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LOS MEDIOS DE PAGO ELECTRNICOS

El comercio electrnico en general e Internet en especial, fueron ideados para el intercambio de informacin. Sin embargo, en la actualidad se utiliza en gran medida para transacciones que requieren el posterior transporte de la mercadera objeto de la transaccin. Por lo que han modificado los hbitos de las finanzas y el de los comerciantes y consumidores, a la vez que produce cambios sustanciales en los medios de pago tradicionales. Un elemento esencial para el desarrollo del comercio electrnico lo constituyen los medios de pago electrnicos. Los mismos conforman en ocasiones una adaptacin de medios ya existentes o tradicionales al nuevo entorno electrnico.

Introduccin
La paulatina evolucin de Internet y la difusin de la misma ha trado consigo el desarrollo de formas de comercio vinculadas a la nueva economa digital. De esta forma los usuarios encuentran un aumento considerable del nmero de oportunidades para ser ms eficiente en trminos de comunicacin, visibilidad el contacto con cualquier persona u organizacin conectada. La industria de las telecomunicaciones ha invertido y contina invirtiendo, para que la existencia de esta red satisfaga las crecientes necesidades de los usuarios, partiendo de la admisin de la existencia de multitud de proveedores que proporcionan acceso a Internet cada vez ms frecuentemente y de manera gratuita. Uno de los mayores impactos de la Tecnologa de la Informacin se verifica en el comercio y los servicios financieros. Es por ello que la utilizacin de Internet para identificar proveedores, seleccionar productos y servicios realizando un compromiso de compra-venta y una completa transaccin econmica vinculada a la obtencin del producto o servicio, constituye la esencia del comercio electrnico. El comercio electrnico en general, e Internet en especial, fueron ideados para el intercambio de informacin. Sin embargo, en la actualidad se utiliza en gran medida para transacciones que requieren el posterior transporte de la mercadera objeto de la transaccin. Por lo que han modificado los hbitos de las finanzas y el de los comerciantes y consumidores, a la vez que produce cambios sustanciales en los medios de pago tradicionales. En este caso, Internet es una simple alternativa comparable al telfono, que no agrega nada nuevo al comercio. La tecnologa base del comercio electrnico es solamente una parte de las transacciones. La compra electrnica ser la comercializadora inevitable de la Internet, pero los que la defendemos no

debemos de dejar de tener en cuenta que los hbitos de los consumidores son difciles de romper, ya que generalmente les gusta elegir y tocar la mercadera. Las ideas desarrolladas en la nueva economa, que dan lugar a nuevos contenidos y nuevos productos, estn poniendo en jaque la continuidad de la empresa tradicional, que debe adaptarse rpidamente a los cambios que se producen en la era digital. Un elemento esencial para el desarrollo del comercio electrnico lo constituyen los medios de pago electrnicos. Los mismos conforman en ocasiones una adaptacin de medios ya existentes o tradicionales al nuevo entorno electrnico, si bien son aquellos que se desarrollan con el objeto de dar una respuesta especfica a las cuestiones que plantea una red abierta como Internet , son tambin los que adquieren una especial atencin por parte de los usuarios de los mismos, entendiendo por tales tanto a los empresarios y profesionales que reciben el pago, como a los consumidores y usuarios que efectan dichos pagos. Para ser grficos podemos citar el siguiente ejemplo: nos encontramos frente a la computadora navegando por la Internet, y decidimos entrar a una tienda virtual y adquirir un producto, en el momento en que determinamos el bien que vamos adquirir y admitimos el precio propuesto, seguido de darle un clic al recuadro que dice acepto, estamos llevando a cabo una transaccin electrnica, que como hemos sealado para el presente ejemplo, no es ms que una compraventa. De haber hecho clic en el recuadro que dice acepto surgen obligaciones tanto para el vendedor, que es la tienda virtual que hemos visitado, como para el comprador que somos nosotros. La principal obligacin de la tienda virtual ser transferirnos la propiedad del bien adquirido va Internet y de haberlo pactado el envi satisfactorio del bien a nuestro domicilio, asumiendo la tienda el riesgo del bien hasta la entrega. De otro lado tenemos nosotros como compradores la obligacin del pago del precio. El pago, desde un punto de vista jurdico y como modo de extincin de las obligaciones, supone el cumplimiento exacto e integro de la prestacin objeto de la obligacin. Sin embargo debemos aclarar, el concepto civilista de pago no satisface las necesidades de la Internet, y es que, si bien podemos utilizar lo que el pago denota, es imposible pensar que en la contratacin electrnica donde el consumidor, tiene un escaso o nulo poder de negociacin, que este pueda cancelar una transaccin mediante un servicio o un bien distinto al dinero, y menos an cuando hablamos de transacciones masificadas. Es imprescindible, definir el pago desde el punto de vista del Comercio Electrnico, el cual este va a poseer caractersticas propias.

Podemos entender como Pago Electrnico aquel mecanismo mediante el cual se ejecuta la contraprestacin de una obligacin asumida a travs de la Internet, es decir mediante la contratacin electrnica. Segn la Comisin de las Comunidades Europeas, el Pago Electrnico es definido como cualquier operacin de pago realizada con una tarjeta de pista magntica o con un microprocesador incorporado, en un grupo terminal de pago electrnico o terminal de punto de venta. El Pago, contraprestacin por la obligacin asumida, caracterizada por ser nicamente en dinero, no pudiendo ser en especie como ya hemos sealado anteriormente, prohibicin que se ha gestado por motivo de la costumbre comercial que impera en Internet. Debemos sealar que constituye una transaccin electrnica, es decir, un resultado del contrato celebrado mediante medios electrnicos, a travs de la red .La mayora de transacciones que se hacen por la red, son enajenaciones, definidas estas como cualquier acto de disposicin por el que se transmita la propiedad a titulo oneroso, entre las que podemos mencionar la compraventa y el suministro. Tambin suele contratarse locaciones de servicios, como son los contratos de prestacin de servicios o de obra, aunque estos ltimos menos frecuentes. Nosotros, sin embargo, no nos vamos a centrar directamente de los efectos del pago en el comercio electrnico, que son los previstos en la contratacin de cada medio de pago y en el ordenamiento jurdico, sin que exista ninguna especialidad en particular y sin que puedan verse aminorados los derechos y garantas que tienen reconocidos los consumidores y usuarios, sino que vamos a centrarnos en los medios de pago a travs de las redes de comunicacin y sus limitaciones. Por lo tanto la creacin y evolucin de los medios de pago electrnico pueden considerarse como un fenmeno reciente y sucesivo respecto a una primera fase del desarrollo del comercio electrnico en la cual fueron utilizados los tradicionales instrumentos de pago; dichos medios adquieren gran importancia por la unin que se produce entre operadoras de telecomunicaciones y entidades financieras, para el desarrollo de medios de pago especficos que permitan dar respuesta a las necesidades de una limitacin contratacin que se produce sin la presencia fsica simultnea de las partes.

Desarrollo
El pago, en el proceso de Comercio Electrnico se puede realizar directamente en lnea o fuera de ella, siendo el sistema utilizado por muchos de los proyectos analizados, el pago por tarjeta fuera del sistema electrnico, es decir, el sistema electrnico serva (y sirve) para el pedido del bien y/o servicio. La utilizacin de medios de pago electrnico plantea una serie de cuestiones que requieren en su caso una respuesta por parte del legislador, relativas principalmente a la utilizacin de los mismos, sin que en ningn caso la

respuesta del legislador pueda suponer en modo alguno un freno al desarrollo de estos medios, como concrecin del propio desarrollo de las TIC. A continuacin abordaremos algunos de los Medios de Pago con mayor uso en la Internet. 1) Tarjeta de crdito. Debemos comenzar sealando que la Tarjeta de Crdito es un instrumento de crdito que permite diferir el cumplimiento de las obligaciones dinerarias asumidas con su sola presentacin, sin la necesidad de previamente aprovisionar fondos a la entidad que asume la deuda, que generalmente son Bancos u otra empresa del Sistema Financiero. La tarjeta de Crdito es el Medio de Pago ms usado entre los ciberconsumidores. Esto se debe bsicamente a su fcil uso, caracterstica esencial de este medio de pago, y por la seguridad que brinda tanto al vendedor, ya que existe alguna entidad financiera que respalda al consumidor, as como para el consumidor ya que frecuentemente las Tarjetas de Crdito se encuentran amparadas por seguros. Asimismo, existe la confianza generalizada que las operaciones que se realizan utilizando Tarjetas de Crdito, estn ms que probadas y cuentan con todas las garantas. Debemos decir, que se trata de una lnea de crdito abierta a favor del cliente por una entidad emisora, esta puede ser entidades financiera supervisadas por la Superintendencia de Banca y Seguros o empresas comerciales que emiten sus propias cartas de crdito. Es fundamental tener en cuenta que para que la Tarjeta de Crdito tenga validez, esta debe contener la denominacin de la empresa que emite la tarjeta, as como el sistema de tarjeta de crdito al que pertenece; numeracin codificada de la tarjeta; nombre del usuario de la tarjeta y su firma; fecha de vencimiento y la indicacin expresa del mbito geogrfico de validez. 2) Tarjeta de dbito: Son tarjetas plsticas, magnetizadas y numeradas, que sirven para realizar compras de bienes y/o servicios a travs de la Internet, en las tiendas virtuales en las que se permita el uso de estas tarjetas. Estas tarjetas se encuentran asociadas a una cuenta de ahorros, que no genera intereses a favor del cliente ni gastos de mantenimiento, es decir a diferencia de la Tarjeta de Crdito, la entidad emisora no abre una lnea de crdito, sino lo que va a responder por las obligaciones asumidas son los ahorros que se posean en una cuenta. Es necesario para poder utilizar la Tarjeta de Dbito, acreditar en la cuenta de ahorros fondos suficientes para comprar el producto y cubrir los gastos que esto produce, como por ejemplo el envo; todo esto antes de realizar la operacin de compra por Internet.

Para realizar la compra, se debe digitar el nmero de la tarjeta y la fecha de vencimiento de la misma, previa verificacin que la tienda acepte este tipo de tarjetas y que sea una zona segura. 3) Dinero electrnico o digital: El Dinero Electrnico o Digital es un sistema para adquirir crditos de dinero en cantidades relativamente reducidas. Este sistema consta de unidades o smbolos de valor monetario, debidamente cifrado que representa cantidades de dinero, que asumen forma digital; unidades que pueden ser convertidas en dinero fsico. Este dinero electrnico se almacena en la computadora y se transmiten a travs de redes electrnicas para ser gastado al hacer compras electrnicas a travs de Internet. Tericamente, el Dinero Electrnico o Digital podra utilizarse para cancelar compras por montos pequeos, hasta dcimas de centavo de dlar o menos. Sin embargo, la mayora de los comerciantes que aceptan dinero electrnico hasta el momento, lo emplean como una alternativa a otras formas de pago de adquisiciones de precio un tanto superior. El Dinero Electrnico est pensado para realizar pagos por ejemplo de objetos por un precio inferior a cinco (5) dlares, alternativa eficiente, ya que no se incurre en los costos que representan utilizar las tarjetas de crdito, sobre todo si hablamos de volmenes monetarios pequeos. El Dinero Electrnico funciona de la siguiente manera (para el consumidor): El primer paso es afiliarnos a un banco que ofrezca este sistema de Dinero Electrnico, luego debemos suscribir un contrato con alguna empresa proveedora del sistema, la cual nos proporcionar el software para instalarlo en la computadora. Este software permite bajar el dinero electrnico al disco duro de la computadora. La adquisicin inicial de dinero se realiza contra nuestra cuenta bancaria o una tarjeta de crdito. Una vez instalado el software en la computadora, procederemos a realizar nuestras compras en la red, asegurndonos que la tienda virtual que escojamos acepte Dinero Electrnico o Digital. Una vez escogido el producto y listos a realizar la compra, debemos simplemente hacer clic en el botn de pago y el software de la tienda generar una solicitud de pago describiendo la mercanca, el precio, la fecha y la hora. Una vez generada la solicitud y siempre que aceptemos, el software resta la cantidad del precio y crea un pago que es enviado al banco, verificado y luego depositado en la cuenta de la tienda virtual. Una vez que se ha concluido este proceso se notifica a la tienda virtual y esta enva la mercanca que hemos comprado. Entre los sistemas de dinero electrnico o digital ms usados en la actualidad tenemos el CyberCash, pariente de CyberCoin, E-cash y el sistema DigiCash.

4) Tarjetas inteligentes o smarts cards: Las tarjetas inteligentes son tarjetas de plstico similares en tamao y otros estndares fsicos a las tarjetas de crdito que llevan estampadas un circuito integrado. Este circuito puede ser de sola memoria o un contener un microprocesador con un sistema operativo que le permite una serie de tareas como: almacenar, encriptar informacin y Leer y escribir datos, como un ordenador. Como mecanismo de control de acceso las tarjetas inteligentes hacen que los datos personales y de negocios solo sean accesibles a los usuarios apropiados, esta tarjeta asegura la portabilidad, seguridad y confiabilidad en los datos. Entre sus caractersticas ms importantes encontramos: 1. Inteligencia: Es capaz de almacenar cualquier tipo de informacin, adems es autnoma en la toma de decisiones al momento de realizar transacciones. 2. Utiliza clave de acceso o PIN: Para poder utilizarse es necesario digitar un nmero de identificacin personal, es posible adems incorporar tecnologa ms avanzada como identificacin por tcnica biomtrica, huella digital o lectura de retina. 3. Actualizacin de cupos: Despus de agotado el cupo total de la tarjeta inteligente es posible volver a cargar un nuevo cupo. As como su ptimo funcionamiento, ya que son eficientes, seguras, rpidas, as como aceptadas tanto en tiendas reales y como virtuales. Las tarjetas inteligentes son componentes de la estructura de la clave pblica que Microsoft est integrando a la plataforma de Windows, esto se debe a que estas tarjetas refuerzan la seguridad del cliente, ya que en ellas convergen tanto las claves pblicas como las claves asociadas que se proveen a cada usuario. 5) Tarjeta monedero: Es una tarjeta que sirve como medio de pago por las caractersticas fsicas que posee; ya que puede ser recargable o de lo contrario se puede desechar si ya no nos encontramos interesados en su uso. Esta Tarjeta Monedero es una tarjeta plstica que contiene un chip que almacena cierta cantidad de informacin en su memoria equivalente al monto de dinero que servir para la operacin, es decir al valor pre-pagado que posee la tarjeta, el cual se va descontando despus de realizar las compras. Su funcionamiento es similar a las tarjetas pre-pago que conocemos, que se utilizan para activar los celulares. Es muy sencillo, cada tarjeta tiene un valor preestablecido, y posee una clave que identifica cada tarjeta. Cuando vamos a comprar en la Internet, debemos fijarnos que la tienda a la que recurrimos

acepte estas tarjetas, de ser as, a la hora de efectuar el pago, ingresamos el nmero secreto de la tarjeta, y el precio se cancela respecto a nosotros, automticamente. 6) Tarjeta relacionista: Es una tarjeta que posee un microcircuito que permite la coexistencia de diversas aplicaciones en una sola tarjeta, es decir que funcione como tarjeta de crdito, tarjeta de dbito, dinero electrnico, etc. Esta tarjeta presentar en un slo instrumento la relacin global entre el cliente y su banco. Actualmente, VISA tiene como proyecto la creacin de esta tarjeta, pues para esta firma la tarjeta relacionista expresa perfectamente la idea que poseen sobre la tarjeta del futuro. 7) Monederos electrnicos y dinero electrnico: Son tarjetas prepago que contienen un fondo de pago materializado en un chip que tienen incorporado, en el que se almacenan elementos o unidades de valor que previamente se han incorporado con cargo a la cuenta propia o mediante su carga con efectivo, y siempre por un importe determinado que permite ir pagando hasta que dicho importe se agote, pudiendo ser recargable o desechable; con lo cual, y pos sus propias caractersticas, estn diseadas para pequeos pagos en efectivo. Para el consumidor tiene la ventaja de no tener que pagar ni recibir continuamente cambio en monedas, mientras que para los bancos, las tarjetas monedero tienen como ventaja frente a los cajeros, que no requiere de la inmovilizacin de dinero liquido, ya que el depsito es soportado por los usuarios, en su tarjeta y con cargo a su cuenta. Pues bien, cada vez ser ms habitual en la sociedad de la informacin tener instalado en el ordenador o en aparatos tcnicos (como terminales de televisin digital) tarjetas monedero, en alguna de las modalidades arriba descritas, para realizar pequeas compras, pues el importe de stas no puede superar el de la tarjeta, no existiendo por ello, al igual que ocurre con las tarjetas de dbito, riesgo de impago. Por otra parte, con el software adecuado, existe ya la posibilidad de transferir dinero de la cuenta bancaria particular al propio disco duro del ordenador, a travs de una red de comunicacin, consiguiendo as tener dinero para su uso posterior. El fundamento y las ventajas son las de las tarjetas monedero, si bien la pequea diferencia estriba en que no hay tarjeta como tal. Evidentemente ese dinero tambin se puede transferir a tarjetas con un chip que admitan la posibilidad de ser recargada, siendo esta la prctica ms extendida actualmente a travs de entidades privadas pioneras en esta materia.

8) Cheque o cheque electrnico y documentos electrnicos con funcin de giro. El E-check (cheque electrnico) y sistemas semejantes constituyen un sistema de pago alternativo en las redes de comunicacin para todo tipo de pagos electrnicos. El cheque electrnico se basa en el cheque de papel, pero sustituye el talonario de cheques tradicional por un documento electrnico que incluye su contenido legal mnimo de todo cheque y la firma digital del librador, quedando sujeto adems al pago de los impuestos y aranceles pertinentes. En ese sentido, distintas entidades privadas se encuentran elaborando proyectos para dotar a los bancos (librados) de una infraestructura de sistemas de pago con proceso de peticin de pago y movimiento de fondos. Por ejemplo en el caso de Espaa, la validez en general de cualquier documento electrnico mercantil con funcin de giro fue reconocida por la Sala 3 del Tribunal Supremo (RJ 1997, 8251) y aparece recogida en el artculo 76.3.c).2 del Reglamento general del Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurdicos Documentados (ITP) (AJD), aprobado por el Real Decreto 828/1995, de 29 de mayo. En concreto, el artculo 76 ITP y AJD, sobre documentos mercantiles sujetos al impuesto, dispone, en su punto primero, que estn sujetos al impuesto, las letras de cambio, los documentos que realicen funcin de giro o suplan aqullas, los resguardos o certificados de depsitos transmisibles, as como los pagars, bonos, obligaciones y dems ttulos anlogos emitidos en serie, gravando as los documentos expedidos en el trfico mercantil, que, por s mimos, acrediten, literalmente y con carcter autnomo, el derecho econmico de su legtimo tenedor para cobrar de la persona que designen y en el lugar y fecha que, con independencia de los de emisin, el propio documento seale, una cantidad en dinero o signo que lo represente. Se entiende por documento "cualquier soporte escrito, incluido los informticos, por los que se pruebe, acredite o se haga constar alguna cosa". Con lo cual el cheque o cualquier otro titulo valor documentado en soporte electrnico es vlido y el requisito legal de la firma para su expedicin se salva con la firma electrnica, tal y como tiene dicho el Tribunal Supremo en su Sentencia de 3 de noviembre de 1997, Sala 3 del Tribunal Supremo (RJ 1997, 8251). 9) El pago mediante mvil: La generalizacin del telfono mvil en los ltimos aos ha llevado a algunas empresas telefnicas a desarrollar sistemas basados en el telfono mvil. La primera experiencia europea se produjo en Italia de la mano de la compaa Omnipay (http://www.omnipay.it). El usuario de este medio de pago puede optar por dos opciones:

a) Un sistema de pago basado en tarjetas prepago (a imagen de las populares tarjetas telefnicas). b) Otro, en cargo indirecto a la tarjeta de crdito del usuario, previa confirmacin telefnica del pago.

Desventajas que proporcionan estos la utilizacin de estos medios de pago


Una vez que tenemos conocimiento de los medios de pago electrnicos ms utilizados, es imprescindible analizar las desventajas que trae consigo la utilizacin de los mismos. Para ello debemos realizar el anlisis partiendo de cmo es que vamos a llevar a cabo este pago, pues los medios convencionales que nosotros conocemos no son admisibles en la red. Esto se debe a que al ser una transaccin mediante medios electrnicos, el efectivo no cancela la obligacin que estaramos asumiendo con respecto al precio, pues la inseguridad que el dinero llegue al vendedor representara un costo adicional como factor aleatorio, y entonces comprar en Internet sera ms oneroso y menos eficiente que una compra cara a cara. He aqu la primera gran limitante, y es que por ms que poseamos en este momento el efectivo suficiente para comprar el bien deseado en una tienda virtual, de nada servir, ya que no podremos adquirir el producto, pues dentro de las opciones de pago no se encuentra el efectivo. Centrndonos en los pagos entre particulares, o entre empresas, o entre empresas y consumidores, si se realizan con tarjetas de crdito en las transacciones, igualmente contamos con la desventaja de que al ser realizada en Internet nos debe preocupar la seguridad y la autenticidad de la transferencia y el pago; basado en la lucha contra la falsificacin de dichos medios de pago o la necesidad de garantizar, cuando ello sea posible, la privacidad en las operaciones de pago. Las tarjetas monedero presentan como limitante el hecho de que la compaa que emite las mimas paga el valor de lo acordado a la tienda virtual, pero nicamente utilizando polticas propias de estas compaas. Lo que significa una relacin de total dependencia con ellas para el poseedor de las mismas. Igualmente su utilizacin genera 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. Mayor posibilidad de virus. Molestias al recuperar informacin de una tarjeta robada. Por su tamao se puede extraviar fcilmente. La tarjeta debe ser recargada. Mayor costo de fabricacin. Dependencia de la energa elctrica para su utilizacin. Vulnerable a los fluidos.

8. Tasas bancarias asociadas con la tarjeta de crdito. 9. Es necesario un lector para tarjetas inteligentes. La generalizacin del cheque electrnico y otros ttulos valor electrnicos requieren que estn acompaados de los mecanismos de seguridad necesarios. Actualmente, el dinero electrnico se enfrenta a algunas cuestiones desanimadoras, debido que para poner este sistema de pago en funcionamiento, los consumidores han de instalar en su computadora programas especficos; que representan un costo adicional a corto plazo. Asimismo, existen pocas tiendas virtuales que poseen estos programa con lo cual no se puede utilizar en toda la red; adems de provocar una acumulacin de pequeas facturas que no es del agrado de gran cantidad de los consumidores. En el caso de utilizacin del dinero electrnico constituye un inconveniente el hecho de que el mismo puede falsificarse o perderse, y es ms difcil la prueba del pago que con otros medios, por lo que necesita para su utilizacin de un sistema de encriptacin y de procedimientos de seguridad instalados en el propio hardware del ordenador para prevenir posibles fraudes. El resultado final de la apreciacin de estas limitaciones a la hora de hacer uso de los medios de pago electrnicos nos lleva por el camino de exigir un desarrollo de sistemas de pago en Internet seguros, fiables y con respaldo legal lo cual constituye uno de los puntos clave para el crecimiento del comercio electrnico. Para la aceptacin de los nuevos medios por parte de productores y consumidores es necesario que se produzcan avances en tres dimensiones: Tecnologa Un entorno seguro debe basado en el uso intensivo de la firma electrnica avanzada. De esta forma se anan aspectos tecnolgicos y legales para resolver los requisitos necesarios que garanticen la seguridad de las transacciones en la red: Autenticacin, no-repudio e integridad de los datos. - La autenticacin es necesaria para que en una transaccin proveedor y comprador puedan comprobar que son quienes dicen ser. Es decir certeza de identidad de las partes. - El no-repudio implica que las transacciones realizadas comprometen a todos los participantes en la misma de modo que no pueden rechazarla. - La integridad de los datos se refiere a la imposibilidad de alterar los documentos que forman parte de todo el proceso. Tecnolgicamente estos requisitos se resuelven mediante una infraestructura compuesta por un conjunto de polticas, prcticas, estndares y leyes que emergen de tecnologa de clave pblica. Esta tecnologa, se basa en la criptografa asimtrica, donde se emplean un par de claves electrnicas: Una

para la codificacin (clave privada) y la otra para la descodificacin (clave pblica) de documentos. La infraestructura se completa con la figura de la Autoridad de Certificacin (CA) de quien es responsabilidad asegurar la autenticidad de las claves pblicas. Usuarios En tecnologas como la descrita se apoyan una serie de medios de pago distintos: Sistemas basados en tarjetas, como VISA Cash o Mondex; sistemas software; sistemas de puntos o sistemas e-mail money. Lamentablemente estos medios se han desarrollado para satisfacer los aspectos tecnolgicos y econmicos. El beneplcito del usuario, muy necesario, ha sido dejado de lado en muchas ocasiones, dado por el intento de imposicin de algunos sistemas por parte de las entidades financieras, como las tarjetas monedero, ha llevado al rechazo sistemtico de los consumidores, dificultando que los usuarios puedan llegar a apreciar los servicios de valor aadido que aportan los nuevos medios. Por lo que los prestadores de servicios deben crear agrupaciones destinadas a promocionar el comercio electrnico mediante el establecimiento de unos requisitos que garanticen la satisfaccin del consumidor. Marco legal Junto a la evolucin de los aspectos tecnolgicos, otro de los requisitos es la convergencia del marco legal internacional hacia los nuevos escenarios. Para evitar la sensacin de lentitud del sistema jurdico en reaccionar ante la realidad social, es necesario lograr un desarrollo multidisciplinario que ane los esfuerzos en el marco tecnolgico y jurdico con el fin de conseguir una convergencia de forma gil. Esta solucin ser de amplia aceptacin cuando cuente con un respaldo legal slido a nivel global y no sea una iniciativa basada en acuerdos bilaterales entre la entidad y el cliente, con complicados documentos legales de descargo. Trabajando en esta direccin encontramos bajo los auspicios del Ministerio de Ciencia y Tecnologa espaol el proyecto P.I.S.T.A. (Promocin e Identificacin de Servicios Emergentes de Telecomunicaciones Avanzadas), el cual es una iniciativa englobada que tiene por objetivo el estudio, desarrollo, puesta en marcha, a nivel de prueba piloto, y valoracin final de la viabilidad de los Ttulos Cambiarios Electrnicos . Tal experiencia puede facilitar la universalizacin de pagos seguros y supondr un paso ms en la construccin de la necesaria confianza sin que, precisamente, no haya de darse por perdidos porcentajes de ventas asegurando el cobro (al menos, en la misma medida en que ello se consigue en el comercio "tradicional").

El Parlamento Europeo y el Consejo de la Unin Europea constituyen precursores de esta poltica, para ellos han fijado los contenidos mnimos de informacin con el fin de poder salvaguardar mejor los derechos de los consumidores y usuarios de Internet. Partiendo del hecho de la definicin de unos estndares y crear un entorno interoperable bajo la custodia de una entidad reconocida al que se incorporarn progresivamente entidades prestadoras del servicio de gestin de ttulos cambiarios electrnicos. En segundo lugar se pretende reducir el costo de implantacin de la infraestructura necesaria para incorporarse al sistema. Las entidades financieras parecen ser candidatos ideales para proveer a sus clientes de este servicio. La adopcin de este medio para realizar transacciones por Internet depender en gran medida de los costos por transaccin y stos de la cantidad y frecuencia de los pagos a los que estn destinados. A priori, y considerando la capacidad de estos medios de ser dotados de poder ejecutivo, parece convertirse en el medio ideal para pagos. Lo que trae aparejado un estudio de la viabilidad comercial con entidades pilotos. El proyecto FIRMA, es un proyecto espaol que trabaja en aras de lograr estos fines, es decir, la puesta en practica del mismo pretende la trascripcin de los ttulos a formato electrnico, con la construccin y despliegue de un entorno que permita estudiar las posibilidades, sobretodo del marco legal, y hasta que punto la tecnologa est preparada. Por eso se escoge un escenario complejo como el de los ttulos. Trasladar la operativa cambiaria al mundo virtual aporta una serie de ventajas: de los cheques) En el caso del cheque electrnico se considera un sistema de pago alternativo en la red. Se basa en el cheque papel. El talonario de cheques se sustituye por un documento electrnico que incluye su contenido legal mnimo de todo cheque y la firma digital del librador. Quizs no sea un medio muy utilizado pero que en el futuro puede dar mucho juego, siempre y cuando las entidades financieras apuesten por l y se garantice la seguridad, confidencialidad e integridad del mismo. Procesamiento inmediato. Reduccin de costos por desaparicin del papel. Evitar los errores derivados del proceso manual. Disminucin del tiempo de resolucin de conflictos. Evitar la falsificacin. (Que se da especialmente en el caso

Adicionalmente supone un avance en el sector financiero, pues aporta al campo de los medios de pago un sistema seguro, reconocido en el marco jurdico y apoyado por instituciones pblicas. Lo que permitir rescatar unos medios de pago que por sus desventajas han cado en desuso. Cediendo terreno a alternativas electrnicas pero basadas en acuerdos contractuales entre la entidad y el cliente. Conclusiones Adaptar medios cotidianos al mundo virtual exige que estos se adhieran a una nueva reglamentacin que favorezca la manipulacin de stos en Internet, garantas y facilidad de uso que los usuarios buscan. Igualmente se requiere que el trabajo en el campo tecnolgico este acompaado por un trabajo en el campo jurdico que permita a los legisladores responder con agilidad a las exigencias del nuevo entorno. Este trabajo conjunto debe ir encaminado a eliminar las limitaciones manifestadas anteriormente, que se dan cuando el avance no contempla este esfuerzo de convergencia. Intentando aportar beneficios en todos los campos. No se ha de ocultar la dificultad que entraa la puesta en prctica del contenido de un proyecto a nivel global. Una vez aprobada al derecho interno de cada uno de los Estados Miembros va a suponer problemas de adaptacin a los regmenes jurdicos vigentes en cada uno de ellos. De forma indirecta, podemos afirmar que este proyecto, debe ser aprobado en sus actuales trminos a nivel global, podr convertirse en el primer elemento de armonizacin de las diferentes legislaciones en temas, hasta hoy vedados y reservados a la soberana de los Estados. No obstante, la realidad ha de imponerse a los viejos usos y costumbres y reconocer el hecho de que el papel est en decadencia frente a la emergencia de lo digital, de que la letra impresa va camino de ser sustituida por la combinacin binaria. Ahora bien, tal sustitucin tecnolgica ha de estar sometida, en todo caso, no solo a tributar al principio de la seguridad jurdica sino a convencer al usuario y despejar en l incertidumbre en cuanto a las limitaciones que generan la utilizacin de este tipo de medios de pago. Bibliografa Sitios de Internet visitados: -http://www.ecashtechnologies.com - Tarjetas http://www.tvirtual.com.mx/Tarjetas.Html Inteligentes & iButton,

Devoto, Mauricio La Economa Digital el dinero electrnico y el lavado de dinero. Revista electrnica Alfa-Redi .Disponible en http://www.alfa-redi.org. Ramos Surez, Fernando Seguridad en la venta de un Producto por Internet. Revista electrnica Alfa-Redi .Disponible en http://www.alfa-redi.org.

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