) Thng hiu

Thng hiu l mt ci tn, mt t ng, hnh nh, biu tng,. Hay tt c cc yu t trn nhm xc nh mt sn phm hay mt dch v v phn bit sn phm, dch v i vi cc i th cnh tranh Hip hi marketing Hoa K Thng hiu l du hiu (hu hnh hay v hnh) c bit nhn bit sn phm hng ha hay mt dch v no c nh sn xut hay c cung cp bi c nhn, mt t chc WIPO

c) Cht lng dch v Cht lng dch v l v hnh, xc nh cht lng dch v da theo ch quan, thi v kh nng nhn bit. Kh nht trong nh hng nng cao cht lng dch v ngn hng l khch hng ch bit chc chn n sau khi s dng n, mt khc tiu chun nh gi mang tnh cht tru tng. Qua nhiu ln kim nh, cc nh nghin cu i n kt lun cht lng dch v gm 5 yu t c bn nh: Tin cy, p ng, Nng lc phc v, ng cm, Phng tin hu hnh.

d) a dng sn phm dch v Khch hng ca ngn hng c nhiu tng lp khc nhau v nhu cu gi tin ca h cng rt a dng. i hi cc NHTM phi n lc a dang ha sn phm tin gi tit kim, sn phm dch v khc nhm nng cao tnh tin ch cc sn phm tit kim. Khi hnh thc huy ng tin gi tit kim a dng ngha l s lng vn huy ng c tng ln v chi ph huy ng c xu hng gim. e) Chng trnh khuyn mi Khuyn mi l hot ng gia tng quyn li (kinh t, phi kinh t) ca doanh nghip nh thng gi, thng qu, trng thng, gi tr i km no khi mua hng ca khch hng nhm tng doanh s bn ca hng ha, dch v. Mc ch chnh ca khuyn mi l kch cu tiu dng, thc y khch hng mua v mua nhiu hn hng ha, dch v m doanh nghip cung cp, phn phi. Ngoi ra hot ng khuyn mi nhm mc ch qung b sn phm v doanh nghip Lut thng mi Vit Nam.

III. Gii php v kin ngh 1. Gii php

Qua nghin cu hot ng huy ng ca cc NHTM trong nhng nm qua t c mt s kt qu ng khch l. Mc d gp khng t kh khn trong qu trnh kinh doanh nhng cc NHTM vn vt qua v t c nhng mc tiu ra v ng thi khc phc c nhng hn ch ca nhng nm trc. Tuy nhin hot ng huy ng vn vn cn nhng hn ch do nh hng ca nhng nhn t ch quan v khch quan. c th thc hin tt nhng nhim v ra v ng thi khc phc nhng hn ch ca nhng nm trc cc Ngn hng c th thc hin cc gii php sau:

3.2.1 Gii php trc tip 3.2.1.1 Tip tc a dng ho cc sn phm huy ng vn , tng nhanh ngun vn kinh doanh

a)

a dng ho sn phm huy ng vn

Ngoi cc hnh thc huy ng hin nay th cc NHTM c th ban hnh thm cc sn phm ph hp vi tng i tng khch hng: tit kim gi gp, tit kim bc thang, tit kim li sut ly tin, thanh ton in t lin ngn hng thng qua h thng Ebanking, tit kim linh hot b) a dng ho khch hng - Gip ngn hng c th gim ri ro v mi mt nhm khch hng c mt s c im chung v ngun vn do khi c nhng bin ng nhm khch hng ny c phn ng nh nhau do nu duy tr mt t trng qu cao ngun vn ca mt nhm khch hng s dn n ri ro. - Gip ngn hng c c cu vn hp l hn v mi nhm khch hng c nhng c im ring v vn. Nu ngn hng ch tp trung vo mt loi khch hng th c cu ngun vn s km linh hot v bt hp l. * i vi khch hng l t chc kinh t: - Nng cao cht lng sn phm dch v, m bo thanh ton nhanh, rt ngn thi gian giao dch, to lng tin cho khch hng, nng cao uy tn ca ngn hng.

- Ci tin phong cch giao dch phc v khch hng ngy cng tt hn c th gi vng nhng khch hng hin c v thu ht thm khch hng mi... * i vi khch hng l c nhn, h sn xut Trong tt c ngun vn m ngn hng huy ng c, tin gi ca dn c l ngun vn c tnh n nh cao nht. Nhng vic huy ng vn t dn c gp rt nhiu kh khn mc d khch hng ch yu ca chi nhnh l c nhn v h sn xut. c th huy ng c ti a ngun vn trong dn Ngn hng cn s dng cc bin php sau: - Ngn hng cn lm tt cng tc tuyn truyn, vn ng trc tip trn a bn hoc gin tip qua cc phng tin thng tin i chng. - n gin ho cc th tc giao dch gip cho ngi dn d dng thc hin giao dch vi ngn hng, rt ngn thi gian giao dch. 3.2.1.2 p dng chnh sch li sut linh hot Mi ngn hng c mt chin lc kinh doanh ring, trong chnh sch li sut l mt b phn quan trng. Li sut l mt b phn cu thnh trong phn ln thu nhp v chi ph. V vy mi bin ng v li sut c nh hng ln n kt qu kinh doanh ca ngn hng. p dng li sut cho cc loi tin gi linh hot theo c ch th trng ph hp vi mi trng kinh doanh ca tng a bn hot ng, to ra 1 chnh sch li sut huy ng hp dn, mm do t vng th n nng thn. Li sut c iu chnh linh hot theo tn hiu th trng, thc hin theo quy nh ca NHNN, m bo li ch ca KH v Nh 3.2.2.2 M rng v ci tin cc dch v

- Pht trin v hon thin dch v thanh ton, chuyn tin - Dch v t vn - Dch v bo lnh - Dch v bo qun giy t, ti sn cho khch hng.... 3.2.2.3 Nng cao cht lng phc v,ch hu mi, cng c uy tn ca ngn hng. - Lun gi ch tn vi khch hng, m bo kh nng thanh ton khi khch hng c yu cu. - Thc hin tt quy trnh nghip v, gim thiu sai st, nu c sai st phi x l kp thi v bi thng tho ng nu sai st gy thit hi cho khch hng.

- Nng cao trnh i ng cn b: Con ngi lun l yu t trung tm quyt nh mi s thnh bi ca ngn hng. c th pht trin kinh doanh, phc v khch hng ngy mt tt hn, th ngn hng phi c mt i ng cn b c trnh cao, c tinh thn trch nhim, c nhit tnh, tm huyt vi ngh nghip c c iu ny ngn hng cn phi xy dng mt chin lc con ngi ph hp bt u t khu tuyn dng, sp xp v b tr cng tc n vic o to cn b, c cn b i hc, tp hun. Thng xuyn m cc cuc hi tho, mi chuyn gia n ging dy... - M rng mng li v tng thi gian giao dch vi khch hng. ngn hng cn tng thi gian giao dch vi khch hng bng cch lm vic ngoi gi hnh chnh v vo ngy th by, ch nht v hin nay gi giao dch ca ngn hng trng vi gi lm vic ca cc t chc kinh t, doanh nghip nn gy kh khn cho khch hng khi giao dch vi ngn hng v th tng thi gian giao dch s to iu kin tt hn cho khch hng n giao dch vi ngn hng.' - Tng cng cng tc tuyn truyn, qung co: tng cng cng tc tuyn truyn qung co. Thng qua hot ng tuyn truyn qung co khch hng c th la chn, so snh, thy c li ch khi giao dch vi ngn hng. Khch hng ch tin tng v n vi ngn hng khi h thc s hiu bit v ngn hng. Do cc NHTM cn tng cng cng tc tuyn truyn, qung co di mi hnh thc gip khch hng hiu bit c nhng li ch m khch hng c th c khi giao dch vi ngn hng. - Thc hin vic chm sc khch hng, t vn khch hng t xa; cc ngy l, sinh nht gi th, tin nhn chc mng, in hoa, To quan h lu di, bn vng. -B tr, phn cng b phn giao dch, b phn t vn hp l; i ng cn b gii, chuyn nghip; x l khiu ni nhanh chng. -Thit k khng gian chuyn bit, tin ngh phc v khch hng. -Tng cao tnh b mt, an ton thng tin cho khch hng.

3.2.2.4 Hin i ho cng ngh ngn hng

Trong thi i ngy nay vicp dng cng ngh, khoa hc k thut trong lnh vc ngn hng tr thnh vn sng cn v lm cho b mt cc NHTM thay i. c bit l trong lnh vc thanh ton, nu tc thanh ton nhanh s gp phn y nhanh tc lun chuyn vn, lm tng hiu qu kinh doanh ca khch hng, qua nng cao uy tn ca ngn hng. Cng tc thanh ton khng dng tin mt c thc hin tt s thu ht cc t chc kinh t, cc thnh phn dn c m ti khon tin gi v

thanh ton qua ngn hng. Ngn hng lm tt cng tc thanh ton s to iu kin cho hot ng tn dng v mt khc thu ht c ngy cng nhiu vn tin hnh cho vay phc v s nghip pht trin kinh t ngy cng c hiu qu v tng li nhun cho ngn hng.

3.3 MT S KIN Ngh 3.3.1 Kin ngh vi Nh Nc. 3.3.1.1 n nh mi trng kinh t v m Mi trng kinh t v m c nh hng rt ln n cng tc huy ng vn ca ngn hng. N to iu kin thun li nhng cng gy khng t kh khn, cn tr cng tc huy ng vn. n nh kinh t v m l thnh qu ca s phi hp nhiu chnh sch nh: chnh sch ti kho, chnh sch tin t, chnh sch i ngoi... trong chnh sch tin t c vai tr quan trng i vi ngn hng. i vi nn kinh t hin nay mt trong nhng ni dung ca vic to lp kinh t v m chnh l vic: chng lm pht, n nh tin t. N chnh l iu kin cn thit cho vic thc hin cc gii php c hiu qu. Thc t chng t rng, Nh nc v cc ngnh trong trc ht l NHNN thnh cng trong vic to lp v duy tr n nh tin t. NHNN bt u s dng cc cng c ca chnh sch tin t nhm n nh kinh t v m c hiu qu, t l lm pht hp l. y l iu kin cn thit cho vic thc hin cc gii php c hiu qu. Trong giai on ti, mt trong nhng gii php n nh ch yu l phi kim sot v iu chnh c cu u t sao cho nn kinh t tng trng cao trong th n nh, bn vng. ng thi cng l iu kn pht huy tc dng ca chnh sch tin t trong vic iu tit khi lng tin trong lu thng, m rng hoc thu hp khi lng tin cung ng cho ph hp vi cc mc tiu v s bin ng ca nn kinh t.

3.3.1.2 To mi trng php l.

Vic ban hnh mt h thng php l ng b v r rng khng ch to nim tin cho dn chng m nhng quy nh, khuyn khch ca nh nc s tc ng trc tip n vic iu chnh tiu dng v tit kim, chuyn mt b phn tiu dng cha cn thit sang u t, chuyn dn ti sn ct gi t vng, ngoi t hoc bt ng sn sang u t trc tip vo sn sut kinh doanh hoc gi tin vo ngn hng. Nh nc nn c

nhng chnh sch khuyn khch ngi dn tit kim hn na nhng trc ht cc c quan nh nc phi l ngi i u trong cng tc ny. H thng cc vn bn php quy phi y thng nht, khng c chng cho gip cho cc ngn hng d dng khi p dng. Hin nay h thng php lut nc ta ang c sa i nhm p ng nhu cu nhng trn thc t vn cn nhiu hn ch. Cc vn bn php lut vn cn chng cho, c nhiu hnh vi c nhiu lut iu chnh nhng c hnh vi cha c php lut iu chnh. Mt khc cc vn bn php quy ca nc ta hin nay vn cn thiu do nhng thay i thng xuyn trong qu trnh hot ng pht sinh nhng chanh chp, nhng vn trc y cha c. Do vic lm cn thit hin nay l Nh nc nn tm cch xy dng mt h thng php lut va thng nht, va y to iu kin cho cc NHTM hot ng mt cch lnh mnh, t hiu qu cao.

3.3.2 Kin ngh vi NHNN

3.3.2.1 Chnh sch li sut.

Li sut l mt cng c quan trng ngn hng huy ng vn hin c trong dn c, doanh nghip, cc t chc tn dng... Chnh sch li sut ch pht huy hiu lc i vi vic huy ng vn trong iu kin kinh t n nh, gi c t bin ng. S dng chnh sch li sut hp l s thu ht ngy cng nhiu ngun vn trong x hi, kch thch cc t chc kinh t s dng ngun vn c hiu qu trong hot ng sn xut kinh doanh. Chnh sch li sut phi c xy dng trn c s k hoch v thc tin ph hp vi iu kin pht trin kinh t x hi ca tng thi k. gip cho ngn hng c c li sut hp l, thu ht c nhiu ngun vn nhn ri trong dn c ng thi y mnh chnh sch cho vay mang li li nhun cho ngn hng, gim khi lng tin trong lu thng NHNN phi s dng linh hot chnh sch li sut trong qun l hot ng kinh doanh ca cc NHTM, chun b cc iu kin p dng chnh sch li sut chit khu, ti chit khu v y l iu kin ch yu tc ng vo vic thc hin chnh sch li sut ca NHTM.

3.3.3.2 Chnh sch t gi

Khi t gi bin ng nhanh th mc d li sut ngoi t c h xung v li sut ni t ang mc kh cao th ngun huy ng VND cng khng tng trng ng k. Trong iu kin , doanh nghip c nhu cu vay vn li chung ni t hn. iu ny gy p lc ln ln th trng v lm cho vic khan him ni t thm cng thng. Cng do t gi bin ng nhanh khin cho ngn hng ti a ho trng thi ngoi hi ca mnh. V cng nh vy cc doanh nghip, t chc kinh t, c nhn d dt trong vic chuyn i ngoi t ca h thnh ni t. Do s gy kh khn cho cc NHTM khi huy ng bng ni t tr khi chnh ph c chnh sch bnh n t gi. Nu t gi n nh th cc NHTM s huy ng c nhiu ni t m khng phi tng li sut.

3.3.2.3 Hon thin v pht trin th trng vn.

Trong iu kin chuyn t nn kinh t tp trung sang c ch th trng c iu tit v m, vic hnh thnh v pht trin th trng vn c ngha rt ln i vi cc NHTM hin nay. S hnh thnh v pht trin ca th trng vn l yu t thc y s pht trin ca th trng hng ho. Nn kinh t nc ta c nhng chuyn bin tch cc, tng trng ngy cng cao i hi nhu cu vn ngy cng tng nhm p ng nhu cu pht trin s to iu kin thun li cho vic huy ng vn thng qua pht hnh giy t c gi. Th trng vn l ni gp g gia ngi c kh nng cung cp vn v ngi c nhu cu vn, qua tp trung c cc ngun vn phn tn vi khi lng nh thnh ngun vn ln nhm u t c hiu qu v mang li li ch to ln gp phn khng nh vo cng cuc a t nc ngy cng tin ln. V vy NHNN cn xc tin v tc ng th trng vn ngy cng pht trin v m rng.

3.3.2.4 Thc hin c hiu qu cng tc thanh tra, kim tra

NHNN phi thc hin tt chnh sch qun l nh nc, tng cng cc hot ng thanh tra, kim tra, kim sot, chn chnh, x l kp thi nhng sai phm lm tht thot ngun vn ca Nh nc, ca nhn dn, a h thng cc TCTD i vo n np v c hiu qu, khng ngng nng cao uy tn ca h thng ngn hng trong nn kinh t.

3.3.2.5 M rng mc bo him tin gi

Trong c ch th trng, vic l li trong hot ng kinh doanh l mt tt yu. Nu ngn hng hot ng tt, kinh doanh c li th s c nhiu khch hng gi tin. Ngc li nu ngn hng lm n khng tt s gp ri ro, bt chc trong hot ng kinh doanh, iu s nh hng n vic gi tin v rt tin ngn hng. Tuy nhin mc bi thng thit hi ri ro tin gi vn cha tho ng. Nh vy s khng kch thch khch hng c c s tin ln gi vo ngn hng. NHNN nn c chnh sch bo him tin gi ging nh chnh sch bo him cc ti sn khc. Nh vy gip khch hng an tm gi tin v ngn hng c th huy ng c nhiu ngun vn nhn ri trong x hi.